Hypotheken topic: Banksparen voor dummies.

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 20:05 schreef Worteltjestaart het volgende:
Buiten het feit dat ik me afvraag of de bank dat zou doen.... als je in gemeenschap van goederen bent getrouwd (of anderszins fiscaal partner bent), lijkt het me lood om oud ijzer...?

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 18:06 schreef blomke het volgende:
Ik geloof niet dat mijn reacties in dit topic enige waardering kunnen wegdragen.

quote:

Ik PM je mijn advies/ervaring wel; stel je voor dat één van de reactanten er iets aan heeft.

quote:

Op woensdag 15 augustus 2012 17:12 schreef blomke het volgende:
Ik kreeg een "hartelijk bedankt" PM bericht terug van Thurston. Die beoordeelt mijn adviesen tenminste op waarde en inhoud.

quote:

Op woensdag 15 augustus 2012 17:15 schreef blomke het volgende:
Ja, nou word je nieuwsgierig hé?

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 20:07 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Bij GvG maakt het niet uit. Fiscaal partnerschap wel, omdat het bij overlijden een verschil kan maken (opgebouwde waarde valt in de nalatenschap; kan een groot nadeel van banksparen zijn).

quote:

Op dinsdag 14 augustus 2012 11:51 schreef Clupea het volgende:
Ik ben me aan het orienteren op een nieuw huis en dus een nieuwe hypotheek (ik woon al ruim 8 jaar in mijn huidige koopwoning). Het viel me op dat alle hypotheekadviseurs nu vragen om een pensioenoverzicht bij een eerste gesprek - ik kan me dat niet herinneren van 8 jaar terug.

Ik vroeg me af wat ze moeten met een pensioenoverzicht, en het enige wat ik me kan bedenken is om een bankspaarproduct te kunnen verkopen die ook een (eventueel) pensioengat kan dekken. Nu wil ik geen bankspaar-hypotheek: kan ik me die moeite van het pensioenoverzicht besparen ?

quote:

Op vrijdag 17 augustus 2012 21:53 schreef Clupea het volgende:
Voor mensen <35 is het sowieso niet belangrijk (looptijd 30jr), maar ze moeten het dus wel in de computer hebben staan...

quote:

Op zondag 26 augustus 2012 23:43 schreef poemojn het volgende:

[..]

Aflossingsvrij kan een langere looptijd hebben toch? Ik dacht 60 jaar, vandaar

quote:

Einde bankspaarhypotheek

Per 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk een nieuwe KEW (kapitaalverzekering eigen woning), SEW (spaarrekening eigen woning) of BEW (beleggingsrecht eigen woning) af te sluiten. Heeft u op dit moment een hypotheek met daaraan gekoppeld een aflossingssysteem (zoals bijvoorbeeld spaarhypotheek of beleggingshypotheek), dan is het voor u belangrijk dat u voor april 2013 nog laat onderzoeken of deze spaar- of beleggingsverzekering fiscaal juist is opgesteld. Dat kan u duizenden euro’s aan belasting schelen!

Veel consumenten hebben in het verleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten met daaraan gekoppeld een aflossingsplan, zoals bijvoorbeeld een bankspaarrekening, spaarverzekering of beleggingsverzekering. Het voordeel van deze constructie is dat u gedurende de gehele looptijd renteaftrek geniet over de gehele hypotheek en dat u over het op te bouwen spaardeel geen belasting hoeft te betalen, mits u zich aan de fiscale spelregels houdt.
Voor de aflossing van een hypotheek is dat niet zo moeilijk. De looptijd moet minimaal twintig jaar zijn en gedurende die jaren moet u jaarlijks inleggen, waarbij de hoogste inleg in enig jaar niet meer mag bedragen dan tien keer de laagste inleg in enig jaar. Fiscaal worden deze producten ondergebracht in box 1, zodat u geen vermogensrendementsheffing verschuldigd bent.

Omzetten blijft mogelijk

Bestaande hypotheekvormen worden na april 2013 gerespecteerd, maar vanaf die datum is het niet meer mogelijk om een nieuwe KEW/BEW of SEW af te sluiten. Er geldt echter één uitzondering. Indien u reeds (uiterlijk op 31 maart 2013) een bestaande KEW/BEW of SEW heeft, dan is het toegestaan een nieuw product te sluiten als voortzetting van het oude product (fiscaal geruisloze voortzetting).

