Hypotheek #3

quote:

Op vrijdag 6 juli 2007 10:43 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Ja, maar dan moet je bedrijf gemiddeld genomen wel 2 of 3 volledige boekjaren hebben gehad...

Zit wat in bedankt voor je antwoord

Ik ben niet zo heel erg thuis in het wereldje der hypotheken, maar ik hoor dus wel dat in hele korte tijd de rente enorm gestegen is. Voor zover ik weet zat het rentepercentage een paar maanden geleden zo tussen de 4 en 5%?

Klopt dat? En waar zitten we nu dan met het rentepercentage? Wat zijn de verwachtingen ook? Meestal gaat zo'n rentepercentage op en neer, maar hoe hoog wordt het verwacht? En hoe lang duurt het meestal voor de percentages weer gaan zakken? Ik kan nu namelijk nog niet kopen (ivm arbeidscontract) maar tegen de tijd dat het wel kan vrees ik dat de rentepercentages echt belachelijk hoog zijn

En de grens voor een hypotheek is op zo'n 4.5x je jaarinkomen gesteld. Maar houdt men ook rekening met het huidige rentepercentage bij het beoordelen of je wel of niet een hypotheek krijgt en voor welk bedrag? Want met een hoger percentage ga je ook fors meer betalen per maand .....

Vraag ik me ook nog af wat voor constructies men bij hypotheken heeft wanneer je eigen geld inbrengt. Ik hoorde laatst iemand iets vertellen over een constructie die op zich apart staat voor de hypotheek, maar waar je in noodgevallen toch nog aan kunt komen (dus het geld eruit kunt halen voor ander gebruik). Maar hoe en wat ben ik helaas verder vergeten.

quote:

Op zaterdag 14 juli 2007 21:48 schreef kkkk het volgende:
Ik ben niet zo heel erg thuis in het wereldje der hypotheken, maar ik hoor dus wel dat in hele korte tijd de rente enorm gestegen is. Voor zover ik weet zat het rentepercentage een paar maanden geleden zo tussen de 4 en 5%?

Klopt dat? En waar zitten we nu dan met het rentepercentage? Wat zijn de verwachtingen ook? Meestal gaat zo'n rentepercentage op en neer, maar hoe hoog wordt het verwacht? En hoe lang duurt het meestal voor de percentages weer gaan zakken? Ik kan nu namelijk nog niet kopen (ivm arbeidscontract) maar tegen de tijd dat het wel kan vrees ik dat de rentepercentages echt belachelijk hoog zijn

De verwachting is dat de rente nog wel even gaat stijgen. Nu zitten we toch wel tussen de 5%-6%. Al hadden we dat een paar jaar geleden ook.

quote:

En de grens voor een hypotheek is op zo'n 4.5x je jaarinkomen gesteld. Maar houdt men ook rekening met het huidige rentepercentage bij het beoordelen of je wel of niet een hypotheek krijgt en voor welk bedrag? Want met een hoger percentage ga je ook fors meer betalen per maand .....

Het is niet 4,5x het inkomen. Het loopt, afhankelijk van het inkomen van 3,2x tot 5,7x het inkomen. Hoeveel keer het inkomen is mede afhankelijk van de rentestand.

quote:

Vraag ik me ook nog af wat voor constructies men bij hypotheken heeft wanneer je eigen geld inbrengt. Ik hoorde laatst iemand iets vertellen over een constructie die op zich apart staat voor de hypotheek, maar waar je in noodgevallen toch nog aan kunt komen (dus het geld eruit kunt halen voor ander gebruik). Maar hoe en wat ben ik helaas verder vergeten.

Dit gaat waarschijnlijk om een depotstorting voor de levensverzekering. Je kunt overigens niet zeggen dat er 1 constructie is voor een hypotheek met eigen geld. Datzelfde zou namelijk gelden voor mensen met overwaarde. Het is echt afhankelijk van je eigen wensen.

