WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik ga dus scheiden en we zijn nu bezig met inventariseren wat te doen met de koopwoning. Huis staat onder water en in eerste instantie leek de haircut-regeling een mooie uitkomst te bieden zodat ik er kan blijven wonen. Zie ook: WGR / Haircut-regeling NHG. Iemand ervaringen?
Na overleg met een adviseur blijkt dat dit niet zomaar gezegd is, dat de geldverstrekker en NHG samen dusdanig gaan sleutelen aan de hypotheek dat deze waarschijnlijk erg duur wordt maar in hun ogen betaalbaar. Alle zekerheden worden er uit gegooid, er wordt alleen naar korte termijn gekeken waardoor opbouw voor de toekomstige aflossing op einddatum weg is. Dat kan dan in de toekomst een probleem vormen. Als het na het traject van advies e.d. a ¤5.000 al doorgaat.
Zijn advies was eigenlijk; als je kunt verkopen met een restschuld van ca. ¤ 10.000 p.p. zou ik dat doen en niet onder het “juk van NHG en bank” leven. Hij vergeleek het serieus met een soort van onder curatele stelling, en schetste een beeld dat je dusdanig hoge maandlasten krijgt dat je eigenlijk niet meer kunt leven. Ook omdat de opbouw voor aflossing op einddatum opnieuw moet worden gedaan, en in maar 2/3de van de looptijd.
Het verschil is dan effectief p.p. "maar" 7.500 (10.000 pp -/- de helft van de uitgespaarde advieskosten). De rentekosten hierover zijn aftrekbaar gedurende 10 jaar, en aflossen hiervan is in 10 jaar goed mogelijk.
Nu is er iemand in mijn directe omgeving met voldoende liquide middelen. Deze kan eventueel te hulp schieten, maar gaat het natuurlijk niet voor mij betalen. Nu kreeg ik ineens een idee, maar weet niet zeker of dat haalbaar is.
Het idee:
1. We laten het huis taxeren door een taxateur, op een realistische verkoopwaarde. Niet een taxatiewaarde voor een aanvraag of e.d. Uitgangspunt is dat deze waarde op een niveau komt wat ik zelfstandig zou kunnen hypotheken, onder de nieuwe regels, bij stap 4. Anders heeft het verder geen zin.
2. Het huis wordt overgekocht door iemand met liggende gelden. Deze kan het geld zo overmaken, dus er is verder geen lening etc.
3. Mijn ex en ik nemen beiden de helft van de restschuld voor onze rekening. We bepalen zelf hoe we dit gaan financieren. Ik zal dit dan onderhands lenen van bv mijn moeder, aflossingsvrij als voorschot op de erfenis :’), of mogelijk als schenking krijgen van mijn moeder.
4. Ik koop het huis vervolgens terug van de koper in stap 2. Aankoopprijs is hetzelfde als wat hij er voor betaald heeft. Volgens mij geen overdrachtsbelasting (verkoop binnen half jaar). Alleen notariskosten etc. Misschien leuke deal maken met notaris voor 2x passeren enzo.
Iemand een idee of dit mogelijk is? Wat zijn evt. haken en ogen?
Na overleg met een adviseur blijkt dat dit niet zomaar gezegd is, dat de geldverstrekker en NHG samen dusdanig gaan sleutelen aan de hypotheek dat deze waarschijnlijk erg duur wordt maar in hun ogen betaalbaar. Alle zekerheden worden er uit gegooid, er wordt alleen naar korte termijn gekeken waardoor opbouw voor de toekomstige aflossing op einddatum weg is. Dat kan dan in de toekomst een probleem vormen. Als het na het traject van advies e.d. a ¤5.000 al doorgaat.
Zijn advies was eigenlijk; als je kunt verkopen met een restschuld van ca. ¤ 10.000 p.p. zou ik dat doen en niet onder het “juk van NHG en bank” leven. Hij vergeleek het serieus met een soort van onder curatele stelling, en schetste een beeld dat je dusdanig hoge maandlasten krijgt dat je eigenlijk niet meer kunt leven. Ook omdat de opbouw voor aflossing op einddatum opnieuw moet worden gedaan, en in maar 2/3de van de looptijd.
Het verschil is dan effectief p.p. "maar" 7.500 (10.000 pp -/- de helft van de uitgespaarde advieskosten). De rentekosten hierover zijn aftrekbaar gedurende 10 jaar, en aflossen hiervan is in 10 jaar goed mogelijk.
