Hypotheeklening?

De geldgever is de hypotheeknemer. Als je geld over hebt, kan je prima een hypotheek nemen.

Mocht je het andersom bedoel: een bank wil een huis als onderpand. Als jij nu 50.000 schuld hebt, en een huis van 200.000 wilt kopen, en daar 250.000 voor wilt lenen, dan zullen zowel de bank als de hypotheekrenteaftrek (lees: fiscus) gaan klagen...

Ligt aan de hoogte van je schulden, en of je een goede betaler bent: als je teveel schulden hebt zul je minder makkelijk een hypotheek krijgen.
Sowieso worden je schulden meegewogen in je maandlasten: als je bedrag X per maand aan schulden aflost zul je bedrag X per maand minder aan je hypotheek kunnen aflossen, en dus een minder hoge hypotheek kunnen krijgen.

Je kunt je huidige leningen trouwens niet in een hypotheek gieten: je kunt wel iets meer lenen dan de kosten van het huis + kosten koper, maar niet veel meer. Je kunt dus geen flatje van 100.000 euro kopen en een hypotheek van 175.000 euro afsluiten oid.

Kun je iets meer vertellen over de situatie Anchana, op dit moment is er niet direct een ja of nee te zeggen

iets over inkomen roepen
iets over de schulden roepen met rente
dan kunnen we redelijk gokken wat je hypotheek bedrag wordt.

Tuurlijk is dat mogelijk. Op basis van je inkomen en bestaande kredieten berekenen ze een max te lenen bedrag. Als je je leningen aflost en kredieten (credit card, rood staan, doorlopend krediet) opgezegt, zul je zien dat je een stuk meer kunt lenen. Of dat verstandig is, is een tweede.

quote:

Op dinsdag 8 juli 2008 11:08 schreef _Flash_ het volgende:
Tuurlijk is dat mogelijk. Op basis van je inkomen en bestaande kredieten berekenen ze een max te lenen bedrag. Als je je leningen aflost en kredieten (credit card, rood staan, doorlopend krediet) opgezegt, zul je zien dat je een stuk meer kunt lenen. Of dat verstandig is, is een tweede.

Je leencapaciteit verandert niet, hoor, als je leningen aflost of niet. Dit is afhankelijk van je inkomen.

In de praktijk vragen veel hypotheekverstrekker toch om lopende leningen eerst af te lossen voor je hypotheek passeert. Vaak doen mensen dat, en sluiten daags na het passeren van de hypotheekakte het krediet opnieuw af.

wil je het save berekend hebben dan doe je 4,5 * jaarinkomen = +/- 166000 euro, je kan er voor kiezen om je schuld over te dragen aan hypotheek tegen lagere rente , scheelt je 3% rente. , maar dan kun je maar hypotheek voor huis/appartement gebruiken van 144000 euro. reken bij de huizen prijzen even 6% overdrachtsbelasting. Dan zit je al op 135360 wat je max kan uitgeven aan een huis/appartement.

btw als ondernemer kun je bijna geen hypotheek nemen, je moet dan eerst 3-5 jaarverslagen laten zien.

quote:

Op woensdag 9 juli 2008 21:09 schreef Cosworth het volgende:
In de praktijk vragen veel hypotheekverstrekker toch om lopende leningen eerst af te lossen voor je hypotheek passeert. Vaak doen mensen dat, en sluiten daags na het passeren van de hypotheekakte het krediet opnieuw af.

Daar zijn ze heel erg pietluttig in is mijn ervaring.

quote:

Op woensdag 9 juli 2008 21:22 schreef Vitalogy het volgende:

[..]

Daar zijn ze heel erg pietluttig in is mijn ervaring.

Het opnieuw aanvragen van het krediet kunnen de hypotheekverstrekkers niet tegenhouden, maar het aflossen van de lopende lening is inderdaad iets waar lastig over gedaan kan worden.

Misschien is het een mogelijkheid dat die 22000 ergens geparkeerd worden?
Dan neem je de hypotheek waarna je later weer de lening overneemt.

