aanleiding
Ik heb sinds juli 2008 een hypotheek van ¤ 195.000,=, met een rente van 5,25%. Deze hypotheek bestaat uit twee delen:
opbouwgedeelte
- ¤ 110.000 aan bankspaarhypotheek
- rente: 5,25%
- betaalde rente: ¤ 467,67 / mnd.
- opbouw: ¤ 127,= / mnd.
aflossingsvrije deel
- ¤ 85.000 aan aflossingsvrije hypotheek
- rente: 5,25%
- betaalde rente (rente: ¤ 368,33 / mnd.)
- resterende deel: ¤ 85.000 (nog niets afgelost)
opties
Over een half jaar is mijn IBG-schuld afgelost. Dat betekent dat ik zo'n ¤ 500,= structureel overhoud. Dat biedt mogelijkheden om aan de hypotheek kan gaan werken. Er zijn mijns inziens 3 opties:
sparen op een 'normale' spaarrekening
+ vrij beschikbare middelen
+ mogelijkheid om te beleggen (evt. meer rendement en leuk om 'te spelen')
- lage rente (3% zou net moeten lukken)
- 30% over 4% rendement (dus 1,2%) vermogenrendementsheffing (speelt pas over een jaar 3)
aflossen op aflossingsvrije deel
+ flexibel
+ direct lagere lasten
- max. 10% aflossen per jaar
- direct minder hypotheekrente-aftrek
--> vraag: hoe regel ik dat ik kan aflossen? Kan ik gewoon storten op de rekening waar nu de rente naar toe gaat?
--> hoe zit dit belastingtechnisch?
--> die max. 10% aflossing / jaar: is dat over de hoofdsom? Of over het resterende deel?
sparen op 'bankspaarrekening'
+ hoog rendement op spaarrekening (5,25%)
- geld gaat in het huis zitten (niet meer vrij beschikbaar)
- bij verkoop huis / oversluiten hypotheek wordt rendement in box 1 (42% belast).
--> vraag: is de Rabobank bereid om hier aan mee te werken?
--> vraag: hoe zit het met de maandelijkse opbouw als ik - zeg - ¤ 5000,= op deze rekening stort?
Wie o wie kan mij adviseren hierover? (en ja: ik zat ook aan Five_Horizons te denken... ;-))
Alvast bedankt!
[ Bericht 0% gewijzigd door Goverman op 29-12-2011 11:32:31 ]
Het nadeel van de lagere HRA snap ik niet zo. Je kosten zijn toch ook lager?
En volgens mij is het max. 10% van die 85.000.
Dat valt toch binnen de bandbreedte?quote:Op donderdag 29 december 2011 11:46 schreef malleable het volgende:
Bij een bankspaarrekening moeten alle stortingen binnen een bandbreedte van 1:10 staan. Je mag dus niet zomaar 5000 euro storten.
Ik zou een combinatie doen van zelf sparen en via banksparen aflossen.
Niet als je het in één keer stort, de bandbreedte geldt voor het maandbedrag (dus maximaal 1270 euro per maand)quote:
[..]
Dat valt toch binnen de bandbreedte?
Als klopt wat je zegt, dan zie ik nog het probleem niet zo. Want met zo'n maandbedrag gaat het ook hard.quote:
[..]
Niet als je het in één keer stort, de bandbreedte geldt voor het maandbedrag (dus maximaal 1270 euro per maand)
Is ook geen probleem, maar 5000 euro in één keer storten valt dan niet binnen de bandbreedte. Dat moet dan gespreid over 4 of 5 maanden vanwege die maximale maandelijkse bandbreedtequote:Op donderdag 29 december 2011 12:13 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Als klopt wat je zegt, dan zie ik nog het probleem niet zo. Want met zo'n maandbedrag gaat het ook hard.
Maar je kunt dus in een jaar wel 5000 extra storten op die bankspaarhypotheekquote:
[..]
Is ook geen probleem, maar 5000 euro in één keer storten valt dan niet binnen de bandbreedte. Dat moet dan gespreid over 4 of 5 maanden vanwege die maximale maandelijkse bandbreedte
Ja, geen probleem. TS moet maandelijks minimaal 127 euro storten en mag maximaal 1270 euro per maand storten.quote:
[..]
