WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Hoi!
Momenteel zijn mijn vrouw en ik aan het nadenken over wat we met ons spaargeld willen doen. De situatie is als volgt (alle bedragen zijn ongeveer):
- Huis met hypotheek van 230.000
- waarvan 90.000 annuīteit en 140.000 bankspaar (alle 2 met hypotheekrenteaftrek)
- in de bankspaar is al zo'n 25.000 gespaard
- Geschatte verkoopwaarde op dit moment (vergelijkbare huizen in de straat gaan voor dat bedrag) 330.000 euro
In de toekomst willen we graag een eigen huis bouwen. We weten nog niet wanneer precies, maar denken aan over 5 a 10 jaar.
Naast spaargeld wat we gewoon willen behouden voor vakanties, vervangen auto, onvoorziene omstandigheden, sparen voor onze kinderen etc. houden we ook nog wat geld over. We weten niet zo goed wat handig is om daarmee te doen. We hebben voor zover ik kan overzien, de volgende opties:
- sparen op onze spaarrekening
- boetevrij aflossen op de annuīteit dan wel bankspaardeel van de hypotheek
- inleggen op de bankspaarrekening
- een combinatie van verschillende dingen
We zijn vrij voorzichtig ingesteld, dus beleggen zien we niet zitten. Ik ben benieuwd wat volgens jullie het slimste is om te doen en waarom.
Momenteel zijn mijn vrouw en ik aan het nadenken over wat we met ons spaargeld willen doen. De situatie is als volgt (alle bedragen zijn ongeveer):
- Huis met hypotheek van 230.000
- waarvan 90.000 annuīteit en 140.000 bankspaar (alle 2 met hypotheekrenteaftrek)
- in de bankspaar is al zo'n 25.000 gespaard
- Geschatte verkoopwaarde op dit moment (vergelijkbare huizen in de straat gaan voor dat bedrag) 330.000 euro
In de toekomst willen we graag een eigen huis bouwen. We weten nog niet wanneer precies, maar denken aan over 5 a 10 jaar.
Naast spaargeld wat we gewoon willen behouden voor vakanties, vervangen auto, onvoorziene omstandigheden, sparen voor onze kinderen etc. houden we ook nog wat geld over. We weten niet zo goed wat handig is om daarmee te doen. We hebben voor zover ik kan overzien, de volgende opties:
- sparen op onze spaarrekening
- boetevrij aflossen op de annuīteit dan wel bankspaardeel van de hypotheek
- inleggen op de bankspaarrekening
- een combinatie van verschillende dingen
We zijn vrij voorzichtig ingesteld, dus beleggen zien we niet zitten. Ik ben benieuwd wat volgens jullie het slimste is om te doen en waarom.
Nou niks. Je wilt geen risico lopen dus niks
Ik zou aflossen aan raden.
[ Bericht 30% gewijzigd door #ANONIEM op 09-10-2019 11:24:57 ]
Ik zou aflossen aan raden.
[ Bericht 30% gewijzigd door #ANONIEM op 09-10-2019 11:24:57 ]
Ook al heb je renteaftrek, netto blijf je betalen voor je hypotheken.
Zorg dat je zo'n ¤50.000 aan spaargeld 'vrij' hebt voor onvoorziene uitgaven zoals een auto die kapot gaat of een grote schade aan je huidige woning die niet verzekerd is.
Wat je dan nog over hebt kan je kan aan je hypotheek besteden om de rentelasten omlaag te krijgen, dat krijg je toch wel weer terug als je je huis verkoopt. Scheelt misschien een paar tientjes, maar geld is geld.
Zorg dat je zo'n ¤50.000 aan spaargeld 'vrij' hebt voor onvoorziene uitgaven zoals een auto die kapot gaat of een grote schade aan je huidige woning die niet verzekerd is.
Wat je dan nog over hebt kan je kan aan je hypotheek besteden om de rentelasten omlaag te krijgen, dat krijg je toch wel weer terug als je je huis verkoopt. Scheelt misschien een paar tientjes, maar geld is geld.
