Nieuw huis kopen: Budget schattingen

restwaarde na 30 jaar? Op een huis zit geen afschrijving hoor. Vaak wordt je huis meer waard na een tijdje..

Je woont in Almelo maar gaat naar de TU in Delft?

quote:

Op zondag 19 juli 2009 17:47 schreef TR08 het volgende:
Ik overweeg een huis te gaan kopen en ben nu voor mezelf wat berekeningen aan het doen om als eerste schot voor de boeg te kijken wat mijn maandlasten worden vs de prijs van het huis. Mijn bedoeling is om een spreadsheet te maken die me die kosten als functie van wat simpele huisgegevens afschat.

Als input heb ik nu het aankoopbedrag van het huis en de restwaarde restschuld na 30 jaar. In principe hou ik het daar ook graag bij.

Het volgende heb ik al:

Op Rabobank.nl heb ik al de huidige rentestanden uit hun calculator gevist (=bruto maandlasten*12/hypotheekwaarde, de uitkomst hiervan varieert niet met de gekozen hypotheekhoogte).

Gas/water/licht: Huidige lasten x waarde nieuw/waarde huidige woning

Gemeentelijke etc belastingen: Huidige lasten x waarde nieuw/waarde huidige woning

Daarnaast krijg je nog een aantal andere kosten, zoals bijvoorbeeld onderhoud. Hoe schat je in eerste instantie af welke onderhoudskosten bij een huis komen kijken?

Kosten voor internet, kabel, telefonie etc zijn niet huis grootte afhankelijk dus die hou ik graag buiten beschouwing. Zijn er nog andere kosten die huis waarde afhankelijk zijn die ik vergeten ben?

Ik weet niet wat je bruto-loon is, maar hou je ook rekening met koopsubsidie?

quote:

Op zondag 19 juli 2009 17:52 schreef TR08 het volgende:
Ok ok restschuld dan.... ..het beestje moet een naam hebben he

Na 30 jaar heb je je hypotheek toch wel afbetaald? Of begrijp ik je verkeerd?

quote:

Op zondag 19 juli 2009 18:41 schreef Bootje84 het volgende:

[..]

Na 30 jaar heb je je hypotheek toch wel afbetaald? Of begrijp ik je verkeerd?

Hypotheken bestaan meestal uit een deel wat je aflost en een deel wat aflossingsvrij is.
Het aflossingvrije deel los je niet af, zoals de naam doet vermoeden.
Op een hypotheek van 200.000 euro betaal je al snel 1000 euro rente per maand, waarvan je een deel terugkrijgt via de HRA. En dan heb je nog geen cent afgelost.

Stel, je hebt een hypotheek nodig van 200.000 dan verplicht de NHG je om minimaal 50% af te lossen in die 30 jaar.

Dus je neemt dan een spaarhypotheek tegen 5,9% rente en een aflossingsvrij deel met 5,7% rente.
Je lost dan bijvoorbeeld 110.000 euro af door iedere maand een premie in te leggen op de spaarhypotheek.
Daar ontvang je ook 5.9% rente op, dus naarmate de tijd vordert wordt dat rente op rente en gaat het vooral de laatste 10 jaar erg hard.

Dat andere deel lost je niet af en je betaalt er al die jaren rente over die je deels kan terugkrijgen via de HRA en eventueel spaar je tussendoor wat op, waarmee je 10 of 15% boetevrij aflost.

Over 30 jaar is die 90.000 euro (of minder, als je extra hebt afgelost) niet zoveel meer en je zou er dan een hypotheek op kunnen houden.

Als de rente over 30 jaar nog rond de 6% zit, dan woon je tegen die tijd voor zo'n 450 euro netto in de maand, omdat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt na 30 jaar.

In een ander geval kan je het natuurlijk ook nog verkopen.
Het "spaarhypotheek" deel heb je dan gespaard, de rest wordt verrekend met het huis en wat je overhoudt is mooi meegenomen.
Stel dat het huis van 200.000 over 30 jaar zo'n 280.000 waard is en je zou het verkopen dan hou je netto dus zo'n 100.000 netto over.
Dan komt uiteraard de belastingdienst weer om de hoek kijken

Als het goed is zit ik over 30 jaar met nog zo'n 60.000 euro aan resterende hypotheek.
Dat zou dan zo'n 300 euro in de maand zijn en dat is prima op te brengen, tegen die tijd.
(hoop ik...)

