WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Nee, want de huizenmarktcrisis is al meer dan 3 jaar bezig remember...als je het nu niet gaat zien, ga je het nooit meer zien.quote:Op dinsdag 31 mei 2011 16:24 schreef Jane het volgende:
[..]
Hmmm, denk je niet dat het probleem nog niet in volle omvang zichtbaar is? Ik lees in dat stuk dat hierboven nu al een paar keer gequote is (:P) dat er ongeveer 2 miljoen aflossingsvrije hypotheken zijn afgesloten. Deze mensen betalen nu waarschijnlijk nog wel netjes, maar lopen wel degelijk een groot risico. Zijn al die creatieve hypotheekproducten die zijn bedacht (en afgesloten) niet gewoon van te recente datum om een goed beeld te hebben van de gevolgen?
Ook met factor 3 voor mensen die 30 jaar in hetzelfde huis hebben gewoond? Want zo moet je dan natuurlijk rekenen.quote:Op dinsdag 31 mei 2011 16:22 schreef Bijvlagenzinvol het volgende:
[..]
Dat is nog eens makkelijk, want als je terugkijkt over de afgelopen 30 jaar zijn de huren met ruim een factor 3 gestegen. Een woning van 747,- kost volgens dat verloop over 30 jaar dus ruim 2240,- per maand.
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
De meeste hypotheken lopen toch zo'n 30 jaar? Ik heb het over de restschuld waarmee je blijft zitten aan het einde van je aflossingsvrije hypotheek.quote:Op dinsdag 31 mei 2011 16:26 schreef Scorpie het volgende:
[..]
Nee, want de huizenmarktcrisis is al meer dan 3 jaar bezig remember...als je het nu niet gaat zien, ga je het nooit meer zien.
Ik weet niet wanneer de aflossingsvrije hypotheek precies in zwang geraakt is, maar volgens mij nog geen 30 jaar geleden.
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Ja, dat zijn gewoon de wettelijke jaarlijkse huursverhogingen bij elkaar opgeteld.quote:
[..]
Ook met factor 3 voor mensen die 30 jaar in hetzelfde huis hebben gewoond? Want zo moet je dan natuurlijk rekenen.
Jaartal % Factor
1980 7,2 1,000
1981 7,8 1,078
1982 8,4 1,169
1983 6,8 1,248
1984 3,6 1,293
1985 3,4 1,337
1986 2,6 1,372
1987 3,0 1,413
1988 3,6 1,464
1989 3,2 1,511
1990 3,3 1,560
1991 5,9 1,652
1992 5,6 1,745
1993 5,4 1,839
1994 5,1 1,933
1995 4,5 2,020
1996 4,1 2,103
1997 3,8 2,183
1998 3,4 2,257
1999 3,0 2,325
2000 2,6 2,385
2001 2,7 2,449
2002 2,9 2,520
2003 3,2 2,601
2004 3,1 2,682
2005 2,0 2,735
2006 2,7 2,809
2007 1,4 2,849
2008 1,9 2,903
2009 2,8 2,984
2010 1,6 3,032
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Min of meer wel ja.quote:
[..]
Hmmm, denk je niet dat het probleem nog niet in volle omvang zichtbaar is? Ik lees in dat stuk dat hierboven nu al een paar keer gequote is (:P) dat er ongeveer 2 miljoen aflossingsvrije hypotheken zijn afgesloten. Deze mensen betalen nu waarschijnlijk nog wel netjes, maar lopen wel degelijk een groot risico. Zijn al die creatieve hypotheekproducten die zijn bedacht (en afgesloten) niet gewoon van te recente datum om een goed beeld te hebben van de gevolgen?
"It's hard to argue against cynics - they always sound smarter than optimists because they have so much evidence on their side."
Het ergste wat er zou kunnen gebeuren is dat de restschuld van een dermate grote omvang is dat je die niet meer gefinancierd krijgt met een nieuwe hypotheek op basis van je onderpand. Dat lijkt me errug sterk dat dat gaat voorkomen.quote:
[..]
De meeste hypotheken lopen toch zo'n 30 jaar? Ik heb het over de restschuld waarmee je blijft zitten aan het einde van je aflossingsvrije hypotheek.
Ik weet niet wanneer de aflossingsvrije hypotheek precies in zwang geraakt is, maar volgens mij nog geen 30 jaar geleden.
