Welk soort Hypotheek ?

quote:

Op woensdag 13 april 2005 23:46 schreef Bayswater het volgende:
Een gedeelte aflossingsvrij is inderdaad de bedoeling.

Ik zie het, even overheen gelezen, of vergeten toen ik aan laatste post begon

Mijn fout

quote:

Op woensdag 13 april 2005 21:58 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Die zelfde zekerheid heb je ook standaard bij hypotheken als de Spaarhypotheek. Sterker nog, die zekerheid is zelfs mogelijk bij elke hypotheekvorm, namelijk door middel van een Overlijdens Risico Verzekering (ORV).

En ook bij de Levenhypotheek werkt dit zo. Bij deze hypotheek is het niet de Levenpolis die tot uitkeer komt bij overlijden, nee de levenpolis is bedoeld om aan het eind van de looptijd de hypotheek af te lossen voor zover mogelijk. Bij overlijden doet de ORV zijn werk.

Hoeveel daadwerkelijk wordt uitgekeerd bij overlijden is altijd gevallen van de dekking van de ORV.

Ik heb hier overigens wel verzuimd te vermelden dat er verschillende soorten levenpolissen op de markt zijn. (Staat in beginsel ook los v/d hypotheek, bij een Levenhypotheek verpand je de polis aan de verstrekker). Dus het is ook goed mogelijk dat je een Levenpolis hebt, die wel uitkeert zowel bij leven als bij overlijden, dit zonder aparte/losse ORV.

Desalniettemin bijft het ook bij andere hypotheekvormen mogelijk een losse ORV af te sluiten.

interessant stukje http://www.vofp.nl/id67.htm (daarbij sta ik op het punt een huis te kopen)

Kan ik een van de specialisten hier misschien pm-men voor een 'onafhankelijk' hypo advies ??
Ben namelijk benieuwd waarom ik niet in aanmerking kan komen voor NHG, mijn huidige adviseur doet daar vaag over namelijk en vind dat geen best gevoel, aangezien ik zoveel mogelijk belastingaftrek cq. lage maandlasten wil uitpersen.
om een idee te geven, kan een hypbedrag van 130 versieren voor koopsom van 129 (minus het gebodene, moet nog bieden nl) enne hij heeft berekend dat ik met een 60% aflosvrij en 40% levensverz fiscaal het goedkoopst uit ben... ik las dat je NHG max 50% aflosvrij mag financieren, is hiermee ook de kous af ?. Klopt t dat met NHG de hyp rente fiscaal niet meer aftrekbaar is ? of i.d
Geld dat je evt bijleent om in 'kwaliteitsverbetering' v.d woning te steken, is dat ook (gedeeltelijk) fiscaal aftrekbaar?

eerder in dit verhelderende topic las ik t volgende

quote:

Met het oog op verhuizing in de toekomst, is een groot deel aflossingsvrij op zich zo gek nog niet. Bij verkoop van de woning los je dat deel af met de opbrengst van de woning. Mocht in het ergste geval de waarde v/d woning gedaald zijn (wat ik niet verwacht), dan heb je altijd nog het kapitaal dat je hebt opgebouwd om dit in te dekken. Daar komt bij dat zover ik weet geen enkele verstrekker 125% executiewaarde volledig aflossingsvrij zal verstrekken, max is bij mijn weten 100% executiewaarde aflossingsvrij).

execw komt in mijn voorbeeld neer op zo'n 105 , dwz dat ik "velig" tot max 80% aflosvrij mag nemen ? verhuizen is zo goed als zeker, over jr of 5/6

quote:

Op dinsdag 13 december 2005 00:05 schreef Razz_Gul het volgende:
Kan ik een van de specialisten hier misschien pm-men voor een 'onafhankelijk' hypo advies ??

PM kennen we hier niet

quote:

Ben namelijk benieuwd waarom ik niet in aanmerking kan komen voor NHG, mijn huidige adviseur doet daar vaag over namelijk en vind dat geen best gevoel, aangezien ik zoveel mogelijk belastingaftrek cq. lage maandlasten wil uitpersen.

