WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Al een paar jaar loste ik mondjesmaat wat extra af. De niet-aftrekbare lening t.b.v. de provisie voor het hypotheekadvies bijvoorbeeld. Stelde maandelijks niet heel veel voor, en zette eerlijk gezegd ook geen echte zoden aan de dijk. Maar extra aflossen was mij in ieder geval niet vreemd.
Sinds ongeveer een jaar ben ik duidelijk fanatieker aan het aflossen. In eerste instantie vooral op grond van mijn eigen gezond verstand (mijn inkomen zal de komende jaren vooral afnemen, en dus heb ik er een groot belang bij om de vaste lasten naar beneden te krijgen). Maar ik ben ook meegenomen door de flow die bovenstaand boek creëerde.
Inmiddels heb ik van aflossingsvrije gedeelte 19 procent afgelost. Ben ik best trots op. Want eerlijk is eerlijk, het is een beetje zoals afvallen: je hebt een lange adem nodig (of een winnend lot), en je hebt soms het idee dat je met een skelter naar Spanje onderweg bent.
Maar ja, de maandlasten lopen wel elke maand een klein stukje terug, Daar word ik dan weer blij van
Zijn er andere fanatieke extra aflossers hier? Hoe gaat het bij jullie?
En weer verder.
Mijn laatste post
quote:Op donderdag 20 juni 2013 10:43 schreef Blik het volgende:
[..]
Voor mij is het als volgt:
- Hypotheek tegen 5,8%, nog 6.5 jaar vast
- Huis gekocht op hoogtepunt van huizenmarkt, is sinds die tijd dus flink in waarde gedaald. "onder water".
- Hoog risico mocht er iets onfortuinlijks gebeuren zoals zwaar ongeluk, baan verliezen, uit elkaar gaan, etc.
- Lasten worden hoger vanwege het hebben van een kind.
Kortom, lasten verlagen is voor mij een belangrijk punt op dit moment. Dan zijn er voor mij een aantal dingen die ik kan doen:
- DUO aflossen, 7k schuld a 2,39%
- hypotheek aflossen, 300k schuld a 5,8%
Ik heb voor het tweede gekozen omdat dat voor mij financieel het gunstigste is en daarbij ook zorgt voor een financieel betere positie bij evt. calamiteiten. Daarbij vind ik het belangrijk om een goede financiële buffer te hebben. Ik heb dus een buffer van ruim 20k voor calamiteiten, en nog een extra mogelijkheid om 50k via een familiebank-constructie mocht het echt nodig zijn. Naast deze financiële aspecten vind ik het ook een fijn idee om een lagere hypotheek te hebben zodat je later minder afhankelijk bent van een bank en een baan, makkelijk minder kunt gaan werken en veel meer financiële vrijheid hebt.
Ik vind dat de discussie in deel #3 weer een paar hele interessante zaken heeft opgeleverd. Hij werd gevoerd op een ietwat verwoedde toon, maar het resultaat is wel dat we een stukje verder zijn gekomen.
Voor aflossen worden een aantal voordelen genoemd, o.a.:
• Gevoelskwestie van "ik verlaag mijn schuld"
• Biedt een duidelijk doel (bijv. "ik wil mijn aflossingsvrije deel wegwerken"), waar je naar toe kunt werken qua aflossen
Voor sparen i.p.v. aflossen wordt gezegd:
• Financieel mogelijk verstandiger; als de netto rente op je hypotheek (d.w.z. na HRA) lager is dan rente op een deposito
• Spaargeld is flexibeler dan een afgeloste lening
Verder wordt door o.a. Bijvlagenzinvol opgemerkt dat energiebesparingen (door zonnepanelen, isolatie enz) een veel hoger rendement opleveren dan aflossen of sparen.
Qua aflossen wordt als voordeel lastenverlaging wordt genoemd, maar dat is bij sparen natuurlijk niet anders (beiden leveren rente op).
Voor aflossen worden een aantal voordelen genoemd, o.a.:
• Gevoelskwestie van "ik verlaag mijn schuld"
• Biedt een duidelijk doel (bijv. "ik wil mijn aflossingsvrije deel wegwerken"), waar je naar toe kunt werken qua aflossen
Voor sparen i.p.v. aflossen wordt gezegd:
• Financieel mogelijk verstandiger; als de netto rente op je hypotheek (d.w.z. na HRA) lager is dan rente op een deposito
• Spaargeld is flexibeler dan een afgeloste lening
Verder wordt door o.a. Bijvlagenzinvol opgemerkt dat energiebesparingen (door zonnepanelen, isolatie enz) een veel hoger rendement opleveren dan aflossen of sparen.
Qua aflossen wordt als voordeel lastenverlaging wordt genoemd, maar dat is bij sparen natuurlijk niet anders (beiden leveren rente op).
