Spaargeld besteden

Waarom niet nu verhuizen?

Simpel, extra aflossen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen. Dit omdat het banksparen niet heel lonend is en ik zoek naar een manier om het snelst meer geld te sparen zonder heel grote financiele risico's te nemen. Want dat laatste heb ik geen ervaring mee. Zou verder aflossen op de hypotheek verstandig zijn? Of iets anders? Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?

Mijn situatie:
- 32 jaar
- Appartement waar een hypotheek van 100.000 op rust (originele hypotheek 120.000). Annuitair, moet volledig afgelost zijn na 30 jaar, dus ik los maandelijks af.
- Geen andere schulden, ook geen studieschuld
- Hopelijk over een jaar of 5 verhuizen naar een groter huis.
- Betaalde baan in loondienst, dus ik bouw pensioen op via mijn werkgever. Heb behalve dat niets aanvullends voor mijn pensioen
- Ik heb (nog) geen kinderen, maar heb de wens nog wel

Ik hoor graag ervaringen van anderen!

Het is natuurlijk niet zo erg om met je vermogen boven de vermogensgrens te zitten zolang je nog steeds spaart en een doel hebt.

Als je denkt dat je voldoende reserves hebt dan kan je het gebruiken om je woning af te lossen.

Dat kan op 2 manieren:
- aflossen om je maandbedrag te verlagen
- aflossen om de looptijd te verkorten (zou mijn voorkeur hebben)

Aflossen of aan mij geven.

minder werken want je werkt blijkbaar teveel.....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?
!

Als je iets extras wilt regelen voor je pensioen, of voor een prepensioen, dan kun je daar niet jong genoeg mee beginnen. Als je de financiele middelen hebt, dan zou je eens naar lijfrente's of banksparen kunnen kijken (en met banksparen bedoelen we dan niet sparen bij de bank, maar sparen op een aparte rekening waar je de inleg onder voorwaarden mag aftrekken van je belastbaar inkomen.)

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen.

Ik snap het verband tussen die 2 niet zo goed trouwens....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef Innisdemon het volgende:

[..]

Als je iets extras wilt regelen voor je pensioen, of voor een prepensioen, dan kun je daar niet jong genoeg mee beginnen. Als je de financiele middelen hebt, dan zou je eens naar lijfrente's of banksparen kunnen kijken (en met banksparen bedoelen we dan niet sparen bij de bank, maar sparen op een aparte rekening waar je de inleg onder voorwaarden mag aftrekken van je belastbaar inkomen.)

32 is eigenlijk al iets te oud... hoe jonger hoe beter....

quote:

Op zondag 14 juli 2019 17:59 schreef _Lily_ het volgende:
Ik heb de grens van belastingvrij vermogen bereikt met mijn spaargeld en vraag me nu af wat ik er het beste mee kan doen. Dit omdat het banksparen niet heel lonend is en ik zoek naar een manier om het snelst meer geld te sparen zonder heel grote financiele risico's te nemen. Want dat laatste heb ik geen ervaring mee. Zou verder aflossen op de hypotheek verstandig zijn? Of iets anders? Moet ik nu al iets extra's regelen voor mijn pensioen of heeft dat op deze leeftijd totaal geen zin gezien de lange tijd die ik nog moet werken?

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Ik zou, als je een redelijke baangarantie hebt, maandelijks een paar honderd ¤'s inleggen in een hoog dividend aandelen fonds en ook kijken of je een mogelijk pensioengat hebt dat je kan opvullen met sparen in box 1.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef sjorsie1982 het volgende:
Ik snap het verband tussen die 2 niet zo goed trouwens....

Bij het bereiken van die grens, is sparen amper lonend omdat de VRH > spaarrente

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:33 schreef sjorsie1982 het volgende:
32 is eigenlijk al iets te oud... hoe jonger hoe beter....

Want? Ik zit sinds m'n 24 met een periode van 5 jaar uitzondering bij het ABP. Niet echt een geweldige pensioenopbouw, zeker dankzij de lage rente niet. Al dat geld in een Hoog Dividend…enfin je snapt wel…..

Mijn bankrekeningnummer in jouw dm

Wat Blomke zegt, beleggen in een aandelenfonds, defensief neutraal of offensief.

Of sparen in een depot, maar die rente is ook om van te huilen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Hij heeft een lineaire annuïtaire hypotheek dus die moet sowieso al afgelost zijn tegen de tijd dat Wet Hillen is afgebouwd.

Daarnaast wil hij over 5 jaar misschien een andere woning dus kan hij dat geld mooi meenemen naar de nieuwe woning.

Met een afgeloste boete betaal je geen rente meer.

Dat je nog wel wat EWF bijtelling hebt (0,5% over je WOZ waarde) weegt natuurlijk nooit op tegen het betalen van rente.