Als het goed is heb je met NHG juist minder hypotheekrenteaftrek, maar wel lagere lasten

quote:

om een idee te geven, kan een hypbedrag van 130 versieren voor koopsom van 129 (minus het gebodene, moet nog bieden nl) enne hij heeft berekend dat ik met een 60% aflosvrij en 40% levensverz fiscaal het goedkoopst uit ben... ik las dat je NHG max 50% aflosvrij mag financieren, is hiermee ook de kous af ?.

50% van de executiewaarde, ja. (da's niet 50% van de hypotheek bij een eerste aankoop zonder eigen geld)

quote:

Klopt t dat met NHG de hyp rente fiscaal niet meer aftrekbaar is ? of i.d

Dat klopt niet. (dat is wél aftrekbaar)

quote:

Geld dat je evt bijleent om in 'kwaliteitsverbetering' v.d woning te steken, is dat ook (gedeeltelijk) fiscaal aftrekbaar?

Alles, indien allemaal gebruikt ter verbetering.

quote:

execw komt in mijn voorbeeld neer op zo'n 105 , dwz dat ik "velig" tot max 80% aflosvrij mag nemen ? verhuizen is zo goed als zeker, over jr of 5/6

Kan, maar dan geen NHG. Er zijn niet veel verstrekkers die meer dan 75% executiewaarde verstrekken als aflosvrije hypotheek.
Waarom zou je niet willen aflossen, dan

quote:

Op dinsdag 13 december 2005 00:14 schreef Five_Horizons het volgende:

[quote]Als het goed is heb je met NHG juist minder hypotheekrenteaftrek, maar wel lagere lasten

das vanwege de lagere hyprente waar je op uitkomt ? de redenatie van mijn hypadviseur is nl. met nhg betaal je minder rente =minder belasting aftrek= %tueel meer lasten= duurder uitkomen ... ehh ja. klopt nix van he
wat is t voordeel cq nadeel van minder aflossingsvrije % ?? want als nhg zoveel meer voordeel oplevert wil de (voorlopige) offerte wel herzien

quote:

50% van de executie aarde, ja. (da's niet 50% van de hypotheek bij een eerste aankoop zonder eigen geld)

ah eerder in dit topic stond 50% v.d vvw

quote:

Dat klopt niet. (dat is wél aftrekbaar)

je bedoelt gedeeltelijk aftrekbaar ?

quote:

Alles, indien allemaal gebruikt ter verbetering.

hmm ok maar betaal je ook meer rente neem ik aan.. zit hier ook een grens aan hoeveel je extra mag lenen ter 'verbetering' (is bv nieuwe keuken een 'verbetering' ?)

quote:

Kan, maar dan geen NHG. Er zijn niet veel verstrekkers die meer dan 75% executiewaarde verstrekken als aflosvrije hypotheek.
Waarom zou je niet willen aflossen, dan

dat wil ik wel! zoveel mogelijk eigenlijk maarja je moet ook kunnen leven he. een aantal stakkers hier zweren bij aflosvrij vanwege fiscale voordelen etc dan ga je het overwegen he.

ps: ik las ook in dit topic dat de woonquote komend jaar verlaagd word ?? jou bekend ?

[ Bericht 3% gewijzigd door Razz_Gul op 13-12-2005 01:11:14 ]

quote:

Op dinsdag 13 december 2005 01:05 schreef Razz_Gul het volgende:

[..]

das vanwege de lagere hyprente waar je op uitkomt ? de redenatie van mijn hypadviseur is nl. met nhg betaal je minder rente =minder belasting aftrek= %tueel meer lasten= duurder uitkomen ... ehh ja. klopt nix van he
wat is t voordeel cq nadeel van minder aflossingsvrije % ?? want als nhg zoveel meer voordeel oplevert wil de (voorlopige) offerte wel herzien

Daar klopt geen *** van, inderdaad. Ik zou in elk geval bij hem weglopen.
NHG is gewoon een extra zekerheid én als je de mogelijkheid hebt om het te doen, dan al-tijd doen, juist vanwege het lagere rentepercentage.

quote:

ah eerder in dit topic stond 50% v.d vvw

Wat ook klopt overigens. (drukke dag, zie tijdstip)

quote:

je bedoelt gedeeltelijk aftrekbaar ?

