Hypotheken-topic

quote:

Op woensdag 10 februari 2010 18:17 schreef Reddiablo het volgende:

[..]

uhm, ik betaal nu een maandelijks bedrag en er gaat niets van m'n hypotheektotaal af - 't zal nu de premie zijn ofzo?

quote:

óf sparen, óf direct aflossen? Hoe bedoel je dat?? Ik snap dat ik ook zo kunnen zeggen - van.. alstublieft, hier is 1000 EUR om een stukje van de hoofdsom af te betalen... of bedoel je iets anders?

quote:

Op woensdag 10 februari 2010 19:55 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Je betaalt de hypotheekrente én je betaalt een stuk premie om daarmee te sparen om aan het einde van de looptijd je hypotheek (of een deel daarvan) af te lossen.
[..]

Dat is exact wat ik bedoel. Je kunt jaarlijks een bedrag naar je hypotheekverstrekker overmaken, waarbij je aangeeft dat het een aflossing betreft. Maximaal is dat overigens 10 tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom.

quote:

Op donderdag 21 januari 2010 18:02 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 11:22 schreef kloink het volgende:
En zo sta je na 5 jaar weer aan de vooravond voor het kopen + afsluiten van een hypotheek...

OEF

net paar uur lang alle oude topics doorgeplozen en kan het woord hypt...niet meer zeggen

Inmiddels wat opties aan het bekijken wat op dit moment slim is te doen en ook tegelijk proberen alles te snappen wat je leest ziet en geadviseerd krijgt. Ben bezig met een hypotheek van iets van 350 ton op basis van sparen. Om het schappelijk te houden zit hier iets minder dan de helft aflossingsvrij deel in.

Op zich valt het risico mee..inflatie..30 jaar bla bla..maar het is toch geld wat terug betaald moet worden.

Ik vraag me dan tegelijk af of er door een adviseur niet veel te makkelijk een te groot belastingvrij deel wordt gegeven om zo ogenschijnlijk de maandlasten zo laag mogelijk te krijgen en het er aantrekkelijker uit te laten zien. Hoge maandlasten in een berekening kan immers afschrikken.

Wat jullie?

quote:

Verder heb ik moeite de voordelen / nadelen van banksparen en de reguliere vorm goed te overzien. Iemand daar ergens een mooie voors en tegen site voro gevonden?

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 11:47 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Een klein vraagje, als jij mensen helpt bij de belastingaangifte, vraag je dan ook hun digiD en wachtwoord om zo de aangifte in te dienen bij de Belastingdienst?

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:17 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Nee, maar die heb ik in principe ook niet nodig. Mensen kunnen zelf de aangifte indienen of ik werk op locatie.

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:18 schreef fruityloop het volgende:

[..]

Ik vindt het ook wel wat vreemd, dan doen ze me maar een pdf van de uitdraai van het programma oid, dan klop ik de gegevens wel even over..

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:43 schreef Ml-etje het volgende:
Overigens is het zo dat wanneer je je spaarhypotheekrekening sneller vol hebt gestort door bij te storten je dan ook eerder je hypotheek kunt aflossen? (kleine discussie hier ).

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:46 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat ligt er maar aan

Vaak krijg je de keuze: óf looptijdverkorting (tegen dezelfde premie, afhankelijk van je bandbreedte) óf dezelfde duur, maar dan een lagere premie (ook weer afhankelijk van je bandbreedte).

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:52 schreef Ml-etje het volgende:

[..]

Ermm ik snap je niet helemaal.

Stel hypotheek is 3 ton, je hebt een spaarhypotheek voor 20 jr.
Die 20 jr betaald je rente en stort je maandelijks een bedrag op de spaarrek.
Je krijgt een erfenis en kan dus voor je die 20 jr verder bent de spaarrek op 3 ton zetten...
Kun je dan ook je hypotheek eerder aflossen dmv die spaarrek.

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 14:03 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Wacht even (anders begrijpen wel elkaar verkeerd): een spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met een spaarverzekering. Die laatste is dus geen spaarrekening.

Dat snap ik heb er zelf ook 1

Wat jij, volgens mij dan, bedoelt is: je krijgt een erfenis. --> Kun je met die erfenis de hypotheek direct aflossen? Ja, dat kan. (dan moet je wel rekening houden met het feit dat je boetevrij hooguit 10-20% kunt aflossen per jaar en dat die boete hoog kan uitvallen (die kan ook nihil zijn).

Ik had begrepen dat je dus niet kan aflossen maar dat je dat geld op die spaarrekening/in de spaarverzekering? kan storten Je blijft dus ondanks die storting dezelfde hoeveelheid rente betalen.

Ook moet je rekening houden met het feit dat, wanneer die spaarverzekering een KEW is (dus een box-1-polis), die moet inlossen op de openstaande schuld en de uitkering daarvan niet hoger mag zijn dan die schuld.

