Ideeën? Eerder stoppen met werk en/of aanvulling pensioen ZZP

Ik heb ideeën nodig. Ik ben al een aantal maanden op zoek naar een ideale oplossing voor het volgende:

Ik (39 jaar) ben in loondienst met een net salaris en goede pensioenregeling via de zaak.
Mijn vrouw (39 jaar) is ZZP gastouder, ook goede inkomsten, maar zonder pensioen.
We hebben 2 kinderen, 12 en 14.

We hebben een huurhuis en zijn voorzichting aan het orienteren op een koopwoning, maar dit kan zomaar nog 2 jaar duren. We hebben zo'n ¤25000,- spaargeld en kunnen ¤5000,- tot ¤10.000,- per jaar sparen.

Belastingtechnisch kan mijn vrouw geen aanspraak maken op fiscaal aantrekkelijk sparen, FOR=0, Reserveringsruimte=0, Jaarruimte=0.

Ik ben op zoek naar een product, waarmee we iig kunnen sparen voor een pensioen voor mijn vrouw, met daarbij rekening houden dat ze het waarschijnlijk niet tot haar 67e volhoud. Ik ga uit van dat ze tot haar 60e kan en zal werken.
Als het even kan zou ik ook wel wat eerder willen stoppen, maar dat is ondergeschikt.

Idealiter zouden we een huis kopen in een andere regio van het land, wat inhoud dat ik zal rekenen op een buffer van het inkomen van mijn vrouw van 1 jaar. Dat is ~¤15000,- minimaal en dan zullen we minder sparen.

Ik heb een gesprek met de Rabobank gehad over Toekomstsparen, maar daar zitten te veel mitsen en maren aan.
Er werd aangegeven eens te kijken naar een kapitaalverzekering, maar dat lijkt alleen icm een hypotheek te kunnen.

Wat zijn de mogelijkheden (naast banksparen met een rente van 0) om een spaarpot op te bouwen voor aanvulling pensioen, waarbij de mogelijkheid bestaat om het ook aan te wenden om eerder te stoppen met werken?

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 12:28 schreef djh77 het volgende:
DELA, 2,75% rente, 12k per jaar storten.

Het is een verzekeringsproduct en geen bankproduct. Tussentijdse opname kan in de eerste 10 jaar tegen E 150,-, Hierna kosteloos.

Saldo telt wel mee voor VRH

Die had ik nog niet gezien. Dat ziet er goed uit! Thanx!

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 12:34 schreef Hallmark het volgende:
Hoe is jouw pensioen? Je zegt "goed" maar wat is goed? D.w.z in hoeverre gaat het jullie maandelijkse kosten dekken, uitgaande van een afgelost huis?

Heb je wel eens bij de gebruikelijke partijen d.w.z. Bright, BND, enz. gekeken?

Ben je geinteresseerd in leren beleggen, overigens? Want zelf doen is het lastigst, echter wel het goedkoopst.

En wat vond je ongeschikt aan toekomstsparen?

De pensioenregeling die mijn bedrijf aanbied wordt door collega's die er verstand van hebben als erg goed beoordeeld. Hier ga ik dan van uit. Ik heb geen pensioengat, dus dat schijnt ook een indicatie te zijn.

De gebruikelijke partijen die je noemt omzeil ik altijd, geen goed gevoel bij, maar misschien moet ik ze toch eens bekijken.

Beleggen met pensioengeld is een no-go. Als ik geld overheb zal ik eens aan beleggen gaan denken.

Ongeschikt aan toekomstsparen vond ik de voorwaarden: Alleen op te nemen op de pensioengerechtigde leeftijd (dus eerder stoppen is niet mogelijk) en dan eigenlijk alleen in 20 jaar uit te keren, anders een flinke boete.

We hebben de discipline om een groot bedrag alleen aan te wenden voor noodzakelijke zaken. Ik wil eigenlijk dus een product waar ik tegen gunstige voorwaarden kan sparen, maar waar ik te alle tijden bij kan indien ik dat nodig acht.

