Bron: https://www.rtlnieuws.nl/(...)ingsvrije-hypothekenquote:Eén op de zes mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt in de financiële problemen aan het einde van de looptijd. Zij hebben niet genoeg gespaard om hun hypotheek af te lossen. Een nieuwe hypotheek afsluiten is vaak geen optie.
1 miljoen huishoudens lossen niets af, maar betalen alleen maar rente.... HOE DAN! BTW, ze sparen ook vrijwel niets.
Aflossingsvrije beleggings- of spaar hypotheek.
Wat je leent, moet je teruggeven. Dat is de basis.
En hypotheek met SEW of KEW is niet aflossingsvrij.quote:Op maandag 2 juli 2018 20:53 schreef Red_85 het volgende:
Exponent van de hoogconjunctuur.
Aflossingsvrije beleggings- of spaar hypotheek.
Ik wel, mijn hypotheek is deels aflossingsvrij.quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Op die manier bepaal ik zelf namelijk wanneer en hoeveel ik aflos. Daarnaast konden wij bijstorten op de SEW, waardoor we relatief veel rendement hadden.
Door een "aflossingsvrije" hypotheek te hebben. Duh.quote:Op maandag 2 juli 2018 20:48 schreef Regenbui het volgende:
1 miljoen huishoudens lossen niets af, maar betalen alleen maar rente.... HOE DAN!
Die vorm was heel populair, want goedkoper per maand dan bijv. annuiteit of spaar en lekker veel aftrek bij de Belastingdienst.
Dat je aan het eind van de rit de schuld alsnog moet aflossen begrijpen ze zogenaamd niet. "Want ze hebben toch minstens 3x de schuld terugbetaald" ?
Enigszins wel - je lost gedurende de looptijd immers niets af. En bij een beleggersproduct heb je nu vrijwel zeker niet voldoende opgebouwd want vroeger ging men uit van rendementen van 8% of hoger...quote:
[..]
En hypotheek met SEW of KEW is niet aflossingsvrij.
Bij een spaarproduct heb je nu natuurlijk geen probleem.
Het is vrij simpel. Die fouten moeten de mensen zelf rechtzetten.
Maximaal profiteren van de HRA. Bij de aflossingsvrije beleggingshypotheek zelfs de combinatie van HRA en vrijstelling VRH.quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Dat argument heb ik nooit begrepen. He bent dat toch weer kwijt aan rente dan? Of wat zie ik dan verkeerd?quote:
[..]
Maximaal profiteren van de HRA. Bij de aflossingsvrije beleggingshypotheek zelfs de combinatie van HRA en vrijstelling VRH.
Stel dat ik 200K schuld heb. Mijn hypotheekrente is 6% en op mijn boekje krijg ik 4%, ik betaal 50% inkomstenbelasting, dus effectief 3%quote:
[..]
Dat argument heb ik nooit begrepen. He bent dat toch weer kwijt aan rente dan? Of wat zie ik dan verkeerd?
Als ik geld dan gebruik om af te lossen dan is het rendement op dat geld 3%. (want daar hoef ik geen rente op te betalen.)
Als ik niet aflos en dat geld spaar (VRH-vrij) dan maak ik 4% rendement.
Mensen denken werkelijk dat ¤ 100 betalen en ¤ 50 terugkrijgen van de BD interessanter is dan ¤ 60 betalen en ¤ 30 terugkrijgen, want je krijgt het van de belastingdienst, dus je pakt ze optimaal terug!!1!111!!quote:
[..]
Dat argument heb ik nooit begrepen. He bent dat toch weer kwijt aan rente dan? Of wat zie ik dan verkeerd?
Dat hangt ervan he. Als jij je geld veel beter kunt laten renderen dan die paar procent rente die je aan de bank betaalt heb je op lange termijn veel meer kapitaal opgebouwd dan als je netjes aflost.quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Banken wilden dit maar al te graag, dat snap je wel?quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Het is verder ongelofelijk hoe slecht mensen kunnen rekenen. Over de looptijd van de hypotheek betaal je echt vele tienduizenden euro’s meer voor je financiering als je niet aflost.
Als je dat kunt dan kom je niet in de problemen als je je hypotheek moet aflossen, dan heb je dat bedrag gewoon.quote:
[..]
Dat hangt ervan he. Als jij je geld veel beter kunt laten renderen dan die paar procent rente die je aan de bank betaalt heb je op lange termijn veel meer kapitaal opgebouwd dan als je netjes aflost.
Schuld x 0,9830quote:
[..]
Banken wilden dit maar al te graag, dat snap je wel?
Het is verder ongelofelijk hoe slecht mensen kunnen rekenen. Over de looptijd van de hypotheek betaal je echt vele tienduizenden euro’s meer voor je financiering als je niet aflost.
Dat was de vraag niet. Het kan dus een reden zijn voor mensen om de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Prima product.quote:
[..]
Als je dat kunt dan kom je niet in de problemen als je je hypotheek moet aflossen, dan heb je dat bedrag gewoon.
Over dat spaargeld mag je over fictief rendement belasting betalen, over het geld wat je afgelost hebt in je hypotheek betaal je dat niet.quote:
[..]
Stel dat ik 200K schuld heb. Mijn hypotheekrente is 6% en op mijn boekje krijg ik 4%, ik betaal 50% inkomstenbelasting, dus effectief 3%
Als ik geld dan gebruik om af te lossen dan is het rendement op dat geld 3%. (want daar hoef ik geen rente op te betalen.)
Als ik niet aflos en dat geld spaar (VRH-vrij) dan maak ik 4% rendement.
In deze vorm is dat geld vrijgesteld van VRH.quote:
[..]
Over dat spaargeld mag je over fictief rendement belasting betalen, over het geld wat je afgelost hebt in je hypotheek betaal je dat niet.
Als je laat gaat scheiden kan een aflossingsvrije hypotheek soelaas bieden bijvoorbeeld. Kun je blijven wonen met minder hoge lasten. Als je toch niet meer lang te leven hebt...quote:
[..]
Banken wilden dit maar al te graag, dat snap je wel?
Het is verder ongelofelijk hoe slecht mensen kunnen rekenen. Over de looptijd van de hypotheek betaal je echt vele tienduizenden euro’s meer voor je financiering als je niet aflost.
Kijk als je 25 bent een gezin gaat stichten niet meer gaat verhuizen op korte termijn, ja, dan kun je beter gewoon aflossen.
Met elk jaar 10% extra aflossen, heb je nog steeds de volle 30 jaar een hypotheekquote:
Ik los trouwens zelf ieder jaar 10% extra af op de hypotheek. Ook omdat de rente zo laag is natuurlijk. Maar ook om 'vrij' te zijn straks.
Als je het zo wilt berekenen, reken dan eens uit wat je voor je financiering bij aflossingsvrij meer betaald omdat je over de gehele looptijd over het gehele bedrag rente betaald en bij hypotheek waar je aflost doe je dat alleen over de restschuld. Het deel wat je aan rente betaald wordt dan ieder jaar minder en je lost steeds meer af.quote:
[..]
In deze vorm is dat geld vrijgesteld van VRH.
van de hoofdsom.,quote:
[..]
Met elk jaar 10% extra aflossen, heb je nog steeds de volle 30 jaar een hypotheek
Anders kom je er nooit af
Oke ik snap hem. Maargoed, de discipline om het netjes te sparen heeft natuurlijk bijna niemand in de praktijk.quote:
[..]
Stel dat ik 200K schuld heb. Mijn hypotheekrente is 6% en op mijn boekje krijg ik 4%, ik betaal 50% inkomstenbelasting, dus effectief 3%
Als ik geld dan gebruik om af te lossen dan is het rendement op dat geld 3%. (want daar hoef ik geen rente op te betalen.)
Als ik niet aflos en dat geld spaar (VRH-vrij) dan maak ik 4% rendement.
Jaja, ik weet hoe hypotheekaflossing werkt.quote:
[..]
Als je het zo wilt berekenen, reken dan eens uit wat je voor je financiering bij aflossingsvrij meer betaald omdat je over de gehele looptijd over het gehele bedrag rente betaald en bij hypotheek waar je aflost doe je dat alleen over de restschuld. Het deel wat je aan rente betaald wordt dan ieder jaar minder en je lost steeds meer af.
Wat natuurlijk wel zo is, is dat mensen dat 'aflossinggeld' helemaal niet sparen, of zelfs helemaal niet hebben.
Jij gaat door voor de koelkastquote:
[..]
Jaja, ik weet hoe hypotheekaflossing werkt.