En dan doet de kredietverstrekker moeilijk...oeps sorry pa.

Is die 22000 een autolening? Want dan zou ik zeggen, verkoop de auto en koop een 2e hands waar de kop van af is nadat de hypotheek is afgesloten.

Dat gaat je wel wat verlies opleveren natuurlijk.

als je al 22000 euro schuld hebt kan je hypotheek vergeten! bij een schuld van 2500 euro rekenen ze al ca 100 tot 150 euro per maand aan extra lasten. vanuit de overheid wordt gezegd dat je maximaal 1/3 van je bruto salaris aan hypotheek mag uitgeven, dus in jouw geval ca. 900 euro bruto per maand. die 900 euro min in dit geval 150 euro is dus 750 euro bruto! als je dus ''maar'' 750 euro bruto mag uitgeven, kan je er heel weinig voor kopen, misschien boven in groningen wat. dit is dus op basis van 2500 euro schuld.
zo is het mij in ieder geval verteld door de hypotheker .

ik neem aan dat jullie beide werken, en gezien het inkomen waarschijnlijk nog niet zo lang aan de slag zijn, zou ik eerst proberen die schuld af te lossen. op moment dat je clean bent, verdien je misschien ook wat meer en voelt het ook wat lekkerder als je een huisje voor jezelf koopt.

quote:

Op woensdag 9 juli 2008 21:31 schreef Vitalogy het volgende:
Misschien is het een mogelijkheid dat die 22000 ergens geparkeerd worden?
Dan neem je de hypotheek waarna je later weer de lening overneemt.

En dan doet de kredietverstrekker moeilijk...oeps sorry pa.

Call me stupid, maar ergens heb ik het idee dat als je dat doet, je binnen een maand onherstelbaar rood staat, en na 3 maanden kunt uitkijken naar een kartonnen doos of zo.

quote:

Op dinsdag 8 juli 2008 12:09 schreef ManAtWork het volgende:

[..]

Je leencapaciteit verandert niet, hoor, als je leningen aflost of niet. Dit is afhankelijk van je inkomen.

Beweer ik anders?

Trouwens, dat geldt alleen theoretisch. In de praktijk blijkt dat bijvoorbeeld een persoonlijke lening of doorlopend krediet zwaarder negatief meetelt dan het bedrag hoog is. (Vooral omdat het rentepercentage van zo'n lening hoger ligt dan het percentage van de hypotheek.)

quote:

Op woensdag 9 juli 2008 23:24 schreef Eggos het volgende:
...die 900 euro min in dit geval 150 euro is dus 750 euro bruto! als je dus ''maar'' 750 euro bruto mag uitgeven, kan je er heel weinig voor kopen...

Nou, 750 bruto vind ik nogal

[ Bericht 21% gewijzigd door _Flash_ op 10-07-2008 10:35:25 ]

quote:

Op donderdag 10 juli 2008 10:28 schreef _Flash_ het volgende:

[..]

Beweer ik anders?

Ja, want jij zegt dat je meer kunt lenen.
Ik quote (nogmaals) letterlijk (vet en cursief):

quote:

Op dinsdag 8 juli 2008 11:08 schreef _Flash_ het volgende:
Tuurlijk is dat mogelijk. Op basis van je inkomen en bestaande kredieten berekenen ze een max te lenen bedrag. Als je je leningen aflost en kredieten (credit card, rood staan, doorlopend krediet) opgezegt, zul je zien dat je een stuk meer kunt lenen. Of dat verstandig is, is een tweede.

_{Maar goed, ik ga niet nogmaals een discussie aan over een definitie volgens jouw mening en opvatting.}

Hoho,
Vergeleken met situatie A kan je in situatie B toch meer lenen? Minimaal hetgeen je afgelost hebt. Maar waarschijnlijk veel meer. Zie ook wat Eggos gepost heeft. Hoe je het ook interpreteert, mijn posting klopt.

