WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ivm herkenbaarheid even een nieuw profiel aangemaakt. Ik heb namelijk even jullie hulp nodig. Mijn vrouw en ik zitten qua relatie in dusdanig zwaar weer dat scheiden een zeer reële optie lijkt. Ik wil dat mijn vrouw en kinderen ook na de scheiding een normaal leven kunnen leiden maar dat geldt uiteraard ook voor mijzelf. Ik probeer zo zuiver mogelijk inzicht te geven in onze financiele huishouding en de wijze waarop we daar naar de scheiding mee om kunnen gaan. Hieronder kort de situatieschets;
Bestaande hyp (incl NHG): 300.000
Spaarhyp: 60%
Aflosvrij: 40%
Opgebouwd kapitaal: 25.000
resterende rvp: 2,5 jaar
huidige rente: 4,1%
Lening auto: 10.500
Spaargeld: circa 8.500
Verwachte woningwaarde (conservatief): 300.000
Nu willen we omwille van de kinderen graag dat er iemand in de bestaande woning blijft wonen. gezien het inkomen is het niet reëel dat mijn vrouw dit zal zijn. Verder wil ik graag nu schoon schip maken en niet in allerlei toekomstige afspraken blijven hangen. daarnaast wil ik een ook na de scheding een gezonde financiele huishouding. Het aanhouden van de huidige woning icm de extra lening, alimentatie enz vind ik financieel niet verantwoord.
Mijn idee was om de bestaande hypotheek vervroegd af te lossen en op eigen naam een nieuwe hypotheek af te sluiten. Hierbij wil ik eigenlijk de 'overwaarde' die er nu is, liquide maken. Op basis van mijn eigen inkomen zou dit moeten lukken. Ik wil dan een nieuwe hyp afsluiten voor opnieuw 30 jaar (ben nu 35 jaar dus wmb geen probleem) voor een bedrag van 300.000. Hiermee wil ik de bestaande hyp en de andere lening aflossen.
- Klopt het dat ik überhaupt te maken krijg met boeterente? In de algemene voorwaarden van mijn hyp.verstrekker (syntrus Achmea) is de volgende alinea opgenomen: Van verkoop als hiervoor bedoeld wordt uitdrukkelijk uitgesloten: levering ten titel van verdeling. Dit zou betekenen dat het deel van de vertrekkende partner niet gezien wordt als 'verkoop' dus 100% boeterente wordt opgelegd.
- de fiscale tijdsklem op het vervroegd uitkeren van KEW is er af. Neemt niet weg dat hij wel verplicht moet worden afgelost op de bestaande hypotheek.
- wat is de invloed van de NHG hierbij. Ik weet dat ze bij scheiding een toets in hoeverre het op 1 inkomen kan worden gedragen. Welke rol speelt de bank hier nog in?
- is er een andere optie om het geld in de spaarhypotheek liquide te maken zonder dat ik het huis hoef te verkopen?
- wat zijn de richtlijnen voor het gebruik maken van de oude fiscale regels? Mag ik in de nieuwe situatie max 50% van (aflossingsvrij) 140.000) en 50% van 160.000 (spaarhyp) en de rest onder de niieuwe regels? Of mag hier ook een andere verdeling in gemaakt worden? Bv: tot 150.000 onder de oude regels en de rest onder de nieuwe?
ben uiteraard wel van plan om bij een adviseur langs te gaan maar ben graag alvast een beetje ingelezen/voorbereid.
Bestaande hyp (incl NHG): 300.000
Spaarhyp: 60%
Aflosvrij: 40%
Opgebouwd kapitaal: 25.000
resterende rvp: 2,5 jaar
huidige rente: 4,1%
Lening auto: 10.500
Spaargeld: circa 8.500
Verwachte woningwaarde (conservatief): 300.000
Nu willen we omwille van de kinderen graag dat er iemand in de bestaande woning blijft wonen. gezien het inkomen is het niet reëel dat mijn vrouw dit zal zijn. Verder wil ik graag nu schoon schip maken en niet in allerlei toekomstige afspraken blijven hangen. daarnaast wil ik een ook na de scheding een gezonde financiele huishouding. Het aanhouden van de huidige woning icm de extra lening, alimentatie enz vind ik financieel niet verantwoord.
