Hypotheek nu extra aflossen?

quote:

Op maandag 26 juni 2023 21:14 schreef appeleibanaan het volgende:
Ik heb net een annuïteitenhypotheek afgesloten met HNG, 4% rente 10jr vast. Is het zinvol om extra af te lossen?? Of toch sparen in een deposito... Keuzes.

Bij aflossen is de schuld weg, bij sparen kan je in de verleiding komen het geld uit te geven, of een partner die net zo lang zeurt tot je het uit geeft.
Anyhow, heb zelf afgelost, en zonnecellen plus Airco gekocht.
Hiermee de maandelijkse lasten drastisch omlaag gebracht, en meer luxe. Je kan geld opzij zetten en investeren voor je pensioen, zodat je straks nog een redelijk bedrag in de maand hebt uit te geven. Als je echter je woon en energielasten sterk verlaagd heb je meer vrij besteedbaar inkomen.

Je kan natuurlijk het geld beleggen ipv aflossen, wellicht verdien je daar meer op. Maar dan moet je dat ook wel daadwerkelijk doen en niet in de verleiding komen er aan te gaan zitten.

Zonnepanelen zijn, ondanks dat ik er laat aan begon en ik een beroerdere deal heb dan wanneer ik er 10 jaar eerder aan begonnen was, nog steeds een geweldig goede investering geweest. Verdien het in ca 8-10 jaar terug (Dat hangt van de stroomprijsontwikkeling af), daarna is het puur verdienen.

Het ligt er ook een beetje aan hoeveel moeite en/of risico dat je durft te nemen. Inleggen op je hypotheek zodat de maandlasten omlaag gaan heb je in ieder geval plezier van. Net als investeringen die je vaste lasten kunnen doen zakken zoals zonnepanelen.

Maar als je al een (relatief) lage hypotheek hebt dan is het mogelijk wat minder interessant. Zelf zou ik het dus ook niet doen en het geld liever investeren, maar om goed te kunnen investeren heb je kennis & tijd nodig.

Of je moet domweg een aandeel kiezen zoals S&P500, maar dat vind ik persoonlijk niet leuk en geef meer de voorkeur aan tastbare investeringen.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 07:57 schreef Sport_Life het volgende:

Is dat niet alleen bij nieuwe rentevaste periode?

Ja, bij ingaan nieuwe RVP, dus nog even de tijd om e.e.a. uit te voeren.

[ Bericht 4% gewijzigd door blomke op 27-06-2023 10:47:01 ]

quote:

Op maandag 26 juni 2023 21:14 schreef appeleibanaan het volgende:
Ik heb net een annuïteitenhypotheek afgesloten met HNG, 4% rente 10jr vast. Is het zinvol om extra af te lossen?? Of toch sparen in een deposito... Keuzes.

Bij 4% bruto, zal je netto plm. 2,7% rente betalen. Vraag is of je dat ook met sparen behaalt, ja net aan dus er 1-jrs. zijn 2,7% spaardeposito's. Scheelt dus maar heel weinig.

Enig voordeel van sparen, is dat je meer liquiditeit en solvabiliteit opbouwt.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 10:10 schreef blomke het volgende:

[..]
Bij 4% bruto, zal je netto plm. 2,7% rente betalen. Vraag is of je dat ook met sparen behaalt, ja net aan dus er 1-jrs. zijn 2,7% spaardeposito's. Scheelt dus maar heel weinig.

Enig voordeel van sparen, is dat je meer liquiditeit en solvabiliteit opbouwt.

Altijd goed geld op de spaarrekening te hebben voor onverwachte uitgaves

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 10:24 schreef Jan_Onderwater het volgende:

[..]
Altijd goed geld op de spaarrekening te hebben voor onverwachte uitgaves

De kapotte wasmachine bijv.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 10:47 schreef blomke het volgende:

[..]
De kapotte wasmachine bijv.

Snap nooit zo goed waarom mensen dan altijd aankomen met een wasmachine.

