WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik overweeg om tussentijds af te lossen op mijn hypotheek, want ik wil mijn maandlasten omlaag krijgen. Bovendien los ik maar 50% af en ik wil me ook een beetje indekken voor het geval het beeggingsdeel van mijn hypotheek ongunstig uitvalt. Ik heb begrepen dat je tot tienduizend euro per jaar kunt aflossen zonder dat je boeterente hoeft te betalen. Heeft iemand hier tips voor/ervaring mee?
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
(bijna) altijd verstandig
Reken er maar op dat dat beleggingsdeel gaat tegenvallen alhoewel ik natuurlijk niet weet wanneer je je hyotheek hebt afgesloten.
meestal is het een percentage van het oorspronkelijke hypotheekbedrag wat je zonder boete af kunt lossen, maar dat moet in je papieren staan.
Reken er maar op dat dat beleggingsdeel gaat tegenvallen alhoewel ik natuurlijk niet weet wanneer je je hyotheek hebt afgesloten.
meestal is het een percentage van het oorspronkelijke hypotheekbedrag wat je zonder boete af kunt lossen, maar dat moet in je papieren staan.
Be kind whenever possible. It is always possible.
Dalai Lama
Dalai Lama
Wat je boetevrij kan aflossen hangt van je bank af. Vaak is het 10% van het oorspronkelijke leenbedrag, maar sommige banken staan je toe alles boetevrij af te lossen als de huidige rente hoger is dan je contractrente.
Als je eventueel nog van plan bent naar een duurdere woning te verhuizen zou ik even heel goed nadenken voordat je zo fors gaat aflossen.
Banken zijn steeds voorzichtiger geworden dus het is nog maar de vraag of je tegen die tijd het prijsverschil kunt bijlenen. Daarentegen zal het meenemen van je bestaande hyptheek(schuld) naar een duurdere woning waarbij je het prijsverschil (grotendeels) cash bijpast veel makkelijker gaan.
En dan heb je ook nog de HRA waarvan al lang duidelijk is dat die niet 1:1 in stand zal blijven. Voor bestaande hyptheken zal er ongetwijfeld een soort overgangsmaatregel komen. Dus hou je hyptheek zo hoog mogelijk zo lang er geen duidelijkheid is op het vlak van de HRA.
Als je in staat bent geld voor de aflossing bij elkaar te sparen ben je ook wel in staat om het op een plaats neer te zetten waar je er niet aan hoeft te komen. Aflossen kan dan altijd nog wel.
Banken zijn steeds voorzichtiger geworden dus het is nog maar de vraag of je tegen die tijd het prijsverschil kunt bijlenen. Daarentegen zal het meenemen van je bestaande hyptheek(schuld) naar een duurdere woning waarbij je het prijsverschil (grotendeels) cash bijpast veel makkelijker gaan.
En dan heb je ook nog de HRA waarvan al lang duidelijk is dat die niet 1:1 in stand zal blijven. Voor bestaande hyptheken zal er ongetwijfeld een soort overgangsmaatregel komen. Dus hou je hyptheek zo hoog mogelijk zo lang er geen duidelijkheid is op het vlak van de HRA.
Als je in staat bent geld voor de aflossing bij elkaar te sparen ben je ook wel in staat om het op een plaats neer te zetten waar je er niet aan hoeft te komen. Aflossen kan dan altijd nog wel.
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Dat is verstandig. Aflossen = en lagere maandlasten en lagere hypotheekschuld.
Meestal is het idd 10% van totale hypotheekbedrag wat je per jaar maximaal boetevrij mag aflossen. Mocht je meer dan 10% boetevrij willen aflossen, vraag dit dan, het is mogelijk dat je bank dat toestaat omdat het voor hun ook interessant kan zijn.
