Aflossingsvrij deel en een spaarhypotheek

Als ik zo naar de premie van 280 euro p/m kijk, dan neem ik aan dat de overlijdensrisicopremie 50 euro p/m is en de spaarpremie 230 euro per maand. 230 euro per maand tegen 5,75% rente leidt tot een einduitkering van zo'n 220.000 euro. Dus ik denk dat jouw hypotheek iets van 220.000 euro tegen 5,75% 20 jaar vast is

De maandlast

220000 x 5,75% = 12650 euro
fiscaal voordeel ongeveer 35% = 4427
Netto hypotheeklast 8223 euro en dat is 685 euro per maand
Spaar en overlijdensrisico premie 288 euro per maand
Totaal 973 euro netto per maand plus over 30 jaar een uitkering van 220000 ter aflossing van het huis

Als je alles aflossingsvrij kon nemen en je neemt variabele rente, dan kom je op 3,5% rente. Je doet geen spaarpremie en ook geen overlijdensrisico premie

220000 x 3,5% = 7700 euro
fiscaal voordeel ongeveer 35% = 2695
Netto hypotheeklast 5005 en dat is 417 euro
Geen spaarpremie en geen overlijdensrisico verzekering en geen einduitkering

Het verschil is 556 euro per maand. Ik stel voor: stop die 556 euro per maand in een spaarpot die jijzelf beheert en waar jijzelf over kunt beschikken. Met deze spaarpot dek je overlijdensrisico af en je doet aflossingen op je schuld

2 opmerkingen:

- waarom heb je een overlijdensrisico verzekering nodig als je alles aflossingsvrij hebt ? Kan jij of je partner niet alleen een maandlast van 417 euro opbrengen ? Lijkt me stug. Zonde die verzekering dus, je kunt beter zelf wat sparen

- als de rente echt gaat stijgen, dan zet je je hypotheekrente vast. Maar de variabele rente is zo laag, daarvan moet je profiteren lijkt mij. Waarom 2,25% rente per maand meer betalen over een lening van ongeveer 220.000 euro ?

Nou, genoeg tips en adviezen om over na te denken lijkt me

Succes

In een spaarhypotheek zitten ook kosten. Die 5,7% is over het algemeen ook niet het netto-rendement op een spaarverzekering.

Er is natuurlijk niet één juist antwoord of kiezen tussen wel gelijk en niet gelijk hebben.

Wat bij mij een voorname rol speelt is dat een woning de unieke eigenschap heeft dat het door de jaren heen waardevast is, je stopt er geld in en dat bedrag kun je er na X jaar ook weer uithalen, wie weer zelfs iets meer na afterk van kosten. Da's heel anders dan dat je een auto koopt, als je bij de dealer wegrijdt is ie al 40% minder waard en daarna ieder jaar nog eens 15% minder. Dan wordt aflossen en sparen belangrijk, omdat "aan het eind van de rit" het geld niet terugkomt uit de auto maar er wel weer moet zijn om een nieuwe te kunnen kopen. Dit probleem heb je bij een huis dus niet, als je er een lange periode in hebt gewoond mag je aannemen dat je verkoopprijs de aanschafprijs zeker afdekt

Omdat een huis dus waardevast is, kun je volstaan met een lening. Oftewel: geld erin en rente erover die zo laag mogelijk is. That's it.

Spaarpremies, overlijden en/of arbeidsongeschiktheid risico' premies, beleggingsportefeuilles, you name it: allemaal ballast die je maandlasten opkrikken

Een lening met alleen maar rente en zo laag mogelijk zou moeten volstaan bij een huis.

Ik ben dus iemand met een focus op laagst mogelijke maandlasten

Een kortere rentevast periode is makkelijk bij oversluiten. Je hebt dan minder boete rente.
Hoe ziet jullie situatie er over een paar jaar uit. Kinderen?
Dan is een spaarpotje dat je zelf beheerd wel zo makkelijk. Dan is minder werken financieel beter te doen. Daarnaast waarom zou je meer provisie, meer overlijdingsrisico etc betalen over een hogere lening als je ook gewoon zelf die keuken, kosten koper etc kan betalen.

