Spaargeld besteden

Waarom niet nu verhuizen?

Simpel, extra aflossen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen. Dit omdat het banksparen niet heel lonend is en ik zoek naar een manier om het snelst meer geld te sparen zonder heel grote financiele risico's te nemen. Want dat laatste heb ik geen ervaring mee. Zou verder aflossen op de hypotheek verstandig zijn? Of iets anders? Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?

Mijn situatie:
- 32 jaar
- Appartement waar een hypotheek van 100.000 op rust (originele hypotheek 120.000). Annuitair, moet volledig afgelost zijn na 30 jaar, dus ik los maandelijks af.
- Geen andere schulden, ook geen studieschuld
- Hopelijk over een jaar of 5 verhuizen naar een groter huis.
- Betaalde baan in loondienst, dus ik bouw pensioen op via mijn werkgever. Heb behalve dat niets aanvullends voor mijn pensioen
- Ik heb (nog) geen kinderen, maar heb de wens nog wel

Ik hoor graag ervaringen van anderen!

Het is natuurlijk niet zo erg om met je vermogen boven de vermogensgrens te zitten zolang je nog steeds spaart en een doel hebt.

Als je denkt dat je voldoende reserves hebt dan kan je het gebruiken om je woning af te lossen.

Dat kan op 2 manieren:
- aflossen om je maandbedrag te verlagen
- aflossen om de looptijd te verkorten (zou mijn voorkeur hebben)

Aflossen of aan mij geven.

minder werken want je werkt blijkbaar teveel.....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?
!

Als je iets extras wilt regelen voor je pensioen, of voor een prepensioen, dan kun je daar niet jong genoeg mee beginnen. Als je de financiele middelen hebt, dan zou je eens naar lijfrente's of banksparen kunnen kijken (en met banksparen bedoelen we dan niet sparen bij de bank, maar sparen op een aparte rekening waar je de inleg onder voorwaarden mag aftrekken van je belastbaar inkomen.)

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen.

Ik snap het verband tussen die 2 niet zo goed trouwens....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef Innisdemon het volgende:

[..]

Als je iets extras wilt regelen voor je pensioen, of voor een prepensioen, dan kun je daar niet jong genoeg mee beginnen. Als je de financiele middelen hebt, dan zou je eens naar lijfrente's of banksparen kunnen kijken (en met banksparen bedoelen we dan niet sparen bij de bank, maar sparen op een aparte rekening waar je de inleg onder voorwaarden mag aftrekken van je belastbaar inkomen.)

32 is eigenlijk al iets te oud... hoe jonger hoe beter....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen. Dit omdat het banksparen niet heel lonend is en ik zoek naar een manier om het snelst meer geld te sparen zonder heel grote financiele risico's te nemen. Want dat laatste heb ik geen ervaring mee. Zou verder aflossen op de hypotheek verstandig zijn? Of iets anders? Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Ik zou, als je een redelijke baangarantie hebt, maandelijks een paar honderd ¤'s inleggen in een hoog dividend aandelen fonds en ook kijken of je een mogelijk pensioengat hebt dat je kan opvullen met sparen in box 1.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef sjorsie1982 het volgende:
Ik snap het verband tussen die 2 niet zo goed trouwens....

Bij het bereiken van die grens, is sparen amper lonend omdat de VRH > spaarrente

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:33 schreef sjorsie1982 het volgende:
32 is eigenlijk al iets te oud... hoe jonger hoe beter....

Want? Ik zit sinds m'n 24 met een periode van 5 jaar uitzondering bij het ABP. Niet echt een geweldige pensioenopbouw, zeker dankzij de lage rente niet. Al dat geld in een Hoog Dividend…enfin je snapt wel…..

Mijn bankrekeningnummer in jouw dm

Wat Blomke zegt, beleggen in een aandelenfonds, defensief neutraal of offensief.

Of sparen in een depot, maar die rente is ook om van te huilen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Hij heeft een lineaire annuïtaire hypotheek dus die moet sowieso al afgelost zijn tegen de tijd dat Wet Hillen is afgebouwd.

Daarnaast wil hij over 5 jaar misschien een andere woning dus kan hij dat geld mooi meenemen naar de nieuwe woning.

Met een afgeloste boete betaal je geen rente meer.

Dat je nog wel wat EWF bijtelling hebt (0,5% over je WOZ waarde) weegt natuurlijk nooit op tegen het betalen van rente.

Bij een woning van 200.000 en een inkomen onder de 66.000 bruto gaat dat om nog geen ¤32 per maand.
Nogal duur om daar een hypotheek voor te houden.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:53 schreef MaGNeT het volgende:
Hij heeft een lineaire hypotheek dus die moet sowieso al afgelost zijn tegen de tijd dat Wet Hillen is afgebouwd.