Wat natuurlijk wel zo is, is dat mensen dat 'aflossinggeld' helemaal niet sparen, of zelfs helemaal niet hebben.
Flexibiliteit.quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Begon een eigen toko en kocht een huis. Dan heb je het ene jaar meer te besteden dan het andere. Per jaar kon ik max. 20% van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen.
Dat anderen niet aflossen is hun probleem.
Ja, maar het onderwerp van dit topic is mensen met een aflossingsvrije hypotheek die in de problemen komen, dat zijn dus wel de mensen waarvan je niet snapt dat ze voor aflossingsvrij gekozen hebben, degenen die een veelvoud van hun hypotheek bij elkaar speculeren hoor je niets over, daarvan maakt het ook niet uit.quote:
[..]
Dat was de vraag niet. Het kan dus een reden zijn voor mensen om de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. Prima product.
In de tijd dat aflossingsvrije hypotheken nog bestonden was ik totaal niet met hypotheken bezig. Snap er nu wat meer van.quote:
[..]
Ja, maar het onderwerp van dit topic is mensen met een aflossingsvrije hypotheek die in de problemen komen, dat zijn dus wel de mensen waarvan je niet snapt dat ze voor aflossingsvrij gekozen hebben, degenen die een veelvoud van hun hypotheek bij elkaar speculeren hoor je niets over, daarvan maakt het ook niet uit.
Maar zo te horen een uitstekend idee om dat af te schaffen.
Ze zijn het faillissement van de HRA.quote:
[..]
In de tijd dat aflossingsvrije hypotheken nog bestonden was ik totaal niet met hypotheken bezig. Snap er nu wat meer van.
Maar zo te horen een uitstekend idee om dat af te schaffen.
Dat heeft meer dan 100 jaar prima gefunctioneerd, en is in amper de 30 jaar daarna totaal om zeep geholpen door de aflossingsvrije hypotheek.
Ik zie de topics al aankomen over:quote:
[..]
Ja, maar het onderwerp van dit topic is mensen met een aflossingsvrije hypotheek die in de problemen komen, dat zijn dus wel de mensen waarvan je niet snapt dat ze voor aflossingsvrij gekozen hebben, degenen die een veelvoud van hun hypotheek bij elkaar speculeren hoor je niets over, daarvan maakt het ook.niet uit.
- mensen die een auto hebben maar het onderhoud niet kunnen betalen
- mensen die alleen een AOW hebben en niet rondkomen want geen pensioen
- mensen die op vakantie al hun geld hebben opgemaakt en geen retourticket meer kunnen kopen
- mensen die rechtsaf het Amsterdam-Rijnkanaal inrijden omdat hun TomTom dat aangaf
Genoeg mensen die blijkbaar niet over de discipline/kennis/zelfbeheersing beschikken die uiteindelijk leidt tot problemen maar dat soort figuren heb je altijd en overal. TT is imo zwaar klachtwaardig.
Veel mensen wilden er eentje om een huis te financieren wat anders onbetaalbaar was met hun inkomen. De netto lasten van de rente na hra konden ze opbrengen, meer niet.quote:
[..]
In de tijd dat aflossingsvrije hypotheken nog bestonden was ik totaal niet met hypotheken bezig. Snap er nu wat meer van.
Maar zo te horen een uitstekend idee om dat af te schaffen.
Het vermeende recht op eigenwoningbezit, HRA en huursubsidie zijn sowieso gedrochten die vurig bestreden dienen te worden.quote:
[..]
Ze zijn het faillissement van de HRA.
Dat heeft meer dan 100 jaar prima gefunctioneerd, en is amper de 30 jaar daarna totaal om zeep geholpen door de aflossingsvrije hypotheek.
Dus omdat sommige mensen niet met geld kunnen omgaan dan maar hele product afschaffen? Misschien koop op afbetaling ook maar afschaffen? Private leaseautos afschaffen? Telefoonabonnementen afschaffen?quote:
[..]
In de tijd dat aflossingsvrije hypotheken nog bestonden was ik totaal niet met hypotheken bezig. Snap er nu wat meer van.
Maar zo te horen een uitstekend idee om dat af te schaffen.
Aan de andere kant; ondertussen zijn ze wel meer gaan verdienen, is hun aftrek misschien zelfs hoger geworden, want een hogere belastingschijf, en daar hebben ze ook niets mee gedaan richting hun hypotheek.quote:
[..]
Veel mensen wilden er eentje om een huis te financieren wat anders onbetaalbaar was met hun inkomen. De netto lasten van de rente na hra konden ze opbrengen, meer niet.
In dit geval wel, omdat de rest van de maatschappij nogal wat last heeft gehad van rommelhypotheken.quote:
[..]
Dus omdat sommige mensen niet met geld kunnen omgaan dan maar hele product afschaffen? Misschien koop op afbetaling ook maar afschaffen? Private leaseautos afschaffen? Telefoonabonnementen afschaffen?
Vanwaar deze aanname? Beschik jij over cijfers die wij niet hebben?quote:
en daar hebben ze ook niets mee gedaan richting hun hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek is geen rommelhypotheek. Het is de meest simpele en meest transparante hypotheek die er is.quote:
[..]
In dit geval wel, omdat de rest van de maatschappij nogal wat last heeft gehad van rommelhypotheken.
Die groep - de mensen met een aflossingsvrije hypotheek die niets hebben gedaan om straks geen probleem te hebben - is toch het onderwerp van dit topic ?quote:
[..]
Vanwaar deze aanname? Beschik jij over cijfers die wij niet hebben?
je kunt nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten hoor, alleen nog maar voor max 50% van de taxatiewaardequote:
[..]
In de tijd dat aflossingsvrije hypotheken nog bestonden was ik totaal niet met hypotheken bezig. Snap er nu wat meer van.
Maar zo te horen een uitstekend idee om dat af te schaffen.
Tunnelvisie, het geld wat hiermee is gegenereerd is ook jarenlang een aanjager geweest. Koopkracht is toch wel welkom.quote:
[..]
In dit geval wel, omdat de rest van de maatschappij nogal wat last heeft gehad van rommelhypotheken.
We hebben het over de mensen die binnen afzienbare tijd in de problemen gaan komen omdat ze hun aflossingsvrije hypotheek moeten aflossen en het niet kunnen, maar kennelijk moet ik maar aannemen dat hun inkomen al die jaren op het niveau van 1988 is blijven steken en ze werkelijk niet konden aflossen of reserveren voor de hypotheek.quote:
[..]
Vanwaar deze aanname? Beschik jij over cijfers die wij niet hebben?
En hoe groot is die groep, en hoe verhoudt die zich de groep mensen met een alv-hypotheek die niet in de problemen komt?quote:
[..]
Die groep - de mensen met een aflossingsvrije hypotheek die niets hebben gedaan om straks geen probleem te hebben - is toch het onderwerp van dit topic ?
Waar praat men nou eigenlijk over in dit topic?
Onderbuik dus past beter in ONZ op die manier.
Nee, misschien is het wijs om geen dingen aan te nemen als je niet over de kennis en/of informatie beschikt om dergelijke aannames te doen?quote:
[..]
We hebben het over de mensen die binnen afzienbare tijd in de problemen gaan komen omdat ze hun aflossingsvrije hypotheek moeten aflossen en het niet kunnen, maar kennelijk moet ik maar aannemen dat hun inkomen al die jaren op het niveau van 1988 is blijven steken en ze werkelijk niet konden aflossen of reserveren voor de hypotheek.
Het zou me niks verbazen dat menigeen geen benul had van de verschillende aangeboden hypotheken en adviseurs hun aflossingvrije hypotheken (het liefst nog met een dikke overwaarde "voor de verbouwing of die leuke auto") rondstrooiden als pepernoten met de allerlaagste maandlasten zonder te vertellen over wat de mensen over 30 jaar te wachten stond.
"Annuïteiten, spaarhypotheek of aflossingsvrij?"
"Wat is het goedkoopst"?
"Aflossingsvrij, en dan kan u met dezelfde maandlasten ook nog een groter huis kiezen"
"Goh, dat er nog mensen zijn die voor die andere vormen kiezen"
"Ja mevrouw, meneer, maar ja, ieder heeft zo zijn eigen voorkeur hè?"
Noem het "opbouwloos" of "permanente schuld"; dat geeft duidelijkheid.
Dat staat zowel in de OP als het bronartikel... Misschien even lezen ?quote:
[..]
En hoe groot is die groep, en hoe verhoudt die zich de groep mensen met een alv-hypotheek die niet in de problemen komt?