Mijn idee was om de bestaande hypotheek vervroegd af te lossen en op eigen naam een nieuwe hypotheek af te sluiten. Hierbij wil ik eigenlijk de 'overwaarde' die er nu is, liquide maken. Op basis van mijn eigen inkomen zou dit moeten lukken. Ik wil dan een nieuwe hyp afsluiten voor opnieuw 30 jaar (ben nu 35 jaar dus wmb geen probleem) voor een bedrag van 300.000. Hiermee wil ik de bestaande hyp en de andere lening aflossen.
- Klopt het dat ik überhaupt te maken krijg met boeterente? In de algemene voorwaarden van mijn hyp.verstrekker (syntrus Achmea) is de volgende alinea opgenomen: Van verkoop als hiervoor bedoeld wordt uitdrukkelijk uitgesloten: levering ten titel van verdeling. Dit zou betekenen dat het deel van de vertrekkende partner niet gezien wordt als 'verkoop' dus 100% boeterente wordt opgelegd.
- de fiscale tijdsklem op het vervroegd uitkeren van KEW is er af. Neemt niet weg dat hij wel verplicht moet worden afgelost op de bestaande hypotheek.
- wat is de invloed van de NHG hierbij. Ik weet dat ze bij scheiding een toets in hoeverre het op 1 inkomen kan worden gedragen. Welke rol speelt de bank hier nog in?
- is er een andere optie om het geld in de spaarhypotheek liquide te maken zonder dat ik het huis hoef te verkopen?
- wat zijn de richtlijnen voor het gebruik maken van de oude fiscale regels? Mag ik in de nieuwe situatie max 50% van (aflossingsvrij) 140.000) en 50% van 160.000 (spaarhyp) en de rest onder de niieuwe regels? Of mag hier ook een andere verdeling in gemaakt worden? Bv: tot 150.000 onder de oude regels en de rest onder de nieuwe?
ben uiteraard wel van plan om bij een adviseur langs te gaan maar ben graag alvast een beetje ingelezen/voorbereid.
De essentie is dus verkoop van de huidige woning gevolgd door een nieuwe hypotheek op jouw volgende woning?quote:Op woensdag 20 februari 2019 16:02 schreef fokkeranoniem het volgende:
Bestaande hyp (incl NHG): 300.000
Spaarhyp: 60%
Aflosvrij: 40%
Opgebouwd kapitaal: 25.000
resterende rvp: 2,5 jaar
huidige rente: 4,1%
Lening auto: 10.500
Spaargeld: circa 8.500
Verwachte woningwaarde (conservatief): 300.000
Nu willen we omwille van de kinderen graag dat er iemand in de bestaande woning blijft wonen. gezien het inkomen is het niet reëel dat mijn vrouw dit zal zijn. Verder wil ik graag nu schoon schip maken en niet in allerlei toekomstige afspraken blijven hangen. daarnaast wil ik een ook na de scheding een gezonde financiele huishouding. Het aanhouden van de huidige woning icm de extra lening, alimentatie enz vind ik financieel niet verantwoord.
Punt is, even aangenomen dat de boedel verdeeld wordt, dat die opgebouwde kapitaalverzekering ook verdeeld moet worden, net als de auto en het beetje spaargeld.
In principe kan je voorwaarden van de oude hypotheek meenemen naar de volgende woning. Ik vraag me twee dingen af:
1) Hoeveel jaar heb je al premie betaald en hoelang was de laatste rvp?
2) Hoeveel premie heb je betaald
Ten slotte: veel, heel erg veel sterkte!! Denk dat het een emotioneel heftig jaar gaat worden. Schroom niet om professionele hulp in te roepen.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
De TT en de info in de OP doen mij vermoeden dat TS de huidige hypotheek op de huidige echtelijke woning wil aflossen met een nieuwe hypotheek (alleen) op diezelfde woning.quote:
[..]
De essentie is dus verkoop van de huidige woning gevolgd door een nieuwe hypotheek op jouw volgende woning?
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Ga je zelf ook in deze constructie in die woning verblijven?
Voor HRA moet het wel je hoofdverblijfplaats zijn.
Voor HRA moet het wel je hoofdverblijfplaats zijn.
"People that use Fiat currency as a store of value.
