Hypotheekvrij! #4

Wij hebben vorige week 2500Wp aan zonnepanelen laten installeren, levert ons ongeveer 30 euro in de maand netto op aan besparingen. Dit rendement haal je nooit op een spaarrekening of met aflossen. Ander voordeel is dat we nu zelf opwekken en hopelijk het milieu zo ontzien.

Het is erg verslavend om de meter te zien terugdraaien en om de statistieken te zien hoeveel je hebt opgewekt. (op dit moment ongeveer ¤ 2,50 per dag, zomer veel, winter weinig)

Wat een uiterst merkwaardig artikel tégen het aflossen van je hypotheek kom ik hier tegen:

http://financieel.infonu.(...)ssen-10-nadelen.html

Beetje "Kapot" redeneren.
Met wat "Wat als..." gedachtes als nadeel.

Tsja

quote:

Op vrijdag 9 augustus 2013 21:14 schreef zwarteweduwe het volgende:
Wat een uiterst merkwaardig artikel tégen het aflossen van je hypotheek kom ik hier tegen:

http://financieel.infonu.(...)ssen-10-nadelen.html

Nou ben ik zelf ook geen voorstander van aflossen van een hypotheek (wel om zelf het geld apart te zetten, zodat het kan als het noodzakelijk zou zijn), maar de argumenten die daar aangevoerd worden zijn m.i. niet echt overtuigend.

quote:

Op vrijdag 9 augustus 2013 21:23 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Nou ben ik zelf ook geen voorstander van aflossen van een hypotheek (wel om zelf het geld apart te zetten, zodat het kan als het noodzakelijk zou zijn), maar de argumenten die daar aangevoerd worden zijn m.i. niet echt overtuigend.

Dat is inderdaad een nogal vreemd advies.
Zelf heb ik in 2009 mijn hypotheek afgelost (laatste 100K van WOZ 150K waarde). De hypotheekrente was in 2009 (einde rentevaste periode) zo hoog dat ik de beslissing genomen heb om alles af te lossen met 80% van mijn spaargeld. Ik heb erop gegokt dat ik niet onslagen ging worden en de spaarrekening niet nodig zou hebben..
De 2 jaar erop heb ik een flink bedrag gespaard en heb toen mijn baan opgezegd. Met een kamer in de verhuur, heb ik nog 150 euro in de maand nodig. Met wat werk als reisleider en een krantenwijkje in de zomer, kan ik makkelijk rondkomen. Mijn volgende stap is zonnepanelen. Scheelt weer een zaterdag kranten rondbrengen.

quote:

Op vrijdag 9 augustus 2013 21:23 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:

[..]

Nou ben ik zelf ook geen voorstander van aflossen van een hypotheek (wel om zelf het geld apart te zetten, zodat het kan als het noodzakelijk zou zijn), maar de argumenten die daar aangevoerd worden zijn m.i. niet echt overtuigend.

Aflossen is goed, maar jouw punt is natuurlijk ook gewoon logisch.
Je moet niet ieder stuivertje wat je vindt gebruiken om af te lossen.
Een "goede" buffer is natuurlijk wel zo handig.

quote:

Op maandag 12 augustus 2013 16:25 schreef Pap89 het volgende:

[..]

Aflossen is goed, maar jouw punt is natuurlijk ook gewoon logisch.
Je moet niet ieder stuivertje wat je vindt gebruiken om af te lossen.
Een "goede" buffer is natuurlijk wel zo handig.

Op een gegeven moment had ik meer spaargeld dan de schuld op mijn huis.
Toen de hypotheekrente bijna 2x zo hoog was als de rente op spaargeld, heb ik besloten om het geheel maar in 1x af te lossen. Dat voordeel was toen 270/maand....voor de rest van mijn leven.
Een buffer (bij minder dan 2 jaarsalarissen begin ik nerveus te worden) is bij weinig onkosten en een redelijk salaris, zo weer bijeen te sparen.
Achteraf -nu de hypotheek dagrente op 2,27% staat- zou ik misschien mijn hypotheekschuld aangehouden hebben en een hoop cash achter de hand gehouden. Maar, dat is achteraf bekeken!

