Consument kan rekeningen niet meer betalen #3

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:49 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

Leg eens uit...
50k is een max hypotheek 4.5 keer het loon van 225 ton aan hypotheek.. Met een rente van 5% is dat 940 per maand aan rente.....
En zoals praktisch iedereen is het aflossingsvrij en spaar ik om na 30 jaar af te lossen, ook wel spaarhypotheek genoemd.

Die 700 is bruto, netto is het iets van 450 en dat is goedkoper dan een sociale huurwoning.... Ik weet niet precies waar jij leeft, maar ik ken niemand die zo'n huis als ik heb in de randstad voor deze maandlasten... (ik woon trouwens niet in de randstad)

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:49 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

Leg eens uit...
50k is een max hypotheek 4.5 keer het loon van 225 ton aan hypotheek.. Met een rente van 5% is dat 940 per maand aan rente.....

225K over 30 jaar aflossen is ook nog eens even snel gerekend 625 euro per maand om af te lossen.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:46 schreef Basp1 het volgende:

[..]

Je moet je dus nog meer in de schulden storten zodat je meer rente betaald, meer HRA krijgt en dan opeens krijg je nog toeslagen ook van deze overheid. Het is een beetje bizar maar helaas de realiteit.

Juist. En met een studieschuld betaal je ook nog eens pas veel later vermogenbelasting.... Zo werkt het nu eenmaal en zolang het er is, maak ik er optimaal gebruik van.
Nogmaals de overheid bepaald dat dit kan en ik niet, ik vraag alleen maximaal aan. Wat mensen ervan vinden maakt mij niks uit.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:52 schreef Basp1 het volgende:

[..]

225K over 30 jaar aflossen is ook nog eens even snel gerekend 625 euro per maand om af te lossen.

Ik kom op 300 p/m inclusie 30 jaar rente (rekenrente van 3%) Een spaarhypotheek heeft de rente van de hypotheek, dus wordt het nog minder p/m.
Maar ik heb geen huis van 225k hoor, dat was een rekenvoorbeeld wat mogelijk is bij een inkomen van 25k per persoon, waar ongeveer het middeninkomen begint.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:53 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

Juist. En met een studieschuld betaal je ook nog eens pas veel later vermogenbelasting.... Zo werkt het nu eenmaal en zolang het er is, maak ik er optimaal gebruik van.
Nogmaals de overheid bepaald dat dit kan en ik niet, ik vraag alleen maximaal aan. Wat mensen ervan vinden maakt mij niks uit.

Dat maakt je wel uit anders zou je er niet op in gaan.

Het is alleen jammer als de overheid de regels eens gaat aanpassen dat dan types die tot hun oogkassen ( copyright xeno ) gefinancierd zitten in de problemen gaan komen, precies waar dit topic over gaat.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:47 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Ah, jij bent zo iemand die een maximale hypotheek aflossingsvrij heeft. Vandaar dat je zoveel aan rente betaalt.

Ahhhh zo een van laten we het flink financieren... dat wordt wat als er ook maar één kleine wijziging in de situatie komt.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:47 schreef sjorsie1982 het volgende:

[..]

Hoezo, wat maakt mij het uit of je mij geloofd of niet

Blijkbaar wel ....anders reageer je niet

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:56 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Dat zeg ik, als jij een nieuwe hypotheek wil dan kom je behoorlijk in de problemen want wat je nu hebt krijg je nooit meer.

Maar je veronderstelt enkele dingen, namelijk dat ons verzamelinkomen 50k is, dat is het niet. Dat we 5% rente betalen, dat doen we niet. Dat we een volledig aflossingsvrije hypotheek hebben. Dat hebben we ook niet.

Ik spreek alleen van mijn eigen situatie en het zijn voorbeelden. Als ik de exacte gegevens in mijn situatie hier post, dan moet ik dingen opzoeken, daar heb ik geen zin in. Dit zijn even globale cijfers die kunnen. Ik heb geen huis van 225 ton, het is een voorbeeld van wat kan met de 4.5x regel met 50k gezamelijk inkomen..
Ik heb mijn huis gekocht toen ik 20% minder verdiende, zeg maar 3 jaar geleden. In de komende 7 jaar stijgt mijn inkomen meer dan die 20% van de afgelopen jaren. Ik zie geen problemen in de toekomst, alleen als ik invalide raak.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:57 schreef Ronnie_bravo het volgende:

[..]

[..]

