FOK!forum / Werk, Geldzaken & Recht / Hypotheek aflossen
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 11:14
Om te beginnen: ik ben een noob op het gebied van hypotheken en belastingen. Weet er wel iets van, maar niet de details.

Huidige hypotheek is verdeeld in:
55% annu´teitenhypotheek met een rentepercentage van 2,58%
45% aflossingsvrije hypotheek met een rentepercentage van 2,78%

Looptijd is nog 22 jaar.

Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?

Hoe doen jullie, degenen die tussentijds extra aflossen, dat: ÚÚn keer per jaar een extra bedrag aflossen, maandelijks extra aflossen, heb je een apart spaarpotje daarvoor?
blomkevrijdag 30 maart 2018 @ 11:27
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Om te beginnen: ik ben een noob op het gebied van hypotheken en belastingen. Weet er wel iets van, maar niet de details.

Huidige hypotheek is verdeeld in:
55% annu´teitenhypotheek met een rentepercentage van 2,58%
45% aflossingsvrije hypotheek met een rentepercentage van 2,78%

Looptijd is nog 22 jaar.

Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?
Hangt mede van de totale schuld t.o.v. de woningwaarde af en of je NHG hebt. Maar vanzelfsprekend kan je het beste op dat deel met de hoogste rente aflossen.

Hoe lang loopt de rentevastperiode nog??
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 11:40
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:27 schreef blomke het volgende:

[..]

Hangt mede van de totale schuld t.o.v. de woningwaarde af en of je NHG hebt. Maar vanzelfsprekend kan je het beste op dat deel met de hoogste rente aflossen.

Hoe lang loopt de rentevastperiode nog??
Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). MÚt NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n Ą40.000. ;(
xzazvrijdag 30 maart 2018 @ 11:44
quote:
1s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). MÚt NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n Ą40.000. ;(
Je zou voor je zelf eens kunnen berekenen wat je zou hebben met de huidige % rente als je een volledige annuiteiten hebt. Dus plaats die aflossingsvrije gedeelte eens in je annuiteiten en het verschil breng je gewoon jaarlijks extra in als aflossing, natuurlijk moet je dat wel berekenen.

SPOILER
Wij hebben ons (nieuwbouw) huis verkocht met een overwaarde van 80k :'), dit komt door de volledige annuiteiten hypotheek waarbij je per jaar een aanzienelijk bedrag aflost. En dat gaat vanwege de dalende schuld steeds sneller. Ons nieuwe hypotheek beginnen we direct met meer aflossing dan rente, dat scheelt enorm.


[ Bericht 21% gewijzigd door xzaz op 30-03-2018 11:50:25 ]
zalkcvrijdag 30 maart 2018 @ 11:44
Geen idee of het verstandig is om extra af te lossen. Je verplaatst dan vrij beschikbaar vermogen in een vermogen dat vast zit in stenen.

Maar het kan interessant zijn als je je maandelijkse lasten wil verlagen.

10.000 hypotheek kost je 278 euro bruto, netto 161,24 per jaar (13,44 per maand) (alles op 42% hra)

Op je spaarrekening is het afhankelijk van hoe groot die spaarrekening is, zit je op een bedrag dat je vermogensbelasting moet gaan betalen dan is het anders als dat je er onder zit. Uitgaand van 0.1% spaarrente

10.000 spaargeld levert 10 euro op per jaar (onder grens vermogensrendementsheffing)
10.000 spaargeld kost je 110 euro per jaar er boven (1.2% - 0.1%)

let wel: spaargeld is vrij beschikbaar, afgeloste hypotheek zit vast in steen
Certecovrijdag 30 maart 2018 @ 11:48
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:44 schreef zalkc het volgende:
Geen idee of het verstandig is om extra af te lossen. Je verplaatst dan vrij beschikbaar vermogen in een vermogen dat vast zit in stenen.

Maar het kan interessant zijn als je je maandelijkse lasten wil verlagen.

10.000 hypotheek kost je 278 euro bruto, netto 161,24 per jaar (13,44 per maand) (alles op 42% hra)

Op je spaarrekening is het afhankelijk van hoe groot die spaarrekening is, zit je op een bedrag dat je vermogensbelasting moet gaan betalen dan is het anders als dat je er onder zit. Uitgaand van 0.1% spaarrente

10.000 spaargeld levert 10 euro op per jaar (onder grens vermogensrendementsheffing)
10.000 spaargeld kost je 110 euro per jaar er boven (1.2% - 0.1%)

let wel: spaargeld is vrij beschikbaar, afgeloste hypotheek zit vast in steen
Die 1,2% is wel al een paar jaar oud, na 2016 zijn de tarieven gewijzigd.
Lienekienvrijdag 30 maart 2018 @ 11:51
quote:
1s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). MÚt NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n Ą40.000. ;(
Heb je plannen om te verkopen?
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 11:58
quote:
1s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:51 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Heb je plannen om te verkopen?
Niet in de nabije toekomst. Op termijn (over 7-10 jaar) wel hoogstwaarschijnlijk.
blomkevrijdag 30 maart 2018 @ 11:58
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:44 schreef xzaz het volgende:
Je zou voor je zelf eens kunnen berekenen wat je zou hebben met de huidige % rente als je een volledige annuiteiten hebt. Dus plaats die aflossingsvrije gedeelte eens in je annuiteiten
Hoogst waarschijnlijk verandert er qua % niet zoveel omdat er NHG op zit en die hebben een "vast" rentepercentage onafhankelijk van de LTV en de aflossingsvorm.

Mocht annu´teiten wel voordeliger uitvallen, dan is het een wijziging van de voorwaarden en kan een gang naar de notaris noodzakelijk zijn.

Kwestie van uitrekenen.
blomkevrijdag 30 maart 2018 @ 12:01
quote:
1s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:58 schreef SuperwormJim het volgende:
Niet in de nabije toekomst. Op termijn (over 7-10 jaar) wel hoogstwaarschijnlijk.
Let wel: je lost je annu´teiten al af. Maar in principe gunstig om die andere ook langzaamaan af te lossen. Bespaart uiteindelijk toch je rente.
xzazvrijdag 30 maart 2018 @ 12:06
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:58 schreef blomke het volgende:

[..]

Hoogst waarschijnlijk verandert er qua % niet zoveel omdat er NHG op zit en die hebben een "vast" rentepercentage onafhankelijk van de LTV en de aflossingsvorm.

Mocht annu´teiten wel voordeliger uitvallen, dan is het een wijziging van de voorwaarden en kan een gang naar de notaris noodzakelijk zijn.

Kwestie van uitrekenen.
Je hoeft er niet voor naar de notaris omdat je het verschil zelf kan berekenen. Het geld wat je dan extra moet aflossen zet je gewoon jaarlijks apart en los je elk jaar af. Je creert gewoon je eigen volledige annu´teiten hypotheek. Bij de meeste hypotheekboeren mag je 10% van het startbedrag zonder extra kosten aflossen.
LXIVvrijdag 30 maart 2018 @ 12:31
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Om te beginnen: ik ben een noob op het gebied van hypotheken en belastingen. Weet er wel iets van, maar niet de details.

Huidige hypotheek is verdeeld in:
55% annu´teitenhypotheek met een rentepercentage van 2,58%
45% aflossingsvrije hypotheek met een rentepercentage van 2,78%

Looptijd is nog 22 jaar.

Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?

Hoe doen jullie, degenen die tussentijds extra aflossen, dat: ÚÚn keer per jaar een extra bedrag aflossen, maandelijks extra aflossen, heb je een apart spaarpotje daarvoor?
Ik zou sowieso aflossen als je de ruimte hebt.

Op de eerste plaats is de verhouding risico/rendement op aflossen nu de beste die je kunt krijgen. Want het risico is nul en het rendement (tov de spaarrente) best wel aardig. Sterker nog, op spaargeld is al een tijd een duidelijk negatief rendement (als je vermogensrendementsheffing betaald)

Op de tweede plaats geef je je geld niet uit aan nutteloze dingen. Het is 'veilig' voor jezelf na aflossing. Dit geldt zelfs als de spaarrente hoog zou zijn.

Ik zou op het moment niet meer dan ca 10.000 euro spaargeld aanhouden. Niet voor het rendement, maar gewoon als reserve. De rest aflossen.
blomkevrijdag 30 maart 2018 @ 12:43
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 12:06 schreef xzaz het volgende:
Je creert gewoon je eigen volledige annu´teiten hypotheek. Bij de meeste hypotheekboeren mag je 10% van het startbedrag zonder extra kosten aflossen.
Klopt, maar uit de gegevens van TS maak ik op dat z'n annuiteitenhypotheek, een 0,2% lagere rente heeft. Dat "voordeel" loop je mis als je de aflossingsvrije hypotheek wel aflost maar niet qua voorwaarden omzet naar annuitair. Overigens is het verschil maar 0,2% en in Ą's wordt het steeds minder door de aflossing.
fathankvrijdag 30 maart 2018 @ 12:44
quote:
1s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). MÚt NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n Ą40.000. ;(
holy shit in deze markt nog 40k onder water :X.

Of is de buurt nogal achteruit gegaan ofzo?
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 12:52
quote:
14s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 12:44 schreef fathank het volgende:

[..]

holy shit in deze markt nog 40k onder water :X.

Of is de buurt nogal achteruit gegaan ofzo?
Combinatie van dalende huizenprijzen en een bouwdepot.
xzazvrijdag 30 maart 2018 @ 13:06
quote:
7s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 12:52 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Combinatie van dalende huizenprijzen en een bouwdepot.
2008 gekocht?
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 13:09
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 13:06 schreef xzaz het volgende:

[..]

2008 gekocht?
Bijna, in 2010.
Schuifpuivrijdag 30 maart 2018 @ 15:02
Pff zo'n onderwaarde in deze markt. Ik zou zeker aflossen en zorgen dat het huis niet meer onderwater staat. Lijkt mij wel zo'n prettig idee. Aflossen op het deel met de hoogste rente lijkt mij het verstandigst. Al zou je maandbedrag harder dalen wanneer je aflost op je annu´teitendeel. Bij aflossing op het annu´teitendeel verlaag je je rentelast en ook het nog af te lossen bedrag. Bij aflossen op het aflossingsvrije deel verlaag je alleen de rentelast. Als je aflost op het aflossingsvrije deel, kom je aan het eind op een lagere hypotheekschuld uit, dan wanneer je op het annu´teitendeel zal aflossen, want die zou je toch al helemaal terugbetalen.

Was de hypotheek eerst volledig aflossingsvrij?

Ik los zelf gewoon eens per jaar wat extra af. Meestal aan het eind van het jaar, omdat ik dan wel de geringe rente op de spaarrekening nog meepak, maar daarmee de vermogensrendementheffing weer kan ontlopen. Al is het tegenwoordig ook geen honderden euro's meer.
Hallmarkvrijdag 30 maart 2018 @ 15:04
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?
Tenzij je een goed geinformeerde belegger bent, is aflossen verstandig.

quote:
Hoe doen jullie, degenen die tussentijds extra aflossen, dat: ÚÚn keer per jaar een extra bedrag aflossen, maandelijks extra aflossen, heb je een apart spaarpotje daarvoor?
Bij mij is het aflossingsvrije deel een stuk groter dan die van jou, en ook een stuk hogere rente, 5% of zo. Zodra m'n salaris gestort wordt, maak ik een bedrag over naar de bank. Ik heb dus geen extra potje of zo, ik maak het direct over. Elke maand krijg ik van de bank een update hierover.
SuperwormJimvrijdag 30 maart 2018 @ 18:51
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 15:02 schreef Schuifpui het volgende:
Pff zo'n onderwaarde in deze markt. Ik zou zeker aflossen en zorgen dat het huis niet meer onderwater staat. Lijkt mij wel zo'n prettig idee. Aflossen op het deel met de hoogste rente lijkt mij het verstandigst. Al zou je maandbedrag harder dalen wanneer je aflost op je annu´teitendeel. Bij aflossing op het annu´teitendeel verlaag je je rentelast en ook het nog af te lossen bedrag. Bij aflossen op het aflossingsvrije deel verlaag je alleen de rentelast. Als je aflost op het aflossingsvrije deel, kom je aan het eind op een lagere hypotheekschuld uit, dan wanneer je op het annu´teitendeel zal aflossen, want die zou je toch al helemaal terugbetalen.

Was de hypotheek eerst volledig aflossingsvrij?
Nee, het annu´taire gedeelte was eerst een levenhypotheek. Beide gedeelten hadden een rente van 5%. Onlangs omgezet naar een lagere rente en de levenhypotheek naar annu´tair.

quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 15:04 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Tenzij je een goed geinformeerde belegger bent, is aflossen verstandig.

[..]

Bij mij is het aflossingsvrije deel een stuk groter dan die van jou, en ook een stuk hogere rente, 5% of zo. Zodra m'n salaris gestort wordt, maak ik een bedrag over naar de bank. Ik heb dus geen extra potje of zo, ik maak het direct over. Elke maand krijg ik van de bank een update hierover.
En maak je dan iedere maand hetzelfde bedrag over? Of maak je het bedrag over dat je overhoudt nadat je alle vaste lasten hebt betaald en eventueel nog wat op een spaarrekening hebt gezet?
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 06:13
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 15:02 schreef Schuifpui het volgende:
Pff zo'n onderwaarde in deze markt. Ik zou zeker aflossen en zorgen dat het huis niet meer onderwater staat. Lijkt mij wel zo'n prettig idee. Aflossen op het deel met de hoogste rente lijkt mij het verstandigst. Al zou je maandbedrag harder dalen wanneer je aflost op je annu´teitendeel. Bij aflossing op het annu´teitendeel verlaag je je rentelast en ook het nog af te lossen bedrag. Bij aflossen op het aflossingsvrije deel verlaag je alleen de rentelast. Als je aflost op het aflossingsvrije deel, kom je aan het eind op een lagere hypotheekschuld uit, dan wanneer je op het annu´teitendeel zal aflossen, want die zou je toch al helemaal terugbetalen.

Was de hypotheek eerst volledig aflossingsvrij?

Ik los zelf gewoon eens per jaar wat extra af. Meestal aan het eind van het jaar, omdat ik dan wel de geringe rente op de spaarrekening nog meepak, maar daarmee de vermogensrendementheffing weer kan ontlopen. Al is het tegenwoordig ook geen honderden euro's meer.
Dat is ook schijnrendement wat je op je spaarrekening pakt dan. Meteen aflossen had je rente-hra als rendement betekent tov de geringe rente op de bank.

Ik zou dat 1x per jaar aflossen meer doen zodat je het hele jaar liquide bent. Als je rendement erover wilt hebben en alleen spaart had je het beter maandelijks kunnen aflossen
kipje1234zaterdag 31 maart 2018 @ 08:22
zolang je een goede buffer op je spaarrekening hebt voor eventualiteiten en onderhoud aan je huis en/of auto, zou ik zeker kiezen voor aflossen

maandelijks aflossen kan trouwens niet bij elke hypotheekverstrekker, sommigen hebben een minimumbedrag ook, en soms moet je een extra aflossing van tevoren aanvragen, terwijl je het bij andere banken rechtstreeks over kunt maken
Hallmarkzaterdag 31 maart 2018 @ 10:13
quote:
7s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 18:51 schreef SuperwormJim het volgende:
En maak je dan iedere maand hetzelfde bedrag over? Of maak je het bedrag over dat je overhoudt nadat je alle vaste lasten hebt betaald en eventueel nog wat op een spaarrekening hebt gezet?
Elke maand een vast bedrag naar de hypotheek en naar de spaarrekening. Ik heb ook de methode geprobeerd van een bedrag dat ik over had. Na een paar jaar kwam ik tot de conclusie dat het gewoon veel te weinig was, en dat ik de hypotheek nooit afgelost zou krijgen op die manier.

Ik wil graag kunnen uitrekenen wanneer ik er van af ben, en dat gaat kennelijk bij mij alleen als ik consistent een vast bedrag overmaak.
Kassamiepzaterdag 31 maart 2018 @ 10:18
quote:
7s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 18:51 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Nee, het annu´taire gedeelte was eerst een levenhypotheek. Beide gedeelten hadden een rente van 5%. Onlangs omgezet naar een lagere rente en de levenhypotheek naar annu´tair.
Wat heb je toen met het saldo van je polis gedaan ?
Schuifpuizaterdag 31 maart 2018 @ 11:45
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 06:13 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Dat is ook schijnrendement wat je op je spaarrekening pakt dan. Meteen aflossen had je rente-hra als rendement betekent tov de geringe rente op de bank.