quote:

Op dinsdag 13 augustus 2013 12:29 schreef kabelmannetje het volgende:

Op een gegeven moment had ik meer spaargeld dan de schuld op mijn huis.
Toen de hypotheekrente bijna 2x zo hoog was als de rente op spaargeld, heb ik besloten om het geheel maar in 1x af te lossen. Dat voordeel was toen 270/maand....voor de rest van mijn leven.
Een buffer (bij minder dan 2 jaarsalarissen begin ik nerveus te worden) is bij weinig onkosten en een redelijk salaris, zo weer bijeen te sparen.
Achteraf -nu de hypotheek dagrente op 2,27% staat- zou ik misschien mijn hypotheekschuld aangehouden hebben en een hoop cash achter de hand gehouden. Maar, dat is achteraf bekeken!

Dat dus. Waarmee je ook aantoont dat al die adviezen en voorspellingen eigenlijk waardeloos zijn zolang je niet weet wat de rente op korte&lange termijn doet.

quote:

Op dinsdag 13 augustus 2013 12:29 schreef kabelmannetje het volgende:

[..]

Een buffer (bij minder dan 2 jaarsalarissen begin ik nerveus te worden) is bij weinig onkosten en een redelijk salaris, zo weer bijeen te sparen.

Huh? Twee jaarsalarissen? Hoe kan je dat nou snel bijeen sparen? Daar heb je in theorie minimaal twee jaar voor nodig, als je helemaal niets zou uitgeven?

quote:

Op dinsdag 13 augustus 2013 19:06 schreef zwarteweduwe het volgende:

[..]

Huh? Twee jaarsalarissen? Hoe kan je dat nou snel bijeen sparen? Daar heb je in theorie minimaal twee jaar voor nodig, als je helemaal niets zou uitgeven?

Niet zo gek he hoor, een erfenis of een andere financiële meevaller in combinatie met wat spaargeld en je hebt de buffer bij elkaar.

En hij heeft net verteld een jaarsalaris van ¤150 x 12 te hebben. Dat helpt ook wel.

quote:

Op dinsdag 13 augustus 2013 19:09 schreef Revolution-NL het volgende:

[..]

Niet zo gek he hoor, een erfenis of een andere financiële meevaller in combinatie met wat spaargeld en je hebt de buffer bij elkaar.

Ik weet niet hoor, maar erfenissen staan niet op mijn vaste inkomstenlijstje...

quote:

Op dinsdag 13 augustus 2013 19:06 schreef zwarteweduwe het volgende:

[..]

Huh? Twee jaarsalarissen? Hoe kan je dat nou snel bijeen sparen? Daar heb je in theorie minimaal twee jaar voor nodig, als je helemaal niets zou uitgeven?

Ik bedoel 2 jaren zonder werk rond kunnen komen. Met 3 dagen werken, spaarde ik zo'n 1100/maand. Terwijl mijn uitgaven zonder huurder niet veel meer dan 500/maand zijn. Zonder kosten voor hypotheek heb je echt niks nodig. Tel de prijs van voedsel, gemeentelijke heffingen, ziekenfonds (krijg je ook nog eens 100% terug), GWL en onderhoud/benzine motor op en je komt nog maar op 325 euro. Mij boeit een tv, auto of kleding niets.
Dus voor elke maand werken, hoefde ik 2 maanden niet werken; voor elk jaar werken, kon ik 2 jaar doen wat ik wilde. Voor een baan van 24 uur/week!
Eerst had ik het plan om deze baan flink wat jaren te doen zodat ik op mijn 50ste echt helemaal kon stoppen met werken. Maar, ik kon het niet combineren met alle reizen die ik wilde doen, dus heb de baan na 2 jaar opgezegd. En realistisch: een leuk part-time baantje is altijd nog wel te vinden. Ik heb heel, heel veel gereisd de afgelopen jaren.

