Hypotheekvrij! #5

quote:

Op dinsdag 29 oktober 2013 15:51 schreef zuchtje het volgende:

[..]

Het is nuttig voor jezelf want je schuldenlast wordt minder.

Je totale vermogen wordt niet groter of kleiner.

quote:

Het is nuttig voor de bank want die hebben meer eigen vermogen nodig dankzij strengere regels.

En kunnen nu met het spaargeld dat ze hadden uitgeleend geen geld meer verdienen.

quote:

Het is nuttig voor de belastingbetaler want die hoeft minder renteaftrek te betalen.

De vraag is of HRA de belastingbetaler daadwerkelijk geld kost (het is immers gewoon rondpompen van geld om de economie te stimuleren; het meeste geld gaat gewoon de economie weer in, waar weer belasting mee wordt betaald)

quote:

Het is nuttig voor je omgeving want je hebt een hoop geld in je huisje gestoken, dus gaat er hopelijk zuinig mee om.

Alsof mensen die een eigen woning hebben pas zuinig omgaan met hun woning als ze aflossen.

Nog meer drogredenen?

Voor de gemiddelde consument is aflossen gewoon goedkoper.

quote:

Op dinsdag 29 oktober 2013 16:02 schreef Five_Horizons het volgende:
Nog meer drogredenen?

Schulden zijn slecht!
Het is goed om niet meer afhankelijk te zijn van de hypotheekverstrekker
Je laat iets achter voor je kinderen

quote:

Op dinsdag 29 oktober 2013 16:10 schreef zuchtje het volgende:

[..]

Schulden zijn slecht!
Het is goed om niet meer afhankelijk te zijn van de hypotheekverstrekker
Je laat iets achter voor je kinderen

Genoeg drogredenen, inderdaad...

quote:

Op dinsdag 29 oktober 2013 16:10 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Genoeg drogredenen, inderdaad...

je vroeg erom

quote:

Je totale vermogen wordt niet groter of kleiner.

Dat ligt aan de persoonlijke situatie natuurlijk. Renteverschillen, eigen vermogen, enz.

quote:

En kunnen nu met het spaargeld dat ze hadden uitgeleend geen geld meer verdienen.

Spaargeld willen ze sowieso niet! Anders gaven ze wel wat meer rente.

quote:

De vraag is of HRA de belastingbetaler daadwerkelijk geld kost (het is immers gewoon rondpompen van geld om de economie te stimuleren; het meeste geld gaat gewoon de economie weer in, waar weer belasting mee wordt betaald)

Er wordt een mannetje, of misschien wel twee/drie voor betaald die de hele machine draaiend moet houden. Nuttige bezigheid, want ik profiteer ervan, maar ik vermoed dat het veel zal schelen als die winkel opgedoekt wordt.

quote:

Alsof mensen die een eigen woning hebben pas zuinig omgaan met hun woning als ze aflossen.

Nee, maar ik denk wel dat het helpt.

quote:

Voor de gemiddelde consument is aflossen gewoon goedkoper.

Dan wordt je vermogen toch groter dan bij niet-aflossen? Ligt eraan wat je doet met het geld wat je overhoud natuurlijk.

Ik heb een hypotheek van 127.200 die er zo uit ziet:

Aflossingsvrije Hypotheek (leningdeel 1), bedrag ¤ 78.750,00
6 jaar vast 5,25% -> ¤ 344,50

Levenhypotheek (leningdeel 2), bedrag ¤ 48.450,00
6 jaar vast 5,25% -> ¤. 212,00

Ik betaal elke maand 556,50 euro aan AEGON Contractuele rente
En 57,12 aan AEGON Hypotheekverzekering

Ik dacht altijd dat ik na 30 jaar sowieso die 48.450 euro afgelost had, maar na een belletje met AEGON blijkt dat dat allemaal aflossingsvrij is.

Het enige wat ik spaar is die 57,12 per maand, dat is een belegging die na 30 jaar 60.000 euro waard zou moeten zijn, maar die prognose is bijgesteld naar 45.000 euro. Het is op dit moment (na 7 jaar) 3200 euro.

Klopt het dat dat het enige is wat ik spaar/beleg/aflos en dat ik verder met alles blijf zitten?

Zo ja...

Dan wil ik graag de komende jaren minimaal 30.000 euro aflossen ivm de waardedaling van het huis (WOZ-waarde is nog maar 92.500).

Kan je ook berekenen wat ik dan aan rente betaal per maand als ik dat heb afgelost?

[ Bericht 7% gewijzigd door JDx op 08-11-2013 14:14:51 ]

Elke leven/spaar/beleggings/bankspaar-hypotheek is in essentie aflossingsvrij, dus dat zou geen verrassing moeten zijn.