Ik zou dat 1x per jaar aflossen meer doen zodat je het hele jaar liquide bent. Als je rendement erover wilt hebben en alleen spaart had je het beter maandelijks kunnen aflossen
Heb je gelijk in. Tegelijk wil ik m'n buffer zo hoog mogelijk houden. En het verschil is minimaal. M'n hypotheekrente is 2.0%, na HRA net iets meer dan 1%, tegen 0.5% wat ik vorig jaar op m'n spaarrekening had. Het gaat nog maar om euro's en dan kies ik toch voor de hogere vrij beschikbare buffer.
SuperwormJimzaterdag 31 maart 2018 @ 11:53
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 10:18 schreef Kassamiep het volgende:

[..]

Wat heb je toen met het saldo van je polis gedaan ?
Met het vrijgekomen bedrag heb ik een deel van de hypotheek afgelost. Was niet veel.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 12:07
Ik wil alleen nog even zeggen dat ik regelmatig aan je denk; iedere keer dat ik SJW zie staan lees ik SWJ :')

En ik zou vooral op het aflossingsvrije deel aflossen, dat heeft toevallig ook de hoogste rente, maar die is met deze cijfers sowieso niet zo spannend.
Met een beetje mazzel heb je dat deel over 20 jaar (als je RVP afloopt) dan helemaal afgelost en mocht de rente dan een stuk hoger zijn doet het ook niet meer zoveel pijn op het deel dat dan nog van je annu´taire hypotheek openstaat.
HRA zou ik tegen die tijd sowieso niet meer op rekenen.
blomkezaterdag 31 maart 2018 @ 12:09
quote:
7s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 11:53 schreef SuperwormJim het volgende:
Met het vrijgekomen bedrag heb ik een deel van de hypotheek afgelost. Was niet veel.
Ben wel benieuwd naar je inleg en wat er uiteindelijk overbleef.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 12:17
Ik los trouwens maandelijks extra af op onze hypotheek (250 per maand), en daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd.
Maar goed, volledig annu´tair, dus het reguliere maandbedrag is ook al grotendeels aflossing (nog net iets minder dan de helft), en daar komt die 250 per maand dan nog bovenop, waarbij het bruto maandbedrag niet naar beneden gaat (kostte wel even wat moeite om dat te regelen trouwens), dus dat veroorzaakt het sneeuwbaleffect.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 12:41
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 12:17 schreef Leandra het volgende:
Ik los trouwens maandelijks extra af op onze hypotheek (250 per maand), en daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd.
Maar goed, volledig annu´tair, dus het reguliere maandbedrag is ook al grotendeels aflossing (nog net iets minder dan de helft), en daar komt die 250 per maand dan nog bovenop, waarbij het bruto maandbedrag niet naar beneden gaat (kostte wel even wat moeite om dat te regelen trouwens), dus dat veroorzaakt het sneeuwbaleffect.
Ik weet je situatie niet maar je kiest nu eigenlijk looptijdverkorting. Had je niet beter de moeite kunnen besparen en je maandbedrag van 250 steeds te verhogen bij daling van je annuiteiten?

Mocht je in een situatie komen waarbij je inkomensverlies hebt dan heb je meer aan lagere lasten dan die kortere looptijd. Die kortere looptijd creeer je immers zelf al door de extra aflossingen bij te schroeven maar is in zo'n situatie niet verplicht en maakt je dus flexibeler
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 12:43
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 11:45 schreef Schuifpui het volgende:

[..]

Heb je gelijk in. Tegelijk wil ik m'n buffer zo hoog mogelijk houden. En het verschil is minimaal. M'n hypotheekrente is 2.0%, na HRA net iets meer dan 1%, tegen 0.5% wat ik vorig jaar op m'n spaarrekening had. Het gaat nog maar om euro's en dan kies ik toch voor de hogere vrij beschikbare buffer.
Goede keus qua liquide willen zijn (zoals ik zei kan dat een overweging ervoor zijn) en met die marginale verschillen lijkt me dat geen verkeerde keus!

Wilde de keuze alleen splitsen in waarom je voor welke optie zou gaan aangezien de TS al vroeg of iem dit maandelijks deed of niet.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 13:09
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 12:41 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Ik weet je situatie niet maar je kiest nu eigenlijk looptijdverkorting. Had je niet beter de moeite kunnen besparen en je maandbedrag van 250 steeds te verhogen bij daling van je annuiteiten?

Mocht je in een situatie komen waarbij je inkomensverlies hebt dan heb je meer aan lagere lasten dan die kortere looptijd. Die kortere looptijd creeer je immers zelf al door de extra aflossingen bij te schroeven maar is in zo'n situatie niet verplicht en maakt je dus flexibeler
Ik veroorzaak op deze manier idd een forse looptijdverkorting, en dat is precies de bedoeling.
Verder worden wij 68 in het jaar dat we dankzij deze looptijdverkorting klaar zijn met aflossen en dat vind ik van veel groter belang.

Mocht er sprake zijn van serieus (volledig) inkomensverlies moeten we sowieso verkopen, want de hypotheek is alleen op het inkomen van mijn man.
En mochten we in de bijstand komen dan is het ten eerste al niet meer te betalen, en ten tweede gaat de sociale dienst waarschijnlijk roepen dat we maar moeten verkopen, want van de overwaarde kunnen we ongeveer 9 jaar op bijstandsniveau leven.

En nee, ik wil gewoon dat ik niet maandelijks de extra aflossing hoef aan te passen, dat heb ik het afgelopen jaar een x-aantal keer moeten doen omdat de hypotheekbank hun systeem had aangepast en ik vind dat strontvervelend.
MaGNeTzaterdag 31 maart 2018 @ 13:19
Als je een goede buffer overhoudt op je spaarrekening dan is aflossen altijd prima.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 15:38
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 13:09 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ik veroorzaak op deze manier idd een forse looptijdverkorting, en dat is precies de bedoeling.
Verder worden wij 68 in het jaar dat we dankzij deze looptijdverkorting klaar zijn met aflossen en dat vind ik van veel groter belang.

Mocht er sprake zijn van serieus (volledig) inkomensverlies moeten we sowieso verkopen, want de hypotheek is alleen op het inkomen van mijn man.
En mochten we in de bijstand komen dan is het ten eerste al niet meer te betalen, en ten tweede gaat de sociale dienst waarschijnlijk roepen dat we maar moeten verkopen, want van de overwaarde kunnen we ongeveer 9 jaar op bijstandsniveau leven.

En nee, ik wil gewoon dat ik niet maandelijks de extra aflossing hoef aan te passen, dat heb ik het afgelopen jaar een x-aantal keer moeten doen omdat de hypotheekbank hun systeem had aangepast en ik vind dat strontvervelend.
Het 1 sluit het ander niet uit.
Het verlagen van je annuiteit betekent niet dat je niet op je 68e hypotheekvrij kan zijn. Daarom zei ik ook dat je je aflosbedrag dan zal moeten aanpassen.

In jouw geval zal je op je 65e nog steeds betalen wat je nu betaalt. Wanneer je je annuiteit had aangepast had je dus ook op je 68e hypotheekvrij kunnen zijn maar betaal je op je 65e een schijntje omdat dit een annuiteit zou zijn die nog +/- 10 jaar doorloopt. Mogelijk zelfs sneller aangezien er een grotere fractie directe aflossing is.

Dan zal je dus met lage inkomens (een parttime baantje of minimumloon of iets dergelijks) nog steeds je huis niet hoeven verkopen want dat betaal je gewoon 10jaar lang die lage annuiteit en staat er geen bank aan te kloppen dat jij je huidige hypotheek bedrag die laatste 3 jaar (of eerder) niet kan aftikken.

Of je hebt meer lucht een aantal jaar aangezien je niet verplicht bent om dat huidige hypotheekbedrag te betalen.
Schuifpuizaterdag 31 maart 2018 @ 16:06
Ik kies ook altijd voor verlaging van het maandbedrag. Als alles verloopt zoals gepland, verkort ik daarmee m'n looptijd uiteindelijk. Mochten zaken anders lopen dan gepland, werkloosheid, ziekte of wat dan ook, dan kan ik profiteren van een lager maandbedrag.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 16:20
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 15:38 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Het 1 sluit het ander niet uit.
Het verlagen van je annuiteit betekent niet dat je niet op je 68e hypotheekvrij kan zijn. Daarom zei ik ook dat je je aflosbedrag dan zal moeten aanpassen.

In jouw geval zal je op je 65e nog steeds betalen wat je nu betaalt. Wanneer je je annuiteit had aangepast had je dus ook op je 68e hypotheekvrij kunnen zijn maar betaal je op je 65e een schijntje omdat dit een annuiteit zou zijn die nog +/- 10 jaar doorloopt. Mogelijk zelfs sneller aangezien er een grotere fractie directe aflossing is.

Dan zal je dus met lage inkomens (een parttime baantje of minimumloon of iets dergelijks) nog steeds je huis niet hoeven verkopen want dat betaal je gewoon 10jaar lang die lage annuiteit en staat er geen bank aan te kloppen dat jij je huidige hypotheek bedrag die laatste 3 jaar (of eerder) niet kan aftikken.

Of je hebt meer lucht een aantal jaar aangezien je niet verplicht bent om dat huidige hypotheekbedrag te betalen.
Weet je, ga vooral niet door te doen alsof ik het niet snap en niet in staat zou zijn daar een juiste en/of bewuste keuze in te maken.
Ten eerste kan ik dat niet alleen heel goed, maar heb ik dat ook gedaan.
Ten tweede weet je inderdaad helemaal niets van onze situatie en is het niet alleen storend, maar ook heel erg dom zo betweterig te lopen doen alsof ik in onze situatie niet de juiste keuze voor ons zou (kunnen) maken.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 17:01
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 16:20 schreef Leandra het volgende:

[..]

Weet je, ga vooral niet door te doen alsof ik het niet snap en niet in staat zou zijn daar een juiste en/of bewuste keuze in te maken.
Ten eerste kan ik dat niet alleen heel goed, maar heb ik dat ook gedaan.
Ten tweede weet je inderdaad helemaal niets van onze situatie en is het niet alleen storend, maar ook heel erg dom zo betweterig te lopen doen alsof ik in onze situatie niet de juiste keuze voor ons zou (kunnen) maken.
Zo er voelt 1 zich aangevallen😂😂😂
De onzekerheid spat er van af
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 17:21
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 17:01 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Zo er voelt 1 zich aangevallen😂😂😂
De onzekerheid spat er van af
Flikker toch op man, droeftoeter die het zonder enige kennis van zaken allemaal wel beter weet.
Man, man, man :r
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 17:47
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 17:21 schreef Leandra het volgende:

[..]

Flikker toch op man, droeftoeter die het zonder enige kennis van zaken allemaal wel beter weet.
Man, man, man :r
Haha iemand die op een normale manier aangeeft wat er ook mogelijk is ondertussen voor dom/betweterig/droeftoeter uitmaken en zeggen dat hij moet op flikkeren.

Je moet wel echt heel onzeker zijn. Sterkte daarmee!
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 18:22
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 17:47 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Haha iemand die op een normale manier aangeeft wat er ook mogelijk is ondertussen voor dom/betweterig/droeftoeter uitmaken en zeggen dat hij moet op flikkeren.

Je moet wel echt heel onzeker zijn. Sterkte daarmee!
Nee, je geeft het niet op een normale manier aan, je doet net alsof ik het allemaal niet snap en jij de wijsheid in pacht hebt, je had bij je eerste reactie nog even een voorbehoud gemaakt met je "Ik weet je situatie niet" om vervolgens te doen alsof je wel de kennis hebt om mij te kunnen vertellen wat beter of verstandiger is.
Je weet nog steeds niets en je blaat, heel dom.

En om dan ook nog eens tot twee keer toe over "onzeker" te beginnen is helemaal triest, maar dat zal je eigen zwakke punt wel zijn.
Want weet je, ik weet onze situatie namelijk wel, ik weet maandelijks tot achter de komma wat onze restschuld is, maar ik weet ook wat die op 1 december 2024 zal zijn, en ik weet hoe onze hypotheek is opgebouwd, alle punten die jij schetst en waarmee je doet alsof ik het allemaal niet doorheb zijn gewoon gedekt.

Maar goed, je bent een arrogante zak hooi of niet, en de manier waarop je zonder enige kennis van zaken wel denkt te kunnen oordelen over mijn situatie geeft aan dat je het bent.
Succes daarmee, dat zal je vaker opbreken.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 18:53
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 18:22 schreef Leandra het volgende:

[..]

Nee, je geeft het niet op een normale manier aan, je doet net alsof ik het allemaal niet snap en jij de wijsheid in pacht hebt, je had bij je eerste reactie nog even een voorbehoud gemaakt met je "Ik weet je situatie niet" om vervolgens te doen alsof je wel de kennis hebt om mij te kunnen vertellen wat beter of verstandiger is.
Je weet nog steeds niets en je blaat, heel dom.

En om dan ook nog eens tot twee keer toe over "onzeker" te beginnen is helemaal triest, maar dat zal je eigen zwakke punt wel zijn.
Want weet je, ik weet onze situatie namelijk wel, ik weet maandelijks tot achter de komma wat onze restschuld is, maar ik weet ook wat die op 1 december 2024 zal zijn, en ik weet hoe onze hypotheek is opgebouwd, alle punten die jij schetst en waarmee je doet alsof ik het allemaal niet doorheb zijn gewoon gedekt.

Maar goed, je bent een arrogante zak hooi of niet, en de manier waarop je zonder enige kennis van zaken wel denkt te kunnen oordelen over mijn situatie geeft aan dat je het bent.
Succes daarmee, dat zal je vaker opbreken.
Er komt echt een partij onzin uit zeg damn.

1. Ik stel je een vraag waarom je voor iets kiest. Vervolgens reageer je met looptijdverkorting
2. Ik geef aan dat je die looptijdverkorting dus ook creeert wanneer je je aflosbedrag verhoogt maar hierbij wel flexibiliteit creeert door lage(re) verplichte lasten te hebben en dus weerbaarder bent. Vervolgens doe je huilie huilie😂.

Inderdaad dat is allemaal heel dom geblaat. Hoe durf ik eigenlijk. _O-
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 19:02
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 18:53 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Er komt echt een partij onzin uit zeg damn.

1. Ik stel je een vraag waarom je voor iets kiest. Vervolgens reageer je met looptijdverkorting
2. Ik geef aan dat je die looptijdverkorting dus ook creeert wanneer je je aflosbedrag verhoogt maar hierbij wel flexibiliteit creeert door lage(re) verplichte lasten te hebben en dus weerbaarder bent. Vervolgens doe je huilie huilie😂.

Inderdaad dat is allemaal heel dom geblaat. Hoe durf ik eigenlijk.
Lees nog eens terug, je vraagt me helemaal niets, je vertelt me wat ik zelf ook al verteld had, namelijk looptijdverkorting.
Ten tweede weet je nog steeds niets van mijn flexibiliteit.... en blijft maar doen alsof ik dat niet snap terwijl ik alles van onze flexibiliteit snap en ik ook weet hoe ik extra aflos.

Je probeert dus bij je eerste post al te vertellen wat ik zelf net verteld had, of is er iemand die denkt dat "daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd" iets anders is dan looptijdverkorting?
Vervolgens bevestig ik nog een keer dat looptijdverkorting ons doel is, en dan heb je (wederom zonder kennis van zaken) problemen met het feit dat ik niet maandelijks mijn extra aflossing aanpas, maar met de hypotheekbank overlegd heb dat zij het bruto maandbedrag gelijkhouden....

En dan heb je kennelijk nog niet eens door hoeveel overwaarde we nu (4½ jaar na het aangaan van de hypotheek) hebben, maar goed.... blijf vooral doen alsof jij mij vroeg of ik wel begreep dat ik dan eigenlijk aan looptijdverkorting doe, als je zelf al niet eens kunt bevatten dat "daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd" inderdaad looptijdverkorting is.

Oh, en als je het toch allemaal zo goed weet: hoeveel hypotheekdelen heb ik en waar los ik extra op af? Goed zo, denk nu nog maar eens na over je betoog dat ik er niet uit ga komen als er op een of andere manier mindere tijden aankomen.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 19:13
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:02 schreef Leandra het volgende:

[..]

