IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van ¤100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels ¤45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.
Rente is ¤300/maand en aflos ¤156/maand.
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?
Ik denk dat de hypotheekadviseur van de Rabobank dit wel kan.quote:Op dinsdag 4 mei 2021 09:45 schreef fishman009 het volgende:
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?
Heb al gebeld, maar dat wekte niet echt veel vertrouwen. Heb voor volgende week een telefonische afspraak. Kom graag beslagen ten ijs.quote:
[..]
Ik denk dat de hypotheekadviseur van de Rabobank dit wel kan.
Je moet een boeterente betalen als je te veel aflost. Waarschijnlijk kan je 10.000 euro per jaar boetevrij aflossen.quote:
Mogge,
IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van ¤100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels ¤45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.
Rente is ¤300/maand en aflos ¤156/maand.
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?
Maare, stel vragen over je hypotheek aan je adviseur,m
Als voorbeeld: mijn vrouw en ik hebben een bankspaarhypotheek, die loopt volgende maand af na 10 jaar. Nog 20 jaar te gaan, en met de huidige (extreem) lage rente, moeten we veel meer gaan inleggen (niet aftrekbaar), en met de lage rentelasten en fors gestegen OZB vervalt vrijwel al ons renteaftrek-voordeel. Dus wij gaan omzetten naar annuitair, nadat we de huidige opgespaarde waarde hebben ingebracht als aflossing. Netto een tientje of twee verschil, meer niet.
quote:
Eerste gedachte - de vraag waarom je versneld wil aflossen? Hoe zit je met een resterende looptijd (rente, dus niet hypotheek zelf) ? Hoe is de rest van je financiële plaatje (maandelijkse ruimte, spaargeld, plannen voor de toekomst, enzovoorts)?
Als voorbeeld: mijn vrouw en ik hebben een bankspaarhypotheek, die loopt volgende maand af na 10 jaar. Nog 20 jaar te gaan, en met de huidige (extreem) lage rente, moeten we veel meer gaan inleggen (niet aftrekbaar), en met de lage rentelasten en fors gestegen OZB vervalt vrijwel al ons renteaftrek-voordeel. Dus wij gaan omzetten naar annuitair, nadat we de huidige opgespaarde waarde hebben ingebracht als aflossing. Netto een tientje of twee verschil, meer niet.
Maar heb jij niet het type spaarhypotheek waar je rente gecompenseerd is door je inleg? Dan betaal je dus effectief niet minder rente. Dat is het mooie van dit product.quote:
Ik wil versneld aflossen omdat ik dan 11jaar minder lang rente betaal en het geld om eerder af te lossen is er.
[..]
Ik betaal 20 jaar lang maandelijks ¤300 rente voor die ¤100000. De rente op de inleg heeft alleen invloed op de aflossing. Dat bedrag is ¤157 per maand.quote:
[..]
Maar heb jij niet het type spaarhypotheek waar je rente gecompenseerd is door je inleg? Dan betaal je dus effectief niet minder rente. Dat is het mooie van dit product.
Je zou met de Rabo kunnen bespreken om de looptijd te verkorten tot einde rentevaste periode + de mogelijkheden tot jaarlijks extra bijstorten tot deze datum kunnen bespreken.quote:
Mogge,
IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van ¤100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels ¤45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.
Rente is ¤300/maand en aflos ¤156/maand.
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?
De 3,6% rente blijf je betalen. Je ontvangt over het saldo gespaard echter ook 3,6%.
Als ik hem volledig aflos, betaal ik toch helemaal niets meer?quote:Op dinsdag 4 mei 2021 10:20 schreef KrekelJapie het volgende:
[..]
Je zou met de Rabo kunnen bespreken om de looptijd te verkorten tot einde rentevaste periode + de mogelijkheden tot jaarlijks extra bijstorten tot deze datum kunnen bespreken.
De 3,6% rente blijf je betalen. Je ontvangt over het saldo gespaard echter ook 3,6%.
Ga je aflossen of meer sparen?quote:
[..]