Nee, alles. (het maakt voor de aftrekbaarheid géén verschil of het met of zonder NHG is gesloten.)

quote:

hmm ok maar betaal je ook meer rente neem ik aan.. zit hier ook een grens aan hoeveel je extra mag lenen ter 'verbetering' (is bv nieuwe keuken een 'verbetering' ?)

Uiteraard betaal je meer rente.(logisch: want meer lenen is meer rente betalen).
Er zit in principe geen maximum aan. Wel kun je tegen de verstrekkingsnormen van je bank/hypotheekverstrekker aanlopen.
Wanneer je wilt verbouwen, dien je dat ook te laten taxeren. Oftewel: je taxeert de woning vóór verbouwing en je laat schatten wat de waarde is ná de voorgenomen verbouwing.
Meestal kun je maximaal 125% van de executiewaarde lenen aan totale hypotheek.
(deze executiewaarde zal bij een "woningverbetering" waarschijnlijk wel stijgen.)

Overigens: voor aftrekbaarheid komt elke woningverbetering in aanmerking die nagelvast met de woning/tuin is verbonden. Dus de keuken, badkamer, plavuizen, bestrating, dakkapel enz zijn "woningverbeteringen".

quote:

dat wil ik wel! zoveel mogelijk eigenlijk maarja je moet ook kunnen leven he. een aantal stakkers hier zweren bij aflosvrij vanwege fiscale voordelen etc dan ga je het overwegen he.

Mja: aflossen betekent nog steeds minder rente betalen en dat blijft nog steeds betekenen dat je minder nettolasten hebt. (géén hypotheek is het goedkoopste)
Maar je kunt ook "aflossen" middels een spaarpolis/levenpolis/beleggingspolis. Daarmee los je pas op einddatum af en heb je nog steeds de maximale renteaftrek.
Die polis kun je ook meenemen naar een eventuele nieuwe hypotheek.

Het ging mij er gewoon om dat je toch een stuk bij elkaar spaart op één of andere manier.

quote:

ps: ik las ook in dit topic dat de woonquote komend jaar verlaagd word ?? jou bekend ?

Dat is correct.

quote:

Op dinsdag 13 december 2005 10:47 schreef Five_Horizons het volgende:
[quote]
Daar klopt geen *** van, inderdaad. Ik zou in elk geval bij hem weglopen.
NHG is gewoon een extra zekerheid én als je de mogelijkheid hebt om het te doen, dan al-tijd doen, juist vanwege het lagere rentepercentage.

ik denk dat ik misschien zijn insteek snap , denk ff mee: ehmm het maandelijkse hyp.bedrag bestaat uit een deel premie + een deel rente he ? hij stelde mij 60/40 voor (aflosvrij/levenverz... i..t.t 50/50 wat vereist is voor NHG) met de redenatie dat ik zo minder premie betaal en meer rente.. en aangezien die rente volledig aftrekbaar is kom ik zo goedkoper uit .... en? of slaat dit nergens op

quote:

Nee, alles. (het maakt voor de aftrekbaarheid géén verschil of het met of zonder NHG is gesloten.)

gek dat ie toch stellig van overtuigd was dat je met nhg (veel) minder aftrek hebt. heb je ff snel misschien een linkje waar dit z/w op staat ?

quote:

Meestal kun je maximaal 125% van de executiewaarde lenen aan totale hypotheek.
(deze executiewaarde zal bij een "woningverbetering" waarschijnlijk wel stijgen.)

en die exec.waarde is 80 tot 90% v.d vvw he. na wat rekenen is er toch een behoorlijk verschil tussen wat je kunt lenen bij 80 of 90%! in de orde 10.000 en meer! enig idee hoe en wanneer welk % gehanteerd wordt ?

quote:

Maar je kunt ook "aflossen" middels een spaarpolis/levenpolis/beleggingspolis. Daarmee los je pas op einddatum af en heb je nog steeds de maximale renteaftrek.
Die polis kun je ook meenemen naar een eventuele nieuwe hypotheek.