Lees nog eens terug, je vraagt me helemaal niets, je vertelt me wat ik zelf ook al verteld had, namelijk looptijdverkorting.
Ten tweede weet je nog steeds niets van mijn flexibiliteit.... en blijft maar doen alsof ik dat niet snap terwijl ik alles van onze flexibiliteit snap en ik ook weet hoe ik extra aflos.

Je probeert dus bij je eerste post al te vertellen wat ik zelf net verteld had, of is er iemand die denkt dat "daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd" iets anders is dan looptijdverkorting?
Vervolgens bevestig ik nog een keer dat looptijdverkorting ons doel is, en dan heb je (wederom zonder kennis van zaken) problemen met het feit dat ik niet maandelijks mijn extra aflossing aanpas, maar met de hypotheekbank overlegd heb dat zij het bruto maandbedrag gelijkhouden....

En dan heb je kennelijk nog niet eens door hoeveel overwaarde we nu (4½ jaar na het aangaan van de hypotheek) hebben, maar goed.... blijf vooral doen alsof jij mij vroeg of ik wel begreep dat ik dan eigenlijk aan looptijdverkorting doe, als je zelf al niet eens kunt bevatten dat "daarmee verwacht ik de hypotheek in 20,5 jaar volledig te hebben afgelost, ipv de 30 jaar looptijd" inderdaad looptijdverkorting is.

Oh, en als je het toch allemaal zo goed weet: hoeveel hypotheekdelen heb ik en waar los ik extra op af? Goed zo, denk nu nog maar eens na over je betoog dat ik er niet uit ga komen als er op een of andere manier mindere tijden aankomen.
Ik vat je bericht samen tot looptijdsverkorting en is in geen geval dat ik jou vertel wat je doet.

Hier is mijn eerste bericht.
Onderstreept jouw situatie en mijn suggestie op zowel je doel te bereiken (looptijdsverkorting) en ook lagere lasten te hebben.

In het dikgedrukt dus mijn vraag waarom je daar niet voor kiest.

Als antwoord geef je alleen aan dat het looptijdverkorting is en dat ook het grootste doel is.
Mijn reactie is daarop dat je dat ook creeert met de suggestie/vraag (nogmaals het dikgedrukte hieronder).

Vervolgens kom je met verwijten over betweter etc...

quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 12:41 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Ik weet je situatie niet maar je kiest nu eigenlijk looptijdverkorting. Had je niet beter de moeite kunnen besparen en je maandbedrag van 250 steeds te verhogen bij daling van je annuiteiten?

Mocht je in een situatie komen waarbij je inkomensverlies hebt dan heb je meer aan lagere lasten dan die kortere looptijd. Die kortere looptijd creeer je immers zelf al door de extra aflossingen bij te schroeven maar is in zo'n situatie niet verplicht en maakt je dus flexibeler
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 19:16
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:13 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Ik vat je bericht samen tot looptijdsverkorting en is in geen geval dat ik jou vertel wat je doet.

Hier is mijn eerste bericht.
Onderstreept jouw situatie en mijn suggestie op zowel je doel te bereiken (looptijdsverkorting) en ook lagere lasten te hebben.

In het dikgedrukt dus mijn vraag waarom je daar niet voor kiest.

Als antwoord geef je alleen aan dat het looptijdverkorting is en dat ook het grootste doel is.
Mijn reactie is daarop dat je dat ook creeert met de suggestie/vraag (nogmaals het dikgedrukte hieronder).

Vervolgens kom je met verwijten over betweter etc...

[..]

Je suggereert dus dat het werkelijk verstandiger is om maandelijks voor die Ą 2 euro minder annu´teit handmatig de extra aflossing aan te passen.... heel goed, ik weet niet wat jouw tijd kost, maar de mijne kost meer.
En kennelijk begrijp je het nog steeds niet. Dat is jouw probleem,

Het niet maandelijks willen aanpassen was ook gewoon als antwoord gegeven op die vraag.... daarna moest jij toch nog zo nodig doorgaan.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 19:32
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:16 schreef Leandra het volgende:

[..]

Je suggereert dus dat het werkelijk verstandiger is om maandelijks voor die Ą 2 euro minder annu´teit handmatig de extra aflossing aan te passen.... heel goed, ik weet niet wat jouw tijd kost, maar de mijne kost meer.
En kennelijk begrijp je het nog steeds niet. Dat is jouw probleem,
Het hoeft allemaal niet zwart wit.
Je kan het ook 1x in het jaar doen. Dus eind van het jaar evt een extra aflossing met het verschil tussen je lasten nu en wat je bespaard per maand op de annuiteit. Vervolgens pas je het bedrag aan voor het jaar daarop etc. Per maand zal dat idd hooguit een paar euro schelen. Over de looptijd kan dat wel oplopen.

Ik heb je nergens gezegd dat je dit moet (of had moeten) doen. Ik vraag (remember het dikgedrukte uit mijn vorige bericht) waarom je voor jouw methode gekozen hebt en niet voor de methode die ik suggereerde. Mogelijk heb je dat meegenomen of mogelijk is het een suggestie waar je wat aan gehad kon hebben

Als je daarop (zou) antwoordt (antwoorden) dan zouden de mensen hier (inclusief ik) kunnen zien of dat een methode is die de voorkeur zou krijgen of niet.

Ik heb je alleen gevraagd naar je beweegredenen en ben niet degene geweest die start met verwijten.

Als je kijkt tussen onze berichten is er nog iemand anders die dezelfde methode gekozen heeft als wat ik zou doen. Dus je had je moment om te shinen kunnen pakken om aan te geven waarom jouw methode ook een goede optie is om te overwegen.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 19:38
Ja, ik weet wat alle mogelijkheden zijn, en dit heeft, zoals ik al 6 keer uitgelegd heb, mijn voorkeur.
Dat jij het anders zou doen en denkt dat jouw manier beter is is leuk voor je, maar voor mij is dit beter.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 19:41
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:38 schreef Leandra het volgende:
Ja, ik weet wat alle mogelijkheden zijn, en dit heeft, zoals ik al 6 keer uitgelegd heb, mijn voorkeur.
Dat jij het anders zou doen en denkt dat jouw manier beter is is leuk voor je, maar voor mij is dit beter.
Het zal wel aan mij liggen maar ik heb je alleen zien zeggen dat het je voorkeur heeft en geen enkele keer waarom.

Mja ik vind het gezegend. Fijne dag nog
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 20:02
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:41 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Het zal wel aan mij liggen maar ik heb je alleen zien zeggen dat het je voorkeur heeft en geen enkele keer waarom.

Mja ik vind het gezegend. Fijne dag nog
Dat heb ik wel gezegd; Omdat ik geen zin heb iedere maand de extra aflossing handmatig aan te passen. Sterker nog; dit is de derde keer dat ik het meld:
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 13:09 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ik veroorzaak op deze manier idd een forse looptijdverkorting, en dat is precies de bedoeling.
Verder worden wij 68 in het jaar dat we dankzij deze looptijdverkorting klaar zijn met aflossen en dat vind ik van veel groter belang.

Mocht er sprake zijn van serieus (volledig) inkomensverlies moeten we sowieso verkopen, want de hypotheek is alleen op het inkomen van mijn man.
En mochten we in de bijstand komen dan is het ten eerste al niet meer te betalen, en ten tweede gaat de sociale dienst waarschijnlijk roepen dat we maar moeten verkopen, want van de overwaarde kunnen we ongeveer 9 jaar op bijstandsniveau leven.

En nee, ik wil gewoon dat ik niet maandelijks de extra aflossing hoef aan te passen, dat heb ik het afgelopen jaar een x-aantal keer moeten doen omdat de hypotheekbank hun systeem had aangepast en ik vind dat strontvervelend.
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 19:16 schreef Leandra het volgende:

[..]

Je suggereert dus dat het werkelijk verstandiger is om maandelijks voor die Ą 2 euro minder annu´teit handmatig de extra aflossing aan te passen.... heel goed, ik weet niet wat jouw tijd kost, maar de mijne kost meer.
En kennelijk begrijp je het nog steeds niet. Dat is jouw probleem,

Het niet maandelijks willen aanpassen was ook gewoon als antwoord gegeven op die vraag.... daarna moest jij toch nog zo nodig doorgaan.
Daarbij heb ik vanaf het begin gemeld dat ik maandelijks extra aflos, en nu je eindelijk begrijpt dat ik het niet de moeite vind om voor die Ą 2 extra per maand maandelijks de extra aflossing aan te passen moet ik ineens jaarlijks gaan extra aflossen? Zodat jij eindelijk je gelijk kunt halen, en al dat geneuzel over bij iedere veranderende annu´teit (maandelijks dus in mijn geval) de extra aflossing aanpassen niet meer een kwestie van 12 keer per jaar, maar van 1 keer per jaar is....

Nee, het ligt idd allemaal aan mij, ik ben degene die het niet snapt.... die vanaf het begin duidelijk aangaf dat looptijdverkorting het doel is en dat het om een maandelijkse extra aflossing gaat.
Ik hoop dat je geen financieel adviseur bent, want als je net zo slecht luistert als je leest heb ik medelijden met je klanten.
jsuijkerzaterdag 31 maart 2018 @ 20:05
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:02 schreef Leandra het volgende:

[..]

Dat heb ik wel gezegd; Omdat ik geen zin heb iedere maand de extra aflossing handmatig aan te passen. Sterker nog; dit is de derde keer dat ik het meld:

[..]


[..]

Daarbij heb ik vanaf het begin gemeld dat ik maandelijks extra aflos, en nu je eindelijk begrijpt dat ik het niet de moeite vind om voor die Ą 2 extra per maand maandelijks de extra aflossing aan te passen moet ik ineens jaarlijks gaan extra aflossen? Zodat jij eindelijk je gelijk kunt halen, en al dat geneuzel over bij iedere veranderende annu´teit (maandelijks dus in mijn geval) de extra aflossing aanpassen niet meer een kwestie van 12 keer per jaar, maar van 1 keer per jaar is....

Nee, het ligt idd allemaal aan mij, ik ben degene die het niet snapt.... die vanaf het begin duidelijk aangaf dat looptijdverkorting het doel is en dat het om een maandelijkse extra aflossing gaat.
Ik hoop dat je geen financieel adviseur bent, want als je net zo slecht luistert als je leest heb ik medelijden met je klanten.
Almight Leandra has spoken👌

Lekker alles zwart wit houden en blijven denken dat het gelijk halen is.

Geniet lekker van je paasweekend en kom wat tot rust!
Schuifpuizaterdag 31 maart 2018 @ 20:30
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:02 schreef Leandra het volgende:

Dat heb ik wel gezegd; Omdat ik geen zin heb iedere maand de extra aflossing handmatig aan te passen. Sterker nog; dit is de derde keer dat ik het meld:

Hoe werkt dat extra aflossen dan bij jouw bank?

Bij de Rabobank waar ik zit, is het net zo veel moeite om te kiezen voor looptijdsverkorting als aanpassing van de annu´teit. Ik log in op internetbankieren, klik extra aflossen aan, vul het bedrag in, hij voert een check uit of het boetevrij kan en dat heb ik keuze tussen looptijdsverkorting of verlaging van de annu´teit. Vervolgens betalen net als iedere andere betaling met ideal.

Wellicht dat daar jullie onbegrip zit? Verschillende banken hanteren verschillende procedures (en regels) voor dit soort aanpassingen.

Ik zag de eerste reactie van jsuijker ook niet als aanval, maar meer een vraag naar jouw motivatie voor je keuze en daarbij uitgelegd waarom hij (en ik) voor de andere optie zou kiezen.
MaGNeTzaterdag 31 maart 2018 @ 20:35
Bij Aegon was het altijd meer "gedoe", moest altijd een offerte aanvragen.
En dat kon dan niet direct maar moest via m'n contactpersoon, GeldXpert (die overigens altijd hulpvaardig zijn geweest).

Bijstorten, aflossen, looptijd verkorten.
30 jaar looptijd in 9 jaar zo goed als weggewerkt :P
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 20:37
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:30 schreef Schuifpui het volgende:

[..]

Hoe werkt dat extra aflossen dan bij jouw bank?

Bij de Rabobank waar ik zit, is het net zo veel moeite om te kiezen voor looptijdsverkorting als aanpassing van de annu´teit. Ik log in op internetbankieren, klik extra aflossen aan, vul het bedrag in, hij voert een check uit of het boetevrij kan en dat heb ik keuze tussen looptijdsverkorting of verlaging van de annu´teit. Vervolgens betalen net als iedere andere betaling met ideal.

Wellicht dat daar jullie onbegrip zit? Verschillende banken hanteren verschillende procedures (en regels) voor dit soort aanpassingen.

Ik zag de eerste reactie van jsuijker ook niet als aanval, maar meer een vraag naar jouw motivatie voor je keuze en daarbij uitgelegd waarom hij (en ik) voor de andere optie zou kiezen.
Ik heb gewoon een maandelijkse betaalopdracht ingegeven in internetbankieren waar ik helemaal niet naar om hoef te kijken verder.
quote:
Maak het bedrag over:

• op rekeningnummer NL72 INGB 0000 1577 07 ten name van Nationale-Nederlanden
• onder vermelding van eerst het leningnummer, daarna '.L' gevolgd door het leningdeelnummer van het betreffende leningdeel en de toevoeging 'extra aflossing'.

Voorbeeld:
U wilt extra aflossen op leningdeel 01 van uw hypotheek met leningnummer 123456789. In de omschrijving vermeldt u: 123456789.L01 extra aflossing
In principe verandert dan maandelijks de annu´teit, maar omdat ik dat niet wilde had ik overlegd dat de annu´teit ondanks de extra aflossingen gelijk zou blijven, dat ging helemaal goed, tot ze afgelopen zomer een aanpassing deden, waarmee het niet mogelijk was de maandelijkse annu´teit gelijk te houden (dus in feite niet meer te kiezen voor looptijdverkorting), het is de bedoeling dat dat per ergens dit jaar wel weer mogelijk is, maar ik weet niet of de gelijkblijvende annu´teit bij mij nu is omdat die aanpassing al doorgevoerd is of omdat ik afgesproken heb dat ze het zelf handmatig zouden corrigeren zolang hun systeem de mogelijkheid nog niet gaf daarvoor te kiezen.
Schuifpuizaterdag 31 maart 2018 @ 20:51
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:37 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ik heb gewoon een maandelijkse betaalopdracht ingegeven in internetbankieren waar ik helemaal niet naar om hoef te kijken verder.

[..]

In principe verandert dan maandelijks de annu´teit, maar omdat ik dat niet wilde had ik overlegd dat de annu´teit ondanks de extra aflossingen gelijk zou blijven, dat ging helemaal goed, tot ze afgelopen zomer een aanpassing deden, waarmee het niet mogelijk was de maandelijkse annu´teit gelijk te houden (dus in feite niet meer te kiezen voor looptijdverkorting), het is de bedoeling dat dat per ergens dit jaar wel weer mogelijk is, maar ik weet niet of de gelijkblijvende annu´teit bij mij nu is omdat die aanpassing al doorgevoerd is of omdat ik afgesproken heb dat ze het zelf handmatig zouden corrigeren zolang hun systeem de mogelijkheid nog niet gaf daarvoor te kiezen.
Duidelijk. Wat ouderwetser dan bij de Rabo.

Ik zou zelf kiezen voor verlaging van de annu´teit. (Dit is dus een advies aan TS en in het algemeen voor de meesten en niet perse aan jou Leandra.) Met als reden dus dat je hiermee zowel de looptijd kan verkorten als direct je maandlasten verlaagd, wat gunstig kan zijn om je zelf beter te beschermen tegen een terugval in inkomen. Uiteindelijk eindig je met een hele lage maandlast voor de rest van de looptijd en kan je je hypotheek bij je laatste extra aflossing in ÚÚn keer aflossen.

Om dezelfde reden zou ik iedereen die een nieuwe hypotheek afsluit een annu´teitenhypotheek adviseren boven een lineaire, omdat je dmv extra aflossingen je hypotheek zelf lineair kan maken. Bij een terugval in inkomen, kan je stoppen met extra aflossen, waardoor je lagere maandlasten hebt. Je moet dan wel de discipline hebben om het dan ook echt te doen natuurlijk.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 21:02
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:51 schreef Schuifpui het volgende:

[..]