Als het niet met een hamer te repareren is, is het een elektrisch probleem.
Blijven sparen totdat je op de max van depositogarantiestelsel zit bij de bank, daarna hypotheek etc verder aflossen.
Met de lage rente en bubbels moet je teveel risico nemen voor een redelijk rendement.
Je kan het natuurlijk ook aan mij doneren, mag ook.
Met de lage rente en bubbels moet je teveel risico nemen voor een redelijk rendement.
Je kan het natuurlijk ook aan mij doneren, mag ook.
50.000 voor onvoorziene uitgavenquote:Op woensdag 9 oktober 2019 11:28 schreef Resistor het volgende:
Ook al heb je renteaftrek, netto blijf je betalen voor je hypotheken.
Zorg dat je zo'n ¤50.000 aan spaargeld 'vrij' hebt voor onvoorziene uitgaven zoals een auto die kapot gaat of een grote schade aan je huidige woning die niet verzekerd is.
Wat je dan nog over hebt kan je kan aan je hypotheek besteden om de rentelasten omlaag te krijgen, dat krijg je toch wel weer terug als je je huis verkoopt. Scheelt misschien een paar tientjes, maar geld is geld.
ben je wel helemaal lekker?
dan kan je beter inleggen op de bankspaarrekening.quote:Op woensdag 9 oktober 2019 11:23 schreef Tailless het volgende:
Nou niks. Je wilt geen risico lopen dus niks
Ik zou aflossen aan raden.
Althans we zouden dan moeten weten of de rentes van de verschillende hypoteekdelen nog afwijken maar bij gelijke rentes zou ik banksparen aanbevelen
Dat is in de volksmond redelijk tomaat tomaatquote:
[..]
dan kan je beter inleggen op de bankspaarrekening.
Althans we zouden dan moeten weten of de rentes van de verschillende hypoteekdelen nog afwijken maar bij gelijke rentes zou ik banksparen aanbevelen
Gelijke rente. Dat is je advies omdat je dan de volledige HRA behoudt denk ik?quote:
[..]
dan kan je beter inleggen op de bankspaarrekening.
Althans we zouden dan moeten weten of de rentes van de verschillende hypoteekdelen nog afwijken maar bij gelijke rentes zou ik banksparen aanbevelen
aflossen zou je bruto evenveel opleveren (opbouw of niet hoeven betalen) maar bij aflossing heb je geen HRA meer over het afgeloste. Bij je bankspaar hou je gedurende je hele looptijd HRA over het gehele bedrag (of er nu gespaard is of niet). Netto is het dus voordeliger om in te leggen dan af te lossenquote:
[..]
Gelijke rente. Dat is je advies omdat je dan de volledige HRA behoudt denk ik?
Oke, dat snap ik. Dank!quote:
[..]
aflossen zou je bruto evenveel opleveren (opbouw of niet hoeven betalen) maar bij aflossing heb je geen HRA meer over het afgeloste. Bij je bankspaar hou je gedurende je hele looptijd HRA over het gehele bedrag (of er nu gespaard is of niet). Netto is het dus voordeliger om in te leggen dan af te lossen
met 25.000 hou je niks over om te sparen als je deze onverziene uitgaven hierboven wil bekostigen.quote:Op woensdag 9 oktober 2019 11:20 schreef Tja..1986 het volgende:
Naast spaargeld wat we gewoon willen behouden voor vakanties, vervangen auto, onvoorziene omstandigheden, sparen voor onze kinderen etc. houden we ook nog wat geld over.
nieuwe auto kopen en hop daar gaat je 50kquote:
[..]
50.000 voor onvoorziene uitgaven
Mijn idee zou zijn:
- een combinatie van verschillende dingen
1e - sparen op onze spaarrekening tot een redelijke buffer. (¤ 25k?)
2e - inleggen op de bankspaarrekening, dan houd je HRA maar betaald wel minder elke maand.