Dankje voor je uitleg.

Dat van die meerdere constructies, dat vind ik nou juist zo'n probleem... veel te veel mogelijkheden om uit te kiezen, dat maakt het alleen maar moeilijker

quote:

Op zondag 15 juli 2007 10:16 schreef kkkk het volgende:
Dankje voor je uitleg.

Dat van die meerdere constructies, dat vind ik nou juist zo'n probleem... veel te veel mogelijkheden om uit te kiezen, dat maakt het alleen maar moeilijker

Dat kiezen moet je dan ook laten doen door een hypotheek adviseur. Het enige wat jij moet beslissen en hoeveel je wil aflossen en hoeveel risico je wil lopen. Als je naar een adviseur gaat dan ook iemand met echt kennis van zake. Ga dan naar 3 adviseurs en kijk wat voor jou de beste aanbieding is.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 10:16 schreef kkkk het volgende:
Dankje voor je uitleg.

Dat van die meerdere constructies, dat vind ik nou juist zo'n probleem... veel te veel mogelijkheden om uit te kiezen, dat maakt het alleen maar moeilijker

Als je adviseur je laat kiezen uit verschillende mogelijkheden, dan is het een slechte adviseur (wat mij betreft). Als jij aangeeft, aan de hand van een aantal simpele vragen, wat jouw wensen zijn, is er maar 1 optie, uiteindelijk.

Ga ik ook zeker doen... hoop ik!

Voorlopig eerst maar eens wachten op contract voor onbepaalde tijd en dan de huizenmarkten helemaal goed gaan afstropen op zoek naar een huis. Ik baal gigantisch ervan dat ik juist nu moet wachten nu de hypotheekrente zo hard aan het stijgen is. Maar ja, omstandigheden....

quote:

Op zondag 15 juli 2007 13:43 schreef kkkk het volgende:
Ga ik ook zeker doen... hoop ik!

Voorlopig eerst maar eens wachten op contract voor onbepaalde tijd en dan de huizenmarkten helemaal goed gaan afstropen op zoek naar een huis. Ik baal gigantisch ervan dat ik juist nu moet wachten nu de hypotheekrente zo hard aan het stijgen is. Maar ja, omstandigheden....

Die daalt ook wel weer. Ik heb mijn hypotheek dan 2 maanden geleden aangevraagd en zit dus op 4.9. De rente zal heus wel naar de 6 geaan en ook wel weer naar onder de 4. Gewoon een kwestie van tijd

quote:

Op zondag 15 juli 2007 11:01 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Als je adviseur je laat kiezen uit verschillende mogelijkheden, dan is het een slechte adviseur (wat mij betreft). Als jij aangeeft, aan de hand van een aantal simpele vragen, wat jouw wensen zijn, is er maar 1 optie, uiteindelijk.

Vind ik wel erg kort door de bocht eigenlijk. Uiteraard trechter je de boel wel uit, maar sommige mensen weten dan op een bepaald punt gewoon ECHT niet wat hun wens op een bepaald vlak nu eigenlijk is, bijvoorbeeld hoeveel zekerheid ze nu eigenlijk willen. In dat geval vind ik het beter om op basis v/d wensen die de klant wel heeft kunnen uitspreken twee variantenuit te filteren, de voor en nadelen van beide opties ten opzichte van elkaar uitleggen en de keus bij de klant laten. Je maakt het daarmee namelijk een stuk concreter.

Als je dan als adviseur in zo'n situatie toch met 1 optie komt, dan ga je naar mijn mening juist VOOR de klant kiezen en dat vind ik juist een slecht advies.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:16 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Vind ik wel erg kort door de bocht eigenlijk. Uiteraard trechter je de boel wel uit, maar sommige mensen weten dan op een bepaald punt gewoon ECHT niet wat hun wens nu op een bepaald vlak nu eigenlijk is, bijvoorbeeld hoeveel zekerheid ze nu eigenlijk willen. In dat geval vind ik het beter om op basis v/d wensen die de klant wel heeft kunnen uitspreken bijv. twee produkten uit te filteren, de voor en nadelen van beide opties ten opzichte van elkaar uitleggen en de keus bij de klant laten.