There is a name for it:
We call them Poor"
There is a name for it:
We call them Poor"
Essentie is dat we graag willen dat ik in de huidige woning blijf wonen. In alles financieel goed recht te trekken en er beide financieel gezond goed voor te staan, wil ik het opgebouwde deel uit de spaarhypotheek liquide maken. Hiermee lossen we de bestaande autolening af. Daarnaast wil ik er evt het pensioendeel mee af betalen richting mijn partner. Daarnaast wil ik nog een klein buffertje hebben aangezien sparen lastiger zal worden door de partneralimentatie, het wegvallen van een inkomen en nog steeds grotendeels dezelfde lasten hebben.quote:
[..]
De essentie is dus verkoop van de huidige woning gevolgd door een nieuwe hypotheek op jouw volgende woning?
Punt is, even aangenomen dat de boedel verdeeld wordt, dat die opgebouwde kapitaalverzekering ook verdeeld moet worden, net als de auto en het beetje spaargeld.
In principe kan je voorwaarden van de oude hypotheek meenemen naar de volgende woning. Ik vraag me twee dingen af:
1) Hoeveel jaar heb je al premie betaald en hoelang was de laatste rvp?
2) Hoeveel premie heb je betaald
Ten slotte: veel, heel erg veel sterkte!! Denk dat het een emotioneel heftig jaar gaat worden. Schroom niet om professionele hulp in te roepen.
Betaalde premie is 80x256.
Dit waren de eerste 80maanden van de bestaande 10jr rvp.
Dank voor je steun. Bij ons is er wel acceptatie maar vooral de kinderen is het gewoon k*t. Vandaar ook de behoefte om iig dit huis aan te kunnen houden
Exactquote:Op woensdag 20 februari 2019 16:26 schreef baskick het volgende:
[..]
De TT en de info in de OP doen mij vermoeden dat TS de huidige hypotheek op de huidige echtelijke woning wil aflossen met een nieuwe hypotheek (alleen) op diezelfde woning.
Ik denk dat je je (veel te) rijk rekent. Als je bijv. al 10 jaar pensioenopbouw hebt, gaat dat bedrag die opgebouwde kapitaalverzekering ver te boven.quote:
Hiermee lossen we de bestaande autolening af. Daarnaast wil ik er evt het pensioendeel mee af betalen richting mijn partner. Daarnaast wil ik nog een klein buffertje hebben aangezien sparen lastiger zal worden door de partneralimentatie, het wegvallen van een inkomen en nog steeds grotendeels dezelfde lasten hebben.
Denk dat je eerst een compleet overzicht van de pensioenopbouw, de alimentatie en ten slotte de woonlasten (te dragen op 1 inkomen?) moet maken. Wat dat laatste betreft: na afloop van de RVP (of bij een nieuwe hypotheek), zal de rente plm. halveren; dat heeft helaas dramatische gevolgen voor de hoogte van de premie.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat overzicht heb ik al gemaakt. Juist daarom heb ik duidelijke grenzen bepaald wat ik nog acceptabel vind qua lasten (maw hoeveel hou ik over ter vrije besteding). Pensioenopbouw is op basis van 'mijnpensioenoverzich'. Ik ben daar uit gegaan van het kapitaal wat ik tot nu heb opgebouwd. Dat is op dit moment 10.000 euro (5000 dus voor mijn vrouw). Doe ik dat verkeerd? Stel ik hou de bestaande hypotheek aan dan ga ik per saldo, met een rente van 2%, ongeveer 140 euro netto minder betalen. Effect op spaarhypotheek is nagenoeg nihil. Voordeel zit hem vrijwel geheel in aflossingsvrij leuk deel.quote:
[..]
Ik denk dat je je (veel te) rijk rekent. Als je bijv. al 10 jaar pensioenopbouw hebt, gaat dat bedrag die opgebouwde kapitaalverzekering ver te boven.
Denk dat je eerst een compleet overzicht van de pensioenopbouw, de alimentatie en ten slotte de woonlasten (te dragen op 1 inkomen?) moet maken. Wat dat laatste betreft: na afloop van de RVP (of bij een nieuwe hypotheek), zal de rente plm. halveren; dat heeft helaas dramatische gevolgen voor de hoogte van de premie.