Wat klets je toch weer een kolder he. Het is een annuitaire hypotheek.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:53 schreef MaGNeT het volgende:
Daarnaast wil hij over 5 jaar misschien een andere woning dus kan hij dat geld mooi meenemen naar de nieuwe woning.

Ja, dan moet je vooral extra aflossen, dan zit " dat geld" in de stenen. Liquiditeit..0,0.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef sjorsie1982 het volgende:
minder werken want je werkt blijkbaar teveel.....

Een mens heeft nooit genoeg.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:56 schreef blomke het volgende:

[..]

Wat klets je toch weer een kolder he. Het is een annuitaire hypotheek.

Nou nou... niet zo onaardig doen. Was een foutje. Maakt voor de discussie verder ook niets uit, je lost ze beiden af.

quote:

[..]

Ja, dan moet je vooral extra aflossen, dan zit " dat geld" in de stenen. Liquiditeit..0,0.

Als je aflost zit je geld sowieso in stenen, dat is het hele idee van aflossen.
Voordeel is dat je er geen VRH over betaalt en dat je het niet kan uitgeven aan onbenulligheden.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:56 schreef MaGNeT het volgende:
Bij een woning van 200.000 en een inkomen onder de 66.000 bruto gaat dat om nog geen ¤32 per maand.
Nogal duur om daar een hypotheek voor te houden.

Bij een hypotheek van ¤200.00,- ton kost dat nog geen ¤100/maand. Nogal duur om dat met geld af te lossen dat je ook tegen 6% in dividend aandelen kunt beleggen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:59 schreef blomke het volgende:

[..]

Bij een hypotheek van ¤200.00,- ton kost dat nog geen ¤100/maand. Nogal duur om dat met geld af te lossen dat je ook tegen 6% in dividend aandelen kunt beleggen.

Hoe bedoel je dit? Wat kost geen ¤100 per maand?

En aandelen bieden natuurlijk geen enkel garantie op een positief rendement, je kan er ook geld op verliezen.

Veel wordt bepaald door je horizon (over hoeveel tijd heb je het geld weer nodig, of wil je het kunnen besteden), hoeveel risico je wilt nemen, en of je voldoende buffers hebt om tegenvallers op te vangen.

Je kunt ook het verwachte rendement van verschillende opties naast elkaar zetten en dan kijken wat het beste bij je past.

Bijvoorbeeld het geld op een spaarrekening houden is het makkelijkste uitrekenen: rente ongeveer nul en vrh van ik meen zo'n 0.8% in de eerste schijf. Dat kost je dus zo'n 0.8% per jaar.

Als je de hypotheek aflost, scheelt dat de nettorente (het rentepercentage minus wat je aan renteaftrek hebt), dat zal misschien 1-3% zijn afhankelijk van je situatie. Voordeel is dat het met weinig risico is, omdat je de hypotheekschuld toch hebt (of de woningprijzen nu stijgen of dalen, de lening blijft staan). Als je onder bepaalde leenwaarden komt (bv openstaande hypotheek minder dan 65 of 75 of 90% van de waarde van je huis) krijg je bovendien rentekorting als je niet al NHG hebt. Dat komt dus bovenop je rendement tot het moment dat je anders door je annuitaire aflossing daar was geweest.

Dan kun je nog met spaardeposito's aan de slag, afhankelijk van welke bank waar levert dat wellicht 1% op, maar kost dus weer de vrh, dus netto alsnog ongeveer nul (maar beter dan de doorlopende spaarrekening).

Extra inleggen voor pensioen kan ook interessant zijn omdat je dan tot je pensioen ieder jaar de vrh bespaart. Of dit slim is hangt dus af van je horizon, maar ook wat voor pensioen je hebt, dit is niet bij alle pensioenfondsen even voordelig - of even duidelijk. Vooral als je een beschikbare premie regeling hebt (en dus voor je eigen pensioen spaart) weet je ongeveer wat je er aan hebt. Dit is dus eigenlijk vrh-vrij beleggen, maar je kunt er pas tegen je pensioen weer bij. verl vaster kun je het geld niet zetten dus.

Als je zelf gaat beleggen (in indexfondsen of andere manieren) dan moet je dat ook voor de wat langere termijn doen om te voorkomen dat als je het geld nodig hebt de markt een tijd in een crisis zit en je er dus weinig aan over houdt. Wel is vroeg beginnen met (klein) beleggen goed om ervaring op te doen, zodat je later al veel meer weet als je meer wilt gaan beleggen.

Als je over een paar jaar een groter huis wilt kopen dan moet je niet alles beleggen, want dat is best korte termijn. Dan kun je beter je hypotheek aflossen, zodat je voor een nieuw huis ook weer meer ruimte creeert als je dat nodig hebt (dat kan natuurlijk ook als je het geld redelijk liquide houdt zoals met depositos van max 1 jaar, maar die leveren misschien minder rendement op in jouw situatie).

