Hypotheek nu extra aflossen? #2

Ligt eraan hoeveel vrij vermogen je hebt. Netto betaal je zo'n 2,1% aan rente.(60% van 3,5%). Hoogste risicovrije termijndeposito kan momenteel al hoger. (Zag via Raisin al 3%). Zo kan je je besluit ook een jaar uitstellen. Betaal je wel vermogensrendementsheffing, dan is het mogelijk wel interessant om sf te lossen. Elders op dit forum is wel meer info te vinden over de hoogste rentes.

Aanvulling: gezien het verschil in fictief rendement tussen sparen en beleggen is het nauwelijks interessant om in het laatste kwartaal nog te investeren. Ik investeer relatief veel via crowdfunding (vandaar ook mijn naam).

Maar het geld dat in de laatste 3 maanden vrij komt, belandt tot en met 1 januari 2024 op een vrij opneembare spaarrekening.

@Crowdyfunder Oorspronkelijke topic is meer dan een jaar oud. De TS van de vraag heeft zich al een hele tijd niet meer laten zien op het forum.

quote:

Op dinsdag 1 augustus 2023 15:30 schreef Lienekien het volgende:
@:Crowdyfunder Oorspronkelijke topic is meer dan een jaar oud. De TS van de vraag heeft zich al een hele tijd niet meer laten zien op het forum.

Heb er maar even een paar regels neergezet. Input is altijd welkom.

quote:

Op dinsdag 1 augustus 2023 12:20 schreef Doedezemaar het volgende:

[..]
Dat ‘soort van voor mezelf begonnen’ kun je dat eens toelichten? En vooral: heb je arbeidsongeschikt worden en (god verhoede) overlijden een beetje afgedicht voor je gezin?
Met zo’n lage hypotheekrente zou ik in elk geval niet extra aflossen op de hypotheek.

Ik ben maat binnen een maatschap.

Ik heb uiteraard een arbeidsongeschiktheidsverzekering en overlijdensrisicoverzekering

quote:

Op dinsdag 1 augustus 2023 14:15 schreef Jan_Onderwater het volgende:
Een topic over het versneld aflossen van je hypotheek.
- Is het verstrandig?
- Wat zijn de opties?
- Alternatieven?

Het voordeel van een hypotheek is dat die gemiddeld 30j loopt. Hierdoor wordt je schuld door inflatie iederjaar automatisch minder waard.

Het is daarom verstandiger om het geld dat je anders zou gebruiken voor extra aflossing te investeren in andere zaken.

quote:

Op dinsdag 1 augustus 2023 23:32 schreef dudewhereismycar het volgende:

[..]
Het voordeel van een hypotheek is dat die gemiddeld 30j loopt. Hierdoor wordt je schuld door inflatie iederjaar automatisch minder waard.

Het is daarom verstandiger om het geld dat je anders zou gebruiken voor extra aflossing te investeren in andere zaken.

Dat is alleen verstandig volgens mij indien het rendement van die investering hoger is dan de rente van de hypotheek, en je de discipline hebt om het geld niet aan andere zaken uit te geven. Anders is het verminderen van de hypotheekkosten gunstiger lijkt mij.

quote:

Op woensdag 2 augustus 2023 00:02 schreef Munchkin het volgende:

[..]
Dat is alleen verstandig volgens mij indien het rendement van die investering hoger is dan de rente van de hypotheek, en je de discipline hebt om het geld niet aan andere zaken uit te geven. Anders is het verminderen van de hypotheekkosten gunstiger lijkt mij.

Dat discipline deel vind ik om eerlijk te zijn altijd heel medium. Immers je kan ook gewoon een deposito van twintig jaar openen. Heb je nog steeds meer rente en blijft je geld in principe beschikbaar voor je aflossing.

Daarnaast is het de rente op je investering over de looptijd, minus de hypotheekrente verminderd de HRA. Dat maakt zoals hierboven geschreven was al dat je 40% minder spannend nodig hebt dan hra.

Ik bedoelde de netto rente (kosten) inderdaad zoals hierboven al benoemd, ik ben echter vergeten om dat ook expliciet in mijn post te benoemen. Overigens ben ik van mening dat de HRA een verkapte subsidie voor banken is (zij zijn de enige die er echt van profiteren), en daarom eigenlijk gewoon afgeschaft dient te worden. Gelukkig gebeurd dat inmiddels, zij het erg langzaam. Dan hoeven we ook niet meer over een netto rente te spreken waarbij de staat de bank voor een gedeelte de bruto rente betaald uit algemene middelen (i.e. belastinggeld dat beter besteed had kunnen worden). Maar goed dit laatste is natuurlijk off topic.

Wij lossen niks extra's af. Tenminste, nog niet nu we nog steeds zo weinig rente betalen (<1%). Met beleggen en andere uitgaven halen we meer rendement met ons geld.