Met andere woorden: als jouw verzekering aan het einde van de looptijd 200.000 euro uitkeert en de hypotheek is 'maar' 150.000 euro, dan zul je over 50.000 euro van de uitkering belasting moeten betalen in box 1 (dat komt dus erop neer dat je 42/52% belasting daarover betaalt.(ik zal even niet verder uitwijden over rentebestanddelen e.d.)

Dat probeerde ik hier ook uit te leggen. Je kan als je een vaststaande rente hebt op die rekening uitrekenen dat je aan het einde die 3 ton uitgekeerd krijgt en niet meer door een bepaalde storting te doen en de rente dan te berekenen.

Maar als antwoord op je vraag: ja, je kunt best aflossen op die hypotheek. Die hypotheeklening en de spaarverzekering zijn twee losse zaken.
Je kunt dus storten op de rekening vd spaarverzekering maar niet aflossen toch?

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 14:18 schreef Five_Horizons het volgende:
Je kunt storten in de verzekering én/of aflossen op de lening. Kan allebei (zijn echt twee losstaande zaken)

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:24 schreef Five_Horizons het volgende:
Banksparen (BEW/SEW) < --> KEW/kapitaalverzekering box 3

BEW/SEW kan alleen maar in box 1. Daarmee neem je dus nu al een beslissing over wat je over 30 jaar met het gespaarde geld gaat doen. Box 1-sparen (dus ook de KEW) vind ik persoonlijk niet handig, omdat ik niet eens weet hoe ik er over 5 jaar financieel voorsta, laat staan over 30 jaar.

Het opgebouwde saldo van de SEW/BEW valt i.t.t. de KEW/verzekering in de nalatenschap. Het kan dus zijn dat je successierechten moet afdragen over de opgebouwde waarde bij overlijden.

Er moet bij een BEW/SEW áltijd een eigen woning zijn. Je kunt dus niet tijdelijk (wederom: weet je wat er in die 30 jaar gebeurt?) een woning huren en daarna weer een huis kopen om zo de rekening voort te zetten, zonder fiscaal de consequenties hiervoor te moeten aanvaarden.

Bij een spaarverzekering (zoals bijv. bij een spaarhypotheek) zit een ingebouwde ORV. Bij banksparen kan dit niet en heb je daarmee dus de keuze.

Dit zijn grofweg de grootste verschillen tussen banksparen en verzekeringsproducten.

quote:

Op zaterdag 13 februari 2010 23:16 schreef Harmankardon het volgende:

[..]

Als ik het goed begrijp is er bij een bankspaarhypotheek dus een termijn van (meestal) 30 jaar waarin je een pand met een hypotheek moet hebben en anders mag je gaan aftikken bij de belastingdienst. Dus 1 maandje huren tussen twee koophuizen in gaat al in de duizenden euro's lopen. Het verbaast me dat de Rabo dan dit product zo zit te pushen terwijl ze dit nadeel echt niet helder communiceren.

quote:

Artikel 3.116a Voordeel uit spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning

1. Het voordeel uit spaarrekening eigen woning is het rendement dat op het tijdstip van
deblokkering is begrepen in het tegoed van een spaarrekening eigen woning. Het voordeel uit
beleggingsrecht eigen woning is het rendement dat op het tijdstip van deblokkering is begrepen in
de waarde van een beleggingsrecht eigen woning.