Als je nu aan de vrh grens zit, heb je in ieder geval kennelijk wat buffer om tegenslagen op te vangen, dus dat is ook een goed begin, en schept meestal ruimte om met het meerdere dus wat meer risico voor de lange termijn te lopen - maar daar moet je wel goed bij kunnen slapen natuurlijk.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:12 schreef TechLight het volgende:
Veel wordt bepaald door je horizon (over hoeveel tijd heb je het geld weer nodig, of wil je het kunnen besteden), hoeveel risico je wilt nemen, en of je voldoende buffers hebt om tegenvallers op te vangen.

Je kunt ook het verwachte rendement van verschillende opties naast elkaar zetten en dan kijken wat het beste bij je past.

Bijvoorbeeld het geld op een spaarrekening houden is het makkelijkste uitrekenen: rente ongeveer nul en vrh van ik meen zo'n 0.8% in de eerste schijf. Dat kost je dus zo'n 0.8% per jaar.

Dat geldt natuurlijk alleen voor het deel wat boven je vrijgestelde bedrag uit komt, dus zelfs als je 2x zoveel spaargeld hebt is dat netto 0,4% ipv 0,8%

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:18 schreef MaGNeT het volgende:
Dat geldt natuurlijk alleen voor het deel wat boven je vrijgestelde bedrag uit komt, dus zelfs als je 2x zoveel spaargeld hebt is dat netto 0,4% ipv 0,8%

Het staat er niet precies, maar het was mijn aanname dat TS precies zoekt naar iets om te doen met het geld boven het vrijgestelde bedrag. Dat kost dus gewoon die 0.8% als je er niet wat anders mee doet. Ook al is het maar 1 euro daarboven. Als TS alleen het bereiken van die grens ziet als trigger moment om te kijken wat hij/zij met al het spaargeld moet gaan doen heb je een punt natuurlijk. In dat geval is het relevant om het belang van een gezonde buffer te benadrukken (die overigens hoger of lager dan het vrijgestelde bedrag kan liggen afhankelijk van de situatie).

(edit: nog vergeten te vermelden: je kunt het geld ook voor andere 'persoonlijke' investeringen gebruiken om rendement te maken zoals zonnepanelen op je huis, betere isolatie, etc. Maar ook dat moet je even afwegen als je van plan bent te verhuizen omdat je zoiets niet per se terugverdient bij de verkoop van je huis.)

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:44 schreef TechLight het volgende:

[..]

Het staat er niet precies, maar het was mijn aanname dat TS precies zoekt naar iets om te doen met het geld boven het vrijgestelde bedrag. Dat kost dus gewoon die 0.8% als je er niet wat anders mee doet. Ook al is het maar 1 euro daarboven. Als TS alleen het bereiken van die grens ziet als trigger moment om te kijken wat hij/zij met al het spaargeld moet gaan doen heb je een punt natuurlijk. In dat geval is het relevant om het belang van een gezonde buffer te benadrukken (die overigens hoger of lager dan het vrijgestelde bedrag kan liggen afhankelijk van de situatie).

(edit: nog vergeten te vermelden: je kunt het geld ook voor andere 'persoonlijke' investeringen gebruiken om rendement te maken zoals zonnepanelen op je huis, betere isolatie, etc. Maar ook dat moet je even afwegen als je van plan bent te verhuizen omdat je zoiets niet per se terugverdient bij de verkoop van je huis.)

Ja, panelen zou ik ook geadviseerd hebben maar zag dat het om een appartement ging.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Ik heb jou dat al een paar keer zien beweren, maar het tegenovergestelde is juist waar.
• Als je HRA meer is dan de EWF, dan betaal je door af te lossen minder rente en krijg je minder HRA. Je EWF blijft gelijk.
• Als je HRA minder wordt dan de EWF door af te lossen, dan betaal je minder rente en krijg je minder HRA. Je EWF wordt echter gemaximaliseerd tot je HRA, dus effectief betaal je dan ook minder EWF.

Doordat de wet Hillen wordt afgebouwd, wordt dit voordeel in de toekomst verkleind en verdwijnt uiteindelijk. Maar dat duurt nog 30 jaar. Doordat TS een annuïteitenhypotheek heeft, is de hypotheek tegen die tijd toch al afgelost en zal dat voordeel toch al vervallen, dus waarom niet nog even gebruik er van maken?

quote:

Op zondag 14 juli 2019 21:25 schreef _Lily_ het volgende:

Kan iemand toevallig uitleggen hoe dat zit met dat "omslagpunt" waarop het minder aantrekkelijk wordt om die hypotheek af te lossen?