Duidelijk. Wat ouderwetser dan bij de Rabo.

Ik zou zelf kiezen voor verlaging van de annu´teit. (Dit is dus een advies aan TS en in het algemeen voor de meesten en niet perse aan jou Leandra.) Met als reden dus dat je hiermee zowel de looptijd kan verkorten als direct je maandlasten verlaagd, wat gunstig kan zijn om je zelf beter te beschermen tegen een terugval in inkomen. Uiteindelijk eindig je met een hele lage maandlast voor de rest van de looptijd en kan je je hypotheek bij je laatste extra aflossing in ÚÚn keer aflossen.

Om dezelfde reden zou ik iedereen die een nieuwe hypotheek afsluit een annu´teitenhypotheek adviseren boven een lineaire, omdat je dmv extra aflossingen je hypotheek zelf lineair kan maken. Bij een terugval in inkomen, kan je stoppen met extra aflossen, waardoor je lagere maandlasten hebt. Je moet dan wel de discipline hebben om het dan ook echt te doen natuurlijk.
Nogmaals; Dat is voor mij niet interessant want dan zit ik maandelijks de extra aflossing aan te passen, terwijl ik nu helemaal niets voor die extra aflossing hoef te doen, die gaat volledig automagisch naar NN.
En ik kan sowieso stoppen met extra aflossen; extra aflossing stopzetten en we zijn er.
Daarbij los ik per hypotheekdeel extra af, dus als dit hypotheekdeel klaar is dan scheelt dat sowieso al 494 per maand aan reguliere annu´teit, plus die 250 extra aflossing, dus mochten we in slecht weer komen is dat al Ą 744 per maand minder dan we nu betalen.
En dan gaan alle ballen op het volgende hypotheekdeel.... grotendeels dan, want die 744 die ik dan maandelijks overhoud kan ik niet volledig boetevrij in ÚÚn hypotheekdeel storten, dus dat gaat ook deels in het derde hypotheekdeel.

Hoe dan ook: de komende 16 jaar zijn kan ik sowieso ieder moment stoppen met de extra aflossingen en dan zijn er ook nog 2 momenten binnen die 16 jaar waarop ik het maandelijkse bedrag dat we betalen fors kan beperken, dat betekent wel dat de hypotheek dan niet (volledig) vervroegd wordt afgelost, maar in principe voorzien onze inkomens er sowieso in dat we ons de hypotheek kunnen permitteren tot we bijna 77 zijn.
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 21:09
Uiteraard kan ik ook maandelijks een ander bedrag handmatig (of per iDeal) overmaken, maar ik heb helemaal geen zin om dat maandelijks te moeten regelen, juist het feit dat het automatisch overgemaakt wordt maakt het zo makkelijk om extra af te lossen, niet iedere maand de afweging maken of de aflossing die maand Ą 200 of Ą 300 moet zijn, of dat er nieuwe schoenen en jassen nodig zijn en een keer Ą 150 ook wel kan... gewoon niet.
Het is op deze manier gewoon onderdeel van de vaste lasten geworden, geen vrijheid blijheid ding, niet iets dat in gevaar komt als de wasmachine kapot gaat en het raam van de garage vervangen moet worden, het is gewoon niet beschikbaar. Niet de verleiding aan het eind van het jaar of je het als extra aflossing zult gebruiken of met het gezin een weekje naar NY zult gaan.

Dat anderen die afweging maandelijks of jaarlijks wel willen maken is prima, dat ze iedere keer het bedrag willen aanpassen omdat de annu´teit aangepast wordt; ook prima, voor mij werkt dit beter.

In ÚÚn keer regelen met maximaal effect.
MaGNeTzaterdag 31 maart 2018 @ 22:50
Ik denk altijd maar zo: een hypotheek is een middel, niet het doel.

Dus ik wilde er zo snel mogelijk vanaf.
Schuifpuizaterdag 31 maart 2018 @ 23:10
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 21:09 schreef Leandra het volgende:
Uiteraard kan ik ook maandelijks een ander bedrag handmatig (of per iDeal) overmaken, maar ik heb helemaal geen zin om dat maandelijks te moeten regelen, juist het feit dat het automatisch overgemaakt wordt maakt het zo makkelijk om extra af te lossen, niet iedere maand de afweging maken of de aflossing die maand Ą 200 of Ą 300 moet zijn, of dat er nieuwe schoenen en jassen nodig zijn en een keer Ą 150 ook wel kan... gewoon niet.
Het is op deze manier gewoon onderdeel van de vaste lasten geworden, geen vrijheid blijheid ding, niet iets dat in gevaar komt als de wasmachine kapot gaat en het raam van de garage vervangen moet worden, het is gewoon niet beschikbaar. Niet de verleiding aan het eind van het jaar of je het als extra aflossing zult gebruiken of met het gezin een weekje naar NY zult gaan.

Dat anderen die afweging maandelijks of jaarlijks wel willen maken is prima, dat ze iedere keer het bedrag willen aanpassen omdat de annu´teit aangepast wordt; ook prima, voor mij werkt dit beter.

In ÚÚn keer regelen met maximaal effect.
Prima hoor!

Ik doe het aan het eind van het jaar. Deels omdat ik ook geen zin heb om er elke maand mee bezig te zijn. Anderzijds ook omdat ik gedurende het jaar een redelijk buffer wil aanhouden. Aan het eind van het jaar is wel lekker om af te lossen en zo wat vermogensrendementheffing te ontlopen. Al is dat de laatste jaren minder relevant aan het worden ivm aanpassingen in de tarieven.

Daarnaast weet ik aan het eind van het jaar waar ik sta: Dus hoeveel ik verdiend heb dat jaar, hoeveel hypotheekrente ik heb betaald en dus weet ik ongeveer hoeveel ik terug krijg van de belastingdienst. Aan het eind van het jaar kan ik ook wel een half jaar tot een jaar vooruit kijken. Dus kan ik ongeveer een verwachting maken hoeveel ik het komende jaar ga verdienen, of ik eventueel switch van baan of zelfs woning, onbetaald verlof wil opnemen, en dat soort dingen.

En de maand waarin ik aflos be´nvloedt de rente die ik die maand moet betalen. Afhankelijk van de datum van betalen en verwerken, klopt de rente van die maand dan niet helemaal met m'n Excel-sheet. Dat moet ik natuurlijk niet elke maand hebben. :D :')
Leandrazaterdag 31 maart 2018 @ 23:24
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 23:10 schreef Schuifpui het volgende:

[..]

Prima hoor!

Ik doe het aan het eind van het jaar. Deels omdat ik ook geen zin heb om er elke maand mee bezig te zijn. Anderzijds ook omdat ik gedurende het jaar een redelijk buffer wil aanhouden. Aan het eind van het jaar is wel lekker om af te lossen en zo wat vermogensrendementheffing te ontlopen. Al is dat de laatste jaren minder relevant aan het worden ivm aanpassingen in de tarieven.

Daarnaast weet ik aan het eind van het jaar waar ik sta: Dus hoeveel ik verdiend heb dat jaar, hoeveel hypotheekrente ik heb betaald en dus weet ik ongeveer hoeveel ik terug krijg van de belastingdienst. Aan het eind van het jaar kan ik ook wel een half jaar tot een jaar vooruit kijken. Dus kan ik ongeveer een verwachting maken hoeveel ik het komende jaar ga verdienen, of ik eventueel switch van baan of zelfs woning, onbetaald verlof wil opnemen, en dat soort dingen.

En de maand waarin ik aflos be´nvloedt de rente die ik die maand moet betalen. Afhankelijk van de datum van betalen en verwerken, klopt de rente van die maand dan niet helemaal met m'n Excel-sheet. Dat moet ik natuurlijk niet elke maand hebben. :D :')
En je subscript is precies waarom ik de annu´teit niet laat aanpassen ondanks de aflossingen :D

Overigens zag ik net dat als ik nu een extra aflossing van Ą 500 zou doen dat het nieuwe bruto maandbedrag het bedrag zou zijn waarmee ze gewoon weer tot einde looptijd rekenen.
Dus mocht ik het niet meer kunnen betalen dan is het stopzetten van de extra aflossingen en dan nog een eenmalige extra aflossing waarschijnlijk voldoende om de annu´teit aangepast te krijgen naar het niveau naar einde looptijd.

Ik hoef er juist niet maandelijks mee bezig te zijn omdat het automatisch gaat ;)
xzazzondag 1 april 2018 @ 10:31
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 22:50 schreef MaGNeT het volgende:
Ik denk altijd maar zo: een hypotheek is een middel, niet het doel.

Dus ik wilde er zo snel mogelijk vanaf.
Ja maar, ja maar, ja maar HRA!
MaGNeTzondag 1 april 2018 @ 10:34
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 10:31 schreef xzaz het volgende:

[..]

Ja maar, ja maar, ja maar HRA!
Haha, ja.
Hoe vaak ik dat niet hoor :P

"Ja, maar dan krijg je ook geen HRA meer!"
"Je moet altijd een restje hypotheek overhouden!"
"Als je je huis hebt afbetaald ga je extra betalen!"

En dat soort onzin...
Patroonzondag 1 april 2018 @ 10:55
quote:
1s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 18:53 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Er komt echt een partij onzin uit zeg damn.

1. Ik stel je een vraag waarom je voor iets kiest. Vervolgens reageer je met looptijdverkorting
2. Ik geef aan dat je die looptijdverkorting dus ook creeert wanneer je je aflosbedrag verhoogt maar hierbij wel flexibiliteit creeert door lage(re) verplichte lasten te hebben en dus weerbaarder bent. Vervolgens doe je huilie huilie😂.

Inderdaad dat is allemaal heel dom geblaat. Hoe durf ik eigenlijk. _O-
Precies, dit gaan wij ook doen. Tussentijds extra aflossen en het bedrag wat we dan per maand minder aan hypotheek betalen, sparen we weer op om mee te nemen in de extra aflossing. Als er dan even financiŰle tegenslag is lossen we ff niets extra af, maar wel lagere maandlasten. Zo houden we zelf de touwtjes in handen.
Leandrazondag 1 april 2018 @ 11:02
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 10:34 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Haha, ja.
Hoe vaak ik dat niet hoor :P

"Ja, maar dan krijg je ook geen HRA meer!"
"Je moet altijd een restje hypotheek overhouden!"
"Als je je huis hebt afbetaald ga je extra betalen!"

En dat soort onzin...
Ja, die hoorde ik pas ook weer: wel een stukje hypotheek houden, anders ga je betalen :')
Alsof dat in de buurt komt van de hypotheekrente die je betaalt :D
Chernizondag 1 april 2018 @ 11:08
Iedereen heeft daar zo zijn eigen gedachtes bij. En je moet er vanuit gaan dat iedereen een keuze maakt die het beste bij hem past of het doel wat je jezelf stelt.

Ik had 23 jaar geleden een spaar hypo afgesloten en die loopt nog 7 jaar met rvp van 15 jaar. Nooit extra afgelost. Maar ik had een bouwval gekocht en alle spaargeld gebruikt om niet extra af te lossen maar heb dat steeds gebruikt om te renoveren en te investeren in mijn jaren 30 woning zodat ik nooit mijn overwaarde heb hoeven te gebruiken en nooit een bouwdepot heb gehad of mijn overwaarde gebruikt voor auto's etc. Ben wel circa 20 jaar bezig geweest om het maar mijn zin te maken.


Voor mij was dat het meest eenvoudige.
MaGNeTzondag 1 april 2018 @ 11:19
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 11:02 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, die hoorde ik pas ook weer: wel een stukje hypotheek houden, anders ga je betalen :')
Alsof dat in de buurt komt van de hypotheekrente die je betaalt :D
Klopt.

Dankzij "wet Hillen" betaalde je sinds 2005 juist geen eigenwoningforfait meer als de rente die je betaalde gelijk of lager was dan de bijtelling van het eigenwoningforfait.

Die wet wordt stapsgewijs afgeschaft zodat het niet meer uitmaakt of je aflost of niet: je betaalt sowieso het "eigenwoningforfait".

Een restje hypotheek gaat je dus ook na afschaffing van die wet niet redden.

Voordeel als je hebt afgelost is dat je dan iig niet meer de rente betaalt.
Chernizondag 1 april 2018 @ 11:22
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 11:02 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, die hoorde ik pas ook weer: wel een stukje hypotheek houden, anders ga je betalen :')
Alsof dat in de buurt komt van de hypotheekrente die je betaalt :D
Nou ja ik heb een collega en voel mij wel genaaid. Die heeft een 100% aflossingsvrije hypo. Die verteld je doodleuk als ik de kont dichtknijp of werkloos raak zoekt de bank het maar uit met de hut. Voor mijn part steken ze het in de fik.

En met de gedachte nugget etc waar we hier een andere draad over hadden voel ik mij best genaaid als je geen bijstand zou krijgen en omdat je netjes aflost de lul bent. Ik hoop dat die groep beter beschermd gaat worden. Zeker voor iedereen geboren na 1965.
MaGNeTzondag 1 april 2018 @ 11:23
quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 11:08 schreef Cherni het volgende:
Iedereen heeft daar zo zijn eigen gedachtes bij. En je moet er vanuit gaan dat iedereen een keuze maakt die het beste bij hem past of het doel wat je jezelf stelt.

Ik had 23 jaar geleden een spaar hypo afgesloten en die loopt nog 7 jaar met rvp van 15 jaar. Nooit extra afgelost. Maar ik had een bouwval gekocht en alle spaargeld gebruikt om niet extra af te lossen maar heb dat steeds gebruikt om te renoveren en te investeren in mijn jaren 30 woning zodat ik nooit mijn overwaarde heb hoeven te gebruiken en nooit een bouwdepot heb gehad of mijn overwaarde gebruikt voor auto's etc. Ben wel circa 20 jaar bezig geweest om het maar mijn zin te maken.

Voor mij was dat het meest eenvoudige.
Uiteraard kan dat voor jou goed werken.

De toekomst is toch altijd een onzekere factor, je kan ziek worden, je baan verliezen, je partner kan wat overkomen of je krijgt een vierling waardoor je moet verhuizen.

Daarom zou ik altijd adviseren om het extra aflossen zo vroeg mogelijk te doen, zolang je gezond bent en het kßn doen.

Of denk er in ieder geval over na; hoe vang je dat soort dingen op.

Daar pluk je later altijd de vruchten van.

En een goede buffer achter de hand is natuurlijk ook van belang.
Leandrazondag 1 april 2018 @ 11:24
quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 11:08 schreef Cherni het volgende:
Iedereen heeft daar zo zijn eigen gedachtes bij. En je moet er vanuit gaan dat iedereen een keuze maakt die het beste bij hem past of het doel wat je jezelf stelt.

Ik had 23 jaar geleden een spaar hypo afgesloten en die loopt nog 7 jaar met rvp van 15 jaar. Nooit extra afgelost. Maar ik had een bouwval gekocht en alle spaargeld gebruikt om niet extra af te lossen maar heb dat steeds gebruikt om te renoveren en te investeren in mijn jaren 30 woning zodat ik nooit mijn overwaarde heb hoeven te gebruiken en nooit een bouwdepot heb gehad of mijn overwaarde gebruikt voor auto's etc. Ben wel circa 20 jaar bezig geweest om het maar mijn zin te maken.

Voor mij was dat het meest eenvoudige.
Volgens de gemiddelde financieel adviseur van de afgelopen 20 jaar heb je dat helemaal verkeerd gedaan :')
Beetje je eigen geld investeren en niet multimaximaal lenen....

Heel verstandig trouwens, dat zijn namelijk dezelfde figuren die je 12 jaar geleden nog een beleggingshypotheek adviseerden waarmee je blij mag zijn als je nu geen restschuld meer over zou houden bij verkoop.
Chernizondag 1 april 2018 @ 11:26
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 11:23 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Uiteraard kan dat voor jou goed werken.

De toekomst is toch altijd een onzekere factor, je kan ziek worden, je baan verliezen, je partner kan wat overkomen of je krijgt een vierling waardoor je moet verhuizen.

Daarom zou ik altijd adviseren om het extra aflossen zo vroeg mogelijk te doen, zolang je gezond bent en het kßn doen.

Of denk er in ieder geval over na; hoe vang je dat soort dingen op.

Daar pluk je later altijd de vruchten van.