Maar zoals gezegd, niet iedereen zal zo kunnen of willen leven. Er is een verschil tussen fulltime loonslaaf, fulltime werker die zijn werk geweldig vindt en hoe ik het gedaan heb. Je keuzes worden een stuk minder als je een gezin moet onderhouden. Of een duur huis of auto. Maar, als je je uitgaven tot een prettig(!) minimum beperkt en de eerste 10 jaar alles erop zet om zo snel mogelijk onafhankelijk te worden... zo kan het!

quote:

Op woensdag 14 augustus 2013 10:18 schreef kabelmannetje het volgende:

[..]

Ik bedoel 2 jaren zonder werk rond kunnen komen. Met 3 dagen werken, spaarde ik zo'n 1100/maand. Terwijl mijn uitgaven zonder huurder niet veel meer dan 500/maand zijn. Zonder kosten voor hypotheek heb je echt niks nodig. Tel de prijs van voedsel, gemeentelijke heffingen, ziekenfonds (krijg je ook nog eens 100% terug), GWL en onderhoud/benzine motor op en je komt nog maar op 325 euro. Mij boeit een tv, auto of kleding niets.
Dus voor elke maand werken, hoefde ik 2 maanden niet werken; voor elk jaar werken, kon ik 2 jaar doen wat ik wilde. Voor een baan van 24 uur/week!
Eerst had ik het plan om deze baan flink wat jaren te doen zodat ik op mijn 50ste echt helemaal kon stoppen met werken. Maar, ik kon het niet combineren met alle reizen die ik wilde doen, dus heb de baan na 2 jaar opgezegd. En realistisch: een leuk part-time baantje is altijd nog wel te vinden. Ik heb heel, heel veel gereisd de afgelopen jaren.

Maar zoals gezegd, niet iedereen zal zo kunnen of willen leven. Er is een verschil tussen fulltime loonslaaf, fulltime werker die zijn werk geweldig vindt en hoe ik het gedaan heb. Je keuzes worden een stuk minder als je een gezin moet onderhouden. Of een duur huis of auto. Maar, als je je uitgaven tot een prettig(!) minimum beperkt en de eerste 10 jaar alles erop zet om zo snel mogelijk onafhankelijk te worden... zo kan het!

Voor mij is het momenteel bijna 3 jaar niet werken per jaar gewerkt.

quote:

Op woensdag 14 augustus 2013 10:18 schreef kabelmannetje het volgende:

[..]

Je keuzes worden een stuk minder als je een gezin moet onderhouden.

Dat zeker ja. 6 maand in een jaar ben ik helemaal vrij. Helaas kan ik niet die 6 maand altijd weg, te meer dat er 1 kind is die ik nog minimaal 10 jaar ga onderhouden (lomp gezegt). Daarom nu een mooi huis en wat kosten daaraan dus. Tegen de tijd dat hij uitwappert en ik daar dus "minder" kosten aan heb zijn mijn huiskosten ook voor 75% gedaald. Maar omdat ik tegen die tijd ook weer ouder ben en dan anders op reis ga dan nu. Is het dus niet zo dat ik alles op alles zet om tegen die tijd helemaal geen kosten aan wonen meer te hebben.

quote:

Op woensdag 14 augustus 2013 11:02 schreef koentje123 het volgende:

[..]

Voor mij is het momenteel bijna 3 jaar niet werken per jaar gewerkt.

Nice! Dat zou mij ook gelukt zijn, maar ik wilde niet fulltime werken. Vertel, hoe heb jij dat voor elkaar gekregen?

quote:

Op woensdag 14 augustus 2013 10:18 schreef kabelmannetje het volgende:

[..]

Ik bedoel 2 jaren zonder werk rond kunnen komen. Met 3 dagen werken, spaarde ik zo'n 1100/maand. Terwijl mijn uitgaven zonder huurder niet veel meer dan 500/maand zijn. Zonder kosten voor hypotheek heb je echt niks nodig. Tel de prijs van voedsel, gemeentelijke heffingen, ziekenfonds (krijg je ook nog eens 100% terug), GWL en onderhoud/benzine motor op en je komt nog maar op 325 euro. Mij boeit een tv, auto of kleding niets.
Dus voor elke maand werken, hoefde ik 2 maanden niet werken; voor elk jaar werken, kon ik 2 jaar doen wat ik wilde. Voor een baan van 24 uur/week!
Eerst had ik het plan om deze baan flink wat jaren te doen zodat ik op mijn 50ste echt helemaal kon stoppen met werken. Maar, ik kon het niet combineren met alle reizen die ik wilde doen, dus heb de baan na 2 jaar opgezegd. En realistisch: een leuk part-time baantje is altijd nog wel te vinden. Ik heb heel, heel veel gereisd de afgelopen jaren.

