WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik wil een hypotheek pakken op een starters appartement van tussen de 80.000 en de 100.000 euro.
Voor De Randstad Fok-ker: Ja, dit bestaat in Nederland.
Welke hypotheekvorm zouden jullie mij adviseren:
- Ik ben een startende werknemer
- 23 jaar
- De komende 5 á 10 jaar zal ik waarschijnlijk sterk in inkomen stijgen
- Financieel alleenstaand, d.w.z. dat ik zelf de hypotheek ga financieren
- heb vast contract
- Waarschijnlijk blijf ik maar 3 tot 6 jaar in mijn eerste appartement zitten
- Hierdoor wil ik de rente maar kort vastzetten
- Hierdoor wil ik makkelijk een grotere hypotheek kunnen pakken na 3 tot 6 jaar
- Wil zekerheid, dus zo weinig mogelijk beleggingen
- Wil weinig bezig zijn met mijn hypotheek, dus niet veel geregel met verschillende partijen.
Nu leek mij een anuiteitenhypotheek een makkelijke vorm.
Op www.123hypotheken.nl zeggen ze over deze hypotheekvorm:
Heeft u een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kunt u overwegen om annuiteïtenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van een loopbaan, nu nog alleenstaand. Met de annuiteïtenhypotheek kunt u nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat u meer gaat verdienen kunt de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.
Precies mijn situatie dus.
Omdat veel schuld "gunstig" is. Door aflossen wordt je schuld minder, dus minder hypotheekrenteaftrek.
Dus dan kun je beter sparen.
Nu adviseerde de adviseur mij een effecten hypotheek.
Dit bestaat uit 3 delen:
1. Je schuld (bij de hypotheekverstrekker)
2. Je overlijdensverzekering, zodat het verschil tussen de hypotheekschuld en de executiewaarde makkelijk afbetaald kan worden als je dood zou gaan
3. Je beleggingen, waarin je investeert
Nou lijkt mij dit helemaal niks. Ik wil overzichtelijkheid. En zekerheid, geen beleggingen.
Wel bespaar ik heel veel maandlasten t.o.v. een annuiteitenhypotheek
Welke hypotheek moet ik pakken?
Mijn ouders hebben ook een annuiteitenhypotheek. Vroeger kwam dit heel veel voor.
Tegenwoordig minder. Hoe komt dit? Waarom is het fiscaal onaantrekkelijk?
Voor De Randstad Fok-ker: Ja, dit bestaat in Nederland.
Welke hypotheekvorm zouden jullie mij adviseren:
- Ik ben een startende werknemer
- 23 jaar
- De komende 5 á 10 jaar zal ik waarschijnlijk sterk in inkomen stijgen
- Financieel alleenstaand, d.w.z. dat ik zelf de hypotheek ga financieren
- heb vast contract
- Waarschijnlijk blijf ik maar 3 tot 6 jaar in mijn eerste appartement zitten
- Hierdoor wil ik de rente maar kort vastzetten
- Hierdoor wil ik makkelijk een grotere hypotheek kunnen pakken na 3 tot 6 jaar
- Wil zekerheid, dus zo weinig mogelijk beleggingen
- Wil weinig bezig zijn met mijn hypotheek, dus niet veel geregel met verschillende partijen.
Nu leek mij een anuiteitenhypotheek een makkelijke vorm.
Op www.123hypotheken.nl zeggen ze over deze hypotheekvorm:
Heeft u een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kunt u overwegen om annuiteïtenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van een loopbaan, nu nog alleenstaand. Met de annuiteïtenhypotheek kunt u nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat u meer gaat verdienen kunt de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.
Precies mijn situatie dus.
Omdat veel schuld "gunstig" is. Door aflossen wordt je schuld minder, dus minder hypotheekrenteaftrek.
Dus dan kun je beter sparen.
Nu adviseerde de adviseur mij een effecten hypotheek.
Dit bestaat uit 3 delen:
1. Je schuld (bij de hypotheekverstrekker)
2. Je overlijdensverzekering, zodat het verschil tussen de hypotheekschuld en de executiewaarde makkelijk afbetaald kan worden als je dood zou gaan
3. Je beleggingen, waarin je investeert
Nou lijkt mij dit helemaal niks. Ik wil overzichtelijkheid. En zekerheid, geen beleggingen.
Wel bespaar ik heel veel maandlasten t.o.v. een annuiteitenhypotheek
Welke hypotheek moet ik pakken?
Mijn ouders hebben ook een annuiteitenhypotheek. Vroeger kwam dit heel veel voor.
Tegenwoordig minder. Hoe komt dit? Waarom is het fiscaal onaantrekkelijk?