Maar je kunt dus in een jaar wel 5000 extra storten op die bankspaarhypotheek
Ik heb e.e.a. in een excelletje gestopt. Ik ga even uit van extra aflossen/sparen e.d. vanaf 1 januari 2013 en neem de periode tot en met 1-7-2018 (aflopen rentevaste periode). Ik kom dan uit op het volgende:
scenario 'extra banksparen', 300 euro per maand
- zonder 'extra' sparen: ¤ 19721 spaarsaldo.
- ¤ 300,= /mnd. is in totaal ¤ 19800 (periode 1-1-2013 <--> 1-7-2018)
- extra sparen (¤ 300,=/mnd): ¤ 42586 spaarsaldo
- rentelasten blijven gelijk: tot aan 1-7-2018: ¤ 30983 (spaardeel) en ¤ 21804 (aflosvrije deel)
--> opbrengst is dus 42586 - 19721 - 19800 = ¤ 3065
--> rendement is dan: 3065 / (3065 + 19800) = 13%
scenario 'aflossen', 300 euro per maand
- totale rente op aflosvrije deel zonder extra (periode 1-1-2013 <--> 1-7-2018): ¤ 23941
- rente: ¤368 /mnd (bruto); ¤ 230 / mnd. (netto) (zonder aflossingen)
- hypotheek-rente aftrek: ¤139,=/mnd (op dit deel). Totaal: ¤ 9148 aan HRA
- aflossing: 300 euro per maand (gelijkelijk verdeeld) (periode 1-1-2013 <--> 1-7-2018)
- aflossing totaal: ¤ 19800. Restant schuld: ¤ 65200
- rente: ¤ 284 /mnd (bruto); ¤ 177 / mnd. (netto) (zonder aflossingen)
- totaal betaalde rente: ¤ 21153
- totaal ontvangen hypotheekrente-aftrek: ¤ 8098
- minder ontvangen hypotheekrente-aftrek: ¤ 1049
--> opbrengst is dus: 23941 - 21153 - 1049 = ¤ 1739
--> rendement is dan: ¤ 1739 / ¤ 19800 = 9%
--> lagere maandlast: ¤ 230 - ¤ 177 = ¤ 53 (netto besparing per maand in juli 2018)
scenario 'zelf sparen', 300 euro per maand
- 66 maanden lang sparen, steeds ¤ 300,=/mnd
- rente is 3,5% gemiddeld (misschien beetje conservatief, maar op een deposito mogelijk)
- totale inleg: ¤ 19800
- totaal saldo: ¤ 21766
- rente-opbrengst: ¤ 1966
- vermogenrendementsheffing (uitgaande van gem. ¤ 30.000 box 3 vermogen en ¤ 21.000 vrijstellingsgrens: 1,2% van ¤9000 = ¤ 108 heffing
--> opbrengst netto is dus: ¤ 1858
--> rendement is dan: ¤ 1858 / (1858 + 19800) = 9%
conclusie
- in bankspaardeel stoppen levert meeste op (¤ 3065)
- maandlasten structureel lager bij aflossen (¤ 53 per maand netto besparing in juli 2018)
- meeste flexibiliteit bij zelf sparen (maar ook minste rendement)
vragen die ik nog heb: hoe zit het met de box 1-belasting van het rendement op de bankspaarrekening? Als ik mijn huis verkoop in - zeg - juli 2019 en ik stop al het vermogen van de bankspaarrekening in de aflossing van de hypotheek, moet ik dan ook 42% belasting aftikken? Maakt voor de keuze aflossen/sparen/banksparen nogal wat uit...
[ Bericht 0% gewijzigd door Goverman op 29-12-2011 14:13:04 ]
De bandbreedte is per (spaar-)jaar; niet per maand.quote:
[..]
Ja, geen probleem. TS moet maandelijks minimaal 127 euro storten en mag maximaal 1270 euro per maand storten.
quote:
Hoi allen,
aanleiding
Ik heb sinds juli 2008 een hypotheek van ¤ 195.000,=, met een rente van 5,25%. Deze hypotheek bestaat uit twee delen:
opbouwgedeelte
- ¤ 110.000 aan bankspaarhypotheek
- rente: 5,25%
- betaalde rente: ¤ 467,67 / mnd.
- opbouw: ¤ 127,= / mnd.
aflossingsvrije deel
- ¤ 85.000 aan aflossingsvrije hypotheek
- rente: 5,25%
- betaalde rente (rente: ¤ 368,33 / mnd.)