3e - boetevrij aflossen op de annuīteit
4e - boetevrij aflossen op bankspaardeel van de hypotheek
5e - sparen op onze spaarrekening wat over is aan geld.
- een combinatie van verschillende dingen
1e - sparen op onze spaarrekening tot een redelijke buffer. (¤ 25k?)
2e - inleggen op de bankspaarrekening, dan houd je HRA maar betaald wel minder elke maand.
3e - boetevrij aflossen op de annuīteit
4e - boetevrij aflossen op bankspaardeel van de hypotheek
5e - sparen op onze spaarrekening wat over is aan geld.
Sparen en inleggen op de bankspaarregeling ben ik het me eens. Op zich zou dat voorlopig voldoende ruimte moeten geven (¤ 140k bankspaarhypotheek met nu 25k gespaard geeft nog ¤ 115k ruimte).quote:Op woensdag 9 oktober 2019 13:54 schreef qajariaq het volgende:
Mijn idee zou zijn:
- een combinatie van verschillende dingen
1e - sparen op onze spaarrekening tot een redelijke buffer. (¤ 25k?)
2e - inleggen op de bankspaarrekening, dan houd je HRA maar betaald wel minder elke maand.
3e - boetevrij aflossen op de annuīteit
4e - boetevrij aflossen op bankspaardeel van de hypotheek
5e - sparen op onze spaarrekening wat over is aan geld.
Aflossen op de annuītaire hypotheek kan, maar levert al nauwelijks iets op. Aflossen op het bankspaardeel zou ik niet doen zolang je HRA hebt.
Je zou eerst eens kunnen nadenken over een investering in je eigen huis: extra isolatie en/of zonnepanelen. Kijk ook of je geen pensioengat hebt waar je spaargeld in kunt storten.
Geld moet rollen; je leeft maar 1x. Tegen de tijd dat die ¤ 115k aan ruimte op is wordt het wel eens tijd om een duurder huis te kopen. Ook dat is een vorm van beleggen trouwens.
quote:
quote:
Ook al heb je renteaftrek, netto blijf je betalen voor je hypotheken.
Eens. Ook dat is geld uitgeven wat je toch weer geld oplevert.quote:
Je zou eerst eens kunnen nadenken over een investering in je eigen huis: extra isolatie en/of zonnepanelen.
Ik ben er voor gegaan om het huis af te betalen en dan eerder met pensioen of wat ruimer kunnen leven. Dat is ook een keuze. Maar TS wil inderdaad later een ander huis, wilde ik ook maar toch de keuze gemaakt af te lossen en te stopen met werken. Als je huis is afbetaald dan kan je belachelijk veel sparen opeens.quote:
Tegen de tijd dat die ¤ 115k aan ruimte op is wordt het wel eens tijd om een duurder huis te kopen. Ook dat is een vorm van beleggen trouwens.
Whut?quote:
Zorg dat je zo'n ¤50.000 aan spaargeld 'vrij' hebt voor onvoorziene uitgaven zoals een auto die kapot gaat of een grote schade aan je huidige woning die niet verzekerd is.
Ja, als je auto kapot gaat moet je gelijk een nieuwe van 50k kopen. Als dat je manier van shoppen is kun je beter een buffer van 500k aanhouden.quote:
[..]
nieuwe auto kopen en hop daar gaat je 50k
Euh ?quote:
[..]
Ja, als je auto kapot gaat moet je gelijk een nieuwe van 50k kopen. Als dat je manier van shoppen is kun je beter een buffer van 500k aanhouden.
Als je een gloednieuwe Golf GTE koopt die is heus niet direct kapot hoor...
Voordat een auto op de sloop ligt ben je 15 a 20 jaar verder...
Tenzij je hem (bewust) in de prak rijdt en de verzekering geen cent geeft.
Interessant he ?
Je leest mijn post niet goed.quote:
[..]
Euh ?
Als je een gloednieuwe Golf GTE koopt die is heus niet direct kapot hoor...
