WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Het is weer eind van het jaar, dus ik ben weer toe aan het maken van dezelfde afweging als altijd: Moet ik extra aflossen op m'n hypotheek, over proberen te sluiten en de boeterente betalen of rentemiddeling toepassen. Elk jaar kom ik er op uit dat extra aflossen het beste is. Ik vraag me af of ik geen denkfout maak?
De situatie:
Annuïteitenhypotheek: resterende looptijd 26 jaar en 4 maanden, incl NHG
Huidige LTV ratio: tussen 60 en 70%
Huidige rente en rentevastperiode: 3.6% en 6 jaar en 4 maanden resterend
Mogelijk nieuwe rente: 1.6% bij 10 jaar vast
Boeterente betalen:
Volgens online berekeningen zou de boeterente zo'n ¤21.500 bedragen. Dat kan ik betalen, maar dan kan ik zeker niet extra aflossen. M'n brutomaandlasten dalen met zo'n ¤200 in dit geval. Netto echter slechts ¤40 in de eerste maanden, doordat er veel verschuift van rente naar aflossing. In de eerste jaren is de besparing gering en is m'n schuld nog steeds hoog. Na 10 jaar het er zo uitzien: ¤21.500 boeterente, ¤91.000 aan nettolasten betaald en ¤133.000 schuld resterend.
Extra aflossen:
Als ik de ¤21.500 gebruik om extra af te lossen, ziet het plaatje er na 10 jaar als volgt uit: ¤21.500 extra aflossing, ¤89.000 betaald aan nettolasten, ¤128.000 schuld resterend. Dit lijkt dus gunstiger dan de boeterente, of maak ik hier een denkfout? Ik heb hier wel een aanname moeten maken voor de rente na de rentevastperiode. Die heb ik voor het gemak maar even gelijk gehouden, want dit is onzeker.
Rentemiddeling:
Ik zit bij de Rabobank. Rentemiddeling levert een nieuwe rente van 2.64% op en is goedkoper, maar ze introduceren een verhuisboete, wat neerkomt op 3% van de lening. Dus als je zou moeten verhuizen, betaal je een boete van duizenden euro's. Voor deze optie zijn de getallen als volgt: geen directe extra kosten, ¤94.500 aan nettolasten en een resterende schuld van ¤139.000. Mogelijk extra kosten van ca. ¤6000 bij verhuizen. Zonder de verhuisboete is dit de goedkoopste oplossing. Met de verhuisboete is het ongeveer gelijk aan extra aflossen. Mocht ik de komende jaren verhuizen dan zal het ongunstiger zijn, als ik aan het eind van de 10 jaarsperiode verhuis ongeveer gelijk en als ik de komende 10 jaar niet verhuis, is het goedkoper.
Wat zijn jullie gedachten hierover?
De situatie:
Annuïteitenhypotheek: resterende looptijd 26 jaar en 4 maanden, incl NHG
Huidige LTV ratio: tussen 60 en 70%
Huidige rente en rentevastperiode: 3.6% en 6 jaar en 4 maanden resterend
Mogelijk nieuwe rente: 1.6% bij 10 jaar vast
Boeterente betalen:
Volgens online berekeningen zou de boeterente zo'n ¤21.500 bedragen. Dat kan ik betalen, maar dan kan ik zeker niet extra aflossen. M'n brutomaandlasten dalen met zo'n ¤200 in dit geval. Netto echter slechts ¤40 in de eerste maanden, doordat er veel verschuift van rente naar aflossing. In de eerste jaren is de besparing gering en is m'n schuld nog steeds hoog. Na 10 jaar het er zo uitzien: ¤21.500 boeterente, ¤91.000 aan nettolasten betaald en ¤133.000 schuld resterend.
Extra aflossen:
Als ik de ¤21.500 gebruik om extra af te lossen, ziet het plaatje er na 10 jaar als volgt uit: ¤21.500 extra aflossing, ¤89.000 betaald aan nettolasten, ¤128.000 schuld resterend. Dit lijkt dus gunstiger dan de boeterente, of maak ik hier een denkfout? Ik heb hier wel een aanname moeten maken voor de rente na de rentevastperiode. Die heb ik voor het gemak maar even gelijk gehouden, want dit is onzeker.