Maar zoals gezegd, niet iedereen zal zo kunnen of willen leven. Er is een verschil tussen fulltime loonslaaf, fulltime werker die zijn werk geweldig vindt en hoe ik het gedaan heb. Je keuzes worden een stuk minder als je een gezin moet onderhouden. Of een duur huis of auto. Maar, als je je uitgaven tot een prettig(!) minimum beperkt en de eerste 10 jaar alles erop zet om zo snel mogelijk onafhankelijk te worden... zo kan het!

Ik weet niet zeker meer of deze hier al voorbij is gekomen, maar:


Erg interessant boek. Hoewel de voorbeelden uit het (Amerikaanse) boek niet volledig van toepassing zijn op de Nederlandse markt, heeft het wel mijn kijk op geld, huis en werken veranderd.

10 jaar zoals jij gaat ons niet lukken (willen we ook niet), voornamelijk omdat we een andere levensstijl hebben dan jij. We willen echter ruim voor ons pensioen de mogelijkheid hebben om te kunnen stoppen met werken en ruim daarvoor al minder gaan werken.

Om het nog een beetje ontopic te houden: Een belangrijk onderdeel van dat plan is om aan het eind van de looptijd de hypotheek volledig afgelost te hebben. Tussentijds lossen we niets af, tenzij dat financieel erg gunstig is. Zolang de HRA gehandhaafd blijft zie ik dat echter niet gebeuren.

Ik zet mijn vraag maar hier neer, past wel in dit topic, denk ik.

Wij gaan ook op korte termijn onze hypotheek aflossen, en we willen nu de maandelijkse hypotheekrenteteruggave stopzetten. Ik ben al aan het zoeken op de site van de belastingdienst, maar weet niet goed welk formulier ik daarvoor moet gebruiken. Vind de info niet zo duidelijk voor een leek.

Graag adviezen.

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 14:17 schreef Katinkat het volgende:
Ik zet mijn vraag maar hier neer, past wel in dit topic, denk ik.

Wij gaan ook op korte termijn onze hypotheek aflossen, en we willen nu de maandelijkse hypotheekrenteteruggave stopzetten. Ik ben al aan het zoeken op de site van de belastingdienst, maar weet niet goed welk formulier ik daarvoor moet gebruiken. Vind de info niet zo duidelijk voor een leek.

Graag adviezen.

Voorlopige teruggaaf.

http://www.belastingdiens(...)rlopige_aanslag_2013

Dank je voor je snelle reactie, zal het eens gaan bestuderen.

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 14:17 schreef Katinkat het volgende:
Ik zet mijn vraag maar hier neer, past wel in dit topic, denk ik.

Wij gaan ook op korte termijn onze hypotheek aflossen, en we willen nu de maandelijkse hypotheekrenteteruggave stopzetten. Ik ben al aan het zoeken op de site van de belastingdienst, maar weet niet goed welk formulier ik daarvoor moet gebruiken. Vind de info niet zo duidelijk voor een leek.

Graag adviezen.

Houd er wel rekening mee dat je het tot nu toe ontvangen gedeelte voor dit jaar moet terugbetalen.

Ik neem aan dat het verrekend wordt met de aangifte over dit jaar, of klopt dat niet.

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 14:54 schreef Katinkat het volgende:
Ik neem aan dat het verrekend wordt met de aangifte over dit jaar, of klopt dat niet.

Nee.

Is het dan verstandiger om het per 1-1-2014 stop te zetten?

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 14:56 schreef Katinkat het volgende:
Is het dan verstandiger om het per 1-1-2014 stop te zetten?