En een goede buffer achter de hand is natuurlijk ook van belang.
Misschien ligt het ook wel aan de woning die je koopt. Had ik nieuwbouw gekocht en geen bouwval had ik mogelijk ook wel extra afgelost.
En ja een buffer voor onvoorziene kosten is iets anders.Die moet je sowieso hebben voor zaken te vervangen die stuk gaan of andere ongemakken.
Leandrazondag 1 april 2018 @ 11:40
quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 11:22 schreef Cherni het volgende:

[..]

Nou ja ik heb een collega en voel mij wel genaaid. Die heeft een 100% aflossingsvrije hypo. Die verteld je doodleuk als ik de kont dichtknijp of werkloos raak zoekt de bank het maar uit met de hut. Voor mijn part steken ze het in de fik.

En met de gedachte nugget etc waar we hier een andere draad over hadden voel ik mij best genaaid als je geen bijstand zou krijgen en omdat je netjes aflost de lul bent. Ik hoop dat die groep beter beschermd gaat worden. Zeker voor iedereen geboren na 1965.
Ja, zo werkt dat nou eenmaal, als je spaargeld hebt dan werkt dat net zo, maar als ik de hut afgelost heb heb ik (nagenoeg) geen huisvestingskosten meer, behalve dan dat EWF wat dan wel zo'n 250-300 per maand zal zijn, maar dat is alsnog een schijntje, zelfs huur met maximale huurtoeslag zal tegen die tijd niet zo laag zijn, en daarvoor zit je dan waarschijnlijk in een schijtflatje en niet in een riante tweekapper met garage, of waar we tegen die tijd dan ook maar wonen.

Mensen die het wel gezegend vinden als ze in de bijstand komen en met schulden zitten (fijn als je dan in de WNSP zit op het nog lagere absolute minimum), hebben meestal geen idee waar ze het over hebben, want als die hut van hem dan minder oplevert dan zijn hypotheekschuld mag hij die restschuld gewoon aan de bank afbetalen.

Maar goed, ik heb 2 kinderen die ik niet in zo'n positie wil brengen, en van de overwaarde op dit moment kunnen we al zo'n 9 jaar op bijstandsniveau leven, dus iedere cent die dan nog binnenkomt maakt het leven al rianter dan bijstand, en over 9 jaar is het nog maar 7 jaar tot AOW :')

Als wij de hut afbetaald hebben kunnen we vrolijk een huisje bouwen in Drenthe of de Achterhoek, zonder hypotheek, want op die leeftijd nog een hypotheek krijgen is een steeds groter probleem.
Of we kopen een flatje in de stad en een vakantiehuisje in het midden van nergens.... opties zat.
De vrijheid om te gaan en te staan waar je wilt is me wat dat betreft een veel te groot goed.
Chernizondag 1 april 2018 @ 11:47
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 11:40 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, zo werkt dat nou eenmaal, als je spaargeld hebt dan werkt dat net zo, maar als ik de hut afgelost heb heb ik (nagenoeg) geen huisvestingskosten meer, behalve dan dat EWF wat dan wel zo'n 250-300 per maand zal zijn, maar dat is alsnog een schijntje, zelfs huur met maximale huurtoeslag zal tegen die tijd niet zo laag zijn, en daarvoor zit je dan waarschijnlijk in een schijtflatje en niet in een riante tweekapper met garage, of waar we tegen die tijd dan ook maar wonen.

Mensen die het wel gezegend vinden als ze in de bijstand komen en met schulden zitten (fijn als je dan in de WNSP zit op het nog lagere absolute minimum), hebben meestal geen idee waar ze het over hebben, want als die hut van hem dan minder oplevert dan zijn hypotheekschuld mag hij die restschuld gewoon aan de bank afbetalen.

Maar goed, ik heb 2 kinderen die ik niet in zo'n positie wil brengen, en van de overwaarde op dit moment kunnen we al zo'n 9 jaar op bijstandsniveau leven, dus iedere cent die dan nog binnenkomt maakt het leven al rianter dan bijstand, en over 9 jaar is het nog maar 7 jaar tot AOW :')

Als wij de hut afbetaald hebben kunnen we vrolijk een huisje bouwen in Drenthe of de Achterhoek, zonder hypotheek, want op die leeftijd nog een hypotheek krijgen is een steeds groter probleem.
Of we kopen een flatje in de stad en een vakantiehuisje in het midden van nergens.... opties zat.
De vrijheid om te gaan en te staan waar je wilt is me wat dat betreft een veel te groot goed.
Leuk verhaal. Natuurlijk als ik zou moeten verkopen dan kan ik nog prima leven. Maar het zou mij persoonlijk behoorlijk pijn doen om mijn huis te moeten verkopen. Daar zit veel emotionele waarde in. Maw ik er niet weg tot aan mijn dood. Bovendien zou ik het wel prettig vinden om mijn 3 kinderen iets leuks na te laten. Nu ben ik 56 en soms vraag ik mij wel eens af waar maak je je druk om. Maar dat zal met de leeftijd te maken hebben en dat je steeds meer bekenden en collega's ziet wegvallen in die leeftijds categorie. Toen ik 24 was dacht ik daar allemaal niet over na.

Mensen op fok moeten mij dat maar niet kwalijk nemen😉😁😉😊
Leandrazondag 1 april 2018 @ 11:53
quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 11:47 schreef Cherni het volgende:

[..]

Leuk verhaal. Natuurlijk als ik zou moeten verkopen dan kan ik nog prima leven. Maar het zou mij persoonlijk behoorlijk pijn doen om mijn huis te moeten verkopen. Daar zit veel emotionele waarde in. Maw ik er niet weg tot aan mijn dood. Bovendien zou ik het wel prettig vinden om mijn 3 kinderen iets leuks na te laten. Nu ben ik 56 en soms vraag ik mij wel een af waar maak je je druk om. Maar dat zal met de leeftijd te maken hebben en dat je steeds meer bekenden en collega's ziet wegvallen in die leeftijds categorie. Toen ik 24 was dacht ik daar allemaal niet over na.

Mensen op fok moeten mij dat maar niet kwalijk nemen😉😁😉😊
Natuurlijk zou het pijnlijk zijn als je zou moeten verkopen, maar ik vreet liever mijn huis tot de laatste cent op dan dat ik ooit weer te maken krijg met de stasi van de asociale dienst, been there, done that 25 jaar geleden... never again als ik het maar half kan voorkomen.

Wij zitten hier iig niet om hier tot onze dood te zitten, al was het alleen al omdat dit niet echt een handig huis is als je krakkemikkig begint te raken, hoewel we bovengemiddeld veel bejaarde buren hebben :D
We zitten hier eigenlijk om in de tijd dat we hier zitten te zorgen dat we hypotheekvrij met pensioen kunnen.
Verder is het een erg leuk huis, in een prima wijk, in een leuk deel van de stad, dus het is geen straf om hier te wonen ;)
SuperwormJimzondag 1 april 2018 @ 12:04
Verschillende mensen, verschillende situaties, verschillende gedachtes. Voor mij geldt in ieder geval dat we gaan beginnen met tussentijds extra aflossen op het aflossingsvrije gedeelte. Met als doel lagere maandlasten Ún uiteindelijk hypotheekvrij.

Uiteraard met een financiŰle buffer ernaast. Beiden naast elkaar opbouwen is ook een optie. Het gaat dan wat langzamer, maar in onze huidige situatie is dat wel te doen.

Door het betalen van de boete is ons spaargeld uiteraard verminderd. Op dit moment hebben we (inclusief het "studie-potje" voor onze kinderen) nog zo'n 34k aan spaargeld over.

Het idee van 'extra aflossen en wat je daarmee bespaart aan maandlasten opzij zetten voor een extra aflossing' trekt me wel aan iig.
Hallmarkmaandag 2 april 2018 @ 19:19
quote:
0s.gif Op zaterdag 31 maart 2018 20:35 schreef MaGNeT het volgende:
30 jaar looptijd in 9 jaar zo goed als weggewerkt :P
Jemig mina... dan heb je minstens 1000, zo niet 2000 euro per maand extra afgelost.

quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 12:04 schreef SuperwormJim het volgende:
Door het betalen van de boete is ons spaargeld uiteraard verminderd. Op dit moment hebben we (inclusief het "studie-potje" voor onze kinderen) nog zo'n 34k aan spaargeld over.
Dat is voor iemand in loondienst een zeer royale pot. Zeker omdat je helemaal geen studiepotje nodig hebt, omdat je tegen die tijd de hut hebt afgelost. Mits je natuurlijk hier blijft wonen.

quote:
1s.gif Op zondag 1 april 2018 12:04 schreef SuperwormJim het volgende:
Het idee van 'extra aflossen en wat je daarmee bespaart aan maandlasten opzij zetten voor een extra aflossing' trekt me wel aan iig.
Dat trok mij ook aan, maar eigenlijk gaat het daar te langzaam voor... In de afgelopen jaren zijn mijn lasten met ca. 150 euro gedaald. Maar omdat het zo geleidelijk ging, heb ik daar eigenlijk niks van gemerkt :D

[ Bericht 31% gewijzigd door Hallmark op 02-04-2018 19:25:36 ]
blomkemaandag 2 april 2018 @ 21:41
quote:
0s.gif Op zondag 1 april 2018 11:19 schreef MaGNeT het volgende:

Dankzij "wet Hillen" betaalde je sinds 2005 juist geen eigenwoningforfait meer als de rente die je betaalde gelijk of lager was dan de bijtelling van het eigenwoningforfait.

Die wet wordt stapsgewijs afgeschaft zodat het niet meer uitmaakt of je aflost of niet: je betaalt sowieso het "eigenwoningforfait".

Ook na afschaffen van de Wet Hillen heeft aflossen zin; je betaalt minder rente, tot nul aan toe. Maar met de Wet Hillen, krijg je nog een extra aftrekpost als EWF > bruto rrente

[ Bericht 0% gewijzigd door blomke op 03-04-2018 08:46:03 ]
MaGNeTmaandag 2 april 2018 @ 21:54
quote:
0s.gif Op maandag 2 april 2018 21:41 schreef blomke het volgende:

[..]

Ook na afschaffen van de Wet Hillen heeft aflossen zin; je betaalt minder rente, tot nul aan toe. Maar met de Wet Hillen, krijg je nog een extra aftrekpost als VRH > bruto rrente
Dat staat er toch :P

quote:
Voordeel als je hebt afgelost is dat je dan iig niet meer de rente betaalt.
Dat was ook mijn boodschap: aflossen heeft nut.

Mijn volgende woning koop ik zonder hypotheek, overdracht is einde deze maand (of begin mei) :)
RM-rfdinsdag 3 april 2018 @ 11:39
quote:
0s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?
aflossen op een schuld is altijd verstandig, maar volgens mij is het ook goed af te wegen wat bv je doel erbij is, en of het mogelijk verstandiger kan zijn eerder in andere vormen van vermogensopbouw of juist risicodekking je geld te steken.

Overall, als je stelt al 8 jaar je hypotheek te betalen en nu nog steeds een erg hoge restschuld hebt van 40K, vermoed ik dat je werkeljk een hoog risico hierbij hebt en dus extra aflossing hoog nodig zal zijn.
Sowieso vind ik het wel een beetje schrikbarend dat je het zover hebt laten komen.

Anderszijds, ga nu niet ook overdreven je fixeren op enkel je hypotheeklast en daarbij vergeten dat bv vermogensopbouw en risicoafdekking vaak verschillende peilers heeft, je woonlasten hierin vaak slechts ÚÚn aspect zijn.

Natuurlijk, voorlopig zal het zeker een hoge prioriteit hebben iig die restsschuld weg te werken, maar kijk zeker ook naarandere risico-aspecten in je financiele situatie, vermogensopbouw, pensioenopbouw, en ook verplichte lasten.
Probeer gewoon een duidelijke lange termijnsvisie te ontwikkelen waar je over enkele tientalen jaren zelf wilt zijn, niet aleen kwa het aflossen van een hypotheekschuld, maar ook andere vormen van vermogen en zekerheden.
Let er ook op dat in de jaren daar naar toe je ook zult willen dat je bepaalde inkomensrisico's enigszins afgdekt wilt hebben en dat je daarin niet enkel kunt vertrouwen op een collectief sociaal vangnet dat de staat bied (of niet bied).

Bedenk dat hierin een opgebouwd spaarvermogen of bepaalde pensioenrechten ook best wel kunnen opwegen tegen een deel van je hypotheeklasten, en het dus mogelijk slimmer kan zijn dat je daarin ook gespaard hebt ten kostte van extra aflossingen op een hypotheekschuld die al relatief ver afgelost is (dus iig een gezonde LTV-ratio kent) en waarop je bv over 10 jaar nog steeds een 10 jaar resterende rentevaste priode hebt, in een situatie waar bv ook andere rente mogelijk gestegen zijn....
Dan zou het erg dom zijn nog steeds te streven naar zsm hypotheekvrij te zijn, en niet die lange rentevaste periode optimaal te bentten en juist je geld anders op te bouwen.

Wat betreft je vraag waarop je nu het beste extra zou moeten aflossen....
an sich zal nu het grootste rendement op de langere termijn zeker een extra aflossing op het aflossingsvrije leningdeel zijn...
Maar vergeet niet, juist op de ietwat kortere termijn is bv dat annuiteitendeel een verplichte last, en juist daarn een ietwat groter risico op de kortere termijn... extra aflossen op dat annuiteitendeel zorgt ervoor dat je verplichtte aflossing ook lager kan worden en je darin wat meer speelruimte hebt bij bv een erg instabiele maandelijkse inkomstenbron.

Tevens, aangezien je je rente nog de komende Twintig jaar vast hebt staan is er weinig onduidelijkheid over de rentelasten die je in die periode zult hebben en daarin dus ook geen werkelijk risico...
Dan gaan praten over 'hypotheekvrij' vind ik een beetje raar, als je streeft naar hypotheek-vrij te zijn heeft het heel lang vastzetten van je rente eigenlijk niet zoveel zin, zelfs extra aflossen is eigenlijk een beetje contra-productief tov die keuze in te spelen op een verwachtte rente-stijging (stel je vor dat die inderdaad optreed, dan ben je mooi een dief van je eigen portemonee als je nu zo nodig veel extra gaat aflossen bovenop de verplichtte aflossing).
aflossen op een hypotheek is natuurljk niet de enige methode je geld te beleggen, als de rente juist hog genoeg is is bv een anere vorm van vermogensopbouw vÚÚl slimmer dan aflossen op een hypotheek met een relatief lage rente (mits je natuurlijk wel die risicovolle restsschuld wegkrijgt)
MaGNeTdinsdag 3 april 2018 @ 13:11
Zoals m'n voorouders altijd zeiden:

Friestalig-In-lyk-man-is-in-ryk-man.-2770.jpeg
Hallmarkdinsdag 3 april 2018 @ 13:46
quote:
0s.gif Op maandag 2 april 2018 21:54 schreef MaGNeT het volgende:
Mijn volgende woning koop ik zonder hypotheek
_O_
SuperwormJimdonderdag 5 april 2018 @ 12:48
We gaan beginnen met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Doel is om dit binnen 8 jaar en 9 maanden voor elkaar te hebben. Een mooi excel-sheetje in elkaar gedraaid met daarin de verwachtte daling en (straks) de daadwerkelijke daling van het hypotheekbedrag.

Nu lees ik op de website van de hypotheekverstrekker: 'Per kalenderjaar mag je extra aflossen. Dit is per leningdeel boetevrij tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van dat leningdeel.'

Volgens mij lees ik dit goed, maar ik wil het even laten bevestigen: onze schuld op dat leningdeel is Ą106.000. Dit houdt dus in dat er jaarlijks Ą21.200 boetevrij afgelost mag worden, ongeacht hoeveel schuld er nog over is op dat moment (dus ongeacht hoe ver de extra aflossingen al zijn gevorderd)?

Het is dus niet zo dat de maximaal boetevrije aflossing daalt met iedere aflossing die ik doe?

Begrijpend lezen is niet moeilijk, maar met dit soort bedragen wil ik het wel altijd zeker weten. :)
Patroondonderdag 5 april 2018 @ 13:03
quote:
7s.gif Op donderdag 5 april 2018 12:48 schreef SuperwormJim het volgende:
We gaan beginnen met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Doel is om dit binnen 8 jaar en 9 maanden voor elkaar te hebben. Een mooi excel-sheetje in elkaar gedraaid met daarin de verwachtte daling en (straks) de daadwerkelijke daling van het hypotheekbedrag.

