Hypotheekvrij! #5

Een vraagje over mijn situatie.

Een verbeterd leven hypotheek (RABO 1990) waarvan een deel aflosvrij. Het aflosvrije deel heb ik de afgelopen jaren flink op afgelost. Begin dit jaar heb ik bijvoorbeeld 10% van de oorspronkelijke hoofdsom afgelost op het aflosvrije deel (maximaal toegestaan).

Nu heb ik nog ongeveer 10% van de oorspronkelijke hoofdsom in het aflosvrije deel over. Dit geld heb ik al achter de hand met het idee om het begin 2015 te storten. Echter loopt mijn rentevaste periode af halverwege 2015. In principe wil ik dan voor de laatste vijf jaar de rente vastzetten. Mijn doel is zo laag mogelijke maandlasten.

Is het verstandig om aan het begin van het jaar af te lossen of kan ik beter wachten tot de nieuwe rente is vastgesteld?

Met een beetje geluk begint de HRA tegen die tijd akelig dicht in de buurt van het huurwaardeforfait te komen, gaat dat nog een rol spelen? (luxe probleem).

Nogmaals, mijn doel is zo laag mogelijke (maandelijkse) woonlasten creëren.

Wellicht een vraag voor hier. Ik heb een 100% annuiteitenhypotheek, hoe wordt de boel verrekend als ik tussentijds daarin aflos. Wordt de hele hypotheek dan opnieuw berekend en wordt het tot dan toe ingelegde aflossingsdeel óók gelijk verrekend? Dus ik los 10k extra af in de hypotheek en de hypotheek loopt al anderhalf jaar, wordt het deel wat in de hypotheek is opgebouwd dan ook gelijk meegenomen (in mijn geval zo'n 3.000 euro) waardoor je hypotheek met 13k afneemt of werkt dat niet zo?

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 10:57 schreef Metro2005 het volgende:
Wellicht een vraag voor hier. Ik heb een 100% annuiteitenhypotheek, hoe wordt de boel verrekend als ik tussentijds daarin aflos. Wordt de hele hypotheek dan opnieuw berekend en wordt het tot dan toe ingelegde aflossingsdeel óók gelijk verrekend? Dus ik los 10k extra af in de hypotheek en de hypotheek loopt al anderhalf jaar, wordt het deel wat in de hypotheek is opgebouwd dan ook gelijk meegenomen (in mijn geval zo'n 3.000 euro) waardoor je hypotheek met 13k afneemt of werkt dat niet zo?

Als je aflost wordt je einddoel lager. Dat zal betekenen dat je inleg + verschuldigde rente per maand lager zal worden. Indien je een annuiteitenhypotheek hebt, heb je in principe niks tussentijds opgebouwd, het is namelijk geen spaarhypotheek. Die 3000 euro die je tussentijds hebt ingelegd als onderdeel van je annuiteitenhypotheek is onderdeel van je maandelijkse hypotheeklasten

Via berekenhet kun je uitrekenen wat je nieuwe maandlasten ongeveer zouden worden. http://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/annuiteit.html

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:12 schreef Blik het volgende:

[..]

Als je aflost wordt je einddoel lager. Dat zal betekenen dat je inleg + verschuldigde rente per maand lager zal worden. Indien je een annuiteitenhypotheek hebt, heb je in principe niks tussentijds opgebouwd, het is namelijk geen spaarhypotheek. Die 3000 euro die je tussentijds hebt ingelegd als onderdeel van je annuiteitenhypotheek is onderdeel van je maandelijkse hypotheeklasten

Via berekenhet kun je uitrekenen wat je nieuwe maandlasten ongeveer zouden worden. http://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/annuiteit.html

Wat gebeurd er dan met het geld dat dat ik tot dan toe heb ingelegd ? Die inleg van nu ging immers uit van het volledige hypotheekbedrag ?

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:33 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Wat gebeurd er dan met het geld dat dat ik tot dan toe heb ingelegd ? Die inleg van nu ging immers uit van het volledige hypotheekbedrag ?

Ik begrijp uit je verhaal niet of het een additionele inleg is, of gewoon de reguliere inleg die je vanuit je annuiteitenhypotheek doet. Indien het een additionele inleg is zou je ook bericht van je bank moeten hebben gehad dat je looptijd korter is geworden of dat je maandelijkse lasten omlaag zijn gegaan.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:36 schreef Blik het volgende:

[..]

Ik begrijp uit je verhaal niet of het een additionele inleg is, of gewoon de reguliere inleg die je vanuit je annuiteitenhypotheek doet. Indien het een additionele inleg is zou je ook bericht van je bank moeten hebben gehad dat je looptijd korter is geworden of dat je maandelijkse lasten omlaag zijn gegaan.

Dit zou de hypotheek normaal gesproken doen (totaal 151.000 hypotheekbedrag) :



Klopt niet 100% maar het gaat even om het idee. Stel ik heb heel 2013 al doorlopen en ga eind dit jaar extra aflossen. volgens het tabelletje is mijn hypotheek dan dankzij de maandelijkse inleg al gedaald tot ¤ 145.573 (waarschijnlijk alleen op papier).