Dat moet je zelf overwegen, als je het je niet kan veroorloven om 9 maanden voorlopige teruggave terug te betalen kan je je ook afvragen of het niet verstandiger is om eerst te gaan sparen voordat je gaat aflossen.

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 15:11 schreef Blik het volgende:

[..]

Volgens mij gaat het over volledige aflossing van de hypotheek. En je bent natuurlijk een dief van je eigen portemonnee als je nu 9 maanden zou moeten terugbetalen terwijl je ook nog 3 maanden kunt wachten met aflossen en dan niks hoeft terug te betalen.

Is gewoon een broekzak-vestzak verhaal. Je betaalt het terug en dan krijg je het op basis van je aangifte over 2013 wéér terug.

Volledige aflossing haal ik er niet uit aangezien ze het willen stopzetten per 01-01-2014. Ik maak eruit op dat ze de voorlopige teruggave willen stoppen en de teruggave over het hele jaar in één keer willen overmaken als aflossing.

We lossen het grootste deel van de hypotheek af, houden nog een klein aflossingsvrij deel over. Het woekerdeel daar zijn we dan vanaf, ook erg prettig.

Omdat we straks maar lage maandlasten hebben, kunnen we de maandelijkse teruggave stopzetten, en wordt het kleine bedrag waar we nog recht op hebben verrekend met de jaarlijkse belastingopgave.

Het lijkt mij prettiger om het per 1-1-2014 stop te zetten, en dan bij de belasting over 2013 het teveel terug te betalen, dan nu die grote hap te betalen.

[ Bericht 3% gewijzigd door fietsmiep op 21-09-2013 10:15:50 ]

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 15:52 schreef Katinkat het volgende:
We lossen het grootste deel van de hypotheek af, houden nog een klein aflossingsvrij deel over. Het woekerdeel daar zijn we dan vanaf, ook erg prettig.

Hoe zag dat woekerdeel eruit ?

Een hybrideverzekering, waarbij vooral de overlijdensrisicoverzekering ons zou gaan nekken. Die was niet los te koppelen van de verzekering. We zouden op een gegeven moment meer aan dei verzekering betalen, dan dat er in de spaarpolis gestort werd. daarbij ook nog eens de kans op de hefboomwerking.

Nu dus een rigoureus besluit genomen om die hypotheek compleet af te lossen.

quote:

Op vrijdag 20 september 2013 18:54 schreef Katinkat het volgende:
Een hybrideverzekering, waarbij vooral de overlijdensrisicoverzekering ons zou gaan nekken. Die was niet los te koppelen van de verzekering. We zouden op een gegeven moment meer aan dei verzekering betalen, dan dat er in de spaarpolis gestort werd. daarbij ook nog eens de kans op de hefboomwerking.

Bekend trucje. Goed dat je er mee gekapt bent.

Gisteren het woekerdeel compleet afbetaald,. Wel vervelend dat de site van de Rabobank niet goed werkte, er stond nl een heel groot bedrag op onze lopende rekening, dat wil je zo snel mogelijk doorsluizen.

Nu nog een deel aflossingsvrij, waar we de afgelopen jaren ook al van afgelost hadden. Dat gaan we nu mondjesmaat verder aflossen.

Binnenkort weer functioneringsgesprekken bij ons, verwacht 7,5-10% omhoog te gaan. Levert mij meer rendement op dan elk dubbeltje omdraaien.

quote:

Op woensdag 2 oktober 2013 12:34 schreef Katinkat het volgende:
Gisteren het woekerdeel compleet afbetaald,. Wel vervelend dat de site van de Rabobank niet goed werkte, er stond nl een heel groot bedrag op onze lopende rekening, dat wil je zo snel mogelijk doorsluizen.

Goed van jullie!

Hier is het aflossen tijdelijk gestaakt ivm woningopknapbeurt (deuren, verven, vloeren etc). Ik moet zeggen dat ik erg veel moeite heb met het niet-aflossen. Dat voelt zó slecht! Alsof ik op de pof aan het leven ben of zo Terwijl het enige wat ik doe is het uitgeven van mijn eigen geld.
Raar hoor! Ik had niet gedacht dat aflossen zo verslavend kon zijn.

quote:

Op woensdag 2 oktober 2013 22:25 schreef zwarteweduwe het volgende:

Hier is het aflossen tijdelijk gestaakt ivm woningopknapbeurt (deuren, verven, vloeren etc).

