Ik heb een vraag voor de financieel experts onder jullie.
Het gaat over de aflossing van mijn studieschuld. Die bedraagt op dit moment ongeveer 24.000 euro en ik los 175 euro per maand af.
Het afgelopen jaar heb ik, mede via een bonusregeling en vertrekregeling op mijn werk, een bedrag van ongeveer EUR 20.000 kunnen sparen waarmee ik dus een groot deel van mijn schuld in één keer zou kunnen aflossen.
Maar wat is (financieel) het meest verantwoord in deze situatie?
Aan de ene kant klinkt direct aflossen erg aantrekkelijk want dan ben ik bijna schuldenvrij met alle voordelen vandien. Aan de andere kant loont het om het terugbetalen te spreiden over een lange periode (15 jaar) vanwege inflatie en het rendement dat ik zou kunnen behalen als ik het bedrag zorgvuldig beleg (want de rente op de studieschuld is erg laag).
Alvast bedankt voor jullie advies.
Tenzij je iets wilt doen waarvoor het erg belangrijk is dat je schuld-vrij bent, maar je hebt dat geld dan toch dus volledig aflossen kan altijd nog.
Je hebt nu zo'n 20.000 schuld. Als je zeker bent dat jouw baan niet in het gedrang is, los dan de helft af.
Ben je hier niet zeker van... dan kun je die 20.000 beter als buffer gebruiken om eventuele problemen te overbruggen wanneer je jouw baan kwijt raakt.
Mocht je echter verwachten niet tijdig meer aan het werk te komen... los dan direct na het verlies van jouw baan die 20.000 euro zo snel mogelijk af. Want studieschuld wordt namelijk niet meegerekend door de soos.
Dus langer interen (niet aflossen van dit bedrag) zal voor de sociale dienst een paar maanden uitbetalingen schelen.
quote:Als de rente over de lening gelijk is of lager dan de rente die je over spaargeld krijgt dan is het helemaal geen geld weggooien. Op dezelfde manier als dat het op dit moment interessanter is een hypotheek aan te gaan dan het huis met spaargeld te betalen.Op woensdag 16 september 2009 06:04 schreef Stoomhamer het volgende:
Leningen die rentedragend zijn altijd zo snel mogelijk aflossen: rente betalen is geld weggooien en een lening is een blok aan je been.
Zeker bij het IBG is het over het algemeen slimmer om gewoon de maandelijkse termijnen te blijven betalen. De gerekende rente is minder dan je kunt krijgen op een goede spaarrekening (desnoods zet je het geld 10 jaar vast). Daarnaast werken ze met een indexatie; raak jij werkeloos dan ga je minder betalen. En als je na een bepaalde tijd nogsteeds lening open hebt staan maar niet in staat bent geweest af te lossen dan wordt het kwijt gescholden.
IBG leningen zou ik altijd adviseren de maandtermijn aan te houden. Er zijn weinig tot geen voordelen bij volledig aflossen en wel mogelijk voordelen bij niet aflossen.
quote:Met de rentes die aardig onder druk zijn gekomen het afgelopen jaar is het nog best lastig om een hogere spraarrente te vinden. De IBG is (nog) niet naar beneden gegaan en volgens mij waren ze tegenwoordig ook niet meer van plan om flink onder de markt te gaan zitten. Die tijd is een beetje voorbij.Op woensdag 16 september 2009 06:52 schreef Croga het volgende:
Zeker bij het IBG is het over het algemeen slimmer om gewoon de maandelijkse termijnen te blijven betalen. De gerekende rente is minder dan je kunt krijgen op een goede spaarrekening (desnoods zet je het geld 10 jaar vast).
quote:De IB-Groep berekent rente over de studieschuld. Voor 2009 is de rente 3,58 procent op jaarbasis
De opmerking van Croga om het geld desnoods 10 jaar vast te zetten is natuurlijk het domste wat je kunt doen. Je zet spaargeld vast op het een dieptepunt terwijl de rente op de schuld in de toekomst eigenlijk alleen nog maar omhoog kan gaan. In dat geval weet je zeker dat je in 10 jaar tijd geld weg gaat gooien.