Het ging mij er gewoon om dat je toch een stuk bij elkaar spaart op één of andere manier.

hoe je kunt sparen met een levenpolis is me nog niet helemaal duidelijk maar daar kom ik wel achter. Dat v.d einddatum heeft ie idd verteld en in tussetijd betaal je premie.

quote:

Dat is correct.

hmm dus liever voor eind van t jaar een koopakte laten opstellen ? want natuurlijk blijven de prijzen wel stijgen he ,terwijl je minder mag lenen

lijkt t je niet wat mijn hypo adviseur te worden

quote:

Op woensdag 14 december 2005 00:33 schreef Razz_Gul het volgende:

[..]

ik denk dat ik misschien zijn insteek snap , denk ff mee: ehmm het maandelijkse hyp.bedrag bestaat uit een deel premie + een deel rente he ? hij stelde mij 60/40 voor (aflosvrij/levenverz... i..t.t 50/50 wat vereist is voor NHG) met de redenatie dat ik zo minder premie betaal en meer rente.. en aangezien die rente volledig aftrekbaar is kom ik zo goedkoper uit .... en? of slaat dit nergens op

Nou, voor de hoeveelheid rente maakt het niet uit. Sterker: je betaalt meer rente, want over het algemeen is de rente voor een aflosvrije hypotheek gelijk dan wel hoger dan een leven-/beleggingshypotheek. Wel betaal je dan inderdaad minder premie, dus bij een gelijke rente, zijn je nettolasten inderdaad lager.

quote:

gek dat ie toch stellig van overtuigd was dat je met nhg (veel) minder aftrek hebt. heb je ff snel misschien een linkje waar dit z/w op staat ?

Nee, sorry. Een link heb ik niet. Je moet NHG eigenlijk ook los zien van je hypotheekrente. Je koopt feitelijk een stukje garantie erbij en in ruil daarvoor is de hypotheekrente lager.

quote:

en die exec.waarde is 80 tot 90% v.d vvw he. na wat rekenen is er toch een behoorlijk verschil tussen wat je kunt lenen bij 80 of 90%! in de orde 10.000 en meer! enig idee hoe en wanneer welk % gehanteerd wordt ?

De executiewaarde wordt uiteindelijk bepaald door de taxateur.(wij gaan zelf uit van 90% van de verkoopwaarde en dat is meestal ook de getaxeerde waarde)

quote:

hoe je kunt sparen met een levenpolis is me nog niet helemaal duidelijk maar daar kom ik wel achter. Dat v.d einddatum heeft ie idd verteld en in tussetijd betaal je premie.

Stel:

Een gemengde verzekering. Dat is een levensverzekering met een uitkering bij leven (oftewel: op de einddatum) en bij overlijden. Ik ga uit van een traditionele levensverzekering, dus met winstdeling.
Jij betaalt maandelijks premie en gedurende de looptijd (bijv. 30 jaar) stijgt je verzekerde bedrag met een X-percentage. Dat verzekerde bedrag is je kapitaal op de einddatum.
Dus je spaart eigenlijk een bedrag bij elkaar en jaarlijks komt er een stuk winst bij.(lees:rente) Die winst gaat er ook niet meer vanaf, dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een beleggingsverzekering, waarvan de waarde ook kan dalen.

Met het bereikte eindkapitaal los je aan het einde van de looptijd (een deel van) de hypotheek in.

quote:

hmm dus liever voor eind van t jaar een koopakte laten opstellen ? want natuurlijk blijven de prijzen wel stijgen he ,terwijl je minder mag lenen

lijkt t je niet wat mijn hypo adviseur te worden

quote:

Op dinsdag 13 december 2005 10:47 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Wat ook klopt overigens. (drukke dag, zie tijdstip)

[..]

Sterker nog, om precies te zijn: 50% van de 'waarde woning'. Net een tikkeltje anders meen ik me te herinneren van mijn laatste NHG presentatie (maar dat is ook alweer een tijd terug )

Van de NHG site:

quote:

Aflossingsvrij deel
Het is mogelijk een deel van de lening aflossingsvrij af te sluiten. Dit deel mag maximaal 50% van de waarde van de woning zijn. Het bedrag dat u leent voor een verbouwing (valt onder kwaliteitsverbetering van de woning) mag u hierbij meerekenen.

Ter verduidelijking een voorbeeld: waarde woning ¤ 120.000,- + verbouwing ¤ 10.000,- = ¤ 130.000,-. 50% van ¤ 130.000,- = ¤ 65.000,-.