Je leencapaciteit is namelijk niet alleen van je inkomen afhankelijk, maar ook van het rentepercentage van de lopende leningen en de nieuwe lening die je overweegt.

quote:

Op woensdag 9 juli 2008 20:49 schreef Anchana het volgende:

[..]

Tuurlijk medelid:

Gezamelijk inkomen: ¤2800,- bruto per maand, exclusief vakantiegeld (8%) en eenmaal eindejaarsuitkering van ¤1100,- bruto

Totaalsaldo gezamelijke schulden: ¤22100,- met rentevergoeding van 8,5%

Nog meer gegevens nodig? Alvast bedankt!

Niet lullig bedoelt, maar ik vind de verhouding tussen inkomen en schuld erg eng. Ik kan me voorstellen dat je je aflossing plus rente nu al niet of nauwelijks kunt betalen. (tenzij je op dit moment geen andere vaste lasten hebt)
Een hypotheek incl. deze schuld zal de situatie alleen maar verergeren.

Jammer dat de topicstarter niet meer reageert.

Hoe zou TS aan zo'n schuld komen?
Ik verdien ongeveer hetzelfde, maar ik kon maximaal een DK van 7500 krijgen bij mijn bank. Maar ik heb wel een hypotheek (bruto 400 per maand), zou dat zo zwaar meetellen voor de leencapaciteit?

Tuurlijk een DK (consumptief dan) telt zwaarder dan een hypotheek voor een eigen woning.
Hypotheek gebruikt voor eigen woning valt in box 1. DK (consumptief) valt in box 3.

quote:

Op donderdag 10 juli 2008 15:44 schreef _Flash_ het volgende:
Hoe zou TS aan zo'n schuld komen?
Ik verdien ongeveer hetzelfde, maar ik kon maximaal een DK van 7500 krijgen bij mijn bank. Maar ik heb wel een hypotheek (bruto 400 per maand), zou dat zo zwaar meetellen voor de leencapaciteit?

Je zegt het zelf al... bij je bank.
Die onverantwoordelijke leenbedrijven die ons kapot bombarderen met hun domme reclames gaan veel verder.
Als je er dan nog wat postorderkredietjes en creditcardkredietjes tegenaan gooit, kom je snel tegen de 20.000 aan.

quote:

Op donderdag 10 juli 2008 10:41 schreef ManAtWork het volgende:

[..]

Ja, want jij zegt dat je meer kunt lenen.
Ik quote (nogmaals) letterlijk (vet en cursief):
[..]

_{Maar goed, ik ga niet nogmaals een discussie aan over een definitie volgens jouw mening en opvatting.}

Sorry, maar wat Flash schrijft klopt wel hoor!

Zonder de kredieten kan je meer lenen! en daarnaast hoeveel je kan lenen hangt niet alleen af van het inkomen maar ook van de waarde van je onderpand.en dan ligt het er ook nog eens aan of je met NHG leent of zonder.

TS kijk anders eens op NHG site wat je kan lenen www.nhg.nl Dat is misschien wel wat veiliger voor je
Heb je alleen opstaande kredieten? Heb je deze altijd netjes betaald of heb je ook achterstanden? Want met achterstanden word het al heel wat lastiger.

Of je een DK in box 3 hebt of een hypotheek dat voor een deel consumptief gebruikt is (en dus ook in box 3 zit) maakt voor je leencapaciteit niets uit. Hoogstens een paar duizend euro's omdat de rente iets lager is. En misschien dat niet eens omdat je onderpand maximaal gebruikt wordt en er dus (nagenoeg) geen rentekorting gegeven wordt.

quote:

Op donderdag 10 juli 2008 21:26 schreef ManAtWork het volgende:
Of je een DK in box 3 hebt of een hypotheek dat voor een deel consumptief gebruikt is (en dus ook in box 3 zit) maakt voor je leencapaciteit niets uit. Hoogstens een paar duizend euro's omdat de rente iets lager is. En misschien dat niet eens omdat je onderpand maximaal gebruikt wordt en er dus (nagenoeg) geen rentekorting gegeven wordt.