Blijkbaar wel ....anders reageer je niet

Ik bedoelde meer dat het mij niks uitmaakt dat je gelooft dat ik 1.5x modaal heb. Het voorbeeld dat de middeninkomens wel degelijk toeslagen krijgen is gewoon waar en dat probeer ik hier te zeggen, omdat hier de mening is dat middeninkomens geen toeslagen meer krijgen. Dat is gewoon niet waar.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 12:59 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Een lagere zorgtoeslag bijvoorbeeld. Afschaffing kindgebonden budget of verlaging kinderbijslag. Misschien ook wel een inperking van de kinderopvangtoeslag om te voorkomen dat die kosten de pan uitrijzen voor de staat.

Kinderopvang maakt me niks uit, daar maak ik geen gebruik van. Afschaffing kindgebonden budget en kinderbijslag raakt mij wel. Maar dan pas ik mijn levensstijl aan en zoals altijd gaat dat geleidelijk en mijn inkomen stijgt dan netjes mee.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 13:03 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Daar heb je bij het afsluiten van je hypotheek geen rekening mee gehouden, die mogelijkheid?

Nee, ik vond de premies te hoog en de voorwaarden te onduidelijk. het is een bewuste keuze van mij. Mijn partner kan dan evt werken. Ik heb gekeken wat voor sociale zekerheden er zijn en wat het risico is, en ik heb gekozen om dat te dragen.

quote:

Je gaat er vanuit dat je salaris alleen maar gaat stijgen. Wat doe je bij een ontslag, hoe snel ben je weer aan het werk, hoe lang krijg je WW, wat zijn je kansen op de arbeidsmarkt? Hoe zit het met het pensioen, dat alles goed geregeld? Wat gebeurt er als je salaris amper inflatiedekkend stijgt? Of misschien helemaal niet, om wat voor reden dan ook?

Je stelligheid dat je salaris alleen maar omhoog kan is dezelfde stelligheid als waarmee men 3 jaar geleden over de huizenmarkt sprak. Op de piek, toen jij je huis kocht. Dat huis dat nu ettelijke procenten minder waard is.

Genoeg, als technische acadeem maak ik me daar geen zorgen over.

quote:

Is jouw hypotheek nu niet hoger dan de marktwaarde van je huis?

Ja, is zo. En?

quote:

Op maandag 27 februari 2012 13:19 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Dus je kan het rustig 6 maanden uithouden op 70% van je salaris?
Bij een ontslag of faillissement moet je natuurlijk maar hopen op een gelijk salaris als dat wat je nu hebt.

[..]

Dat als je om wat voor reden dan ook je huis te koop zet je dus met een aardige restschuld blijft zitten. Komt bij dat je nu geen compleet aflossingsvrije hypotheek kan nemen en je maandlasten nog hoger uitkomen en je bent behoorlijk kwetsbaar.

Ik ben hier niet om mijn prive situatie helemaal te beschrijven. Ik gaf alleen aan dat er een grote groep middeninkomens is, die gewoon nog zorgtoeslag krijgt. Net zoals mij zijn er velen. Ik heb trouwens NHG, dus over die restschuld maak ik me geen zorgen.
De getallen, die ik gaf waren voorbeelden en schetsen ongeveer mijn situatie, maar niet helemaal en de waarden zijn wat afgerond om wat makkelijker te rekenen.

Ik moet trouwens weer eens aan het werk, anders komt het nooit af. Ik sluit hiermee dus de discussie van mijn kant.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 13:19 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Dus je kan het rustig 6 maanden uithouden op 70% van je salaris?
Bij een ontslag of faillissement moet je natuurlijk maar hopen op een gelijk salaris als dat wat je nu hebt.

[..]

Dat als je om wat voor reden dan ook je huis te koop zet je dus met een aardige restschuld blijft zitten. Komt bij dat je nu geen compleet aflossingsvrije hypotheek kan nemen en je maandlasten nog hoger uitkomen en je bent behoorlijk kwetsbaar.

Ligt allemaal aan je levensstandaard, als je gaat wonen en leven op je inkomen kun je nog best weleens heel hard je neusje stoten als men werkloos wordt. De mensen die zich een ontslag met als gevolg 70% WW niet rond kunnen komen heb ik geen moeite mee als die hun koophuis worden uitgezet.

quote:

Op maandag 27 februari 2012 13:35 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Ja, je bent inderdaad één van de velen die tot hun oogballen gefinanciëerd zijn en geld nodig hebben van de regering om een beetje rond te kunnen komen. Ondanks je 1,5 modaal gezinsinkomen.

Hij ziet waarschijnlijk zelf niet dat hij juist tot de doelgroep behoort die tussen nu en een paar jaar waarschijnlijk op zijn bek zal gaan (kort en bot gezegd).