En geven ze hun geld uit aan flatscreens, vakanties, motorfiets etc etcquote:
[..]
Aan de andere kant; ondertussen zijn ze wel meer gaan verdienen, is hun aftrek misschien zelfs hoger geworden, want een hogere belastingschijf, en daar hebben ze ook niets mee gedaan richting hun hypotheek.
Heb je de OP gelezen? 1 op de 6 met een aflossingsvrije hypotheek.quote:
[..]
En hoe groot is die groep, en hoe verhoudt die zich de groep mensen met een alv-hypotheek die niet in de problemen komt?
Waar praat men nou eigenlijk over in dit topic?
Onderbuik dus past beter in ONZ op die manier.
[..]
Nee, misschien is het wijs om geen dingen aan te nemen als je niet over de kennis en/of informatie beschikt om dergelijke aannames te doen?
Maar goed, modaal in 1988 was ongeveer net zoveel als bijstand voor een gezin nu (bruto, ex toeslagen), dus laten we er idd vooral van uitgaan dat iemand die een aflissingsvrije hypotheek heeft afgesloten in 1988 amper meer loonontwikkeling heeft doorgemaakt.
Modaal 1988 was de helft van modaal nu.
NL Reddit - https://reddit.com/r/dutchfire
De kater komt later is hier dan wel de praktijk geweest.quote:
[..]
Tunnelvisie, het geld wat hiermee is gegenereerd is ook jarenlang een aanjager geweest. Koopkracht is toch wel welkom.
Dan liever wat langzamer groeien.
Aan de ene kant - eens (al is een spaarhypotheek een prima product, dus slecht voorbeeld :p). En adviseurs waren vroeger vooral gericht op provisie harken dus die zullen toen ook niet al te hard hun best gedaan hebben om echt het beste product te adviseren.quote:
Sowieso is de naam "aflossingsvrij" een beetje verneukratief, het woord "vrij" komt wat positief over.
Het zou me niks verbazen dat menigeen geen benul had van de verschillende aangeboden hypotheken en adviseurs hun aflossingvrije hypotheken (het liefst nog met een dikke overwaarde "voor de verbouwing of die leuke auto") rondstrooiden als pepernoten met de allerlaagste maandlasten zonder te vertellen over wat de mensen over 30 jaar te wachten stond.
"Annuïteiten, spaarhypotheek of aflossingsvrij?"
"Wat is het goedkoopst"?
"Spaarhypotheek, en dan kan u met dezelfde maandlasten ook nog een groter huis kiezen"
"Goh, dat er nog mensen zijn die voor die andere vormen kiezen"
"Ja mevrouw, meneer, maar ja, ieder heeft zo zijn eigen voorkeur hè?"
Noem het "opbouwloos" of "permanente schuld"; dat geeft duidelijkheid.
Aan de andere kant ben je natuurlijk wel een enorme imbeciel als je niet even het foldertje doorleest. Het gaat wel over de grootste lening die je ooit afsluit en waarschijnlijk ook je grootste vaste maandlast. En 20 jaar geleden waren die ook wel duidelijk.
quote:
[..]
Dat staat zowel in de OP als het bronartikel... Misschien even lezen ?
On-ge-loof-lijk: een topic over mensen die door slecht advies/niet weten wat ze hebben afgesloten en dan maar die sponsored content voor waar aannemen... Christus te paard, zie je echt niet dat dit geen objectief onderzoek is maar marketing?quote:
[..]
Heb je de OP gelezen? 1 op de 6 met een aflossingsvrije hypotheek.
Maar goed, modaal in 1988 was ongeveer net zoveel als bijstand voor een gezin nu (bruto, ex toeslagen), dus laten we er idd vooral van uitgaan dat iemand die een aflissingsvrije hypotheek heeft afgesloten in 1988 amper meer loonontwikkeling heeft doorgemaakt.
Modaal 1988 was de helft van modaal nu.
Ik was in 2013 nog de imbeciel omdat ik een volledig annuïtaire hypotheek wilde, want we konden ook nog 75% aflossingsvrij meenemen.quote:
[..]
Aan de ene kant - eens (al is een spaarhypotheek een prima product, dus slecht voorbeeld :p). En adviseurs waren vroeger vooral gericht op provisie harken dus die zullen toen ook niet al te hard hun best gedaan hebben om echt het beste product te adviseren.
Aan de andere kant ben je natuurlijk wel een enorme imbeciel als je niet even het foldertje doorleest. Het gaat wel over de grootste lening die je ooit afsluit en waarschijnlijk ook je grootste vaste maandlast. En 20 jaar geleden waren die ook wel duidelijk.
Ondertussen is onze hypotheekschuld al ruim 40K lager dan in augustus 2013, ook door maandelijkse extra aflossingen, en vind ik het helemaal prima, de betaalde rente is ook een stuk minder.
• Het geld ben je niet echt kwijt, want als je verhuist dan komt het weer vrij. Zeker als je nog jong bent en in je eerste koopappartementje woont is de kans groot dat je een keer verhuist.
• Als je aflost dan krijg je er op het moment maandelijks veel meer voor terug dan een heel jaar rente van je spaarrekening.
• In geval van de aflossingsvrije hypotheek scheelt het aan het eind van de looptijd inderdaad ellende.
Als je een aardig spaarpotje hebt en het geld niet direct nodig dan lijkt me aflossen de beste keuze.
Als er overwaarde is, is er niet zo veel aan de hand.
Diezelfde situatie heb je ook met lineair/annuiteiten als je halverwege werkloos, arbeidsongeschikt wordt. Niemand heeft een glazen bol.
Nou nou, wat een drama, omdat Frits het onderzoek gedaan heeft presenteert RTL nonsens?quote:
[..]
[..]
On-ge-loof-lijk: een topic over mensen die door slecht advies/niet weten wat ze hebben afgesloten en dan maar die sponsored content voor waar aannemen... Christus te paard, zie je echt niet dat dit geen objectief onderzoek is maar marketing?
Nou vind ik Frits ook waardeloos, maar dat betekent niet dat dit niet zou kloppen, dit is de afgelopen maanden al vaker in het nieuws geweest.
Ja, wij van WC Eend..quote:
[..]
Nou nou, wat een drama, omdat Frits het onderzoek gedaan heeft presenteert RTL nonsens?
Geïllustreerd met de nodige zielige verhalen van mensen zonder enige vorm van financiële planning en besef van eigen verantwoordelijkheid.quote:Nou vind ik Frits ook waardeloos, maar dat betekent niet dat dit niet zou kloppen, dit is de afgelopen maanden al vaker in het nieuws geweest.
Waar zijn de verhalen over de andere zijde van de medaille over de mensen die door een alv-hypotheek geen/minder eigenwoningreserve hebben overgehouden tov andere hypotheekvormen?
Waar zijn de verhalen over de demping van de eindschuld door de inflatie?
Hoe verhoud het risicoprofiel van alv-hypotheek zich tov verplichte bijstortingen bij beleggingsvormen?
Hoe vaak zet men het koopkrachtprofiel van bijvoorbeeld starters af tov annuïtair/lineair gecorrigeerd na inflatie?
Het gaat nou eenmaal om de mensen met 0,0 inzicht en besef, en kennelijk is dat 1 op de 6 van degenen met een aflossingsvrije hypotheek.quote:
[..]
Ja, wij van WC Eend..
[..]
Geïllustreerd met de nodige zielige verhalen van mensen zonder enige vorm van financiële planning en besef van eigen verantwoordelijkheid.
Waar zijn de verhalen over de andere zijde van de medaille over de mensen die door een alv-hypotheek geen/minder eigenwoningreserve hebben overgehouden tov andere hypotheekvormen?
Waar zijn de verhalen over de demping van de eindschuld door de inflatie?
Hoe verhoud het risicoprofiel van alv-hypotheek zich tov verplichte bijstortingen bij beleggingsvormen?
Hoe vaak zet men het koopkrachtprofiel van bijvoorbeeld starters af tov annuïtair/lineair gecorrigeerd na inflatie?
Maar laten we hen idd niet informeren dat ze over een paar jaar wellicht erger in de problemen komen dan ze nu denken.
Done... Einde gezeur.quote:Zit je bij de Rabobank? Dan hoef je deze tool niet in te vullen. Bij de Rabobank loop je niet direct het risico loopt om je huis te worden uitgezet aan het einde van je hypotheeklooptijd. Dit komt omdat aflossingsvrije hypotheken bij de Rabobank in principe niet aflopen.