Het is fiscaal onaantrekkelijk omdat je schuld afneemt, zodat je dus minder belastingaftrek krijgt in de loop der tijd (immers: je schuld is lager, dus je betaalt minder rente, dus je krijgt minder terug van de belasting). Verstandelijk gezien is het de meest normale hypotheek, omdat je je lening gewoon aflost in plaats van 'm 30 jaar te laten staan.
Niet alles wat geen nut heeft
heeft geen zin.
Stijn De Paepe
heeft geen zin.
Stijn De Paepe
Als ik het goed begrepen heb, los je bij een annuiteitenhypotheek af, bij een beleggings of spaar hypotheek doe je dit niet. Doordat de schuld bij een spaar of belleggingshypotheek gelijk blijft, kun je maximale aftrek blijven krijgen van de belastingdienst.quote:Waarom is het fiscaal onaantrekkelijk?
Eigenlijk maakt het allemaal niet zo heel veel uit, ik denk dat je het beste een aflossingsvrije hypotheek kan nemen, gezien de hoogte van je krediet.
Ik zal je even een voorbeeld geven. Ikzelf heb 5 jaar geleden samen met mijn vriendin ons huur appartement gekocht. De kredietsom was 81000 euro. Inmiddels hebben we een andere woning gekocht en exact na 5 jaar hebben we onze oude woning (die van 81000 euro) verkocht. Ik heb toen gekozen voor een hybride hypotheek (50% spaar en 50% beleging). Iedere maand betaalden we 89 euro aflossing. Na 5 jaar bleek dat er na kosten 3000 euro gespaard was. Dit is natuurlijk een schijntje op het 81000 euro. Waar we meer aan hadden was de meerwaarde (de woning is verkocht voor 105000 euro). Dat is dus 24000 euro. Als we een aflossingsvrije hypotheek hadden gehad hadden we ook die 24000 euro winst gehad. Je moet het dus hebben van je overwaarde en niet van hetgeen je aflost. Het voelt een beetje kut, om te lenen en niet af te lossen, maar het is eigenlijk wel het slimste.
Als je van mening verschilt, zorg er dan voor dat het geen meningsverschil wordt
OK.... bij een anuiteiten daalt de rente doordat je steeds meer van je hypotheek aflost, naarmate je verder in de doorlooptijd bent. Dit is niet echt aantrekkelijk, omdat je in de loop der tijd ook steeds minder kan aftrekken. Dus; naast dat je meer moet aflossen heb je ook nog eens minder rente aftrek. Je kosten stijgen dus eigenlijk harder dan je verwacht.
Ik zou persoonlijk toch echt kijken naar een combinatie eventueel van lijfrente/belegging/aflossingsvrij.
Wat het beste is kan eigenlijk alleen door een adviseur verteld worden. Ga ook niet met maar 1 aan tafel, maar wel 2 of 3 (of meer). Let op!! bij je belastingaangifte zijn nog een hoop extra dingen aftrekbaar, zoals notariskosten. Hierdoor loopt je belastingaangifte flink op! Laat je ook daar over goed informeren
Ik zou persoonlijk toch echt kijken naar een combinatie eventueel van lijfrente/belegging/aflossingsvrij.
Wat het beste is kan eigenlijk alleen door een adviseur verteld worden. Ga ook niet met maar 1 aan tafel, maar wel 2 of 3 (of meer). Let op!! bij je belastingaangifte zijn nog een hoop extra dingen aftrekbaar, zoals notariskosten. Hierdoor loopt je belastingaangifte flink op! Laat je ook daar over goed informeren
If I am not back in 5 minutes.... just wait longer
Annuiteitenhypotheek is wel handig als
-de HRA eraan gaat.
-de rente omhoog joekelt en je je hypotheek niet voor 30 jaar hebt vastgezet.
-de HRA eraan gaat.
-de rente omhoog joekelt en je je hypotheek niet voor 30 jaar hebt vastgezet.
I'm trying to make the 'net' a kinder, gentler place. One where you could bring the fuckin' children.
1) Gaat voorlopig niet gebeuren voor hypotheken van 80000 euroquote:Op zaterdag 9 februari 2008 00:19 schreef gronk het volgende:
Annuiteitenhypotheek is wel handig als
-de HRA eraan gaat.
-de rente omhoog joekelt en je je hypotheek niet voor 30 jaar hebt vastgezet.