[ Bericht 4% gewijzigd door TheFreshPrince op 19-07-2009 18:59:43 ]

quote:

Op zondag 19 juli 2009 18:53 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Hypotheken bestaan meestal uit een deel wat je aflost en een deel wat aflossingsvrij is.
Het aflossingvrije deel los je niet af, zoals de naam doet vermoeden.
Op een hypotheek van 200.000 euro betaal je al snel 1000 euro rente per maand, waarvan je een deel terugkrijgt via de HRA. En dan heb je nog geen cent afgelost.

Stel, je hebt een hypotheek nodig van 200.000 dan verplicht de NHG je om minimaal 50% af te lossen in die 30 jaar.

Dus je neemt dan een spaarhypotheek tegen 5,9% rente en een aflossingsvrij deel met 5,7% rente.
Je lost dan bijvoorbeeld 110.000 euro af door iedere maand een premie in te leggen op de spaarhypotheek.
Daar ontvang je ook 5.9% rente op, dus naarmate de tijd vordert wordt dat rente op rente en gaat het vooral de laatste 10 jaar erg hard.

Dat andere deel lost je niet af en je betaalt er al die jaren rente over die je deels kan terugkrijgen via de HRA en eventueel spaar je tussendoor wat op, waarmee je 10 of 15% boetevrij aflost.

Over 30 jaar is die 90.000 euro (of minder, als je extra hebt afgelost) niet zoveel meer en je zou er dan een hypotheek op kunnen houden.

Als de rente over 30 jaar nog rond de 6% zit, dan woon je tegen die tijd voor zo'n 450 euro netto in de maand, omdat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt na 30 jaar.

In een ander geval kan je het natuurlijk ook nog verkopen.
Het "spaarhypotheek" deel heb je dan gespaard, de rest wordt verrekend met het huis en wat je overhoudt is mooi meegenomen.
Stel dat het huis van 200.000 over 30 jaar zo'n 280.000 waard is en je zou het verkopen dan hou je netto dus zo'n 100.000 netto over.
Dan komt uiteraard de belastingdienst weer om de hoek kijken

Als het goed is zit ik over 30 jaar met nog zo'n 60.000 euro aan resterende hypotheek.
Dat zou dan zo'n 300 euro in de maand zijn en dat is prima op te brengen, tegen die tijd.
(hoop ik...)

Tering, ingewikkeld verhaal .

Moet me er maar eens in gaan verdiepen...

quote:

Op zondag 19 juli 2009 18:25 schreef TR08 het volgende:
Nope. Het bedrag waarbinnen wij zoeken valt vrijwel zeker boven het bedrag waartot koopsubsidie te krijgen is, als ik deze site mag geloven:
http://www.koopsubsidietabel.nl/

Wij zoeken in principe ergens richting de 200-250k. Koopsubsidie gaat tot circa 165k.

Met jouw studie/salaris kun je toch wel een klasse hoger kopen dan 250K lijkt me?

quote:

Op zondag 19 juli 2009 19:13 schreef Rosbief het volgende:

[..]

Met jouw studie/salaris kun je toch wel een klasse hoger kopen dan 250K lijkt me?

Het doel van een huis kopen is toch niet altijd om het maximaal betaalbare huis te krijgen?
Dat staat mischien leuk als je visite hebt of op een feestje, maar voor de rest betaal je je blauw en moet je een hoop laten.

Het is handiger om iets te zoeken in een klasse die je goed kan betalen, zodat je nog wat overhoudt om te leven.

En aangezien het hélemaal niet meer zeker is dat we over 10 jaar nog de HRA regeling hebben zoals we die nu hebben, zou ik sowieso niet het maximum eruit willen halen.
Je kan zonder HRA zomaar 30 tot 45% duurder gaan wonen...