Komt dat er op neer dat alle klanten van de Rabobank (de grootste hypotheekbank van NLquote:
FF die ikbenfrits tool gebruikt:
[..]
Done... Einde gezeur.
) dus niet onder die 1 op de 6 vallen die in de problemen komen?Dan zou dat 1 op de 6 cijfer dus nog veel hoger zijn als Rabobank wel een afloopdatum voor aflossingsvrije hypotheken zou hanteren.
Misschien wel, maar ja de Rabobank heeft gewoon voorwaarden gesteld toen ik een handtekening zette. Het enige verschil is dat ik blijf zitten met een deel restschuld die ik bruto ga betalen wat ruim minder is dan de netto betaling nu... Ik vind het allemaal wel prima dus, het mooiste is nog dat ik de aflossingsboete ook nog een keer ontwijk, dubbel winst voor mij.quote:
[..]
Komt dat er op neer dat alle klanten van de Rabobank (de grootste hypotheekbank van NL
Dan zou dat 1 op de 6 cijfer dus nog veel hoger zijn als Rabobank wel een afloopdatum voor aflossingsvrije hypotheken zou hanteren.
Kortom, over een jaar of 20 wonen voor 150 euro p/m. Ik ga me ook echt druk maken...
Het is ook gewoon bangmakerij. Het is natuurlijk niet voor niets dat de politiek liep te pushen dat je moest aflossen en weet ik het. Toen dat een beetje ingedaald was kwam plotseling de aflossingsboete naar boven...quote:
Wat een doemdenkerij weer zeg. Ik had ook een volledig aflossingvrije hypotheek op mijn appartement. Na 10 jaar appartement verkocht met ¤160000 winst. Minus de 10 jaar rente toch een flinke winstmarge. Met een andere hypotheek vorm kon ik destijds de woning niet financieren en had ik de woning niet kunnen kopen. Dan had ik dus niet zo'n winst gemaakt ...
Het is vrij simpel. Toen ik net mijn eerste baan had en een huis wilde kopen had ik behoefte aan een zo groot mogelijke zak geld. Aflossingsvrij kon ik zes keer mijn bruto jaarinkomen krijgen, via andere vormen was dat aanzienlijk minder. Wel meteen omgezet naar een spaarhypotheek toen mijn inkomen gestegen was.quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Ja, de uitleg in dit topic heeft me meer inzicht gegeven in dit stukje hypotheekgeschiedenis.quote:
[..]
Het is vrij simpel. Toen ik net mijn eerste baan had en een huis wilde kopen had ik behoefte aan een zo groot mogelijke zak geld. Aflossingsvrij kon ik zes keer mijn bruto jaarinkomen krijgen, via andere vormen was dat aanzienlijk minder. Wel meteen omgezet naar een spaarhypotheek toen mijn inkomen gestegen was.
Ehm nee... die aflosboete staat ook gewoon in jouw hypotheekovereenkomst, je zult een X-percentage jaarlijks boetevrij mogen aflossen, dat is niet iets van de laatste paar jaar, die boete.quote:
[..]
Het is ook gewoon bangmakerij. Het is natuurlijk niet voor niets dat de politiek liep te pushen dat je moest aflossen en weet ik het. Toen dat een beetje ingedaald was kwam plotseling de aflossingsboete naar boven...
Herstel, ik bedoelde de wet Hillen die afgeschaft is... Die wordt ook wel aflosboete genoemd.quote:
[..]
Ehm nee... die aflosboete staat ook gewoon in jouw hypotheekovereenkomst, je zult een X-percentage jaarlijks boetevrij mogen aflossen, dat is niet iets van de laatste paar jaar, die boete.
Het is nog erger; mijn zusje vertelde me vorige week toevallig dat toen zij in 1988 bij een hypotheekboer werkte, ze bestaande relaties moest gaan bellen om hun hypotheek om te zetten naar aflossingsvrij; dat was destijds het nieuwe toverwoordje.quote:
[..]
Ja, de uitleg in dit topic heeft me meer inzicht gegeven in dit stukje hypotheekgeschiedenis.
Ook mensen die dus gewoon een annuïtaire of lineaire hypotheek hadden werden destijds benaderd het om te zetten naar aflossingsvrij.
De hypotheekboeren mogen wat dat betreft zeker wel eens in de spiegel kijken, want mensen mogen "dom" zijn geweest, er werd wel zo ongeveer gratis geld naar ze gegooid.
Dus het is de vraag nog maar of niet meer hypotheekboeren het voorbeeld van de Rabobank zouden moeten volgen en een aflossingsvrije hypotheek als einddatumvrj zouden moeten zien.
Ja, dat is wel weer nasty, gelukkig heeft die ook niet echt lang bestaanquote:
[..]
Herstel, ik bedoelde de wet Hillen die afgeschaft is...
Uiteraard wel precies in de tijd dat ik een hypotheek afsloot...quote:
[..]
Ja, dat is wel weer nasty, gelukkig heeft die ook niet echt lang bestaan
Maar je hebt deels aflossingsvrij, dus dan zou je toch niet onder Hillen vallenquote:
[..]
Uiteraard wel precies in de tijd dat ik een hypotheek afsloot...
Precies, daarom juist.quote:
[..]
Maar je hebt deels aflossingsvrij, dus dan zou je toch niet onder Hillen vallen
Dan merk je toch niets van de afschaffing van de wet Hillen?quote:
Foutje, had 'm al aangepast naar aflossingsvrijquote:
[..]
Aan de ene kant - eens (al is een spaarhypotheek een prima product, dus slecht voorbeeld :p).
Ja, bij een waardestijging komt het mooi uit, maar wat als de waarde niet stijgt? Dan ben je gewoon fucked als je zou willen verhuizen.quote:
Wat een doemdenkerij weer zeg. Ik had ook een volledig aflossingvrije hypotheek op mijn appartement. Na 10 jaar appartement verkocht met ¤160000 winst. Minus de 10 jaar rente toch een flinke winstmarge. Met een andere hypotheek vorm kon ik destijds de woning niet financieren en had ik de woning niet kunnen kopen. Dan had ik dus niet zo'n winst gemaakt ...
Ik ben blij dat ik een annuïteitenhypotheek heb. Gewoon een schuld aflossen, zoals het hoort.
Ik wist niet dat dat standaard was bij de Rabobank. Mijn hypotheek heeft een duur van 83 jaar.quote:
FF die ikbenfrits tool gebruikt:
[..]
Done... Einde gezeur.
Die "aflosboete", ofwel Eigen Woning Forfait betaal je straks hoe dan ook, of je hebt afgelost of niet. Een restje hypotheek verandert daar niets aan, behalve dat je naast je EWF ook nog eens rente betaalt.quote:
Ik heb gewoon een spaarhypotheek met levensverzekering die deels aflossingsvrij is. Als de looptijd is afgelopen blijf ik gewoon een paar honderd euro p/m aan de bank betalen en dat was het dan. Ik hou een restschuld over en dat is prima met de aflossingsboete.
Aflossen blijft het goedkoopst, ook met "aflosboete".
Wet Hillen zorgde er destijds voor dat je het EWF niet meer betaalde zodra je rentelasten gelijk of lager waren. Maar met de afschaffing daarvan, maakt dat dus niet meer uit.
20 jaar geleden was het minder transparant en betaalde je te veel voor de overlijdensrisicodekking. Vooral bij de beleggingshypotheken heeft dit voor problemen gezorgd.quote:
[..]
Aan de ene kant - eens (al is een spaarhypotheek een prima product, dus slecht voorbeeld :p). En adviseurs waren vroeger vooral gericht op provisie harken dus die zullen toen ook niet al te hard hun best gedaan hebben om echt het beste product te adviseren.
Aan de andere kant ben je natuurlijk wel een enorme imbeciel als je niet even het foldertje doorleest. Het gaat wel over de grootste lening die je ooit afsluit en waarschijnlijk ook je grootste vaste maandlast. En 20 jaar geleden waren die ook wel duidelijk.
De fondsen deden het minder goed dan verwacht -> Er werd dus minder gespaard -> Het zogenaamde resterende bedrag bleef hoog -> Gebaseerd op dat bedrag betaalt men een hoge risicodekking -> Er blijft minder over van de premie om te beleggen. -> Het gespaarde bedrag is nog minder dan gepland -> Het resterende bedrag is nog hoger dan gepland -> Er wordt weer te veel aan de risicodekking betaald -> Daardoor wordt er weer te weinig ingelegd om te beleggen. -> En dit blijft maar doorgaan.
