WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Hallo allemaal,
Ik heb een vraag voor de financieel experts onder jullie.
Het gaat over de aflossing van mijn studieschuld. Die bedraagt op dit moment ongeveer 24.000 euro en ik los 175 euro per maand af.
Het afgelopen jaar heb ik, mede via een bonusregeling en vertrekregeling op mijn werk, een bedrag van ongeveer EUR 20.000 kunnen sparen waarmee ik dus een groot deel van mijn schuld in één keer zou kunnen aflossen.
Maar wat is (financieel) het meest verantwoord in deze situatie?
Aan de ene kant klinkt direct aflossen erg aantrekkelijk want dan ben ik bijna schuldenvrij met alle voordelen vandien. Aan de andere kant loont het om het terugbetalen te spreiden over een lange periode (15 jaar) vanwege inflatie en het rendement dat ik zou kunnen behalen als ik het bedrag zorgvuldig beleg (want de rente op de studieschuld is erg laag).
Alvast bedankt voor jullie advies.
Ik heb een vraag voor de financieel experts onder jullie.
Het gaat over de aflossing van mijn studieschuld. Die bedraagt op dit moment ongeveer 24.000 euro en ik los 175 euro per maand af.
Het afgelopen jaar heb ik, mede via een bonusregeling en vertrekregeling op mijn werk, een bedrag van ongeveer EUR 20.000 kunnen sparen waarmee ik dus een groot deel van mijn schuld in één keer zou kunnen aflossen.
Maar wat is (financieel) het meest verantwoord in deze situatie?
Aan de ene kant klinkt direct aflossen erg aantrekkelijk want dan ben ik bijna schuldenvrij met alle voordelen vandien. Aan de andere kant loont het om het terugbetalen te spreiden over een lange periode (15 jaar) vanwege inflatie en het rendement dat ik zou kunnen behalen als ik het bedrag zorgvuldig beleg (want de rente op de studieschuld is erg laag).
Alvast bedankt voor jullie advies.
Zeker in deze tijden wil je geen blok aan je been hebben. Direct aflossen natuurlijk.
Wordt als iemand die voortdurend dood is. De ware volgeling van bushidõ sterft elke ochtend en avond opnieuw. En wordt niet gehinderd door angst voor de dood. Yamamoto Tsunetomo's hagakure.
Natuurlijk? Zo'n blok is het niet want de rente van ib-groep is behoorlijk laag. Spreiden lijkt mij beter. Over de tijd dat je het af kunt lossen stijgt de spaarrente ongetwijfeld weer en je gespaarde centen kun je mooi wegzetten tegen een leuke rente over die termijn.
Tenzij je iets wilt doen waarvoor het erg belangrijk is dat je schuld-vrij bent, maar je hebt dat geld dan toch dus volledig aflossen kan altijd nog.
Tenzij je iets wilt doen waarvoor het erg belangrijk is dat je schuld-vrij bent, maar je hebt dat geld dan toch dus volledig aflossen kan altijd nog.
[b]Op vrijdag 24 augustus 2007 09:50 schreef PretKroket het volgende:[/b]
dude? :') ik hoop voor je dat je niet serieus bent
Even voor jou: 2x1/2 = 1/2 x 1/2
[b]Neem mij niet tè serieus, dat doe ik zelf ook niet[/b]
dude? :') ik hoop voor je dat je niet serieus bent
Even voor jou: 2x1/2 = 1/2 x 1/2
[b]Neem mij niet tè serieus, dat doe ik zelf ook niet[/b]
Momenteel is de rente vrij laag.
Je hebt nu zo'n 20.000 schuld. Als je zeker bent dat jouw baan niet in het gedrang is, los dan de helft af.
Ben je hier niet zeker van... dan kun je die 20.000 beter als buffer gebruiken om eventuele problemen te overbruggen wanneer je jouw baan kwijt raakt.
Mocht je echter verwachten niet tijdig meer aan het werk te komen... los dan direct na het verlies van jouw baan die 20.000 euro zo snel mogelijk af. Want studieschuld wordt namelijk niet meegerekend door de soos.