Wellicht is het een idee om je beleggingshypotheek eens goed onder de loep te nemen. Ik ken de details en afspraken niet maar het kan interessant zijn om je verlies te nemen en beleggingshypotheek te laten omzetten naar een spaarhypotheek of een hypotheek waar je een verplicht bedrag per maand aflost. Dit is namelijk gegarandeerd aflossen. Bij een beleggingshypotheek is dit niet het geval. Daar kan je aan het eind van de rit een fors verlies hebben. Dan kan het verstandiger zijn om nu een kleiner verlies te nemen en voor zekerheid te gaan.
Succes ermee
Meestal is het idd 10% van totale hypotheekbedrag wat je per jaar maximaal boetevrij mag aflossen. Mocht je meer dan 10% boetevrij willen aflossen, vraag dit dan, het is mogelijk dat je bank dat toestaat omdat het voor hun ook interessant kan zijn.
Wellicht is het een idee om je beleggingshypotheek eens goed onder de loep te nemen. Ik ken de details en afspraken niet maar het kan interessant zijn om je verlies te nemen en beleggingshypotheek te laten omzetten naar een spaarhypotheek of een hypotheek waar je een verplicht bedrag per maand aflost. Dit is namelijk gegarandeerd aflossen. Bij een beleggingshypotheek is dit niet het geval. Daar kan je aan het eind van de rit een fors verlies hebben. Dan kan het verstandiger zijn om nu een kleiner verlies te nemen en voor zekerheid te gaan.
Succes ermee
Ik ben momenteel ook bezit om de hypotheek te bekijken,volgend jaar verwacht ik een brief van mijn bank over de nieuwe tarieven,gelukkig heb ik nog een ouderwetse hypotheek (een met een aflossingsdeel en een rentedeel)
Ik kon destijds het dubbele lenen van wat ik heb gedaan (met het meer geleende kon je gaan speculeren op de beurs) gezien de huidige stand van zaken een verstandige beslissing destijds mede gezien het feit dat het bedrag wat nog van de bank is en het rentebedrag al aardig richting ¤ 0 gaan.
Ik kon destijds het dubbele lenen van wat ik heb gedaan (met het meer geleende kon je gaan speculeren op de beurs) gezien de huidige stand van zaken een verstandige beslissing destijds mede gezien het feit dat het bedrag wat nog van de bank is en het rentebedrag al aardig richting ¤ 0 gaan.
Beloftes en uitspraken van politici gedaan in het verleden & heden bieden geen garantie voor de toekomst.
Bedankt voor de reacties tot nu toe. Ik heb een hypotheek met een aflossingsdeel van 50% (voor de Hationale Hypotheek Garantie). Ik ben niet van plan om te verhuizen, maar ik vind het een prettig idee om nu ik wat geld over heb wat af te lossen.* Ik heb gespaard voor een nieuwe badkamer maar degene die dat zou doen lat het een beetje afweten. Kun je trouwens makkelijk uitrekenen hoeveel je maandlasten omlaag gaan als je bijvoorbeeld zevenduizend euro aflost en, zo ja, hoe?
Eind vorig jaar benaderde mijn bank me trouwens met de suggestie om meer te gaan aflossen nu de beleggingen tegenvielen ten opzichte van de prognose Toen had ik daar niet zo'n zin in maar inmiddels begin ik wat meer op de lange termijn te denken.
* De concrete aanleiding is dat ik een aantal mensen op tv zag die hun baan waren kwijtgeraakt en in de schuldhulpverlening terechtkwamen doordat ze hun woonlasten niet meer konden betalen. Dat vind ik nogal een schrikbeeld.
Eind vorig jaar benaderde mijn bank me trouwens met de suggestie om meer te gaan aflossen nu de beleggingen tegenvielen ten opzichte van de prognose Toen had ik daar niet zo'n zin in maar inmiddels begin ik wat meer op de lange termijn te denken.
* De concrete aanleiding is dat ik een aantal mensen op tv zag die hun baan waren kwijtgeraakt en in de schuldhulpverlening terechtkwamen doordat ze hun woonlasten niet meer konden betalen. Dat vind ik nogal een schrikbeeld.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
Maar het is toch slimmer om het dan af te lossen? De hypotheekrente is hoger dan de rente die je krijgt als je spaart, of zie ik dan iets over het hoofd?quote:Op zondag 13 november 2011 17:04 schreef quo_ het volgende:
[...]
