Als dat je overwegingen zijn, waarom dan niet een volledig lineaire hypotheek?quote:Op woensdag 25 juni 2014 20:56 schreef Adrenaline0182 het volgende:
Ik ben op dit moment 25 jaar en sta op het punt om een (nieuwbouw) woning te kopen. Alhoewel, hiervoor een hypotheek af te sluiten. Ik heb met een onafhankelijk adviseur de verschillende hypotheek vormen besproken. Ik hoop hier wat extra tips te krijgen. Ik neig zelf naar een combinatie van een annuïteiten en lineaire hypotheek. Hiermee gaat de premie ieder jaar iets omlaag en los je sneller de restschuld af dan bij een annuïteiten hypotheek. Ik zie hier zelf eigenlijk alleen maar positieve kanten aan. Iemand die mij hierin kan adviseren? Alvast hartelijk dank!
Omdat de maandelijkse aflossing dan meteen ruim ¤200 netto hoger is. Bij de combinatie is dat ongeveer 100 euro. Daardoor wat meer bestedingsruimte.quote:Op woensdag 25 juni 2014 21:18 schreef 44pje het volgende:
[..]
Als dat je overwegingen zijn, waarom dan niet een volledig lineaire hypotheek?
Bedankt, goede tip inderdaad. Nu zit daar geloof ik wel een max aan en inderdaad, dat vergt discipline.quote:
Ik heb pas 100% annuïteit afgesloten. Met als reden dat je altijd extra af kan lossen. Daarmee kan je zelf een lineair schema volgen, een combi lineair-annuïteiten of sneller dan lineair kan aflossen. Moet je wel de discipline hebben om niet alles uit te geven. Voordeel hiervan? Mocht het een keer tegen zitten, kan je altijd stoppen met extra aflossen en zo (tijdelijk) je maandlasten wat naar beneden brengen.
Laat het max. 10% zijn, dan zit je met lineair (in 30 jaar) nog ver daaronder.quote:
Bedankt, goede tip inderdaad. Nu zit daar geloof ik wel een max aan en inderdaad, dat vergt discipline.
Wie heeft je die combi aangeraden?quote:
Ik heb met een onafhankelijk adviseur de verschillende hypotheek vormen besproken. Ik hoop hier wat extra tips te krijgen. Ik neig zelf naar een combinatie van een annuïteiten en lineaire hypotheek.
Met die max kan je ruim meer aflossen dan lineair. Ik heb de max nooit lager gezien dan 10% van de hoofdsom. Ik heb 20%, dus zou ik in vijf jaar m'n hele lening kunnen terugbetalen zonder boeterente.quote:
[..]
Bedankt, goede tip inderdaad. Nu zit daar geloof ik wel een max aan en inderdaad, dat vergt discipline.
Eigenlijk ben ik daar zelf over begonnen. Het idee dat ik wat sneller aflos en in de toekomst wat minder ipv meer ga betalen leek mij wel wat. Maar ik begrijp hier dat ik dus ook gewoon via de annuïteiten meer geld kan aflossen met hetzelfde effect. Dan klikt dat opeens zo gek nog niet.quote:
Heb zelf ook zoiets gedaan met 15 jaar rentevast. In die 15 jaar los ik significant meer af dan volgens het originele plan, maar het blijft ruim binnen de boeteclausule.
Als je dan de keuze voor de hypotheekvorm hebt gemaakt, wordt het zaak goed te kijken naar de voorwaarden van de geldverstrekker.quote:
[..]
Eigenlijk ben ik daar zelf over begonnen. Het idee dat ik wat sneller aflos en in de toekomst wat minder ipv meer ga betalen leek mij wel wat. Maar ik begrijp hier dat ik dus ook gewoon via de annuïteiten meer geld kan aflossen met hetzelfde effect. Dan klikt dat opeens zo gek nog niet.
Het is ook gewoon hartstikke slim.quote:
Ik zie hier zelf eigenlijk alleen maar positieve kanten aan.
Heb je een beetje rondgekeken qua rente tarieven? Kun je NHG krijgen?
niet dat we extra aflossen op moment, maar kán wel
denk ook dat er voor elk persoon weer een andere oplossing is voor hypotheken, er is zoveel te verkrijgen in alle mogelijke manieren.
Serieus? Er zijn toch tegenwoordig veel minder smaken juist?quote:Op donderdag 26 juni 2014 08:50 schreef kovenant het volgende:
heb zelf 100% lineair, en kan 40% van hypotheeksom per jaar extra aflossen als ik zou willen.
niet dat we extra aflossen op moment, maar kán wel
denk ook dat er voor elk persoon weer een andere oplossing is voor hypotheken, er is zoveel te verkrijgen in alle mogelijke manieren.
