quote:
Op maandag 8 januari 2018 17:59 schreef Kaas- het volgende:Inmiddels veel nuttige websites gelezen waar alle verschillen tussen en voor- en nadelen van enerzijds banksparen en anderzijds een lijfrenteverzekering worden toegelicht.
Heb een sterke voorkeur voor banksparen, dus ga me verdiepen in de verschillende vormen en aanbieders daarvan.
Edit: Afijn, bij een lijfrenteverzekering krijg je dus vanaf de pensioenleeftijd tot je dood een bepaald maandelijks bedrag (hangt van je inleg af). Als je langer leeft dan verwacht is dat dus verliesgevend voor de verzekeraar en als je korter leeft dan verwacht, dan heb je te veel betaald voor wat je krijgt.
Bij banksparen daarentegen is er aan het einde een vast totaalbedrag en dat wordt dan bijvoorbeeld 20 jaar lang uitgekeerd vanaf de pensioenleeftijd en dan stopt het. ‘Pech’ dus als je langer leeft: dan valt die geldstroom weg.
Beide vormen zijn fiscaal voordelig. Itt normaal spaargeld betaal je er niks over in box 3.
Banksparen is wel goedkoper en dus rendabeler dan een lijfrenteverzekering. Een ander voordeel aan banksparen is dat je nabestaanden sowieso recht hebben op dat geld. Die krijgen bij overlijden 100%. Als je overlijd met een lijfrenteverzekering krijgt echter niemand ook maar een cent. Bovendien valt banksparen onder het depositogarantiestelsel en het geld is daarmee op de lange termijn veiliger dan bij een verzekeraar.
Vind banksparen dus duidelijk de chillste optie. Al heeft het wel het ene nadeel dat je niet gegarandeerd tot je dood een pensioen geniet. Al boeit dat risico niet echt, want wij mogen waarschijnlijk pas met 72 jaar met pensioen en dan ontvang je dus tot je 92e en daarna heb je ook niet echt iets extra nodig.
Zijn daar overigens ook weer diverse vormen van. Sparen vs beleggen vs een mix ervan. En ook diversiteit qua in hoeveel jaar het uitbetaald wordt en allerlei andere voorwaarden en kosten en wat je inlegt en zo. Maar dat zoek ik een volgende keer wel op.
Zit zelf in een vergelijkbare situatie. Heb een (vrij goed) pensioen via mijn werkgever, m'n vriendin is zelfstandige sinds 2015 en bouwt dus geen (vast) pensioen op. Na inschrijving KvK (zij was toen rond de 23) even het e.e.a. vergeleken, ook lijfrente en banksparen. Heb uiteindelijk voor de volgende tijdelijke oplossing gekozen:
Momenteel heeft zij geen bankspaar- of lijfrenteproduct. Als startende ondernemer, met jaarlijks ca. 1 x modaal aan inkomen, betaal je in de eerste jaren überhaupt amper inkomstenbelasting waarmee zij - i.o.m. de boekhouder - het nog niet nodig vond fiscaal aantrekkelijk geld opzij te zetten om winst/IB te drukken. Naast de startersaftrek als ophoging van de zelfstandigenaftrek zaten wij ook nog niet aan het vrijgesteld vermogen voor de vrh (in 2018 is dat 60k) waardoor 'kaal box 3' sparen en beleggen ook nog niet zo onaantrekkelijk was. Dit i.t.t. zelfstandigen met enkele tonnen aan spaargeld. Na 2018 zullen we het opnieuw bekijken, omdat dan de startersaftrek en de vrh het iets onaantrekkelijker begon te maken. Een groot voordeel van nu nog niet instappen is dat er gespaard kan worden voor een eigen woning en je ook flexibeler bent dan met een 'fiscaal voordelig' product. Als je nu 9.000 - 12.000 bankspaart en tegelijkertijd dat bedrag niet achter de hand hebt, kun je straks in de knel komen voor het kopen van een eigen woning. Dat je erbij kunt is een kwestie van discipline, uiteindelijk heb jij er ook wat aan als hij 12k aan kosten koper kan betalen.
Bottom line: als je vriend een startend ondernemer is, < 40k per jaar aan omzet verwacht (gezien de sector niet heel onlogisch), er nog geen sprake is van een eigen woning en je nog onder de 60k aan gezamenlijk vermogen hebt, kun je er voor kiezen een bankspaar- of lijfrenteproduct af te sluiten zodra de fiscale voordeeltjes afnemen, de winst begint te stijgen, het spaargeld belast wordt en er een eigen woning is gekocht.
Power is a lot like real estate, it's all about location, location, location.
The closer you are to the source, the higher your property value.