Stel jouw huis is 200.000, EWF = 0,7% dus 1400 bijtelling, je hypotheek 100.000 en je IB 42%.

Je rente is (stel) 2%. Je betaalt bruto ¤2000 en krijgt over ¤600, 42% fiscaal voordeel, rente netto 1748,-

Met de Wet Hillen:

1) betekent eerste 30000 aflossen , dat je ¤1400 bruto betaalt (rente = EWF = omslagpunt) en een aftrekpost van ¤0 is . Aflos-Rendement = 1,16%
2) volgende 30000 aflossen betekent, dat je ¤800 bruto betaalt en tegenover de EWF bijtelling, een aftrekpost van ¤600 (1400 - 800) is . Aflos-Rendement = 2%

Wet Hillen afgeschaft:

1) betekent eerste 30000 aflossen , dat je ¤1400 bruto betaalt (rente = EWF = omslagpunt) en een aftrekpost van ¤0 is . Aflos-Rendement = 1,16%
2) volgende 30000 aflossen betekent, dat je ¤800 bruto betaalt en een bijtelling van ¤600 (1400 - 800) is . Aflos-Rendement = 1,16%

Of je nou geld in stenen moet steken voor 1,16%…..

ga lekker op vakantie naar een ver land.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 21:25 schreef _Lily_ het volgende:

[..]

Goede tips hier tot nu toe, ik zie:
- Lijfrente nemen voor mijn pensioen
- Extra aflossen op mijn hypotheek
- Hoog dividend aandelenfonds

Kan iemand toevallig uitleggen hoe dat zit met dat "omslagpunt" waarop het minder aantrekkelijk wordt om die hypotheek af te lossen?

Ik wilde inderdaad over een jaar of 5 verhuizen naar een nieuwe woning omdat ik tegen die tijd een andere baan krijg, waarbij:
- Ik veel meer ga verdienen dan nu, dus ik kan me dan iets groters veroorloven
- Ik nog niet weet waar het zal zijn, dus ik zal wellicht sowieso moeten verhuizen voor mijn werk
(ik ben trouwens een vrouw ;-) geen hij)

@:TechLight: Bedankt voor je uitgebreide post, die ga ik even doorspitten. Ik moet eea voor mijn situatie gaan berekenen. Ik was inderdaad tot de conclusie gekomen dat verder sparen op een gewone spaarrekening zonder andere acties alleen maar geld kost nu ik belasting moet gaan betalen.

Waarom moet je groter wonen?

quote:

Op zondag 14 juli 2019 22:36 schreef blomke het volgende:

[..]

Stel jouw huis is 200.000, EWF = 0,7% dus 1400 bijtelling, je hypotheek 100.000 en je IB 42%.

Je rente is (stel) 2%. Je betaalt bruto ¤2000 en krijgt over ¤600, 42% fiscaal voordeel, rente netto 1748,-

Met de Wet Hillen:

1) betekent eerste 30000 aflossen , dat je ¤1400 bruto betaalt (rente = EWF = omslagpunt) en een aftrekpost van ¤0 is . Aflos-Rendement = 1,16%
2) volgende 30000 aflossen betekent, dat je ¤800 bruto betaalt en tegenover de EWF bijtelling, een aftrekpost van ¤600 (1400 - 800) is . Aflos-Rendement = 2%

Wet Hillen afgeschaft:

1) betekent eerste 30000 aflossen , dat je ¤1400 bruto betaalt (rente = EWF = omslagpunt) en een aftrekpost van ¤0 is . Aflos-Rendement = 1,16%
2) volgende 30000 aflossen betekent, dat je ¤800 bruto betaalt en een bijtelling van ¤600 (1400 - 800) is . Aflos-Rendement = 1,16%

Of je nou geld in stenen moet steken voor 1,16%…..

Hiermee toon je toch juist aan dat je momenteel (wet Hillen nog niet afgeschaft en de afbouw is pas net gestart) een hoger rendement hebt als je HRA<EWF.

Pas als die wet helemaal is afgeschaft, dan is rendement tussen HRA>EWF en HRA<EWF weer gelijk.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 21:25 schreef _Lily_ het volgende:
- Ik veel meer ga verdienen dan nu, dus ik kan me dan iets groters veroorloven

Alhoewel die gedachte voor de hand ligt, zou ik je adviseren om daar eens goed over na te denken.

Voor velen geldt dat ze graag groter wonen. Hoe groter, hoe beter, toch? Ik ben daar in de loop van de tijd anders over gaan nadenken. Het wordt soms geen onderdak meer, maar statussymbool. Wonen wordt dan een vorm van consumeren. Je moet meer verzekeren, meer onderhoud plegen, meer stookkosten betalen, enzovoort.