Dat het een slechte bron is, maakt het bericht nog niet onjuist. Een betere bron? https://www.eigenhuis.nl/(...)singsvrije-hypotheekquote:
Of wat dacht je van de AFM: https://www.afm.nl/nl-nl/nieuws/2017/nov/fsc-aanpak-hypotheken
Dit soort ontwikkelingen wordt zeker meegenomen in de risicomodellen van de banken voor het treffen van voorzieningen.
Beetje restschuld houden altijd goed.quote:
Ik wel trouwens, eens even kijken of we volgend jaar de hypotheek kunnen verhogen en een verbouwinkje kunnen doen
We hadden het nu specifiek over de groep mensen die denken dat "aflossingsvrij" letterlijk betekent dat je de hypotheek nooit hoeft af te lossen. Dat je bij een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd wel degelijk moet aflossen stond ook 20 jaar terug gewoon duidelijk in folder en akte - ook al zal de adviseur daar ongetwijfeld omheen geluld hebben of gouden bergen hebben beloofd over immer stijgende woningwaardes.quote:Op dinsdag 3 juli 2018 00:02 schreef Morrigan het volgende:
[..]
20 jaar geleden was het minder transparant en betaalde je te veel voor de overlijdensrisicodekking. Vooral bij de beleggingshypotheken heeft dit voor problemen gezorgd.
De fondsen deden het minder goed dan verwacht -> Er werd dus minder gespaard -> Het zogenaamde resterende bedrag bleef hoog -> Gebaseerd op dat bedrag betaalt men een hoge risicodekking -> Er blijft minder over van de premie om te beleggen. -> Het gespaarde bedrag is nog minder dan gepland -> Het resterende bedrag is nog hoger dan gepland -> Er wordt weer te veel aan de risicodekking betaald -> Daardoor wordt er weer te weinig ingelegd om te beleggen. -> En dit blijft maar doorgaan.
Punt is dát het gemiddelde volk dat volledig aflossingsvrij zit dat geld wat ze overhebben helemaal niet sparen of beleggen maar gewoon over de balk smijten.quote:
[..]
Dat hangt ervan he. Als jij je geld veel beter kunt laten renderen dan die paar procent rente die je aan de bank betaalt heb je op lange termijn veel meer kapitaal opgebouwd dan als je netjes aflost.
Heb ik ook.quote:
Daarom destijds gekozen voor een bank-spaar hypotheek.
Is nu ook verboden want te gunstig😁
De term "aflosboete" is wat onhandig gekozen door de media... want nogmaals: die aflosboete is het "Eigen Woning Forfait", ofwel EWF.quote:
[..]
Misschien wel, maar ja de Rabobank heeft gewoon voorwaarden gesteld toen ik een handtekening zette. Het enige verschil is dat ik blijf zitten met een deel restschuld die ik bruto ga betalen wat ruim minder is dan de netto betaling nu... Ik vind het allemaal wel prima dus, het mooiste is nog dat ik de aflossingsboete ook nog een keer ontwijk, dubbel winst voor mij.
Kortom, over een jaar of 20 wonen voor 150 euro p/m. Ik ga me ook echt druk maken...
Die betaal je als je een hypotheek hebt sowieso.
Dankzij wet Hillen betaalde je hem niet meer zodra je hypotheekrente gelijk of lager dan het EWF.
Dat wordt afgeschaft. Dat wordt vervolgens een "aflosboete" genoemd, terwijl we feitelijk weer in de situatie van voor 2005 zijn toen wet Hillen werd ingevoerd.
Ofwel... je betaalt het straks altijd, ongeacht of je hebt afgelost of niet.
Een restschuld houden is dus duurder want dan betaal je EWF én rente.
Wet Hillen wordt overigens niet ineens afgeschaft maar over een periode van 30 jaar, in stapjes. Pas rond die tijd heb je dus een bijtelling van 0,6% van de WOZ-waarde bij je inkomen. Los je niet af, dan heb je die bijtelling sowieso (ook nu al + percentage is nu nog hoger)...
En natuurlijk is die ¤150 hypotheekrente per maand tegen die tijd voor jou waarschijnlijk geen probleem, toch hapt het iedere maand ¤150 uit je inkomen / pensioen.
En als de rente tegen die tijd 2 of 3x zo hoog is, is de vraag maar of je nog ¤150 betaalt.
[ Bericht 3% gewijzigd door TheFreshPrince op 03-07-2018 09:32:58 ]
Daar kan je sinds het vervallen van de 15/20 jaar tijdklem ook sneller vanaf, mocht je versneld willen aflossen.quote:
Daarom destijds gekozen voor een bank-spaar hypotheek.
Het kan dus waarschijnlijk wel uit dmv een hypotheek je woning up to date te houden, zeker zolang de rente niet weer op 12% staat.
Het lijkt een logische gedachtengang maar onder de streep compenseer je er echt niets mee.quote:
Een nieuw stuk hypotheek (voor een verbouwing) kan dan wel weer schelen, want die kent weer 30 jaar aftrek, als je hem in 30 jaar aflost, en die rente kun je dan wel weer gebruiken om je EWF te compenseren, moet je nog wel een nieuwe hypotheek kunnen krijgen, qua inkomen, en dan helpt het wel dat je woonlasten verder al vrijwel nihil zijn.
Het kan dus waarschijnlijk wel uit dmv een hypotheek je woning up to date te houden, zeker zolang de rente niet weer op 12% staat.
In beide gevallen heb je een bijtelling van 0,6% van je WOZ bij je inkomen, of je nu aflost of niet.
Een eventuele wel of niet bestaande hypotheek heeft daar geen invloed meer op, behalve dat je mét een hypotheek ook nog rente (en aflossing als je aflost) betaalt.
Mocht je me m'n ongelijk kunnen bewijzen, zet het dan in cijfers uiteen
Stel dat ik mijn hypotheek nagenoeg heb afgelost, en we moeten alleen nog EWF betalen, dan kan de rente van een nieuwe hypotheek, voor een verbouwing, wel weer worden afgetrokken van het te betalen EWF.quote:
[..]
Het lijkt een logische gedachtengang maar onder de streep compenseer je er echt niets mee.
In beide gevallen heb je een bijtelling van 0,6% van je WOZ bij je inkomen, of je nu aflost of niet.
Een eventuele wel of niet bestaande hypotheek heeft daar geen invloed meer op, behalve dat je mét een hypotheek ook nog rente (en aflossing als je aflost) betaalt.
Mocht je me m'n ongelijk kunnen bewijzen, zet het dan in cijfers uiteen
En je hebt natuurlijk het voordeel van de woningverbetering.
In tegenstelling tot de rente die je betaalt over een aflossingsvrije hypotheek; die blijf je betalen en kun je na 30 jaar niet meer wegstrepen tegen het EWF.
Mensen die huren ook. En die zijn aan het eind vd rit veel slechter af.quote:
[..]
Punt is dát het gemiddelde volk dat volledig aflossingsvrij zit dat geld wat ze overhebben helemaal niet sparen of beleggen maar gewoon over de balk smijten.
Situatie: hypotheek (voor uitbouw Leandra)
WOZ waarde woning: ¤200.000
Hypotheek (annuïteiten) 30 jaar: ¤25.000
Rentepercentage: 2,5%
Inkomstenbelasting: 40,85%
EWF: 0,6% bijtelling
Rentekosten en aflossing (brutto) per jaar: ¤1185,36
Renteaftrek eerste jaar: ¤252,65
EWF (netto): ¤ 490
Totale kosten per jaar: ¤1422,71
Situatie: geen hypotheek
WOZ waarde woning: ¤200.000
Hypotheek: ¤0
Rentepercentage: 2,5%
Inkomstenbelasting: 40,85%
EWF: 0,6% bijtelling
Rentekosten en aflossing (netto) per jaar: ¤0
EWF (netto): ¤ 490
Totale kosten per jaar: ¤490
[ Bericht 3% gewijzigd door TheFreshPrince op 03-07-2018 10:07:30 ]
Je streept het niet weg, je hebt de bijtelling straks sowieso altijd.quote:
[..]
Stel dat ik mijn hypotheek nagenoeg heb afgelost, en we moeten alleen nog EWF betalen, dan kan de rente van een nieuwe hypotheek, voor een verbouwing, wel weer worden afgetrokken van het te betalen EWF.
En je hebt natuurlijk het voordeel van de woningverbetering.
In tegenstelling tot de rente die je betaalt over een aflossingsvrije hypotheek; die blijf je betalen en kun je na 30 jaar niet meer wegstrepen tegen het EWF.
Dat wegstrepen kon juist als je (bijna) had afgelost, vanwege wet Hillen.
