AI-fraude zit verzekeraars dwars: "Uiteindelijk gaat premie omhoog"

https://www.nu.nl/tech/64(...)t-premie-omhoog.html

AI-fraude zit verzekeraars vaker dwars: 'Uiteindelijk gaat premie omhoog'
Fraudeurs gebruiken steeds vaker kunstmatige intelligentie om verzekeraars op te lichten, bijvoorbeeld door facturen en schadefoto's te vervalsen. Onderzoekers proberen valse claims te onderscheppen. Als dat niet lukt, betalen we allemaal de prijs doordat premies stijgen.



Een klant dient een claim in bij de verzekeraar voor een kapotte Louis Vuitton-tas. De hond had de tas (ter waarde van 1.200 euro) kapotgebeten en de klant wilde een vergoeding van de verzekering.

Op de meegestuurde foto is, zoals je hieronder ziet, inderdaad een rafelrand op de tas te zien. Maar een scherpe medewerker van de verzekeraar zag in de documenteigenschappen dat de foto bewerkt was met behulp van AI.

Dit soort fraudepogingen komt steeds vaker voor. Mensen proberen de schade bijvoorbeeld te verergeren door een foto aan te passen. Of ze proberen een factuur te bewerken in een poging een hogere vergoeding te verhalen bij de verzekering.



Uit een rondvraag van NU.nl blijkt dat AI-fraude bij grote Nederlandse verzekeraars op de radar staat. Organisaties zoals Achmea en Allianz willen niet specifiek op de omvang van het probleem ingaan ("om criminelen niet wijzer te maken"), maar erkennen het risico van AI bij verzekeringsfraude.

Nationale-Nederlanden geeft eveneens geen exacte aantallen. "Maar er lijkt sprake te zijn van een toename van dit type fraude", zegt een woordvoerder.

'Elke week AI-fraude'
Ook het Verbond van Verzekeraars heeft moeite om specifieke aantallen op AI-fraude te plakken. Maar één ding staat volgens een woordvoerder vast: "Het aantal valse claims met AI neemt toe".

Robi de Kort van onderzoeksbureau CED Forensic zegt veel schadeclaims tegen te komen die zijn ondersteund met AI. "Soms worden auto's tegen elkaar gezet die elkaar in werkelijkheid niet hebben geraakt. Wij zien een enorme toename in het aantal AI-fraudezaken. Elke week komen we het wel tegen. Dat was twee jaar geleden veel minder."

Drempel om te frauderen is verlaagd
Onderzoekers die verdachte verzekeringsclaims behandelen, vertellen dat documentvervalsing het meest voorkomt. "We zien vaak dat de datum van schade wordt aangepast", zegt Niels van der Laan van Milliman, een bedrijf dat onderzoek doet naar AI-fraude bij verzekeraars. "Of dat nepfacturen worden gemaakt."

Het zijn vormen van fraude die al voorkwamen voordat AI populair werd. Al was het toen lastiger om een foto te bewerken, zegt Rik Verstegen van recherchebureau NCRB. "Vroeger was je een dag met Photoshop bezig, nu gooi je hetzelfde document simpelweg in een AI-chatbot. De drempel is lager geworden om te kunnen manipuleren. Dat maakt het aannemelijker dat AI vaker wordt gebruikt. We krijgen het ook van verzekeraars te horen."



Oneffenheden en achterliggende data
Onderzoekers bestuderen aangeleverde documenten bijvoorbeeld op oneffenheden om aanpassingen te vinden. "Denk aan een lettertype dat niet overeenkomt met de rest van de tekst", zegt De Kort. "Of een deel van het document dat strakker is dan de rest van het papier, een lijn die wordt onderbroken of een factuur die qua huisstijl niet klopt met andere facturen van de winkel."

Ook achterliggende informatie wordt onderzocht. Zo wordt bekeken of de meegeleverde foto een screenshot is of een originele afbeelding. Soms valt af te lezen dat een plaatje via WhatsApp is doorgestuurd. "Als we twijfelen aan de echtheid, kunnen we altijd de originele foto opvragen", zegt De Kort.

Een verzekeraar kan ook vragen om meerdere foto's. Vaak zijn dan verschillen in AI-bewerkingen te zien. Verzekeraars kunnen er daarnaast voor kiezen dat klanten alleen foto's kunnen maken via een eigen app. Op die manier kunnen mensen geen bewerkte plaatjes uploaden.

'Schade betaal je met elkaar'
"AI-fraude heeft onze voortdurende aandacht", zegt het Verbond van Verzekeraars. "Als je wordt gesnapt, zijn daar consequenties aan verbonden. Je premie kan verhoogd worden of je kan uit een verzekering worden gezet. Frauderen is een misdrijf en dus kun je ook een registratie krijgen in het externe verwijzingsregister."

Dat register is een soort zwarte lijst die verzekeraars kunnen inzien. "Als je dan klant wil worden bij een verzekeraar, kun je geweigerd worden en terechtkomen bij een speciale verzekeraar", zegt De Kort. "Dan betaal je zo drie keer zoveel premie en sta je onder verscherpt toezicht."

Als het verzekeraars niet lukt om fraude tegen te houden, raakt dat uiteindelijk ook de verzekerde. "Dan wordt het hele principe van een verzekering ondermijnd", zegt Van der Laan van Milliman. "Als een verzekeraar onterecht meer moet uitkeren, betaal je die schade uiteindelijk met elkaar omdat de premie omhooggaat."

Scherp blijven
De experts hopen dat het fraudeurs in de toekomst lastiger wordt gemaakt. Zo bepleit het NCRB dat het intakeproces wordt aangepast. "De laatste jaren hebben verzekeraars veel geautomatiseerd", zegt Verstegen. "Ook de manier waarop kleine schadeclaims worden afgehandeld. Daar zit ook een zwakte in, als fraudeurs dat systeem weten te omzeilen."

De Kort verwacht dat verzekeraars binnen een jaar betere systemen hebben om onregelmatigheden sneller te ontdekken. Op dit moment is vervalsen nog makkelijker dan opsporen.

"We lopen een beetje achter de feiten aan maar we zitten er dicht op en detecteren ondertussen veel. Met AI kun je makkelijk manipuleren maar wij kunnen het óók inzetten om brongegevens te raadplegen. Het blijft een kwestie van scherp blijven op mogelijke fraude en steekproeven doen."

_____________________________

Helpt ook niet echt mee dat de beleidsmakers vaak gewoon oud zijn bij dit soort bedrijven en zelf het verschil tussen AI en daadwerkelijke afbeeldingen niet kunnen zien.
Ze snappen het ook echt niet, zoals het voorbeeld in het bericht waarbij deze meneer denkt dat je een hele dag bezig bent in photoshop om een document aan te passen...