Als je nu prima woont, dan is het wellicht een idee om dit als "uitstekend" te bestempelen. Al het overige geld spaar je zodat je later in je carrière meer vrijheid hebt. Bijv. om minder te werken, eerder te stoppen met werken, een leuk project op te pakken, een rol binnen een non-profit te spelen die minder betaald maar meer betekenis heeft, enzovoort.

En vergeet niet dat vrijwel elke carrière een piek heeft. Aan de ene kant heb je topsporters en natuurkundigen, die pieken als ze jong zijn. Aan de andere kant heb je mensen die lesgeven, die blijven gerespecteerd tot hoge leeftijd. Maar daar tussenin heeft elk vakgebied van die mensen die hun beste tijd hebben gehad. Persoonlijk leg ik geld opzij zodat ik de vrijheid heb om iets anders te gaan doen, tegen die tijd.

Ik ben zelf dus wel aan m'n max gaan zitten, een tien jaar terug, en heb daar mentaal toch best last van gehad. Maakte me zorgen of ik niet te groot had gekocht. Achteraf is het toch goedgekomen. Na een carrière switch ben ik veel beter gaan verdienen, maar heb besloten met vriendin om dit ons "eindhuis" te maken. Een extra kamer is mooi, maar er mag wat te wensen blijven.

Maar ik ben wel flink gaan aflossen. Omdat dat met de lage rentes nauwelijks zin heeft, wil ik daar niet te ver in gaan. Dus ben ik me gaan verdiepen in beleggen, en het blijkt dat er heel aardige strategieen zijn waarbij je vermogen niet als een dolle op en neer gaat. Ik heb ca. 50% gewoon cash in deposito's, puur voor de rust, en de rest beleg ik op een voor mij voldoende veilige manier.

De truuk is: simpel houden, maandelijks inleggen, en weinig naar kijken. Dat daar belasting over betaald moet gaan worden, dat is dan jammer. Maar het is niet anders, je ontkomt er simpelweg niet aan.

quote:

Op maandag 15 juli 2019 00:06 schreef _Lily_ het volgende:

[..]

Met het oog op gezinsuitbreiding in de toekomst.

Woon je nu al samen dan? Misschien heeft degene waarmee je de gezinsuitbreiding gaat doen al een prima geschikt huis.

quote:

En een tuintje.

Goed excuus

quote:

En zodat ik die uitdijende familie van mij fatsoenlijk kan ontvangen

Dat zou ik persoonlijk weer wat minder belangrijk vinden. Komt over 5 jaar dan wel toch?

quote:

Op maandag 15 juli 2019 00:04 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Alhoewel die gedachte voor de hand ligt, zou ik je adviseren om daar eens goed over na te denken.

Voor velen geldt dat ze graag groter wonen. Hoe groter, hoe beter, toch? Ik ben daar in de loop van de tijd anders over gaan nadenken. Het wordt soms geen onderdak meer, maar statussymbool. Wonen wordt dan een vorm van consumeren. Je moet meer verzekeren, meer onderhoud plegen, meer stookkosten betalen, enzovoort.

Als je nu prima woont, dan is het wellicht een idee om dit als "uitstekend" te bestempelen. Al het overige geld spaar je zodat je later in je carrière meer vrijheid hebt. Bijv. om minder te werken, eerder te stoppen met werken, een leuk project op te pakken, een rol binnen een non-profit te spelen die minder betaald maar meer betekenis heeft, enzovoort.

En vergeet niet dat vrijwel elke carrière een piek heeft. Aan de ene kant heb je topsporters en natuurkundigen, die pieken als ze jong zijn. Aan de andere kant heb je mensen die lesgeven, die blijven gerespecteerd tot hoge leeftijd. Maar daar tussenin heeft elk vakgebied van die mensen die hun beste tijd hebben gehad. Persoonlijk leg ik geld opzij zodat ik de vrijheid heb om iets anders te gaan doen, tegen die tijd.

Degene met het grootste huis die ik ken, kon tentijde van de bouw geen nieuwe bril voor zijn zoontje betalen. En riep tijdens een hoog opgelopen discussie tegen iemand die zijn carriere nog beter voor elkaar had dan hem, heel hard "Ja, maar ik woon daar en daar. En jij hier. Dan weten we genoeg toch?"

Laat mij maar lekker in het huis zitten waar ik nu woon. Ben weinig kwijt per maand. Toegegeven, groot is het niet, maar meer heb ik niet nodig. Hier kan ik wel blijven tot mijn dood

quote:

Op maandag 15 juli 2019 08:09 schreef kanovinnie het volgende:
"Ja, maar ik woon daar en daar. En jij hier. Dan weten we genoeg toch?"

Dat zit er heel diep in, en in de stress van zo'n discussie komt dat er ineens uit. Een huis lijkt af en toe op een luxe auto. Uiteraard wil je lekker rijden, dus moet er 3 tot 15k aan opties op.