Wacht maar als ze de geldpersen een standje lager zetten.... valsmunterij is een misdrijfquote:
[..]
Nee, want de huizenmarktcrisis is al meer dan 3 jaar bezig remember...als je het nu niet gaat zien, ga je het nooit meer zien.
Calm down, your nervous state
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
quote:Bij tegenwind dalen de huizenprijzen, de consumptie loopt extra terug, economie krimpt verder, banken worden nog strenger, wat de daling van de huizenprijzen verder stimuleert. De versneller werkt harder als consumenten eenvoudig toegang kunnen krijgen tot krediet. Als consumenten vooral hypotheken met variabele rente hebben werkt de versneller ook harder. In beide gevallen worden immers economische omstandigheden sneller doorvertaald naar geld in de hand van de consument.
quote:In 2003 publiceerde de toen net opgerichte AFM een rapport over deze zogenoemde beleggingshypotheken en liet zien dat in typische gevallen de kans dat de hypotheek helemaal afgelost kan worden lager ligt dan 50%. De producten hadden een 10% kans dat klanten met een restschuld van omstreeks de helft van de hypotheek bleven zitten en er was een kans van 1 op 3 dat meer dan een kwart van de hypotheek niet afgelost kon worden. Deze berekeningen gingen uit van historisch langjarige gemiddelde rendementen. De afgelopen 10 jaar lagen de rendementen duidelijk lager. De kans op een aanzienlijke restschuld zal dus nog groter zijn.
Tja, het is allemaal niet zo moeilijk. Als dan als starter toch gaat kopen moet je niet zeggen dat je niet gewaarschuwd was.quote:Een tweede belangrijke specifieke risico betreft de zogenoemde aflossingsvrije hypotheek. Bijna de helft van de hypotheken (bijna twee miljoen) is een aflossingsvrije hypotheek. Veel mensen houden zo hun maandlasten laag. De indruk is dat veel mensen geen maatregelen nemen om deze hypotheek af te lossen. Immers de term aflossingsvrij blijkt mensen in enige mate op het verkeerde been te zetten: Uit de consumentenmonitor van de AFM uit 2008 blijkt dat zon 40% van de mensen zich niet realiseert dat ze aan het eind van de looptijd een restschuld hebben.
De huizenmarkt is volgens de modjes geen zeepbel
Onze economie is een consumptie economie die vooral gedreven word door het valsmunterij. Zodra er ook maar een kleine daling optreed in de groei van de valsmunterij treden er grote problemen op in het systeem. Iedereen die een zakcalculator kan gebruiken kan uitvinden waaromquote:
[..]
Tja, het is allemaal niet zo moeilijk. Als dan als starter toch gaat kopen moet je niet zeggen dat je niet gewaarschuwd was.
Calm down, your nervous state
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
Dat maakt niet uit. Mijn salaris is is mijn salaris, dat wordt echt niet ineens minder. Als er minder geld uitgegeven gaat worden zal dat eerder zijn aan bijstand, uitkeringen, en dat soort dingen. De mensen die zoiets als wat jij zegt het eerste als een probleem gaan merken zijn die mensen die het hoe dan ook al niet breed hebben.quote:
[..]
Wacht maar als ze de geldpersen een standje lager zetten.... valsmunterij is een misdrijf
Breitling - Instruments for Professionals
Jouw salaris word ook minder waard door de inflatie als gevolg van de valsmunterij. Dat de kosten van levensonderhoud harder stijgen als je salaris is voor jouw misschien niet relevant maar of dat voor iedereen geldt durf ik in twijfel te trekkenquote:
[..]
Dat maakt niet uit. Mijn salaris is is mijn salaris, dat wordt echt niet ineens minder. Als er minder geld uitgegeven gaat worden zal dat eerder zijn aan bijstand, uitkeringen, en dat soort dingen. De mensen die zoiets als wat jij zegt het eerste als een probleem gaan merken zijn die mensen die het hoe dan ook al niet breed hebben.
Overigens hebben mensen met een bijstandsuitkering het minste te verliezen
Calm down, your nervous state
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
Moeten de leenkneusjes niet even inhoudelijk reageren op de speech van Theodor Kockelkoren.
Hij laat namelijk geen spaan heel van jullie domme geleuter hier...
Vertel maar even waar hij fout zit
Hij laat namelijk geen spaan heel van jullie domme geleuter hier...
