WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Hallo,
Wij hebben ons 1e huis gekocht (ovb financiering) en zijn ons nu even aan het oriënteren voor een hypotheek. Wij weten al wat wij maximaal kunnen lenen en hebben nu een huis gekocht op 70% daarvan, dus qua maandlasten kunnen wij een lineair makkelijk dragen. Deze vorm is ook een stuk voordeliger dan een annuiteiten. Scheelt in ons geval wel 6.000 euro over 30 jaar. Wij weten dat bij een lineair de lasten eerst hoger zijn en afnemen en onze inkomens zullen alleen maar stijgen, maar wij zouden beide graag over 10-15 jaar minder gaan werken en eventuele kinderen zorgen ook weer voor meer lasten.
Toch kiezen veel mensen voor een annuïteiten? Zien wij iets over het hoofd?
Wij hebben ons 1e huis gekocht (ovb financiering) en zijn ons nu even aan het oriënteren voor een hypotheek. Wij weten al wat wij maximaal kunnen lenen en hebben nu een huis gekocht op 70% daarvan, dus qua maandlasten kunnen wij een lineair makkelijk dragen. Deze vorm is ook een stuk voordeliger dan een annuiteiten. Scheelt in ons geval wel 6.000 euro over 30 jaar. Wij weten dat bij een lineair de lasten eerst hoger zijn en afnemen en onze inkomens zullen alleen maar stijgen, maar wij zouden beide graag over 10-15 jaar minder gaan werken en eventuele kinderen zorgen ook weer voor meer lasten.
Toch kiezen veel mensen voor een annuïteiten? Zien wij iets over het hoofd?
Maar ik kan 't mis hebben...
Je geeft zelf het antwoord al:quote:Op zaterdag 9 april 2016 12:20 schreef Patroon het volgende:
Toch kiezen veel mensen voor een annuïteiten? Zien wij iets over het hoofd?
Of dat terecht is is een tweede, maar het zal veelal wel de reden zijn.quote:Wij weten dat bij een lineair de lasten eerst hoger zijn
Never in the entire history of calming down did anyone ever calm down after being told to calm down.
Dus omdat mensen vaak een te hoge hypotheek nemen en dan gedwongen worden om annuïteiten te nemen, om de lasten te kunnen dragen?quote:
[..]
Je geeft zelf het antwoord al:
[..]
Of dat terecht is is een tweede, maar het zal veelal wel de reden zijn.
Maar ik kan 't mis hebben...
Ja, vooruitlopend op loonsverhogingen enzo.quote:
[..]
Dus omdat mensen vaak een te hoge hypotheek nemen en dan gedwongen worden om annuïteiten te nemen, om de lasten te kunnen dragen?
Professioneel gifmenger.
Ja, omdat ze de hoge beginlasten van een lineaire hypotheek niet (denken te) kunnen dragen.quote:
[..]
Dus omdat mensen vaak een te hoge hypotheek nemen en dan gedwongen worden om annuïteiten te nemen, om de lasten te kunnen dragen?
Daarnaast ligt het omslagpunt erg ver in de toekomst.
Overigens scheelt het in jouw geval dus maar ruim 16 euro per maand. Om dat voordeel te krijgen moet je dus wel veel kunnen investeren in het begin en dat zal niet altijd kunnen.
Never in the entire history of calming down did anyone ever calm down after being told to calm down.
Kopen mensen dan niet gewoon een te duur huis?quote:
[..]
Ja, omdat ze de hoge beginlasten van een lineaire hypotheek niet (denken te) kunnen dragen.
Daarnaast ligt het omslagpunt erg ver in de toekomst.
Overigens scheelt het in jouw geval dus maar ruim 16 euro per maand. Om dat voordeel te krijgen moet je dus wel veel kunnen investeren in het begin en dat zal niet altijd kunnen.
Professioneel gifmenger.
Valt wel mee, het zit 'm denk ik ook in de levensfase waarin mensen zitten.quote:Op zaterdag 9 april 2016 12:33 schreef Buurpoes het volgende:
Kopen mensen dan niet gewoon een te duur huis?
Never in the entire history of calming down did anyone ever calm down after being told to calm down.
Het heeft ook te maken met inflatie.
Je betaald later dan wel meer geld, maar die hoeveelheid geld is minder waard. Je inkomen zal hoger zijn.
Je betaald later dan wel meer geld, maar die hoeveelheid geld is minder waard. Je inkomen zal hoger zijn.