- resterende deel: ¤ 85.000 (nog niets afgelost)
opties
Over een half jaar is mijn IBG-schuld afgelost. Dat betekent dat ik zo'n ¤ 500,= structureel overhoud. Dat biedt mogelijkheden om aan de hypotheek kan gaan werken. Er zijn mijns inziens 3 opties:
Die VRH is qua drempel ook nog wel geïndexeerd, dus misschien kun je het nog een jaartje rekken (en geldt natuurlijk pas over het bedrag bóven die vrijstelling).quote:sparen op een 'normale' spaarrekening
+ vrij beschikbare middelen
+ mogelijkheid om te beleggen (evt. meer rendement en leuk om 'te spelen')
- lage rente (3% zou net moeten lukken)
- 30% over 4% rendement (dus 1,2%) vermogenrendementsheffing (speelt pas over een jaar 3)
Soms is dat een ander rekeningnummer. Bel even je verstrekker op of kijk in je voorwaarden. Daar staat vaak wel op welke manier je moet aflossen.quote:aflossen op aflossingsvrije deel
+ flexibel
+ direct lagere lasten
- max. 10% aflossen per jaar
- direct minder hypotheekrente-aftrek
--> vraag: hoe regel ik dat ik kan aflossen? Kan ik gewoon storten op de rekening waar nu de rente naar toe gaat?
Je eigenwoningschuld neemt af (als ik er vanuit ga dat alles besteed is aan de eigen woning) en dus ook je aftrek. (maar je rente inderdaad ook).quote:--> hoe zit dit belastingtechnisch?
Dat gaat over het algemeen over de hoofdsom.quote:--> die max. 10% aflossing / jaar: is dat over de hoofdsom? Of over het resterende deel?
Bij het aflossen op het aflossingsvrije deel zit het eigenlijk ook vast, omdat een hernieuwde opname geen aftrek genereert (tenzij je het besteed aan de eigen woning). Het zit dan dus óók vast in de stenen.quote:sparen op 'bankspaarrekening'
+ hoog rendement op spaarrekening (5,25%)
- geld gaat in het huis zitten (niet meer vrij beschikbaar)
- bij verkoop huis / oversluiten hypotheek wordt rendement in box 1 (42% belast).
--> vraag: is de Rabobank bereid om hier aan mee te werken?
--> vraag: hoe zit het met de maandelijkse opbouw als ik - zeg - ¤ 5000,= op deze rekening stort?
Wie o wie kan mij adviseren hierover? (en ja: ik zat ook aan Five_Horizons te denken... ;-))\
Zolang je de bankspaarrekening in tact houdt en verder aan alle voorwaarden voldoet, blijft deze in box 1 (en hoef je over de opbrengst minus inleg geen belasting te betalen).
En dit punt vind ik dus een beetje lastig - en tricky. De SEW valt in box 1, zolang ik een eigen woning heb. Okay, dat snap ik. Maar... is het dan zo dat als ik mijn woning verkoop na bijv. 12 jaar erin te hebben gewoond en besluit om geen woning meer te kopen (of een woning koop en die financier met een annuïteitenhypotheek) ik dan over het rendement over de inleg in box 1 belast wordt? En... moet ik dat rendement dan bij mijn inkomen optellen? Dat is dan natuurlijk een jaar lang dik boven de 52%-grens vallen. Misschien is dat wel een reden om toch maar zo weinig mogelijk te sparen en zoveel mogelijk af te lossen op de hoofdsom van het aflossingsvrije hypotheekdeel...quote:Op donderdag 29 december 2011 21:27 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Bij het aflossen op het aflossingsvrije deel zit het eigenlijk ook vast, omdat een hernieuwde opname geen aftrek genereert (tenzij je het besteed aan de eigen woning). Het zit dan dus óók vast in de stenen.
Zolang je de bankspaarrekening in tact houdt en verder aan alle voorwaarden voldoet, blijft deze in box 1 (en hoef je over de opbrengst minus inleg geen belasting te betalen).
Dat is ook meteen het grote nadeel van al die box-1-constructies: je neemt nu een besluit over iets dat wellicht pas over tien jaar gaat spelen. Ik kan persoonlijk niet eens overzien hoe ik er over vijf jaar bijzit, laat staan over 30 jaar. Leuk hoor, zo'n SEW, maar voor de gemiddelde consument gewoon niet handig op voorhand. Dat is pas achteraf te zeggen.quote:
[..]