Vertel maar even waar hij fout zit
De huizenmarkt is volgens de modjes geen zeepbel
Geen paniek... zodra er een leenkneus inhaakt op dit topic zal die vast wel reageren.quote:
Moeten de leenkneusjes niet even inhoudelijk reageren op de speech van Theodor Kockelkoren.
Hij laat namelijk geen spaan heel van jullie domme geleuter hier...
Vertel maar even waar hij fout zit
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Hij brengt gewoon een objectieve risico analyse van de hedendaagse koopmarkt en geeft aan dat de maatregelen die nu getroffen worden in de toekomst moeten helpen dit soort crisis momenten te voorkomen, en dat is opeens het walhalla voor je? My god, jij bent snel tevreden Jan.quote:
Moeten de leenkneusjes niet even inhoudelijk reageren op de speech van Theodor Kockelkoren.
Hij laat namelijk geen spaan heel van jullie domme geleuter hier...
Vertel maar even waar hij fout zit
Welke argumenten ontkracht hij precies dan Jantje, leg het eens uit.
Alsof dat beperkt is tot startersquote:
[..]
[..]
[..]
Tja, het is allemaal niet zo moeilijk. Als dan als starter toch gaat kopen moet je niet zeggen dat je niet gewaarschuwd was.
mensen die niet snappen dat een aflossingsvrij gedeelte betekent dat dat een restschuld is aan het einde die snappen uberhaupt niet wat voor hypotheek ze hebben afgenomen 
No shit sherlock zeggen we dan Jan Cenzuur.
Ik lees hierboven dat veel mensen met zo'n hypotheek (40%) zich niet eens realiseren dat ze aan het einde van de rit hun huis nog moeten betalen en daar ook geen maatregelen voor treffen. Als het pand in de tussentijd in waarde gedaald is óf de hypotheekeisen zijn strenger geworden (en dat laatste is welhaast een feit) dan lijkt me de kans dat iemand zo'n huis niet meer gefinancierd krijgt vrij reeel. Ik snap je laatste conclusie dan ook echt niet.quote:
[..]
Het ergste wat er zou kunnen gebeuren is dat de restschuld van een dermate grote omvang is dat je die niet meer gefinancierd krijgt met een nieuwe hypotheek op basis van je onderpand. Dat lijkt me errug sterk dat dat gaat voorkomen.
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
De kans dat een gekocht huis 30 jaar later minder waard is dan de aanschafprijs is nihil. Denk alleen maar aan wat de huren in die 30 jaar tijd doen.quote:
Ik lees hierboven dat veel mensen met zo'n hypotheek (40%) zich niet eens realiseren dat ze aan het einde van de rit hun huis nog moeten betalen en daar ook geen maatregelen voor treffen. Als het pand in de tussentijd in waarde gedaald is óf de hypotheekeisen zijn strenger geworden (en dat laatste is welhaast een feit) dan lijkt me de kans dat iemand zo'n huis niet meer gefinancierd krijgt vrij reeel. Ik snap je laatste conclusie dan ook echt niet.
Je inkomen stijgt in die 30 jaar ook. (Uitzonderingen daargelaten)
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Ja, maar je bent zelf dan ook 30 jaar ouder. Laten we zeggen, gemiddeld rond de 60. Heeft de bank dan nog zin om jou voor de 30 jaar daarna nog een hypotheek aan te bieden met gunstige voorwaarden?quote:
[..]
De kans dat een gekocht huis 30 jaar later minder waard is dan de aanschafprijs is nihil. Denk alleen maar aan wat de huren in die 30 jaar tijd doen.
Je inkomen stijgt in die 30 jaar ook. (Uitzonderingen daargelaten)
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Als er nog steeds sprake is van een huizenmarkt zeepbel en overwaarde zou dat best kunnen, maar mochten de huizen niet meer zo schaars zijn of de waarde is nihil (b.v. je huis ligt in een ghetto) dan zou dat wel eens een probleem kunnen zijnquote:
[..]
Ja, maar je bent zelf dan ook 30 jaar ouder. Laten we zeggen, gemiddeld rond de 60. Heeft de bank dan nog zin om jou voor de 30 jaar daarna nog een hypotheek aan te bieden met gunstige voorwaarden?
Calm down, your nervous state
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
I'll sing you a lullaby.