Van alles wat er kan gebeuren met een woning dan zijn de kosten van een wasmachine een schijntje. Mag toch hopen dat de gemiddelde Nederlander toch wel 7/800 euro heeft liggen voor een nieuwe.

Overigens was die van ons toevallig 2 weken geleden kapot, dat dan weer wel

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 11:02 schreef Kiid het volgende:

[..]
Snap nooit zo goed waarom mensen dan altijd aankomen met een wasmachine.

Van alles wat er kan gebeuren met een woning dan zijn de kosten van een wasmachine een schijntje. Mag toch hopen dat de gemiddelde Nederlander toch wel 7/800 euro heeft liggen voor een nieuwe.

Overigens was die van ons toevallig 2 weken geleden kapot, dat dan weer wel

Het was ook een sarcastische grap van mij. Al jaren geleden heb ik hier mijn verbazing uitgesproken over die "eeuwige kapotte wasmachine" in combinatie met "bijstandsmoeders" en "genoeg spaargeld" hebben.

Nu is de energie afrekening een goeie om vooraf een hoop geld te reserveren; de onze was 3x de prijs van een wasmachine.

quote:

Op woensdag 15 juni 2022 19:41 schreef Mutsaers__78 het volgende:
In tegenstelling tot wat anderen hier zeggen, zeg ik: los je hypotheek af.

Niks zo fijn als lage vaste kosten te hebben en daardoor meer bestedingsruimte.

Doe maar beleggen met de rest van het geld. Wel nog even wachten tot de recessie echt is losgebarsten.

En verduurzamen? Wacht daar ook mee tot de crisis goed aanwezig is en de bouwers om werk zitten te springen.

Ik vind dit de meest logische inderdaad

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 11:02 schreef Kiid het volgende:

[..]
Snap nooit zo goed waarom mensen dan altijd aankomen met een wasmachine.

Van alles wat er kan gebeuren met een woning dan zijn de kosten van een wasmachine een schijntje. Mag toch hopen dat de gemiddelde Nederlander toch wel 7/800 euro heeft liggen voor een nieuwe.

Overigens was die van ons toevallig 2 weken geleden kapot, dat dan weer wel

Bij een voorbeeld gaat het om de essentie van het voorbeeld, niet om het voorbeeld zelf. Wasmachine, Reparatie auto, Verwarmingsketel. van een paar honderd tot duizenden euro's die dat kan kosten, en niet op zich laten wachten.

Extra aflossen van hypotheek is vooral zinvol als je weet dat je nog heel lang in het huis blijft wonen. Want de lagere maandlasten worden uitgesmeerd over de hele looptijd. Als je eerder je huis verkoopt gooi je dus rendement weg, en had je dat geld waarschijnlijk beter ergens anders in kunnen beleggen.

Extra aflossen kan ook zin hebben als je ook box 3 belasting betaald. Je bespaart dan je box 3 belasting over je aflossing. Hoewel dat over spaargeld natuurlijk dit en vorig jaar zeer miniem was.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 11:50 schreef Jan_Onderwater het volgende:

[..]
Bij een voorbeeld gaat het om de essentie van het voorbeeld, niet om het voorbeeld zelf. Wasmachine, Reparatie auto, Verwarmingsketel. van een paar honderd tot duizenden euro's die dat kan kosten, en niet op zich laten wachten.

Ik snap heus wel dat het niet specifiek gaat om een wasmachine, maar dit soort bedragen zou iedereen toch gewoon op zijn rekening moeten hebben? Als je dat al niet eens hebt...

Ik maak me eerder zorgen om kosten zoals kozijnen, lekkages or wat dan ook. Dat zijn serieuze knaken die je dan moet hebben liggen. Zeker als ik zie wat bedrijven tegenwoordig vragen om even langs te komen. Als ze al reageren

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 13:33 schreef Kiid het volgende:

Ik snap heus wel dat het niet specifiek gaat om een wasmachine, maar dit soort bedragen zou iedereen toch gewoon op zijn rekening moeten hebben? Als je dat al niet eens hebt...

