Hypotheek #3

quote:

Op vrijdag 6 juli 2007 10:43 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Ja, maar dan moet je bedrijf gemiddeld genomen wel 2 of 3 volledige boekjaren hebben gehad...

quote:

Op zaterdag 14 juli 2007 21:48 schreef kkkk het volgende:
Ik ben niet zo heel erg thuis in het wereldje der hypotheken, maar ik hoor dus wel dat in hele korte tijd de rente enorm gestegen is. Voor zover ik weet zat het rentepercentage een paar maanden geleden zo tussen de 4 en 5%?

Klopt dat? En waar zitten we nu dan met het rentepercentage? Wat zijn de verwachtingen ook? Meestal gaat zo'n rentepercentage op en neer, maar hoe hoog wordt het verwacht? En hoe lang duurt het meestal voor de percentages weer gaan zakken? Ik kan nu namelijk nog niet kopen (ivm arbeidscontract) maar tegen de tijd dat het wel kan vrees ik dat de rentepercentages echt belachelijk hoog zijn

quote:

En de grens voor een hypotheek is op zo'n 4.5x je jaarinkomen gesteld. Maar houdt men ook rekening met het huidige rentepercentage bij het beoordelen of je wel of niet een hypotheek krijgt en voor welk bedrag? Want met een hoger percentage ga je ook fors meer betalen per maand .....

quote:

Vraag ik me ook nog af wat voor constructies men bij hypotheken heeft wanneer je eigen geld inbrengt. Ik hoorde laatst iemand iets vertellen over een constructie die op zich apart staat voor de hypotheek, maar waar je in noodgevallen toch nog aan kunt komen (dus het geld eruit kunt halen voor ander gebruik). Maar hoe en wat ben ik helaas verder vergeten.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 10:16 schreef kkkk het volgende:
Dankje voor je uitleg.

Dat van die meerdere constructies, dat vind ik nou juist zo'n probleem... veel te veel mogelijkheden om uit te kiezen, dat maakt het alleen maar moeilijker

quote:

Op zondag 15 juli 2007 10:16 schreef kkkk het volgende:
Dankje voor je uitleg.

Dat van die meerdere constructies, dat vind ik nou juist zo'n probleem... veel te veel mogelijkheden om uit te kiezen, dat maakt het alleen maar moeilijker

quote:

Op zondag 15 juli 2007 13:43 schreef kkkk het volgende:
Ga ik ook zeker doen... hoop ik!

Voorlopig eerst maar eens wachten op contract voor onbepaalde tijd en dan de huizenmarkten helemaal goed gaan afstropen op zoek naar een huis. Ik baal gigantisch ervan dat ik juist nu moet wachten nu de hypotheekrente zo hard aan het stijgen is. Maar ja, omstandigheden....

quote:

Op zondag 15 juli 2007 11:01 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Als je adviseur je laat kiezen uit verschillende mogelijkheden, dan is het een slechte adviseur (wat mij betreft). Als jij aangeeft, aan de hand van een aantal simpele vragen, wat jouw wensen zijn, is er maar 1 optie, uiteindelijk.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:16 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Vind ik wel erg kort door de bocht eigenlijk. Uiteraard trechter je de boel wel uit, maar sommige mensen weten dan op een bepaald punt gewoon ECHT niet wat hun wens nu op een bepaald vlak nu eigenlijk is, bijvoorbeeld hoeveel zekerheid ze nu eigenlijk willen. In dat geval vind ik het beter om op basis v/d wensen die de klant wel heeft kunnen uitspreken bijv. twee produkten uit te filteren, de voor en nadelen van beide opties ten opzichte van elkaar uitleggen en de keus bij de klant laten.

Als je dan als adviseur in zo'n situatie toch met 1 optie komt, dan ga je naar mijn mening juist VOOR de klant kiezen en dat vind ik juist een slecht advies.

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:18 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dan stel je als adviseur toch echt de verkeerde vragen....wensen van klanten zijn al-tijd uit te filteren...

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:25 schreef KreKkeR het volgende:

[..]