Als je dan als adviseur in zo'n situatie toch met 1 optie komt, dan ga je naar mijn mening juist VOOR de klant kiezen en dat vind ik juist een slecht advies.

Dan stel je als adviseur toch echt de verkeerde vragen....wensen van klanten zijn al-tijd uit te filteren...

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:18 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dan stel je als adviseur toch echt de verkeerde vragen....wensen van klanten zijn al-tijd uit te filteren...

Dat lijkt me sterk, aangezien er altijd mensen blijven die zelf niet eens weten wat ze nu eigenlijk willen. Tuurlijk kun je altijd een antwoord op je vragen krijgen, maar of dat in zo'n geval ook is wat de persoon echt wil...

Maar wat vind jij dan precies zo slecht aan het voorschotelen van twee opties wanneer er bij de klant duidelijk sprake is van grote twijfel mbt de eigen persoonlijke voorkeur?

En hoe weet je zeker dat jij niet (onbewust) de keus voor de klant maakt, wanneer je er 1 optie uitfiltert en het duidelijk is dat een klant zelf op het moment van het adviesgesprek nog even niet weet wat hij/zij op 1 bepaald punt wil?

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:25 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Dat lijkt me sterk, aangezien er altijd mensen blijven die zelf niet eens weten wat ze nu eigenlijk willen. Tuurlijk kun je altijd een antwoord op je vragen krijgen, maar of dat in zo'n geval ook is wat de persoon echt wil...

Ze geven toch antwoord op je vragen? Er is geen enkele klant die apatisch "ik weut het niet *sip kijkt* blijft zeggen. Je moet de vragen dan gewoon zo simpel mogelijk houden.

quote:

Maar wat vind jij dan precies zo slecht aan het voorschotelen van twee opties wanneer er bij de klant duidelijk sprake is van grote twijfel mbt de eigen persoonlijke voorkeur?

Mwoa. Er is geen zwart/witte grens tussen 50 of 60% aflossingsvrij aan te geven, maar dat kun je tackelen aan de hand van de gewenste maandlast. In dat geval is het dus een keuze tussen hypotheekvormen en die zijn zo specifiek verschillend, dat je daar echt geen twee verschillende opties van zou kunnen overhouden.

quote:

En hoe weet je zeker dat jij niet (onbewust) de keus voor de klant maakt, wanneer je er 1 optie uitfiltert en het duidelijk is dat een klant zelf op het moment van het adviesgesprek nog even niet weet wat hij/zij op 1 bepaald punt wil?

Hij weet dat wel. En dan nog: hij/zij huurt de adviseur in voor advies, dan adviseer je hem/haar op basis van zijn/haar wensen. Dan maak je geen keuze voor de klant, dat doet 'ie zelf.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:37 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Ze geven toch antwoord op je vragen? Er is geen enkele klant die apatisch "ik weut het niet *sip kijkt* blijft zeggen. Je moet de vragen dan gewoon zo simpel mogelijk houden.
[..]

Oei, ik vrees dat je mij dan nog niet kent . Ik kan mensen helemaal gek maken met mijn "ja en nee" antwoorden, zodat je nog alle kanten op kunt

En het erge is nog... het is dan dus niet eens gespeeld van mijn kant... ik ben dus gewoon iemand die heel slecht kan kiezen en vaak zowel zwart als wit mooi kan vinden....

quote:

Op maandag 16 juli 2007 18:36 schreef kkkk het volgende:

[..]