Voordat een auto op de sloop ligt ben je 15 a 20 jaar verder...
Tenzij je hem (bewust) in de prak rijdt en de verzekering geen cent geeft.
Volgens mij kun je beter maar gewoon doorsparen. "wat spaargeld" klinkt niet alsof het tegen de plinten klotst.
De meeste particulieren kopen dan ook geen nieuwe auto:quote:
[..]
nieuwe auto kopen en hop daar gaat je 50k
Bron: https://www.cbs.nl/nl-nl/(...)enauto-s-loopt-terug (niet heel recent, maar recente cijfers zullen niet het omgekeerde laten zien)quote:De verkoop van nieuwe personenauto’s is dit jaar teruggelopen. In het derde kwartaal van 2016 bleef het verkoopcijfer steken op 91 duizend. Een jaar eerder was dat nog bijna 100 duizend, een verschil van 8 procent. Dit meldt CBS.
[...]
Markt tweedehands auto’s blijft groeien
Overigens is de verkoop van nieuwe auto’s maar een klein deel van de totale autoverkoop. Tot en met september 2016 werden er ruim 1,7 miljoen auto’s verkocht. Bijna 1,5 miljoen daarvan waren tweedehands.
En zonder bron: de meeste occasions kosten geen 50k.
Dat hangt nogal sterk af van de verhouding tussen je woonlasten en andere lasten, is het niet?quote:
[..]
[..]
[..]
Eens. Ook dat is geld uitgeven wat je toch weer geld oplevert.
[..]
Ik ben er voor gegaan om het huis af te betalen en dan eerder met pensioen of wat ruimer kunnen leven. Dat is ook een keuze. Maar TS wil inderdaad later een ander huis, wilde ik ook maar toch de keuze gemaakt af te lossen en te stopen met werken. Als je huis is afbetaald dan kan je belachelijk veel sparen opeens.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Ongeveer 50k. Los van de spaarrekeningen van onze kinderen waar, bij elkaar, ongeveer 10k op staat. Verder krijgen we per maand ongeveer 6k binnen waar we gemiddeld 2 a 3k van uitgeven. Dus er is best wat ruimte. Ik wil ook niet gelijk 30k in de hypotheek stoppen. Gaat dit jaar eerder om een bedrag rond de 10k.quote:
Volgens mij kun je beter maar gewoon doorsparen. "wat spaargeld" klinkt niet alsof het tegen de plinten klotst.
Ik kan mij hier redelijk goed in vinden. Hoewel ik investeren in zonnepanelen of extra isolatie wat zonde vindt. Ons huis is, uit mijn hoofd, uit 2005. Dus de isolatie is redelijk op orde (valt niet heel veel winst te halen). Als in nu zonnepanelen op het dak leg, en we verhuizen over 5 jaar, heb ik die niet terugverdient. Veel doet het ook niet voor de verkoopwaarde van je huis volgens mij.quote:
[..]
Sparen en inleggen op de bankspaarregeling ben ik het me eens. Op zich zou dat voorlopig voldoende ruimte moeten geven (¤ 140k bankspaarhypotheek met nu 25k gespaard geeft nog ¤ 115k ruimte).
Aflossen op de annuītaire hypotheek kan, maar levert al nauwelijks iets op. Aflossen op het bankspaardeel zou ik niet doen zolang je HRA hebt.
Je zou eerst eens kunnen nadenken over een investering in je eigen huis: extra isolatie en/of zonnepanelen. Kijk ook of je geen pensioengat hebt waar je spaargeld in kunt storten.
Geld moet rollen; je leeft maar 1x. Tegen de tijd dat die ¤ 115k aan ruimte op is wordt het wel eens tijd om een duurder huis te kopen. Ook dat is een vorm van beleggen trouwens.
Ik denk dat we inderdaad maar extra gaan inleggen in de bankspaar.