Nu is er iemand in mijn directe omgeving met voldoende liquide middelen. Deze kan eventueel te hulp schieten, maar gaat het natuurlijk niet voor mij betalen. Nu kreeg ik ineens een idee, maar weet niet zeker of dat haalbaar is.
Het idee:
1. We laten het huis taxeren door een taxateur, op een realistische verkoopwaarde. Niet een taxatiewaarde voor een aanvraag of e.d. Uitgangspunt is dat deze waarde op een niveau komt wat ik zelfstandig zou kunnen hypotheken, onder de nieuwe regels, bij stap 4. Anders heeft het verder geen zin.
2. Het huis wordt overgekocht door iemand met liggende gelden. Deze kan het geld zo overmaken, dus er is verder geen lening etc.
3. Mijn ex en ik nemen beiden de helft van de restschuld voor onze rekening. We bepalen zelf hoe we dit gaan financieren. Ik zal dit dan onderhands lenen van bv mijn moeder, aflossingsvrij als voorschot op de erfenis :’), of mogelijk als schenking krijgen van mijn moeder.
4. Ik koop het huis vervolgens terug van de koper in stap 2. Aankoopprijs is hetzelfde als wat hij er voor betaald heeft. Volgens mij geen overdrachtsbelasting (verkoop binnen half jaar). Alleen notariskosten etc. Misschien leuke deal maken met notaris voor 2x passeren enzo.
Iemand een idee of dit mogelijk is? Wat zijn evt. haken en ogen?
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Het zal zijn omdat ik gisteren 18 uur gewerkt heb en vandaag niet goed wakker kan worden, maar hoe is die restschuld dan aftrekbaar, die zul je toch op moeten vangen met eigen vermogen of consumptief krediet, anders gaat de bank niet met verkoop akkoord.quote:Op donderdag 16 juli 2015 11:16 schreef sanger het volgende:
Het verschil is dan effectief p.p. "maar" 7.500 (10.000 pp -/- de helft van de uitgespaarde advieskosten). De rentekosten hierover zijn aftrekbaar gedurende 10 jaar, en aflossen hiervan is in 10 jaar goed mogelijk.
“The problem with socialism is that you eventually run out of other people’s money.”
Je kan deze kosten onder een lening voor een huis/verkoop huis wegschrijven. Als ik het even goed herinner.quote:
[..]
Het zal zijn omdat ik gisteren 18 uur gewerkt heb en vandaag niet goed wakker kan worden, maar hoe is die restschuld dan aftrekbaar, die zul je toch op moeten vangen met eigen vermogen of consumptief krediet, anders gaat de bank niet met verkoop akkoord.
| ❤ | Triquester... | ツ Met een accént aigu
De rentelasten over een restschuld zijn gewoon fiscaal aftrekbaar. Zelfs gedurende 15 jaar zie ik nu: http://www.belastingdiens(...)heekrente/restschuldquote:
[..]
Het zal zijn omdat ik gisteren 18 uur gewerkt heb en vandaag niet goed wakker kan worden, maar hoe is die restschuld dan aftrekbaar, die zul je toch op moeten vangen met eigen vermogen of consumptief krediet, anders gaat de bank niet met verkoop akkoord.
Hoe je financiert is niet zozeer van belang volgens mij. Kan dus ook onderhands.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik snap punt 2 en 4 niet helemaal.
In 4 vraag je een hypotheek aan voor de volledige aankoopprijs+kostenkoper van het huis. Je gaat er dus vanuit dat je het huis kan betalen. (Overigens gaat een NHG hairkut dus ook niet lukken want je kan het huis blijkbaar betalen)
Waarom koop je in punt 2 niet zelf het huis?? (of in elk geval de helft van je ex, want de eerste helft heb je al). Ga met de bank om tafel en bekijk deze mogelijkheid is.
En je betaal in elk geval 1x de overdrachtsbelasting en 2x notaris (met korting) als je jouw stappen zet. Als je het zelf rechtsteeks regelt betaal je max 1/2x overdrachtsbelasting (of niets) en mogelijk 1x notaris.
[ Bericht 48% gewijzigd door RavigotteSaus op 16-07-2015 12:00:32 ]
In 4 vraag je een hypotheek aan voor de volledige aankoopprijs+kostenkoper van het huis. Je gaat er dus vanuit dat je het huis kan betalen. (Overigens gaat een NHG hairkut dus ook niet lukken want je kan het huis blijkbaar betalen)
Waarom koop je in punt 2 niet zelf het huis?? (of in elk geval de helft van je ex, want de eerste helft heb je al). Ga met de bank om tafel en bekijk deze mogelijkheid is.