Als ik hem volledig aflos, betaal ik toch helemaal niets meer?
Als je volledig aflost, klopt dat.
Als je.meer gaat sparen, krijg je 3.6% over spaardeel en betaal je 3.6% over het leendeel.
Klopt hoor, maar ik wil hem helemaal aflossen(in 1x) . Mijn vraag is of dat mogelijk is.quote:
Maar je kan gewoon in je hypotheekvoorwaarden lezen hoe het zit. Wij kunnen in ieder geval bij de rabo 10% per jaar boetevrij aflossen. En dat kan je gewoon via de rabo-app doen. Ik geloof wel dat er een minimum bedrag aan vast zit. Wat dat precies is, weet ik niet meer. Maar wederom, kan je gewoon in je voorwaarden zien.
Als je de boeterente wenst te betalen, ja dat kan dit zeker.quote:
[..]
Klopt hoor, maar ik wil hem helemaal aflossen(in 1x) . Mijn vraag is of dat mogelijk is.
Of dit fiscaal voordelig is, ik betwijfel het
Ja, dat is mogelijk. Maar betaal je wel boeterente. En dat is het totaal wat de rabobank mis zal lopen aan rente.quote:
[..]
Klopt hoor, maar ik wil hem helemaal aflossen(in 1x) . Mijn vraag is of dat mogelijk is.
Je kan dus beter 10% aflossen elk jaar. Dan ben je er in 10jaar boetevrij vanaf.
Ik mag per jaar ¤20.000 aflossen en ¤8000 extra sparen. Als ik dat 2 jaar maximaal doe. Dan zou de schuld even groot zijn als het gespaarde deel. In mijn beleving is de hypotheek dan afbetaald, of zie ik dat verkeerd?quote:
[..]
Ga je aflossen of meer sparen?
Als je volledig aflost, klopt dat.
Als je.meer gaat sparen, krijg je 3.6% over spaardeel en betaal je 3.6% over het leendeel.
Klopt, maar dat mag fiscaal waarschijnlijk (1:10) niet en daarnaast zal de Rabo een boeterente willen. Je kan dan beter zo optimaal gebruik maken van de bankspaarhypotheek. Het saldo van het gespaarde zo hoog mogelijk maken zodat je over een groot bedrag 3,6% rente krijgt + HRA over de totale schuld kan ook resulteren dat je per saldo niets of weinig betaald aan rente.quote:
[..]
Als ik hem volledig aflos, betaal ik toch helemaal niets meer?
Dat zie je verkeerd. Want je hebt een spaarhypotheek.quote:
[..]
Ik mag per jaar ¤20.000 aflossen en ¤8000 extra sparen. Als ik dat 2 jaar maximaal doe. Dan zou de schuld even groot zijn als het gespaarde deel. In mijn beleving is de hypotheek dan afbetaald, of zie ik dat verkeerd?
Als ik het gespaarde deel dan in de hypotheek gooi, dan is hij toch afbetaald?quote:
[..]
Dat zie je verkeerd. Want je hebt een spaarhypotheek.
Je hebt te maken met fiscale eisen 1:10. Als je vervroegd klaar bent, kan je te maken krijgen met een naheffing van de fiscus.quote:
[..]
Als ik het gespaarde deel dan in de hypotheek gooi, dan is hij toch afbetaald?
Dan wil je dus looptijdverkorting.quote:
[..]
Ik mag per jaar ¤20.000 aflossen en ¤8000 extra sparen. Als ik dat 2 jaar maximaal doe. Dan zou de schuld even groot zijn als het gespaarde deel. In mijn beleving is de hypotheek dan afbetaald, of zie ik dat verkeerd?
Volgens mij is die minimale termijn om belastingvrij te blijven al een tijdje afgeschaft.quote:
[..]
Je hebt te maken met fiscale eisen 1:10. Als je vervroegd klaar bent, kan je te maken krijgen met een naheffing van de fiscus.