Idem qua huis. Verhuizen betekent vaak veel geld uitgeven. Ik ben nog steeds geneigd om er een nieuwe keuken in te zetten, terwijl ik echt niet lekkerder kook in de oude. Dus daar zit iets.

quote:

Op maandag 15 juli 2019 08:09 schreef kanovinnie het volgende:

[..]

Degene met het grootste huis die ik ken, kon tentijde van de bouw geen nieuwe bril voor zijn zoontje betalen. En riep tijdens een hoog opgelopen discussie tegen iemand die zijn carriere nog beter voor elkaar had dan hem, heel hard "Ja, maar ik woon daar en daar. En jij hier. Dan weten we genoeg toch?"

Laat mij maar lekker in het huis zitten waar ik nu woon. Ben weinig kwijt per maand. Toegegeven, groot is het niet, maar meer heb ik niet nodig. Hier kan ik wel blijven tot mijn dood

Pochen met je huis 🤔,

Wij hebben een relatief goedkoop huis (200-250k) wel op 1 loon en de hypotheek is maar 60% van de waarde.

Paar heel blij met hun nieuwe “huisje” , maar dan wel vol op 2 lonen, amper geld om de muren nog te schilderen.

Ben niet jaloers, want ik zou helemaal gestressed raken van zo’n financiële situatie.

quote:

Op maandag 15 juli 2019 09:09 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Dat zit er heel diep in, en in de stress van zo'n discussie komt dat er ineens uit. Een huis lijkt af en toe op een luxe auto. Uiteraard wil je lekker rijden, dus moet er 3 tot 15k aan opties op.

Idem qua huis. Verhuizen betekent vaak veel geld uitgeven. Ik ben nog steeds geneigd om er een nieuwe keuken in te zetten, terwijl ik echt niet lekkerder kook in de oude. Dus daar zit iets.

Mijn auto heeft geeneens 3K gekost

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:46 schreef blomke het volgende:
Bij het bereiken van die grens, is sparen amper lonend omdat de VRH > spaarrente

Je spaart toch niet om loon te krijgen... sparen doe je voor iets achter de hand te houden als je het nodig hebt. Wil je geld verdienen met geld dan investeer je.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:46 schreef blomke het volgende:
Want? Ik zit sinds m'n 24 met een periode van 5 jaar uitzondering bij het ABP. Niet echt een geweldige pensioenopbouw, zeker dankzij de lage rente niet. Al dat geld in een Hoog Dividend…enfin je snapt wel…..

hoe jonger hoe hoger je rendement uiteindelijk is. Met 34 moet je significant en bijna expontieel meer inleggen voor hetzelfde resultaat dan als je begint met 24.

Leen mij wat geld voor een electrische fiets en ik betaal in 3 keer terug

quote:

Op zondag 14 juli 2019 22:56 schreef Schuifpui het volgende:
Hiermee toon je toch juist aan dat je momenteel (wet Hillen nog niet afgeschaft en de afbouw is pas net gestart) een hoger rendement hebt als je HRA<EWF.

Pas als die wet helemaal is afgeschaft, dan is rendement tussen HRA>EWF en HRA<EWF weer gelijk.

Ja daar heb je wel gelijk in. Wat dat betreft, kan je dus ook beredeneren " vraag niet hoe het kan, maar profiteer van de Wet Hillen nu het nog kan"

quote:

Op maandag 15 juli 2019 10:46 schreef _Lily_ het volgende:
Ik hoop alleen dat ik het zo kan draaien dat mijn spaargeld me iets oplevert ipv dat het geld kost

Dat is dus inderdaad beleggen. Dat kun je op verschillende manieren aanpakken; varieert van volledig uitbesteden, tot zelf alles doen (en alles er tussenin). Voor het eerste betaal je goed, voor het laatste moet je zelf tijd uittrekken.

Als je e.e.a. hebt uitgevogeld, dan kun je een aanpak qua beleggen kiezen, hoeveel risico's je wilt lopen enz. Het mooie is dat je vrij klein kan beginnen.

quote:

Op maandag 15 juli 2019 00:23 schreef _Lily_ het volgende:
Toen ik mijn huidige appartement kocht was ik de koning te rijk hoor en ik woon er met veel plezier. De afgelopen jaren merkte ik echter wel dat ik toch ooit nog wel iets anders wens. Met name een eigen buitenruimte en dus met het oog op eventuele gezinsuitbreiding.

Er zitten veel verschilelnde kanten aan en ieder zo z'n smaak. Ik zou er niet aan moeten denken om in een appartement et wonen, maar ben dan ook verwoed tuinier. Bij een menigte mensen van 5 of meer krijg ik het al benauwd en als ik door smalle straatjes met aan twee kant blik geparkeerd, rijd, verzuchten wij "nooit in een wijk met rijtjeswoningen".