Oei, ik vrees dat je mij dan nog niet kent . Ik kan mensen helemaal gek maken met mijn "ja en nee" antwoorden, zodat je nog alle kanten op kunt

En het erge is nog... het is dan dus niet eens gespeeld van mijn kant... ik ben dus gewoon iemand die heel slecht kan kiezen en vaak zowel zwart als wit mooi kan vinden....

Nou, ik heb voldoende meegemaakt hoor. Het is geen kwestie van kiezen, maar gewoon simpel een aantal vragen beantwoorden en anders kun je nog steeds doorvragen. Vragen die iedere leek moet kunnen beantwoorden, tenzij zwakbegaafd...

Ik ben vanochtend naar de hypotheker geweest om me een beetje te orienteren. Jaarsalaris op 41500 gezet, informatie gekregen over de nationale hypotheek garantie. Maar dan kan ik maar een kleine 2 ton lenen max. De huizen waar ik naar kijk zitten in het 225k -250k segment en we hebben beetje uitgerekend of dat kon. Dat is zo'n beetje mijn bovengrens. Met een beleggingshypotheek komen mijn nettomaandlasten dan op zo'n 750 euro over 30 jaar oplopend tot 900 nogwat. En met een spaarhypotheek 820. Inclusief 25k wat ik inleg en wat de bank dan als afdekkingsrisico ofzo(??) gebruikt. Zonder aflossingsvrij deel verder. In principe kan ik wel meer betalen, maar ik mag gewoon niet hoger lenen.

Vroeg ook nog hoe het zat met beleggingshypotheken. Heb hier op Fok gelezen dat je zoiets alleen moet doen als je toch minstens een jaar of 10 blijft wonen. Toen zei hij dat het in mijn geval geen probleem is omdat ik flink wat spaargeld heb.

Kortom, mijn apartementje van 271k zit er niet in, maar 225k (leenbedrag wordt dan ong. 245k zonder NHG, want dan kun je meer lenen blijkbaar) gaat zeker lukken

Hij zei ook dat het verstandig is om de rente lange tijd vast te zetten omdat ook al is de rente nu aan het stijgen hij nog steeds historisch gezien laag is.

quote:

Op maandag 16 juli 2007 22:16 schreef Knipoogje het volgende:
Ik ben vanochtend naar de hypotheker geweest om me een beetje te orienteren. Jaarsalaris op 41500 gezet, informatie gekregen over de nationale hypotheek garantie. Maar dan kan ik maar een kleine 2 ton lenen max. De huizen waar ik naar kijk zitten in het 225k -250k segment en we hebben beetje uitgerekend of dat kon. Dat is zo'n beetje mijn bovengrens. Met een beleggingshypotheek komen mijn nettomaandlasten dan op zo'n 750 euro over 30 jaar oplopend tot 900 nogwat.

Waarom loopt dat op naar ¤900,-?

quote:

En met een spaarhypotheek 820. Inclusief 25k wat ik inleg en wat de bank dan als afdekkingsrisico ofzo(??) gebruikt.

Waarschijnlijk zou dat dan een overlijdensrisicodekking zijn.

quote:

Zonder aflossingsvrij deel verder. In principe kan ik wel meer betalen, maar ik mag gewoon niet hoger lenen.

Zie hier de leuke "nieuwe" normen.

quote:

Vroeg ook nog hoe het zat met beleggingshypotheken. Heb hier op Fok gelezen dat je zoiets alleen moet doen als je toch minstens een jaar of 10 blijft wonen. Toen zei hij dat het in mijn geval geen probleem is omdat ik flink wat spaargeld heb.

Dat laatste zie ik niet echt als iets relevants daarvoor, overigens. Maar je hypotheekvorm vind ik in principe niet direct relevant voor een x-aantal jaren wonen. Sterker: een beleggingshypotheek is meestal een een stuk flexibeler dan bijvoorbeeld een spaarhypotheek.

quote:

Hij zei ook dat het verstandig is om de rente lange tijd vast te zetten omdat ook al is de rente nu aan het stijgen hij nog steeds historisch gezien laag is.