Inderdaad met het idee - zoals hierboven ook al is genoemd - dat je dan zelf altijd nog lineair kunt aflossen maar de verplichting niet hebt, mocht dat niet lukken.
Tegenwoordig is er niet zo heel veel meer te doen qua hypotheek. Over de rente mag niet meer onderhandeld worden; het enige waar je nog wat korting op kan krijgen zijn de advieskosten.
en dan heb je nog combinatie mogelijkheden met een hoop vormen, en in verschillende delen 10 - 100%
Welke zijn dat dan?quote:
11 veschillende hypotheekvormen als ik zo snel even kijk.
en dan heb je nog combinatie mogelijkheden met een hoop vormen, en in verschillende delen 10 - 100%
Lineair en annuïtair zijn de enige waarbij je recht op HRA hebt.
dat wist ik dan weer nietquote:
[..]
Welke zijn dat dan?
Lineair en annuïtair zijn de enige waarbij je recht op HRA hebt.
maar je hebt natuurlijk belegging / spaar en dat soort ongein.
maar regels zijn natuurlijk veranderd sinds 2013
Hierdoor zit niet al het geld direct in stenen, heb liever zelf de keuzevrijheid.
Ah, okay, dan is een Duitse bank voor je hypotheek geen optie, scheelt namelijk nogal wat in rente (ongeveer de helft)quote:
In Zuid Holland. Ik woon nu in Gouda, maar move naar een dorp (Gouderak)
Mooie omgevingquote:
In Zuid Holland. Ik woon nu in Gouda, maar move naar een dorp (Gouderak)
Je lost meer af, je betaald over de looptijd minder rentequote:
Of je bedrag per jaar met die combinatie iets omlaag gaat is afhankelijk van de verhouding tussen annuitair en lineair. Bij een annuitaire hypotheek is je bruto bedrag namelijk wel constant, maar je netto bedrag stijgt elke maand een beetje omdat je naar verhouding elke maand minder rente betaalt (dus minder HRA krijgt) en je netto aflossing iets hoger wordt.....
droogklootquote:
Is wel echt mooi overigens, aan de IJsselquote:
Op Dat geloof ik graag als je de 50 voorbij bent. Tot die tijd lekker genieten in de stadquote:
[..]
Is wel echt mooi overigens, aan de IJssel
. Ben je je wel bewust van de eventuele nadelige gevolgen van het wonen in een dorp? Ik ken Gouderak niet hoor, maar weet wel dat er een hoop dorpen zijn waar je als buitenstaander nauwelijks tussenkomt.De Hollandsequote:
[..]
Is wel echt mooi overigens, aan de IJssel
Zal in Gouderak wel meevallen, maar op de veluwe, aan het ijsselmeer of in de alblasserwaard moet je wel in de juiste kerk zijnquote:
[..]
Dat geloof ik graag als je de 50 voorbij bent. Tot die tijd lekker genieten in de stad
Dan kan de verstrekker dat geld weer gebruiken om hypotheken af te sluiten waar hij meer op verdiend.
Tenzij je afgelopen half jaar een hypotheek hebt afgesloten lijkt me dat bij niemand mogelijkquote:
Volgens mij kun je bij de meeste geldversrekkers zonder boete aflossen tot de hele som, mits de rente op dat moment hoger is dan je eigen rente. Althans, bij mij wel.
Dan kan de verstrekker dat geld weer gebruiken om hypotheken af te sluiten waar hij meer op verdiend.
. Ik moest voor een klein stukje hypotheek al 3.700 euro boete betalen 
laat maar zitten dan voor starters zijn er eigenlijk nog maar twee vormen over. Gelukkig, het is al ingewikkeld genoeg.quote:
[..]
dat wist ik dan weer niet
maar je hebt natuurlijk belegging / spaar en dat soort ongein.
maar regels zijn natuurlijk veranderd sinds 2013
Bij mij wordt de looptijd korter, daar heb ik voor gekozen omdat dit de goedkoopste oplossing is, weet niet wat er aan andere producten zijn, maar zou je aanraden voor de kortere looptijd te gaan want dan bespaar je onder de streep het meest aan rente.quote:
Als je extra aflost, wordt dus de looptijd van de hypotheek korter, er zijn geen andere variaties denkbaar zoals een lager maandbedrag of een tragere stijging in de aflos/renteverhouding?