Als je geen kredieten hebt komt er niks in Box3 ! en hoeft er ook niks consumptief gebruikt te worden dus kan je bij de meeste banken 125% EW lenen, mits je het kan dragen.

en hoogstens een paar duizen euro's. Heb je geld over ofzo? TS in ieder geval niet anders had hij geen krediet gehad. Je zal het maar net nodig hebben.en als dat dk (heb ik gemist dat het een dk was) niks uitmaakt hoe kan het dan een paar duizend euro's schelen?

Ja, zo kan ik ook blijven redeneren. Als ik als onderpand nog een leuk spaarcentje heb of een suikeroom of ouders die borg willen staan kan ik nog meer lenen.

Het gaat erom dat je met een inkomen (stel: 30.000) een bepaald bedrag maximaal kan lenen (stel: 4x inkomen dus 120.000). Als je dan al een lening hebt van 20.000 kun je nog 100.000 bijlenen omdat je leencapaciteit 4x het inkomen blijft.

Of je nu een lening, PL, DK, financial lease hebt in combinatie met een hypotheek of alles in een hypotheek giet, de leencapaciteit zal er niet hoger om worden. En de verdeling blijft (in dit voorbeeld) 20.000 in box 3 en 100.000 in box 1 als het voor de eigen woning gebruikt wordt.

Het kan hoogstens een paar duizend euro uitmaken omdat de rente op de meeste leningen hoger zijn dan die op een hypotheek omdat er een onderpand (woning) is. Iets wat bij de meeste leningen (w.o. PL, DK enz.) niet van toepassing is zodat er een opslag gerekend wordt.

Samenvattend: je leencapaciteit is afhankelijk van je inkomen en in veel mindere mate van het onderpand. Hoogstens is de leencapaciteit gedeeltelijk afhankelijk van de besteding (box 1 of box 3) van het geleende bedrag. De netto last in beide boxen verschilt immers.

Kredieten worden in mindering gebracht op je inkomen stel je hebt 30.000 inkomen en je hebt een krediet van van 3500. Dat krediet tel voor 2% dan is dat 840 wat je op jaarbasis minder verdient. Daarnaast word de premie van ORV ook nog eens in mindering gebracht op je inkomen. dus het bedrag waarmee uiteindelijk getoets word is geen 30000 meer maar nog maar 29160 haal daar je verzekering nog maaris af a 2000 is het nog maar 27160. Dus het gaat er echt niet alleen om wat je om loonstrook te zien krijgt!

en dat spaarcentje en suikeroom heeft niks met hypotheek te maken. en ook je ouders borg laten staan ook niet,maar zou voor iedereen leuk zijn als ze dat hadden, mits ze het zouden willen.

de boxen heb je allemaal gelijk in.

quote:

Op vrijdag 11 juli 2008 21:20 schreef Lekkertje het volgende:
Kredieten worden in mindering gebracht op je inkomen stel je hebt 30.000 inkomen en je hebt een krediet van van 3500. Dat krediet tel voor 2% dan is dat 840 wat je op jaarbasis minder verdient. Daarnaast word de premie van ORV ook nog eens in mindering gebracht op je inkomen. dus het bedrag waarmee uiteindelijk getoets word is geen 30000 meer maar nog maar 29160 haal daar je verzekering nog maaris af a 2000 is het nog maar 27160. Dus het gaat er echt niet alleen om wat je om loonstrook te zien krijgt!

Maak dan ook even een vergelijking met dezelfde getallen om het goed te vergelijken.
Hoe kom je BTW bij 2% en ¤ 2.000,- voor een verzekering? Allemaal stelposten?

Trouwens, de meeste hypotheekverstrekkers rekenen op de manier X maal het inkomen minus openstaande financieringen.

quote:

en dat spaarcentje en suikeroom heeft niks met hypotheek te maken. en ook je ouders borg laten staan ook niet,maar zou voor iedereen leuk zijn als ze dat hadden, mits ze het zouden willen.