Ik zou nog even doorsparen om je toekomstige kinderen en de creditcard van je vrouw te financieren.

Ik heb alleen de openingspost gelezen en niet andere.

Los jouw hypotheek versneld af, dit doe ik zelf ook, heb nu een hypotheek van 300 bruto over een resterende hypotheek van 60 K.

De vrijheid die je krijgt (lasten vermindering) is beter dan de belasting die je betaalt.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 00:30 schreef Piva het volgende:
Sorry de exacte berekening ben ik kwijt.. Maar 3% is te laag, denk eerder aan 8% en je komt waarschijnlijk al een stuk dichter in de buurt.

Het gaat ook meer om het idee waarbij je bij de eerste varriant 7 jaar x 12 x 200 = ¤16.8k inlegd en bij de tweede varriant 40 jaar x 12 x 200 = ¤96k. Waarbij dus vooral vroeg beginnen met inleggen belangrijk is (wat TS nog niet echt inziet).

Reken het eens na, want het percentage rendement maakt niet uit voor het relatieve verschil. Wellicht als je jong een offensieve strategie hanteert en daarna defensief, en dus verschillend rendement haalt (maar in die eerste 7 jaar ook meer risico, want relatief korte periode) maar dan nog is je stelling erg extreem.

Het is natuurlijk wel zo dat als je vroeg begint je relatief langer rendement maakt, maar het 'break even' punt zal beduidend boven de 25 liggen.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 00:00 schreef Monsieur-Mouette het volgende:
Los jouw hypotheek versneld af, dit doe ik zelf ook, heb nu een hypotheek van 300 bruto over een resterende hypotheek van 60 K.

Dat heb ik dus ook gedaan. Maar ik ga daar niet te ver mee. Ik heb een deel aflossingsvrij, en een bankspaar deel. Zodra het aflossingsvrije deel weg is, stop ik met aflossen, en ga verder met beleggen. Anders zit al m'n geld in m'n huis, en dat bankspaar deel is zeer aantrekkelijk qua effectieve rente. Beter dus om te beleggen, en een paar centen over te houden om eerder te stoppen met werken.

Ik heb er voor gekozen om straks met een afgelost huis met pensioen te gaan. Zeer lage woonlasten en geen stress over rendementen en zo.

TS kan nu prima gaan aflossen, dat geld komt vanzelf weer ter beschikking als ze een nieuw huis gaat kopen.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 11:34 schreef Heph844 het volgende:

[..]

Dat laatste ben ik het ook helemaal mee eens hoor! Zie bijvoorbeeld:

[ afbeelding ]

Moet je je pensioen natuurlijk wel halen, anders laat je vooral een leuke erfenis achter

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 11:34 schreef Heph844 het volgende:

[..]

Dat laatste ben ik het ook helemaal mee eens hoor! Zie bijvoorbeeld:

[ afbeelding ]

Dan is het hopen dat je op je 65ste nog aardig te been bent en nog een beetje van het leven kan genieten, anders heeft dat sparen ook geen zin gehad natuurlijk.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 11:56 schreef Hermanusvanurbanus het volgende:

[..]

Dan is het hopen dat je op je 65ste nog aardig te been bent en nog een beetje van het leven kan genieten, anders heeft dat sparen ook geen zin gehad natuurlijk.

Van dat sparen kan je weer een paar jaar eerder met pensioen.

Enig sparen voor pensioen vind ik wel goed, tot nog toe deed je dat vanzelf bij je fonds maar langzamerhand is iets extra sparen wel slimmer.

Aan de ander kant, je kan wel heel hard gaan sparen en je van alles gaan ontzeggen maar je kunt natuurlijk ook iets sparen en daarnaast nu ook gewoon leuk leven. Een beetje verdelen dus.

Dat niemand heeft aangedragen een fiscale partner te zoeken met een gering eigen vermogen. Daarmee verdubbel je je belastingvrije voet . Tevens verbeter je je kansen op een kind over 5 jaar

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 18:35 schreef lipje het volgende:
Tevens verbeter je je kansen op een kind over 5 jaar

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 00:00 schreef Monsieur-Mouette het volgende:
Los jouw hypotheek versneld af, dit doe ik zelf ook, heb nu een hypotheek van 300 bruto over een resterende hypotheek van 60 K.

Rente plus aflossing?

[ Bericht 0% gewijzigd door blomke op 16-07-2019 20:32:10 ]

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 20:19 schreef blomke het volgende:

[..]

Rente plus aflossing?

