Hypotheekvrij! #7

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:11 schreef Brad het volgende:
Ik kom even uit interesse in dit topic lurken, maar ik snap het laatste advies niet waarbij meerderen zeggen dat iemand beter niet kan aflossen.

Ik heb zelf een hypotheek bestaande uit 3 hypotheken, deel spaar, deel belegging, deel aflossingsvrij. Dit aflossingsvrije deel is 100k voor 4,9%. Waarom zou ik niet aflossen?

Overigens ben ik ook even aan het kijken of het aflossingsvrije deel opengebroken kan worden. Er resteert nog 5jaar dus boetebedrag is niet laag. Maar de maandlasten gaan gelijk naar beneden en over 5jaar heb ik het terug verdient. Extra voordeel, ik kan dat boetebedrag aftrekken waardoor we een lager verzamelinkomen hebben wat gunstig is voor de kinderopvangtoeslag. Ik zou het dan overigens voor 10jaar opnieuw vastleggen denk ik.

Hoewel ik liever aflos, lijkt het effect van aflossen per 10k amper merkbaar te zijn. Een lagere rente tikt best aan. Maar uiteindelijk moeten we toch wel gaan aflossen ooit. Wat is wijsheid.

Het ligt aan verschillende factoren. Als je een spaarhypotheek hebt betaal je meestal dezelfde rente als je krijgt op je spaargeld. Qua rente maakt het dan niet uit of je aflost of niet. Dan is het bij een hogere rente fiscaal gunstig om niet af te lossen, omdat je HRA meestal (ligt aan je inkomstenbelastingtarief) hoger is dan wat je betaalt aan VRH. Met een beleggingshypotheek zou je normaal gesproken ook meer rendement moeten halen dan je moet betalen. Je aflossingsvrije deel kan ik zo niet beoordelen. Uit jouw beschrijving maak ik op dat het daar niet veel uit maakt wat je doet.

Klopt het dat het voordeliger is om bijvoorbeeld 5k hypotheekschuld open te laten staan?

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:44 schreef RamboDirk het volgende:
Klopt het dat het voordeliger is om bijvoorbeeld 5k hypotheekschuld open te laten staan?

Waarom zou dat? Je rente bruto = netto

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:28 schreef hpeopjes het volgende:
Maar ik klaag er niet over. Nog even doorsparen en dan neem ik de definitieve beslissing: in Nederland een huis kopen, of dit land verlaten.

Doe dat laatste maar.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:44 schreef RamboDirk het volgende:
Klopt het dat het voordeliger is om bijvoorbeeld 5k hypotheekschuld open te laten staan?

Naar mijn inzien wel. Dan betaal je ongeveer 10/15 euro per maand ipv de 90-125 euro per maand aan EWF. Dan heb je iig tot de hypotheek is afbetaald nog geen last van de aflosboete.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:44 schreef RamboDirk het volgende:
Klopt het dat het voordeliger is om bijvoorbeeld 5k hypotheekschuld open te laten staan?

Nee, je HRA wordt dan volledig opgesoupeerd door het EWF. (Dus zoals blomke schreef: bruto rente = netto rente.) Dan kun je dat laatste beetje beter ook aflossen. Als het EWF groter is dan je HRA, wordt het resultaat nul (Wet Hillen).

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:48 schreef Dagger87 het volgende:

[..]

Naar mijn inzien wel. Dan betaal je ongeveer 10/15 euro per maand ipv de 90-125 euro per maand aan EWF. Dan heb je iig tot de hypotheek is afbetaald nog geen last van de aflosboete.

De rente wordt in mindering gebracht op de ewf(in dit geval 10/15 euro). Niet de openstaande schuld. Heeft daarom geen zin volgens mij.

Ik zie het al voor me, een extra belasting op je auto gebaseerd op fictief rendement als je hem zou verhuren.

Of op je fiets? Je TV? Of je tuinkabouter?

Of geef ik het kabinet nu teveel ideeën?

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 19:49 schreef MaGNeT het volgende:
Ik zie het al voor me, een extra belasting op je auto gebaseerd op fictief rendement als je hem zou verhuren.

Of op je fiets? Je TV? Of je tuinkabouter?

Of geef ik het kabinet nu teveel ideeën?

Prachtig toch, zo’n kabinet

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 13:56 schreef Coelho het volgende:

[..]

Ja, maar in dat geval heb je dus een inkomen van minimaal 68k. Dan ga je ook een procent of 3 minder belasting betalen, toch zo'n 2000 euro per jaar.

Ik neem aan dat je dan toch liever de nieuwe situatie heeft ipv de huidige?

Daar heb je een punt, als die tariefsverlaging daadwerkelijk voor minder af te dragen IB zorgt gelet op de afbouw van de heffingskortingen.

Maar die regel gaat toch pas in vanaf 2020?

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 20:19 schreef hoechst het volgende:
Maar die regel gaat toch pas in vanaf 2020?

Alle fiscale regels gaan pas in 2020 in. De belastingdienst heeft de tijd nodig zaken in te regelen.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:06 schreef Dagger87 het volgende:

[..]