Maar net hoe je het noemt denk ik. Ik wil over 2 jaar in het geheel van die hypotheek af zijn.quote:
De bank hanteert die termen ook.quote:
[..]
Maar net hoe je het noemt denk ik. Ik wil over 2 jaar in het geheel van die hypotheek af zijn.
https://www.belastingdien(...)ekening-eigen-woningquote:
[..]
Volgens mij is die minimale termijn om belastingvrij te blijven al een tijdje afgeschaft.
Dat gaat dus alleen over de bandbreedte. Niet over vervroegd klaar zijn.quote:
[..]
https://www.belastingdien(...)ekening-eigen-woning
Als je te vroeg klaar bent voldoe je toch niet aan de bandbreedtequote:
[..]
Dat gaat dus alleen over de bandbreedte. Niet over vervroegd klaar zijn.
Ja, ik ook.quote:
[..]
Maar net hoe je het noemt denk ik. Ik wil over 2 jaar in het geheel van die hypotheek af zijn.
Maar het is de volgende keer wellicht wel handig om de voorwaarden te lezen en begrijpen voordat je een lening aan gaat
.Dan zou je dus nooit de looptijd kunnen verkorten en dat is niet zo.quote:
[..]
Als je te vroeg klaar bent voldoe je toch niet aan de bandbreedte
Je kan wel de looptijd verkorten, maar niet in een sneller tempo dan 10 keer je laagste inleg per jaar toch?quote:
[..]
Dan zou je dus nooit de looptijd kunnen verkorten en dat is niet zo.
Ja, de bandbreedte-eis geldt uiteraard wel.quote:
[..]
Je kan wel de looptijd verkorten, maar niet in een sneller tempo dan 10 keer je laagste inleg per jaar toch?
TS kan ook in een keer alles aflossen, maar dan gaat de bank een boete berekenen.
Precies. Dat staat op de pagina van de belastingdienst. Dus looptijd verkorten tot einde rentevaste periode + tot deze datum zoveel mogelijk bijstorten.quote:
[..]
Je kan wel de looptijd verkorten, maar niet in een sneller tempo dan 10 keer je laagste inleg per jaar toch?
Andere optie is omzetting naar annuïteit + betaling boeterente.
Maar is het dan niet dat wanneer je de voorwaarden schend, je automatisch geen onbelast sparen meer doet met terugwerkende kracht en mogelijk ook achterstallige vermogensbelasting moet gaan betalen? (Oprechte vraag)quote:
[..]
Dat gaat dus alleen over de bandbreedte. Niet over vervroegd klaar zijn.
De uitkering aan het eind is dan mogelijk niet meer onbelast, dus dan mag je dan extra aftikken.quote:
[..]
Maar is het dan niet dat wanneer je de voorwaarden schend, je automatisch geen onbelast sparen meer doet met terugwerkende kracht en mogelijk ook achterstallige vermogensbelasting moet gaan betalen? (Oprechte vraag)
In mijn ervaring staat de bank het niet toe dat je meer inlegt dan kan volgens de bandbreedte.
Maar als hij nu dan ineens maximaal af lost, en de boeterente betaald, kan hij dus een naheffing verwachtenquote:
[..]
De uitkering aan het eind is dan mogelijk niet meer onbelast, dus dan mag je dan extra aftikken.
In mijn ervaring staat de bank het niet toe dat je meer inlegt dan kan volgens de bandbreedte.
Dat moet de bank hem maar vertellen.quote:
[..]
Maar als hij nu dan ineens maximaal af lost, en de boeterente betaald, kan hij dus een naheffing verwachten
Als je looptijd nog 13 jaar is dan zou je rentevastperiode zomaar over 3 jaar kunnen aflopen, en waarschijnlijk mag je dan wel aflossen.
Ja nu 55k aftikken + boete rente betalen aan de bank en evt naheffing van de belastingdienst.quote:
Mogge,
IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van ¤100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels ¤45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.
Rente is ¤300/maand en aflos ¤156/maand.
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?