Rentemiddeling:
Ik zit bij de Rabobank. Rentemiddeling levert een nieuwe rente van 2.64% op en is goedkoper, maar ze introduceren een verhuisboete, wat neerkomt op 3% van de lening. Dus als je zou moeten verhuizen, betaal je een boete van duizenden euro's. Voor deze optie zijn de getallen als volgt: geen directe extra kosten, ¤94.500 aan nettolasten en een resterende schuld van ¤139.000. Mogelijk extra kosten van ca. ¤6000 bij verhuizen. Zonder de verhuisboete is dit de goedkoopste oplossing. Met de verhuisboete is het ongeveer gelijk aan extra aflossen. Mocht ik de komende jaren verhuizen dan zal het ongunstiger zijn, als ik aan het eind van de 10 jaarsperiode verhuis ongeveer gelijk en als ik de komende 10 jaar niet verhuis, is het goedkoper.
Wat zijn jullie gedachten hierover?
Aan het eind van de periode is een lage restschuld veruit het voordeligste uitgangspunt voor je volgende periode.
Paar dingen die ik me afvraag:quote:Op zaterdag 18 november 2017 13:04 schreef OngeschiktX het volgende:
De situatie:
Annuïteitenhypotheek: resterende looptijd 26 jaar en 4 maanden, incl NHG
Huidige LTV ratio: tussen 60 en 70%
Huidige rente en rentevastperiode: 3.6% en 6 jaar en 4 maanden resterend
Mogelijk nieuwe rente: 1.6% bij 10 jaar vast
Boeterente betalen:
Volgens online berekeningen zou de boeterente zo'n ¤21.500 bedragen. Dat kan ik betalen, maar dan kan ik zeker niet extra aflossen. M'n brutomaandlasten dalen met zo'n ¤200 in dit geval. Netto echter slechts ¤40 in de eerste maanden, doordat er veel verschuift van rente naar aflossing. In de eerste jaren is de besparing gering en is m'n schuld nog steeds hoog. Na 10 jaar het er zo uitzien: ¤21.500 boeterente, ¤91.000 aan nettolasten betaald en ¤133.000 schuld resterend.
Extra aflossen:
Als ik de ¤21.500 gebruik om extra af te lossen, ziet het plaatje er na 10 jaar als volgt uit: ¤21.500 extra aflossing, ¤89.000 betaald aan nettolasten, ¤128.000 schuld resterend. Dit lijkt dus gunstiger dan de boeterente, of maak ik hier een denkfout? Ik heb hier wel een aanname moeten maken voor de rente na de rentevastperiode. Die heb ik voor het gemak maar even gelijk gehouden, want dit is onzeker.
1) In situatie 1) is de boeterente fiscaal aftrekbaar. Heb je dat meegenomen in je totaal netto lasten?
2) In situatie 2) is je schuld maar ¤5000,- lager t.o.v. 1) terwijl je je ¤21.500 (in 1x?) als aflossing hebt ingezet. Hoe komt dat geringe verschil?
3) Extra aflossing: als je extra aflost, komt je LTV dan << 55 zodat mogelijk je rente% nog lager dan het NHG % wordt? (Zo niet, dan overstappen naar de ING bank).
Zit ik ook aan te denken. Stel je zingt het nog 1,5 jaar uit, kan je naar een RVP van 5 jaar overstappen. Risico: de rente is alweer hoger tegen die tijd.quote:
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Goeie, die was ik even vergeten! Ben nog niet zo scherp na een paar maanden vakantie.quote:
[..]
Paar dingen die ik me afvraag:
1) In situatie 1) is de boeterente fiscaal aftrekbaar. Heb je dat meegenomen in je totaal netto lasten?
Die ¤21.500 wordt in één keer afgelost ja. Het verschil komt doordat in 1) de annuïteit ¤770 wordt waarvan ¤265 rente en ¤505 aflossing. In situatie 2) wordt dat ¤868, waarvan ¤531 rente en ¤337 aflossing. Dit is voor de eerste maand, daarna verloopt dat natuurlijk. Door de lage rente ligt het verloop in situatie 1) dichterbij een lineaire hypotheek qua aflossing.quote:2) In situatie 2) is je schuld maar ¤5000,- lager t.o.v. 1) terwijl je je ¤21.500 (in 1x?) als aflossing hebt ingezet. Hoe komt dat geringe verschil?
Hangt erom, wellicht met een vriendelijke taxateur. Bij de Rabo wordt het niet goedkoper dan NHG volgens mij.quote:3) Extra aflossing: als je extra aflost, komt je LTV dan << 55 zodat mogelijk je rente% nog lager dan het NHG % wordt? (Zo niet, dan overstappen naar de ING bank).
Ik denk dat je gelijk hebt. Vorig jaar was dat ook mijn conclusie. Wellicht volgens jaar of het jaar erna.quote:Zit ik ook aan te denken. Stel je zingt het nog 1,5 jaar uit, kan je naar een RVP van 5 jaar overstappen. Risico: de rente is alweer hoger tegen die tijd.