Het is toch niet moeilijk om het rekensommetje te maken?

127.200 - 30.000 = 97.200 * 5,2% = 5054,40 / 12 maanden = 421,20 euro.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:04 schreef JDx het volgende:

Dan wil ik graag de komende jaren minimaal 30.000 euro aflossen ivm de waardedaling van het huis (die is ongeveer 30.000 euro).

Kan je ook berekenen wat ik dan aan rente betaal per maand als ik dat heb afgelost?

Bruto of netto?

Bruto is niet zo moeilijk; 5,2% van 30.000 = 1560,- euro per jaar minder / 12 = 130,- per maand minder. Oftwel je gaat 426,50 per maand betalen. Maar je gaat ook minder terugkrijgen van de belasting dus daar moet je ook rekening mee houden.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:14 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Bruto of netto?

Bruto is niet zo moeilijk; 5,2% van 30.000 = 1560,- euro per jaar minder / 12 = 130,- per maand minder. Oftwel je gaat 426,50 per maand betalen. Maar je gaat ook minder terugkrijgen van de belasting dus daar moet je ook rekening mee houden.

Ik woon er zelf niet, dus krijg geen hypotheekrenteaftrek

Het is 5,25% trouwens ipv 5,20% thanks voor de berekening.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:12 schreef Five_Horizons het volgende:
Elke leven/spaar/beleggings/bankspaar-hypotheek is in essentie aflossingsvrij, dus dat zou geen verrassing moeten zijn.

Het is toch niet moeilijk om het rekensommetje te maken?

127.200 - 30.000 = 97.200 * 5,2% = 5054,40 / 12 maanden = 421,20 euro.

Argh net te laat; het verschil tussen onze uitkomsten zit hem in dat ik de door de poster opgegeven rente hebt gebruik om te rekenen wat er betaald zou moeten gaan worden

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:12 schreef Five_Horizons het volgende:
Elke leven/spaar/beleggings/bankspaar-hypotheek is in essentie aflossingsvrij, dus dat zou geen verrassing moeten zijn.

Het is toch niet moeilijk om het rekensommetje te maken?

127.200 - 30.000 = 97.200 * 5,2% = 5054,40 / 12 maanden = 421,20 euro.

Ik was 24 bij het afsluiten van die hypotheek, enige wat ik toen voor me zag was slechts 350 euro per maand betalen voor een rijtjeswoning ipv de 550 die ik op dat moment aan huur betaalde voor een appartement.

En dacht na 5 jaar verkoop ik hem weer en ga ik groter wonen (want verdien dan meer).

Op zich was het allemaal geen probleem geweest als ik nog steeds werk had in die stad, dan was ik er lekker blijven wonen, spotgoedkoop en leuk plekje, maar verkopen wil nu gewoon niet.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:15 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Argh net te laat; het verschil tussen onze uitkomsten zit hem in dat ik de door de poster opgegeven rente hebt gebruik om te rekenen wat er betaald zou moeten gaan worden

Het zit 'm in die 0,05%, denk ik

Kijk ook even wat je kunt aflossen per jaar, vaak is dit 10% per hypotheekdeel. Als je daar boven komt dan kun je een boete verwachten

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:17 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Het zit 'm in die 0,05%, denk ik

Haha inderdaad; ik snapte het verschil al niet tussen mijn uitkomst en die van de poster, maar ook ik had met 5,2 zitten rekenen.... lekker vaag

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:18 schreef Blik het volgende:
Kijk ook even wat je kunt aflossen per jaar, vaak is dit 10% per hypotheekdeel. Als je daar boven komt dan kun je een boete verwachten

In het geval van TS en de hoogte van zijn rente, zal dat op dit moment wel meevallen.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:04 schreef JDx het volgende:
Ik heb een hypotheek van 127.200 die er zo uit ziet:

Aflossingsvrije Hypotheek (leningdeel 1), bedrag ¤ 78.750,00
6 jaar vast 5,25% -> ¤ 344,50

Levenhypotheek (leningdeel 2), bedrag ¤ 48.450,00
6 jaar vast 5,25% -> ¤. 212,00

Ik betaal elke maand 556,50 euro aan AEGON Contractuele rente
En 57,12 aan AEGON Hypotheekverzekering

Ik dacht altijd dat ik na 30 jaar sowieso die 48.450 euro afgelost had, maar na een belletje met AEGON blijkt dat dat allemaal aflossingsvrij is.

Het enige wat ik spaar is die 57,12 per maand, dat is een belegging die na 30 jaar 60.000 euro waard zou moeten zijn, maar die prognose is bijgesteld naar 45.000 euro. Het is op dit moment (na 7 jaar) 3200 euro.

Klopt het dat dat het enige is wat ik spaar/beleg/aflos en dat ik verder met alles blijf zitten?