Dus langer interen (niet aflossen van dit bedrag) zal voor de sociale dienst een paar maanden uitbetalingen schelen.
Je hebt nu zo'n 20.000 schuld. Als je zeker bent dat jouw baan niet in het gedrang is, los dan de helft af.
Ben je hier niet zeker van... dan kun je die 20.000 beter als buffer gebruiken om eventuele problemen te overbruggen wanneer je jouw baan kwijt raakt.
Mocht je echter verwachten niet tijdig meer aan het werk te komen... los dan direct na het verlies van jouw baan die 20.000 euro zo snel mogelijk af. Want studieschuld wordt namelijk niet meegerekend door de soos.
Dus langer interen (niet aflossen van dit bedrag) zal voor de sociale dienst een paar maanden uitbetalingen schelen.
Liever goed bedacht dan slecht gejat.
Leningen die rentedragend zijn altijd zo snel mogelijk aflossen: rente betalen is geld weggooien en een lening is een blok aan je been.
Als de rente over de lening gelijk is of lager dan de rente die je over spaargeld krijgt dan is het helemaal geen geld weggooien. Op dezelfde manier als dat het op dit moment interessanter is een hypotheek aan te gaan dan het huis met spaargeld te betalen.quote:Op woensdag 16 september 2009 06:04 schreef Stoomhamer het volgende:
Leningen die rentedragend zijn altijd zo snel mogelijk aflossen: rente betalen is geld weggooien en een lening is een blok aan je been.
Zeker bij het IBG is het over het algemeen slimmer om gewoon de maandelijkse termijnen te blijven betalen. De gerekende rente is minder dan je kunt krijgen op een goede spaarrekening (desnoods zet je het geld 10 jaar vast). Daarnaast werken ze met een indexatie; raak jij werkeloos dan ga je minder betalen. En als je na een bepaalde tijd nogsteeds lening open hebt staan maar niet in staat bent geweest af te lossen dan wordt het kwijt gescholden.
IBG leningen zou ik altijd adviseren de maandtermijn aan te houden. Er zijn weinig tot geen voordelen bij volledig aflossen en wel mogelijk voordelen bij niet aflossen.
Met de rentes die aardig onder druk zijn gekomen het afgelopen jaar is het nog best lastig om een hogere spraarrente te vinden. De IBG is (nog) niet naar beneden gegaan en volgens mij waren ze tegenwoordig ook niet meer van plan om flink onder de markt te gaan zitten. Die tijd is een beetje voorbij.quote:Op woensdag 16 september 2009 06:52 schreef Croga het volgende:
Zeker bij het IBG is het over het algemeen slimmer om gewoon de maandelijkse termijnen te blijven betalen. De gerekende rente is minder dan je kunt krijgen op een goede spaarrekening (desnoods zet je het geld 10 jaar vast).
quote:De IB-Groep berekent rente over de studieschuld. Voor 2009 is de rente 3,58 procent op jaarbasis
En hoeveel rente krijg je op het geld dat op een spaarrekening staat? Vast niet vel meer dan 3,5% Met andere woorden, je gooit geld weg.
De opmerking van Croga om het geld desnoods 10 jaar vast te zetten is natuurlijk het domste wat je kunt doen. Je zet spaargeld vast op het een dieptepunt terwijl de rente op de schuld in de toekomst eigenlijk alleen nog maar omhoog kan gaan. In dat geval weet je zeker dat je in 10 jaar tijd geld weg gaat gooien.
De opmerking van Croga om het geld desnoods 10 jaar vast te zetten is natuurlijk het domste wat je kunt doen. Je zet spaargeld vast op het een dieptepunt terwijl de rente op de schuld in de toekomst eigenlijk alleen nog maar omhoog kan gaan. In dat geval weet je zeker dat je in 10 jaar tijd geld weg gaat gooien.