Mijn zonnepanelen zijn recent door een taxateur getaxeerd op 5.000 euro extra waarde op de woning. Investering was 4.000 euro, ruim 2 jaar geleden.quote:
[..]
Als in nu zonnepanelen op het dak leg, en we verhuizen over 5 jaar, heb ik die niet terugverdient. Veel doet het ook niet voor de verkoopwaarde van je huis volgens mij.
Is natuurlijk maar de vraag met het gemorrel aan salderingsregels of e.a. blijft zoals het is, maar als iedereen nou eens panelen op z'n dak zou leggen dan schiet de energie transitie tenminste een beetje op. Bovendien maakt het dan niet meer uit of je verhuist ook daar liggen dan zonnepanelen.
Als je wat meer rendement zoekt zonder direct in aandelen te gaan, zou je ook nog een product als de Dela Spaarverzekering kunnen overwegen. Die geeft 2% rente, plus een variabele winstuitkering per jaar. Wel 150 euro boete als je je geld terughaalt voor het einde van je looptijd, maar als je bijv. 15.000 euro inlegt heb je dat in een half jaar al verdiend op je rente.
Valt niet onder deposito garantiestelsel, dus wel meer risico dan op de bank zetten. Maar een stuk minder risico dan met aandelen.
En zo zijn er wel meer opties met een wat lager risico dan aandelen maar een hoger rendement dan je spaarrekening.
[ Bericht 0% gewijzigd door #ANONIEM op 10-10-2019 09:56:47 ]
Valt niet onder deposito garantiestelsel, dus wel meer risico dan op de bank zetten. Maar een stuk minder risico dan met aandelen.
En zo zijn er wel meer opties met een wat lager risico dan aandelen maar een hoger rendement dan je spaarrekening.
[ Bericht 0% gewijzigd door #ANONIEM op 10-10-2019 09:56:47 ]
Als je 3 a 4 duizend euro spaart per maand zou ik lekker gaan aflossen.quote:
[..]
Ongeveer 50k. Los van de spaarrekeningen van onze kinderen waar, bij elkaar, ongeveer 10k op staat. Verder krijgen we per maand ongeveer 6k binnen waar we gemiddeld 2 a 3k van uitgeven. Dus er is best wat ruimte. Ik wil ook niet gelijk 30k in de hypotheek stoppen. Gaat dit jaar eerder om een bedrag rond de 10k.
En "maar" 50k in direct beschikbare contanten met een spaarhorizon van minimaal 36k per jaar klinkt wat apart, maar goed.
Succes in ieder geval!
We hebben dit jaar alle twee een promotie gemaakt. Daarnaast hebben we vorig jaar pas het oude huis van mijn (toen nog niet) vrouw verkocht. En ik laat hier buiten beschouwing dat we 50k gereserveerd hebben voor een verbouwing die komende maand uitgevoerd wordt.quote:
[..]
Als je 3 a 4 duizend euro spaart per maand zou ik lekker gaan aflossen.
En "maar" 50k in direct beschikbare contanten met een spaarhorizon van minimaal 36k per jaar klinkt wat apart, maar goed.
Succes in ieder geval!
Ik heb van meerdere makelaars begrepen dat het niets met je verkoopprijs doet.quote:
[..]
Mijn zonnepanelen zijn recent door een taxateur getaxeerd op 5.000 euro extra waarde op de woning. Investering was 4.000 euro, ruim 2 jaar geleden.
Behalve als je zelf een huis bouwt natuurlijk.quote:Is natuurlijk maar de vraag met het gemorrel aan salderingsregels of e.a. blijft zoals het is, maar als iedereen nou eens panelen op z'n dak zou leggen dan schiet de energie transitie tenminste een beetje op. Bovendien maakt het dan niet meer uit of je verhuist ook daar liggen dan zonnepanelen.