Zo ja...

Dan wil ik graag de komende jaren minimaal 30.000 euro aflossen ivm de waardedaling van het huis (WOZ-waarde is nog maar 92.500).

Kan je ook berekenen wat ik dan aan rente betaal per maand als ik dat heb afgelost?

Je kunt overwegen om de vraagprijs naar beneden te gooien en 30k verlies te nemen. Dit zal je dan wel moeten aflossen tegen een relatief hoge rente (> wordt een persoonlijke lening), maar:
- Van de 5,25% die je nu betaalt kun je ook niks aftrekken
- Hetgene jij straks bespaart op de 127k-30k = 97k*5,25% per jaar aan rente kun je gebruiken om de 30k persoonlijke lening af te lossen

Enig nog wel afhankelijk of de bank akkoord gaat en verder doorrekenen wat het je kost tov sparen en over een paar jaar verkopen.

Even snelle berekening, stel jij verkoopt nu voor 97k:
- 30k lening in 5 jaar aflossen tegen 10% is ca 600 euro per maand (rente + aflossing) Overigens denk ik dat de rente wel lager dan 10% kan, maar geen idee, zal je ff moeten onderhandelen met de bank
- Huidige lasten van 600 euro zullen waarschijnlijk worden gecompenseerd door huur? Als de huur lager is kan dit nadeel worden afgetrokken van de 600 euro van de persoonlijke lening (voor totaalplaatje).

[ Bericht 3% gewijzigd door DezeBestaatVastNogNiet op 08-11-2013 14:50:56 ]

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:41 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

In het geval van TS en de hoogte van zijn rente, zal dat op dit moment wel meevallen.

Wat heeft de hoogte van de rente te maken met boetevrij aflossen? Overigens is het bij mij 20% per jaar (per leningdeel helaas anders had ik allang afgelost, maar mag niet ivm deel spaarconstructie en de fiscale consequenties).
Overigens geldt het niet indien je een schenking krijgt (dus mocht je rijke ouders hebben.....;) )

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:53 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

[..]

Wat heeft de hoogte van de rente te maken met boetevrij aflossen? Overigens is het bij mij 20% per jaar (per leningdeel helaas anders had ik allang afgelost, maar mag niet ivm deel spaarconstructie en de fiscale consequenties).

Dat die 'boete' (wat geen boete is) bepaald wordt door middel van het verschil tussen zijn huidige rente en vergelijkbare naastgelegen rentes. Hoe denk je anders dat dat bepaald wordt?

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:55 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat die 'boete' (wat geen boete is) bepaald wordt door middel van het verschil tussen zijn huidige rente en vergelijkbare naastgelegen rentes. Hoe denk je anders dat dat bepaald wordt?

De boeterente natuurlijk wel, 5,25% -/- 4,x? = 1,25 * [looptijd] en dat wordt vervolgens contant gemaakt.
Dus door de relatief hoge rente (vergeleken met 10 jr nu) valt het dus niet mee. Toch? Als zijn rente namelijk 4,x% zou zijn, zou de boete een stuk lager zijn.

Banken noemen het zelf ook een boete, in feite zijn het vooruitgeschoven inkomsten . (voor de bank).

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:41 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

[..]

Je kunt overwegen om de vraagprijs naar beneden te gooien en 30k verlies te nemen. Dit zal je dan wel moeten aflossen tegen een relatief hoge rente (> wordt een persoonlijke lening), maar:
- Van de 5,25% die je nu betaalt kun je ook niks aftrekken
- Hetgene jij straks bespaart op de 127k-30k = 97k*5,25% per jaar aan rente kun je gebruiken om de 30k persoonlijke lening af te lossen

Enig nog wel afhankelijk of de bank akkoord gaat en verder doorrekenen wat het je kost tov sparen en over een paar jaar verkopen.

Even snelle berekening, stel jij verkoopt nu voor 97k:
- 30k lening in 5 jaar aflossen tegen 10% is ca 600 euro per maand (rente + aflossing) Overigens denk ik dat de rente wel lager dan 10% kan, maar geen idee, zal je ff moeten onderhandelen met de bank
- Huidige lasten van 600 euro zullen waarschijnlijk worden gecompenseerd door huur? Als de huur lager is kan dit nadeel worden afgetrokken van de 600 euro van de persoonlijke lening (voor totaalplaatje).

Wordt nu verhuurd inderdaad. Maar ik wil geen verlies, ik wacht liever nog een paar jaar, wellicht trekt de markt nog weer aan.

Als ik mijn baan verlies in de randstad, zou ik ook graag terug willen naar deze locatie in het oosten. Ik heb nu geld om wat af te lossen, zou graag nu wat aflossen en daar straks zelf wonen voor pak 'm beet 300 euro per maand. Ik betaal in de randstad 785/maand aan huur voor een appartmentje.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 15:01 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

[..]