Als toeval niet bestaat, waarom hebben ze er dan een woord voor uitgevonden?
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Heb deze maand een aardige klap van mijn studieschuld (van in totaal 12.000¤) afgelost. Omdat de rente op m'n spaarrekening inmiddels aardig onder die op m'n schuld was gedoken. En met het bedrag dat je maandelijks betaalt los je totaal jaarlijks nauwelijks wat af. Daar had ik geen zin meer in. Nu ben ik over een jaar of 4-5 studieschuldvrij 
Als het niet wil branden moet je beter stoken.
.
Omg? Hoe kunnen jullie allemaal zo'n hoge schuld hebben!?! Ik wil niet zeggen dat studeren goedkoop is maar met prestatiebeurs en gewoon een baantje kun je makkelijk ieder studie betalen... tenzij je van plan bent om even 3 jaar langer te doen over je studie...
Als je eenmaal goed terecht gekomen bent moet je niet meer zeuren over je studieschuld iddquote:Op woensdag 16 september 2009 09:20 schreef Spatzmann het volgende:
[..]
Via de route, mavo, mbo hbo (halen) en dna nadenken. Dit is niet wat ik wil en dan switchen naar een zware technische opleiding, wiskunde bijspijkeren naar vwo niveau, alvast beginnen en dan wel gewoon doorknallen. DAN wordt het een uur geintje. Ben nu wel promovendus in m'n eigen vakgebied, extern zelfs. Dus het is wel een goede keuze geweest.
. Achteraf kun je zeggen: had ik maar dit en had ik maar dat, maar dat is wijsheid achteraf. Het is top dat je nu (kennelijk) zit waar je zitten wil 
.
Niet meer actief op Fok!
Als het een normaal krediet zou zijn, een PL dus, zou het advies zonder meer zijn: Afbetalen.
Maar de IBG schuld ligt iets anders.
je bent gewend aan de aflossing, die slaat dus geen gat in je begroting
de rente is laag.
je spaargeld kan meer rendement halen als je het belegt dan wanneer je aflost
nog een reden om je spaargeld te bewaren is als financiële buffer. Als je de lening aflost kun je bij problemen, trouwen, huis of iets dergelijks niet het afgeloste geld weer opnemen.
Sparen kan, maar met de huidige rente maak je maar heel weinig rendement in vergelijking met die lening. Dat is watertrappen.
Als je zoveel geld hebt dat je nu niet nodig hebt is het nuttig om wat te spreiden.
Persoonlijke mening:
Ik zou zelf eens naar de beurskoersen van het afgelopen jaar kijken en een flink deel beleggen in een index-fonds. Da's dus een fonds dat in principe de index volgt en dus niet afhankelijk is van één bedrijf of sector.
In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar heb je nooit met achteraf-wijsheid gedacht hoe het zou zijn als je op het dieptepunt van de 1930 recessie een hoop geld had belegd?
Gefeliciteerd, je zit nu op zo'n dieptepunt; the only way is up. [/einde mijn mening]
Bottomline:
- niet aflossen, je wint er heel erg weinig mee en je raakt een mooie buffer kwijt.
- hak het geld in twee tot vier grote stukken, spreid deze over verschillende manieren van geld parkeren (normale spaarrekening, hoge rente internet-rekening, deposito met hoge rente, beleggingsfonds), en kijk over 6 maanden / 1 jaar wat er mee gebeurt.
Maar de IBG schuld ligt iets anders.
Sparen kan, maar met de huidige rente maak je maar heel weinig rendement in vergelijking met die lening. Dat is watertrappen.
Als je zoveel geld hebt dat je nu niet nodig hebt is het nuttig om wat te spreiden.
Persoonlijke mening:
Ik zou zelf eens naar de beurskoersen van het afgelopen jaar kijken en een flink deel beleggen in een index-fonds. Da's dus een fonds dat in principe de index volgt en dus niet afhankelijk is van één bedrijf of sector.
In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar heb je nooit met achteraf-wijsheid gedacht hoe het zou zijn als je op het dieptepunt van de 1930 recessie een hoop geld had belegd?