Als je in staat bent geld voor de aflossing bij elkaar te sparen ben je ook wel in staat om het op een plaats neer te zetten waar je er niet aan hoeft te komen. Aflossen kan dan altijd nog wel.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
Met wie kan ik dit het best bespreken, met mijn bank zelf of met een onafhankelijk adviseur, voor zover die bestaan?quote:
[...]
Wellicht is het een idee om je beleggingshypotheek eens goed onder de loep te nemen. Ik ken de details en afspraken niet maar het kan interessant zijn om je verlies te nemen en beleggingshypotheek te laten omzetten naar een spaarhypotheek of een hypotheek waar je een verplicht bedrag per maand aflost. Dit is namelijk gegarandeerd aflossen. Bij een beleggingshypotheek is dit niet het geval. Daar kan je aan het eind van de rit een fors verlies hebben. Dan kan het verstandiger zijn om nu een kleiner verlies te nemen en voor zekerheid te gaan.
Bedankt.quote:Succes ermee
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
In het algemeen kost het hebben van een x-bedrag aan schuld meer dan dat hetzelfde x-bedrag aan spaarrente oplevert. Dus per saldo levert aflossen je een voordeel op.quote:
[..]
Maar het is toch slimmer om het dan af te lossen? De hypotheekrente is hoger dan de rente die je krijgt als je spaart, of zie ik dan iets over het hoofd?
Maar naar mijn mening weegt dat voordeel niet op tegen de nadelen die ik eerder noemde (verhuizen, nieuw hypotheek, HRA).
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Die formule = aflossingsbedrag x rentepercentage hypotheek = bedrag wat je per jaar minder aan vaste lasten hebt.
Dus bijvoorbeeld ¤ 7.000,00 x 0,05 (5% hypotheekrente) = ¤ 350,00 minder aan vaste lasten per jaar.
Normaal krijg je ook nog van belasting je aftrek terug maar dat geldt nu over dit bedrag uiteraard niet meer.
Dus bijvoorbeeld ¤ 7.000,00 x 0,05 (5% hypotheekrente) = ¤ 350,00 minder aan vaste lasten per jaar.
Normaal krijg je ook nog van belasting je aftrek terug maar dat geldt nu over dit bedrag uiteraard niet meer.
[quote] Op zondag 13 november 2011 18:35 schreef Federer-fan het volgende:
[..]
Met wie kan ik dit het best bespreken, met mijn bank zelf of met een onafhankelijk adviseur, voor zover die bestaan?
Ikzelf doe dit met een adviseur van mijn bank. Gewoon open kaart spelen en aangeven dat je meer geinteresseerd in een gegarandeerde aflossing. Vraag wat de kosten zijn van het afkopen/stopzetten van je beleggingshypotheek en om te zetten naar een lineaire hypotheek (dat is een hypotheek waar je iedere maand een vast bedrag aflost, je maandlasten worden dan ook steeds lager en je zit niet met spaargelden of beleggingstoestanden)
Op zondag 13 november 2011 18:35 schreef Federer-fan het volgende:[..]
Met wie kan ik dit het best bespreken, met mijn bank zelf of met een onafhankelijk adviseur, voor zover die bestaan?
Ikzelf doe dit met een adviseur van mijn bank. Gewoon open kaart spelen en aangeven dat je meer geinteresseerd in een gegarandeerde aflossing. Vraag wat de kosten zijn van het afkopen/stopzetten van je beleggingshypotheek en om te zetten naar een lineaire hypotheek (dat is een hypotheek waar je iedere maand een vast bedrag aflost, je maandlasten worden dan ook steeds lager en je zit niet met spaargelden of beleggingstoestanden)
Afhankelijk van je belastingschijf is de renteaftrek te relevant om weg te laten uit zo'n berekening.quote:
Die formule = aflossingsbedrag x rentepercentage hypotheek = bedrag wat je per jaar minder aan vaste lasten hebt.