Bij een woning van 200.000 en een inkomen onder de 66.000 bruto gaat dat om nog geen ¤32 per maand.
Nogal duur om daar een hypotheek voor te houden.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:53 schreef MaGNeT het volgende:
Hij heeft een lineaire hypotheek dus die moet sowieso al afgelost zijn tegen de tijd dat Wet Hillen is afgebouwd.

Wat klets je toch weer een kolder he. Het is een annuitaire hypotheek.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:53 schreef MaGNeT het volgende:
Daarnaast wil hij over 5 jaar misschien een andere woning dus kan hij dat geld mooi meenemen naar de nieuwe woning.

Ja, dan moet je vooral extra aflossen, dan zit " dat geld" in de stenen. Liquiditeit..0,0.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:32 schreef sjorsie1982 het volgende:
minder werken want je werkt blijkbaar teveel.....

Een mens heeft nooit genoeg.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:56 schreef blomke het volgende:

[..]

Wat klets je toch weer een kolder he. Het is een annuitaire hypotheek.

Nou nou... niet zo onaardig doen. Was een foutje. Maakt voor de discussie verder ook niets uit, je lost ze beiden af.

quote:

[..]

Ja, dan moet je vooral extra aflossen, dan zit " dat geld" in de stenen. Liquiditeit..0,0.

Als je aflost zit je geld sowieso in stenen, dat is het hele idee van aflossen.
Voordeel is dat je er geen VRH over betaalt en dat je het niet kan uitgeven aan onbenulligheden.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:56 schreef MaGNeT het volgende:
Bij een woning van 200.000 en een inkomen onder de 66.000 bruto gaat dat om nog geen ¤32 per maand.
Nogal duur om daar een hypotheek voor te houden.

Bij een hypotheek van ¤200.00,- ton kost dat nog geen ¤100/maand. Nogal duur om dat met geld af te lossen dat je ook tegen 6% in dividend aandelen kunt beleggen.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:59 schreef blomke het volgende:

[..]

Bij een hypotheek van ¤200.00,- ton kost dat nog geen ¤100/maand. Nogal duur om dat met geld af te lossen dat je ook tegen 6% in dividend aandelen kunt beleggen.

Hoe bedoel je dit? Wat kost geen ¤100 per maand?

En aandelen bieden natuurlijk geen enkel garantie op een positief rendement, je kan er ook geld op verliezen.

Veel wordt bepaald door je horizon (over hoeveel tijd heb je het geld weer nodig, of wil je het kunnen besteden), hoeveel risico je wilt nemen, en of je voldoende buffers hebt om tegenvallers op te vangen.

Je kunt ook het verwachte rendement van verschillende opties naast elkaar zetten en dan kijken wat het beste bij je past.

Bijvoorbeeld het geld op een spaarrekening houden is het makkelijkste uitrekenen: rente ongeveer nul en vrh van ik meen zo'n 0.8% in de eerste schijf. Dat kost je dus zo'n 0.8% per jaar.

Als je de hypotheek aflost, scheelt dat de nettorente (het rentepercentage minus wat je aan renteaftrek hebt), dat zal misschien 1-3% zijn afhankelijk van je situatie. Voordeel is dat het met weinig risico is, omdat je de hypotheekschuld toch hebt (of de woningprijzen nu stijgen of dalen, de lening blijft staan). Als je onder bepaalde leenwaarden komt (bv openstaande hypotheek minder dan 65 of 75 of 90% van de waarde van je huis) krijg je bovendien rentekorting als je niet al NHG hebt. Dat komt dus bovenop je rendement tot het moment dat je anders door je annuitaire aflossing daar was geweest.

Dan kun je nog met spaardeposito's aan de slag, afhankelijk van welke bank waar levert dat wellicht 1% op, maar kost dus weer de vrh, dus netto alsnog ongeveer nul (maar beter dan de doorlopende spaarrekening).

Extra inleggen voor pensioen kan ook interessant zijn omdat je dan tot je pensioen ieder jaar de vrh bespaart. Of dit slim is hangt dus af van je horizon, maar ook wat voor pensioen je hebt, dit is niet bij alle pensioenfondsen even voordelig - of even duidelijk. Vooral als je een beschikbare premie regeling hebt (en dus voor je eigen pensioen spaart) weet je ongeveer wat je er aan hebt. Dit is dus eigenlijk vrh-vrij beleggen, maar je kunt er pas tegen je pensioen weer bij. verl vaster kun je het geld niet zetten dus.

Als je zelf gaat beleggen (in indexfondsen of andere manieren) dan moet je dat ook voor de wat langere termijn doen om te voorkomen dat als je het geld nodig hebt de markt een tijd in een crisis zit en je er dus weinig aan over houdt. Wel is vroeg beginnen met (klein) beleggen goed om ervaring op te doen, zodat je later al veel meer weet als je meer wilt gaan beleggen.