Wat ik overigens nog niet heb meegenomen is het nieuwe regeerakkoord. Dat moet ik nog inbouwen in m'n sheet, maar daar heb ik nog geen zin in gehad. Dit zal in het voordeel werken van de lagere rente case.
Verder verwacht ik dat ik elk jaar wel wat extra kan aflossen, dus ik hoef geen nieuwe rentevast periode die heel lang is. Onder normale omstandigheden zou ik binnen 10 jaar klaar moeten kunnen zijn met de hypotheek.
Verder verwacht ik dat ik elk jaar wel wat extra kan aflossen, dus ik hoef geen nieuwe rentevast periode die heel lang is. Onder normale omstandigheden zou ik binnen 10 jaar klaar moeten kunnen zijn met de hypotheek.
Ik heb een officiële aanvraag gedaan bij mijn hypotheekverstrekker en heb een voorstel ontvangen dat wat anders uitvalt dan verwacht. Daarnaast klopt de nieuwe rente volgens mij niet en daarmee waarschijnlijk ook de boete niet. Komende week maar eens even bellen.
Verder ben ik m'n Excel-sheet maar weer eens aan het updaten met de wijzigingen in het nieuwe regeerakkoord. Tot dusver verwerkt:
- Wijzigingen belastingschijven 2018 en 2019
- Wijziging EWF tarief 2020
- Versnelde afbouw HRA per 2020
Wat ik nog moet wijzigingen is het afbouwen van de wet-Hillen, maar ik kan nergens duidelijk vinden hoe dit precies werkt, alleen dat het in 30 jaar gebeurt vanaf 2019. Weet iemand de details van deze afbouw, zodat ik dit correct in m'n sheet kan verwerken?
Overigens kan ik me voorstellen dat de belastingdienst en andere uitvoerders knettergek worden van al die wijzigingen en overgangsregelingen. Sommige formules in mijn sheet worden nu al idioot lang met allerlei if-statements. Laat staan als je dit vanaf het begin bijhoudt en dan voor alle regels.
Verder ben ik m'n Excel-sheet maar weer eens aan het updaten met de wijzigingen in het nieuwe regeerakkoord. Tot dusver verwerkt:
- Wijzigingen belastingschijven 2018 en 2019
- Wijziging EWF tarief 2020
- Versnelde afbouw HRA per 2020
Wat ik nog moet wijzigingen is het afbouwen van de wet-Hillen, maar ik kan nergens duidelijk vinden hoe dit precies werkt, alleen dat het in 30 jaar gebeurt vanaf 2019. Weet iemand de details van deze afbouw, zodat ik dit correct in m'n sheet kan verwerken?
Overigens kan ik me voorstellen dat de belastingdienst en andere uitvoerders knettergek worden van al die wijzigingen en overgangsregelingen. Sommige formules in mijn sheet worden nu al idioot lang met allerlei if-statements. Laat staan als je dit vanaf het begin bijhoudt en dan voor alle regels.
Okee, mn sheet is geupdate en ik heb verschillende scenarios doorgerekend. Nu heb ik zoveel data, dat ik door de bomen het bos niet meer zie. 
Om het simpel te houden hieronder alleen het vergelijk tussen oversluiten en niets doen (baseline):
Ik kan oversluiten van 3.6% rente met een resterende RVP van 6 jaar en 4 maanden naar een percentage van 1.95% met een RVP van 10 jaar. Dit kost volgens de bank ca. ¤12.500. Na aftrek is dat ca. de helft, dus ¤6.250.
Aan het begin scheelt het ¤170 aan bruto maandlasten, maar minder dan ¤50 netto. Dit door de verschuiving van rentebetaling naar aflossing binnen de annuïteit. Na 6 jaar en 4 maanden (eind van de originele RVP) loopt het nettoverschil op naar ¤80 netto. Daarna is het speculatie, omdat in de baseline een nieuwe rente en RVP gekozen moet worden. Voor alle overige berekeningen heb ik nieuwe rente van 4% aangenomen.
De terugverdientijd van de boete is ca. 7.5 jaar. Dit heb ik bepaald door alle netto kosten mee te nemen en te vergelijken met de baseline kosten. Hier zit dus ook een stukje aanname van de nieuwe rente voor de baseline in.
Echter ga ik sneller aflossen, doordat de rente minder is en m'n hypotheek meer richting lineair gaat. Als je dat meeneemt (schuld + alle kosten) dan ligt het break-even point na 3.5 jaar. In feite heb ik hier natuurlijk niet echt iets aan: de schuld is lager, maar ik heb minder geld op m'n spaarrekening omdat de kosten nog niet break-even draaien. Alleen m'n theoretisch vermogen (spaargeld + woningwaarde - hypotheek) zal hoger zijn. Alleen in het geval van verhuizing heb ik hier iets aan.