Dat lijkt me sterk, aangezien er altijd mensen blijven die zelf niet eens weten wat ze nu eigenlijk willen. Tuurlijk kun je altijd een antwoord op je vragen krijgen, maar of dat in zo'n geval ook is wat de persoon echt wil...

quote:

Maar wat vind jij dan precies zo slecht aan het voorschotelen van twee opties wanneer er bij de klant duidelijk sprake is van grote twijfel mbt de eigen persoonlijke voorkeur?

quote:

En hoe weet je zeker dat jij niet (onbewust) de keus voor de klant maakt, wanneer je er 1 optie uitfiltert en het duidelijk is dat een klant zelf op het moment van het adviesgesprek nog even niet weet wat hij/zij op 1 bepaald punt wil?

quote:

Op zondag 15 juli 2007 15:37 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Ze geven toch antwoord op je vragen? Er is geen enkele klant die apatisch "ik weut het niet *sip kijkt* blijft zeggen. Je moet de vragen dan gewoon zo simpel mogelijk houden.
[..]

quote:

Op maandag 16 juli 2007 18:36 schreef kkkk het volgende:

[..]

Oei, ik vrees dat je mij dan nog niet kent . Ik kan mensen helemaal gek maken met mijn "ja en nee" antwoorden, zodat je nog alle kanten op kunt

En het erge is nog... het is dan dus niet eens gespeeld van mijn kant... ik ben dus gewoon iemand die heel slecht kan kiezen en vaak zowel zwart als wit mooi kan vinden....

quote:

Op maandag 16 juli 2007 22:16 schreef Knipoogje het volgende:
Ik ben vanochtend naar de hypotheker geweest om me een beetje te orienteren. Jaarsalaris op 41500 gezet, informatie gekregen over de nationale hypotheek garantie. Maar dan kan ik maar een kleine 2 ton lenen max. De huizen waar ik naar kijk zitten in het 225k -250k segment en we hebben beetje uitgerekend of dat kon. Dat is zo'n beetje mijn bovengrens. Met een beleggingshypotheek komen mijn nettomaandlasten dan op zo'n 750 euro over 30 jaar oplopend tot 900 nogwat.

quote:

En met een spaarhypotheek 820. Inclusief 25k wat ik inleg en wat de bank dan als afdekkingsrisico ofzo(??) gebruikt.

quote:

Zonder aflossingsvrij deel verder. In principe kan ik wel meer betalen, maar ik mag gewoon niet hoger lenen.

quote:

Vroeg ook nog hoe het zat met beleggingshypotheken. Heb hier op Fok gelezen dat je zoiets alleen moet doen als je toch minstens een jaar of 10 blijft wonen. Toen zei hij dat het in mijn geval geen probleem is omdat ik flink wat spaargeld heb.

quote:

Hij zei ook dat het verstandig is om de rente lange tijd vast te zetten omdat ook al is de rente nu aan het stijgen hij nog steeds historisch gezien laag is.

quote:

Op maandag 2 juli 2007 11:47 schreef HansvanOchten het volgende:
Ik lees overal dat mensen een goede hypotheek krijgen van meer dan 200.000 en zonder al te veel zorgen rondkomen.

Als ik echter op die rekenmodules af ga kan ik realistisch misschien 130.000 krijgen bij een netto last van 550+ euro.
Echter 550 euro per maand is zoveel dat ik geen geld meer overhoud voor andere zaken.

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 08:35 schreef sjetterboks het volgende:
Beleggingshypotheek wordt vaak gebruikt voor 2 verschillende hypotheken, de beleggingsverzekering en de beleggingsrekening met losse overlijdensrisicoverzekering. Vraag dus goed na om welke vorm het gaat.

quote:

Op maandag 16 juli 2007 22:29 schreef Knipoogje het volgende:

[..]

Die mensen die een hypo van 200k krijgen kunnen wel makkelijk rondkomen met 550 euro p/m aan maandlasten. Als jij dan al in de problemen komt kan ik me voorstellen dat je geen hypo van 200k krijgt.

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 08:36 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Daar zouden ze dan ook snel vanaf moeten, want dat heet "Levenhypotheek". (wat ook weer verwarrend is, want er is ook zoiets als een "Traditionele Levenhypotheek".

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 21:27 schreef Stansfield het volgende:
Ik heb even een klein vraagje over het inbrengen van eigen geld.

Stel je hebt iets op het oog van 200.000 euro. Je kan zelf 150.000 euro lenen en je hebt 50.000 euro spaargeld. Is het dan handig om een hypotheek te nemen van 150.000 euro en die 50.000 euro te gebruiken voor je huis.