Calm down, cause no mistake
Should keep you up all night
Zolang de waarde van het onderpand voldoende is, waarom niet? Bovendien hoeft dat geen 30 jaar te zijn en kun je als het niet lukt eventueel ook nog het huis verkopen en de schuld in 1 keer aflossen.quote:
Ja, maar je bent zelf dan ook 30 jaar ouder. Laten we zeggen, gemiddeld rond de 60. Heeft de bank dan nog zin om jou voor de 30 jaar daarna nog een hypotheek aan te bieden met gunstige voorwaarden?
Ik zie het probleem niet.
Ik ben diegene waar je moeder je altijd voor gewaarschuwd heeft...
Oke, je snapt het niet. Kan gebeuren, laten we dan even wat uitrekenen, dan zal je zien dat het doemscenario lang niet zo doem is als je denkt.quote:
[..]
Ik lees hierboven dat veel mensen met zo'n hypotheek (40%) zich niet eens realiseren dat ze aan het einde van de rit hun huis nog moeten betalen en daar ook geen maatregelen voor treffen. Als het pand in de tussentijd in waarde gedaald is óf de hypotheekeisen zijn strenger geworden (en dat laatste is welhaast een feit) dan lijkt me de kans dat iemand zo'n huis niet meer gefinancierd krijgt vrij reeel. Ik snap je laatste conclusie dan ook echt niet.
Je hebt een aflossingsvrije hypotheek van laten we zeggen 200.000 euro, afgesloten in 2000, waarbij het onderpand op 175000 euro getaxeerd is. Looptijd 30 jaar, alleen maar rente betalen, wat betekent dat je in 2030 geconfronteerd wordt met een voldongen feit; de herfinanciering van je huidige hypotheek.
Tegen die tijd zal je minstens de helft moeten financieren op afbetaling (want lets face it, volledig aflossingsvrij is niet meer mogelijk). Laten we voor de gein zeggen, een ton aflossen en een ton aflossingsvrij.
Allereerst kijken we of het mogelijk is om uberhaupt nog een hypotheek af te kunnen sluiten. Ik neem aan dat het kan, uitgaande van het feit dat in 30 jaar tijd de woning, gecorrigeerd met dipjes, inflatie etc, zo`n 12% in prijs is gestegen (lekker ultravoorzichtige schatting). Dus, onderpand is nu al 196.000 euro waard voor een hypotheek van 2 ton, een verschil van 4 duizend euro dus.
De kans dat een bank dus niet die volledige 2 ton gaat financieren is aanwezig, maar niet dermate groot dat een hypotheek niet afgegeven zal gaan worden. Hierbij neem ik ook aan dat de eigenaren in kwestie bijna aan het einde van hun carriere zitten, een veel hoger salaris hebben dan in 2000 en hun pensioenvoorziening gewoon op orde is.
Dan gaan we naar de financiering. Stel, in 2000 had je een rente van 6% (http://www.hypotheker.nl/(...)orische+rentestanden) voor je aflossingsvrije gedeelte. Dan betaalde je per maand dus rond de 1000 euro bruto, en 615 euro netto, uitgaande van een hypotheek op 1 salaris van 35000 euro. (Berekening kan je hier maken : http://www.hypotheker.nl/(...)ekbedrag/Default.htm)
Hierbij dus wel aangenomen dat je HRA hebt ed. Nu ligt dat in 2030 anders, je hebt geen recht meer op HRA en dus zal je moeten herfinancieren tegen een hogere rente (lets say 8%) zonder aftrek, en dan kom je uit op ongeveer 1000-1100 euro, een verhoging van 400 euro per maand (zie bovengenoemde link). Ik weet niet hoe het zit, maar stel dat ze op hun 25e een woning kochten, ze nu 55 zijn, de kids het huis uit zijn, dan lijkt het me niet onoverkomelijk om op basis van deze berekening die verhoging te kunnen betalen, tenzij je echt je zaakjes heel slecht voor elkaar hebt.
Neem daarbij ook nog eens het feit dat ik met ultra 'defensieve' cijfers heb gerekend, op 1 salaris van iets boven modaal ben gaan zitten en je kan denk ik wel voorstellen dat er heel wat moet gebeuren wil je a) geen hypotheek krijgen en b) je hypotheek niet opnieuw kan financieren voor een redelijk gunstig tarief.