Ik weet m'n god niet waar ik voor moet gaan. Daarnaast heb ik ook nog scenarios met extra aflossingen en combinaties doorgerekend. Nu heb ik zo veel data dat ik het gewoon niet meer weet. Verder gaat het om zulke lange termijnen dat er bijzonder veel onzekerheden inzitten: overheid, werk, renteontwikkelingen, etc, etc. Ik vraag me af of ik niet beter kan gaan dobbelen. Om nou ook nog allerlei gevoeligheidsanalyses te maken gaat ook weer wat ver.
Om het simpel te houden hieronder alleen het vergelijk tussen oversluiten en niets doen (baseline):
Ik kan oversluiten van 3.6% rente met een resterende RVP van 6 jaar en 4 maanden naar een percentage van 1.95% met een RVP van 10 jaar. Dit kost volgens de bank ca. ¤12.500. Na aftrek is dat ca. de helft, dus ¤6.250.
Aan het begin scheelt het ¤170 aan bruto maandlasten, maar minder dan ¤50 netto. Dit door de verschuiving van rentebetaling naar aflossing binnen de annuïteit. Na 6 jaar en 4 maanden (eind van de originele RVP) loopt het nettoverschil op naar ¤80 netto. Daarna is het speculatie, omdat in de baseline een nieuwe rente en RVP gekozen moet worden. Voor alle overige berekeningen heb ik nieuwe rente van 4% aangenomen.
De terugverdientijd van de boete is ca. 7.5 jaar. Dit heb ik bepaald door alle netto kosten mee te nemen en te vergelijken met de baseline kosten. Hier zit dus ook een stukje aanname van de nieuwe rente voor de baseline in.
Echter ga ik sneller aflossen, doordat de rente minder is en m'n hypotheek meer richting lineair gaat. Als je dat meeneemt (schuld + alle kosten) dan ligt het break-even point na 3.5 jaar. In feite heb ik hier natuurlijk niet echt iets aan: de schuld is lager, maar ik heb minder geld op m'n spaarrekening omdat de kosten nog niet break-even draaien. Alleen m'n theoretisch vermogen (spaargeld + woningwaarde - hypotheek) zal hoger zijn. Alleen in het geval van verhuizing heb ik hier iets aan.
Ik weet m'n god niet waar ik voor moet gaan. Daarnaast heb ik ook nog scenarios met extra aflossingen en combinaties doorgerekend. Nu heb ik zo veel data dat ik het gewoon niet meer weet. Verder gaat het om zulke lange termijnen dat er bijzonder veel onzekerheden inzitten: overheid, werk, renteontwikkelingen, etc, etc. Ik vraag me af of ik niet beter kan gaan dobbelen. Om nou ook nog allerlei gevoeligheidsanalyses te maken gaat ook weer wat ver.
Ik zit ook ieder jaar met Excel sheets voor me om het beste scenario te berekenenquote:
Okee, mn sheet is geupdate en ik heb verschillende scenarios doorgerekend. Nu heb ik zoveel data, dat ik door de bomen het bos niet meer zie.
Om het simpel te houden hieronder alleen het vergelijk tussen oversluiten en niets doen (baseline):
Ik kan oversluiten van 3.6% rente met een resterende RVP van 6 jaar en 4 maanden naar een percentage van 1.95% met een RVP van 10 jaar. Dit kost volgens de bank ca. ¤12.500. Na aftrek is dat ca. de helft, dus ¤6.250.
Aan het begin scheelt het ¤170 aan bruto maandlasten, maar minder dan ¤50 netto. Dit door de verschuiving van rentebetaling naar aflossing binnen de annuïteit. Na 6 jaar en 4 maanden (eind van de originele RVP) loopt het nettoverschil op naar ¤80 netto. Daarna is het speculatie, omdat in de baseline een nieuwe rente en RVP gekozen moet worden. Voor alle overige berekeningen heb ik nieuwe rente van 4% aangenomen.
De terugverdientijd van de boete is ca. 7.5 jaar. Dit heb ik bepaald door alle netto kosten mee te nemen en te vergelijken met de baseline kosten. Hier zit dus ook een stukje aanname van de nieuwe rente voor de baseline in.