Het klopt wel dat je het EWF wegstreept tegen de rente-aftrek die je ontvangt (bijtelling minus aftrekpost). Maar als je minder rente-aftrek ontvangt, betaal je feitelijk netto meer, onder de streep levert je dat niets op.
Ja dat klopt, maar in het ene geval (nieuwe hypotheek voor verbouwing) kun je de betaalde rente wel aftrekken, en in het andere geval (aflossingsvrije hypotheek die op 30+ jr zit) niet.quote:
[..]
Je streept het niet weg, je hebt de bijtelling altijd.
Klopt, maar dat heeft verder niets met afschaffing Hillen (aflosboete) te maken. Dat heeft te maken met de gunstige voorwaarden bij een nieuwe hypotheek.quote:
[..]
Ja dat klopt, maar in het ene geval (nieuwe hypotheek voor verbouwing) kun je de betaalde rente wel aftrekken, en in het andere geval (aflossingsvrije hypotheek die op 30+ jr zit) niet.
Netto, onder de streep, gaat het hebben van een hypotheek geen verschil maken voor de bijtelling van het EWF. Er valt ook niets weg te strepen.
Wat is die eerste bruto per jaar?quote:
Situatie met en zonder hypotheek:
Situatie: hypotheek (voor uitbouw Leandra)
WOZ waarde woning: ¤200.000
Hypotheek (annuïteiten) 30 jaar: ¤25.000
Rentepercentage: 2,5%
Inkomstenbelasting: 40,85%
EWF: 0,6% bijtelling
Rentekosten en aflossing (netto) per jaar: ¤1185,36
EWF (netto): ¤ 490
Totale kosten per jaar: 1675,36
Situatie: geen hypotheek
WOZ waarde woning: ¤200.000
Hypotheek: ¤0
Rentepercentage: 2,5%
Inkomstenbelasting: 40,85%
EWF: 0,6% bijtelling
Rentekosten en aflossing (netto) per jaar: ¤0
EWF (netto): ¤ 490
Totale kosten per jaar: ¤490
Sorry, zit mobiel in de tuin, dat beperkt de rekenmogelijkheden wat
En het feit dat de rente daarbij weer een aftrekpost is.quote:
[..]
Klopt, maar dat heeft verder niets met het EWF te maken. Dat heeft te maken met de gunstige voorwaarden bij een nieuwe hypotheek.
Oh, ja, daar heb je wel een puntje, dat was juist bruto.quote:
[..]
Wat is die eerste bruto per jaar?
Sorry, zit mobiel in de tuin, dat beperkt de rekenmogelijkheden wat
Iets te vlug gerekend.
Eerste jaar heb je ¤252 aftrek over het hele jaar maar dat neemt ieder jaar af, ivm annuïteiten.
Dus je betaalt netto ieder jaar wat meer.
Halverwege de looptijd heb je netto nog maar ¤147 aftrek (ofwel 12 per maand ongeveer).
EWF blijft onverminderd ¤490 als je niet afgelost hebt.
Als je wel afgelost hebt, is dat na 30 jaar (ivm stapsgewijze afbouw) ook ¤490 per jaar.
In het begin is dat lager maar dat voordeel heb ik voor het gemak weggelaten omdat ik niet geloof dat ze die 30 jaar afbouw in stand houden.
Dat stond al in je quotequote:
[..]
En het feit dat de rente daarbij weer een aftrekpost is.
Dat was eigenlijk wat ik bedoelde...quote:
[..]
Oh, ja, daar heb je wel een puntje, dat was juist bruto.
Iets te vlug gerekend.
Eerste jaar heb je ¤252 aftrek over het hele jaar maar dat neemt ieder jaar af, ivm annuïteiten.
Dus je betaalt netto ieder jaar wat meer.
Halverwege de looptijd heb je netto nog maar ¤147 aftrek (ofwel 12 per maand ongeveer).
Als je een aflossingsvrije hypotheek laat doorlopen heb je geen aftrek meer en kun je na je pensioen (vooral door die hypotheek) mogelijk ook niet meer bijlenen voor een verbouwing.
Als je wel afgelost hebt zal dat meestal wel lukken, plus dat die rente dan ook weer aftrekbaar is, en dus kun je het comfort van je woning beter op niveau houden.
Ok, dat klopt.quote:
[..]
Dat was eigenlijk wat ik bedoelde...
Als je een aflossingsvrije hypotheek laat doorlopen heb je geen aftrek meer en kun je na je pensioen (vooral door die hypotheek) mogelijk ook niet meer bijlenen voor een verbouwing.
Als je wel afgelost hebt zal dat meestal wel lukken, plus dat die rente dan ook weer aftrekbaar is, en dus kun je het comfort van je woning beter op niveau houden.
Maar onze discussie kwam in eerste instantie op gang toen ik reageerde op AchJa en z'n "aflosboete", niet omdat het comfort van z'n woning beter zou worden met een nieuwe hypotheek.
Je lijkt ze zo uit de mouw te schudden, dus ik gok dat je achter een prachtig programma zit dat dat helpt berekenen
Vooral bruto/netto vind ik dan interessant
Dat heb ik niet, want ik gebruik wat over is om extra af te lossen, dat levert me nu namelijk 3.6% op, en de spaarrekening nietquote:
Als je het geld voor die uitbouw dus op je spaarrekening hebt staan zou ik het gewoon ineens betalen ipv 30 jaar nog de rente erover betalen. Dat is goedkoper, tenzij de spaarrente binnenkort nog naar >4% gaat.
Alweer deze onzinnige bangmakerij. Hebben de banken extra geld in kas nodig ofzo?quote:
[..]
Bron: https://www.rtlnieuws.nl/(...)ingsvrije-hypotheken
1 miljoen huishoudens lossen niets af, maar betalen alleen maar rente.... HOE DAN! BTW, ze sparen ook vrijwel niets.
We wachten tot oma dood is, dan komt er genoeg geld deze kant op.
https://www.hypotheeklastencalculator.nl/berekenen/annuiteitenquote:
Heb je die cijfertjes ook met een huis van 500.000 en een verbouwing van 100.000?
Je lijkt ze zo uit de mouw te schudden, dus ik gok dat je achter een prachtig programma zit dat dat helpt berekenen
Vooral bruto/netto vind ik dan interessant
Bij een lage hypotheek en hoge WOZ zie je overigens geen verschil tussen bruto en netto, aangezien je rente-aftrek (dus niet je rente, haha) al weggestreept is tegen het EWF.
Wil je dat toch weten, het is niet zo ingewikkeld, je pakt de bruto rente, doet dat keer 0,4085 (als je in de 40,85% schaal zit) en je weet wat de aftrek is.
Vervolgens pak je de WOZ-waarde, die doe je keer 0,006 en vervolgens keer 0,4085 en je hebt het netto EWF bedrag (overigens is dat percentage nu nog een fractie hoger, maar we rekenen alvast met de nabije toekomst omdat je er toch 30 jaar aan vast zit).
Dan trek je het EWF bedrag af van het HRA bedrag en begrijp je waarom netto / bruto hetzelfde is bij een lage hypotheek.
[ Bericht 1% gewijzigd door TheFreshPrince op 03-07-2018 10:30:06 ]
Serieuze vraag: hoe oud ben jij als oma 118 jaar is?quote:
Joehoe, wij lossen niets af. Betalen alleen rente.
We wachten tot oma dood is, dan komt er genoeg geld deze kant op.
Onzinnig is het voor een grote groep niet.quote:
[..]
Alweer deze onzinnige bangmakerij. Hebben de banken extra geld in kas nodig ofzo?
Als jij een aflossingsvrije hypotheek hebt, een laag pensioen en weinig spaargeld dan hakt zo'n niet aftrekbare hypotheek er toch nog fors in als je met pensioen gaat, zeker als de rente keer 2 of 3 gaat.
Als je je schaapjes op het droge hebt, is dat geen probleem. Maar dan val je ook niet onder die probleemgroep, lijkt je ook niet?
Ja die mensen hebben hun krabbel gezet onder zo'n hypotheek maar wel op basis van het advies van hun hypotheekpersoon/verstrekker.
Ik heb er zelf geen maar een naaste van me wel.
Die melden destijds actief gelobbyd te zijn voor zo'n soort hypotheek de huizen prijzen zouden toch flink stijgen dus wat is het probleem? Bootje erbij, prima te regelen (we praten hier over 10-20 jaar geleden).
Die vertrouwden op het financieel advies wat hen werd gegeven en nu willen de banken hun fouten afwimpelen op hun.