Het maximale aflossingsvrije deel van de lening in dit voorbeeld is ¤ 65.000,-.

http://www.nhg.nl/content/content.aspx?id=22&cid=11&tg=1&vw=7

quote:

Op woensdag 14 december 2005 01:30 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Sterker nog, om precies te zijn: 50% van de 'waarde woning'. Net een tikkeltje anders
[..]

Dat is zelfs heel anders
Die dagen van 12 uur hakken er in elk geval in...

quote:

Op woensdag 14 december 2005 01:34 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat is zelfs heel anders
Die dagen van 12 uur hakken er in elk geval in...

Hup naar bed jij

quote:

Op woensdag 14 december 2005 00:33 schreef Razz_Gul het volgende:

[..]

ik denk dat ik misschien zijn insteek snap , denk ff mee: ehmm het maandelijkse hyp.bedrag bestaat uit een deel premie + een deel rente he ? hij stelde mij 60/40 voor (aflosvrij/levenverz... i..t.t 50/50 wat vereist is voor NHG) met de redenatie dat ik zo minder premie betaal en meer rente.. en aangezien die rente volledig aftrekbaar is kom ik zo goedkoper uit .... en? of slaat dit nergens op
[..]

Het kan zijn dat je hier met twee zaken te maken hebt die nu enigszins door elkaar lopen:

- Een levenhypotheekdeel waar je met de polis (deels) mee spaart en waar de rente die je betaalt is gekoppeld aan de rente die je ontvangt (vergelijkbaar met een spaarhypotheek) Een hogere rente betekent enerzijds meer rente betalen en meer teruggaaf. Anderzijds meer rente over jouw spaarkapitaal en waardoor minder eigen inbreng nodig is en de levenpremie (niet aftrekbaar) dus lager zal zijn.

NHG betekent minder risico voor de geldverstrekker. Om deze reden zal een geldverstrekker hierom vaak een lager rentepercentage geven, o.a. bijvoorbeeld door risico-opslagen te laten vervallen. Lager percentage zou in dat geval betekenen minder rente betalen dus minder teruggaaf enerzijds. Echter ook minder rente over jouw kapitaal en dus een hogere premie anderzijds. Maar dit hangt dus volledig af v/h type levenpolis.

Wellicht dat jouw adviseur hierop doelt.

- Daarnaast betekent een 60/40 (aflossingsvrij/leven) dat je over een groter bedrag alleen rente betaalt en hierdoor dus minder kapitaal opbouwt dan bij de 50/50 verhouding.

Ik zou anders echt geen idee hebben waarom de adviseur de genoemde verhoudingen zo sterkt linkt aan de rente. Bepaalde hypotheekvormen hebben soms een risico-opslag, dat wel ja, (bij ons heeft een beleggershypotheek juist een hoger percentage dan een aflossingsvrije). Maar waarom dit zou maken dat jij moet kiezen voor 60/40 ipv 50/50 blijft me een raadsel. Dat lijkt mij juist vooral af te hangen van jouw eigen visie op het schuldvrij zijn aan het eind v/d looptijd.

Verder vind ik de redenatie van de adviseur sowieso vrij vaag. Het voordeel van een hogere rente heb je meestal sowieso waarschijnlijk pas tegen het eind. Maar goed, hiervoor weet ik te weinig over de daadwerkelijke constructie.

Begrijp jij jouw adviseur wel helemaal goed? Ook goed doorvragen bij onduidelijkheden, ook al is het eigenlijk de taak v/d adviseur de zaak goed uit te leggen, het is wel jouw geld.

quote:

hoe je kunt sparen met een levenpolis is me nog niet helemaal duidelijk maar daar kom ik wel achter. Dat v.d einddatum heeft ie idd verteld en in tussetijd betaal je premie.

Heel simpel. Een levenpolis (levensverzekering) is niks anders dan een potje waarmee jij kapitaal opbouwt dat uitkeert bij leven (meestal met hierbij een kapitaal dat uitkeert bij overlijden). Hoe jij dit kapitaal opbouwt hangt helemaal af van het type levenpolis. Met de een zul je beleggen met de ander sparen en weer een ander combineert dit.

-edit- Maar ik zie dat een heleboel in voorgaande posts al is uitgelegd.

[ Bericht 4% gewijzigd door KreKkeR op 14-12-2005 02:07:38 ]