2) Gewoon voor 5 jaar de rente vastzetten (in dit geval)
Conclusie: Geen Annuiteitenhypotheek nemen
Als je van mening verschilt, zorg er dan voor dat het geen meningsverschil wordt
Voordat je dat zo gretig roept, kun je me eens voorrekenen hoeveel het kost om een hybride hypotheek te beeindigen? (waar hypotheekadviseurs bijna *altijd* op uitkomen, heel typischquote:Op zaterdag 9 februari 2008 00:21 schreef dahei het volgende:
Conclusie: Geen Annuiteitenhypotheek nemen
I'm trying to make the 'net' a kinder, gentler place. One where you could bring the fuckin' children.
Mwoa...in de meeste gevallen wordt het een levenhypotheek....en die hoeft niet beëindigd te worden...quote:Op zaterdag 9 februari 2008 00:25 schreef gronk het volgende:
(waar hypotheekadviseurs bijna *altijd* op uitkomen, heel typisch
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Hypotheekadviseurs adviseren je altijd een deel in beleggen. Dus een effectenhypotheek, een zuivere beleggingshypotheek, een levenhypotheek of een hybridehypotheek.
En wat willen starters altijd, geen risico's, dus geen beleggingen.
En wat willen starters altijd, geen risico's, dus geen beleggingen.
Bij een annuïteiten hypotheek los je het hele bedrag gedurende de looptijd af, in het begin betaal je veel rente en weinig aflos naar mate het geleende bedrag daalt wordt ook de rente minder zodat het aflossen wat harder gaat. en na 30 jaar heb je je huis volledig afbetaald en betaal je het minste aan rente.
Bij een spaar / beleggings hypotheek blijft het volledige rentedragende bedrag gelijk zodat de bank het meer aan je verdient en de renteopbrengst daarvan moet hoger zijn dan de hypotheekrente. Bij aflosvrij moet je het echt van de waardestijging van je huis bij verkoop hebben.
Alleen door de hypotheekrente aftrek financiert de staat je hypotheek mee en daarmee de winst van de bank, dus de later genoemde vormen zijn voor de bank het interessantst. Of je er zelf wijzer van wordt is alleen te bekijken als ze het totale financiële plaatje voorrekenen.
Bij een spaar / beleggings hypotheek blijft het volledige rentedragende bedrag gelijk zodat de bank het meer aan je verdient en de renteopbrengst daarvan moet hoger zijn dan de hypotheekrente. Bij aflosvrij moet je het echt van de waardestijging van je huis bij verkoop hebben.
Alleen door de hypotheekrente aftrek financiert de staat je hypotheek mee en daarmee de winst van de bank, dus de later genoemde vormen zijn voor de bank het interessantst. Of je er zelf wijzer van wordt is alleen te bekijken als ze het totale financiële plaatje voorrekenen.
Dat is nog eens verstandige visie op de luchtballon waarop veel mensen hun overgewaardeerde paar muren, dak erop en paar vierkante meters grond gebaseerd hebben.quote:Op zaterdag 9 februari 2008 01:31 schreef gfx het volgende:
Bij een annuïteiten hypotheek los je het hele bedrag gedurende de looptijd af, in het begin betaal je veel rente en weinig aflos naar mate het geleende bedrag daalt wordt ook de rente minder zodat het aflossen wat harder gaat. en na 30 jaar heb je je huis volledig afbetaald en betaal je het minste aan rente.
Bij een spaar / beleggings hypotheek blijft het volledige rentedragende bedrag gelijk zodat de bank het meer aan je verdient en de renteopbrengst daarvan moet hoger zijn dan de hypotheekrente. Bij aflosvrij moet je het echt van de waardestijging van je huis bij verkoop hebben.
Alleen door de hypotheekrente aftrek financiert de staat je hypotheek mee en daarmee de winst van de bank, dus de later genoemde vormen zijn voor de bank het interessantst. Of je er zelf wijzer van wordt is alleen te bekijken als ze het totale financiële plaatje voorrekenen.
Weet je wat het leuke is: het is niet overgewaardeerd, aangezien de markt aangeeft dat een woning dat waard is.quote:Op zaterdag 9 februari 2008 09:17 schreef sig000 het volgende:
[..]
Dat is nog eens verstandige visie op de luchtballon waarop veel mensen hun overgewaardeerde paar muren, dak erop en paar vierkante meters grond gebaseerd hebben.
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Maar als ik wil kan ik per jaar max. 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Dan heb je, voor zover ik begrijp, toch eigenlijk alle mogelijkheden van snel tot niet aflossen!?
Is dat geen mogelijkheid ipv. een annuïteiten hypotheek?
NB. Als je van plan bent binnen 3 tot 6 jaar weer te verhuizen, is het dan momenteel wel handig om te kopen?