Let dan wel op de voorwaarden van de verstrekker of dat handig is.

quote:

Op maandag 2 juli 2007 11:47 schreef HansvanOchten het volgende:
Ik lees overal dat mensen een goede hypotheek krijgen van meer dan 200.000 en zonder al te veel zorgen rondkomen.

Als ik echter op die rekenmodules af ga kan ik realistisch misschien 130.000 krijgen bij een netto last van 550+ euro.
Echter 550 euro per maand is zoveel dat ik geen geld meer overhoud voor andere zaken.

Die mensen die een hypo van 200k krijgen kunnen wel makkelijk rondkomen met 550 euro p/m aan maandlasten. Als jij dan al in de problemen komt kan ik me voorstellen dat je geen hypo van 200k krijgt.

Zojuist heb ik dit topic geopend (http://forum.fok.nl/topic/1052645) over wie ervaringen heeft met een hypotheek via DirektBank. En nu zie ik dit topic pas (het zal het tijdstip wel zijn ). Maar goed, heeft iemand van de experts hier een mening over? Alvast bedankt!

Beleggingshypotheek wordt vaak gebruikt voor 2 verschillende hypotheken, de beleggingsverzekering en de beleggingsrekening met losse overlijdensrisicoverzekering. Vraag dus goed na om welke vorm het gaat.

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 08:35 schreef sjetterboks het volgende:
Beleggingshypotheek wordt vaak gebruikt voor 2 verschillende hypotheken, de beleggingsverzekering en de beleggingsrekening met losse overlijdensrisicoverzekering. Vraag dus goed na om welke vorm het gaat.

Daar zouden ze dan ook snel vanaf moeten, want dat heet "Levenhypotheek". (wat ook weer verwarrend is, want er is ook zoiets als een "Traditionele Levenhypotheek".

quote:

Op maandag 16 juli 2007 22:29 schreef Knipoogje het volgende:

[..]

Die mensen die een hypo van 200k krijgen kunnen wel makkelijk rondkomen met 550 euro p/m aan maandlasten. Als jij dan al in de problemen komt kan ik me voorstellen dat je geen hypo van 200k krijgt.

En het zal ws een dubbel inkomen zijn

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 08:36 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Daar zouden ze dan ook snel vanaf moeten, want dat heet "Levenhypotheek". (wat ook weer verwarrend is, want er is ook zoiets als een "Traditionele Levenhypotheek".

Dan krijg je mensen die denken dat ze gaan sparen, maar dan blijkt het ineens beleggen te zijn. Maar soms verbaas ik me hoe erover hoe weinig mensen eigenlijk weten van hun eigen hypotheek.

Ik heb even een klein vraagje over het inbrengen van eigen geld.

Stel je hebt iets op het oog van 200.000 euro. Je kan zelf 150.000 euro lenen en je hebt 50.000 euro spaargeld. Is het dan handig om een hypotheek te nemen van 150.000 euro en die 50.000 euro te gebruiken voor je huis.

Of is het handiger om een hypotheek van 200.000 te nemen en die 50.000 euro op een spaarrekening te zetten en dat bedrag langzaam per maand te gebruiken om je hypotheek af te lossen?

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 21:27 schreef Stansfield het volgende:
Ik heb even een klein vraagje over het inbrengen van eigen geld.

Stel je hebt iets op het oog van 200.000 euro. Je kan zelf 150.000 euro lenen en je hebt 50.000 euro spaargeld. Is het dan handig om een hypotheek te nemen van 150.000 euro en die 50.000 euro te gebruiken voor je huis.

Of is het handiger om een hypotheek van 200.000 te nemen en die 50.000 euro op een spaarrekening te zetten en dat bedrag langzaam per maand te gebruiken om je hypotheek af te lossen?

het laatste.