Nog even los daarvan ben ik ook heel benieuwd onder welke voorwaarden ik een nieuwe hypotheek kan afsluiten. Hoeveel mag ik nog max aflossingsvrij lenen?
[ Bericht 7% gewijzigd door fokkeranoniem op 20-02-2019 19:49:48 ]
Nieuwe aflossing vrije hypotheken worden niet meer uitgegeven. Geen idee of ze dat wel nog doen voor mensen in situaties zoals jij. Daarnaast zal er een toets plaatsvinden of jij met jouw inkomen (zonder partner) wel een hypotheek van 300k zou kunnen betalen.
Ik dacht trouwens dat bij woningen van meer dan 250k geen NHG mogelijk was?
Ik dacht trouwens dat bij woningen van meer dan 250k geen NHG mogelijk was?
Dit betwijfel ik ten zeerste. Zie o.a. https://www.rabobank.nl/p(...)singsvrije-hypotheek. Hypotheekrenteaftrek is niet van toepassing.quote:
Nieuwe aflossing vrije hypotheken worden niet meer uitgegeven. Geen idee of ze dat wel nog doen voor mensen in situaties zoals jij. Daarnaast zal er een toets plaatsvinden of jij met jouw inkomen (zonder partner) wel een hypotheek van 300k zou kunnen betalen.
Ik dacht trouwens dat bij woningen van meer dan 250k geen NHG mogelijk was?
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Dat was vorig jaar, m.i.v. 2019 is het 290k¤, dus idd wel iets om in de gaten te houdenquote:
Ik dacht trouwens dat bij woningen van meer dan 250k geen NHG mogelijk was?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Is dat het opgebouwde kapitaal, of wat je aan pensioenrecht hebt opgebouwd? Als je nl. al 10 jaar werkt, is 10k¤ kapitaalopbouw wel erg weinig..quote:
Pensioenopbouw is op basis van 'mijnpensioenoverzich'. Ik ben daar uit gegaan van het kapitaal wat ik tot nu heb opgebouwd. Dat is op dit moment 10.000 euro (5000 dus voor mijn vrouw). Doe ik dat verkeerd?
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Als jij al voor een bepaalde datum (1-1-2014?) een aflossingsvrije hypotheek had, dan kun je gewoon een nieuwe aflossingsvrije hypotheek krijgen. Of de regels moeten de afgelopen anderhalf jaar gewijzigd zijn. Wij konden gewoon 100.000 euro aflossingsvrij nemen anderhalf jaar geledne. Maar ja, we hebben dan ook wel al een hypotheek sinds 1998quote:
Nieuwe aflossing vrije hypotheken worden niet meer uitgegeven. Geen idee of ze dat wel nog doen voor mensen in situaties zoals jij. Daarnaast zal er een toets plaatsvinden of jij met jouw inkomen (zonder partner) wel een hypotheek van 300k zou kunnen betalen.
Ik dacht trouwens dat bij woningen van meer dan 250k geen NHG mogelijk was?
Het is wat.......
Uit eigen ervaring weet ik dat met een NHG hypotheek meer mogelijk dan een 'gewone' hypotheek.
Je krijgt, zoals eerder hier vermeld, een inkomenstoets waaruit moet blijken dat jij voldoende inkomsten genereert om de hypotheek te betalen.
In mijn geval werd de spaarhypotheek (opgebouwde deel) afgelost en omgezet in een annuïteitenvorm. Scheelde mij ¤ 100 p/m. Deze spaarhypotheek had ik ongeveer 4 jaar voor 55% van totale waarde.
Daarnaast had ik geen schulden openstaan, gezamenlijk pensioen (hebben we beide van afgezien), niet de regel 50/50 boedel- en kapitaalverdeling (Eigenaar was degene die het had betaald) en het belangrijkste ook geen kinderen.
Belangrijkste is dat jullie als 2 volwassenen dit op kunnen lossen en elkaar niet kaal gaan plukken. Je zult zien dat er vrij veel mogelijk is wanneer je het elkaar gunt, opdat de kinderen er niet onder lijden.
Terugkomend op hypotheek. Je mag niks meer 'nieuw' aflossingsvrij lenen, met renteaftrek.
Alleen meenemen vanuit je oude hypotheek (<2014).