En dit punt vind ik dus een beetje lastig - en tricky. De SEW valt in box 1, zolang ik een eigen woning heb. Okay, dat snap ik. Maar... is het dan zo dat als ik mijn woning verkoop na bijv. 12 jaar erin te hebben gewoond en besluit om geen woning meer te kopen (of een woning koop en die financier met een annuïteitenhypotheek) ik dan over het rendement over de inleg in box 1 belast wordt? En... moet ik dat rendement dan bij mijn inkomen optellen? Dat is dan natuurlijk een jaar lang dik boven de 52%-grens vallen. Misschien is dat wel een reden om toch maar zo weinig mogelijk te sparen en zoveel mogelijk af te lossen op de hoofdsom van het aflossingsvrije hypotheekdeel...
Wil je meer zekerheid qua sparen: spaar dan in box 3 en los eventueel later pas af (als aflossen nu nog niet gunstig is), zodra je echt last krijgt van de VRH.
Dan ga ik even mijn hypotheekvoorwaarden checken, ik zou er namelijk op zweren dat het een bandbreedte per maand betreftquote:
[..]
De bandbreedte is per (spaar-)jaar; niet per maand.
Dan heb je wel erg bijzondere voorwaarden want die bandbreedte is in de Wet IB geregeld.quote:
[..]
Dan ga ik even mijn hypotheekvoorwaarden checken, ik zou er namelijk op zweren dat het een bandbreedte per maand betreft
De bandbreedte voor de fiscale consequenties is in de wet geregeld, een bank kan aanvullende voorwaarden stellen.quote:
[..]
Dan heb je wel erg bijzondere voorwaarden want die bandbreedte is in de Wet IB geregeld.
Klopt. Daarom zeg ik al: dan heeft hij erg bijzondere voorwaarden.quote:
[..]
De bandbreedte voor de fiscale consequenties is in de wet geregeld, een bank kan aanvullende voorwaarden stellen.
Dat nadeel van al die box 1 producten had ik dus tot ik hier op zoek ging niet scherp. Lijkt een beetje een addertje onder het gras, hoewel er wel een redenering voor valt te geven (zowel lusten als lasten in 1 box stoppen).quote:
[..]
Dat is ook meteen het grote nadeel van al die box-1-constructies: je neemt nu een besluit over iets dat wellicht pas over tien jaar gaat spelen. Ik kan persoonlijk niet eens overzien hoe ik er over vijf jaar bijzit, laat staan over 30 jaar. Leuk hoor, zo'n SEW, maar voor de gemiddelde consument gewoon niet handig op voorhand. Dat is pas achteraf te zeggen.
Wil je meer zekerheid qua sparen: spaar dan in box 3 en los eventueel later pas af (als aflossen nu nog niet gunstig is), zodra je echt last krijgt van de VRH.
Het lijkt mij inmiddels het meest verstandig om de volgende strategie aan te houden:
1. rustig doorgaan met opbouwen van het bankspaardeel (laten zoals het nu is)
2. het aflossingsvrije deel verminderen (aflossen). De indeling daarvoor kan zijn:
- elke maand aflossen (bijv. de maandelijkse hyptoheekrente-aftrek)
- een keer per jaar aflossen (ook hier weer de hypotheekrente-aftrek aanwenden)
- eerst steeds de spaarrekening volgooien en dan de max. 10% per jaar in eens aflossen (elke twee jaar ofzo).
Uiteindelijk zal het er op neer komen dat ik tegen het einde van de rentevaste periode (juli 2018) ergens tussen de 20.000 en 25.000 heb afgelost.
Deze berekening snap ik niet. Om de opbrengst te berekenen, moet je niet gewoon voor die extra sparen (300 p/mnd) het verschil berekenen tussen spaarrekening en extra banksparen?quote:
scenario 'extra banksparen', 300 euro per maand
- zonder 'extra' sparen: ¤ 19721 spaarsaldo.
- ¤ 300,= /mnd. is in totaal ¤ 19800 (periode 1-1-2013 <--> 1-7-2018)
- extra sparen (¤ 300,=/mnd): ¤ 42586 spaarsaldo
- rentelasten blijven gelijk: tot aan 1-7-2018: ¤ 30983 (spaardeel) en ¤ 21804 (aflosvrije deel)
--> opbrengst is dus 42586 - 19721 - 19800 = ¤ 3065
--> rendement is dan: 3065 / (3065 + 19800) = 13%
Of dit het hoogst rendement scenario is, weet ik niet. Ik zou kiezen wat het beste voelt.