Echter ga ik sneller aflossen, doordat de rente minder is en m'n hypotheek meer richting lineair gaat. Als je dat meeneemt (schuld + alle kosten) dan ligt het break-even point na 3.5 jaar. In feite heb ik hier natuurlijk niet echt iets aan: de schuld is lager, maar ik heb minder geld op m'n spaarrekening omdat de kosten nog niet break-even draaien. Alleen m'n theoretisch vermogen (spaargeld + woningwaarde - hypotheek) zal hoger zijn. Alleen in het geval van verhuizing heb ik hier iets aan.
Ik weet m'n god niet waar ik voor moet gaan. Daarnaast heb ik ook nog scenarios met extra aflossingen en combinaties doorgerekend. Nu heb ik zo veel data dat ik het gewoon niet meer weet. Verder gaat het om zulke lange termijnen dat er bijzonder veel onzekerheden inzitten: overheid, werk, renteontwikkelingen, etc, etc. Ik vraag me af of ik niet beter kan gaan dobbelen. Om nou ook nog allerlei gevoeligheidsanalyses te maken gaat ook weer wat ver.
In 2014 was fors aflossen het best omdat de rente toen nog aardig hoog was en m'n boeterente daardoor laag.
Begin dit jaar heb ik 10% van de hoofdsom afgelost (want boetevrij) en dat ga ik januari sowieso weer doen.
Nu heb ik een spaarhypotheek, dus stort ik ook nog wat bij (en verkort de looptijd wederom).
Aflossen is het veiligst, desnoods doe je ieder jaar een bedrag boetevrij waarbij je toch nog genoeg reserves overhoudt.
Oversluiten heb ik ook bekeken maar vind het een hoop gedoe voor een minimaal voordeel.
Dat m'n bruto maandlast met ¤170 daalt vind ik dat wel weer fijn. Maakt wel een verschil in de maandelijkse uitgaven. Alleen de belasting teruggave zal tegenvallen. Het gedoe lijkt wel mee te vallen: een vakje aankruisen in de brief van de Rabobank en dan opsturen.quote:
[..]
Ik zit ook ieder jaar met Excel sheets voor me om het beste scenario te berekenen
In 2014 was fors aflossen het best omdat de rente toen nog aardig hoog was en m'n boeterente daardoor laag.
Begin dit jaar heb ik 10% van de hoofdsom afgelost (want boetevrij) en dat ga ik januari sowieso weer doen.
Nu heb ik een spaarhypotheek, dus stort ik ook nog wat bij (en verkort de looptijd wederom).
Aflossen is het veiligst, desnoods doe je ieder jaar een bedrag boetevrij waarbij je toch nog genoeg reserves overhoudt.
Oversluiten heb ik ook bekeken maar vind het een hoop gedoe voor een minimaal voordeel.
Ik was al bezig met ieder jaar wat aflossen. Ik kan tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen, maar dat red ik voorlopig nog niet. Ik kan ook een combi van aflossen en oversluiten doen. Dan gaat m'n bruto maandlasten met ¤230 omlaag. Netto echter maar ¤70.
Alles wat je aflost gaat van je schuld af, zo kan je het ook weer bekijkenquote:
[..]
Dat m'n bruto maandlast met ¤170 daalt vind ik dat wel weer fijn. Maakt wel een verschil in de maandelijkse uitgaven. Alleen de belasting teruggave zal tegenvallen. Het gedoe lijkt wel mee te vallen: een vakje aankruisen in de brief van de Rabobank en dan opsturen.
Ik was al bezig met ieder jaar wat aflossen. Ik kan tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen, maar dat red ik voorlopig nog niet. Ik kan ook een combi van aflossen en oversluiten doen. Dan gaat m'n bruto maandlasten met ¤230 omlaag. Netto echter maar ¤70.
In het begin schoot het qua maanbedrag ook maar weinig op met aflossen maar inmiddels ben ik op 2/3e terwijl ik er pas 8 jaar woon
quote:
Ik was al bezig met ieder jaar wat aflossen. Ik kan tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen, maar dat red ik voorlopig nog niet. Ik kan ook een combi van aflossen en oversluiten doen. Dan gaat m'n bruto maandlasten met ¤230 omlaag. Netto echter maar ¤70.
Er zijn nieuwe politieke plannen dat een hypotheek overgesloten kan worden in stappen van 10% tot 20%; boetevrij.quote:
In het begin schoot het qua maanbedrag ook maar weinig op met aflossen maar inmiddels ben ik op 2/3e terwijl ik er pas 8 jaar woon
https://www.nu.nl/wonen/5(...)heek-in-stappen.html
[ Bericht 3% gewijzigd door blomke op 27-11-2017 09:45:36 ]
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik los ook ieder jaar een redelijk bedrag boetevrij af. Dat heeft vervolgens een leuk effect op mijn bruto maandlasten, maar tegelijkertijd pas ik mijn maandelijkse belastingteruggave ook aan omdat ik geen zin om heb om extra terug te moeten betalen volgend jaar. De daling bruto is daarmee bijna hetzelfde als de daling netto.quote:
[..]