Die zelfde naaste is aangeboden zo'n hypotheek over te sluiten naar een gewoon Linneaire hypotheek. Met aflossing dus. Kost ze wel even 27.500 euro boete (meer dan 10% van de hypotheek) om dat te doen.
Als banken het willen oplossen, waarom blijven ze dan met die boetes komen?
Zolang ze het op kunnen brengen blijven ze er wel wonen.quote:
dus 1 miljoen mensen wonen in huizen die ze niet kunnen betalen .. en houden zo huizen bezet voor mensen die het wel kunnen betalen
Maar het hakt er wel in.
Stel dat je in 2040 nog een aflossingsvrije hypotheek hebt van ¤100.000, dat de rente dan 4,4% is en de WOZ ¤350.000. Dan betaal je maandelijks nog ¤366 aan hypotheek en nog zo'n ¤71 EWF. Netto zo'n ¤436 per maand.
Op zich geen groot bedrag, maar als je de woning had afgelost, zou je alleen die ¤71 EWF betalen en die ¤366 overhouden voor leuke dingen zoals een vakantie of een hobby auto.
Daarom is aflossen vóór je pensioen helemaal niet zo'n slecht idee.
En dan haal je de inflatiecorrectie er over heen en dan stelt die 436¤ niet zo heel veel voor.quote:
[..]
Zolang ze het op kunnen brengen blijven ze er wel wonen.
Maar het hakt er wel in.
Stel dat je in 2040 nog een aflossingsvrije hypotheek hebt van ¤100.000, dat de rente dan 4,4% is en de WOZ ¤350.000. Dan betaal je maandelijks nog ¤366 aan hypotheek en nog zo'n ¤71 EWF. Netto zo'n ¤436 per maand.
Op zich geen groot bedrag, maar als je de woning had afgelost, zou je alleen die ¤71 EWF betalen en die ¤366 overhouden voor leuke dingen zoals een vakantie of een hobby auto.
Daarom is aflossen vóór je pensioen helemaal niet zo'n slecht idee.
Maar goed, de rente kan dan ook 12% zijn en dan is de situatie weer anders.
Het blijft altijd een avontuur en als het achteraf goed uitpakt klop je jezelf op de borst, pakt het verkeerd uit geef je iets of iemand anders de schuld.
[ Bericht 5% gewijzigd door Klepper272 op 03-07-2018 11:09:41 ]
Oma is nu 78.quote:
[..]
Serieuze vraag: hoe oud ben jij als oma 118 jaar is?
Ik verwacht dat ze binnen nu en 22 jaar overlijdt.
Leven is altijd vol met risico’s.
Mocht ze 118 worden, dan staat ze in de langstlevenden op fok. In dat topic.
Dus de uitbouw wordt nog iets minder gunstigquote:Hypotheekrenteaftrek 2020
Op dit moment wordt de hypotheekrenteaftrek afgebouwd met stappen van 0.5% per jaar. Voor 2018 en 2019 wil het kabinet de afbouw van de hypotheekrenteaftrek ongemoeid laten. Dus dan blijft die omlaag gaan met stappen van 0.5% per jaar. De hypotheekrenteaftrek is nu 50%. Vanaf 2020 zal het kabinet de hypotheekrenteaftrek echter versneld met vier stappen van 3% per jaar gaan afbouwen. De hypotheekrenteaftrek komt in 2023 dan uit op 37%.
Ken jij veel mensen die direct hun volledige huis betalen?quote:
dus 1 miljoen mensen wonen in huizen die ze niet kunnen betalen .. en houden zo huizen bezet voor mensen die het wel kunnen betalen
Ja, dat besef ik, maar ik zou dus niet teveel op dat geld rekenen. Daarnaast kan ze het ook nog opgemaakt hebben tegen die tijdquote:
[..]
Oma is nu 78.
Ik verwacht dat ze binnen nu en 22 jaar overlijdt.
Leven is altijd vol met risico’s.
Mocht ze 118 worden, dan staat ze in de langstlevenden op fok. In dat topic.
Ik ken er 1quote:
[..]
Ken jij veel mensen die direct hun volledige huis betalen?
Strik technisch gezien is het wel degelijk een aflossingsvrije hypotheek. Maar dan gekoppeld aan een spaar- of beleggingspolis.quote:
[..]
En hypotheek met SEW of KEW is niet aflossingsvrij.
[..]
Dat is toch niet aflossingsvrij! Je spaart alleen op een andere rekening en betaald in 1 klap af.quote:
[..]
Strik technisch gezien is het wel degelijk een aflossingsvrije hypotheek. Maar dan gekoppeld aan een spaar- of beleggingspolis.
Je lost alleen niet direct de schuld af, maar op die andere rekening staat wel degelijk dat bedrag.
Ik leen van mijn eigen BV, dus ik heb sowieso geen probleem, maar denk eens na: na dertig jaar is zo’n schuld door inflatie enorm gereduceerd en de onderliggende waarde enorm gestegen. En rente met factor 2-3 ten opzichte van wat het indertijd was? Nee joh, dat is volstrekt onwaarschijnlijk.quote:
[..]
Onzinnig is het voor een grote groep niet.
Als jij een aflossingsvrije hypotheek hebt, een laag pensioen en weinig spaargeld dan hakt zo'n niet aftrekbare hypotheek er toch nog fors in als je met pensioen gaat, zeker als de rente keer 2 of 3 gaat.
Als je je schaapjes op het droge hebt, is dat geen probleem. Maar dan val je ook niet onder die probleemgroep, lijkt je ook niet?
Daarnaast: tophypotheken hebben naast dat aflossingsvrije deel in vrijwel alle gevallen een product ernaast om minimaal de helft van de geleende som af te kunnen lossen.
Niet een heel standaardsituatie, lenen van je BV gezien niet iedereen een BV heeft.quote:
[..]
Ik leen van mijn eigen BV, dus ik heb sowieso geen probleem, maar denk eens na: na dertig jaar is zo’n schuld door inflatie enorm gereduceerd en de onderliggende waarde enorm gestegen.
2 tot 3x ten opzichte van nu, ik haalde in m'n voorbeeld 4,4% aan, lijkt me niet onrealistisch over 20 of 30 jaar vanaf nu, kan ook weer op 6% staan.quote:En rente met factor 2-3 ten opzichte van wat het indertijd was? Nee joh, dat is volstrekt onwaarschijnlijk.
Klopt... maar dan hou je dus ook bijna de helft aflossingsvrij over, geen HRA meer en het dan geldende rentetarief. Het is een gok die je zelf neemt uiteraard.quote:Daarnaast: tophypotheken hebben naast dat aflossingsvrije deel in vrijwel alle gevallen een product ernaast om minimaal de helft van de geleende som af te kunnen lossen.
Ja, klopt, daarom "strikt gezien".quote:Op dinsdag 3 juli 2018 11:16 schreef De_Onnoembare het volgende:
[..]
Dat is toch niet aflossingsvrij! Je spaart alleen op een andere rekening en betaald in 1 klap af.
Je lost alleen niet direct de schuld af, maar op die andere rekening staat wel degelijk dat bedrag.
De hypotheek is wel aflossingsvrij.quote:
[..]
Dat is toch niet aflossingsvrij! Je spaart alleen op een andere rekening en betaald in 1 klap af.
Je lost alleen niet direct de schuld af, maar op die andere rekening staat wel degelijk dat bedrag.
Het is gedurende de looptijd dus aflossingsvrij. Je doet geen aflossingen en je hypotheekschuld blijft gelijk.quote:
[..]
Dat is toch niet aflossingsvrij! Je spaart alleen op een andere rekening en betaald in 1 klap af.
Je lost alleen niet direct de schuld af, maar op die andere rekening staat wel degelijk dat bedrag.
Je legt in een aparte (gekoppelde) polis premie in met de bedoeling daar aan het einde looptijd de schuld mee af te lossen maar hier kun je uiteindelijk doorgaans ook weer vanaf zien.
Bij werkelijke aflosvormen wordt de schuld (doorgaans) maandelijks een stukje kleiner en is dat onomkeerbaar.
Waar krijg je 4% rente?quote:
[..]
Stel dat ik 200K schuld heb. Mijn hypotheekrente is 6% en op mijn boekje krijg ik 4%, ik betaal 50% inkomstenbelasting, dus effectief 3%
Als ik geld dan gebruik om af te lossen dan is het rendement op dat geld 3%. (want daar hoef ik geen rente op te betalen.)
Als ik niet aflos en dat geld spaar (VRH-vrij) dan maak ik 4% rendement.