Dus bijvoorbeeld ¤ 7.000,00 x 0,05 (5% hypotheekrente) = ¤ 350,00 minder aan vaste lasten per jaar.
Normaal krijg je ook nog van belasting je aftrek terug maar dat geldt nu over dit bedrag uiteraard niet meer.
Bovendien ontvang je geen rente meer op het spaargeld dat je in de aflossing hebt gestoken. Spaarrentes zijn weliswaar niet hoog maar zelfs na aftrek van de 1,2% belasting op spaargeld moet je nog wel 2% rendement kunnen halen.
Als je in de 52% schijf valt ziet het voorbeeld sommetje er als volgt uit:
7000 x 0,05 x 0.48 - 7000 x 0,02 = 168 - 140 = 28
Voor die 28 euro per jaar zou ik het mooi laten staan op de spaarrekening of deposito.
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Maar ik ben dus niet van plan om te verhuizen. Dan is aflossen volgens jou verstandiger?quote:
[..]
In het algemeen kost het hebben van een x-bedrag aan schuld meer dan dat hetzelfde x-bedrag aan spaarrente oplevert. Dus per saldo levert aflossen je een voordeel op.
Maar naar mijn mening weegt dat voordeel niet op tegen de nadelen die ik eerder noemde (verhuizen, nieuw hypotheek, HRA).
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
De laatste keer hadden ze het over banksparen. Is da hetzelfde wat jij bedoelt?quote:
[quote][ afbeelding ] Op zondag 13 november 2011 18:35 schreef Federer-fan het volgende:
[..]
Met wie kan ik dit het best bespreken, met mijn bank zelf of met een onafhankelijk adviseur, voor zover die bestaan?
Ikzelf doe dit met een adviseur van mijn bank. Gewoon open kaart spelen en aangeven dat je meer geinteresseerd in een gegarandeerde aflossing. Vraag wat de kosten zijn van het afkopen/stopzetten van je beleggingshypotheek en om te zetten naar een lineaire hypotheek (dat is een hypotheek waar je iedere maand een vast bedrag aflost, je maandlasten worden dan ook steeds lager en je zit niet met spaargelden of beleggingstoestanden)
Ik heb inderdaad liever een vast bedrag dan dat ik risico neem,eker nu het er toch niet erg gunstig uitziet met die beleggingen.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
Wat is die 0.48 in je berekening?quote:
[..]
Afhankelijk van je belastingschijf is de renteaftrek te relevant om weg te laten uit zo'n berekening.
Bovendien ontvang je geen rente meer op het spaargeld dat je in de aflossing hebt gestoken. Spaarrentes zijn weliswaar niet hoog maar zelfs na aftrek van de 1,2% belasting op spaargeld moet je nog wel 2% rendement kunnen halen.
Als je in de 52% schijf valt ziet het voorbeeld sommetje er als volgt uit:
7000 x 0,05 x 0.48 - 7000 x 0,02 = 168 - 140 = 28
Voor die 28 euro per jaar zou ik het mooi laten staan op de spaarrekening of deposito.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
Het gedeelte van de rente dat overblijft nadat je HRA verrekend is.quote:
[..]
Wat is die 0.48 in je berekening?
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Je hraquote:
[..]
Wat is die 0.48 in je berekening?
Die Scheiße bleibt gleich, nur die Fliegen ändern sich| Kurt Cobain sagte mir, Ich soll kommen wie ich bin
en de kikker zei: "Je moet me nog kussen!" en ik stak de kikker terug in mijn binnenzak en zei: "Nee, ik heb veel liever een babbelende kikker!"
en de kikker zei: "Je moet me nog kussen!" en ik stak de kikker terug in mijn binnenzak en zei: "Nee, ik heb veel liever een babbelende kikker!"
Het eventueel verhuizen in relatie tot de HRA discussie en het moeilijker kunnen lenen is naar mijn mening een zeer belangrijke reden om niet af te lossen.quote:
[..]