En je betaal in elk geval 1x de overdrachtsbelasting en 2x notaris (met korting) als je jouw stappen zet. Als je het zelf rechtsteeks regelt betaal je max 1/2x overdrachtsbelasting (of niets) en mogelijk 1x notaris.
[ Bericht 48% gewijzigd door RavigotteSaus op 16-07-2015 12:00:32 ]
Ravigotte: abusievelijk ook wel "ravigottesaus" genoemd - komt uit de klassieke Franse keuken en wordt gemaakt op basis van vinaigrette. Aan deze vinaigrette worden kappertjes, tuinkruiden en gesnipperde ui toegevoegd.
Sterker nog als moeder de restwaarde wel wil financieren, dan vraag ik mij af waarom moeder niet een schenking geeft waarbij de hypotheek tot draaglijk niveau word afgelost, dan kan TS de boel op zijn naam laten zetten en is er van uitkoop of iets dergelijks geen sprake, ook de EX springt hier goed uit, maar eventueel laat je die tekenen dat ze toch nog een geldbedrag aan TS schuldig blijft, op de manier blijven vele andere uitgaven beiden ook bespaard.quote:
Ik snap punt 2 en 4 niet helemaal.
In 4 vraag je blijkbaar een hypotheek aan voor de volledige aankoopprijs van het huis.
Waarom koop je in punt 2 niet zelf het huis?? (of in elk geval de helft van je ex, want de eerste helft heb je al)
“The problem with socialism is that you eventually run out of other people’s money.”
1. We laten het huis taxeren door een taxateur, op een realistische verkoopwaarde. Niet een taxatiewaarde voor een aanvraag of e.d.
2. Het verschil delen, 1 deel krijg jij van je moeder en deel 2 van je ex. Hiermee neem je de hele hyptheek op je.
Klaar?
2. Het verschil delen, 1 deel krijg jij van je moeder en deel 2 van je ex. Hiermee neem je de hele hyptheek op je.
Klaar?
En als je de hele hypotheek niet kan betalen dan kan je jouw stappen ook niet betalen want die maakt het alleen maar duurder.quote:
2. Het verschil delen, 1 deel krijg jij van je moeder en deel 2 van je ex. Hiermee neem je de hele hyptheek op je.
Ravigotte: abusievelijk ook wel "ravigottesaus" genoemd - komt uit de klassieke Franse keuken en wordt gemaakt op basis van vinaigrette. Aan deze vinaigrette worden kappertjes, tuinkruiden en gesnipperde ui toegevoegd.
En als de EX de restschuld niet kan financieren keurt de bank de verkoop niet goed.
Ook "grappig" als TS de hypotheek hierna niet rond krijgt zit zijn moeder met "zijn" woning in de maag gesplitst.
Ook "grappig" als TS de hypotheek hierna niet rond krijgt zit zijn moeder met "zijn" woning in de maag gesplitst.
“The problem with socialism is that you eventually run out of other people’s money.”
Dat worden wel hele grote bossen bloemen met moederdag.quote:
Ook "grappig" als TS de hypotheek hierna niet rond krijgt zit zijn moeder met "zijn" woning in de maag gesplitst.
Ravigotte: abusievelijk ook wel "ravigottesaus" genoemd - komt uit de klassieke Franse keuken en wordt gemaakt op basis van vinaigrette. Aan deze vinaigrette worden kappertjes, tuinkruiden en gesnipperde ui toegevoegd.
Kan hij misschien als huur in natura verrekenenquote:
[..]
Dat worden wel hele grote bossen bloemen met moederdag.
“The problem with socialism is that you eventually run out of other people’s money.”
Ik kan de huidige verwachte waarde inderdaad betalen.quote:
Ik snap punt 2 en 4 niet helemaal.
In 4 vraag je een hypotheek aan voor de volledige aankoopprijs+kostenkoper van het huis. Je gaat er dus vanuit dat je het huis kan betalen. (Overigens gaat een NHG hairkut dus ook niet lukken want je kan het huis blijkbaar betalen)
Ik kan alleen niet de volledige huidige hypotheek betalen. Weliswaar vanwege de alimentatie, want zonder was het geen probleem geweest.
Omdat ik dat niet kan hypotheken dus.quote:Waarom koop je in punt 2 niet zelf het huis?? (of in elk geval de helft van je ex, want de eerste helft heb je al). Ga met de bank om tafel en bekijk deze mogelijkheid is.