Overwaarde verzilveren ben ik niet helemaal in thuis. Ik weet ook niet of de kredietverstrekker daar happig op is aangezien je daar alleen gaat wonen.
Verder behoud je de hypotheek, maar zal partner worden uitgeschreven. Dan komt wel een taxatie om de hoek kijken voor de overwaarde. Of dat iets verplicht is om te verdelen weet ik niet. In mijn geval had het huis dezelfde waarde, dus heb niets daar mee van doen gehad.
Als tip: maak een lijstje wie wat heeft en heeft ingebracht in het huis. Zorg ervoor dat jullie zelf alles netjes afwikkelen. Dan is een formulier en bezoekje bij de notaris een formaliteit.
Je krijgt, zoals eerder hier vermeld, een inkomenstoets waaruit moet blijken dat jij voldoende inkomsten genereert om de hypotheek te betalen.
In mijn geval werd de spaarhypotheek (opgebouwde deel) afgelost en omgezet in een annuïteitenvorm. Scheelde mij ¤ 100 p/m. Deze spaarhypotheek had ik ongeveer 4 jaar voor 55% van totale waarde.
Daarnaast had ik geen schulden openstaan, gezamenlijk pensioen (hebben we beide van afgezien), niet de regel 50/50 boedel- en kapitaalverdeling (Eigenaar was degene die het had betaald) en het belangrijkste ook geen kinderen.
Belangrijkste is dat jullie als 2 volwassenen dit op kunnen lossen en elkaar niet kaal gaan plukken. Je zult zien dat er vrij veel mogelijk is wanneer je het elkaar gunt, opdat de kinderen er niet onder lijden.
Terugkomend op hypotheek. Je mag niks meer 'nieuw' aflossingsvrij lenen, met renteaftrek.
Alleen meenemen vanuit je oude hypotheek (<2014).
Overwaarde verzilveren ben ik niet helemaal in thuis. Ik weet ook niet of de kredietverstrekker daar happig op is aangezien je daar alleen gaat wonen.
Verder behoud je de hypotheek, maar zal partner worden uitgeschreven. Dan komt wel een taxatie om de hoek kijken voor de overwaarde. Of dat iets verplicht is om te verdelen weet ik niet. In mijn geval had het huis dezelfde waarde, dus heb niets daar mee van doen gehad.
Als tip: maak een lijstje wie wat heeft en heeft ingebracht in het huis. Zorg ervoor dat jullie zelf alles netjes afwikkelen. Dan is een formulier en bezoekje bij de notaris een formaliteit.
Is het niet zelfs andersom tegenwoordig.quote:
Uit eigen ervaring weet ik dat met een NHG hypotheek meer mogelijk dan een 'gewone' hypotheek.
Je krijgt, zoals eerder hier vermeld, een inkomenstoets waaruit moet blijken dat jij voldoende inkomsten genereert om de hypotheek te betalen.
Dat je de NHG alleen kan aanspreken als blijk dat jullie beide onvoldoende inkomen hebben om het huis te kunnen betalen? Ze gaan er dus standaard vanuit dat er iemand blijft wonen.
Tot nooit .......
Lening auto: 10.500
Spaargeld: circa 8.500
Ik snap dit niet, waarom niet die 8500 direct aflossen, duur geld lenen en niks terug vangen. ... dom dom dom....
Dit ter zijde.
Ik neem aan dat je langzaam aan toch de lening aflost, daarmee schat ik dan de waarde van de auto op ongeveer gelijk aan de lening.
Dan is er dus spaargeld 8500 euro, ieder 4250
25000 vermogen in de spaar hypotheek => 12.500 ieder
stel 10000 euro overwaarde => 5000 ieder
Daarnaast nog spulletjes en alle goude ringen en kettingen etc.
Haar vertrek "kost jou" dus ongeveer 22000 euro, nog afgezien van (wederzijdse) pensioen rechten. Hoe het daarmee precies zit weet ik niet.
Wat hypotheek betreft, kan je er voor kiezen dat jij de komende 2 jaar de hypotheek draagt maar zij "mede verantwoordelijk blijft" nadeel is dat zij (veel) minder makkelijk een nieuwe hypotheek krijgt. Voordeel voor jullie samen is geen gelazer met afkoop e.d. van de hypotheek en je rustig kan plannen om over 2 jaar een nieuwe hypotheek te hebben.
wat is de invloed van de NHG hierbij
NHG heeft zijn eigen toetsings regels, bank kan daar in principe weinig mee...