Nu lees ik op de website van de hypotheekverstrekker: 'Per kalenderjaar mag je extra aflossen. Dit is per leningdeel boetevrij tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van dat leningdeel.'

Volgens mij lees ik dit goed, maar ik wil het even laten bevestigen: onze schuld op dat leningdeel is Ą106.000. Dit houdt dus in dat er jaarlijks Ą21.200 boetevrij afgelost mag worden, ongeacht hoeveel schuld er nog over is op dat moment (dus ongeacht hoe ver de extra aflossingen al zijn gevorderd)?

Het is dus niet zo dat de maximaal boetevrije aflossing daalt met iedere aflossing die ik doe?

Begrijpend lezen is niet moeilijk, maar met dit soort bedragen wil ik het wel altijd zeker weten. :)
Nee anders stond er wel 20% van de resterende schuld. Het is 20% van de hoofdsom, oftewel die blijft ieder jaar gelijk.
Leandradonderdag 5 april 2018 @ 13:09
quote:
7s.gif Op donderdag 5 april 2018 12:48 schreef SuperwormJim het volgende:
We gaan beginnen met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Doel is om dit binnen 8 jaar en 9 maanden voor elkaar te hebben. Een mooi excel-sheetje in elkaar gedraaid met daarin de verwachtte daling en (straks) de daadwerkelijke daling van het hypotheekbedrag.

Nu lees ik op de website van de hypotheekverstrekker: 'Per kalenderjaar mag je extra aflossen. Dit is per leningdeel boetevrij tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van dat leningdeel.'

Volgens mij lees ik dit goed, maar ik wil het even laten bevestigen: onze schuld op dat leningdeel is Ą106.000. Dit houdt dus in dat er jaarlijks Ą21.200 boetevrij afgelost mag worden, ongeacht hoeveel schuld er nog over is op dat moment (dus ongeacht hoe ver de extra aflossingen al zijn gevorderd)?

Het is dus niet zo dat de maximaal boetevrije aflossing daalt met iedere aflossing die ik doe?

Begrijpend lezen is niet moeilijk, maar met dit soort bedragen wil ik het wel altijd zeker weten. :)
Nope, het betreft de originele hoofdsom.
Bij mij is dat maximaal 10% per jaar boetevrij, maar als ik inlog en bij "extra aflossen" kijk dan dan zie ik bij alle hypotheekdelen het jaarlijkse boetevrije bedrag staan en dat is bij ieder 10% van de originele hoofdsom.

Ik weet niet welke hypotheekbank je hebt, maar ik zou eens inloggen en dan kijken wat er staat bij extra aflossen als je bij het hypotheekgedeelte van je eigen hypotheek bent, waarschijnlijk staat daar gewoon een tool waarmee je direct kunt zien wat het effect van een extra aflossing is.
SuperwormJimdonderdag 5 april 2018 @ 13:09
quote:
0s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:03 schreef Patroon het volgende:

[..]

Nee anders stond er wel 20% van de resterende schuld. Het is 20% van de hoofdsom, oftewel die blijft ieder jaar gelijk.
Dacht ik al. Mooi.

Anders zouden mijn berekeningen in excel niet meer kloppen. Die gaan namelijk uit van een vaste jaarlijkse extra aflossing. En zolang de maximaal boetvrije aflossing gedurende de gehele looptijd gelijk blijft, is er niets aan de hand.

Dan is het mijn doel geworden om op mn 50ste het aflossingsvrije deel geheel te hebben afgelost.
SuperwormJimdonderdag 5 april 2018 @ 13:14
quote:
0s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:09 schreef Leandra het volgende:

[..]

Nope, het betreft de originele hoofdsom.
Bij mij is dat maximaal 10% per jaar boetevrij, maar als ik inlog en bij "extra aflossen" kijk dan dan zie ik bij alle hypotheekdelen het jaarlijkse boetevrije bedrag staan en dat is bij ieder 10% van de originele hoofdsom.

Ik weet niet welke hypotheekbank je hebt, maar ik zou eens inloggen en dan kijken wat er staat bij extra aflossen als je bij het hypotheekgedeelte van je eigen hypotheek bent, waarschijnlijk staat daar gewoon een tool waarmee je direct kunt zien wat het effect van een extra aflossing is.
Klopt, die tool is er bij Obvion (onze hypotheekverstrekker) ook. Echter staat daar op dit moment bij beide hypotheekdelen een maximaal boetevrij aflossingsbedrag bij van Ą0,-.

Wellicht heeft dit er mee te maken dat we onze hypotheek per 1 april hebben omgezet naar een lagere rente (en de levenhypotheek naar een annu´teitenhypotheek) waarbij we een boete hebben betaald. Hoewel deze boete niet eens in de buurt komt van 20% van de hoofdsom. Beetje vreemd.
RM-rfdonderdag 5 april 2018 @ 13:27
quote:
7s.gif Op donderdag 5 april 2018 12:48 schreef SuperwormJim het volgende:
We gaan beginnen met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Doel is om dit binnen 8 jaar en 9 maanden voor elkaar te hebben.
maar je rente stond toch voor 20 jaar vast?
Waarom je dan zo fixeren op het geheel aflossen, is dat niet een beetje onzinnig, van het ene extreme (vÚÚls te weinig aflossen, en na 8 jaar nog een fikse restschuld overhouden) hersenloos in een ander extreme overstappen?

Initieel kan het volgens mij zeer slim zijn wat extra af te lossen, als je schuldpositie zo risicovol is...
maar uiteindelijk een schuld met een vermoedelijk best lage rente die ook lang vaststaat helemaal overdreven snel aflossen is ook weer veelal weinig efficient.

juist als bv de rente in de toekomst weer een stuk gaat stijgen zou je zelfs eigenlijk al snel een dief van je eigen portemonnee worden als je die hypotheek met een dan zeer gunstige rente zover afgelost hebt.

Wat ikzelf zou aanraden is iig nu eerst initieel wat meer af te lossen, zeker zolang je schuldpositie nog redelijk risicovol is. te zorgen dat de waarde van je onderpand redelijk goed de uitstaande schuld afdekt, zodat je iig bij bv een verhuizing niet die moet bijfinancieren of bijleggen uit spaarvermogen.
Maar als dat eerste en grootste risico verder afgedekt is en mogelijk ook verder daalt; Stijgt vaak het nut dat andere vormen van vermogensopbouw kan hebben, zowel qua rendement als spreiding van risico's.
Bv je huis is zeker niet het enige vermogen of risico voor je levenstandaard in de toekomst.
Leandradonderdag 5 april 2018 @ 13:38
quote:
7s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:14 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Klopt, die tool is er bij Obvion (onze hypotheekverstrekker) ook. Echter staat daar op dit moment bij beide hypotheekdelen een maximaal boetevrij aflossingsbedrag bij van Ą0,-.

Wellicht heeft dit er mee te maken dat we onze hypotheek per 1 april hebben omgezet naar een lagere rente (en de levenhypotheek naar een annu´teitenhypotheek) waarbij we een boete hebben betaald. Hoewel deze boete niet eens in de buurt komt van 20% van de hoofdsom. Beetje vreemd.
Ja, maar de hoogte van de boete heeft weer niets te maken met die 20% ;)
Als je bij dezelfde hypotheekbank bent dan heb je het boetevrije deel voor dit jaar waarschijnlijk al gebruikt.

Dus stel 100.000: dan was 20.000 boetevrij aflosbaar en over die overige 80.000 heb je boete betaald.
De vraag is dan of je 20% voor dit jaar opnieuw gaat tellen vanaf 1 april, of dat je die al kwijt bent voor dit jaar door de hypotheek over te gieten in een andere vorm (met een lagere rente).
Leandradonderdag 5 april 2018 @ 13:46
Ik mag 10% per jaar boetevrij extra aflossen, en dat zou dit jaar nog bijna 28.000 zijn.
En als ik nu volledig wil aflossen dan kost me dat aan boete zo'n 16.500.
Het grappige is dat ik in december 2016 aan rentemiddeling heb gedaan, en dat de boete voor volledig aflossen toen stukken hoger was (bijna het dubbele), dus die rentemiddeling heeft de boete voor volledig aflossen ook een stuk naar beneden gebracht.

De hoogte van de boete hangt vooral samen met de nog resterende looptijd, het daarbij behorende rentepercentage en het rentepercentage dat nu zou gelden voor diezelfde looptijd.
Het gaat min of meer om het verlies dat ze maken doordat jij (volledig) aflost.
SuperwormJimwoensdag 11 april 2018 @ 20:17
quote:
0s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:38 schreef Leandra het volgende:

[..]

Ja, maar de hoogte van de boete heeft weer niets te maken met die 20% ;)
Als je bij dezelfde hypotheekbank bent dan heb je het boetevrije deel voor dit jaar waarschijnlijk al gebruikt.

Dus stel 100.000: dan was 20.000 boetevrij aflosbaar en over die overige 80.000 heb je boete betaald.
De vraag is dan of je 20% voor dit jaar opnieuw gaat tellen vanaf 1 april, of dat je die al kwijt bent voor dit jaar door de hypotheek over te gieten in een andere vorm (met een lagere rente).
Het antwoord van de hypotheekverstrekker over de vraag met betrekking tot de vergoedingsvrije som:
quote:
Volgens de algemene voorwaarden die van toepassing waren op uw hypotheek voor de omzetting mocht u per kalenderjaar 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van uw hypotheek zonder vergoeding terugbetalen. Deze vergoedingsvrije som kunt u gebruiken bij intern oversluiten of vervroegd terugbetalen. Door de omzetting is de volledige vergoedingsvrije som voor het kalenderjaar 2018 verbruikt en in mindering gebracht op de door u betaalde vergoeding. Hierbij zijn ook nieuwe voorwaarden van toepassing geworden op uw hypotheek. Hierdoor mag u nog maar 20% per leningdeel vergoedingsvrij terugbetalen. Vanaf 1 januari 2019 staat deze vergoedingsvrije som weer tot uw beschikking.
Duidelijk. Wachten tot 1 januari 2019 dus.
Leandrawoensdag 11 april 2018 @ 20:20
Ah, al opgebruikt dus, jammer dat je net niet in december 2017 kon oversluiten.
Kassamiepwoensdag 11 april 2018 @ 20:49
quote:
7s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Wellicht heeft dit er mee te maken dat we onze hypotheek per 1 april hebben omgezet naar een lagere rente (en de levenhypotheek naar een annu´teitenhypotheek) waarbij we een boete hebben betaald. Hoewel deze boete niet eens in de buurt komt van 20% van de hoofdsom. Beetje vreemd.
Als je de rente van 100% van de hypotheek opnieuw hebt vastgezet gaat de boeteberekening dus ook over
(100% - 20% boetevrije ruimte=) 80% van de hoofdsom... Nogal logisch :P
jsuijkerdonderdag 12 april 2018 @ 08:47
quote:
0s.gif Op donderdag 5 april 2018 13:27 schreef RM-rf het volgende:

[..]

maar je rente stond toch voor 20 jaar vast?
Waarom je dan zo fixeren op het geheel aflossen, is dat niet een beetje onzinnig, van het ene extreme (vÚÚls te weinig aflossen, en na 8 jaar nog een fikse restschuld overhouden) hersenloos in een ander extreme overstappen?

Initieel kan het volgens mij zeer slim zijn wat extra af te lossen, als je schuldpositie zo risicovol is...
maar uiteindelijk een schuld met een vermoedelijk best lage rente die ook lang vaststaat helemaal overdreven snel aflossen is ook weer veelal weinig efficient.

juist als bv de rente in de toekomst weer een stuk gaat stijgen zou je zelfs eigenlijk al snel een dief van je eigen portemonnee worden als je die hypotheek met een dan zeer gunstige rente zover afgelost hebt.

Wat ikzelf zou aanraden is iig nu eerst initieel wat meer af te lossen, zeker zolang je schuldpositie nog redelijk risicovol is. te zorgen dat de waarde van je onderpand redelijk goed de uitstaande schuld afdekt, zodat je iig bij bv een verhuizing niet die moet bijfinancieren of bijleggen uit spaarvermogen.
Maar als dat eerste en grootste risico verder afgedekt is en mogelijk ook verder daalt; Stijgt vaak het nut dat andere vormen van vermogensopbouw kan hebben, zowel qua rendement als spreiding van risico's.
Bv je huis is zeker niet het enige vermogen of risico voor je levenstandaard in de toekomst.
Kan je deze uitleggen?
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 08:56
quote:
1s.gif Op donderdag 12 april 2018 08:47 schreef jsuijker het volgende:
Kan je deze uitleggen?
Hypothetisch had je het geld dat je voor de aflossing hebt gebruikt, in de toekomst (bij hogere rente) beter op een spaarrekening hebben kunnen zetten.

Maar dat is koffiedik kijken: je weet niet wanneer de hogere rente zich aandient en die gaat (na afloop RVP) ook over de hypotheekschuld lopen.
xzazdonderdag 12 april 2018 @ 09:05
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 08:56 schreef blomke het volgende:

[..]

Hypothetisch had je het geld dat je voor de aflossing hebt gebruikt, in de toekomst (bij hogere rente) beter op een spaarrekening hebben kunnen zetten.

Maar dat is koffiedik kijken: je weet niet wanneer de hogere rente zich aandient en die gaat (na afloop RVP) ook over de hypotheekschuld lopen.
Dit klopt allemaal, en is een beetje jaren 2000 denken. Bij een annu´teitenhypo kan ik het me nog voorstellen maar bij een aflossingsvrije is het toch anders?
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 09:12
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 09:05 schreef xzaz het volgende:
Dit klopt allemaal, en is een beetje jaren 2000 denken. Bij een annu´teitenhypo kan ik het me nog voorstellen maar bij een aflossingsvrije is het toch anders?
Want? Aflossing op annu´teiten of aflossingsvrij is allebei geld in je huis stoppen dat niet op een spaarrekening wordt gezet.

Bij dat laatste moet je ook nog de VRH rekenen, die nu (en wellicht nog meer in de toekomst) progressief wordt belast. Dus nog meer "koffiedik" bij de keuze "aflossen versus sparen".
RM-rfdonderdag 12 april 2018 @ 09:53
quote:
1s.gif Op donderdag 12 april 2018 08:47 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Kan je deze uitleggen?
als je je rente 20 jaar vastzet betaal je vrijwel altijd net een klein beetje meer, maar kies je dus ervoor eventueel te kunnen profiteren van een gelijkblijvende rente op een moment dat de rente weer gaat stijgen...

Als je echter de strategie gaat kiezen dat je die lening zo versneld gaat aflossen werk je nu juist de kans dat je voordeel hebt uit die langere rentevaste periode tegen...

Er zijn verschillende strategieen om je in te dekken tegen risico's, die an sich allemaal zeer logisch zijn en vaak goed zijn om te kiezen, maar soms ook elkaar tegen kunnen gaan werken, waardoor je juist kosten-efficientie verliest

Het gaat me er niet om dat aflossen an sich fout is, of kiezen voor een zeer lange rentevaste periode verkeerd zou zijn.
Maar het gaat me om de combinatie.
Dat beide zonder goed erover na te denken, te gaan doen een beetje ineffcient kan zijn.

In dit geval vind ik het zeer zeker een goede overweging bv nu eerst af te lossen om iig die restschuld weg te werken en te streven naar een betere risicopositie.

Maar te beginnen over een streven de hypotheek geheel af te lossen vind ik eerder overdreven, als iig het eerste en grootste risico van die lening af is, dus als deze een prettige overwaarde kent, heeft die juist een zeer laag risico en is verder aflossen dan strict noodzakelijk veel minder zin...

Het is niet zo simplistsch als dat aflossen altijd evenveel zin heeft, maar het nut ligt ook aan meer en andere zaken, volt uit de risicopositie van een beaalde lening ...