Ik heb in het verleden wel extra afgelost. Ben zelf wat meer van het laag risico laag rendement en dus extra aflossen kamp aangezien mijn inkomen door vele gedwongen baanwissels heel erg heeft gevarieerd. Ik heb dit willen opvangen door in mijn hypotheek juist meer zekerheid in te bouwen zodat ik mijn uitgaves makkelijker kan inschatten, want grote onzekerheid aan zowel inkomsten als uitgaven kant maakt me erg onrustig. Verder was het idee door niet maximaal te lenen het geld dat extra binnen zou komen kan worden gebruikt om een sneeuwbal effect te creëren. Ik kan het immers gebruiken om het rente op rente effect te dempen.

Tegenwoordig ben ik er wat huiveriger voor. Dit komt voornamelijk omdat ik op korte termijn verwacht grote investeringen te moeten doen. En omdat de inflatie erg hard stijgt en het voelt vreemd om extra af te lossen, aangezien mijn rente nog niet de helft van de huidige inflatie is. Daardoor voelt het alsof de schuld afneemt zonder dat ik er ook maar een euro in stop. In mijn LTV kun je het goed zien, ik ben gestart rond 90% onder het mom van de waarheid zal wel ergens in het midden liggen, ik investeer wel een beetje spaargeld maar niet alles. Maar als ik mijn huidige hypotheekschuld zou afzetten tegen mijn huidige WOZ waarde zit ik eerder rond 30% en dat in slechts een kwart van de looptijd.

quote:

Op donderdag 3 augustus 2023 09:22 schreef Daboman het volgende:
Tegenwoordig ben ik er wat huiveriger voor. Dit komt voornamelijk omdat ik op korte termijn verwacht grote investeringen te moeten doen. En omdat de inflatie erg hard stijgt en het voelt vreemd om extra af te lossen, aangezien mijn rente nog niet de helft van de huidige inflatie is. Daardoor voelt het alsof de schuld afneemt zonder dat ik er ook maar een euro in stop. In mijn LTV kun je het goed zien, ik ben gestart rond 90% onder het mom van de waarheid zal wel ergens in het midden liggen, ik investeer wel een beetje spaargeld maar niet alles. Maar als ik mijn huidige hypotheekschuld zou afzetten tegen mijn huidige WOZ waarde zit ik eerder rond 30% en dat in slechts een kwart van de looptijd.

Dat is dus ook het punt (eigenlijk twee punten): door de inflatie smelt de schuld weg en door de waardestijging verbetert de LTV zonder een cent af te lossen. Win-win.

Met de HRA eigenlijk win-win-win.

Eigenlijk is het gewoon een bizarre situatie: woningeigenaren met bewust hoge hypotheekschuld, hebben baat bij hoge inflatie en worden door de staat gesubsidieerd.

[ Bericht 0% gewijzigd door blomke op 03-08-2023 09:44:19 ]

quote:

Op donderdag 3 augustus 2023 09:33 schreef blomke het volgende:

[..]
Dat is dus ook het punt (eigenlijk twee punten): door de inflatie smelt de schuld weg en door de waardestijging verbetert de LTV zonder een cent af te lossen. Win-win.

Met de HRA eigenlijk win-win-win.

Eigenlijk is het gewoon een bizarre situatie: woningeigenaren met bewust hoge hypotheekschuld, hebben baat bij hoge inflatie en worden door de staat gesubsidieerd.

Ben er inmiddels achter dat het nog verder gaat dan dat. Voor deposito's was het voor mij al mogelijk om tegen een hogere spaarrente dan mijn hypotheekrente een deal te maken, maar dat is voor iemand met een instabiele carrière niet interessant. Nu blijkt echter heel concreet voor mijn situatie dat ook spaarrekeningen met vrij opneembaar de scherpste aanbieders nog maar 0,02% lager bieden dan mijn hypotheekrente. Ik kan dus inderdaad bijna letterlijk mijn schuld laten verdampen. Ik heb dit truukje eerder gebruikt voor mijn studieschuld aangezien daar altijd een extreem lage rente werd gerekend (mijn studieschuld was niet echt hoog, maar meer als een soort proof of principle, kijken of het echt werkt want ik vind het gevoelsmatig nogal een vreemd idee, je schuld neemt af zonder dat je er iets voor doet), het was een soort heilige graal om dit voor een hypotheek te doen en ik had echt niet gedacht dat ik dit leven zou meemaken dat dat kan. En het is niet eens heel onlogisch, de ECB probeert namelijk de rente aan te jagen en ik heb 30 jaar vast laten zetten op een moment dat de rente alsmaar lager en lager werd. En ik heb nou niet het idee dat de ECB stopt met aanjagen van rente dus waarschijnlijk ga ik het kantelpunt nog wel zien.

En dan krijg je HRA terwijl je schuld aan het verdampen is inderdaad. Als iemand met de laag risico laag rendement mindset snap ik nu beter waarom het niet altijd interessant is om af te lossen.