Of je tikt nu 50% af en de rest per 1-1-22 incl boete rentes en evt naheffingen.
Maar als jij een bankspaarhypotheek hebt die naar een eindkapitaal toerekent dan heb je er toch nog steeds profijt van als je rente daalt? Je spaarinleg per maand gaat wel omhoog, maar die wordt gewoon herberekend naar het maandbedrag waarmee je o.b.v. die lagere rente nog steeds op datzelfde eindkapitaal uitkomt.quote:
Als voorbeeld: mijn vrouw en ik hebben een bankspaarhypotheek, die loopt volgende maand af na 10 jaar. Nog 20 jaar te gaan, en met de huidige (extreem) lage rente, moeten we veel meer gaan inleggen (niet aftrekbaar), en met de lage rentelasten en fors gestegen OZB vervalt vrijwel al ons renteaftrek-voordeel. Dus wij gaan omzetten naar annuitair, nadat we de huidige opgespaarde waarde hebben ingebracht als aflossing. Netto een tientje of twee verschil, meer niet.
Dan heb je wel minder rente-aftrek, maar je betaalt altijd meer rente dan dat je terug krijgt via de rente-aftrek. Een bankspaarhypotheek tegen 0% rente levert volgens mij nog steeds de laagste maandlasten op.
Ik snap niet zo goed waarom je die hypotheek vorm dan om zou willen zetten naar annuïtair.
Omdat de rente die je nu voor een bankspaarhypotheek krijgt niet gelijk is als die voor een annuitaire rente.quote:
[..]
Maar als jij een bankspaarhypotheek hebt die naar een eindkapitaal toerekent dan heb je er toch nog steeds profijt van als je rente daalt? Je spaarinleg per maand gaat wel omhoog, maar die wordt gewoon herberekend naar het maandbedrag waarmee je o.b.v. die lagere rente nog steeds op datzelfde eindkapitaal uitkomt.
Dan heb je wel minder rente-aftrek, maar je betaalt altijd meer rente dan dat je terug krijgt via de rente-aftrek. Een bankspaarhypotheek tegen 0% rente levert volgens mij nog steeds de laagste maandlasten op.
Ik snap niet zo goed waarom je die hypotheek vorm dan om zou willen zetten naar annuïtair.
Hoe bedoel je? Je bent toch evengoed afhankelijk van de rentestand op het moment dat je die rente (weer) moet vastzetten?quote:
[..]
Omdat de rente die je nu voor een bankspaarhypotheek krijgt niet gelijk is als die voor een annuitaire rente.
Kan je ook een duimpje naar beneden geven op fok? negeren, negerenquote:
[..]
Hoe bedoel je? Je bent toch evengoed afhankelijk van de rentestand op het moment dat je die rente (weer) moet vastzetten?
[ Bericht 3% gewijzigd door KrekelJapie op 04-05-2021 17:07:45 ]
Zeker, maar als de rente daalt, heb je minder spaarsaldo opbouw op je spaarrekening. Je maandbedrag blijft gelijk. Bij de huidige gigantisch lage rente, zal je een veel hoger maandbedrag moeten inleggen om op een 0 stand uit te komen. Dit is het probleem met mensen die nu moeten oversluiten. (De maandbetaling was begroot op 30 jaar, terwijl de rente 10 jaar vast stond).quote:
[..]
Hoe bedoel je? Je bent toch evengoed afhankelijk van de rentestand op het moment dat je die rente (weer) moet vastzetten?
Zelf heb ik ook een spaarhypotheek bij de Rabobank, afgesloten in 2007 voor ¤55.000 waarop ik 20% (¤11.000) per jaar mag aflossen. In 2015 en 2017 heb ik extra ingelegd om zo de looptijd te verkorten, in 2015 ¤5000 met 3 jaar verkorting en in 2017 ¤6000 met 4 jaar verkorting (allebei binnen de bandbreedte). Vorig jaar heb ik ¤7000 afgelost waardoor de hypotheek nog maar ¤48.000 is en het spaarbedrag is nu bijna ¤31.000. Met die aflossing is ook de polis voor de Spaarzeker verzekering verlaagd naar ¤48.000 en de looptijd met nog eens 3 jaar ingekort. Die inkorting is omdat met het verlagen van het maandelijkse spaarbedrag de bandbreedt niet meer 1:10 zou zijn. Nu wil ik dit jaar en begin volgend jaar nog eens een bedrag extra aflossen waarmee de hypotheek dan geheel afgelost is.