Ik denk dat de komma te ver naar rechts staat... 0.4 is realistischer.
Jij gebruikt ‘jij’, waar ‘je’ dan wellicht beter op zijn plaats was. Nee, dat niet iedereen dat bedrag cash heeft liggen in de BV snap ik.quote:
[..]
Niet een heel standaardsituatie, lenen van je BV gezien niet iedereen een BV heeft.
[..]
2 tot 3x ten opzichte van nu, ik haalde in m'n voorbeeld 4,4% aan, lijkt me niet onrealistisch over 20 of 30 jaar vanaf nu, kan ook weer op 6% staan.
[..]
Klopt... maar dan hou je dus ook bijna de helft aflossingsvrij over, geen HRA meer en het dan geldende rentetarief. Het is een gok die je zelf neemt uiteraard.
Ten opzichte van nu is niet relevant. Er wordt nu niets aflossingsvrij meer verstrekt.
Met inflatie zit je al relatief op de helft. Van de helft. Dat is 25%. Rentetarief zal eerder lager zijn dan hoger van destijds bij vestrekking. Hypotheekrente aftrek mis je dan, maar denk eens even na: gewoon huis is nu 280.000. 25% daarvan tegen 4% is 250 euro aan rente gerekend over 30 jaar. Wat ben je aan huur kwijt voor zo’n woning? Zelfs even gerekend in sociale huurprijzen?
Daar mag je niet van afzien. Je krijgt immers ook voordelen, zo betaal ik geen vermogensbelasting op m'n bankspaarrekening omdat die voor de hypotheekaflossing is.quote:
[..]
Het is gedurende de looptijd dus aflossingsvrij. Je doet geen aflossingen en je hypotheekschuld blijft gelijk.
Je legt in een aparte (gekoppelde) polis premie in met de bedoeling daar aan het einde looptijd de schuld mee af te lossen maar hier kun je uiteindelijk doorgaans ook weer vanaf zien.
Bij werkelijke aflosvormen wordt de schuld (doorgaans) maandelijks een stukje kleiner en is dat onomkeerbaar.
Nee niet zoals hetgeen waar dit topic over gaat.quote:
[..]
De hypotheek is wel aflossingsvrij.
Nee idd, dit gaat over aflossingsvrije hypotheken waar geen vermogen tegenover staat.quote:
[..]
Nee niet zoals hetgeen waar dit topic over gaat.
En bij een beperkt inkomen na het einde van de hypotheekperiode kan men dus een probleem hebben omdat de bank geen heil meer ziet in een nieuwe (aflossingsvrije) hypotheek.
kan oma niet nu al (een deel) fiscaal gunstig schenken? Dan kun je nu al een deel aflossen, win-win, dan betaal jij minder hypotheekrente en hoef je tzt minder erfbelasting af te tikkenquote:
Joehoe, wij lossen niets af. Betalen alleen rente.
We wachten tot oma dood is, dan komt er genoeg geld deze kant op.
Je mag daar gewoon van afzien vd fiscus. Je verliest alleen je fiscale voordeel (en betaalt eventueel opgedaan fiscaal voordeel terug).quote:
[..]
Daar mag je niet van afzien. Je krijgt immers ook voordelen, zo betaal ik geen vermogensbelasting op m'n bankspaarrekening omdat die voor de hypotheekaflossing is.
Het is alleen wel aan de bank of ze de verpanding willen opheffen, maar dat was toentertijd doorgaans geen probleem mits de waarde woning hoog genoeg is t.o.v. de schuld
Overigens is juist het feit dat de spaarhypotheek geen aflossingsvorm was (oftewel aflossingsvrij) de reden dat deze is afgeschaft:
quote:Vanaf 2013 is de spaarhypotheek niet meer toegestaan
In 2013 is hierin verandering gekomen. Doordat het verplicht werd af te lossen op nieuwe leningen voor eigen woningen, was de spaarhypotheek niet meer toegestaan.
https://www.schippergroep(...)-bij-een-verbouwing/
Dat doet ze al.quote:
[..]
kan oma niet nu al (een deel) fiscaal gunstig schenken? Dan kun je nu al een deel aflossen, win-win, dan betaal jij minder hypotheekrente en hoef je tzt minder erfbelasting af te tikken
Maar niet alles is voor de aflossing. Ook voor studie kleinkind.
Zoals het hoort? 😂quote:
[..]
Ja, bij een waardestijging komt het mooi uit, maar wat als de waarde niet stijgt? Dan ben je gewoon fucked als je zou willen verhuizen.
Ik ben blij dat ik een annuïteitenhypotheek heb. Gewoon een schuld aflossen, zoals het hoort.
Idd. Ieder zijn eigen keuzes.quote:
Er staat tenslotte ook een flink onderpand tegenover.
Zolang het huis niet onder water staat kan het huis als borg dienen, je verkoopt als het ware het huis aan de bank, verder moet je wel een hypotheek nemen die je aflost en waar je geen hra meer voor krijgt.quote:
[..]
Nee idd, dit gaat over aflossingsvrije hypotheken waar geen vermogen tegenover staat.
En bij een beperkt inkomen na het einde van de hypotheekperiode kan men dus een probleem hebben omdat de bank geen heil meer ziet in een nieuwe (aflossingsvrije) hypotheek.
en als je inkomen niet voldoende is voor de bank om je een hypotheek te verstrekken voor het door jou gewenste bedrag heb je mooi wel een probleemquote:
[..]
Zolang het huis niet onder water staat kan het huis als borg dienen, je verkoopt als het ware het huis aan de bank, verder moet je wel een hypotheek nemen die je aflost en waar je geen hra meer voor krijgt.
Je moet die hypotheek dan vooral nog wel kunnen krijgen.quote:
[..]
Zolang het huis niet onder water staat kan het huis als borg dienen, je verkoopt als het ware het huis aan de bank, verder moet je wel een hypotheek nemen die je aflost en waar je geen hra meer voor krijgt.
Beetje zoals het "verplicht met z'n allen van het gas af" verhaal. Angst is een prima verdienmodel.quote:
[..]
Alweer deze onzinnige bangmakerij. Hebben de banken extra geld in kas nodig ofzo?
Inderdaad. Ik ben nog van de stempel dat ik bij voorkeur geen schulden heb.quote:
Ik ben van de stempel die lekker vette winst maakt. Kwestie van logisch nadenken ...quote:
[..]
Inderdaad. Ik ben nog van de stempel dat ik bij voorkeur geen schulden heb.
De kost gaat voor de baat uit.quote:
[..]
Inderdaad. Ik ben nog van de stempel dat ik bij voorkeur geen schulden heb.
Voordeel tov wat?quote:
Ik heb ook eigenlijk nooit begrepen waarom iemand dit zou willen. Geen enkel voordeel zie ik erin.
Want tov huren heeft het bij waardestijging wel degelijk voordeel:
Maandlasten die in sommige gevallen niet of nauwelijks hoger zijn dan huren en ook bij het huren zul je je hele leven de huur moeten betalen. Bij een aflossingsvrije hyptheek hou je er bij verkoop woning na 30 jaar bij waardestijging nog wat aan over en dan kun je of kleiner gaan wonen of huren.
Maar schuld afgelost na 30 jaar lijkt me natuurlijk prettiger
Een aflossingsvrije hypotheek versus een aflossingshypotheekquote:
[..]
Voordeel tov wat?
Want tov huren heeft het bij waardestijging wel degelijk voordeel:
Maandlasten die in sommige gevallen niet of nauwelijks hoger zijn dan huren en ook bij het huren zul je je hele leven de huur moeten betalen. Bij een aflossingsvrije hyptheek hou je er bij verkoop woning na 30 jaar bij waardestijging nog wat aan over en dan kun je of kleiner gaan wonen of huren.
Maar schuld afgelost na 30 jaar lijkt me natuurlijk prettiger
Maar het is me duidelijk geworden.
een aflossingsvrije hypotheek geeft je ruimte en flexibiliteit en je mag er gewoon op aflossen hoor. Ik vond het ideaal in onze situatie: 50% aflossingsvrij en bij meevallers ook gewoon op dat deel aflossen. En met het vooruitzicht dat er een schenking/erfenis aankomt binnen die 30 jaar ook geen probleem om het resterende deel tzt af te kunnen lossen. Maar zonder aflossingsplan is het natuurlijk wel een ander verhaal en daar gaat het nieuwsbericht nou juist over.quote:
[..]
Een aflossingsvrije hypotheek versus een aflossingshypotheek
Maar het is me duidelijk geworden.