.Gemiddelde is 12000.
quote:Als je eenmaal goed terecht gekomen bent moet je niet meer zeuren over je studieschuld iddOp woensdag 16 september 2009 09:20 schreef Spatzmann het volgende:
[..]
Via de route, mavo, mbo hbo (halen) en dna nadenken. Dit is niet wat ik wil en dan switchen naar een zware technische opleiding, wiskunde bijspijkeren naar vwo niveau, alvast beginnen en dan wel gewoon doorknallen. DAN wordt het een uur geintje. Ben nu wel promovendus in m'n eigen vakgebied, extern zelfs. Dus het is wel een goede keuze geweest.
. Achteraf kun je zeggen: had ik maar dit en had ik maar dat, maar dat is wijsheid achteraf. Het is top dat je nu (kennelijk) zit waar je zitten wil 
.Maar de IBG schuld ligt iets anders.
Sparen kan, maar met de huidige rente maak je maar heel weinig rendement in vergelijking met die lening. Dat is watertrappen.
Als je zoveel geld hebt dat je nu niet nodig hebt is het nuttig om wat te spreiden.
Persoonlijke mening:
Ik zou zelf eens naar de beurskoersen van het afgelopen jaar kijken en een flink deel beleggen in een index-fonds. Da's dus een fonds dat in principe de index volgt en dus niet afhankelijk is van één bedrijf of sector.
In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar heb je nooit met achteraf-wijsheid gedacht hoe het zou zijn als je op het dieptepunt van de 1930 recessie een hoop geld had belegd?
Gefeliciteerd, je zit nu op zo'n dieptepunt; the only way is up. [/einde mijn mening]
Bottomline:
- niet aflossen, je wint er heel erg weinig mee en je raakt een mooie buffer kwijt.
- hak het geld in twee tot vier grote stukken, spreid deze over verschillende manieren van geld parkeren (normale spaarrekening, hoge rente internet-rekening, deposito met hoge rente, beleggingsfonds), en kijk over 6 maanden / 1 jaar wat er mee gebeurt.
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
quote:Alle quantitaieve berekeningen negerend, zou ik bovenstaande doen:Op woensdag 16 september 2009 10:16 schreef Nijns het volgende:
Ik zou de helft van mijn spaargeld gebruiken om af te lossen, al was het alleen maar om iets te doen aan het feit dat ik dan een schuld had..
1. Het is niet nodig om een buffer van 20k aan te houden
2. In de huidige tijd is alles onzeker, met name het rendement van beleggen op langere termijn.
3. Spaarrentes zijn lager dan rente die je bij IB-groep betaald
Bij de helft aflossen heb je voordeel aan beide kanten, je bent financieel nog steeds flexibel en je hoeft minder af te lossen per jaar
Wanneer ben je afgestudeerd? ik bijv. in 2005, dat betekent 2,74% rente tegenover 3,0 op mijn spaarrekening (was eerst meer), netto is het dus voor mij onvoordeliger om af te lossen, maar ik weet dan ook zeker dat ik het geld niet ga opzuipen oid.
Kans is groot dat je meer rente moet betalen, los dan een deel af, maar niet alles ivm die buffer.
quote:2 studies na elkaar doen helpt een stukOp woensdag 16 september 2009 09:18 schreef ReWout het volgende:
Omg? Hoe kunnen jullie allemaal zo'n hoge schuld hebben!?! Ik wil niet zeggen dat studeren goedkoop is maar met prestatiebeurs en gewoon een baantje kun je makkelijk ieder studie betalen... tenzij je van plan bent om even 3 jaar langer te doen over je studie...
.Het gedeelte wat je nu kunt missen en niet nodig hebt als buffer aflossen op de schuld. Weg is weg en qua rentes maakt het niks uit.