Dat klinkt wel interessant. Ga ik mij eens in verdiepen. Dank!quote:
Als je wat meer rendement zoekt zonder direct in aandelen te gaan, zou je ook nog een product als de Dela Spaarverzekering kunnen overwegen. Die geeft 2% rente, plus een variabele winstuitkering per jaar. Wel 150 euro boete als je je geld terughaalt voor het einde van je looptijd, maar als je bijv. 15.000 euro inlegt heb je dat in een half jaar al verdiend op je rente.
Valt niet onder deposito garantiestelsel, dus wel meer risico dan op de bank zetten. Maar een stuk minder risico dan met aandelen.
En zo zijn er wel meer opties met een wat lager risico dan aandelen maar een hoger rendement dan je spaarrekening.
Wat betreft extra inleggen in de bankspaarhypotheek, informeer eens bij je hypotheekverstrekker wat de mogelijkheden zijn. Zelf heb ik een spaarhypotheek waarbij ik bij extra inleggen de keus heb om of de maandelijkse premie te verlagen of om de looptijd te verkorten. Ik heb mijn looptijd door extra inleggen intussen al verkort van 30 naar 23 jaar.
Ook is het handig om te weten of je hem mee kan nemen bij aankoop nieuwe woning. Zo kon ik de spaarhypotheek van mijn eerste woning "meenemen" naar mijn volgende woning (meenemen tussen haakjes om ik wel een nieuwe spaarhypotheek afsloot maar de nieuwe KEW was een voortzetting van de oude onder dezelfde voorwaarden en looptijd en het reeds gespaarde bedrag ging van de oude naar de nieuw). De oude spaarhypotheek liep op dat moment al 17 jaar en bereikt daardoor volgend jaar maart al einde looptijd (dit is overigens niet dezelfde spaarhypotheek als die waarin ik extra heb ingelegd en ingekort).
Wanneer je de looptijd kan inkorten en je kan hem "meenemen" naar je volgende woning, dan kan dat gunstig zijn wanneer je over 5 of 10 jaar verhuist.
Ook is het handig om te weten of je hem mee kan nemen bij aankoop nieuwe woning. Zo kon ik de spaarhypotheek van mijn eerste woning "meenemen" naar mijn volgende woning (meenemen tussen haakjes om ik wel een nieuwe spaarhypotheek afsloot maar de nieuwe KEW was een voortzetting van de oude onder dezelfde voorwaarden en looptijd en het reeds gespaarde bedrag ging van de oude naar de nieuw). De oude spaarhypotheek liep op dat moment al 17 jaar en bereikt daardoor volgend jaar maart al einde looptijd (dit is overigens niet dezelfde spaarhypotheek als die waarin ik extra heb ingelegd en ingekort).
Wanneer je de looptijd kan inkorten en je kan hem "meenemen" naar je volgende woning, dan kan dat gunstig zijn wanneer je over 5 of 10 jaar verhuist.
Al doet het niks met je verkoop prijs, 5 jaar is al bijna terug verdient en het wordt 10 jaar voordat je het weet.quote:
[..]
Ik heb van meerdere makelaars begrepen dat het niets met je verkoopprijs doet.
En er is er maar een nodig die het wel meerwaarde vind, 600 euro aan electriciteit.
Al is het tegen 1%, 600 / 1% = 60000 euro wat extra geleend kan worden.
Even gekeken, maar je kunt max 12k inleggen. Dus zet niet echt zoden aan de dijk.quote:
Als je wat meer rendement zoekt zonder direct in aandelen te gaan, zou je ook nog een product als de Dela Spaarverzekering kunnen overwegen. Die geeft 2% rente, plus een variabele winstuitkering per jaar. Wel 150 euro boete als je je geld terughaalt voor het einde van je looptijd, maar als je bijv. 15.000 euro inlegt heb je dat in een half jaar al verdiend op je rente.
Valt niet onder deposito garantiestelsel, dus wel meer risico dan op de bank zetten. Maar een stuk minder risico dan met aandelen.
En zo zijn er wel meer opties met een wat lager risico dan aandelen maar een hoger rendement dan je spaarrekening.
pindazakje
|
|