Met dat eigen geld kun je ook alvast een bedrag bij de notaris neer zetten en hoef je dus geen bankgarantie te kopen van weer +/- 200 euro zo in het putje.

Minder hypotheek = meer vrijheid.

Mijn advies is ook om voor zoveel mogelijk aflossingsvrij te gaan lenen. Wel moet je zelf geld opzij gaan leggen om dat aflossingsvrije deel over 30 jaar te kunnen betalen. Wat mensen vergeten, is dat er ook inflatie is.

Als je nu aflossingsvrij bv 100k heb. Dan moet je over 30 jaar ook 100k aflossen. Voor 100k over 30 jaar kan je veel minder kopen van 100k nu. Misschien is dat bedrag over 30 jaar een bruto jaarinkomen van jou. Tegen die tijd hoef je relatief niet zoveel van je inkomen opzij te leggen om aan die 100k te komen. En al die tijd kan je lekker genieten van hypotheek aftrek (voor zover die nog bestaat dan).

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 11:49 schreef MakuMaku het volgende:. En al die tijd kan je lekker genieten van hypotheek aftrek (voor zover die nog bestaat dan).

Genieten van het feit dat een hypotheek geld kost

33% terugkrijgen? Van wie? _{volgens mij werkt de HRA iets anders}

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 13:17 schreef Wooldoor het volgende:

[..]

Ja in de toekomst misschien wel kinderen ja.
Maar als je een keuken en alles zelf betaald van zeg 20.000 dan is dat niet fiscaal aftrekbaar, als je het wel in je hypotheek meeneem krijg je ongeveer 33% terug dus zo'n 6666,- Daarbij valt een provisie van zo'n 1% 2.000,- eigenlijk in het niets.

Ja haalt dingen een beetje door elkaar. Over die 20.000 extra lening betaal je de komende 30 jaar zo'n 1000 euro per jaar aan rente. Over die 1000 euro krijg je (zolang het nog duurt, ik gok nog 'n jaar of 10 max) een beetje belasting terug. En het kersje op de cake is dan dat je na die 30 jaar uiteraard die 20k ook nog 'ns terug moet betalen (maar eerlijk is eerlijk, door inflatie is dat tegen die tijd relatief een stuk minder).

Daar staat tegenover dat je renteinkomsten misloopt. Dankzij de HRA is het mogelijk dat het nog uitvalt in het voordeel van extra lenen, als over 'n paar jaar de HRA wegvalt wordt die kans al kleiner.

Als je met die adviseurs gaat praten, houd dan 'n paar dingen in gedachten (dit zal mogelijk meer opgaan voor de Jazeker dan voor je eigen bank):
- Die adviseur wordt er beter van als jij meer leent
- Die adviseur wordt er beter van als jij meer producten afneemt (spaarpolis, allerlei verzekeringen)
- De adviseur zal hoogstwaarschijnlijk alles voorrekenen uitgaande van HRA over de volledige looptijd (zoals ik al eerder aangaf, verwacht ik persoonlijk dat de HRA 2020 niet haalt)

Je doet er in ieder geval verstandig aan om met verschillende adviseurs te praten, misschien dat het zinvol is om dat ook duidelijk kenbaar te maken aan iedere adviseur (in mijn geval, 'n half jaartje geleden, werd de adviseur van de jazeker heel erg zenuwachtig toen ik aangaf met meerdere adviseurs te babbelen, hij wilde zelfs eigenlijk geen offerte meer aanvragen totdat ik min of meer toe zou zeggen dat ik met hun offerte in zee zou gaan ). Ik heb zelf toen drie offertes aangevraagd (Jazeker, Vereniging Eigen Huis en 'n assurantiekantoor dat voor m'n vorige werkgever pensioen en ziektekosten regelde).