Hypotheek liquide maken
In principe kan je een hypotheek ALTIJD her financieren, met of zonder verkoop. Gewoon een beetje shoppen links en rechts. Alleen dan zit je met potentieel boete beding, enige mogelijkheid onder boete uit is 1) Contract uitdienen 2) formeel verkoop desnoods aan een ouder of iemand en weer terug kopen. vroeger was je bij verkoop binnen 6 maanden niet Overdrachts belasting plichtig maar gaat het wel over van naam en omzeil je die boete. Wel moet je het kunnen "her financieren" op een geode manier ( x 2)
oude fiscale regels
Voor zover ik weet is het OF oude OF nieuwe regels, wel kan je je huidige financiering onder oude regels houden (of die 300000 is of 150000 weet ik niet zeker) een nieuwe aanvullende financiering boven die 3 ton (of 1,5 ton) zal wel volgens de nieuwe regels zijn (dus liniear of annuiteit)
Let bovendien op ! Je hebt al 80 maanden HRA gehad, herfinancieren voor 30 jaar betekend dat je de laatste 6,5 jaar geen HRA meer hebt, maarja dan ben je ook wel weer 20 jaar en in dit tempo 2 partners verder (slecht geintje, sorry)
Let er verder op dat de reeds opgebouwde 25.000 aan vermogen en de gestelde 10.000 euro overwaarde als overwaarde op de woning wordt gezien door de belasting. Aangenomen dat je woning 310.000 euro waard is.
Nu wordt dit gedeeld op 2, dus 17500 euro... betekend dat je max 292500 euro aan vermogen kan financieren EN HRA op hebt. Eventuele hypotheek daarboven heb je geen HRA rechten op...
Geldt overigens hetzelfde voor je vrouw, als die binnen afzienbare tijd (geloof 3 jaar) een nieuwe koopwoning neemt van stel 200.000 euro waarde, dan kan ze de eerste 17.500 niet financieren MET HRA, maar slechts 182.500.
Spaargeld: circa 8.500
Ik snap dit niet, waarom niet die 8500 direct aflossen, duur geld lenen en niks terug vangen. ... dom dom dom....
Dit ter zijde.
Ik neem aan dat je langzaam aan toch de lening aflost, daarmee schat ik dan de waarde van de auto op ongeveer gelijk aan de lening.
Dan is er dus spaargeld 8500 euro, ieder 4250
25000 vermogen in de spaar hypotheek => 12.500 ieder
stel 10000 euro overwaarde => 5000 ieder
Daarnaast nog spulletjes en alle goude ringen en kettingen etc.
Haar vertrek "kost jou" dus ongeveer 22000 euro, nog afgezien van (wederzijdse) pensioen rechten. Hoe het daarmee precies zit weet ik niet.
Wat hypotheek betreft, kan je er voor kiezen dat jij de komende 2 jaar de hypotheek draagt maar zij "mede verantwoordelijk blijft" nadeel is dat zij (veel) minder makkelijk een nieuwe hypotheek krijgt. Voordeel voor jullie samen is geen gelazer met afkoop e.d. van de hypotheek en je rustig kan plannen om over 2 jaar een nieuwe hypotheek te hebben.
wat is de invloed van de NHG hierbij
NHG heeft zijn eigen toetsings regels, bank kan daar in principe weinig mee...
Hypotheek liquide maken
In principe kan je een hypotheek ALTIJD her financieren, met of zonder verkoop. Gewoon een beetje shoppen links en rechts. Alleen dan zit je met potentieel boete beding, enige mogelijkheid onder boete uit is 1) Contract uitdienen 2) formeel verkoop desnoods aan een ouder of iemand en weer terug kopen. vroeger was je bij verkoop binnen 6 maanden niet Overdrachts belasting plichtig maar gaat het wel over van naam en omzeil je die boete. Wel moet je het kunnen "her financieren" op een geode manier ( x 2)
oude fiscale regels
Voor zover ik weet is het OF oude OF nieuwe regels, wel kan je je huidige financiering onder oude regels houden (of die 300000 is of 150000 weet ik niet zeker) een nieuwe aanvullende financiering boven die 3 ton (of 1,5 ton) zal wel volgens de nieuwe regels zijn (dus liniear of annuiteit)
Let bovendien op ! Je hebt al 80 maanden HRA gehad, herfinancieren voor 30 jaar betekend dat je de laatste 6,5 jaar geen HRA meer hebt, maarja dan ben je ook wel weer 20 jaar en in dit tempo 2 partners verder (slecht geintje, sorry)
Let er verder op dat de reeds opgebouwde 25.000 aan vermogen en de gestelde 10.000 euro overwaarde als overwaarde op de woning wordt gezien door de belasting. Aangenomen dat je woning 310.000 euro waard is.