Al je geld gebruiken voor aflossing lijkt me niet handig. Als je plotseling geld nodig hebt is je spaarpotje weg, als je dan gewongen bent om ergens wat te lenen praat je over heel andere rentes dan 3,5 of 3,7 procent.
edit.
Schiet me nog iets te binnen. Je kan ook helemaal niks doen behalve het betalen van je maandbedrag. In het verleden zijn er namelijk wel eens "opruimacties" geweest waarbij je onder gunstige condities versneld kon aflossen. In de huidige tijd waarin het voor de rgering ook schrapen is zou het best mogelijk zijn dat ze dit oude recept van stal halen.
Zijn er andere oudere fokkers die zich dat nog herinneren?
[ Bericht 34% gewijzigd door quo_ op 16-09-2009 19:43:24 ]
quote:Hmnee. Als het om geld en schulden gaat moet je juist je gevoel even opzij zetten en kijken of een keuze die tegen je eerste reflex ingaat niet meer geld oplevert.Op woensdag 16 september 2009 10:16 schreef Nijns het volgende:
Ik zou de helft van mijn spaargeld gebruiken om af te lossen, al was het alleen maar om iets te doen aan het feit dat ik dan een schuld had..
Zoals:
quote:Goeie berekening.Op woensdag 16 september 2009 10:22 schreef hydra77 het volgende:
Welk rentepercentage betaal je op dit moment aan IBG?
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
De percentages liggen zelfs gunstiger dan dat. Met beleggen mag je een hoger rendement verwachten (6-8% is niet onredelijk).
Als je dat niet wilt kun je het geld vastzetten in een deposito. Dan kun je er ook niet aankomen (net als wanneer je je schuld ermee zou aflossen), maar het levert je méér op, met dezelfde vaste zekerheid.
quote:Je weet dat de rentes op deposito's nog nooit zo laag zijn geweest? Zoals ik hierboven ook al heb gezegd: je gaat spaargeld vastzetten tegen een lage rente terwijl je de rente op de schuld (met een variabele rente) eigenlijk alleen maar omhoog kan. Niet echt slim als je flexibel wilt zijn met aflossen of in wilt springen op de ontwikkelingen op de rentemarkt.Op woensdag 16 september 2009 21:22 schreef mgerben het volgende:
Als je dat niet wilt kun je het geld vastzetten in een deposito. Dan kun je er ook niet aankomen (net als wanneer je je schuld ermee zou aflossen), maar het levert je méér op, met dezelfde vaste zekerheid.
quote:De rente is afhankelijk van het jaar van afstuderen, en wordt steeds voor een periode van 5 jaar vastgezet. Dat kan heel rendabel zijn
[..]
Met de rentes die aardig onder druk zijn gekomen het afgelopen jaar is het nog best lastig om een hogere spraarrente te vinden. De IBG is (nog) niet naar beneden gegaan en volgens mij waren ze tegenwoordig ook niet meer van plan om flink onder de markt te gaan zitten. Die tijd is een beetje voorbij.
[..]
quote:boven de 20k moet je betaling over het fictief rendement berekenen. Netto krijg je dan ongeveer 1,5% minderOp woensdag 16 september 2009 10:22 schreef hydra77 het volgende:
Welk rentepercentage betaal je op dit moment aan IBG?
Mijn overweging:
Rente op mijn IBG lening = 3,7%
Rente op mijn spaarrekening = 3,5%
Heb ik 0,2% per jaar aan renteverlies over om flexibel te zijn met het geld?
Ja: In het geval van een schuld van 24000 'verlies' je 48 euro per jaar door IBG niet af te lossen.
Voor 48 euro per jaar heb ik liever een buffer beschikbaar om noodgevallen op te vangen.
quote:1,2%, om precies te zijn.
[..]
boven de 20k moet je betaling over het fictief rendement berekenen. Netto krijg je dan ongeveer 1,5% minder
quote:Ja en bij mij zit het volgens mij tegen of net boven de 4%. Niet al te gunstig dusOp woensdag 16 september 2009 22:10 schreef Light het volgende:
[..]