Gefeliciteerd, je zit nu op zo'n dieptepunt; the only way is up. [/einde mijn mening]
Bottomline:
- niet aflossen, je wint er heel erg weinig mee en je raakt een mooie buffer kwijt.
- hak het geld in twee tot vier grote stukken, spreid deze over verschillende manieren van geld parkeren (normale spaarrekening, hoge rente internet-rekening, deposito met hoge rente, beleggingsfonds), en kijk over 6 maanden / 1 jaar wat er mee gebeurt.
Ik zou de helft van mijn spaargeld gebruiken om af te lossen, al was het alleen maar om iets te doen aan het feit dat ik dan een schuld had..
Op donderdag 25 juni 2009 14:37 schreef Pheno het volgende:
Een KSC zonder Nijns is als thee zonder suiker: minder zoet.
Een KSC zonder Nijns is als thee zonder suiker: minder zoet.
Welk rentepercentage betaal je op dit moment aan IBG?
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
Alle quantitaieve berekeningen negerend, zou ik bovenstaande doen:quote:Op woensdag 16 september 2009 10:16 schreef Nijns het volgende:
Ik zou de helft van mijn spaargeld gebruiken om af te lossen, al was het alleen maar om iets te doen aan het feit dat ik dan een schuld had..
1. Het is niet nodig om een buffer van 20k aan te houden
2. In de huidige tijd is alles onzeker, met name het rendement van beleggen op langere termijn.
3. Spaarrentes zijn lager dan rente die je bij IB-groep betaald
Bij de helft aflossen heb je voordeel aan beide kanten, je bent financieel nog steeds flexibel en je hoeft minder af te lossen per jaar
Het ligt eraan in welke situatie je zit. Financiële buffer is altijd practisch, maar 10k zou ook genoeg moeten zijn.
Wanneer ben je afgestudeerd? ik bijv. in 2005, dat betekent 2,74% rente tegenover 3,0 op mijn spaarrekening (was eerst meer), netto is het dus voor mij onvoordeliger om af te lossen, maar ik weet dan ook zeker dat ik het geld niet ga opzuipen oid.
Kans is groot dat je meer rente moet betalen, los dan een deel af, maar niet alles ivm die buffer.
Wanneer ben je afgestudeerd? ik bijv. in 2005, dat betekent 2,74% rente tegenover 3,0 op mijn spaarrekening (was eerst meer), netto is het dus voor mij onvoordeliger om af te lossen, maar ik weet dan ook zeker dat ik het geld niet ga opzuipen oid.
Kans is groot dat je meer rente moet betalen, los dan een deel af, maar niet alles ivm die buffer.
2 studies na elkaar doen helpt een stukquote:Op woensdag 16 september 2009 09:18 schreef ReWout het volgende:
Omg? Hoe kunnen jullie allemaal zo'n hoge schuld hebben!?! Ik wil niet zeggen dat studeren goedkoop is maar met prestatiebeurs en gewoon een baantje kun je makkelijk ieder studie betalen... tenzij je van plan bent om even 3 jaar langer te doen over je studie...
.
Als het niet wil branden moet je beter stoken.
Typische polderoplossing, maar ik zou gaan voor de middenweg.
Het gedeelte wat je nu kunt missen en niet nodig hebt als buffer aflossen op de schuld. Weg is weg en qua rentes maakt het niks uit.
Al je geld gebruiken voor aflossing lijkt me niet handig. Als je plotseling geld nodig hebt is je spaarpotje weg, als je dan gewongen bent om ergens wat te lenen praat je over heel andere rentes dan 3,5 of 3,7 procent.
edit.
Schiet me nog iets te binnen. Je kan ook helemaal niks doen behalve het betalen van je maandbedrag. In het verleden zijn er namelijk wel eens "opruimacties" geweest waarbij je onder gunstige condities versneld kon aflossen. In de huidige tijd waarin het voor de rgering ook schrapen is zou het best mogelijk zijn dat ze dit oude recept van stal halen.