[ Bericht 0% gewijzigd door #ANONIEM op 31-05-2011 17:10:01 ]
Hypotheken moeten meestal op je 80ste volledig zijn afgelost. Tenminste, als ik zo snel ff google.
Overigens snap ik het volgens mij prima. Het komt op mij juist over alsof sommige mensen hier zich niet lijken te realiseren dat het voor de bank wel degelijk uitmaakt of een twintiger om een (volledige) hypotheek komt vragen of een (bijna) 60er.
Overigens snap ik het volgens mij prima. Het komt op mij juist over alsof sommige mensen hier zich niet lijken te realiseren dat het voor de bank wel degelijk uitmaakt of een twintiger om een (volledige) hypotheek komt vragen of een (bijna) 60er.
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Ik zie zelf eigenlijk het nut er niet van in om mijn hypotheek volledig in te lossen voor de einde looptijd. Wat is het probleem als ik, zegmaar ongeveer, nog 40K restschuld zou hebben?
Ik neem aan dat we dit tegen die tijd gewoon kunnen herfinancieren (er van uit gaande dat de woning vele malen meer waard is en blijft). Er is tenslotte een grote overwaarde. Dus de bank loopt geen risico.
Ik hoef niet gratis te wonen. Als ik zou gaan huren, betaal ik immers ook iedere maand huur.
Ik neem aan dat we dit tegen die tijd gewoon kunnen herfinancieren (er van uit gaande dat de woning vele malen meer waard is en blijft). Er is tenslotte een grote overwaarde. Dus de bank loopt geen risico.
Ik hoef niet gratis te wonen. Als ik zou gaan huren, betaal ik immers ook iedere maand huur.
"People that use Fiat currency as a store of value.
There is a name for it:
We call them Poor"
There is a name for it:
We call them Poor"
Maar wat je nu zegt is iets wat al aan de gang is sinds geld werd geaccepteerd als wettelijk betaalmiddel, ipv ruilhandel. Dat is hoe het gaat. Als je daar niet mee kunt omgaan heb je pech dat je in deze tijd geboren bent. Als je als holbewoner geboren was had je die shit allemaal niet. Toen hoefde je niet voor een grot te betalen, die pakte je gewoon.quote:
[..]
Jouw salaris word ook minder waard door de inflatie als gevolg van de valsmunterij. Dat de kosten van levensonderhoud harder stijgen als je salaris is voor jouw misschien niet relevant maar of dat voor iedereen geldt durf ik in twijfel te trekken
Overigens hebben mensen met een bijstandsuitkering het minste te verliezen
Maar helaas voor jou leven we nu, niet tig jaar geleden. En dit is de manier waarop het gaat. En die manier betekent voor jou dat je langs de zijlijn zit te emmeren over wat je allemaal niet eerlijk vind, ipv dat je de hand in eigen boezem steekt. Dat kan en dat mag uiteraard, alleen schiet je daar helemaal niks mee op.
Breitling - Instruments for Professionals
Maar dat is wel al weer een ander verhaal dan de gevallen waar gewoon niks afgelost wordt, he? Daar ging het eigenlijk over.quote:
Ik zie zelf eigenlijk het nut er niet van in om mijn hypotheek volledig in te lossen voor de einde looptijd. Wat is het probleem als ik, zegmaar ongeveer, nog 40K restschuld zou hebben?
Ik neem aan dat we dit tegen die tijd gewoon kunnen herfinancieren (er van uit gaande dat de woning vele malen meer waard is en blijft). Er is tenslotte een grote overwaarde. Dus de bank loopt geen risico.
Ik hoef niet gratis te wonen. Als ik zou gaan huren, betaal ik immers ook iedere maand huur.
Wat de bank wil herfinancieren zal in ieder geval anders zijn, omdat het van zoveel factoren afhangt. Hoogte van het bedrag en onderpand uiteraard, maar ook de leeftijd van de hypotheeknemer en waarschijnlijk toch ook diens toekomstige inkomsten. Want wat als je op je 60ste wel een aardig inkomen hebt, maar door omstandigheden weinig pensioen hebt opgebouwd? (tijdje zzp-er geweest ofzo)
[ Bericht 1% gewijzigd door Jane op 31-05-2011 17:46:43 ]
Lying awake, wondering if there is a Dog...
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
Tijn won het Morlvision Songfestival 2023