De rente is afhankelijk van het jaar van afstuderen, en wordt steeds voor een periode van 5 jaar vastgezet. Dat kan heel rendabel zijn
quote:IB schuld gaat er van af, dus pas vanaf 46k op de spaarrekening.Op woensdag 16 september 2009 22:46 schreef athlonkmf het volgende:
[..]
boven de 20k moet je betaling over het fictief rendement berekenen. Netto krijg je dan ongeveer 1,5% minder
Er is altijd kans dat je het geld nodig hebt en dan moet je het bij Frisisa gaan lenen. Bovendien kan het altijd zijn dat een deel wordt kwijtgescholden (bij werkloosheid).
Voorts dacht ik dat er een maximum aflostermijn van 10 jaar was. Klopt dat nog? Dat zou bij EUR 175 pm inhouden dat je de volledige schuld nooit hoeft af te lossen.
quote:Tsja, ook de deposito's zijn snel gekelderd. Je kunt ze nog wel vinden, 4% voor 5 jaar vast. Is mij persoonlijk te lang, en ookvoor een kortere periode zou ik hooguit een deel vastzetten.Op woensdag 16 september 2009 21:53 schreef ManAtWork het volgende:
Je weet dat de rentes op deposito's nog nooit zo laag zijn geweest? Zoals ik hierboven ook al heb gezegd: je gaat spaargeld vastzetten tegen een lage rente terwijl je de rente op de schuld (met een variabele rente) eigenlijk alleen maar omhoog kan. Niet echt slim als je flexibel wilt zijn met aflossen of in wilt springen op de ontwikkelingen op de rentemarkt.
Bij sparen betaal je gewoon voor flexibiliteit. Geef je die flexibiliteit op, dan krijg je meer rente. 1+1=2.
Maar je kunt natuurlijk ook beleggen. Iedereen doet hier alsof er alleen maar schulden, aflossingen en spaarrekeningen bestaan.
De uiteenlopende ideeen die hierboven gespost zijn en het ontbreken van een algemene consensus geven maar aan dat het best een complexe situatie is. Ik kan niet zeggen dat ik er nu helemaal uit ben, al ben ik wel van het idee af om in 1x 20k terug te betalen.
Ik betaal nu betaal 3.70% per jaar (in 2006 afgestudeerd, sinds 1 jan 2009 aan het afbetalen) en naar mijn idee kan ik zelfs met een redelijk defensieve beleggingsstrategie dat bedrag minimaal evenaren, dus dat pleit voor het spreiden van de terugbetaling (over 15 jaar inderdaad). Het idee om een aanzienlijk bedrag (10k bijvoorbeeld) alvast af te lossen om lagere maandlasten te krijgen klinkt trouwens ook niet slecht.
Nogmaals bedankt voor alle bijdragen!
quote:Allereerst gaat het om een paar tientjes per jaar, dan mag je je gevoel zeker een rol laten spelen.Op woensdag 16 september 2009 21:22 schreef mgerben het volgende:
[..]
Hmnee. Als het om geld en schulden gaat moet je juist je gevoel even opzij zetten en kijken of een keuze die tegen je eerste reflex ingaat niet meer geld oplevert.
Zoals:
[..]
Goeie berekening.
De percentages liggen zelfs gunstiger dan dat. Met beleggen mag je een hoger rendement verwachten (6-8% is niet onredelijk).
Als je dat niet wilt kun je het geld vastzetten in een deposito. Dan kun je er ook niet aankomen (net als wanneer je je schuld ermee zou aflossen), maar het levert je méér op, met dezelfde vaste zekerheid.
En verder vind ik je rendement op beleggen erg leuk, maar in de huidige tijd absoluut onrealistisch. Niemand weet wat er de komende maanden gaat gebeuren op de aandelen markt.
quote:Zoals ik hierboven ook al zeg, de gedachte dat je sowieso een rendement haalt uit beleggen in deze tijden is redelijk achterhaald. Ik zou eerst maar eens een paar maanden/jaar wachten voordat duidelijk is wat er nou allemaal precies gaat gebeuren.Op donderdag 17 september 2009 03:42 schreef Onno_81 het volgende:
Iedereen ontzettend bedankt voor de adviezen, tips en meningen.