Ik waarschijnlijk de Topicopener van de ene denkfout die volgt uit te simpel en tweedimensionaal denken (het niet tot nauwelijke aflosen waardoor hij nu een veels te hoge restschuld heeft) over te gaan in een volgende en te denken dat je hypotheek de enige vermogenswaarde is en al je geld daarin te steken vanuit een idee dat enkel je hypotheek aflossen de enig weg is:

Aflsosen nu is zeker goed, maar het effectieve nut van aflossen daalt ook juist als je al eerder meer afgelost hebt op je hypotheek.
Komt bv TS onder een LTV van 80-77% kan het zeer zeker veel slimmer zijn bv geld dat hij zou hebben voor een extra aflossing mischien niet direkt in extra aflossing van die hypotheek te steken, wetende dat die sowieso annuitair is, maar bv in een eigen beleggingsplan of vermogensopbouw welke los staat van die hypotheek (maar die bv eventueel na het aflopen van de rentevaste periode gebruikt zou kunnen worden voor een aflossing in eens)

[ Bericht 1% gewijzigd door RM-rf op 12-04-2018 10:16:49 ]
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 09:54
Punt is dat je nu nagenoeg nergens zoveel rente op je spaargeld krijgt als wanneer je het gebruikt om je hypotheek te verlagen...

Plus dat je als extra bonus het voordeel hebt dat een nieuwe RVP over een lager bedrag gaat, dus of de rente straks 2% of 8% boeit niet echt.
Maar of je straks 2% of 8% moet betalen over 100.000 of 150.000 boeit wel.
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 10:10
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 09:53 schreef RM-rf het volgende:

Aflsosen nu is zeker goed, maar het effectieve nut van aflossen daalt ook juist als je al eerder meer afgelost hebt op je hypotheek.
Komt bv TS onder een LTV van 80-77% kan het zeer zeker veel slimmer zijn bv geld dat hij zou hebben voor een extra aflossing mischien niet direkt in extra aflossing van die hypotheek te steken, wetende dat die sowieso annuitair is, maar bv in een eigen beleggingsplan of vermogensopbouw welke los staat van die hypotheek (maar die bv eventueel na het aflopen van de rentevaste periode gebruikt zou kunnen worden voor een aflossing in eens)
Of je nou eerder al 0, 10 of 20% hebt afgelost, extra aflossen levert evenveel Ą's op. Je bedoelt waarschijnlijk dat de LTV verbetert (lager wordt), maar bij NHG heeft dat geen invloed. Voordeel is wel dat je minder afhankelijk van de bank bent bij financiŰle problemen in de zin van evt. restschuld of boete bij verhuizen/switchen.

Het tweede deel van je post handelt over beleggingsstrategieŰn die al vele jaren door hypotheekadviseurs, beleggingsinstituten en vermogensbeheerders worden aanbevolen, vooral voor hun eigen financieel gewin. Beleggen (in box 3) kan een mogelijkheid zijn, maar is weer extra risico, hetgeen je juist wilde beperken.
RM-rfdonderdag 12 april 2018 @ 10:24
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 09:54 schreef Leandra het volgende:
Maar of je straks 2% of 8% moet betalen over 100.000 of 150.000 boeit wel.
en daarom wijs ik erop dat de TS die hypotheek nog 20 jaar heeft vastgezet op 2,75%, en hij dus geen enkel risico loopt in die tijd meer te moeten betalen...

Juist als je dat kiest niet zozeer af te lossen maar bv te beleggen in een spaarplan dat bv nu een gemiddelde rente van en 3% heeft, en een zeer verdedigend profiel, heb je een grote kans hier veel meer voordeel uit te hebben...

Het enige risico dan zou zijn dat als de rente nog veel verder gaat dalen, ook die aflossingsvrije hypotheek met zn 2,75% relatief duur qua rente wordt en ook je beleging mogelijk eerder minder opleveren, op dat moment kan het inderdaad slim zijn toch over te stapen naar meer aflossen op die hypotheek...
Mar onder de huidige rentestanden lijkt me dat nog zeker niet het geval...

Voordeel hierbij is dat je deze strategie ook altijd kunt bijsturen en inspelen op veranderingen in bv de economie, je persoonljke situatie en de rentestanden...
Enkel extra aflossen op die 20 jaar vaststaande hypotheek is een actie die eenmaal gedaan dan ook klaar is, je verlies dan je recht op die rente over dat deel van de lening dat je afgelost hebt

[ Bericht 0% gewijzigd door RM-rf op 12-04-2018 10:31:00 ]
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 10:26
Het aflossingsvrije wÚl aflossen is niet onverstandig aangezien je daar na 30 jaar looptijd geen HRA meer over ontvangt.
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 10:35
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:26 schreef MaGNeT het volgende:
Het aflossingsvrije wÚl aflossen is niet onverstandig aangezien je daar na 30 jaar looptijd geen HRA meer over ontvangt.
Paar vragen:

1) Als je met een "soort van vermogenopbouwplan", dat kapitaal opbouwt in 30 jaar, kan je dan na afloop alles in 1x aflossen?
2) Als je na 30 niets aflost, komt de hypotheekschuld dan in box 3?
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 10:39
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:24 schreef RM-rf het volgende:

Het enige risico dan zou zijn dat als de rente nog veel verder gaat dalen, ook die aflossingsvrije hypotheek met zn 2,75% relatief duur qua rente wordt en ook je beleging mogelijk eerder minder opleveren, op dat moment kan het inderdaad slim zijn toch over te stapen naar meer aflossen op die hypotheek...
Mar onder de huidige rentestanden lijkt me dat nog zeker niet het geval...

Ander risico is als je niet aflost en de rente is na afloop van de RVP gestegen tot 5%. Dan sta je raar te kijken met je 2% rendement op je gespaard vermogen terwijl je hypotheeklast verdubbelt, nog afgezien van de fiscale afbouw van de HRA.
RM-rfdonderdag 12 april 2018 @ 10:46
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:26 schreef MaGNeT het volgende:
Het aflossingsvrije wÚl aflossen is niet onverstandig aangezien je daar na 30 jaar looptijd geen HRA meer over ontvangt.
Niemand verbied je over bv 20 jaar, als de rentevrije periode afloopt het restant van die lening af te lossen met je opgebouwde spaarvermogen, dat je hebt gespaard door niet direkt extra af te lossen maar dat op een slimme manier te beleggen. (wel enigszins defensief).

juist over zulk een langere periode en de wetenschap dat je over die hypotheek een vaststaande rente van 2,58% en 2,75% betaald is het heel goed mogeljk dat dit een veel grotere vermogensopbouw geeft.... Sowieso geeft het meer flexibiliteit en speelruimte.

Ik raad TS enkel af zoiets te willen als hij een grote restsschuld heeft, dat aflossen moet nu zn prioriteit zijn... maar als die risipositi beter wordt, is het volgens mij zonde gefixeerd te zijn p het "geheel aflossen" van een hypotheek waarop de rente nog 20 jaar vaststaat tegen een momenteel ook prima en laag niveau.
jsuijkerdonderdag 12 april 2018 @ 10:47
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 08:56 schreef blomke het volgende:

[..]

Hypothetisch had je het geld dat je voor de aflossing hebt gebruikt, in de toekomst (bij hogere rente) beter op een spaarrekening hebben kunnen zetten.

Maar dat is koffiedik kijken: je weet niet wanneer de hogere rente zich aandient en die gaat (na afloop RVP) ook over de hypotheekschuld lopen.
Vooral dat al snel dief van je portemonnee was ook mijn vraag.
Het kan nog jaren duren voordat rentes boven de 2% komen (als je het bij sparen zou houden).

Al die tijd betaal je natuurlijk meer (krijgt minder). Je kan het ook nu gebruiken om een sneeuwbaleffect opgang te brengen en het geld wat je bespaart voor lagere maandlasten te sparen wanneer de spaarrente hoger gaat staan.

Als het gaat om hogere hypotheekrente (die er dus ook is wanneer de spaarrentes omhoog gaan) dan ben je juist blij na je rvp. Binnen je rvp kan je gewoon doen wat ik hierboven beschreven had en dat zou je het meeste opleveren.

Punt wat je wel aan kan dragen is je liquiditeit. Dus niet alles maar in je huis gestopt te hebben maar dat is in (zo goed als) geen situatie een goed idee
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 10:48
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:24 schreef RM-rf het volgende:

[..]

en daarom wijs ik erop dat de TS die hypotheek nog 20 jaar heeft vastgezet op 2,75%, en hij dus geen enkel risico loopt in die tijd meer te moeten betalen...

Juist als je dat kiest niet zozeer af te lossen maar bv te beleggen in een spaarplan dat bv nu een gemiddelde rente van en 3% heeft, en een zeer verdedigend profiel, heb je een grote kans hier veel meer voordeel uit te hebben...

Het enige risico dan zou zijn dat als de rente nog veel verder gaat dalen, ook die aflossingsvrije hypotheek met zn 2,75% relatief duur qua rente wordt en ook je beleging mogelijk eerder minder opleveren, op dat moment kan het inderdaad slim zijn toch over te stapen naar meer aflossen op die hypotheek...
Mar onder de huidige rentestanden lijkt me dat nog zeker niet het geval...

Voordeel hierbij is dat je deze strategie ook altijd kunt bijsturen en inspelen op veranderingen in bv de economie, je persoonljke situatie en de rentestanden...
Enkel extra aflossen op die 20 jaar vaststaande hypotheek is een actie die eenmaal gedaan dan ook klaar is, je verlies dan je recht op die rente over dat deel van de lening dat je afgelost hebt
Over 22 jaar moet hij dat aflossingsvrije hypotheekdeel helemaal aflossen.... best handig als je dan de laatste 2 jaar nagenoeg geen openstaande schuld meer op dat deel hebt.
RM-rfdonderdag 12 april 2018 @ 10:50
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:39 schreef blomke het volgende:

[..]

Ander risico is als je niet aflost en de rente is na afloop van de RVP gestegen tot 5%. Dan sta je raar te kijken met je 2% rendement op je gespaard vermogen terwijl je hypotheeklast verdubbelt, nog afgezien van de fiscale afbouw van de HRA.
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:48 schreef Leandra het volgende:

[..]

Over 22 jaar moet hij dat aflossingsvrije hypotheekdeel helemaal aflossen.... best handig als je dan de laatste 2 jaar nagenoeg geen openstaande schuld meer op dat deel hebt.
nou en,
hij heeft dan toch een opgebouwd spaarvermogen?

Of heb je/jullie niet door dat ik expliciet aanraad het geld dat je niet aflost dan ook in een slimme vorm van vermogensopbouw te steken....
Het geld dat je niet direkt in niet aflossen steekt is niet weg, maar dat spaar je zelf op, je bouwt een vermogen ermee op.

Ik durf zelfs te stellen dat een stijgende rente nu juist _niet_ het probleem zou zijn in dit scenario, de kans is groot dat juist bij een stijging van de rente (en de daarmee samenhangende ecnomische groei, die imers nodig is voor de rente om te stijgen) ook de rendementen hoger laat zijn, terwijl de hypotheekrente die je betaald nu juist vastgezet is en op dat punt blijft.
Die persoon zal hooguit eerder moeten ngrjpen als de rente structureel en steeds verder doorzakt en deye zo laag wordt dat ook de 2,5% en 2,75% die hij vast de komende 20 jaar betaald relatief dure rente worden....

Op dat moment is het overigens geen robleem ervoor te kiezen dat extra geld niet meet in separate vermogensopbouw te steen maar wel daarvan die da relatief dure hypotheek toch versneld af te lossen...
maar dat kun je dan en op ieder moment beslissen... juist dat nu al op voorhand te gaan doen kan erg vorbarig zijn en juist verkeerd uitwerken (exact _als_ de rente flink gaat stijgen is alles wat je nu al geljk versneld gaat aflossen weggegooid geld)

[ Bericht 12% gewijzigd door RM-rf op 12-04-2018 10:56:03 ]
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 10:51
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:46 schreef RM-rf het volgende:

[..]

Niemand verbied je over bv 20 jaar, als de rentevrije periode afloopt het restant van die lening af te lossen met je opgebouwde spaarvermogen, dat je hebt gespaard door niet direkt extra af te lossen maar dat op een slimme manier te beleggen. (wel enigszins defensief).

juist over zulk een langere periode en de wetenschap dat je over die hypotheek een vaststaande rente van 2,58% en 2,75% betaald is het heel goed mogeljk dat dit een veel grotere vermogensopbouw geeft.... Sowieso geeft het meer flexibiliteit en speelruimte.
[quote]

Beleggen betekent niet automatisch "rendement", je kan ook geld verliezen.
Daarnaast moet je dan ook de discipline hebben om dat geld opzij te zetten.

[quote]
Ik raad TS enkel af zoiets te willen als hij een grote restsschuld heeft, dat aflossen moet nu zn prioriteit zijn... maar als die risipositi beter wordt, is het volgens mij zonde gefixeerd te zijn p het "geheel aflossen" van een hypotheek waarop de rente nog 20 jaar vaststaat tegen een momenteel ook prima en laag niveau.
Ik raad mensen altijd aan om voor een optie met een laag risico te gaan.
Aflossen valt onder "laag risico", zeker als je een flinke buffer op je spaarrekening houdt.

Naarmate je meer aflost gaat sparen ook sneller, je bent minder kwijt aan je hypotheeklasten.

Bijna 42 en hypotheekvrij.
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 10:54
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:35 schreef blomke het volgende:

[..]

Paar vragen:

1) Als je met een "soort van vermogenopbouwplan", dat kapitaal opbouwt in 30 jaar, kan je dan na afloop alles in 1x aflossen?
2) Als je na 30 niets aflost, komt de hypotheekschuld dan in box 3?
Je weet zelf de antwoorden wel ;)

Aan het eind van die 30 jaar zal je wss wel weer een nieuwe hypotheek krijgen voor dat aflossingsvrije deel, tegen de dan geldende (niet aftrekbare) rente.

Het wegwerken van een aflossingvrije hypotheek heeft echter mijn voorkeur.
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 10:56
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:54 schreef MaGNeT het volgende:

Je weet zelf de antwoorden wel ;)

Gedeeltelijk wel ja O-) . Maar niet op vraag 2) Komt de hypotheekschuld vanuit box 1 in box 3 terecht na 30 jaar HRA genoten te hebben.

Ik denk overigens ook niet dat jij het weet, er is geen wetgeving over.
jsuijkerdonderdag 12 april 2018 @ 10:58
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:50 schreef RM-rf het volgende:

[..]


[..]

nou en,
hij heeft dan toch een opgebouwd spaarvermogen?

Of heb je/jullie niet door dat ik expliciet aanraad het geld dat je niet aflost dan ook in een slimme vorm van vermogensopbouw te steken....

Ik durf zelfs te stelen dat een stijgende rente nu juist _niet_ het robleem zou zijn in dit scenario...
Die persoon al hoguit eerder moeten ngrjpen als de rente structureel en steeds verder doorzakt en deye zo laag wordt dat ook de 2,5% en 2,75% die hij vast de komende 20 jaar betaald relatief dure rente worden....

Op dat moment is het overigens geen robleem ervoor te kiezen dat extra geld niet meet in separate vermogensopbouw te steen maar wel daarvan die da relatief dure hypotheek toch versneld af te lossen...
maar dat kun je dan en op ieder moment beslissen... juist dat nu al op voorhand te gaan doen kan erg vorbarig zijn en juist verkeerd uitwerken (exact _als_ de rente flink gaat stijgen is alles wat je nu al geljk versneld gaat aflossen weggegooid geld)
Risico van afbetaling hypotheek is natuurlijk veel lager dan stappen maken richting de beurs waardoor dat laatste niet voor iedereen weggelegd is.
Boven de vermogensdrempel betaal je over je spaargeld (ja eigenlijk theoretische rendement) natuurlijk nog VRH. Dit hoef je niet bij aflossen. Scheelt ook nogal bij het rendement dat je moet halen om beter af te zijn met sparen (lees investeren) en aangezien dat laatste risicos me t zich meebrengt (wat doet de beurs rond de periode dat het aflossingsvrije gedeelte afgelost moet worden?)
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 10:59
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:56 schreef blomke het volgende:

[..]

Gedeeltelijk wel ja O-) . Maar niet op vraag 2) Komt de hypotheekschuld vanuit box 1 in box 3 terecht na 30 jaar HRA genoten te hebben.

Ik denk overigens ook niet dat jij het weet, er is geen wetgeving over.
quote:
De lasten na de 30-jaarsperiode

Als de 30-jaarsperiode afloopt, valt de hypotheekschuld niet meer in box 1 van de inkomstenbelasting, maar in box 3. Hierdoor kan de betaalde hypotheekrente vanaf dat moment niet meer van uw inkomen uit werk en woning worden afgetrokken. Dit kan er toe leiden dat u dan geen bedrag meer terugkrijgt van de Belastingdienst.
bron: https://www.ing.nl/particulier/hypotheken/uw-hypotheek-en-de-belasting/stopt-uw-hypotheekrenteaftrek-in-2031.html
RM-rfdonderdag 12 april 2018 @ 11:04
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:51 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Ik raad mensen altijd aan om voor een optie met een laag risico te gaan.
Aflossen valt onder "laag risico", zeker als je een flinke buffer op je spaarrekening houdt.