Dat m'n bruto maandlast met ¤170 daalt vind ik dat wel weer fijn. Maakt wel een verschil in de maandelijkse uitgaven. Alleen de belasting teruggave zal tegenvallen. Het gedoe lijkt wel mee te vallen: een vakje aankruisen in de brief van de Rabobank en dan opsturen.
Ik was al bezig met ieder jaar wat aflossen. Ik kan tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen, maar dat red ik voorlopig nog niet. Ik kan ook een combi van aflossen en oversluiten doen. Dan gaat m'n bruto maandlasten met ¤230 omlaag. Netto echter maar ¤70.
Hebben jullie dat ook?
Merkwaardig; de aanpassing van de fiscale teruggave zou juist leiden tot een groter verschil bruto nettoquote:
De daling bruto is daarmee bijna hetzelfde als de daling netto.
Hebben jullie dat ook?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat is nog eens goed nieuws als het doorgaat. Ik wilde twee jaar geleden mijn hypotheek oversluiten maar dat was totaal niet rendabel door de torenhoge boeterente. Over 2 jaar is de rentevaste periode afgelopen en zou dit een stuk gunstiger uitpakken - zeker als de hypotheek rente nog zo laag blijftquote:
[..]
[..]
Er zijn nieuwe politieke plannen dat een hypotheek overgesloten kan worden in stappen van 10% tot 20%; boetevrij.
https://www.nu.nl/wonen/5(...)heek-in-stappen.html
"Hoka Hey!"
Hoe dan? Mijn broer (accountant) had mij juist uitgelegd dat je de HRA moet aanpassen wanneer je extra aflost want anders komt de belastingdienst het jaar daar op met een brief waarbij je teveel hebt ontvangen.quote:
[..]
Merkwaardig; de aanpassing van de fiscale teruggave zou juist leiden tot een groter verschil bruto netto
Als ik nu 20k zou aflossen, dan gebeurt het volgende:quote:
[..]
Ik los ook ieder jaar een redelijk bedrag boetevrij af. Dat heeft vervolgens een leuk effect op mijn bruto maandlasten, maar tegelijkertijd pas ik mijn maandelijkse belastingteruggave ook aan omdat ik geen zin om heb om extra terug te moeten betalen volgend jaar. De daling bruto is daarmee bijna hetzelfde als de daling netto.
Hebben jullie dat ook?
Oud: 973/596/378 (annuïteit/rente/aflossing) 265/78/787 (HRA/EWF/netto-last)
Nieuw: 875/536/340 (annuïteit/rente/aflossing) 238/78/715 (HRA/EWF/netto-last)
Bruto dus 98 euro minder, netto 72 euro. De maandelijkse teruggave daalt met 27 euro door een lagere rente. De daling netto kan nooit zo groot zijn als de daling bruto, omdat de maandelijkse teruggave ook daalt.
Ik heb overigens geen maandelijkse teruggave. Krijg het liever in één keer als meevaller in het nieuwe jaar. Inkomen e.d. kan te veel variëren waardoor ik moet gaan schatten waarmee ik weer het risico loop om terug te moeten betalen.
Wat is eigenlijk de reden dat dit nu niet kan? Ik kan toch gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten en daarmee de oude tot het boetevrije bedrag aflossen?quote:
[..]
[..]
Er zijn nieuwe politieke plannen dat een hypotheek overgesloten kan worden in stappen van 10% tot 20%; boetevrij.
https://www.nu.nl/wonen/5(...)heek-in-stappen.html
Ik zou me niet te druk maken en gewoon per jaar kijken wat je maximaal kan aflossen zonder met je spaargeld in de problemen te komen (en zonder boeterente te hoeven betalen).quote:
[..]
Als ik nu 20k zou aflossen, dan gebeurt het volgende:
Oud: 973/596/378 (annuïteit/rente/aflossing) 265/78/787 (HRA/EWF/netto-last)
Nieuw: 875/536/340 (annuïteit/rente/aflossing) 238/78/715 (HRA/EWF/netto-last)
Bruto dus 98 euro minder, netto 72 euro. De maandelijkse teruggave daalt met 27 euro door een lagere rente. De daling netto kan nooit zo groot zijn als de daling bruto, omdat de maandelijkse teruggave ook daalt.
Ik heb overigens geen maandelijkse teruggave. Krijg het liever in één keer als meevaller in het nieuwe jaar. Inkomen e.d. kan te veel variëren waardoor ik moet gaan schatten waarmee ik weer het risico loop om terug te moeten betalen.