Dit dus. We hebben nu een rente van 5,25% en die daalt naar ongeveer 1,7%. De ruimte die nu ontstaat gaan we gebruiken om de spaarpot sneller te vullen en eventueel extra af te lossen. In combinatie met het EWF is dit per saldo goedkoper.quote:
Omdat de rente die je nu voor een bankspaarhypotheek krijgt niet gelijk is als die voor een annuitaire rente.
Waarom doe jij zo lullig? Als je vindt dat ik een domme vraag stel, ga er dan inhoudelijk op in of negeer het.quote:
[..]
Kan je ook een duimpje naar beneden geven op fok?
Volgens mij bedoelt Accordje dat het banksparen dan nog steeds gunstig is. Maar dat mag hij zelf uitleggen.quote:
[..]
Zeker, maar als de rente daalt, heb je minder spaarsaldo opbouw op je spaarrekening. Je maandbedrag blijft gelijk. Bij de huidige gigantisch lage rente, zal je een veel hoger maandbedrag moeten inleggen om op een 0 stand uit te komen. Dit is het probleem met mensen die nu moeten oversluiten. (De maandbetaling was begroot op 30 jaar, terwijl de rente 10 jaar vast stond).
leuk advies, maar nogal waardeloos. 10-20 jaar geleden hebben mensen heel wat andere kennis en inzicht over leven van nu. ik koos ook voor een spaarhypotheek, waarbij de consequenties mbt bandbreedte mij ook niet helmaal duidelijk zijn (as in, zal voor mij toch niks uitmaken). nou is mijn huis met spaarhypotheek gewoon verkocht en daarmee in 1x afgelost .quote:
[..]
Ja, ik ook.
Maar het is de volgende keer wellicht wel handig om de voorwaarden te lezen en begrijpen voordat je een lening aan gaat
bij mijn nieuwe/huidige huis heb ik wel overwogen en gepland om zsm hypotheekvrij te zijn. volgens schema nog 2 jaar en dan ben ik hypotheekvrij. (in 2018 gekocht, dus dat ging snel)
voor de ts. toen ik hypotheekvrij wou worden had ik max (gelet bandbreedte) ingelegd op de spaarhypotheek en daarbij looptijdsverkorting aangevraagd. volgens schema zou ik in 2024 hypotheekvrij zijn. (net als met mijn huidige woning dus)
Wat bedoel je met het maandbedrag blijft gelijk? Als ik een simpel voorbeeld even pak:quote:
Zeker, maar als de rente daalt, heb je minder spaarsaldo opbouw op je spaarrekening. Je maandbedrag blijft gelijk. Bij de huidige gigantisch lage rente, zal je een veel hoger maandbedrag moeten inleggen om op een 0 stand uit te komen. Dit is het probleem met mensen die nu moeten oversluiten. (De maandbetaling was begroot op 30 jaar, terwijl de rente 10 jaar vast stond).
Eindkapitaal spaarhypotheek = ¤ 300.000,-
Rente was 10 jaar vast op 5% met looptijd 360 maanden
Rente: ¤ 1250,- p/m
Rente-aftrek: ¤ 460,- p/m
Spaarpremie: ¤ 360,- p/m
Netto maandlast: ¤ 1150,-
Vervolgens nieuwe RVP na 10 jaar:
Eindkapitaal spaarhypotheek = ¤ 300.000,-
Rente 20 jaar vast op 2% met looptijd 240 maanden
Rente: ¤ 500,- p/m
Rente-aftrek: ¤ 185,- p/m
Spaarpremie: ¤ 735,- p/m
Netto maandlast: ¤ 1050,-
Ik sluit niet uit dat ik zo even snel wat over het hoofd zie hoor, maar volgens mij heb je ondanks een hogere spaarinleg nog steeds een lagere maandlast.