Naarmate je meer aflost gaat sparen ook sneller, je bent minder kwijt aan je hypotheeklasten.

Bijna 42 en hypotheekvrij.
hypotheekvrij zijn hoeft helemaal niet te betekenen dat je een laag risico hebt...

Als je bv helemaal geen vermogen ernaast opgebouwd hebt, zou ik zelfs zeggen dat je financiele positie eerder erg risicovol is en je een relatief groot risico kunt lopen dat je je levensstandaard niet meer zou kunnen handhaven als je bestaande inkomen weg zou vallen; En je dan snel gedwongen kunt worden je netjes afbetaalde huis te verkopen om het gat in je dagelijke lasten te vulen en dan moet je wel goedkoper gaan wonen (mogeljk kom je dan in een huurwoning terecht wat me juist iets lijkt dat je wil voorkomen als je een huis koopt)

Ik raad aan niet zo eendimensionaal over je Financiele Situatie te denken en qua vaste lasten en vermogensopbouw bv alles te zetten op het versneld aflossen van een hypotheek, maar te vergeten om een bredere vermogensopbouw strategie te volgen (waarbij het een bewuste afweging kan zijn _niet_ enkel en hypotheek versneld at te lossen als dat ten kostte gaat van het afdekken an andere risico's)
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 11:05
quote:
Ja, dat heb ik ook zwart op wit bij mijn ING hypotheek gekregen; echter vigerende wetgeving daarover heb ik niet kunnen vinden (maar wie ben ik).
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 11:06
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 11:04 schreef RM-rf het volgende:

[..]

hypotheekvrij zijn hoeft helemaal niet te betekenen dat je een laag risico hebt...

Als je bv helemaal geen vermogen ernaast opgebouwd hebt, zou ik zelfs zeggen dat je financiele positie eerder erg risicovol is en je een relatief groot risico kunt lopen dat je je levensstandaard niet meer zou kunnen handhaven als je bestande arbeidsinkomen weg zou vallen en je dan snel gedwongen kunt worden je netjes afbetaalde huis te verkopen...

Ik raad aan niet zo eendimensionaal over je Financiele Situatie te denken en qua vaste lasten en vermogensopbouw bv alles te zetten op het versneld aflossen van een hypotheek, maar te vergeten om een bredere vermogensopbouw strategie te volgen (waarbij het een bewuste afweging kan zijn _niet_ enkel en hypotheek versneld at te lossen als dat ten kostte gaat van het afdekken an andere risico's)
Maak je over mijn schaapjes maar geen zorgen.
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 11:06
quote:
0s.gif [b]Op donderdag 12 april 2018 11:04 schreef [
Ik raad aan niet zo eendimensionaal over je Financiele Situatie te denken en qua vaste lasten en vermogensopbouw bv alles te zetten op het versneld aflossen van een hypotheek, maar te vergeten om een bredere vermogensopbouw strategie te volgen (waarbij het een bewuste afweging kan zijn _niet_ enkel en hypotheek versneld at te lossen als dat ten kostte gaat van het afdekken an andere risico's)
Ik zou drie dimensionaal denken:

1) Lage woonlasten
2) Voldoende liquiditeit
3) LTV < 50% om uit de klauwen van de bank/hypotheekadviseur te blijven
4) Voldoende levensstandaard
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 11:09
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 11:05 schreef blomke het volgende:

[..]

Ja, dat heb ik ook zwart op wit bij mijn ING hypotheek gekregen; echter vigerende wetgeving daarover heb ik niet kunnen vinden (maar wie ben ik).
Ik zo niet weten wat je er anders mee moet ;)
Het is een schuld, niet meer aftrekbaar in box 1 dus is het meest voor de hand liggend dat je het met je vermogen kan verrekenen.
Misschien is er wetgeving, misschien is het ook juist niet nodig.
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 11:09
quote:
Het lijkt erop dat je (ING) gelijk hebt:
https://www.belastingdien(...)chulden/uw_schulden/
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 11:11
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 11:09 schreef blomke het volgende:

[..]

Het lijkt erop dat je (ING) gelijk hebt:
https://www.belastingdien(...)chulden/uw_schulden/
Het valt na 30 jaar blijkbaar niet meer onder "eigenwoningschuld", niet meer aftrekbaar in box 1 dus te verrekenen in box 3. :P
xzazdonderdag 12 april 2018 @ 14:43
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 11:06 schreef blomke het volgende:

[..]

Ik zou drie dimensionaal denken:

1) Lage woonlasten
2) Voldoende liquiditeit
3) LTV < 50% om uit de klauwen van de bank/hypotheekadviseur te blijven
4) Voldoende levensstandaard
Wat wordt bedoeld met LTV?
Wie bepaald de 'value'?
blomkedonderdag 12 april 2018 @ 15:06
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 14:43 schreef xzaz het volgende:
Wat wordt bedoeld met LTV?
Wie bepaald de 'value'?
De bank. Bijv. op basis van een taxatierapport of de WOZ waardebepaling.
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 16:18
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 10:54 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Je weet zelf de antwoorden wel ;)

Aan het eind van die 30 jaar zal je wss wel weer een nieuwe hypotheek krijgen voor dat aflossingsvrije deel, tegen de dan geldende (niet aftrekbare) rente.

Het wegwerken van een aflossingvrije hypotheek heeft echter mijn voorkeur.
Of je die na 30 jaar krijgt is de vraag nog maar, dat is nu al lastig als je ouder bent, en ik durf helemaal niet te gokken hoe dat over 10 jaar is.
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 16:33
quote:
1s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:18 schreef Leandra het volgende:

[..]

Of je die na 30 jaar krijgt is de vraag nog maar, dat is nu al lastig als je ouder bent, en ik durf helemaal niet te gokken hoe dat over 10 jaar is.
Voor een hypotheekdeel zal het gemakkelijker zijn dan een hele aflossingsvrije hypotheek verwacht ik. Maar dat is giswerk.

Maar wel een goed punt, ik ging er even op zoeken, het is geen vanzelfsprekendheid meer.

Veel mensen zullen er niet stil bij staan dat ook een aflossingsvrije hypotheek afgelost moet worden na die 30 jaar, of je moet het opnieuw lenen.
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 16:35
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:33 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Voor een hypotheekdeel zal het gemakkelijker zijn dan een hele aflossingsvrije hypotheek verwacht ik. Maar dat is giswerk.

Maar wel een goed punt, ik ging er even op zoeken, het is geen vanzelfsprekendheid meer.

Veel mensen zullen er niet stil bij staan dat ook een aflossingsvrije hypotheek afgelost moet worden na die 30 jaar, of je moet het opnieuw lenen.
Er wordt nu al gewaarschuwd dat vijftig-plussers tegen problemen aan kunnen lopen als hun RVP afloopt.
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 16:37
quote:
1s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:35 schreef Leandra het volgende:

[..]

Er wordt nu al gewaarschuwd dat vijftig-plussers tegen problemen aan kunnen lopen als hun RVP afloopt.
Dat is wel een risico.

Als je dat bedrag op je spaarrekening hebt, is het ook geen probleem natuurlijk.

Maar niet iedereen is in staat om even Ą60.000 of meer te sparen voor een doel ergens aan de horizon over een jaar of 20-30. Het leven zit vol verleidingen en vaak is het "dat zien we dan wel".

Daarom is tussentijds aflossen wel zo safe, je kan het niet meer uitgeven aan onnodige dingen en zolang je een buffer hebt heb je het ook niet nodig.
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 16:43
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:37 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Dat is wel een risico.

Als je dat bedrag op je spaarrekening hebt, is het ook geen probleem natuurlijk.

Maar niet iedereen is in staat om even Ą60.000 of meer te sparen voor een doel ergens aan de horizon over een jaar of 20-30. Het leven zit vol verleidingen en vaak is het "dat zien we dan wel".

Daarom is tussentijds aflossen wel zo safe, je kan het niet meer uitgeven aan onnodige dingen en zolang je een buffer hebt heb je het ook niet nodig.
Plus dat aflossen op mijn hypotheek nu echt wel het hoogste rendement oplevert, ik ga dat percentage van de bank namelijk niet krijgen, en om ruim meer dan mijn hypotheekrente aan rendement op mijn spaargeld te krijgen moet ik dat al op een andere manier gaan doen dan "veilig" op de bank, en dat wil ik niet.

Dit heb ik zelf in de hand, en ik ben uitermate content met het rendement.
Plus dat ik sowieso hypotheekvrij wil zijn als we met pensioen gaan, en dat is over 17 jaar, dus dan wil ik mijn keuzes en mogelijkheden qua wonen niet meer afhankelijk laten zijn van de grillen van een hypotheekbank, en dat ben ik wel als ik dan nog een hypotheek nodig heb.
MaGNeTdonderdag 12 april 2018 @ 16:57
quote:
1s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:43 schreef Leandra het volgende:

[..]

Plus dat aflossen op mijn hypotheek nu echt wel het hoogste rendement oplevert, ik ga dat percentage van de bank namelijk niet krijgen, en om ruim meer dan mijn hypotheekrente aan rendement op mijn spaargeld te krijgen moet ik dat al op een andere manier gaan doen dan "veilig" op de bank, en dat wil ik niet.

Dit heb ik zelf in de hand, en ik ben uitermate content met het rendement.
Plus dat ik sowieso hypotheekvrij wil zijn als we met pensioen gaan, en dat is over 17 jaar, dus dan wil ik mijn keuzes en mogelijkheden qua wonen niet meer afhankelijk laten zijn van de grillen van een hypotheekbank, en dat ben ik wel als ik dan nog een hypotheek nodig heb.
Genoeg (soms ongevraagde) adviezen gekregen de afgelopen jaren, met als verschil dat ik nu geen hypotheek meer heb en de personen waar ik het advies van kreeg nog wel :P
Leandradonderdag 12 april 2018 @ 17:22
quote:
0s.gif Op donderdag 12 april 2018 16:57 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Genoeg (soms ongevraagde) adviezen gekregen de afgelopen jaren, met als verschil dat ik nu geen hypotheek meer heb en de personen waar ik het advies van kreeg nog wel :P
:D
SuperwormJimdonderdag 12 april 2018 @ 17:32
Natuurlijk zorg ik voor een goede buffer om financiŰle tegenslagen op te kunnen vangen; en natuurlijk wordt er nog gewoon iedere maand vermogen opgebouwd door de lopende spaarrekening. Uiteindelijk is het doel het aflossingsvrije deel geheel af te betalen zodat ik aan het eind van de looptijd geen hypotheekschuld meer heb.

En ja, natuurlijk zou ik in plaats van af te lossen ook het geld tussendoor in vermogensopbouw kunnen stoppen om aan het eind van de looptijd het aflossingsvrije deel in ÚÚn keer af te lossen. Maar, en hier komt het menselijke karakter om de hoek kijken: als ik (scenario 1) iedere maand 500 euro af betaal op de hypotheek of (scenario 2) iedere maand 500 euro op een spaarrekening stort om over 22 jaar te gebruiken om af te lossen, dan weet ik zeker dat scenario 1 uiteindelijk de meeste aflossing zal opleveren.

Want ondanks dat mijn discipline in sparen groot is, komt er ergens een moment waarin een gedeelte van het gereserveerde bedrag even ga "lenen" om bijvoorbeeld een auto mee te betalen, of die nieuwe keuken mee te financieren, enz. En dan met de belofte naar mezelf toe "dat ik dat nog wel terugstort op die spaarrekening". En dat is niet omdat ik niet de discipline heb om te sparen, maar zo zit de mens in elkaar. Het risico is te groot om er op te vertrouwen dat ik het geld 22 jaar zelf wel kan opsparen.
Sealienzaterdag 14 april 2018 @ 10:39
quote:
7s.gif Op donderdag 12 april 2018 17:32 schreef SuperwormJim het volgende:
Natuurlijk zorg ik voor een goede buffer om financiŰle tegenslagen op te kunnen vangen; en natuurlijk wordt er nog gewoon iedere maand vermogen opgebouwd door de lopende spaarrekening. Uiteindelijk is het doel het aflossingsvrije deel geheel af te betalen zodat ik aan het eind van de looptijd geen hypotheekschuld meer heb.

En ja, natuurlijk zou ik in plaats van af te lossen ook het geld tussendoor in vermogensopbouw kunnen stoppen om aan het eind van de looptijd het aflossingsvrije deel in ÚÚn keer af te lossen. Maar, en hier komt het menselijke karakter om de hoek kijken: als ik (scenario 1) iedere maand 500 euro af betaal op de hypotheek of (scenario 2) iedere maand 500 euro op een spaarrekening stort om over 22 jaar te gebruiken om af te lossen, dan weet ik zeker dat scenario 1 uiteindelijk de meeste aflossing zal opleveren.

Want ondanks dat mijn discipline in sparen groot is, komt er ergens een moment waarin een gedeelte van het gereserveerde bedrag even ga "lenen" om bijvoorbeeld een auto mee te betalen, of die nieuwe keuken mee te financieren, enz. En dan met de belofte naar mezelf toe "dat ik dat nog wel terugstort op die spaarrekening". En dat is niet omdat ik niet de discipline heb om te sparen, maar zo zit de mens in elkaar. Het risico is te groot om er op te vertrouwen dat ik het geld 22 jaar zelf wel kan opsparen.
Lekker aflossen. Slaap je een stuk beter van.
Mojo.jojozaterdag 14 april 2018 @ 11:51
quote:
7s.gif Op vrijdag 30 maart 2018 18:51 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Nee, het annu´taire gedeelte was eerst een levenhypotheek. Beide gedeelten hadden een rente van 5%. Onlangs omgezet naar een lagere rente en de levenhypotheek naar annu´tair.
Kon je dat zo omzetten of zat hier nog een boete aan vast?

Verder schrijf je dik 40k restschuld maar even later laat je weten nog 34k aan spaargeld te hebben? Eea is natuurlijk afhankelijk van je bereidheid tot risico's maar er zijn natuurlijk opties om met die 34k of een deel daarvan een beter rendement te halen.

Eigenlijk snap ik je keuze voor aflossingsvrij niet als je toch mogelijkheden zoekt om eerder af te lossen. Blijkbaar is het voor het drukken van je maandlasten niet nodig. Had in jouw plaats een spaardeel niet interessanter geweest? Dat levert meer op dan een gewone spaarrekening en zorgt ook dat je onderwaterstand sneller ondervangen is?

[ Bericht 15% gewijzigd door Mojo.jojo op 14-04-2018 11:57:21 ]
blomkezaterdag 14 april 2018 @ 14:14
quote:
1s.gif [b]Op zaterdag 14 april 2018 11:51 schreef Mojo.jojo het volgende:[/b
Eigenlijk snap ik je keuze voor aflossingsvrij niet als je toch mogelijkheden zoekt om eerder af te lossen. Blijkbaar is het voor het drukken van je maandlasten niet nodig. Had in jouw plaats een spaardeel niet interessanter geweest? Dat levert meer op dan een gewone spaarrekening en zorgt ook dat je onderwaterstand sneller ondervangen is?
Waarschijnlijk op advies van een "deskundig hypotheekadviseur". Door (een deel) aflossingsvrij te nemen, kon een hogere schuld worden genomen.
MaGNeTdinsdag 17 april 2018 @ 13:37
Dit nieuwsbericht sluit wel mooi aan op het topic:

NWS / Angst voor betalingsproblemen bij aflossingsvrije hypotheek
xzazwoensdag 18 april 2018 @ 13:43
quote:
0s.gif Op zaterdag 14 april 2018 14:14 schreef blomke het volgende:

[..]

Waarschijnlijk op advies van een "deskundig hypotheekadviseur". Door (een deel) aflossingsvrij te nemen, kon een hogere schuld worden genomen.
En dus ook meer HRA. Gratis geld.
blomkewoensdag 18 april 2018 @ 15:13
quote:
0s.gif Op woensdag 18 april 2018 13:43 schreef xzaz het volgende:
En dus ook meer HRA. Gratis geld.
En dus ook meer provisie. En dus ook meer risico en schuld voor de huiseigenaar.