Maar waar blijft die 6.000 euro, wordt dan dan direct verrekend? Wordt het doorgeschoven? Wat zou er gebeuren als ik het huis eind 2014 verkoop bv?
Dat is me even niet helemaal duidelijk.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:42 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Dit zou de hypotheek normaal gesproken doen (totaal 151.000 hypotheekbedrag) :

[ link | afbeelding ]

Klopt niet 100% maar het gaat even om het idee. Stel ik heb heel 2013 al doorlopen en ga eind dit jaar extra aflossen. volgens het tabelletje is mijn hypotheek dan dankzij de maandelijkse inleg al gedaald tot ¤ 145.573 (waarschijnlijk alleen op papier).

Maar waar blijft die 6.000 euro, wordt dan dan direct verrekend? Wordt het doorgeschoven? Wat zou er gebeuren als ik het huis eind 2014 verkoop bv?
Dat is me even niet helemaal duidelijk.

Die 6000 euro heb je al afgelost, daardoor is je schuld nog maar 145.000 ipv 151.000. Je ziet in het tabelletje ook dat je rentedeel gedurende de looptijd lager wordt, en je aflosdeel steeds groter. Indien je einde van dit jaar 10.000 euro extra aflost gaat je schuld direct omlaag naar 135.000 euro en zal er een herberekening plaatsvinden van je rentelasten en je aflossing. Beiden zullen omlaag gaan.

Via de link die ik eerder gaf kun je een berekening maken

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:42 schreef Metro2005 het volgende:
Maar waar blijft die 6.000 euro, wordt dan dan direct verrekend? Wordt het doorgeschoven?

Staat bij mij op mijn polis vermeld, wordt hier per kwartaal herberekend.

quote:

Wat zou er gebeuren als ik het huis eind 2014 verkoop bv?

Dan heb je je eigen woning reserve met 6.000,- verhoogd..

Je tabel klopt trouwens totaal niet voor annuïteiten of heb je geen HRA? En zo nee waarom heb je dan een annuïteiten hypotheek?

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:49 schreef Blik het volgende:

[..]

Die 6000 euro heb je al afgelost, daardoor is je schuld nog maar 145.000 ipv 151.000. Je ziet in het tabelletje ook dat je rentedeel gedurende de looptijd lager wordt, en je aflosdeel steeds groter. Indien je einde van dit jaar 10.000 euro extra aflost gaat je schuld direct omlaag naar 135.000 euro en zal er een herberekening plaatsvinden van je rentelasten en je aflossing. Beiden zullen omlaag gaan.

Oke, dus dat wordt wel direct verrekend als je extra aflost. Dat wilde ik even weten inderdaad!

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 11:49 schreef Deshain het volgende:

Je tabel klopt trouwens totaal niet voor annuïteiten of heb je geen HRA? En zo nee waarom heb je dan een annuïteiten hypotheek?

Die heb ik even buiten beschouwing gelaten.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:06 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Oke, dus dat wordt wel direct verrekend als je extra aflost. Dat wilde ik even weten inderdaad!

Maar toch niet met het oog op een verkoop neem ik aan?

Extra aflossen op een huis wat je gaat verkopen is niet echt handig..

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:08 schreef Deshain het volgende:

[..]

Maar toch niet met het oog op een verkoop neem ik aan?

Extra aflossen op een huis wat je gaat verkopen is niet echt handig..

Nee, dat lijkt me ook een beetje gek. Dat kun je dan beter investeren in je nieuwe huis

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:09 schreef Blik het volgende:

[..]

Nee, dat lijkt me ook een beetje gek. Dat kun je dan beter investeren in je nieuwe huis

Idd, of in je restschuld.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:08 schreef Deshain het volgende:

[..]

Maar toch niet met het oog op een verkoop neem ik aan?

Extra aflossen op een huis wat je gaat verkopen is niet echt handig..

Nee ik ben niet van plan het te verkopen. Maar was gewoon even benieuwd. Maar je had het over de eigen woning reserve, dan heb je dus ook kans dat het niet verrekend wordt maar gewoon als 'overwaarde' gezien wordt wat pas vrijkomt aan het einde van de looptijd?

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:16 schreef Metro2005 het volgende:

[..]

Nee ik ben niet van plan het te verkopen. Maar was gewoon even benieuwd. Maar je had het over de eigen woning reserve, dan heb je dus ook kans dat het niet verrekend wordt maar gewoon als 'overwaarde' gezien wordt wat pas vrijkomt aan het einde van de looptijd?

Als je er zo weinig van snapt, waarom neem je dan een dergelijke hypotheek...

Alles wat je in je hypotheek gooit zet je vast in stenen. Dat komt pas vrij als je je huis gaat verkopen. Als jij aflost gaat dat direct van je schuld af.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:22 schreef Blik het volgende:

[..]

Als je er zo weinig van snapt, waarom neem je dan een dergelijke hypotheek...

Alles wat je in je hypotheek gooit zet je vast in stenen. Dat komt pas vrij als je je huis gaat verkopen. Als jij aflost gaat dat direct van je schuld af.