Maar ik ben dus niet van plan om te verhuizen. Dan is aflossen volgens jou verstandiger?
Als dit niet speelt blijven er nog twee andere redenen over om wel af te lossen.
De eerste is dat geld lenen geld kost. In een van de vorige post heb ik uitgerekend dat het inderdaad goedkoper is om af te lossen maar het gaat per saldo om een habbekrats.
De tweede reden is dat het voor mensen een lekkerder gevoel is om schulden vrij te zijn. Tegen gevoel kun je niet goed rekenen en redeneren, dat is voor ieder iets persoonlijks.
Ik heb zelf een hypotheek met een behoorlijk aflossingsvrij gedeelte. Daar tegenover staat een aardig gespaard kapitaal. Ik voel me prima met aan de ene kant die schuld en aan de andere kant een bom spaarcenten waar ik zelf baas over ben. Maar als iemand zich beter voelt met 0 schuld en 0 spaargeld heb ik daar alle begrip voor.
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Sorry, maar ik snap het niet. Is die 0.48 een percentage?quote:
[..]
Het gedeelte van de rente dat overblijft nadat je HRA verrekend is.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
Ja.quote:
[..]
Sorry, maar ik snap het niet. Is die 0.48 een percentage?
Als je in de 52% schijf zit voor het betalen van belasting krijg je dus ook 52% terug in het kader van HRA.
Het gedeelte wat dus voor je zelf is en blijft bedraagt dus 48%, ofwel 0,48 bij gebruik in een formule.
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Bedankt, ik snap het.quote:
[..]
Ja.
Als je in de 52% schijf zit voor het betalen van belasting krijg je dus ook 52% terug in het kader van HRA.
Het gedeelte wat dus voor je zelf is en blijft bedraagt dus 48%, ofwel 0,48 bij gebruik in een formule.
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
En om even terug te gaan naar de concrete overweging uit de OP:
Als je in de 52% schijf zit levert elke 1000 euro aflossing een voordeel van 4 euro/jaar op.
Ofwel 33 cent voordeel per maand per afgeloste 1000 euro.
Altijd al mee gerekend dat het weinig effect zou hebben maar dit is wel erg laag.
Als je alle andere argumenten en overwegingen even buiten beschouwing laat en je op die vraag concentreert zie je inderdaad een positief effect van aflossen.quote:Ik overweeg om tussentijds af te lossen op mijn hypotheek, want ik wil mijn maandlasten omlaag krijgen.
Als je in de 52% schijf zit levert elke 1000 euro aflossing een voordeel van 4 euro/jaar op.
Ofwel 33 cent voordeel per maand per afgeloste 1000 euro.
Altijd al mee gerekend dat het weinig effect zou hebben maar dit is wel erg laag.
"Sommige mensen hebben juist genoeg gelezen om verkeerd te citeren."
Ik weet niet precies wat banksparen is. Lineaire hypotheek is heel overzichtelijk, iedere maand een vast bedrag aflossen. Geen risico's.quote:
[..]
De laatste keer hadden ze het over banksparen. Is da hetzelfde wat jij bedoelt?
Ik heb inderdaad liever een vast bedrag dan dat ik risico neem,eker nu het er toch niet erg gunstig uitziet met die beleggingen.
Maar hoe kan het dat een lineaire hypotheek goedkoper is dan een beleggingshypotheek?quote:
[..]
Ik weet niet precies wat banksparen is. Lineaire hypotheek is heel overzichtelijk, iedere maand een vast bedrag aflossen. Geen risico's.
Is het aflopen van je rentevastperiode trouwens een logisch moment om dat om te zetten? Dat gaat bij mij denk ik over een aar gebeuren (tien jaar vast)?
[b]Op dinsdag 28 februari 2012 10:19 schreef TheGeneral:[/b]Eindelijk eens wat zinnige posts van Federer-fan O+ .
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
[b]Op maandag 24 mei 2010 16:33 schreef tarantism:[/b]dit is het slechtste topic dat ik ooit heb gezien