Dan zakken je vaste lasten ieder jaar en kan je ook eerder klaar zijn met de hypotheek.
De bank wil dan vaak een boeterente ontvangen voor de misgelopen rente.quote:
[..]
Wat is eigenlijk de reden dat dit nu niet kan? Ik kan toch gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten en daarmee de oude tot het boetevrije bedrag aflossen?
Het boetevrije deel is vaak 10 of 20% per jaar, vandaar in stapjes oversluiten.
Maar dat werd tegengewerkt door banken, overheid gaat daar wat mee doen.
Dus twee hypotheken? Denk dat je bank dat niet goedkeurt.quote:
Wat is eigenlijk de reden dat dit nu niet kan? Ik kan toch gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten en daarmee de oude tot het boetevrije bedrag aflossen?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ik heb een hogere hypotheekinschrijving, zodat ik makkelijk een tweede hypotheek erbij zou kunnen nemen. Ik zie eigenlijk geen reden waarom ik niet een extra hypotheek kan nemen bij dezelfde bank (LTV is rond de 60%) en daarmee dan de eerste kan aflossen. Ik kan me alleen voorstellen dat de bank er weinig trek in heeft, omdat het financieel ongunstig is voor ze. Ik zie alleen geen voorwaarden waarom het niet zou kunnen.quote:
[..]
Dus twee hypotheken? Denk dat je bank dat niet goedkeurt.
Slim!quote:
Ik heb een hogere hypotheekinschrijving, zodat ik makkelijk een tweede hypotheek erbij zou kunnen nemen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat is ook zeker mijn doel. Ik ben alleen aan het bekijken wat het voordeligste pad is om zo snel mogelijk van de hypotheek af te zijn.quote:
[..]
Ik zou me niet te druk maken en gewoon per jaar kijken wat je maximaal kan aflossen zonder met je spaargeld in de problemen te komen (en zonder boeterente te hoeven betalen).
Dan zakken je vaste lasten ieder jaar en kan je ook eerder klaar zijn met de hypotheek.
Dat lijkt overigens oversluiten en een stukje boetevrij aflossen te zijn, althans op lange termijn. Daarmee is de kosten die ik over 10 jaar betaal gecombineerd met de hypotheekschuld het laagst van alle opties. Het enige nadeel is dat het cash-technisch de eerste 7.5 jaar ongunstiger is dan niets doen.
Overigens oversluiten cash-technisch gezien altijd gunstiger dan extra aflossen. In het laatste geval is de terugverdientijd zo'n 20 jaar, terwijl het bij oversluiten maar 7.5jaar is. Kijk je naar de combinatie van kosten en schuld, dan is aflossen direct gunstiger en wordt oversluiten pas na 3.5 jaar gunstiger dan niets doen en pas na 5 jaar gunstiger dan aflossen.
Ik kan me voorstellen dat je die hypotheek moet gebruiken voor een verbetering aan je woning of aan een andere woning en dat je rente anders ook niet aftrekbaar is.quote:
[..]
Ik heb een hogere hypotheekinschrijving, zodat ik makkelijk een tweede hypotheek erbij zou kunnen nemen. Ik zie eigenlijk geen reden waarom ik niet een extra hypotheek kan nemen bij dezelfde bank (LTV is rond de 60%) en daarmee dan de eerste kan aflossen. Ik kan me alleen voorstellen dat de bank er weinig trek in heeft, omdat het financieel ongunstig is voor ze. Ik zie alleen geen voorwaarden waarom het niet zou kunnen.
Wellicht. Ik denk dat dit overigens toch niet ga doen. Klinkt als veel te veel gedoe. Ik vind m'n huidige simpele annuïteitenhypotheek uit één deel wel lekker overzichtelijk.quote:
[..]
Ik kan me voorstellen dat je die hypotheek moet gebruiken voor een verbetering aan je woning of aan een andere woning en dat je rente anders ook niet aftrekbaar is.
Als lagere hypotheeklasten op lange termijn je doel zijn, waarom dan niet beleggen? Ja daar zitten risico's aan vast, maar met je huidige rente heb je na HRA maar ongeveer 2% winst van een extra aflossing, met een actuele hypotheekrente zelfs nog een stuk minder.
Miata is always the answer
Uiteraard kan dat. Maar als je belegt is dat geen garantie dat je een positief rendement haalt.quote:
Als lagere hypotheeklasten op lange termijn je doel zijn, waarom dan niet beleggen? Ja daar zitten risico's aan vast, maar met je huidige rente heb je na HRA maar ongeveer 2% winst van een extra aflossing, met een actuele hypotheekrente zelfs nog een stuk minder.