Ik maak me eerder zorgen om kosten zoals kozijnen, lekkages or wat dan ook. Dat zijn serieuze knaken die je dan moet hebben liggen. Zeker als ik zie wat bedrijven tegenwoordig vragen om even langs te komen. Als ze al reageren

Klopt helemaal!

Ik ben sinds een paar jaar ook extra aan het aflossen. Zojuist nog weer 1500 euro afgelost. Over 3 jaar loopt mijn 10 jaar vaste rente af en heb nu nog 89000 uit staan van de 161.200 die ik had geleend. Dat was toen 65% van de waarde van het huis(248000). Huis is nu rond de 425.000 waard.

Momenteel betaal ik 1.73% rente, maar wil eigenlijk geen nieuwe hypotheek meer afsluiten.

Mijn maandlasten zijn ondertussen gedaald van 680 naar 456 per maand. Heb recentelijk wel mijn maandelijkse inleg in indexbeleggen verhoogd om zo mijn besparing op maandlasten nuttig in te zetten.

Verder ruim voldoende op de spaarrekening staan. Nog wat crypto en groot pakket aandelen.

Ik doe dus een beetje van alles en kom niets te kort.

Of het allemaal financieel het meest verstandige is weet ik eigenlijk niet. Ik heb ook jarenlang in de min gestaan met mijn aandelen.

Mensen kiezen voor 30 jaar rentevast vanwege zekerheid, maar ipv extra aflossen stoppen ze het in dan in aandelen of crypto. Iets wat totaal geen zekerheid geeft.

Ik los ook deels af omdat ik geen ander doel voor het geld heb. Nog meer zooi kopen of vaker op vakantie?

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 11:11 schreef Glider76 het volgende:
in aandelen of crypto. Iets wat totaal geen zekerheid geeft.

Mwoah

Het ene iets meer dan het andere historisch gezien

Maar uiteindelijk is het denk ik hooguit tientjes tussen eerder aflossen of beleggen, op dit soort bedragen. De geestelijke gemoedsrust van maandbedrag omlaag en geen zorgen is denk ik meer waard.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 13:33 schreef Kiid het volgende:
Ik snap heus wel dat het niet specifiek gaat om een wasmachine, maar dit soort bedragen zou iedereen toch gewoon op zijn rekening moeten hebben? Als je dat al niet eens hebt...

Genoeg mensen die dat niet hebben, maar dat zijn geen huizenbezitters.

quote:

Op dinsdag 27 juni 2023 12:53 schreef Farenji het volgende:
Extra aflossen van hypotheek is vooral zinvol als je weet dat je nog heel lang in het huis blijft wonen. Want de lagere maandlasten worden uitgesmeerd over de hele looptijd. Als je eerder je huis verkoopt gooi je dus rendement weg, en had je dat geld waarschijnlijk beter ergens anders in kunnen beleggen.

???
Je gaat dan toch elders wonen, en daar heb je dan meer kapitaal voor omdat je van de verkoop meer overhoud? Of begrijp ik je nu verkeerd?

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 11:29 schreef Pedante_Mansplainer het volgende:

[..]
Genoeg mensen die dat niet hebben, maar dat zijn geen huizenbezitters.

Waarschijnlijk wel huizenbezitters die een maximale aflossingsvrije hypotheek hebben en aan het eind van hun inkomen nog maand over hebben.

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 11:17 schreef Fe2O3 het volgende:

[..]
Mwoah

Het ene iets meer dan het andere historisch gezien

Maar uiteindelijk is het denk ik hooguit tientjes tussen eerder aflossen of beleggen, op dit soort bedragen. De geestelijke gemoedsrust van maandbedrag omlaag en geen zorgen is denk ik meer waard.

Tuurlijk. Aandelen in solide bedrijven is niet vergelijkbaar met crypto.

Maar ook niet altijd garantie op succes. Aflossen van een schuld/lening is dat naar mijn idee wel.

Als je net je aandelen moet cashen in een periode van recessie is er best kans dat het je uiteindelijk niks heeft opgeleverd. Behalve de jaarlijkse dividend.