In eigen beheer hoeft dat toch niet zo duur te zijn?

quote:

Op woensdag 2 oktober 2013 22:25 schreef zwarteweduwe het volgende:

[..]

Goed van jullie!

Hier is het aflossen tijdelijk gestaakt ivm woningopknapbeurt (deuren, verven, vloeren etc). Ik moet zeggen dat ik erg veel moeite heb met het niet-aflossen. Dat voelt zó slecht! Alsof ik op de pof aan het leven ben of zo Terwijl het enige wat ik doe is het uitgeven van mijn eigen geld.
Raar hoor! Ik had niet gedacht dat aflossen zo verslavend kon zijn.

Sorry hoor maar schiet je er niet véél te ver in door? Het lijkt/is een obsessie in plaats van het gewoon voeren van een gezonde financiële planning..

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 07:23 schreef Deshain het volgende:

[..]

Sorry hoor maar schiet je er niet véél te ver in door? Het lijkt/is een obsessie in plaats van het gewoon voeren van een gezonde financiële planning..

Och misschien wel... Maar het ging net zo lekker, dat aflossen.
Hoop alleen dat ik straks de draad weer goed kan oppakken, meer geld went zo snel!

Hoe kun je doorslaan in aflossen eigenlijk? Lenen tegen een hoger rentebedrag dan je hypotheek?

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 08:17 schreef zatoichi het volgende:
Hoe kun je doorslaan in aflossen eigenlijk? Lenen tegen een hoger rentebedrag dan je hypotheek?

Je kinderen dingen onthouden omdat er het grotere doel van aflossen moet worden nagestreefd?
Bij verhuizen in de toekomst per saldo duurder uit zijn door de bijleenregeling?
Je offert flexibiliteit op binnen je financiële huishouding doordat je afgelost geld niet kan liquideren zonder al het behaalde voordeel te verspelen?
Kattenvoer eten zodat je meer geld kan aflossen in plaats van er normale boodschappen van te kopen?
Je niet lekker voelen doordat je niet aan je obsessieve doelen voldoet wanneer je even niet aan het aflossen bent? (terwijl de rato waarde-schuld wel degelijk positief verandert.)

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 09:34 schreef Deshain het volgende:

[..]

Je kinderen dingen onthouden omdat er het grotere doel van aflossen moet worden nagestreefd?
Bij verhuizen in de toekomst per saldo duurder uit zijn door de bijleenregeling?
Je offert flexibiliteit op binnen je financiële huishouding doordat je afgelost geld niet kan liquideren zonder al het behaalde voordeel te verspelen?
Kattenvoer eten zodat je meer geld kan aflossen in plaats van er normale boodschappen van te kopen?
Je niet lekker voelen doordat je niet aan je obsessieve doelen voldoet wanneer je even niet aan het aflossen bent? (terwijl de rato waarde-schuld wel degelijk positief verandert.)

Ah zo doorslaan; ja dat kwam eigenlijk niet echt in mijn hoofd op

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 09:02 schreef Blik het volgende:
Mijn komende 2 grote uitgaven zijn geen hypotheek aflossingen, maar leveren wel een mooi rendement op. Namelijk zonnepanelen (3000 wp) die worden geïnstalleerd eind oktober en aflossing van de studieschuld. Beiden leveren maandelijks rond de 50 - 60 euro per maand op. Dus 1200 - 1400 per jaar.

Investering is ongeveer 12000 euro. Dit gaat bekostigd worden door verkoop van de 2de auto (6000-7000 euro, en zorgt ook voor lagere maandelijkse lasten), subsidie zonnepanelen (1200 euro), laatste uitbetaling oude baan (3000 euro). Rest wordt betaals vanuit spaarrekening en weer aangevuld de komende maanden.