Zijn er andere oudere fokkers die zich dat nog herinneren?
[ Bericht 34% gewijzigd door quo_ op 16-09-2009 19:43:24 ]
Het gedeelte wat je nu kunt missen en niet nodig hebt als buffer aflossen op de schuld. Weg is weg en qua rentes maakt het niks uit.
Al je geld gebruiken voor aflossing lijkt me niet handig. Als je plotseling geld nodig hebt is je spaarpotje weg, als je dan gewongen bent om ergens wat te lenen praat je over heel andere rentes dan 3,5 of 3,7 procent.
edit.
Schiet me nog iets te binnen. Je kan ook helemaal niks doen behalve het betalen van je maandbedrag. In het verleden zijn er namelijk wel eens "opruimacties" geweest waarbij je onder gunstige condities versneld kon aflossen. In de huidige tijd waarin het voor de rgering ook schrapen is zou het best mogelijk zijn dat ze dit oude recept van stal halen.
Zijn er andere oudere fokkers die zich dat nog herinneren?
[ Bericht 34% gewijzigd door quo_ op 16-09-2009 19:43:24 ]
-
Hmnee. Als het om geld en schulden gaat moet je juist je gevoel even opzij zetten en kijken of een keuze die tegen je eerste reflex ingaat niet meer geld oplevert.quote:Op woensdag 16 september 2009 10:16 schreef Nijns het volgende:
Ik zou de helft van mijn spaargeld gebruiken om af te lossen, al was het alleen maar om iets te doen aan het feit dat ik dan een schuld had..
Zoals:
Goeie berekening.quote:Op woensdag 16 september 2009 10:22 schreef hydra77 het volgende:
Welk rentepercentage betaal je op dit moment aan IBG?
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
De percentages liggen zelfs gunstiger dan dat. Met beleggen mag je een hoger rendement verwachten (6-8% is niet onredelijk).
Als je dat niet wilt kun je het geld vastzetten in een deposito. Dan kun je er ook niet aankomen (net als wanneer je je schuld ermee zou aflossen), maar het levert je méér op, met dezelfde vaste zekerheid.
Je weet dat de rentes op deposito's nog nooit zo laag zijn geweest? Zoals ik hierboven ook al heb gezegd: je gaat spaargeld vastzetten tegen een lage rente terwijl je de rente op de schuld (met een variabele rente) eigenlijk alleen maar omhoog kan. Niet echt slim als je flexibel wilt zijn met aflossen of in wilt springen op de ontwikkelingen op de rentemarkt.quote:Op woensdag 16 september 2009 21:22 schreef mgerben het volgende:
Als je dat niet wilt kun je het geld vastzetten in een deposito. Dan kun je er ook niet aankomen (net als wanneer je je schuld ermee zou aflossen), maar het levert je méér op, met dezelfde vaste zekerheid.
Als toeval niet bestaat, waarom hebben ze er dan een woord voor uitgevonden?
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
De rente is afhankelijk van het jaar van afstuderen, en wordt steeds voor een periode van 5 jaar vastgezet. Dat kan heel rendabel zijnquote:
[..]
Met de rentes die aardig onder druk zijn gekomen het afgelopen jaar is het nog best lastig om een hogere spraarrente te vinden. De IBG is (nog) niet naar beneden gegaan en volgens mij waren ze tegenwoordig ook niet meer van plan om flink onder de markt te gaan zitten. Die tijd is een beetje voorbij.
[..]
boven de 20k moet je betaling over het fictief rendement berekenen. Netto krijg je dan ongeveer 1,5% minderquote:Op woensdag 16 september 2009 10:22 schreef hydra77 het volgende:
Welk rentepercentage betaal je op dit moment aan IBG?
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
1,2%, om precies te zijn.quote:
[..]
boven de 20k moet je betaling over het fictief rendement berekenen. Netto krijg je dan ongeveer 1,5% minder
|
|