Cool. hoe oud ben je als ik vragen mag? Ik heb dezelfde doel namelijk, ben net 30. Nog 10 jaartjes te gaan. Ik wil graag de fourty year old mortgage freeman worden.

En dan blijf je daar altijd wonen?

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 20:21 schreef djh77 het volgende:

[..]

Alle fiscale regels gaan pas in 2020 in. De belastingdienst heeft de tijd nodig zaken in te regelen.

Oke want zoals ik het had begrepen was dat wanneer je je huis nu al hebt afgelost of voor 2020 de regeling niet van toepassing is.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 20:21 schreef djh77 het volgende:

[..]

Alle fiscale regels gaan pas in 2020 in. De belastingdienst heeft de tijd nodig zaken in te regelen.

Gaat de vlaktaks dan ook in?

Er komt helemaal geen vlaktax. 1 grote show is het.
Tarief wordt verlaagd naar 37% maar beperking arbeidskorting stijgt naar 6%. Samen met afbouw algemene heffingskorting kom je dan op 37+10=47% (vanaf 175% minimumloon).
Omdat je HRA geen effect heeft op je arbeidskorting is je hra dus wel gemaximeerd op 41%.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:48 schreef blomke het volgende:

[..]

Doe dat laatste maar.

Bedankt voor je advies.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 19:49 schreef MaGNeT het volgende:
Ik zie het al voor me, een extra belasting op je auto gebaseerd op fictief rendement als je hem zou verhuren.

Of op je fiets? Je TV? Of je tuinkabouter?

Of geef ik het kabinet nu teveel ideeën?

Ach, nu betaal je "motorrijtuigenbelasting" voor je auto, ook wel "wegenbelasting" genoemd. Speciaal omdat het een gemotoriseerd voertuig betreft, dat zich over de weg verplaatst. Ofzo.

TV-belasting bestond natuurlijk vroeger gewoon. Dat heette dan "kijk- en luistergeld". Menig publike omroepcoryfee heeft z'n zakken er mee volgegraaid.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 16:15 schreef Leandra het volgende:

[..]

Als je spaargeld hebt dan zou ik om te beginnen idd die 100.000 aflossingsvrij verminderen.
10.000 waar je geen rente meer over hoeft te betalen scheelt in jouw geval ¤ 490 per jaar, ieder jaar.

Ik heb nog even de situatie met boeterente wat uitgewerkt, of ik zie wat over het hoofd of dat zet toch een stuk meer zoden aan de dijk op de lange termijn.

100k aflossingsvrij, 4,9% rente, nog 5jaar vast geeft een boeterente van afgerond 11k2
Nieuwe rente wil ik 10jaar vastzetten voor 2,10% (niet de beste rente... ik weet het)
bruto rente per maand gaat van 408,33 euro -> 175 euro
netto rente per maand gaat van 240,9 euro -> 103,25 euro
per maand netto verschil in mijn voordeel 137,66

De 11k boeterente is aftrekbaar en kost dan netto: 6608 euro. Dit is met die 137,66 euro in 4jaar terug verdient. In 10jaar tijd levert het voordeel zelfs 16k5 euro op, waarmee de hypotheek schuld kleiner gemaakt kan worden.

Bijkomend voordeel. De kinderopvangtoeslag wordt voor 1 jaar een stuk lucratiever aangezien we 10% meer terugkrijgen van de opvangkosten. Dat is toch ook bijna 2000 euro voordeel voor in het jaar dat de boeterente betaald wordt. Dus voor een investering van 11k2, komt de restschuld over 10jaar op 81k5.

Als ik dit zet tegen 10k aflossen, levert me dat in 10jaar tijd een voordeel op van 2900 euro. Er van uitgaande dat ik dit ook weer investeer. Is de restschuld over 10jaar 87k1

Zie ik iets over het hoofd, of klopt het dat ik in 10jaar tijd een voordeel van ruim 6000 euro zou moeten hebben?

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 18:04 schreef spiritusbus het volgende:

[..]

Dan heb je nog een jaar langer de tijd dan ik.

Ligt natuurlijk ook aan hoelang je al een hypotheek hebt en afgelost hebt. Het is voor ons beide iig een mooie doel.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 20:22 schreef eriksd het volgende:

[..]

En dan blijf je daar altijd wonen?

Ja dat is wel de bedoeling. We zaten er ook aan te denken om na het aflossen, een jaar op een warm land te wonen. Dan verhuren we het huis. Natuurlijk moeten we dan wel eerst flink wat geld sparen.

[ Bericht 36% gewijzigd door Dagger87 op 10-10-2017 22:29:19 ]

-

[ Bericht 100% gewijzigd door Dagger87 op 10-10-2017 22:28:31 ]

-

Verschil tussen quote en bewerken knop vergeten.

quote:

Op dinsdag 10 oktober 2017 20:27 schreef Leandra het volgende:

[..]

Gaat de vlaktaks dan ook in?

Ja