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 13:22 schreef Hallmark het volgende:

[..]

Je zult je echt wat meer moeten verdiepen, kerel. En anders een pensioenadviseur inschakelen en dan maar vertrouwen dat het goed komt.

Andere invalshoek; wat staat er op mijnpensioenoverzicht.nl? Als het goed is, staat daar een maandelijks bruto bedrag, je AOW plus je pensioen. Hoeveel procent is dat van je huidige maandelijkse behoefte? En als je de huur daar van aftrekt?

[..]

Mwah, met name Bright is een nonprofit organisatie.

[..]

Even een open vraag; waarom is het een no-go? Zie je iets in beleggen als het bijv. vastgoed betreft? Waar zit 'm de no-go?

Je beseft daarnaast dat als je je geld tegen inflatie wilt beschermen, dat je eigenlijk niet anders kan dan beleggen, hè? Met andere woorden, je betaalt een behoorlijke prijs voor je no-go.

[..]

Maar is er niet een middenweg mogelijk? Bijv. 50% in zo'n pensioenproduct, en 50% sparen om eerder met pensioen te gaan?

Overigens, ik heb ooit eens met een pensioenadviseur gesproken, en met hun producten was eerder met pensioen wel degelijk mogelijk. Dat is echter wel een jaar of zes geleden.

Via mijnpensioenoverzicht.nl zie ik vanaf 67+ jaar een inkomen van 80% van (alleen) mijn huidige inkomen.

De voorwaarden van bright zijn nagenoeg dezelfde als die van het product van de Rabobank, bright is alleen iets goedkoper. Dat wordt hem dus niet.

Beleggen geeft nog steeds het risico dat je geld kwijtraakt, dat risico durf ik alleen aan met geld dat ik kwijt zou kunnen.

De regels van 6 jaar geleden zijn niet te vergelijken met de regels in de huidige wetgeving.

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 13:25 schreef Certeco het volgende:

[..]

Wat denk je dat de pensioenverzekeraar van je werkgever met dat geld doet?

Eens, maar dat is hun keuze. Ik ga er van uit dat zij nog steeds voldoende dekking houden om straks mijn pensioen te kunnen betalen.

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 15:31 schreef blomke het volgende:

[..]

Al de kosten van een (doorsnee) koopwoning (wat jullie in gedachten hebben) vergeleken met jullie huidige (en toekomstige) huur?

Yup, De woningen die we op het oog hebben zijn max 225.000, dus ongeveer ¤850,- bruto.

Ongeveer ¤200,- hoger dan wat ik nu aan huur betaal, maar dat is geen probleem. Ook niet de OZB die ik dan extra moet betalen en het onderhoud wat nu door de WBV gedaan wordt. Woonlasten staan hier buiten wat mij betreft.

quote:

Op maandag 23 oktober 2017 16:08 schreef blomke het volgende:

[..]

Wat is dan het probleem om een huis te kopen? Tegen de tijd dat je met pensioen wenst te gaan, ben je al aardig op weg met aflossen. Sommigen vinden een 100% afgelost huis "de beste pensioensvoorziening die er is". Ik ben een iets genuanceerdere mening toegedaan in de zin dat al je geld in je woning stoppen, je flexibiliteit en solvabiliteit ernstig aantast, maar enig onroerend goed van jezelf waarin je ook nog eens kunt wonen tegen lage lasten, is nooit verkeerd.

Omdat we dat in een andere regio willen doen en het onzeker is of mijn vrouw hetzelfde inkomen kan gaan genereren wat ze nu heeft.
Momenteel zitten we in een huis met 3 volledige woonlagen en 115m2. Trotse scheefhuurders met nu ¤550,- huur. Voor ieder huis wat we in onze huidige regio zouden kopen gaan we op achteruit.