Feitelijk kun je 'm ook zelf lineair maken als je 'm annuïtair afsluit en dan zelf extra aflost. Je bent dan flexibeler dan bij lineair wanneer je verplicht veel af moet lossen (in het begin).quote:
Als je het financieel kan dragen moet je altijd voor een lineaire hypotheek kiezen. Altijd.
Never in the entire history of calming down did anyone ever calm down after being told to calm down.
Hou er rekening mee dat een hypothecaire lening een goedkope manier is om geld te lenen. Stel je wilt op een gegeven moment toch een andere keuken/badkamer. Tuin laten doen. Zonnepanelen op dak. Wasmachine/vaatwasser stuk. Enz. Dan zou je voor een lening veel meer moeten betalen. Een nieuwe telefoon voor maar een paar tientjes per maand... Het is dan handig als je wat ruimer zit en een klein reservepotje hebt. Het is onmogelijk om 30 jaar vooruit te plannen. Dan is het gewoon handig om minimale lasten te hebben. Zeker als de mogelijkheid bestaat om zonder hoge boeterente extra af te lossen.
Wij hebben qua geld dan nog wel 5 netto maandlonen achter de hand voor onvoorziene zaken. Als wij lineair nemen, willen wij tussentijds ook wel meer aflossen.quote:
e dat een hypothecaire lening een goedkope manier is om geld te lenen. Stel je wilt op een gegeven moment toch een andere keuken/badkamer. Tuin laten doen. Zonnepanelen op dak. Wasmachine/vaatwasser stuk. Enz. Dan zou je voor een lening veel meer moeten betalen. Een nieuwe telefoon voor maar een paar tientjes per maand... Het is dan
Met een lineair nemen je maandlasten toch af? Dus hou je later je maandlasten zo laag mogelijk..
Maar ik kan 't mis hebben...
Het scheelt dan weliswaar maar 16 euro, maar wel met het voordeel dat over 20 jaar de lasten veel lager zijn (van 806 euro bij het begin naar 650 euro per maand)quote:
[..]
Ja, omdat ze de hoge beginlasten van een lineaire hypotheek niet (denken te) kunnen dragen.
Daarnaast ligt het omslagpunt erg ver in de toekomst.
Overigens scheelt het in jouw geval dus maar ruim 16 euro per maand. Om dat voordeel te krijgen moet je dus wel veel kunnen investeren in het begin en dat zal niet altijd kunnen.
Maar ik kan 't mis hebben...
Ik mag toch hopen dat je over 20 jaar minstens een dubbel salaris verdient ten opzichte van nu.quote:
[..]
Het scheelt dan weliswaar maar 16 euro, maar wel met het voordeel dat over 20 jaar de lasten veel lager zijn (van 806 euro bij het begin naar 650 euro per maand)
.
Yep, tel uit je winst. Lasten naar beneden, inkomen omhoog. Hallo 24-32 uurige werkweekquote:
[..]
Ik mag toch hopen dat je over 20 jaar minstens een dubbel salaris verdient ten opzichte van nu.
Maar ik kan 't mis hebben...
Dat, plus dat je over de gehele looptijd natuurlijk een stuk minder rente hebt betaald.quote:
dat over 20 jaar de lasten veel lager zijn
Een voorbeeld van internet:
quote:Stel een hypotheek van ¤ 200.000,- met een rente van 4%. (...) Over de hele looptijd is de lineaire hypotheek maar liefst ¤ 34.920,- goedkoper dan de annuïtaire variant.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Ander dingetje is dat de rente nu zo laag staat, dat het aanneemelijk is, dat deze strak wel weer hoger zal zijn. ( Al denken we dit al 4 jaar ofzo) Maar beter los je nu meer af met deze lage rente, zodat als over 20 jaar de rente hoog is, jij maar lage rentekosten hebt.
.
Juist! Als ts goed met geld om kan gaan is dit de beste keuze.quote:
[..]
Feitelijk kun je 'm ook zelf lineair maken als je 'm annuïtair afsluit en dan zelf extra aflost. Je bent dan flexibeler dan bij lineair wanneer je verplicht veel af moet lossen (in het begin).
Nog even en je krijgt er geld bij.quote:
Ander dingetje is dat de rente nu zo laag staat, dat het aanneemelijk is, dat deze strak wel weer hoger zal zijn. ( Al denken we dit al 4 jaar ofzo) Maar beter los je nu meer af met deze lage rente, zodat als over 20 jaar de rente hoog is, jij maar lage rentekosten hebt.