De aannames die ik voorzichtig ingesteld heb zodat dit het minimale voordeel is (werkelijk zal dus groter zijn):

Bedrag 50000 waarbij de keuze is om of in hypotheek of laten renderen

Hypotheekrente 5.0% (na aftrek op basis van 42% schaal effectief 2.9%

Rendement spaargeld 3.5%. Dit is een makkie bv de ATbank geeft al 4.5 en met beleggen haal je nog een stuk meer.

Je ziet dus dat het rendement hoger is dan de rente van de schuld.
Na 30 jaar is de netto betaalde rente 4350 euro terwijl de netto ontvangen rente 9922 is een voordeel 4572 euro is als je de 50k puur laat renderen.

Zoals ik zie is dit al negatief gerekend. De hypotheek rente is hoger en je rendement over 30 jaar gezien ook. Kortom: Lenen

Duurde ook een tijdje voordat dit bij mij goed viel. Ik heb altijd geleerd zo min mogelijk schulden aan te gaan. In dit geval is het echter voordelig om schulden aan te gaan.

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 22:39 schreef ArnoKlaassen het volgende:

[..]

het laatste.

De aannames die ik voorzichtig ingesteld heb zodat dit het minimale voordeel is (werkelijk zal dus groter zijn):

Bedrag 50000 waarbij de keuze is om of in hypotheek of laten renderen

Hypotheekrente 5.0% (na aftrek op basis van 42% schaal effectief 2.9%

Rendement spaargeld 3.5%. Dit is een makkie bv de ATbank geeft al 4.5 en met beleggen haal je nog een stuk meer.

Je ziet dus dat het rendement hoger is dan de rente van de schuld.
Na 30 jaar is de netto betaalde rente 4350 euro terwijl de netto ontvangen rente 9922 is een voordeel 4572 euro is als je de 50k puur laat renderen.

Zoals ik zie is dit al negatief gerekend. De hypotheek rente is hoger en je rendement over 30 jaar gezien ook. Kortom: Lenen

Duurde ook een tijdje voordat dit bij mij goed viel. Ik heb altijd geleerd zo min mogelijk schulden aan te gaan. In dit geval is het echter voordelig om schulden aan te gaan.

Je vergeet de vermogensrendementsheffing én je vergeet voor het gemak dat rente kan stijgen en dalen, terwijl de hypotheekrente een tijdje vast staat.

De VRH is ¤360,- per jaar (en dan ga ik er dus vanuit dat er verder geen vermogen is, dus dat kan prima hoger uitvallen naar 50.000 * 1,2% = ¤600,- per jaar. Dag voordeel....sterker: bij 3,5% is het een nadeel. In jouw voorbeeld is het pas voordelig (goedkoopste optie, dus bij geen vermogen) bij een gemiddeld rendement van 3,6%. Is er minimaal ¤20.000,- vermogen aanwezig náást die ¤50.000,-, dan moet het gemiddelde rendement hoger zijn dan 4,1%.

(ik ga er overigens ook nog aan voorbij dat bij een niet-NHG-lening, de rente vaak i.c.m. het eigen geld nog een stuk lager is.)

Kortom: ik blijf erbij dat géén hypotheek voordeliger is dan één hypotheek.

[ Bericht 4% gewijzigd door Five_Horizons op 17-07-2007 23:38:34 ]

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 08:58 schreef Scorpie het volgende:
Nou we hebben een huis gevonden wat helemaal op onze wensen aansluit.
Nu gaan we dus kijken voor een hypotheek.
Wens ons succes, en met vragen ga ik dit topic weer raadplegen!

Succes.

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 08:36 schreef Wombcat het volgende:

[..]

De hypotheekrente zit momenteel bij de meeste aanbieders al op 5,1 of 5,2% (met NHG). En als die nog wat verder gaat stijgen, gaat je winst al snel verdwijnen.

Mwoah. De rente stijgt omdat de economie het goed doet. In een goede economie stijgt je rendement ook.