De boeterente natuurlijk wel, 5,25% -/- 4,x? = 1,25 * [looptijd] en dat wordt vervolgens contant gemaakt.
Dus door de relatief hoge rente (vergeleken met 10 jr nu) valt het dus niet mee. Toch? Als zijn rente namelijk 4,x% zou zijn, zou de boete een stuk lager zijn.

Banken noemen het zelf ook een boete, in feite zijn het vooruitgeschoven inkomsten . (voor de bank).

Actuele rente is 5% voor 6 jaar bij 125% EW. (dan heb ik het niet eens over het verlengingstarief). Contant gemaakt. Valt reuze mee. Het gaat ook over het bedrag boven die 10%.

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 15:06 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Actuele rente is 5% voor 6 jaar bij 125% EW. (dan heb ik het niet eens over het verlengingstarief). Contant gemaakt. Valt reuze mee. Het gaat ook over het bedrag boven die 10%.

Je vergeet nog iets. De rentekortingen. Die doet de bank er bij, waardoor de "rekenrente" makkelijk 1-1,5% hoger kan zijn (nu snap je ook wel meteen waarom de bank altijd "rentekorting" geeft ipv de standaard tarieven iets verlagen).
Verder was ik idd vergeten uit te gaan van 125%...

quote:

Op vrijdag 8 november 2013 14:41 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

In het geval van TS en de hoogte van zijn rente, zal dat op dit moment wel meevallen.

Hoe bedoel je?

[ Bericht 1% gewijzigd door Blik op 08-11-2013 16:13:24 (antwoord stond eral) ]

* Kick *

quote:

Op maandag 22 juli 2013 22:56 schreef zatoichi het volgende:
Ik ga ook aflossen we proberen aan het eind van het jaar 5.000,- af te lossen (2,5% van het totaal) Maar als meer lukt, doen we dat.Het lijkt makkelijk te gaan lukken, dus wie weet hoever we komen.

Het blijven kleine hoeveelheden, maar het voelt wel goed.

Belofte maakt schuld, of in dit geval minder schuld.

Gisteren het uiteindelijk bedrag overgemaakt en mijn eerste aflossing en dus daadwerkelijk echt eigen stukje huis gekocht. Het uiteindelijke bedrag is ¤ 7,500,- geworden, flink meer dan de oorspronkelijke target.

Scheelt me per jaar ¤ 250,- en als ik dit bedrag de rest van de looptijd volhou, dan heb ik mijn aflossingsvrije deel bijna helemaal afgelost; als ik het bedrag wat ik jaarlijks overhou erbij op zou tellen, ga ik dat zeker halen!

quote:

Op maandag 23 december 2013 08:32 schreef zatoichi het volgende:
* Kick *

[..]

Belofte maakt schuld, of in dit geval minder schuld.

Gisteren het uiteindelijk bedrag overgemaakt en mijn eerste aflossing en dus daadwerkelijk echt eigen stukje huis gekocht. Het uiteindelijke bedrag is ¤ 7,500,- geworden, flink meer dan de oorspronkelijke target.

Scheelt me per jaar ¤ 250,- en als ik dit bedrag de rest van de looptijd volhou, dan heb ik mijn aflossingsvrije deel bijna helemaal afgelost; als ik het bedrag wat ik jaarlijks overhou erbij op zou tellen, ga ik dat zeker halen!

Goed bezig!
Is dit vooral een 'gevoelskwestie' (geen schulden willen hebben) of was het financieel ook nog aantrekkelijk?

quote:

Op maandag 23 december 2013 08:38 schreef nikao het volgende:

[..]

Goed bezig!
Is dit vooral een 'gevoelskwestie' (geen schulden willen hebben) of was het financieel ook nog aantrekkelijk?

Beide; of het echt financieel aantrekkelijk is vind ik altijd maar moeilijk te beredeneren, maar voor mij was het argument wel dat sinds de komst van een kleine ik merkte dat we nog maar 'net' rondkwamen. Nu heb ik dit jaar een lager renteaanbod gekregen voor mijn hypotheek, dus dat scheelt al, maar om in de toekomst wat meer zekerheid over het dragen van de lasten te hebben leek het mij verstandiger ervoor te zorgen dat de maandlasten wat omlaag gingen.

Verder heb ik een echt top-hypotheek waarvan 2/3 aflossingsvrij en ook dat wil ik wat meer in balans brengen.

Als derde wil ik misschien ergens in de toekomst nog doorverhuizen en niet te afhankelijk zijn van het feit dat je je huis met schuld verkoopt. Een soort voortijdige verlies op de verkoop dus al afvangen