De uiteenlopende ideeen die hierboven gespost zijn en het ontbreken van een algemene consensus geven maar aan dat het best een complexe situatie is. Ik kan niet zeggen dat ik er nu helemaal uit ben, al ben ik wel van het idee af om in 1x 20k terug te betalen.
Ik betaal nu betaal 3.70% per jaar (in 2006 afgestudeerd, sinds 1 jan 2009 aan het afbetalen) en naar mijn idee kan ik zelfs met een redelijk defensieve beleggingsstrategie dat bedrag minimaal evenaren, dus dat pleit voor het spreiden van de terugbetaling (over 15 jaar inderdaad). Het idee om een aanzienlijk bedrag (10k bijvoorbeeld) alvast af te lossen om lagere maandlasten te krijgen klinkt trouwens ook niet slecht.
Nogmaals bedankt voor alle bijdragen!
quote:Mijn post was een reactie op iemand die postte een flink deel af te lossen voor het gevoel. 'Een flink deel', dan heb je het over vijf tot tienduizend euro die je uit je vrij besteedbare middelen verwijderd tegen een vast rendement van 3.75%.Op donderdag 17 september 2009 08:24 schreef Blik het volgende:
Allereerst gaat het om een paar tientjes per jaar, dan mag je je gevoel zeker een rol laten spelen.
quote:Heb jij een pensioen? Dan beleg je.En verder vind ik je rendement op beleggen erg leuk, maar in de huidige tijd absoluut onrealistisch. Niemand weet wat er de komende maanden gaat gebeuren op de aandelen markt.
En de opmerking 'niemand weet wat er de komende maanden gaat gebeuren op de aandelen markt' is echt te flauw.
er is een tijd van kopen, er is een tijd van verkopen en er is een tijd om te gaan vissen.
quote:10.000 euro waar je aan de andere kant weer 3.5% rente over moet betalen. Dan blijft er niks tot nauwelijks wat over aan "winst". Als je een beter gevoel hebt bij optie 1, maar je houdt er 20euro minder per jaar aan over, dan lijkt mij dat de beste keuze. Niet altijd alles draait om centen, pas bij een bepaald extra voordeel lijkt me dat belangrijkOp donderdag 17 september 2009 10:25 schreef mgerben het volgende:
[..]
Mijn post was een reactie op iemand die postte een flink deel af te lossen voor het gevoel. 'Een flink deel', dan heb je het over vijf tot tienduizend euro die je uit je vrij besteedbare middelen verwijderd tegen een vast rendement van 3.75%.
[..]
quote:Volgens mij hebben we het niet over pensioenen. Ik reageer op jouw opmerking dat je een rendement van 6-8% mag verwachten als je gaat beleggen. Dat is in de huidige tijd gewoon absoluut onwaar, en dus gewoon een slecht advies.Op donderdag 17 september 2009 10:25 schreef mgerben het volgende:
Heb jij een pensioen? Dan beleg je.
En de opmerking 'niemand weet wat er de komende maanden gaat gebeuren op de aandelen markt' is echt te flauw.
quote:Ok, da's een mening.Op donderdag 17 september 2009 10:31 schreef simmu het volgende:
wat anderen al zeggen. ik zou alleen nu niet gaan beleggen. een particulier heeft in deze tijden geen zak te zoeken op de aandelenmarkten. (zie het BB&B topic).
Ik heb een andere mening.
Eerst hebben volgens mij hebben particulieren prima het recht om te denken 'de beurs kan niet meer lager, the only way is up'.
En daar komt bij dat iedereen die voor een pensioen spaart, via het pensioenfonds toch belegt. Dus vind ik het een beetje flauw om aan de voordeur te roepen dat een particulier 'geen zak' op de aandelenmarkt heeft te zoeken, terwijl zijn geld via de achterdeur doodleuk op diezelfde aandelenmarkt belegd wordt.