Eigenlijk is het altijd een soort van koffiedik kijken.

Mijn belangrijkste drijfveer om af te lossen is vooral dat mijn rentevaste periode afloopt in oktober 2026 en ipv een nieuwe lening aan te gaan ik er maar gewoon vanaf wil zijn.

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 11:49 schreef Glider76 het volgende:

[..]
Tuurlijk. Aandelen in solide bedrijven is niet vergelijkbaar met crypto.

Maar ook niet altijd garantie op succes. Aflossen van een schuld/lening is dat naar mijn idee wel.

Als je net je aandelen moet cashen in een periode van recessie is er best kans dat het je uiteindelijk niks heeft opgeleverd. Behalve de jaarlijkse dividend.

Eigenlijk is het altijd een soort van koffiedik kijken.

Mijn belangrijkste drijfveer om af te lossen is vooral dat mijn rentevaste periode afloopt in oktober 2026 en ipv een nieuwe lening aan te gaan ik er maar gewoon vanaf wil zijn.

Zit in een soortgelijke situatie. Volgens mij is de rekensom simpel: je betaalt nu (tot oktober 2026) 1.73% rente. Als je op dit moment ergens (tót oktober 2026) meer dan 1.73% kan halen is dat slimmer dan nu aflossen.

Vervolgvraag is: hoeveel risico wil je lopen met dat geld wat je anders zou aflossen. Als dat "zo min mogelijk" is, kun je een deposito afsluiten tot oktober 2026. Daar kun je wel 2% rente op pakken.

Eén nadeel is dat je dan (als je boven de grens komt) vermogensbelasting betaalt, maar dat kun je uitrekenen. Een ander voordeel is dat je (tot oktober 2026) nog meer HRA blijft krijgen. Een extra voordeel is, is dat je (tot oktober 2026) nog over je geld beschikt en t.z.t. kunt kijken hoe de vlag erbij hangt. Hoe dan ook kun je dat "extra aflossen" volgens mij dus beter pas in oktober 2026 doen en tot die tijd op een spaarrekening (deposito) gooien.

Tegen die tijd kun je hetzelfde geintje weer uithalen: stél dat de hypotheekrente op dat moment 3% is en de spaarrente 4%, dan laat je dat bedrag lekker op de bank staan. Als het andersom is, dan los je de hele sodemieterse teringzooi die je tot oktober 2026 hebt gespaard op dat moment af en neem je alleen een hypotheek voor wat overblijft.

Ik ga het in elk geval zo doen met onze hypotheek die nog 7 jaar rentevast staat.

Verder is het gewoon een heerlijk gevoel de hypotheek weg te hebben en daardoor erg lage maandlasten. Dan weet je ook dat je niet in direct de problemen komt als je zonder werk komt te zitten of een met een lager inkomen moet rondkomen,.

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 12:46 schreef JeOma het volgende:

Eén nadeel is dat je dan (als je boven de grens komt) vermogensbelasting betaalt, maar dat kun je uitrekenen. Een ander voordeel is dat je (tot oktober 2026) nog meer HRA blijft krijgen.

Laatst ontving ik een aanslag (2022) over plm. ¤10⁵ spaargeld: 0,00

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 13:49 schreef blomke het volgende:

[..]
Laatst ontving ik een aanslag (2022) over plm. ¤10⁵ spaargeld: 0,00

Dat is dus spaargeld met je partner waarmee je net onder de 101.300 euro bent gebleven? Of heb je een truc om hier onderuit te komen? Of heb je de flappen gewoon in een sok onder je kussen?

quote:

Op woensdag 28 juni 2023 13:59 schreef JeOma het volgende:
Dat is dus spaargeld met je partner waarmee je net onder de 101.300 euro bent gebleven? Of heb je een truc om hier onderuit te komen? Of heb je de flappen gewoon in een sok onder je kussen?

Eerst een voorlopige aanslag ontvangen over 2022 (¤1701 retour) daarna (vorige week) de def. aanslag 2002, met box3 heffing 0,0 over 98000 spaargeld. Van/over wie is niet relevant.