In de huidige markt, mn. voor goedkope appartementen aan de onderkant van de markt of zoals die markt er dreigt uit te gaan zien
, mag je volgens mij erg blij zijn als je je KK. er weer uit haalt. Dan zou ik nog mooi 3 jaar blijven huren indien mogelijk.
[ Bericht 1% gewijzigd door Hyperdude op 09-02-2008 11:16:42 ]
Is dat geen mogelijkheid ipv. een annuïteiten hypotheek?
NB. Als je van plan bent binnen 3 tot 6 jaar weer te verhuizen, is het dan momenteel wel handig om te kopen?
In de huidige markt, mn. voor goedkope appartementen aan de onderkant van de markt of zoals die markt er dreigt uit te gaan zien
, mag je volgens mij erg blij zijn als je je KK. er weer uit haalt. Dan zou ik nog mooi 3 jaar blijven huren indien mogelijk.[ Bericht 1% gewijzigd door Hyperdude op 09-02-2008 11:16:42 ]
How do we turn this world-class fuck-up into a world-class learning experience?
Wat dat laatste betreft: eens.
I'm trying to make the 'net' a kinder, gentler place. One where you could bring the fuckin' children.
Waarom is er niemand die de bijleenregeling en de eigenwonigreserve noemt? 
Dit lijkt me, juist voor een starter, iets om fiscaal bij stil te staan. Door een ann.-lening los je af waardoor er automatisch een eigenwoningreserve ontstaat, die bij verkoop van de huidige en aankoop van een nieuwe woning een inpact kan hebben bij de financiering.
Dit lijkt me, juist voor een starter, iets om fiscaal bij stil te staan. Door een ann.-lening los je af waardoor er automatisch een eigenwoningreserve ontstaat, die bij verkoop van de huidige en aankoop van een nieuwe woning een inpact kan hebben bij de financiering.
Als toeval niet bestaat, waarom hebben ze er dan een woord voor uitgevonden?
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Omdat bijna niemand die bijleenregeling begrijpt?quote:Op zaterdag 9 februari 2008 11:20 schreef ManAtWork het volgende:
Waarom is er niemand die de bijleenregeling en de eigenwonigreserve noemt?
Dit lijkt me, juist voor een starter, iets om fiscaal bij stil te staan. Door een ann.-lening los je af waardoor er automatisch een eigenwoningreserve ontstaat, die bij verkoop van de huidige en aankoop van een nieuwe woning een inpact kan hebben bij de financiering.
How do we turn this world-class fuck-up into a world-class learning experience?
... en toch krijgt iedereen er een keer mee te maken. Zeker TS die in de startersfase zit!quote:Op zaterdag 9 februari 2008 12:08 schreef Hyperdude het volgende:
[..]
Omdat bijna niemand die bijleenregeling begrijpt?
Als toeval niet bestaat, waarom hebben ze er dan een woord voor uitgevonden?
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Niet storen, ik ben al gestoord genoeg,...
Vrouwen zijn om van te houden, niet om te begrijpen.
Daar heb je natuurlijk gelijk.
How do we turn this world-class fuck-up into a world-class learning experience?
Er zijn wel plannen hem eenvoudiger te maken.
eee7a201261dfdad9fdfe74277d27e68890cf0a220f41425870f2ca26e0521b0
Ik heb me niet zo verdiept in die bijleenregeling, maar als ik het goed begrijp ontmoedigt die aflossen? Dat vind ik maar een povere regeling dan. Alsof dat al niet genoeg ontmoedigt werd met de renteaftrek.
Ik krijg geen annuïteiten hypotheek, omdat ze willen dat je 20% van de hypotheek zelf betaald ivm de executiewaarde die kleiner is dan de hypotheek.quote:Op zaterdag 9 februari 2008 10:23 schreef Hyperdude het volgende:
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Maar als ik wil kan ik per jaar max. 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Dan heb je, voor zover ik begrijp, toch eigenlijk alle mogelijkheden van snel tot niet aflossen!?
Is dat geen mogelijkheid ipv. een annuïteiten hypotheek?
Met die hypotheek woon ik voor 300 euro per maand in een mooi ruim appartement.quote:NB. Als je van plan bent binnen 3 tot 6 jaar weer te verhuizen, is het dan momenteel wel handig om te kopen?
In de huidige markt, mn. voor goedkope appartementen aan de onderkant van de markt of zoals die markt er dreigt uit te gaan zien
Als je daarvoor gaat huren, krijg je een hok van 3 bij 3 meter.
Een antwoord vergt maatwerk, maar hier mijn eigen situatie wellicht dat je er wat aan hebt.
Single, 26 jaar, appartement gekocht.