Er hoeft maar iets te gebeuren en het is klaar.

Lijkt me niet lekker zo'n idee maar hey, je hebt wel lekker een koopwoning

quote:

Op maandag 27 februari 2012 13:35 schreef Dagonet het volgende:

[..]

Ja, je bent inderdaad één van de velen die tot hun oogballen gefinanciëerd zijn en geld nodig hebben van de regering om een beetje rond te kunnen komen. Ondanks je 1,5 modaal gezinsinkomen.

Vraag me af wat je dan wel veilig vindt qua inkomen - uitgaven verhouding? Hoeveel zou je aan je vaste lasten verhoudinggewijs kwijt mogen zijn? Is je financiele situatie zoals je het nu schetst niet altijd heel kwetsbaar - ook je huurhuis wordt je uitgeflikkerd als je geen geld meer betaald hoor, dan maakt een koopwoning vs huurwoning natuurlijk geen drol uit

quote:

Wat dat betreft ben je een mooi praktijkvoorbeeld van iemand die niet aan de onderkant zit maar toch vrij kwetsbaar is, mocht er ook maar iets misgaan (een regering die streng gaat bezuinigen bijvoorbeeld).

Njah, zo lust ik er nog wel een half dozijn. Er zijn veel mensen in een kwetsbare positie - zeker mensen die nu moeten opbouwen, omdat ze nu net begonnen zijn. Maar uiteindelijk is dat al generaties lang het geval en ben ik blij dat ik niet zo bang ben aangelegd als jij - soms neem je gewoon een weloverwogen risico. No guts no glory - en voor je het weet woon je tot je 30e lekker thuis, of in je studentenflat.

quote:

Je NHG is leuk maar alleen van toepassing bij een gedwongen verkoop. En dan ook niet altijd. Maar als jij zou besluiten om met je gezin te verkassen (omdat je van baan verandert, de buurt verpaupert, gezinsuitbreiding) dan heb je dus wel een probleem.

NHG is vooral leuk omdat dat onbetaalbaar wordt als het massaal mis gaat - zodat er een soort precedent in besloten zit dat de overheid er bij is gebaat het niet mis te laten gaan - los van dat de banken dan omvallen, niemand meer belasting betaalt en we dus ook niets hebben aan die paar 'zie-je-nou-roepers' op een forum als Fok! Overigens is huren in particuliere sector in ons stadje leuk: duur en het zijn altijd de huizen die niemand wilde kopen (dus crap) en sociale huurhuizen hebben een wachttijd van 3 (crap) tot 20 (mwoah) jaar. Ja huren is echt de oplossing!

Ik merk dat de angst er bij jullie (Ronnie_bravo, Dagonet, etc) er goed in zit. Bange mensen zie ik achter hun pc'tjes zitten te beredeneren dat het allemaal kut-met-peren is. Door bang te zijn kom je nergens, woon je over 101 jaar op dezelfde stek, doe je het zelfde werk en type je dezelfde verhalen op Fok!. Een tophypotheek is dan wel niet het slimste wat je kunt doen, maar je kunt natuurlijk ook de kansen proberen te vinden. Ik benijd starters momenteel ontzettend - die hebben de heerlijke positie dat ze een knappe hypotheek kunnen krijgen (geen gewoeker, er is nagedacht over risico's, etc) op een reeds flink in prijs gedaald huis. Zelfs als de huizenprijzen nog 5-10% dalen doe je nu nooit een miskoop als je voor een reeds lagere prijs het huis van je dromen kunt kopen (en uiteindelijk afbetalen dankzij de striktere regels). Prima toch?

Zelf heb ik het niet zo getroffen - ik kocht een huis in 2003 en verkocht het vorig jaar met 30k verlies en had er ook nog een woekerpolis op. Kocht toen een huis wat 90k onder de prijs is weggegaan (na 7 maanden onderhandelen), twee weken voor de overdrachtbelasting naar beneden ging en heb nu een riante hypotheek - wat we prima kunnen betalen overigens. Geld verliezen zijn we heel goed in (onderhandelen ook, alleen met de overheid kun je niet onderhandelen helaas) - maar puntje bij paaltje boeit het ons geen moer. Werken moeten we toch wel en we woonden sinds 2003 erg leuk en sinds 2011 nog veel leuker. We kunnen alles doen en betalen wat we willen en ooit betalen we dit nieuwe huis gewoon nog af ook. Zelf een plan maken, eigen verantwoordelijkheid nemen en vooral niet bang zijn dat de wereld vergaat - er zijn teveel mensen die er belang bij hebben tot ons systeem blijft functioneren.