Dat is duidelijk, en onvermijdelijk in deze constructiequote:En je betaal in elk geval 1x de overdrachtsbelasting en 2x notaris (met korting) als je jouw stappen zet. Als je het zelf rechtsteeks regelt betaal je max 1/2x overdrachtsbelasting (of niets) en mogelijk 1x notaris.
Maar dat wordt betaald van eigen geld en niet gefinancierd dus speelt nauwelijks een rol.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Om het op mijn naam te krijgen zou ca. 30.000 afgelost moeten worden ineens. Dat is nogal een verschil met de 7.500 - 10.000 die het in mijn idee kost.quote:
[..]
Sterker nog als moeder de restwaarde wel wil financieren, dan vraag ik mij af waarom moeder niet een schenking geeft waarbij de hypotheek tot draaglijk niveau word afgelost, dan kan TS de boel op zijn naam laten zetten en is er van uitkoop of iets dergelijks geen sprake, ook de EX springt hier goed uit, maar eventueel laat je die tekenen dat ze toch nog een geldbedrag aan TS schuldig blijft, op de manier blijven vele andere uitgaven beiden ook bespaard.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Waar blijft die 10.000 dan volgens jou??quote:
[..]
Om het op mijn naam te krijgen zou ca. 30.000 afgelost moeten worden ineens. Dat is nogal een verschil met de 7.500 - 10.000 die het in mijn idee kost.
Nee, want dan is het nog steeds duurder doordat ik dan de lening in twee delen moet opsplitsen.quote:
1. We laten het huis taxeren door een taxateur, op een realistische verkoopwaarde. Niet een taxatiewaarde voor een aanvraag of e.d.
2. Het verschil delen, 1 deel krijg jij van je moeder en deel 2 van je ex. Hiermee neem je de hele hyptheek op je.
Klaar?
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
De hele hypotheek is nu (stel) 240.000.quote:
[..]
En als je de hele hypotheek niet kan betalen dan kan je jouw stappen ook niet betalen want die maakt het alleen maar duurder.
Verkoopwaarde verwacht ik op 205.000.
In de nieuwe situatie zou mijn hypotheek dus 205.000 worden (in mijn constructie). en hou ik een restschuld van 10.000 (240.000 -/- opbouw polis 15.000 -/- restschuld ex 10.000 -/- restschuld zelf). En die restschuld wordt aflossingsvrij geleend (of desnoods geschonken).
In de geopperde constructie zou de hypotheek 240.000 -/- 17.500 (aflossing ex) -/- 10.000 restschuld zelf = 212.500 worden. Dat is te hoog volgens de normen, vanwege mijn lasten aan alimentatie (en ook omdat ik nog twee variabele componten in mijn salarisstructuur heb van bij elkaar meer dan 2 maandsalarissen).
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Oké, even wat getallen om een en ander te berekenen:
- Huis is waard 200k
- Gekocht voor 230k, restschuld 30k.
- Je wilt het aan iemand verkopen voor 210k, restschuld 20k die jullie zelf gaan financieren. Iedere 10k.
- Jij koopt het huis voor 210k van de verkoper.
Resultaat:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 10k. Ex restschuld van 10k.
Als je hem gewoon in stap 2 zelf koopt, is het resultaat exact hetzelfde:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 20k, iedere restschuld van 10k dus.
Waar zit volgens jou het "voordeel"? Je gaat nooit die hypotheek van 210k krijgen aan het einde, dus je kunt nooit het huis terugkopen van de persoon die hem van jou gaat kopen. Hoe denk je dat te regelen?
- Huis is waard 200k
- Gekocht voor 230k, restschuld 30k.
- Je wilt het aan iemand verkopen voor 210k, restschuld 20k die jullie zelf gaan financieren. Iedere 10k.
- Jij koopt het huis voor 210k van de verkoper.
Resultaat:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 10k. Ex restschuld van 10k.
Als je hem gewoon in stap 2 zelf koopt, is het resultaat exact hetzelfde:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 20k, iedere restschuld van 10k dus.
Waar zit volgens jou het "voordeel"? Je gaat nooit die hypotheek van 210k krijgen aan het einde, dus je kunt nooit het huis terugkopen van de persoon die hem van jou gaat kopen. Hoe denk je dat te regelen?
Dat is ook nog iets waar naar gekeken moet worden inderdaad.quote:
En als de EX de restschuld niet kan financieren keurt de bank de verkoop niet goed.