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Zou ik bijna gaan zeggen goh wat veel hypotheek. Maar nee de bank wou mij vorig jaar ook al meer aansmeren met de opmerking, wil je geen groter huis. Niet dus, heb nu een huis waar ik het jaren in kan volhouden, hypotheek niet zo hoog, vorig jaar spaargedeelte nog verhoogd naar 65% dus aflossen voor mij niet echt van belang. Kan ik mooi leuke dingen doen en beetje spelen met geld.quote:
Advocatus diaboli aiunt, non semper.
Ik neem aan dat de "aflossers" ook een deel van de hypotheek aflossen dmv een spaardeel oid? Of betreft het allemaal aflossingsvrije hypotheken?
Mag ik toevoegen aan nadelen van aflossen: er zijn genoeg situaties waarin je je huis moet 'opeten' als je afgelost hebt.quote:
Ik vind dat de discussie in deel #3 weer een paar hele interessante zaken heeft opgeleverd. Hij werd gevoerd op een ietwat verwoedde toon, maar het resultaat is wel dat we een stukje verder zijn gekomen.
Voor aflossen worden een aantal voordelen genoemd, o.a.:
• Gevoelskwestie van "ik verlaag mijn schuld"
• Biedt een duidelijk doel (bijv. "ik wil mijn aflossingsvrije deel wegwerken"), waar je naar toe kunt werken qua aflossen
Voor sparen i.p.v. aflossen wordt gezegd:
• Financieel mogelijk verstandiger; als de netto rente op je hypotheek (d.w.z. na HRA) lager is dan rente op een deposito
• Spaargeld is flexibeler dan een afgeloste lening
Verder wordt door o.a. Bijvlagenzinvol opgemerkt dat energiebesparingen (door zonnepanelen, isolatie enz) een veel hoger rendement opleveren dan aflossen of sparen.
Qua aflossen wordt als voordeel lastenverlaging wordt genoemd, maar dat is bij sparen natuurlijk niet anders (beiden leveren rente op).
Nadeel zit ook aan sparen: je moet eerst opmaken wat je hebt voor je bijvoorbeeld een bijstand krijgt.
+ dat aflossen/sparen/investeren in zonnepanelen etc. makkelijker wordt naarmate je meer verdient. Iemand die 2x modaal verdient houdt vaak meer over dan iemand met een lager inkomen. Daarnaast is het besparen op luxe dan ook eenvoudiger.
Maar dat is toch logisch?quote:
[..]
Mag ik toevoegen aan nadelen van aflossen: er zijn genoeg situaties waarin je je huis moet 'opeten' als je afgelost hebt.
Nadeel zit ook aan sparen: je moet eerst opmaken wat je hebt voor je bijvoorbeeld een bijstand krijgt.
The love you take is equal to the love you make.
Maar wordt door mensen als "oneerlijk" ervaren als ze zich vergelijken met mensen die niks aflossen/sparen, alles opmaken en bijv. in de bijstand/verzorging komen en dan hetzelfde inkomstenniveau/verzorgingsniveau krijgen.
Met overwaarde is hetzelfde probleem, hoor.Wel minder (48.000 aan overwaarde tegen 12.000 aan vermogen), maar toch...quote:
Maar wordt door mensen als "oneerlijk" ervaren als ze zich vergelijken met mensen die niks aflossen/sparen, alles opmaken en bijv. in de bijstand/verzorging komen en dan hetzelfde inkomstenniveau/verzorgingsniveau krijgen.
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Volgens mij is dat een denkfout om dat als 'oneerlijk' te beschouwen.quote:
Maar wordt door mensen als "oneerlijk" ervaren als ze zich vergelijken met mensen die niks aflossen/sparen, alles opmaken en bijv. in de bijstand/verzorging komen en dan hetzelfde inkomstenniveau/verzorgingsniveau krijgen.
The love you take is equal to the love you make.
Klopt, maar wordt door mensen wellicht meegenomen in de keuze....je kan namelijk ook gewoon je geld opmaken ipv aflossen en sparen. En als je geen overwaarde hebt....quote:
Als je het in 10 jarige depositio stopt is het nog onflexibeler als dat het in de stenen van een huis vast zit.quote:
• Spaargeld is flexibeler dan een afgeloste lening
Wat is de boete om voortijdig deposito uit te laten keren?
Ja dat klopt. Alsof iedereen tegenover de overheid staat en zoveel mogelijk moet binnenhalen.quote:Op donderdag 20 juni 2013 11:21 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Volgens mij is dat een denkfout om dat als 'oneerlijk' te beschouwen.
De overheid maakt een mooi vangnet (bijstand) wanneer je echt geen kant op kan. Mocht je dan veel overwaarde hebben dan kun je dat zelf opvangen. Dat is verantwoordelijkheid nemen.
Met als toevoeging dat dit niet mijn mening isquote:
[..]