Nu wordt dit gedeeld op 2, dus 17500 euro... betekend dat je max 292500 euro aan vermogen kan financieren EN HRA op hebt. Eventuele hypotheek daarboven heb je geen HRA rechten op...
Geldt overigens hetzelfde voor je vrouw, als die binnen afzienbare tijd (geloof 3 jaar) een nieuwe koopwoning neemt van stel 200.000 euro waarde, dan kan ze de eerste 17.500 niet financieren MET HRA, maar slechts 182.500.
Ik denk dat je te maken krijgt met de eigenwoningreserve als je vermogen uit het huis haalt. Dat kost je dan de HRA over dat bedrag...
Je hebt gelijk. Heb nu via mijn pensioenfonds ingelogd en zie dat ik bijna 140.000 heb opgebouwd.... Is nog al een verschil ja....geen idee waar de bedragen 'mijnpensioenoverzicht.nl' dan vandaan komen.quote:
[..]
Is dat het opgebouwde kapitaal, of wat je aan pensioenrecht hebt opgebouwd? Als je nl. al 10 jaar werkt, is 10k¤ kapitaalopbouw wel erg weinig..
Dat overzicht toont wellicht het jaarlijks uit te keren bedrag. Dat is uiteraard lager dan het totale opgebouwde kapitaal. Gemiddeld ontvangen mensen langer dan 1 jaar pensioen.quote:
[..]
Je hebt gelijk. Heb nu via mijn pensioenfonds ingelogd en zie dat ik bijna 140.000 heb opgebouwd.... Is nog al een verschil ja....geen idee waar de bedragen 'mijnpensioenoverzicht.nl' dan vandaan komen.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Je hebt het er over dat je woning nu evenveel waard is als je hypotheek. Welke overwaarde? Je kapitaalverzekering is geen overwaarde. Het lijkt nu alsof je het aan jezelf wilt verkopen en ik vermoed dat de bijbehorende kosten daarvoor veel hoger zijn dan de normale constructies voor het overnemen van de hypotheek en uitkopen.quote:
Mijn idee was om de bestaande hypotheek vervroegd af te lossen en op eigen naam een nieuwe hypotheek af te sluiten. Hierbij wil ik eigenlijk de 'overwaarde' die er nu is, liquide maken. Op basis van mijn eigen inkomen zou dit moeten lukken. Ik wil dan een nieuwe hyp afsluiten voor opnieuw 30 jaar (ben nu 35 jaar dus wmb geen probleem) voor een bedrag van 300.000. Hiermee wil ik de bestaande hyp en de andere lening aflossen.
Nou eigenlijk is een spaarhypotheek ook gewoon een aflossingsvrije lening. Voor dat spaardeel heb je een aparte polis. Je hebt wel gelijk dat je slechts 50% van de oude regeling behoud. In dit geval zou je dus 150k aflossingsvrij kunnen maken en 150k moet via een aflossingvariant (annuitair)..quote:- wat zijn de richtlijnen voor het gebruik maken van de oude fiscale regels? Mag ik in de nieuwe situatie max 50% van (aflossingsvrij) 140.000) en 50% van 160.000 (spaarhyp) en de rest onder de niieuwe regels? Of mag hier ook een andere verdeling in gemaakt worden? Bv: tot 150.000 onder de oude regels en de rest onder de nieuwe?
Er zitten vast constructies in de voorwaarden dat dit beeindigd kan worden. Professioneel advies lijkt me hierin het beste.quote:- is er een andere optie om het geld in de spaarhypotheek liquide te maken zonder dat ik het huis hoef te verkopen?
|
|