Als je een X bedrag extra aflost, wordt de rente die je betaald minder, dat bedrag los je dan maandelijks extra af, waardoor je weer minder rente betaald en meer aflost. Dit effect is zeer merkbaar over de gehele looptijd, zeker als je het in de eerste jaren al doet.
Als je 5000 euro extra aflost scheelt je dat bij 4,5% rente 225 euro per jaar aan rente, die extra aflost. Doordat je dat extra aflost spaar je weer rente en is dat een 235,10 het jaar erop dat je extra aflost
Bij een looptijd van 30 jaar en een extra aflossing van 5000 euro in het eerste jaar los je nette een slordige 12.500 euro (grove schatting, niet berekend, waarschijnlijk meer) af door dat eenmalige bedrag en de bespaarde rente.
En let wel, dat is ge/bespaard geld waar je geen fictief rendement over berekend krijgt door de belastingdienst. En ja, je HRA komt lager uit, maar dat hangt af van je inkomen en hoelang die nog blijft bestaan
[ Bericht 35% gewijzigd door Pietverdriet op 28-06-2014 09:50:14 ]
Dat snap ik wel, maar lagere lasten zouden dus ook een optie kunnen zijn als je loonstijging bv minder hoog is dan verwacht, of je verwacht dat niet (dat is tenslotte het idee van annuitair). Allemaal goed om over na te denken.quote:
[..]
Bij mij wordt de looptijd korter, daar heb ik voor gekozen omdat dit de goedkoopste oplossing is, weet niet wat er aan andere producten zijn, maar zou je aanraden voor de kortere looptijd te gaan want dan bespaar je onder de streep het meest aan rente.
Klopt, maar dan veranderen de maandbedragen en dat wil de bank waarschijnlijk je in rekening gaan brengen voor aanpassing van de contracten.quote:
[..]
Dat snap ik wel, maar lagere lasten zouden dus ook een optie kunnen zijn als je loonstijging bv minder hoog is dan verwacht, of je verwacht dat niet (dat is tenslotte het idee van annuitair). Allemaal goed om over na te denken.
Zie ook mijn ninja edit.
En bedenk, als je door af en toe extra een jaar minder hoeft af te betalen aan het eind van de looptijd is dat een mooi cadeautje
Ik denk dat dat allemaal wel zal meevallen. Kom nu vaak in een dorp met een vergelijkbaar aantal inwoners en ik moet zeggen dat het me daar goed bevalt. Ik hou overigens wel van een gezonde sociale controle. Iets waar in Gouda een gebrek aan is, met alle gevolgen van dien. Zit overigens met 10 minuten in het midden van het centrum van Gouda :-).quote:
[..]
Dat geloof ik graag als je de 50 voorbij bent. Tot die tijd lekker genieten in de stad
Met die 225 vergeet je even de HRA....quote:
[..]
Bij mij wordt de looptijd korter, daar heb ik voor gekozen omdat dit de goedkoopste oplossing is, weet niet wat er aan andere producten zijn, maar zou je aanraden voor de kortere looptijd te gaan want dan bespaar je onder de streep het meest aan rente.
Als je een X bedrag extra aflost, wordt de rente die je betaald minder, dat bedrag los je dan maandelijks extra af, waardoor je weer minder rente betaald en meer aflost. Dit effect is zeer merkbaar over de gehele looptijd, zeker als je het in de eerste jaren al doet.
Als je 5000 euro extra aflost scheelt je dat bij 4,5% rente 225 euro per jaar aan rente, die extra aflost. Doordat je dat extra aflost spaar je weer rente en is dat een 235,10 het jaar erop dat je extra aflost
Bij een looptijd van 30 jaar en een extra aflossing van 5000 euro in het eerste jaar los je nette een slordige 12.500 euro (grove schatting, niet berekend, waarschijnlijk meer) af door dat eenmalige bedrag en de bespaarde rente.
En let wel, dat is ge/bespaard geld waar je geen fictief rendement over berekend krijgt door de belastingdienst. En ja, je HRA komt lager uit, maar dat hangt af van je inkomen en hoelang die nog blijft bestaan
En de vraag is of bij de hypotheek het bruto maandbedrag omlaag gaat bij extra aflossing of de looptijd van de hypotheek korter wordt. In het laatste geval gaat met elke extra aflossing bovenop de reguliere je netto maandbedrag nog harder omhoog.
Natuurlijk betaal je over de gehele looptijd minder rente, maar je moet de verhoging van de netto maandlasten wel kunnen betalen....