Ik denk dat het lastig is om een percentage te geven waar je echt van uit kan gaan, wellicht wel als een indicatie en daar gaat het je ook om geloof ik?

Hoeveel je moet rekenen voor onderhoud is bijvoorbeeld afhankelijk van de staat waarin het huis wat je evt. zou willen kopen, de kwaliteit van de gebruikte materialen , of het huis nieuwbouw is of ouder en of je onderhoud zelf doet of van plan bent om alles uit te besteden.

Pas wanneer je deze dingen voor jezelf weet kun je echt wat zinnigs zeggen over hoeveel een huis zou kosten qua onderhoud.

Hier: http://www.nieuwbouwprojectenhypotheek.nl/informatie.html gaan ze uit van 1% á 2% per jaar, wellicht wel een goede basis om in eerste instantie van uit te gaan. Als je dan echt een idee hebt wat je wil kun je het wellicht iets meer in detail berekenen.

Verder hou je nog geen rekening met de waterschapslasten en de verzekering volgens mij.

quote:

Op maandag 20 juli 2009 08:12 schreef TR08 het volgende:
Ik ga 2% erin kloppen, ik schat het liefst wat conservatief omdat we denk ik e.e.a gaan laten doen.

Waren waterschapslasten nou huiswaarde-afhankelijk? Ik dacht dat dat meer afhankelijk was van je gezinssamenstelling.

Verzekering is wel een punt inderdaad. Overlijdensrisico verzekering had ik al. Wat verzeker je nog meer aan een huis?

Hmmm, als je van plan bent om er aan te verbouwen kun je misschien beter ervan uit gaan dat je na de koop één groot bedrag gaat uitgeven aan verbouwing. Dat zijn voornamelijk éénmalige kosten, niet terugkerende kosten.

Hoe het precies opgebouwd is weet ik ook niet, maar de hoogte van lokale belastingen verschilt sowieso per gemeente, de WOZ waarde en de samenstelling van je gezin. Kijk anders eens op de site van een gemeente daar staat het altijd wel genoemd hoeveel het kost.

En verzekeringen heb ik absoluut geen idee van, ik weet alleen dat ze kennelijk nodig zijn

quote:

Op zondag 19 juli 2009 21:00 schreef TR08 het volgende:

[..]

We mogen met ons gezamenlijk inkomen in principe tot iets minder dan 4 ton. Maar gezien onze toekomstplannen en het verhaal hierboven doen we het nog maar even rustig aan.

Wie weet wat meer over onderhoudskosten aan een eigen huis? De eerste klap zal natuurlijk onderhoud na aankoop zijn, maar het gaat ons met name om onderhoud door de jaren heen.

Ik reken nu met 1% van de waarde van het huis per jaar. Is dat redelijk?

Dat is an sich netjes, maar als je er een nieuwbouwhuis voor koopt heb je natuurlijk veel groot onderhoud/vervangingen in 1x. De leeftijden van een keuken, badkamer en CV-installatie zitten allemaal zo rond de 15 jaar, dus even rekening houdend met wat variatie heb je in zeg 2 a 3 jaar een kostenpost van 20 a 30k, even afhankelijk van hoe luxe je alles hebben wilt, en wat je mogelijk wel/niet zelf kan doen.

Als je een ouder huis koopt, is het meestal zo dat die dingen onafhankelijk van elkaar zijn vervangen, en dan zijn die periodes en bedragen wat meer uitgesmeerd. Die scenario's vergen dus ook beiden een iets ander reserverings- en spaarpatroon, alhoewel de kosten in totaal elkaar niet zoveel zouden moeten ontlopen.

Die steeds terugkerende kosten heb ik eens uitgerekend met een rekenmodel en wij kwamen uit op gemiddeld 200 euro per maand voor een huis van 200.000 euro uit de jaren 50. Het bedrag werd hoger naarmate het huis ouder werd. Er werd dan uitgegaan van een redelijke/goede staat van onderhoud bij aankoop. Een duurder huis werd ook weer duurder in maandkosten.

Geen idee waar ik het vond, stond op een site van hypotheekvergelijkingen denk ik. Heb zoveel tientallen sites bekeken toen.