Dat klopt. Dat bedoelde ik inderdaad te zeggenquote:
Volgens mij bedoelt Accordje dat het banksparen dan nog steeds gunstig is. Maar dat mag hij zelf uitleggen.
Je ziet over het hoofd dat het reeds gespaarde geld ook minder rendement gaat opleveren. Want die 200 euro inleg, zit ook de spaarrente bij in. Als je die spaarrente niet hebt moet je namelijk extra inleggenquote:
[..]
Wat bedoel je met het maandbedrag blijft gelijk? Als ik een simpel voorbeeld even pak:
Eindkapitaal spaarhypotheek = ¤ 300.000,-
Rente was 10 jaar vast op 5% met looptijd 360 maanden
Rente: ¤ 1250,- p/m
Rente-aftrek: ¤ 460,- p/m
Spaarpremie: ¤ 360,- p/m
Netto maandlast: ¤ 1150,-
Vervolgens nieuwe RVP na 10 jaar:
Eindkapitaal spaarhypotheek = ¤ 300.000,-
Rente 20 jaar vast op 2% met looptijd 240 maanden
Rente: ¤ 500,- p/m
Rente-aftrek: ¤ 185,- p/m
Spaarpremie: ¤ 735,- p/m
Netto maandlast: ¤ 1050,-
Ik sluit niet uit dat ik zo even snel wat over het hoofd zie hoor, maar volgens mij heb je ondanks een hogere spaarinleg nog steeds een lagere maandlast.
[..]
Dat klopt. Dat bedoelde ik inderdaad te zeggen
Ik heb je tekst trouwens niet nagerekend, dat daargelaten.Beide maandlasten zijn toegerekend naar hetzelfde eindkapitaal van ¤ 300.000,-quote:
Je ziet over het hoofd dat het reeds gespaarde geld ook minder rendement gaat opleveren. Want die 200 euro inleg, zit ook de spaarrente bij in. Als je die spaarrente niet hebt moet je namelijk extra inleggen
Het feit dat het reeds gespaarde geld minder rendement opbrengt is al verwerkt in de spaarpremie. Die stijgt met ¤ 375,- per maand om na 240 maanden (360 totaal) alsnog op die ¤ 300.000,- uit te komen
Ah ja, je ziet in je vergelijking alleen nog over het hoofd dat een anuitaire hypotheek op 20 jaar op 1.25% stat. Als ik uit ga van een restschuld van 2 ton (ik ben even luiquote:
[..]
Beide maandlasten zijn toegerekend naar hetzelfde eindkapitaal van ¤ 300.000,-
Het feit dat het reeds gespaarde geld minder rendement opbrengt is al verwerkt in de spaarpremie. Die stijgt met ¤ 375,- per maand om na 240 maanden (360 totaal) alsnog op die ¤ 300.000,- uit te komen
), kom je bruto al lager uit dan je netto spaarhypotheek.Want als die over 3 jaar afloopt is zijn probleem ook opgelost lijkt me.
Jemig wat ben jij pragmatisch vandaagquote:
Maar heeft TS nou al eens geantwoord op de vraag over zijn RVP?
Want als die over 3 jaar afloopt is zijn probleem ook opgelost lijkt me.
Eh, dat zou kunnen. Maar ook ik was lui en ik heb eigenlijk geen idee wat het renteverschil tussen beide is. Die 2% is ook een uit de lucht gegrepen percentagequote:
Ah ja, je ziet in je vergelijking alleen nog over het hoofd dat een anuitaire hypotheek op 20 jaar op 1.25% stat. Als ik uit ga van een restschuld van 2 ton (ik ben even lui
quote:
[..]
Jemig wat ben jij pragmatisch vandaag