Je kan er ook mee naar het casino en alles op rood. Als je dan geluk hebt los je je hele huis af.
Maar sommige mensen hebben een wat lager risicoprofiel.
Overigens zit ik fors in crypto currencies maar dan wel met geld wat ik kan missen.
Sterker nog, ik los er m'n huis mee af.
Ondanks het rendement van zo'n 10.000% is het natuurlijk een hoog risico wat ik niet snel zou adviseren.
Niet alleen de lasten op lange termijn, ook op korte termijn! Afgelopen maanden heb ik niet gewerkt om te reizen. Dan zijn die lasten in Nederland toch aanzienlijk. Als dat binnen een paar jaar enkele honderden euro's lager is, dan is dat ook fijn.quote:
Als lagere hypotheeklasten op lange termijn je doel zijn, waarom dan niet beleggen? Ja daar zitten risico's aan vast, maar met je huidige rente heb je na HRA maar ongeveer 2% winst van een extra aflossing, met een actuele hypotheekrente zelfs nog een stuk minder.
Daarnaast denk ik niet dat dit een goed moment is om in te stappen. Het sentiment is al een tijd veel te positief. Verder ben ik nogal risico avers. Heb net een avontuur met aandelen in het bedrijf waar ik werk achter de rug, was niet zo'n succes.
Mijn idee. Als je met aandelen op termijn iets wilt bereiken, zou je bijv. maandelijks ¤100,- kunnen inleggen in een beleggingsfonds en dat 10 jaar volhouden.quote:
Daarnaast denk ik niet dat dit een goed moment is om in te stappen. Het sentiment is al een tijd veel te positief. Verder ben ik nogal risico avers. Heb net een avontuur met aandelen in het bedrijf waar ik werk achter de rug, was niet zo'n succes.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
In feite is de vraag vooral of ik geld geld liquide wil houden of dat ik vooral m'n totale vermogen zo hard mogelijk wil laten groeien.
Onderstaand de kosten voor verschillende opties. Dit is in feite het omgekeerde van het vrij beschikbare spaargeld, relatief gezien dan.
Dan de kosten en schuld gecombineerd, oftewel omgekeerd vermogen.
De knik rond 2027 komt doordat de nieuwe RVP afloopt en de rente naar de default rente van 4% springt. Wat dit in werkelijkheid wordt, is niet te voorspellen. Ik hoop tegen die tijd ook wel klaar te zijn met m'n hypotheek. Hoe verder weg, hoe minder relevant.
Volgens mij is het zowel voor kosten als vermogen op middellange termijn en lange termijn gunstiger om over te sluiten dan alleen maar af te lossen. Alleen op korte termijn is oversluiten niet direct gunstig, omdat het even duurt om de boete terug te verdienen.
Maak ik hier nog denkfouten? Eventuele andere scenario's die ik mee zou moeten nemen in de vergelijking?
Onderstaand de kosten voor verschillende opties. Dit is in feite het omgekeerde van het vrij beschikbare spaargeld, relatief gezien dan.
Dan de kosten en schuld gecombineerd, oftewel omgekeerd vermogen.
De knik rond 2027 komt doordat de nieuwe RVP afloopt en de rente naar de default rente van 4% springt. Wat dit in werkelijkheid wordt, is niet te voorspellen. Ik hoop tegen die tijd ook wel klaar te zijn met m'n hypotheek. Hoe verder weg, hoe minder relevant.
Volgens mij is het zowel voor kosten als vermogen op middellange termijn en lange termijn gunstiger om over te sluiten dan alleen maar af te lossen. Alleen op korte termijn is oversluiten niet direct gunstig, omdat het even duurt om de boete terug te verdienen.
Maak ik hier nog denkfouten? Eventuele andere scenario's die ik mee zou moeten nemen in de vergelijking?
Krijg komende week een nieuw voorstel met 1.7% ipv 1.95%. Blijkbaar zijn er binnen de Rabobank ook nog verschillende hypotheeksoorten met een klein beetje andere voorwaarden. Moet wel 2x de oversluitkosten betalen in dat geval. Even kijken of het voordeel opweegt tegen de iets slechtere voorwaarden (max 10% per jaar boetevrij aflossen ipv 20% en nog een paar van dat soort dingen).quote:
Ik heb een officiële aanvraag gedaan bij mijn hypotheekverstrekker en heb een voorstel ontvangen dat wat anders uitvalt dan verwacht. Daarnaast klopt de nieuwe rente volgens mij niet en daarmee waarschijnlijk ook de boete niet. Komende week maar eens even bellen.
|
|