Stel dat u een hypotheek heeft met daaraan gekoppeld een beleggingsverzekering (bijvoorbeeld een woekerpolis). Dan kan het interessant zijn om deze verzekering om te zetten naar een product met meer garantie, zoals een bankspaarhypotheek. Of dat u op dit moment een spaarhypotheek heeft lopen bij bank A. Na afloop van de renteperiode blijkt dat bank B u een veel lagere rente aanbiedt. Technisch gezien zult u op dat moment opnieuw een spaarverzekering of bankspaarrekening moeten afsluiten.

Dat is, zoals reeds gezegd, alleen mogelijk indien de bestaande verzekering de juiste fiscale jas heeft. Is dat niet het geval dan is het niet mogelijk de bestaande polis na 2013 nog om te zetten naar een bankspaarhypotheek of over te sluiten naar een andere bank.

Eerst sparen in box 3

Een aantal jaren geleden was het heel populair om een spaarhypotheekverzekering niet (direct) in box 1 te plaatsen, maar eerst in box 3 te laten lopen. In box 3 geldt namelijk een vermogensvrijstelling en zolang u niet over deze vrijstelling gaat, was de gedachtegang, bent u flexibeler door de polis eerst in box 3 te zetten. Na overschrijding van de vrijstelling zou deze dan worden omgezet naar box 1.

Vandaag de dag kom ik overigens met enige regelmaat nog spaarhypotheken tegen, waarbij de polis nog steeds in box 3 wordt geplaatst of loopt en dus geen KEW is.
En heeft u een polis afgesloten voor 14 september 1999 dan is deze verzekering per definitie geen KEW, tenzij u dit zelf later heeft aangepast. Maar dat was niet logisch, omdat deze verzekeringen weliswaar in box 3 vielen, maar tot een bedrag van 123.428 euro zijn vrijgesteld van belastingheffing.
Bent u van plan om één van deze polissen te gebruiken om de hypotheek af te lossen, dan is het belangrijk om te weten of deze verzekering is voorzien van de fiscale stempel KEW. Deze informatie kunt u opvragen bij de verzekeraar of bij uw adviseur. Via hen kunt u dit ook eenvoudig laten aanpassen.

De juiste fiscale stempel geeft u de mogelijkheid om deze verzekering ook in de toekomst te blijven gebruiken voor de aflossing van de hypotheek. Doet u dat niet dan kunt u geen bankspaarhypotheek meer afsluiten en rest u alleen de mogelijkheid, indien u kiest voor zekerheid, te kiezen voor een spaarhypotheekverzekering in box 3.
Echter, de meeste banken bieden dit product niet meer aan (ze hebben zich de laatste jaren beperkt tot bankspaarhypotheek). En als u een bank heeft die wel een spaarhypotheekverzekering aanbiedt in box 3, bent u jaarlijks 1,2 procent belasting verschuldigd over opgebouwde waarde. Dat lijkt me toch zonde!

quote:

Overgangstijd hypotheek tot 1 april

***************************************
` Mensen die hun aflossingsvrije
hypotheek willen omzetten in een spaar-
of beleggingshypotheek,kunnen dat nog
tot 1 april doen.Dat heeft minister
Blok bekendgemaakt.

Op 1 januari veranderen de regels voor
aftrek van hypotheken.Veel mensen
willen nog voor het eind van het jaar
overstappen,omdat dat financieel
gunstiger kan zijn.Maar diverse banken
hebben laten weten dat ze dat niet meer
op tijd voor elkaar krijgen.

Onder andere de Vereniging Eigen Huis
heeft daarover geklaagd.Blok geeft
woningbezitters nu dus wat meer tijd.
Hij had al gezegd daarover te denken

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 16:31 schreef Arcee het volgende:

[..]

Wat als je nou een deel in een aflospolis hebt en een deel aflossingsvrij, moet je dan iets ondernemen? En zo ja wat en waarom?

quote:

Op vrijdag 7 december 2012 16:47 schreef Scorpie het volgende:
Gewoon even afspraakje maken, adviseurtje zegt dan wat je moet doen.