Belangrijkste reden lijkt mij vooral de verplichting voor de hogere maandlast in het begin bij een lineaire hypotheek. Je kan beter een annuiteit afsluiten en zelf jaarlijks extra (boetevrij) aflossen. Zo behoud je de lineaire vorm, maar in mindere tijden (werkloosheid, ziekte, extra kosten) heb je een lagere verplichte last. Er is daarom geen reden om voor lineair te kiezen, waar je je verplicht om meer af te lossen (in het begin)
exact onze werkwijze en redenatie. bij onze bank mogen we 20% boetevrij aflossen per jaar komen we dus nooit aan. tot nog toe elk jaar mooi bedrag afgelost waardoor we tot op heden sneller aflossen dan 30 jaar lineair omdat we beide nog steeds voltijd werken. zo maken we de hypotheek snel betaalbaar op 1 inkomen, dat voelt goed. en zolang we 2 inkomens hebben blijven we mooi aflossen, geeft in de toekomst alleen maar extra ruimtequote:
Belangrijkste reden lijkt mij vooral de verplichting voor de hogere maandlast in het begin bij een lineaire hypotheek. Je kan beter een annuiteit afsluiten en zelf jaarlijks extra (boetevrij) aflossen. Zo behoud je de lineaire vorm, maar in mindere tijden (werkloosheid, ziekte, extra kosten) heb je een lagere verplichte last. Er is daarom geen reden om voor lineair te kiezen, waar je je verplicht om meer af te lossen (in het begin)
de hogere lasten van een annuiteitenhypotheek worden overigens deel goedgemaakt doordat je ook hogere renteaftrek hebt (want je begint met niet heel veel aflossen).
Voor deze constructie heb je iets meer discipline nodig. Aan de andere kant: je kan ook eens een jaartje overslaan als je een financiele calamitiet hebt of zo.quote:
[..]
Feitelijk kun je 'm ook zelf lineair maken als je 'm annuïtair afsluit en dan zelf extra aflost. Je bent dan flexibeler dan bij lineair wanneer je verplicht veel af moet lossen (in het begin).
Wij zelf hebben voor lineair gekozen, omdat beter aanvoelde, en omdat je direct normale bedragen aflost.
Wij hebben onze financiele ruimte echter ook vertaald naar een 20 jarige hypotheek ipv een 30 jarige hypotheek. Gewoon omdat het kon en omdat dat beter bij onze toekomst plannen past.
De wereld verandert niet omdat iedereen het gelijk anders wil, maar omdat er een paar mensen zijn die het anders blijven doen.
(Roos Vonk)
(Roos Vonk)
Je kan het trouwens ook nog heel anders bekijken. Nu meer aflossen, zorgt ervoor dat je misschien eerder een duurdere woning kan kopen, wie weet wil je over 20 jaar wel een vrijstaande villa of boerderij kopen.
.
Waarom? Bij een annuiteitenhypotheek profiteer je meer van de HRA.quote:
Als je het financieel kan dragen moet je altijd voor een lineaire hypotheek kiezen. Altijd.
En het klopt wel dat je in totaal bij een lineaire hypotheek meer euro's betaald, maar die euro's betaal je vroeg (dus dat zijn dure euro's), terwjil de euro's over 30 jaar veel minder waard zijn.
Rekening houdend met inflatie vraag ik me af of je wel echt minder betaalt lineair. En bij een annuiteitenhypotheek kun je ook altijd nog extra aflossen
The End Times are wild
In bijna elke hypotheek kun je 10% per jaar extra aflossen dus als je nu twijfelt is er een simpele oplossing:
Je neemt een annuitaire hypotheek en als het je uitkomt los je (tenminste) het verschil in maandlast tussen beide vormen x12 aan het eind van het jaar af. Dan gaat ook je maandlast naar beneden, heb je iets meer flexibiliteit en iets meer aftrek.
Als je ruimte genoeg hebt en je doel is de boel zo snel mogelijk af te lossen dan zou ik voor lineair gaan. Je betaalt per saldo minder rente (en dus ook wat minder aftrek) en spaargeld levert niets op.
Je neemt een annuitaire hypotheek en als het je uitkomt los je (tenminste) het verschil in maandlast tussen beide vormen x12 aan het eind van het jaar af. Dan gaat ook je maandlast naar beneden, heb je iets meer flexibiliteit en iets meer aftrek.
Als je ruimte genoeg hebt en je doel is de boel zo snel mogelijk af te lossen dan zou ik voor lineair gaan. Je betaalt per saldo minder rente (en dus ook wat minder aftrek) en spaargeld levert niets op.