Mijn moeder? Door de schenking? En ik zet dit pas door als de hypotheek rond is natuurlijk. Desnoods leen ik het geld van dezelfde geldschieter.quote:Ook "grappig" als TS de hypotheek hierna niet rond krijgt zit zijn moeder met "zijn" woning in de maag gesplitst.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
In mijn voorbeeld keert de verzekeringspolis ook uit. Dat is het verschil.quote:
[..]
Waar blijft die 10.000 dan volgens jou??
Die 10.000 zou ik dan lenen van moeders. Maar om hypotheek op aanvaardbaar niveau te krijgen moet deze 30.000 naar beneden. Een verschil van 20.000 dus voor mijn moeder. En dat wil ik niet, en ten tweede moet dat ook maar net kunnen.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Zoals gesteld kun je met de ex een afspraak maken waarbij zij jou nog geld schuld is. Desnoods buiten het hele huis om.quote:
[..]
Om het op mijn naam te krijgen zou ca. 30.000 afgelost moeten worden ineens. Dat is nogal een verschil met de 7.500 - 10.000 die het in mijn idee kost.
Waarom zou je zoveel papierwerk en extra kosten willen maken als het veel simpeler is op te lossen. Tevens behoud je de huidige hypotheek (rente zal wel een 0,1 of 0,2% omhoog kunnen gaan. omdat jij nu de enige risicodrager word waar er eerder spreiding was)
Je zou zelfs het verschil van je moeder kunnen lenen, en je eigen opgebouwd vermogen met rust kunnen laten. Waarbij je ex aan jou of aan je moeder een schuld erkent.
“The problem with socialism is that you eventually run out of other people’s money.”
Je vergeet de opgebouwde gelden in de verzekeringspolisquote:
Oké, even wat getallen om een en ander te berekenen:
- Huis is waard 200k
- Gekocht voor 230k, restschuld 30k.
- Je wilt het aan iemand verkopen voor 210k, restschuld 20k die jullie zelf gaan financieren. Iedere 10k.
- Jij koopt het huis voor 210k van de verkoper.
Resultaat:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 10k. Ex restschuld van 10k.
Als je hem gewoon in stap 2 zelf koopt, is het resultaat exact hetzelfde:
Jij hypotheek van 210k, restschuld van 20k, iedere restschuld van 10k dus.
Waar zit volgens jou het "voordeel"? Je gaat nooit die hypotheek van 210k krijgen aan het einde, dus je kunt nooit het huis terugkopen van de persoon die hem van jou gaat kopen. Hoe denk je dat te regelen?
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Zou toch 240.000 - 15.000 = 225.000 - 10.000 ex = 215.000 voor jou = precies hetzelfde??quote:
[..]
De hele hypotheek is nu (stel) 240.000.
Verkoopwaarde verwacht ik op 205.000.
In de nieuwe situatie zou mijn hypotheek dus 205.000 worden (in mijn constructie). en hou ik een restschuld van 10.000 (240.000 -/- opbouw polis 15.000 -/- restschuld ex 10.000 -/- restschuld zelf). En die restschuld wordt aflossingsvrij geleend (of desnoods geschonken).
In de geopperde constructie zou de hypotheek 240.000 -/- 17.500 (aflossing ex) -/- 10.000 restschuld zelf = 212.500 worden. Dat is te hoog volgens de normen, vanwege mijn lasten aan alimentatie (en ook omdat ik nog twee variabele componten in mijn salarisstructuur heb van bij elkaar meer dan 2 maandsalarissen).
Nee, want in mijn voorbeeld hoef ik maar een hypotheek aan te gaan voor 205.000 en geen 215.000.quote:
[..]
Zou toch 240.000 - 15.000 = 225.000 - 10.000 ex = 215.000 voor jou = precies hetzelfde??
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Bijkomend voordeel is dat het rentepercentage nu hoog staat, en vastgelegd voor nog 7 jaar. 4,95%.
Door de lagere huidige rente speelt dat voordeel ook nog eens mee.
Door de lagere huidige rente speelt dat voordeel ook nog eens mee.
Everything you want is on the other side of fear.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ik ben niet onhandelbaar, ik ben gewoon een grote uitdaging.
Ok jij moet wel een troll zijnquote:
[..]
Nee, want in mijn voorbeeld hoef ik maar een hypotheek aan te gaan voor 205.000 en geen 215.000.
ik ga niet meer reageren.
|
|