Of is het handiger om een hypotheek van 200.000 te nemen en die 50.000 euro op een spaarrekening te zetten en dat bedrag langzaam per maand te gebruiken om je hypotheek af te lossen?

quote:

Op dinsdag 17 juli 2007 22:39 schreef ArnoKlaassen het volgende:

[..]

het laatste.

De aannames die ik voorzichtig ingesteld heb zodat dit het minimale voordeel is (werkelijk zal dus groter zijn):

Bedrag 50000 waarbij de keuze is om of in hypotheek of laten renderen

Hypotheekrente 5.0% (na aftrek op basis van 42% schaal effectief 2.9%

Rendement spaargeld 3.5%. Dit is een makkie bv de ATbank geeft al 4.5 en met beleggen haal je nog een stuk meer.

Je ziet dus dat het rendement hoger is dan de rente van de schuld.
Na 30 jaar is de netto betaalde rente 4350 euro terwijl de netto ontvangen rente 9922 is een voordeel 4572 euro is als je de 50k puur laat renderen.

Zoals ik zie is dit al negatief gerekend. De hypotheek rente is hoger en je rendement over 30 jaar gezien ook. Kortom: Lenen

Duurde ook een tijdje voordat dit bij mij goed viel. Ik heb altijd geleerd zo min mogelijk schulden aan te gaan. In dit geval is het echter voordelig om schulden aan te gaan.

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 08:58 schreef Scorpie het volgende:
Nou we hebben een huis gevonden wat helemaal op onze wensen aansluit.
Nu gaan we dus kijken voor een hypotheek.
Wens ons succes, en met vragen ga ik dit topic weer raadplegen!

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 08:36 schreef Wombcat het volgende:

[..]

De hypotheekrente zit momenteel bij de meeste aanbieders al op 5,1 of 5,2% (met NHG). En als die nog wat verder gaat stijgen, gaat je winst al snel verdwijnen.

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 13:33 schreef ArnoKlaassen het volgende:

[..]

Mwoah. De rente stijgt omdat de economie het goed doet. In een goede economie stijgt je rendement ook.

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 23:28 schreef Gangster-Engel het volgende:
Ik hoorde vandaag een "lucratieve" constructie mbt de aankoop van je huis en de financiering hiervan. Ik wilde even precies weten hoe dit nu zit.

Stel je ouders kunnen jouw een bedrag lenen zeg 175K tegen 8% rente (hoge rente dus)

175.000 * 8% = 14.000 EUR per jaar.

WOZ = 0.0055 * 175.000 = 962 EUR

42% * (14.000-962) = 5475 EUR belasting terug van belastingdienst

Je ouders kunnen het bruto rente verschil tov "normale rente" (8%-5.5%) *175K = 4375 EUR belastingvrij schenken. (tot 4500 EUR per jaar toch?)

Netto rentelasten dus: 14.000 - 5.475 - 4.375 = 4.150 EUR per jaar = 345 EUR per maand.

Normale netto maandlasten zouden zijn 5% * 175.000 =8.750 EUR (8.750 - 962)*0.42 = 3.270
( 8.750 - 3.270)/12 = 456 EUR

Vraag 1: Klopt bovenstaande of heb ik weer eens de klokken horen luiden.....

quote:

Vraag 2: Als de berekening klopt zit er geen addertje onder het gras, waardoor je via een gekke naheffing/belasting alsnog het verschil moet betalen

quote:

Vraag 3: Er was geloof ik ook een "belastingvoordeel" voor de ouders (minder vermogen, dus Box 3 (?_schaam) belasting??)

quote:

Vraag 4: Klopt het dat je bij dit type constructie ook geld voor bijv notaris, aanschaf hypotheek bespaard!?

quote:

Vraag 5: Dient er een officieel contract opgesteld te worden tussen ouder en "kind?

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 23:38 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]



Die 8% is te hoog. De constructie klopt, maar de rente die ouders mogen rekenen moet "marktconform" zijn, wat in de praktijk (dit is geen regel) neerkomt op maximaal 25% hoger dan de rentes die hypotheekverstrekkers aanbieden. Daarnaast kunnen je ouders schenken wat ze willen, dat heeft niets te maken met een eventueel brutoverschil. Je hebt wel te maken met de jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Dus als jouw ouders alles zouden willen terugschenken, dan kan dat.
[..]

quote:

Op woensdag 18 juli 2007 23:57 schreef Gangster-Engel het volgende:

[..]