Volgens mij is dat een denkfout om dat als 'oneerlijk' te beschouwen.
. Ik denk alleen dat het voor sommige mensen wel zo werkt.
Bij KNAB kun je een deposito voortijdig beeindigen, dan betaal je 5% opnamekosten. De rest heb ik niet bekeken.quote:
Als je het in 10 jarige depositio stopt is het nog onflexibeler als dat het in de stenen van een huis vast zit. Wat is de boete om voortijdig deposito uit te laten keren?
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
ING is 0.5% van het opname bedrag. Dus qua flexibiliteit zit je dan best wel goed, rente nu 10 jaar deposito 2.55% (beetje weinig maar goed, ik neem wel een andere bank) minus opname voor einde is 2.5% nog altijd meer dan hun gewone spaar van 1.5%.quote:
[..]
Bij KNAB kun je een deposito voortijdig beeindigen, dan betaal je 5% opnamekosten. De rest heb ik niet bekeken.
Advocatus diaboli aiunt, non semper.
Als ik die deposito's bekijk, is het tientjeswerk. Daarvoor ga ik het niet vastzetten op een deposito.
The love you take is equal to the love you make.
Op het moment van aflsuiten was het een hoge hypotheek. We zitten qua hypotheek nu al ruim onder de WOZ-waarde, dus zo hoog was het blijkbaar ook weer nietquote:
[..]
Zou ik bijna gaan zeggen goh wat veel hypotheek. Maar nee de bank wou mij vorig jaar ook al meer aansmeren met de opmerking, wil je geen groter huis. Niet dus, heb nu een huis waar ik het jaren in kan volhouden, hypotheek niet zo hoog, vorig jaar spaargedeelte nog verhoogd naar 65% dus aflossen voor mij niet echt van belang. Kan ik mooi leuke dingen doen en beetje spelen met geld.
Dat is toch ook het hele punt. Een alles wat wij doen als modaal / 2x modaal verdiener is wat hypotheken betreft tientjes werk. Maar veel tientjes maken uiteindelijk een briefje van 100. En hoe en waar je die dan haalt maakt eigenlijk niet zoveel uit. Dat hele gebeuren voor mij met deposito's/ crowdfunding / aflossen ja/nee, inleg in spaar gedeelte, is gewoon omdat ik het leuk vind.quote:Op donderdag 20 juni 2013 12:11 schreef Lienekien het volgende:
Als ik die deposito's bekijk, is het tientjeswerk. Daarvoor ga ik het niet vastzetten op een deposito.
Wat in vorige delen werd aangehaald van geen auto enzo dat gaat mij te ver want wil nog wel gewoon leuk leven en doen, maar dat is natuurlijk ook voor iedereen verschillend hoe dat ingevuld wordt.
Advocatus diaboli aiunt, non semper.
Ik had al een paar jaar geen auto meer voordat ik mijn appartement kocht.quote:
Wat in vorige delen werd aangehaald van geen auto enzo dat gaat mij te ver want wil nog wel gewoon leuk leven en doen, maar dat is natuurlijk ook voor iedereen verschillend hoe dat ingevuld wordt.
Die auto heb ik echt niet nodig voor een leuk leven. Dan moet ik wel vermelden dat al mijn kennissen en familie in steden woont. Als ik naar dorpen zou moeten voor mijn sociale leven dan zou ik waarschijnlijk wel een auto hebben.
Als je deposito's gebruikt voor al je "fictieve aflossingen", dan zorgt rente-op-rente natuurlijk voor heel wat meer dan tientjeswerk.quote:
Als ik die deposito's bekijk, is het tientjeswerk. Daarvoor ga ik het niet vastzetten op een deposito.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Tja bij mij is dat net anders, woon zelf in dorp en een stad is ook alleen maar handig bereikbaar met een auto. Het liefst doe ik alles op de fiets dat maakt mijn leven leuk. Jammer alleen dat sommige dingen dan wel heel ver zijn.quote:
[..]
Ik had al een paar jaar geen auto meer voordat ik mijn appartement kocht.
Die auto heb ik echt niet nodig voor een leuk leven. Dan moet ik wel vermelden dat al mijn kennissen en familie in steden woont. Als ik naar dorpen zou moeten voor mijn sociale leven dan zou ik waarschijnlijk wel een auto hebben.
Advocatus diaboli aiunt, non semper.
Maar dat is natuurlijk andersom ook zo. Als je 1000 aflost betaal je (als je een 4% hyp hebt) elk jaar 40 euro minder, is uiteindelijk ook rente op rente, alleen dan andersom. HRA trouwens niet meegerekend.quote:
[..]
Als je deposito's gebruikt voor al je "fictieve aflossingen", dan zorgt rente-op-rente natuurlijk voor heel wat meer dan tientjeswerk.
Advocatus diaboli aiunt, non semper.