Mooi om te zien; ik los dit jaar wel af (omdat ik het voor het eerst doe) en ons streefbedrag is om aan het eind van het jaar 5000,- euro te hebben. Dit gaan we makkelijk halen en de rest gooien we er bovenop; ik verwacht rond de 6 a 7 duizend te hebben.

Ook ik ben extra gaan aflossen voor mijn studieschuld, al heb ik daar geen hoge rente of hoog totaal bedrag voor, ik wil gewoon van die schuld af zijn. Bovendien betaal ik twee maanden per jaar alleen maar rente aan de DUO met mijn maandbedrag en dat vind ik ook zonde...

Tja hebben wij er veel voor moeten laten? Ik denk dat ongeveer de helft van ons vakantiegeld erin is gegaan (de rest naar één vakantie dit jaar); en we hebben geen grote uitgaven gedaan dit jaar; als je goed op je geld let heb je eigenlijk best makkelijk een redelijk bedragje voor de aflossing bij elkaar...

Ik heb überhaupt niet eens een eerste auto om weg te doen

Ik wil ook een start maken met het aflossen van mijn hypotheek, echter wil ik niet zo extreem gaan als Dhr. Hormann in zijn boek beschrijft. Gelukkig heb ik als ZZPer een mooi jaar gedraaid en lijkt de toekomst er ook goed uit te zien. Nu kan ik een eerste bedrag vrijmaken, zeg voor het gemak 10k. De vraag is alleen wat wijsheid is, daar ik meerdere hypotheken heb lopen:

- Een OpbouwSpaarRekening (OSR), rente 6,2%, looptijd nog 20 jaar. Een extra storting nu zou me vanwege de hoge spaarrente en het rente-op-rente-effect een directe besparing van ¤75 per maand geven.

- Een kleine annuïteitenhypotheek, rente variabel (3,1%), looptijd nog ruim 28 jaar, niet aftrekbaar omdat het besteed is als dekking van een verlies op verkoop. Een extra storting levert me een directe besparing van ¤43 per maand op.

- Een aflossingsvrije hypotheek, rente vast 5,1% nog 6,5 jaar, looptijd nog 26,5 jaar. Een extra storting levert me hier een directe besparing op van ¤20 per maand op.

Puur op basis van opbrengst zou het logisch zijn om te investeren in de OSR. Echter het gevoel neigt naar aflossen in de aflossingsvrije hypotheek omdat die een onbeperkte looptijd heeft en het rentepercentage uiteindelijk netto afgerekend moet worden. Anderzijds kan de grotere kostenbesparing die gerealiseerd wordt met stortingen in de OSR ook direct weer worden besteed om te storten/af te lossen, waardoor de uiteindelijke leverage groter is. Ik schat echter in zeker 6-8 jaar nodig te hebben met extra stortingen voordat er in de OSR geen maandelijkse stortingen meer nodig zijn. Die jaren verlies ik dan ook direct bij mijn aflossingsvrije hypotheek, waardoor ik daarna nog maar 20 jaar heb om deze af te lossen.

Wat is wijsheid? Uiteraard ga ik dit ook aan mijn financiëel adviseur voorleggen, maar ben benieuwd naar de mening van mensen die zich ook ieder op hun eigen 'cijfertjes' gestort hebben

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 16:38 schreef Coelho het volgende:
Ik wil ook een start maken met het aflossen van mijn hypotheek, echter wil ik niet zo extreem gaan als Dhr. Hormann in zijn boek beschrijft. Gelukkig heb ik als ZZPer een mooi jaar gedraaid en lijkt de toekomst er ook goed uit te zien. Nu kan ik een eerste bedrag vrijmaken, zeg voor het gemak 10k. De vraag is alleen wat wijsheid is, daar ik meerdere hypotheken heb lopen:

- Een OpbouwSpaarRekening (OSR), rente 6,2%, looptijd nog 20 jaar. Een extra storting nu zou me vanwege de hoge spaarrente en het rente-op-rente-effect een directe besparing van ¤75 per maand geven.