Winnaar wielerprono 2006 en biatlon wk prono 2016
Maar als je dus die extra aflossing bij de annuitaire hypotheek gebruikt betaal je net zogoed minder rente. Je hebt dan wel de flexibiliteit om het wel of niet te doen.quote:
In bijna elke hypotheek kun je 10% per jaar extra aflossen dus als je nu twijfelt is er een simpele oplossing:
Je neemt een annuitaire hypotheek en als het je uitkomt los je (tenminste) het verschil in maandlast tussen beide vormen x12 aan het eind van het jaar af. Dan gaat ook je maandlast naar beneden, heb je iets meer flexibiliteit en iets meer aftrek.
Als je ruimte genoeg hebt en je doel is de boel zo snel mogelijk af te lossen dan zou ik voor lineair gaan. Je betaalt per saldo minder rente (en dus ook wat minder aftrek) en spaargeld levert niets op.
En als je toch niet belegt dan moet je inderdaad je overtollige spaargeld (boven de 10K of zo), gebruiken voor je aflossing. Risico/rendement is heel goed hierbij.
The End Times are wild
met deze constructie krijg je eigenlijk een lineaire hypotheek met 30 treden ipv 360 treden waarbij je inderdaad zelf kunt kiezen of je aan het einde van het jaar trede af gaatquote:
[..]
Maar als je dus die extra aflossing bij de annuitaire hypotheek gebruikt betaal je net zogoed minder rente. Je hebt dan wel de flexibiliteit om het wel of niet te doen.
En als je toch niet belegt dan moet je inderdaad je overtollige spaargeld (boven de 10K of zo), gebruiken voor je aflossing. Risico/rendement is heel goed hierbij.
Als ik het zou mogen inrichten zou ik daarbij een constructie doen met voor een deel een lange vaste rente en een deel een korte/variabele rente. Het rentevoordeel van de korte rente i.p.v. de lange rente zou ik dan inzetten om versneld af te lossen. Voorwaarde hierbij is wel dat je het risico hiervan kunt dragen.
Winnaar wielerprono 2006 en biatlon wk prono 2016
En juist op een moment dat de HRA nog redelijk hoog is.... die wordt immers de komende jaren met een half procent per jaar beperkt tot 38%.quote:
[..]
Waarom? Bij een annuiteitenhypotheek profiteer je meer van de HRA.
En het klopt wel dat je in totaal bij een lineaire hypotheek meer euro's betaald, maar die euro's betaal je vroeg (dus dat zijn dure euro's), terwjil de euro's over 30 jaar veel minder waard zijn.
Rekening houdend met inflatie vraag ik me af of je wel echt minder betaalt lineair. En bij een annuiteitenhypotheek kun je ook altijd nog extra aflossen
dat is het meest optimistische scenario. Er gaan steeds meer geruchten dat een volgend kabinet de afbouw wel eens kan gaan versnellen omdat de rente nu zo extreem laag is en daarmee de impact op de koopkracht relatief beperkt is.quote:
[..]
En juist op een moment dat de HRA nog redelijk hoog is.... die wordt immers de komende jaren met een half procent per jaar beperkt tot 38%.
Winnaar wielerprono 2006 en biatlon wk prono 2016
Ik zou altijd voor annuïteiten gaan. Als je extra aflost kun je er zelf een lineaire van maken.
Amdersom kun je bij een lineaire hypotheek niet minder aflossen als je een financiële tegenvaller hebt.
Edit: ik ben een ontzettende spuitelf
[ Bericht 25% gewijzigd door #ANONIEM op 09-04-2016 16:24:27 ]
Amdersom kun je bij een lineaire hypotheek niet minder aflossen als je een financiële tegenvaller hebt.
Edit: ik ben een ontzettende spuitelf
[ Bericht 25% gewijzigd door #ANONIEM op 09-04-2016 16:24:27 ]
Waar je natuurlijk vrij weinig aan hebt als je in 2013 nog 4.4% voor 10 jaar vast hebt afgesloten.quote:
[..]
dat is het meest optimistische scenario. Er gaan steeds meer geruchten dat een volgend kabinet de afbouw wel eens kan gaan versnellen omdat de rente nu zo extreem laag is en daarmee de impact op de koopkracht relatief beperkt is.
En met een beetje pech is de rente met de volgende renteherziening dan weer in die regionen.
dat is helaas niet te vermijden. Er zijn altijd mensen waar het net verkeerd voor uit pakt.quote:
[..]
Waar je natuurlijk vrij weinig aan hebt als je in 2013 nog 4.4% voor 10 jaar vast hebt afgesloten.
En met een beetje pech is de rente met de volgende renteherziening dan weer in die regionen.