Bedankt voor je snelle reactie nog twee vraagjes:

Vraag 1: Er is toch een maximum aan wat je jaarlijks belastingvrij kan schenken? Ik heb ik mijn hoofd zitten 4.500 EUR elk jaar en eens de 5 jaar een groter bedrag oid.

quote:

Vraag 2: Stel je stelt nu een contract op. Gemiddelde hyp. rente is 5.5 %. Dus maximaal wat aan rente berekend kan worden is ongeveer 6.75%. Stel nu dat de rente van de banken weer daalt na laten we zeggen 4.5%, dan kun je neem ik aan maximaal 4.5% *1.25 = 5.6% rente aftrekken van de belasting. Met deze schommelingen moet je dus rekening houden.

quote:

Vraag 3: Er is dus geen (belasting)voordeel voor de ouders, behalve dat ze nu wellicht meer rente ontvangen dan op een spaarrekening (maar met dit soort bedragen kun je beter gaan beleggen lijkt me) ?

quote:

Vraag 4: Geldt bovenstaande constructie ook voor als je niet leent van je ouders, maar bijvoorbeeld van een bedrijf (van je ouders) leent. Dan heb ik het m.n. over het belastingtechnische stuk! (maar misschien maak ik het nu te ingewikkeld)

quote:

Op donderdag 19 juli 2007 12:44 schreef _Flash_ het volgende:
Huren was dus geen optie ofzo?

quote:

Op donderdag 19 juli 2007 15:25 schreef Mickey_Blue_Eyes het volgende:
Misschien ietwat aan de vroege kant maar goed, daarnaast zie ik hier veel mensen goed geholpen worden dus bij deze:

Status:Single, 22jaar, sinds 1 1/2 jaar zelfstandig.

Bij dat zelfstandig ligt op dit moment een beetje het probleem heb ik begrepen. Volgens onze accountmanager bij de bank willen ze normaal gesproken pas gaan kijken naar een eventuele hypotheek bij 3 jaar zelfstandig ondernemerschap.

quote:

Hij wilde voor mij als de jaarcijfers van het tweede jaar bekend waren wel eens kijken of er wat mogelijk was.
Vorig jaar had ik recht op 25% van de winst van het bedrijf (vof) dit jaar wordt dit 30% icm een hogere winstverwachting goed voor zo'n 40k
Speelt nog mee dat er nog een onderhandse lening loopt tov de andere vennoot (familie) voor het bedrag waarmee ik me heb ingekocht (af te lossen binnen 5 jaar van nu?

Voor de rest komt hier regelmatig de "norm" van 4.5 voorbij als hypotheekbedrag. Kan me voorstellen dat deze in mijn situatie fors naar beneden wordt bijgesteld ivm eventuele risico's.

quote:

Om kort te gaan een hypotheek voor een woning van 200/220k kan ik vergeten?

quote:

Op donderdag 19 juli 2007 15:51 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]



Bij een aantal verstrekkers gaat het om 2 volledige boekjaren.
[..]

Die norm is niet 4,5 Hij loopt (afhankelijk van inkomen en rentestand) van 3,2 tot 5,7x het inkomen.
[..]




Dat is erg lastig om zo te beoordelen, omdat dat natuurlijk afhankelijk is van jouw belastbaar inkomen. (vaak worden de belastingaangiftes en -aanslagen gevraagd)

quote:

Op dinsdag 24 juli 2007 09:05 schreef Scorpie het volgende:
*Kickje*

Gisteren eerste gesprek gehad bij een hypotheekverstrekker, uitgerekend of we ons beoogd huis kunnen krijgen en dat moet geen probleem zijn.

Situatie: 3 ton hypotheek, 1.5 ton spaarhypotheek en 1.5 aflossingsvrij, kom je op een bedrag van rond de 1550 bruto uit, netto rond de 1100.
Afgedekt met een verzekering zodat mocht er iets gebeuren de ander zonder al te veel zorgen kan blijven wonen in het huis.

Volgens mij is dit wel een aardige deal, we staren ons er niet blind op maar gaan deze berekeningen wel gebruiken bij de volgende gesprekken, morgen en zaterdag.

quote:

Op dinsdag 24 juli 2007 09:44 schreef Scorpie het volgende:

[..]

Nee, een bank.