- Een kleine annuïteitenhypotheek, rente variabel (3,1%), looptijd nog ruim 28 jaar, niet aftrekbaar omdat het besteed is als dekking van een verlies op verkoop. Een extra storting levert me een directe besparing van ¤43 per maand op.

- Een aflossingsvrije hypotheek, rente vast 5,1% nog 6,5 jaar, looptijd nog 26,5 jaar. Een extra storting levert me hier een directe besparing op van ¤20 per maand op.

Puur op basis van opbrengst zou het logisch zijn om te investeren in de OSR. Echter het gevoel neigt naar aflossen in de aflossingsvrije hypotheek omdat die een onbeperkte looptijd heeft en het rentepercentage uiteindelijk netto afgerekend moet worden. Anderzijds kan de grotere kostenbesparing die gerealiseerd wordt met stortingen in de OSR ook direct weer worden besteed om te storten/af te lossen, waardoor de uiteindelijke leverage groter is. Ik schat echter in zeker 6-8 jaar nodig te hebben met extra stortingen voordat er in de OSR geen maandelijkse stortingen meer nodig zijn. Die jaren verlies ik dan ook direct bij mijn aflossingsvrije hypotheek, waardoor ik daarna nog maar 20 jaar heb om deze af te lossen.

Wat is wijsheid? Uiteraard ga ik dit ook aan mijn financiëel adviseur voorleggen, maar ben benieuwd naar de mening van mensen die zich ook ieder op hun eigen 'cijfertjes' gestort hebben

Kort antwoord: Indien je in de 42% schaal valt zou ik aflossen op de OSR (vanwege hoogste rente), indien je in de 52% schaal valt zou ik de variabele aflossen (netto rente nagenoeg gelijk maar je bent wel van die hra-loze lening af).

Langer antwoord is nogal afhankelijk van de hoogte van de diverse leningen, risicoaversie, etc. Het risico zit eigenlijk in de variabele, als je de gok waagt kun je de OSR aflossen, als je volledig op safe wilt kun je beter de variabele aflossen. Iets daartussenin kan ook .

Overigens ben ik geen hypotheek expert, slechts iemand die een beetje rekenen wel leuk vindt . Dus hecht meer waarde aan het advies van de adviseur maar blijf wel meedenken..

quote:

Op donderdag 3 oktober 2013 18:42 schreef DezeBestaatVastNogNiet het volgende:

[..]

Kort antwoord: Indien je in de 42% schaal valt zou ik aflossen op de OSR (vanwege hoogste rente), indien je in de 52% schaal valt zou ik de variabele aflossen (netto rente nagenoeg gelijk maar je bent wel van die hra-loze lening af).

Langer antwoord is nogal afhankelijk van de hoogte van de diverse leningen, risicoaversie, etc. Het risico zit eigenlijk in de variabele, als je de gok waagt kun je de OSR aflossen, als je volledig op safe wilt kun je beter de variabele aflossen. Iets daartussenin kan ook .

Overigens ben ik geen hypotheek expert, slechts iemand die een beetje rekenen wel leuk vindt . Dus hecht meer waarde aan het advies van de adviseur maar blijf wel meedenken..

Dank voor je visie.

Het feit dat ik me de vraag stel betekent volgens mij al dat ik aan het meedenken ben De variabele leek voor de hand liggend (ik val in 52%), tot ik de berekeningen ging doen. Ik begrijp het risico van de variabele rente, echter de variabele lening is slechts 25k en gaat me echt de kop niet kosten. Ik betaal nu nog geen ¤120 per maand. De OSR en aflossingsvrije zijn ongeveer van gelijke grootte, en beide significant hoger dan de variabele. Zonder exacte bedragen te noemen kan ik je melden dat ik van het totaal een vrijstaande woning gezet heb.

Nu verwacht ik voor de einddatum van de aflossingsvrije nog wel dat er ooit geld van wederzijdse ouders onze kant op komt want die hebben allebei een eigen huis en (helaas) niet het eeuwig leven. Ik schat in dat ik daarmee de helft tot 2/3e van de aflossingsvrije moet kunnen aflossen voor de einddatum. Daarmee wordt het risico van bruto=netto al weer wat kleiner. We blijven rekenen...