Bottomline: Er zijn gewoon méér manieren om met 20K om te gaan dan a) aflossen of b) sparen.
Juist omdat in dit topic alleen maar deze twee wegen werden uitgediept vind ik het belangrijk om in ieder geval op de hoogte te zijn van andere mogelijkheden, zodat TS daar in elk geval bewust niet voor kiest.
quote:oh, sure mag ts meer mogelijkheden horen. maar wees dan wel realistisch en ga niet tijdens/na een gigantische suckerrally roepen dat het een fantastisch instapmoment is. dan kan je onderhand beter 30 staatsloten kopen. of aandelen ing ofzoOp donderdag 17 september 2009 11:00 schreef mgerben het volgende:
[..]
Ok, da's een mening.
Ik heb een andere mening.
Eerst hebben volgens mij hebben particulieren prima het recht om te denken 'de beurs kan niet meer lager, the only way is up'.
En daar komt bij dat iedereen die voor een pensioen spaart, via het pensioenfonds toch belegt. Dus vind ik het een beetje flauw om aan de voordeur te roepen dat een particulier 'geen zak' op de aandelenmarkt heeft te zoeken, terwijl zijn geld via de achterdeur doodleuk op diezelfde aandelenmarkt belegd wordt.
Bottomline: Er zijn gewoon méér manieren om met 20K om te gaan dan a) aflossen of b) sparen.
Juist omdat in dit topic alleen maar deze twee wegen werden uitgediept vind ik het belangrijk om in ieder geval op de hoogte te zijn van andere mogelijkheden, zodat TS daar in elk geval bewust niet voor kiest.
en wbt het verschil tussen particulier en niet: ten eerste gingen ook de pensioenen de boot in (flink), ten tweede hebben die (als het goed is, wat dus niet het geval bleek) pensioenen mogelijkheden om risico's af te dekken die particulieren niet hebben.
jij mag best je eigen mening hebben, maar ga dan niet steeds roepen dat een ander maar moet doen wat jij wil. beleg leuk zelf maar praat anderen geen onzin aan. als laatste: ook in een neergaande beurs kan je zat geld verdienen hoor. alleen is dat voor een particulier vrij lastig om te realiseren. wederom: de BB&B reeks geeft wat meer algemene info mbt beleggen, in/uitstapmomenten en macroeconomie.
Beursvloer #110: The sky is the limit!
Bulls, Bears & Bucks #63 : Survival Of The Biggest
quote:Dat is prima, maar dan moet je niet zeggen dat een rendement van 6-8% realistisch is in de huidige tijdOp donderdag 17 september 2009 11:00 schreef mgerben het volgende:
[..]
Ok, da's een mening.
Ik heb een andere mening.
Eerst hebben volgens mij hebben particulieren prima het recht om te denken 'de beurs kan niet meer lager, the only way is up'.
En daar komt bij dat iedereen die voor een pensioen spaart, via het pensioenfonds toch belegt. Dus vind ik het een beetje flauw om aan de voordeur te roepen dat een particulier 'geen zak' op de aandelenmarkt heeft te zoeken, terwijl zijn geld via de achterdeur doodleuk op diezelfde aandelenmarkt belegd wordt.
Bottomline: Er zijn gewoon méér manieren om met 20K om te gaan dan a) aflossen of b) sparen.
Juist omdat in dit topic alleen maar deze twee wegen werden uitgediept vind ik het belangrijk om in ieder geval op de hoogte te zijn van andere mogelijkheden, zodat TS daar in elk geval bewust niet voor kiest.
quote:al zeker niet via een standaardfonds.Op donderdag 17 september 2009 11:56 schreef Blik het volgende:
[..]
Dat is prima, maar dan moet je niet zeggen dat een rendement van 6-8% realistisch is in de huidige tijd
het is haalbaar als je zelf aan de slag gaat met turbo's (of dergelijke producten), maar dan hebben we het over daghandel. daar moet je maar de tijd voor hebben (en de kennis)