Ik heb uiteindelijk toch besloten het volledige appartement te financieren. Met name omdat ik nu nog niet wil beslissen of ik eigen geld in een woning stop. Stel over 2 jaar komt er toch een vrouw in mijn leven en je wilt wat groters, je denkt aan kinderen etc. Je zult altijd het door jouw zelf gepompte geld in de woning houden en dat terwijl je wellicht er op dat moment ook wat anders mee kunt (of wilt). Te zijner tijd kan er altijd nog besloten worden of de hypotheek afgelost wordt. Nu ontvang ik 4,5% rente op mijn spaargeld; betaal 4,8% hypotheekrente die wel volledig aftrekbaar is dus per saldo daar slechts 60% van. Afgezien van de box 3 vermogensrendementsheffing toch nog voordeliger en je bent in de toekomst wat vrijer.
Single, 26 jaar, appartement gekocht.
Ik heb uiteindelijk toch besloten het volledige appartement te financieren. Met name omdat ik nu nog niet wil beslissen of ik eigen geld in een woning stop. Stel over 2 jaar komt er toch een vrouw in mijn leven en je wilt wat groters, je denkt aan kinderen etc. Je zult altijd het door jouw zelf gepompte geld in de woning houden en dat terwijl je wellicht er op dat moment ook wat anders mee kunt (of wilt). Te zijner tijd kan er altijd nog besloten worden of de hypotheek afgelost wordt. Nu ontvang ik 4,5% rente op mijn spaargeld; betaal 4,8% hypotheekrente die wel volledig aftrekbaar is dus per saldo daar slechts 60% van. Afgezien van de box 3 vermogensrendementsheffing toch nog voordeliger en je bent in de toekomst wat vrijer.
Daar heb je gelijk in. De huurmarkt is totaal verneukt.quote:Op zaterdag 9 februari 2008 13:24 schreef Ixnay het volgende:
[..]
...
Met die hypotheek woon ik voor 300 euro per maand in een mooi ruim appartement.
Als je daarvoor gaat huren, krijg je een hok van 3 bij 3 meter.
Maar je hypotheek kost alleen maar ¤300 per maand als je bij verkoop je aankoop+KK terugverdient.
Als je over 3-6 jaar 10-20K verlies moet nemen; KK+ kleine waardedaling (kleiner iig. dan waardestijging in afgelopen jaren) dan is je "hypotheek"/woonkosten achteraf geen ¤300 meer maar bijna ¤600 per maand. (¤10K verlies na 3 jaar dat is ongeveer KK+ ¤2500 tot ¤5000 waardedaling).
Ik heb zelf afgelopen jaar een huis gekocht. Je moet wel als huren niet mogelijk/belachelijk duur is, maar dat plan ik wel wat langer te bewonen dan 3-6 jaar. Maar er blijft een risico waar "men" geen rekening mee houdt/blind voor is. Zie USA.
How do we turn this world-class fuck-up into a world-class learning experience?
Als jij het financiert dan betaal je het zelf he? Lijkt me een foutje.quote:Op zaterdag 9 februari 2008 14:07 schreef DB1267 het volgende:
Een antwoord vergt maatwerk, maar hier mijn eigen situatie wellicht dat je er wat aan hebt.
Single, 26 jaar, appartement gekocht.
Ik heb uiteindelijk toch besloten het volledige appartement te financieren. Met name omdat ik nu nog niet wil beslissen of ik eigen geld in een woning stop. Stel over 2 jaar komt er toch een vrouw in mijn leven en je wilt wat groters, je denkt aan kinderen etc. Je zult altijd het door jouw zelf gepompte geld in de woning houden en dat terwijl je wellicht er op dat moment ook wat anders mee kunt (of wilt). Te zijner tijd kan er altijd nog besloten worden of de hypotheek afgelost wordt. Nu ontvang ik 4,5% rente op mijn spaargeld; betaal 4,8% hypotheekrente die wel volledig aftrekbaar is dus per saldo daar slechts 60% van. Afgezien van de box 3 vermogensrendementsheffing toch nog voordeliger en je bent in de toekomst wat vrijer.
Voor box 3 maakt het niet uit. Stel je begint met een ton en de woning kost ook een ton. Als je leent en daarvan een huis koopt dan heb je een ton op de bank en een lening van een ton, totaal vermogentotale rendementsgrondslag voor box 3 is dus 0. Als je niet leent dan steek je het geld in het huis en heb je ook weer een totaal vermogentotale rendementsgrondslag voor box 3 van 0.
[ Bericht 2% gewijzigd door GlowMouse op 09-02-2008 16:10:02 ]
eee7a201261dfdad9fdfe74277d27e68890cf0a220f41425870f2ca26e0521b0
|
|