Lijkt me wel...
Op een hypotheek van 60k is bij 3% (relatief hoog nu dus bij een 'oude' rente) de jaarrente slechts 1800 (150 per maand)

Wellicht een optie als je zelf niet veel affiniteit hebt met beleggen, het je (mentaal) te doen is om het verlagen van je heffing in box 3 en je wat duurzame idealen hebt:

ASN Groenprojectenfonds

Hierbij krijg je jaarlijks 0,7% heffingskorting (automatisch bij je belastingaangifte in mei) en boven de 30k heb je een mogelijke vrijstelling van maximaal ¤ 58.540, wat je ook 0,58% aan ontweken VRH oplevert. In totaal 1,28% fiscaal rendement, los van wat de groene projecten zelf doen.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 20:17 schreef blomke het volgende:

[..]

Gelukkig zit jij al onder de pannetjes.

quote:

Op dinsdag 16 juli 2019 22:30 schreef GSbrder het volgende:
Wellicht een optie als je zelf niet veel affiniteit hebt met beleggen, het je (mentaal) te doen is om het verlagen van je heffing in box 3 en je wat duurzame idealen hebt:

ASN Groenprojectenfonds

Hierbij krijg je jaarlijks 0,7% heffingskorting (automatisch bij je belastingaangifte in mei) en boven de 30k heb je een mogelijke vrijstelling van maximaal ¤ 58.540, wat je ook 0,58% aan ontweken VRH oplevert. In totaal 1,28% fiscaal rendement, los van wat de groene projecten zelf doen.

Wat een gare website...

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:09 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Het is natuurlijk niet zo erg om met je vermogen boven de vermogensgrens te zitten zolang je nog steeds spaart en een doel hebt.

Als je denkt dat je voldoende reserves hebt dan kan je het gebruiken om je woning af te lossen.

Dat kan op 2 manieren:
- aflossen om je maandbedrag te verlagen
- aflossen om de looptijd te verkorten (zou mijn voorkeur hebben)

Ik zou juist kiezen voor maandbedrag verlagen en dan het verlaagde maandbedrag weer elke maand opzij te zetten om het jaar erop weer extra af te lossen. Je krijgt dan hetzelfde effect als looptijdverkorten, maar je houdt wel de vrijheid om te profiteren van lagere maandlasten voor als je bijvoorbeeld financiële tegenslag hebt of je werk kwijtraakt etc. Dat is eigenlijk hetzelfde als een annuitaire hypotheek lineair te maken door tussentijds extra af te lossen. Ook daar heb je de vrijheid van een annuitaire vorm en de voordelen van een lineaire..

quote:

Op woensdag 17 juli 2019 09:44 schreef Patroon het volgende:
Ik zou juist kiezen voor maandbedrag verlagen en dan het verlaagde maandbedrag weer elke maand opzij te zetten om het jaar erop weer extra af te lossen.

Kan je mij dat uitleggen?

quote:

Op woensdag 17 juli 2019 10:21 schreef blomke het volgende:

[..]


Kan je mij dat uitleggen?

Wat begrijp je niet precies?

Verlaag maandbedrag (welke en hoe?) en vervolgens dat verlaagde bedrag weer opzij zetten. Lijkt me dat je een bedrag 1x kun besteden/opzij zetten.

quote:

Op woensdag 17 juli 2019 10:36 schreef blomke het volgende:
Verlaag maandbedrag (welke en hoe?) en vervolgens dat verlaagde bedrag weer opzij zetten. Lijkt me dat je een bedrag 1x kun besteden/opzij zetten.

Zal het proberen te verduidelijken met een voorbeeld:

Stel je wil elk jaar 5k extra aflossen. Dan kan je kiezen voor looptijdverkorting (maand bedrag blijft gelijk, maar je hypotheek is eerder afgelost, geen vrijheid qua hoogte aflossing, voordeel voor mensen die niet gedisciplineerd geld op zij kunnen leggen). Maar je kan ook kiezen voor het maandbedrag te verlagen. Stel die 5k extra aflossing zorgt ervoor dat je 20 euro per maand minder hypotheekrente hoeft te betalen. Die 20 euro per maand zet je dan maandelijks weer achteruit op een spaarrekening en los je dan het jaar erop weer extra af met eventueel weer 5k. Op die manier zorg je ook dat je hypotheek eerder is afgelost (dus in feite looptijdverkorting) maar hoe je wel de vrijheid om niet die 20 euro apart te zetten als je een financiële tegenslag hebt, of een andere besteding voor het geld hebt.

Er zijn toch genoeg banken / andere aanbieders die geld voor je kunnen beleggen? Kies een risicoprofiel en bepaal hoeveel je wilt inleggen. Lijkt mij beter dan het geld op de bank laten staan en ingehaald worden door de inflatie.

Of aflossen, maar realiseer je dat je pas bij je geld kan bij verkoop huis.