Vandaar dat de Rabobank de generatiehypotheek heeft 'uitgevonden',... Hierbij staan ouders borg zodat de kinderen een hogere bedrag kunnen lenen voor een eigen woning. Om maar een concreet voorbeeld te noemen.

quote:

de boxen heb je allemaal gelijk in.

Kunnen we dat deel afsluiten.

2% is het bedrag wat de meeste geldverstrekkers gebruiken als berekening voor de krediet last.
2000 euro is een fictief bedrag voor de verzekering per jaar, wat ook een last is. wat tevens van je inkomen word afgehaald. (wordt vaak vergeten door adviseurs)
Voor een snelle berekening kan je inderdaad +- 4 keer het in inkomen pakken, zodat je ongeveer weet hoe en wat, maar hangt dus nog van een aantal zaken af.

Over de Rabo kan je zeggen wat je wil ik geloof je, geen idee hoe rabo werkt, ken ze niet. maar over het verhaal borg staan heb je in de standaard zin gelijk, maar wat je voorheen al zij dat moet je wel ouders hebben die dat willen, en daarnaast moeten zij het ook allemaal maar kunnen dragen, dus dat wilde ik er buiten laten staan.

quote:

Op zondag 13 juli 2008 12:42 schreef Lekkertje het volgende:
2% is het bedrag wat de meeste geldverstrekkers gebruiken als berekening voor de krediet last.
2000 euro is een fictief bedrag voor de verzekering per jaar, wat ook een last is. wat tevens van je inkomen wordt afgehaald. (wordt vaak vergeten door adviseurs)
Voor een snelle berekening kan je inderdaad +- 4 keer het in inkomen pakken, zodat je ongeveer weet hoe en wat, maar hangt dus nog van een aantal zaken af.

Het fictieve bedrag voor de verzekering komt van je netto inkomen. Om je leencapaciteit te berekenen gaat men over het algemeen uit van het bruto inkomen. (Of dit geheel terecht is zou je over kunnen discussiėren maar ik ben van mening dat dit een betere manier is dan uitgaan van een netto inkomen). Een vergelijking van appels en peren dus omdat ieder huishouden een ander bestedingspatroon heeft. Iets wat je zelf aan aangeeft door de zin 'maar hangt dus nog van een aantal zaken af'.

quote:

Over de Rabo kan je zeggen wat je wil ik geloof je, geen idee hoe rabo werkt, ken ze niet. maar over het verhaal borg staan heb je in de standaard zin gelijk, maar wat je voorheen al zij zei dat moet je wel ouders hebben die dat willen, en daarnaast moeten zij het ook allemaal maar kunnen dragen, dus dat wilde ik er buiten laten staan.

Dat het borgstaan ook voorwaarden met zich meebrengt, heb ik nooit ontkend. Ik wil alleen maar aangeven dat dit nagenoeg geen invloed op de leencapaciteit heeft. Hoogstens voor de voorwaarden waaronder een financiering wordt afgesloten.

quote:

Op maandag 7 juli 2008 23:24 schreef Anchana het volgende:
Hoi mensen,

Is het mogelijk om een hypotheek te nemen als je al leningen / kredieten hebt?
Dan denk ik dus aan een hypotheek voor een huis die ik eventueel wat hoger wil afsluiten om zo de al bestaande leningen over te sluiten naar de hypotheek.

Als je het totaalbedrag van leningen en hypotheek kunt behappen, dan de nieuw te nemen hypotheek maximaal nemen (inclusief die andere schulden) en die leningen daaronder laten vallen. Je kunt de rente over dat schuldendeel dan wel niet op de aangifte vermelden als zijnde aftrekbaar, maar je betaald wel een veel lagere rente!

Ja, het kan dus, alles kan mits je inkomen maar toereikend is en de waarde van het huis hoog genoeg getaxeerd kan worden!