Als je over een paar jaar een groter huis wilt kopen dan moet je niet alles beleggen, want dat is best korte termijn. Dan kun je beter je hypotheek aflossen, zodat je voor een nieuw huis ook weer meer ruimte creeert als je dat nodig hebt (dat kan natuurlijk ook als je het geld redelijk liquide houdt zoals met depositos van max 1 jaar, maar die leveren misschien minder rendement op in jouw situatie).

Als je nu aan de vrh grens zit, heb je in ieder geval kennelijk wat buffer om tegenslagen op te vangen, dus dat is ook een goed begin, en schept meestal ruimte om met het meerdere dus wat meer risico voor de lange termijn te lopen - maar daar moet je wel goed bij kunnen slapen natuurlijk.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:12 schreef TechLight het volgende:
Veel wordt bepaald door je horizon (over hoeveel tijd heb je het geld weer nodig, of wil je het kunnen besteden), hoeveel risico je wilt nemen, en of je voldoende buffers hebt om tegenvallers op te vangen.

Je kunt ook het verwachte rendement van verschillende opties naast elkaar zetten en dan kijken wat het beste bij je past.

Bijvoorbeeld het geld op een spaarrekening houden is het makkelijkste uitrekenen: rente ongeveer nul en vrh van ik meen zo'n 0.8% in de eerste schijf. Dat kost je dus zo'n 0.8% per jaar.

Dat geldt natuurlijk alleen voor het deel wat boven je vrijgestelde bedrag uit komt, dus zelfs als je 2x zoveel spaargeld hebt is dat netto 0,4% ipv 0,8%

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:18 schreef MaGNeT het volgende:
Dat geldt natuurlijk alleen voor het deel wat boven je vrijgestelde bedrag uit komt, dus zelfs als je 2x zoveel spaargeld hebt is dat netto 0,4% ipv 0,8%

Het staat er niet precies, maar het was mijn aanname dat TS precies zoekt naar iets om te doen met het geld boven het vrijgestelde bedrag. Dat kost dus gewoon die 0.8% als je er niet wat anders mee doet. Ook al is het maar 1 euro daarboven. Als TS alleen het bereiken van die grens ziet als trigger moment om te kijken wat hij/zij met al het spaargeld moet gaan doen heb je een punt natuurlijk. In dat geval is het relevant om het belang van een gezonde buffer te benadrukken (die overigens hoger of lager dan het vrijgestelde bedrag kan liggen afhankelijk van de situatie).

(edit: nog vergeten te vermelden: je kunt het geld ook voor andere 'persoonlijke' investeringen gebruiken om rendement te maken zoals zonnepanelen op je huis, betere isolatie, etc. Maar ook dat moet je even afwegen als je van plan bent te verhuizen omdat je zoiets niet per se terugverdient bij de verkoop van je huis.)

quote:

Op zondag 14 juli 2019 19:44 schreef TechLight het volgende:

[..]

Het staat er niet precies, maar het was mijn aanname dat TS precies zoekt naar iets om te doen met het geld boven het vrijgestelde bedrag. Dat kost dus gewoon die 0.8% als je er niet wat anders mee doet. Ook al is het maar 1 euro daarboven. Als TS alleen het bereiken van die grens ziet als trigger moment om te kijken wat hij/zij met al het spaargeld moet gaan doen heb je een punt natuurlijk. In dat geval is het relevant om het belang van een gezonde buffer te benadrukken (die overigens hoger of lager dan het vrijgestelde bedrag kan liggen afhankelijk van de situatie).

(edit: nog vergeten te vermelden: je kunt het geld ook voor andere 'persoonlijke' investeringen gebruiken om rendement te maken zoals zonnepanelen op je huis, betere isolatie, etc. Maar ook dat moet je even afwegen als je van plan bent te verhuizen omdat je zoiets niet per se terugverdient bij de verkoop van je huis.)

Ja, panelen zou ik ook geadviseerd hebben maar zag dat het om een appartement ging.

quote:

Op zondag 14 juli 2019 18:38 schreef blomke het volgende:

[..]

Als je met (extra) aflossen op de grens rente = EWF komt, is (extra) aflossen al een stuk minder aantrekkelijk door de afschaffing van de Wet Hillen.

Ik heb jou dat al een paar keer zien beweren, maar het tegenovergestelde is juist waar.
• Als je HRA meer is dan de EWF, dan betaal je door af te lossen minder rente en krijg je minder HRA. Je EWF blijft gelijk.
• Als je HRA minder wordt dan de EWF door af te lossen, dan betaal je minder rente en krijg je minder HRA. Je EWF wordt echter gemaximaliseerd tot je HRA, dus effectief betaal je dan ook minder EWF.

Doordat de wet Hillen wordt afgebouwd, wordt dit voordeel in de toekomst verkleind en verdwijnt uiteindelijk. Maar dat duurt nog 30 jaar. Doordat TS een annuïteitenhypotheek heeft, is de hypotheek tegen die tijd toch al afgelost en zal dat voordeel toch al vervallen, dus waarom niet nog even gebruik er van maken?