Hoe je het beste kunt aflossen is ook afhankelijk van wat je hypotheekvoorwaarden staat.
Mijn ervaring is dat je contact moet opnemen (bijvoorbeeld via e-mail met vermelding dat je gedeeltelijk wilt aflossen en hoeveel dan) dan krijg je een bericht terug met wanneer en waar naar toe je dat geld moet overmaken. (het geld overmaken zal zo'n maand later zijn).
Dit is zeker niet het hoogste rendement. Ik heb al een beetje zitten rekenen, en het is een enorm verschil of jequote:
Of dit het hoogst rendement scenario is, weet ik niet. Ik zou kiezen wat het beste voelt.
1) zelf spaart tegen 2,x% op een aparte rekening, en na een paar jaar wat aflost
of
2) elke maand extra inlegt op de bankspaarrekening
Er zitten natuurlijk div. voor- en nadelen aan, maar ik wil eigenlijk het exact berekenen. Iedereen heeft volgens mij bovenstaande berekening voor "kloppend" aangenomen, en niet nagerekend :-(
Toon een heel klein beetje lef en neem het zelf in handen ipv banksparen constructie.
een voorbeeldje voor 66 maand lang, 300 per maand in je eigen investeringen stoppen. ff uitgaande van geen transactie kosten):
1/3 op spaarrekening tegen competitieve rente
1/3 in staats obligaties van opkomende markten (EMB etf bijv.)
1/3 in obligaties van amerika, combinatie van staat en investment grade (AGG etf bijv.)
- krijg je maandelijks 3.45% op je rekening bijgeschreven (gemiddeld 30 euro over de gehele 66 maand).
- heb je gemiddeld 5.5% rendement per jaar
- kun je lekker slapen (ivm laag risico)
- doe je ervaring op met investeren
- heb je het geld altijd bij de hand
- over 66 mnd 3335 opbrengst voor 16.8% rendement
mvg,
De Hypotheker.
Dat is inderdaad een interessante optie. Echter, het risico vs. rendement vind ik bedroevend als je kijkt naar wat je op de bankspaarrekening van de hypotheek krijgt, toch? Staat tegenover dat je over het geld kan beschikken, ook heel wat waard, daarom is dit wellicht een betere optie.quote:
Ach en wee dat mensen heden ten daags nog gelokt kunnen worden door producten van de bank.
Toon een heel klein beetje lef en neem het zelf in handen ipv banksparen constructie.
Ja, leuk.quote:
Toon een heel klein beetje lef en neem het zelf in handen ipv banksparen constructie.
Maar ik heb geen 250.000 euro in mijn matras om een huis te kopen, dus moet ik een hypotheeklening aangaan.
En er is geen bank die je (terecht) nog een 100% aflossingsvrije hypotheek aanbiedt, want elke nieuwe hypotheek moet een redelijke hoeveelheid aflossing of sparen hebben.
Leuk dus dat je zelf de controle wilt kunnen houden, maar je bent wel gebonden aan bepaalde redelijke mogelijkheden. En de mogelijkheid om een aflossingsvrije hypotheek te krijgen is er niet meer (en gelukkig zo).
Zielig. Binnenkort nemen wij een nieuwe 100% aflossingsvrije hypotheek << 50% van de WOZ-waarde. En maar kapitaalsparen in Box 3. En de fiscus? Die heeft het nakijken.quote:
[..]
Ja, leuk.
Maar ik heb geen 250.000 euro in mijn matras om een huis te kopen, dus moet ik een hypotheeklening aangaan.
En er is geen bank die je (terecht) nog een 100% aflossingsvrije hypotheek aanbiedt, want elke nieuwe hypotheek moet een redelijke hoeveelheid aflossing of sparen hebben.
Leuk dus dat je zelf de controle wilt kunnen houden, maar je bent wel gebonden aan bepaalde redelijke mogelijkheden. En de mogelijkheid om een aflossingsvrije hypotheek te krijgen is er niet meer (en gelukkig zo).
En als je nou >50% van de woningwaarde wilt lenen (zeg, 100%, om je huis als starter te kunnen betalen)?
Tja. Dáár heeft Blomke geen antwoord op. Die kan alleen maar heel FOK! aanzetten tot belastingfraude.
[ Bericht 34% gewijzigd door Five_Horizons op 24-05-2012 16:21:10 ]
[ Bericht 92% gewijzigd door Five_Horizons op 24-05-2012 16:20:47 ]