Boven alles: bovenstaande geldt ook gewoon voor de adviseur van de bank. Die wordt ook gewoon (vorstelijk....) beloond voor het verkopen danwel adviseren van een hypotheek (en ook daar wordt onderscheid gemaakt in de soort hypotheek)

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 14:16 schreef Five_Horizons het volgende:
Boven alles: bovenstaande geldt ook gewoon voor de adviseur van de bank. Die wordt ook gewoon (vorstelijk....) beloond voor het verkopen danwel adviseren van een hypotheek (en ook daar wordt onderscheid gemaakt in de soort hypotheek)

Ik ging er stiekum 'n beetje van uit dat je eigen bank (dus degene waar je al je bankzaken regelt) iets meer naar jouw belang kijkt (is tenslotte ook weer hun belang, ze willen tenslotte graag dat je klant blijft).. Maar misschien denk ik daar iets te naief in

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 14:19 schreef anboni het volgende:

[..]

Ik ging er stiekum 'n beetje van uit dat je eigen bank (dus degene waar je al je bankzaken regelt) iets meer naar jouw belang kijkt (is tenslotte ook weer hun belang, ze willen tenslotte graag dat je klant blijft).. Maar misschien denk ik daar iets te naief in

Helaas is jouw bank net zo'n commerciële instelling als alle andere

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 14:21 schreef Five_Horizons het volgende:
Helaas is jouw bank net zo'n commerciële instelling als alle andere

Eigenlijk heb ik daar zelf trouwens ook gewoon naar gehandeld eerder dit jaar, ik heb m'n eigen bank niet eens benaderd voor advies (ok, een van de adviseurs kwam wel met 'n offerte van ze, deels omdat ik daar al bankier, maar ze zijn het niet geworden)

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 15:04 schreef Wooldoor het volgende:Eigen huis is inderdaad een extra goede optie, daar had ik nog niet aan gedacht.

Waarom is dat een ´extra goede´ optie?

Denk dat 'ie meer bedoelde een extra optie die ook wel goed is (verder moet je bij VEH gewoon met bovenstaande punten rekening houden, hoewel ik bij de VEH adviseur het beste gevoel had, maar dat kan ook komen doordat ik er toen al twee adviseurs op had zitten)

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 16:13 schreef Wooldoor het volgende:
Ik had aan die partij niet gedacht en is VEH niet onafhankelijk dan?

Ze hebben in ieder geval 'n mooi verhaaltje dat de adviseurs zelf niets van de provisie zien, dat vloeit allemaal de algemene middelen van de VEH in (ofzoiets) waardoor de adviseur geen belang zou hebben bij bepaalde producten.

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 16:29 schreef anboni het volgende:

[..]
dat vloeit allemaal de algemene middelen van de VEH in (ofzoiets)

Vertellen ze dát?

Laat ik het zo zeggen: de algemene middelen vloeien bij de VEH keurig richting de zgn. verlieslatende hypotheektak....

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 16:31 schreef Five_Horizons het volgende:
Vertellen ze dát?

Ik weet niet meer precies wat me toen verteld is, vandaar de 'ofzoiets' Hij had er wel 'n verhaaltje over in ieder geval.

Wat ik me altijd al afgevraagd heb: kun je achteraf niet alsnog een kapitaalverzekering afsluiten bij een aflossingsvrije hypotheek? Mij lijkt dat geen bank of verzekeraar bezwaar zal hebben tegen extra inkomsten. Ik zou in dat geval altijd voor een zo hoog mogelijk aflossingsvrije hypotheek gaan en de vermogensopbouw in eigen hand houden.

quote:

Op maandag 31 augustus 2009 16:37 schreef anboni het volgende:

[..]

Ik weet niet meer precies wat me toen verteld is, vandaar de 'ofzoiets' Hij had er wel 'n verhaaltje over in ieder geval.

Ze zullen dit bij VEH nooit zelf vertellen, maar een beetje speurwerk levert een hoop op, in elk geval...