2. Van een spaarrekening eigen woning is sprake indien het betreft een rekening bij een
kredietinstelling waarbij de volgende voorwaarden in acht worden genomen:
a. de rekeninghouder heeft een eigen woning met een eigenwoningschuld;
b. de rekening is geblokkeerd en wordt slechts eenmalig gedeblokkeerd ter aflossing van de
eigenwoningschuld;
c. ten minste 15 jaar, of tot het overlijden van de rekeninghouder, zijn echtgenoot of degene
met wie hij duurzaam een gezamenlijke huishouding voert, wordt jaarlijks een bedrag naar de
rekening overgemaakt waarbij het hoogste totaal van in een jaar overgemaakte bedragen niet
meer bedraagt dan het tienvoud van het laagste totaal van in een jaar overgemaakte bedragen;
ingeval een spaarrekening met ingang van enig tijdstip wordt aangeduid als spaarrekening eigen
woning wordt het op dat tijdstip aanwezige tegoed aangemerkt als eerste overmaking;
d. de op de rekening genoten inkomsten worden bijgeboekt op de rekening; bij deblokkering in
de loop van het tijdvak waarover inkomsten worden genoten, vindt eerst nog bijboeking van die
inkomsten plaats voordat tot deblokkering wordt overgegaan;
e. de kredietinstelling is een financiële onderneming die ingevolge de Wet op het financieel
toezicht in Nederland het bedrijf van bank mag uitoefenen.
3. Van een beleggingsrecht eigen woning is sprake indien het betreft bij een beheerder van een
beleggingsinstelling aangehouden rechten van deelneming in die instelling waarbij de volgende
voorwaarden in acht worden genomen:
a. de eigenaar van het beleggingsrecht heeft een eigen woning met een eigenwoningschuld;
b. het beleggingsrecht is geblokkeerd en wordt slechts eenmalig gedeblokkeerd ter aflossing
van de eigenwoningschuld;
c. ten minste 15 jaar, of tot het overlijden van de eigenaar van het beleggingsrecht, zijn
echtgenoot of degene met wie hij duurzaam een gezamenlijke huishouding voert, wordt jaarlijks
naar de beheerder een bedrag overgemaakt ter verkrijging van rechten van deelneming waarbij
het hoogste totaal van in een jaar overgemaakte bedragen niet meer bedraagt dan het tienvoud
van het laagste totaal van in een jaar overgemaakte bedragen; ingeval een beleggingsrecht met
ingang van enig tijdstip wordt aangeduid als beleggingsrecht eigen woning wordt de waarde in het
economische verkeer van het recht op dat tijdstip aangemerkt als eerste overmaking;
d. het met het beleggingsrecht behaalde rendement wordt aangewend ter verkrijging van
rechten van deelneming die tot het beleggingsrecht gaan behoren;
e. de beheerder is een financiële onderneming die ingevolge de Wet op het financieel toezicht in
Nederland het bedrijf van beleggingsinstelling mag uitoefenen.
4. Een spaarrekening eigen woning of een beleggingsrecht eigen woning wordt geacht geheel te
zijn gedeblokkeerd indien:
a. op enig tijdstip de spaarrekening onderscheidenlijk het beleggingsrecht niet meer voldoet aan
de voorwaarden van het tweede lid, onderscheidenlijk van het derde lid;
enz. enz.

quote:

Op maandag 15 februari 2010 20:12 schreef kaarinf het volgende:
ik heb even wat vraagjes ivm een hypotheek.
ik ben een starter op de woningmarkt en heb een hypotheek van 185.000 nodig. ik denk ongeveer 8 jaar in de woning te gaan wonen. nu is mijn vraag, wat is slim? volledig aflossen (ik kan dat betalen qua maandlasten) of zo min mogelijk? de meningen lopen namelijk flink uiteen.

quote:

ook vroeg ik me af wat nou precies de verschillen zijn tussen een spaarhypotheek en banksparen en wat de voor- en nadelen hiervan zijn.
alvast bedankt!

quote:

Op vrijdag 12 februari 2010 13:24 schreef Five_Horizons het volgende:
Banksparen (BEW/SEW) < --> KEW/kapitaalverzekering box 3

BEW/SEW kan alleen maar in box 1. Daarmee neem je dus nu al een beslissing over wat je over 30 jaar met het gespaarde geld gaat doen. Box 1-sparen (dus ook de KEW) vind ik persoonlijk niet handig, omdat ik niet eens weet hoe ik er over 5 jaar financieel voorsta, laat staan over 30 jaar.

Het opgebouwde saldo van de SEW/BEW valt i.t.t. de KEW/verzekering in de nalatenschap. Het kan dus zijn dat je successierechten moet afdragen over de opgebouwde waarde bij overlijden.

Er moet bij een BEW/SEW áltijd een eigen woning zijn. Je kunt dus niet tijdelijk (wederom: weet je wat er in die 30 jaar gebeurt?) een woning huren en daarna weer een huis kopen om zo de rekening voort te zetten, zonder fiscaal de consequenties hiervoor te moeten aanvaarden.

Bij een spaarverzekering (zoals bijv. bij een spaarhypotheek) zit een ingebouwde ORV. Bij banksparen kan dit niet en heb je daarmee dus de keuze.

Dit zijn grofweg de grootste verschillen tussen banksparen en verzekeringsproducten.

quote:

Op maandag 15 februari 2010 20:34 schreef kaarinf het volgende:
ik bedoel met aflossen inderdaad het opbouwen van vermogen.
slordig van mij dat ik niet even de post heb gelezen over banksparen. mag ik hier nog wat over vragen? in welke gevallen moet iemand succierechten betalen bij overlijden? partners hebben toch een hoge vrijstelling? ook is mij verteld dat het voor mij niet verstandig is om in box 3 te gaan sparen ivm het eigen geld wat ik nu heb. met het bedrag wat ik inleg zit ik over 5 jaar boven de vrijstelling in box 3, nog afgezien van wat ik buiten de hypotheek spaar.

quote:

Op zaterdag 3 april 2010 12:55 schreef rondblokje het volgende:
Weten jullie of een hypotheekadviseur bij het maken van een offerte of het definitief maken hiervan direct kan zien / en kijkt of je een negatieve BKR registratie hebt?