En andere reden is dat je nu al weer tekenen van verhitting op de huizenmarkt ziet en niemand wil weer dezelfde ellende straks. Moment is dus ideaal om het binnenkort te doen
Winnaar wielerprono 2006 en biatlon wk prono 2016
Ik denk dat de aanpassing tot uitsluitend voor annuïtaire (en lineaire) hypotheken voorlopig prima is, de HRA is ook 100 jaar betaalbaar geweest op die voorwaarden, het failliet van de HRA is pas ontstaan toen al die aflossingsvrije varianten erbij kwamen.quote:
[..]
dat is helaas niet te vermijden. Er zijn altijd mensen waar het net verkeerd voor uit pakt.
En andere reden is dat je nu al weer tekenen van verhitting op de huizenmarkt ziet en niemand wil weer dezelfde ellende straks. Moment is dus ideaal om het binnenkort te doen
Beperken tot hypotheken die in 30 jaar afgelost worden, en max 38% aftrek lijken me voorlopig prima manieren om de HRA mogelijk te houden, en dan mogen ze het wat mij betreft ook nog maximeren tot laten we zeggen 350.000.
Overigens zie ik een verplichting tot aflossen, ook voor bestaande hypotheken, eerder gebeuren dan helemaal afschaffen.
omdat je gewoon nog veel minder betaald als je je maandlasten niet telkens wat laat afnemen als je rentelasten daalt (lineair), maar je ervoor kiest het bedrag dat je bespaart aan dalende rentelast, je stopt in wat meer aflossing (de essentie van annuitair aflossen)...quote:
Toch kiezen veel mensen voor een annuïteiten? Zien wij iets over het hoofd?
Wat dat betreft is het een stuk slimmer om annuitair je hypotheek in 21 jaar af te lossen, dan lineair in 30 jaar (wat dan eenzelfde begin-maandlast impliceert bij rond de 2,8% rente).
daarmee bespaar je nog veel meer geld.
Overigens kan annuitair aflossen ook gewoon op een lineair afgesloten hypotheek, dan moet je wel zelf de discipline hebben die aflossing zelf telkens wat te verhogen..
Maar je hebt dan natuurlijk wel extra vrijheid te kiezen (bv in combinatie met een zeer korte rentevaste periode kan dat erg gunstig zijn, je hebt dan altijd zeer veel flexibiliteit betaald zeker initieel duidelijk minder rente dan mensen die hun rente erg lang vastleggen.. als je zeker in het begin dat ook uitnut door minder af te lossen, kun je een eventueel in de verre toekomst stijgende rente makkelijk verkrachten doordat je maandlasten sowieso erg gedaald zijn)
[ Bericht 14% gewijzigd door RM-rf op 09-04-2016 17:12:39 ]
"Whatever you feel like: Life’s not one color, nor are you my only reader" - Ausonius, Epigrammata 25
Bedankt voor alle input mensen. 
Ik heb nog wel wat vragen.
Jullie zeggen steeds dat bij annuïteiten de lasten gelijk blijven, maar die nemen toch juist toe, doordat de HRA afneemt? Welliswaar de bruto last blijft gelijk, maar je krijgt steeds minder terug van de BD.
Stel we hebben het over een hypotheek van 190k. Dat is op dit moment lineair 810 euro per maand en met een annuïteit 640 euro per maand. Dat is een verschil van 170 euro in het 1e jaar. Stel wij sparen 200 euro per maand voor extra aflossing en lossen na 1 jaar 2400 euro af. Doe je het dan goed?
De mogelijkheid om minder af te lossen in mindere tijden (annuïteiten) spreekt ons erg aan, maar dan moeten in de lasten in de toekomst wel dalen zoals bij lineair, hoeveel zouden wij dan extra per jaar moeten aflossen?
Ik heb nog wel wat vragen.
Jullie zeggen steeds dat bij annuïteiten de lasten gelijk blijven, maar die nemen toch juist toe, doordat de HRA afneemt? Welliswaar de bruto last blijft gelijk, maar je krijgt steeds minder terug van de BD.
Stel we hebben het over een hypotheek van 190k. Dat is op dit moment lineair 810 euro per maand en met een annuïteit 640 euro per maand. Dat is een verschil van 170 euro in het 1e jaar. Stel wij sparen 200 euro per maand voor extra aflossing en lossen na 1 jaar 2400 euro af. Doe je het dan goed?
De mogelijkheid om minder af te lossen in mindere tijden (annuïteiten) spreekt ons erg aan, maar dan moeten in de lasten in de toekomst wel dalen zoals bij lineair, hoeveel zouden wij dan extra per jaar moeten aflossen?
Maar ik kan 't mis hebben...
|
|