Ja dat snap ik ook wel maar als dat bedrag wat als inleg geldt ook direct verrekend wordt heeft dat nautuurlijk wel impact op de looptijd. Daar gaat het me om, niet of dat geld vrijkomt, snap ook wel dat dat in de hypotheek blijft zitten.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:27 schreef Metro2005 het volgende:

[..]
Daar gaat het me om, niet of dat geld vrijkomt, snap ook wel dat dat in de hypotheek blijft zitten.

En dus overwaarde vertegenwoordigd en dus je EWR verhoogt.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 12:34 schreef Deshain het volgende:

[..]

En dus overwaarde vertegenwoordigd en dus je EWR verhoogt.

Duidelijk! thnx

Bij een extra storting in een annuïteit kun je toch kiezen voor verkorting van je looptijd bij gelijkblijvende maandlasten, of verlaging van je maandlasten bij gelijkblijvende looptijd?

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 13:12 schreef Coelho het volgende:
voor verkorting van je looptijd bij gelijkblijvende maandlasten, of verlaging van je maandlasten bij gelijkblijvende looptijd?

Ruwweg ja. In de praktijk is er bij meerdere geldverstrekkers echter geen sprake van een daadwerkelijke looptijdsverkorting; tenzij je in je laatste rentevaste periode zit. Men verandert dan slechts de verhouding tussen rentebedrag en aflosbedrag binnen de annuïteit - waardoor je tot het einde van je rentevaste periode meer aflost dan je normaliter in die periode zou hebben gedaan. Bij de volgende periode krijg je als gevolg daarvan lagere maandlasten.

quote:

Op dinsdag 6 mei 2014 13:12 schreef Coelho het volgende:
Bij een extra storting in een annuïteit kun je toch kiezen voor verkorting van je looptijd bij gelijkblijvende maandlasten, of verlaging van je maandlasten bij gelijkblijvende looptijd?

Dat maakt geen verschil voor de resterende hypotheekschuld bij een tussentijdse verkoop op korte termijn.
Dat is een overweging die je moet maken met het oog op de ewr want van invloed op de HRA van je volgende hypotheek en dus wel iets waar je rekening mee moet houden voor de langere termijn.

Nou vraag ik me opeens af... bij een spaarhypotheek zit je met de bandbreedte regels als je wilt gaan bijstorten op je spaarpolis.
Maar je kan natuurlijk ook de hypotheek zelf aflossen. Zit je dan nog gebonden aan de bandbreedte?

quote:

Op donderdag 24 juli 2014 22:19 schreef athlonkmf het volgende:
Nou vraag ik me opeens af... bij een spaarhypotheek zit je met de bandbreedte regels als je wilt gaan bijstorten op je spaarpolis.
Maar je kan natuurlijk ook de hypotheek zelf aflossen. Zit je dan nog gebonden aan de bandbreedte?

Nee (je stort immers niet in die verzekering)

quote:

Op donderdag 24 juli 2014 22:47 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Nee (je stort immers niet in die verzekering)

Maar stel dat je in 10 jaar tijd die hypotheek aflost. Op een gegeven moment komt het moment dat je inleg even hoog is als de restschuld. Dat is dan neem ik aan ook het moment dat de hypotheek is afgelost toch? Heb je dan nog te maken met de belastingregels omtrent een KEW, dat die 20 jaar moet lopen?

quote:

Op vrijdag 25 juli 2014 13:01 schreef Blik het volgende:

[..]

Maar stel dat je in 10 jaar tijd die hypotheek aflost. Op een gegeven moment komt het moment dat je inleg even hoog is als de restschuld. Dat is dan neem ik aan ook het moment dat de hypotheek is afgelost toch? Heb je dan nog te maken met de belastingregels omtrent een KEW, dat die 20 jaar moet lopen?

Jazeker

Als 'ie niet inlost op een hypotheek, mag je afrekenen in box 1. En wanneer hij nog geen 20 jaar gelopen hebt, is er sprake van de lage 15-jaar-vrijstelling. Of zelfs geen vrijstelling.

Fijn hoor, zo'n KEW . Zit je gebonden aan regels die je tien jaar geleden afsloot, terwijl je nog geen vijf jaar in de toekomst kunt kijken.

Precies de reden dat lijfrentepolissen/-rekeningen helemaal niet handig zijn. Maar dat kun je veel mensen niet aan hun verstand brengen.

[ Bericht 11% gewijzigd door Five_Horizons op 25-07-2014 13:09:36 ]

quote:

Op vrijdag 25 juli 2014 13:02 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Jazeker

Als 'ie niet inlost op een hypotheek, mag je afrekenen in box 1. En wanneer hij nog geen 20 jaar gelopen hebt, is er sprake van de lage 15-jaar-vrijstelling. Of zelfs geen vrijstelling.

Fijn hoor, zo'n KEW . Zit je gebonden aan regels die je tien jaar geleden afsloot, terwijl je nog geen vijf jaar in de toekomst kunt kijken.

Precies de reden dat lijfrentepolissen/-rekeningen helemaal niet handig zijn. Maar dat kun je veel mensen niet aan hun verstand brengen.

En bij een SEW is dat hetzelfde?