Hypotheek # 2

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:34 schreef Ticootje het volgende:

[..]

Maar sommige hypotheken kun je meenemen naar de volgende woning.

Waarbij er rentemiddeling plaatsvind op het bestaande leningdeel en je voor het extra te lenen bedrag gewoon de markt rente geldt. Meeverhuizen van je hypotheek is op zich wel verstandig maar niet zaligmakend zoals veel mensen denken.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:36 schreef Diederik_Duck het volgende:

[..]

Maar meestal moet je dan meer lenen, en ik vraag me af of dat op dezelfde gunstige voorwaarden kan. Lijkt me niet.

Nee het deel wat je bij moet lenen niet. MAar het deel dat je al geleend hebt wel.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:39 schreef Ticootje het volgende:

[..]

Nee het deel wat je bij moet lenen niet. MAar het deel dat je al geleend hebt wel.

Dat deel wordt gemiddeld

Oh, ach ik ben ook geen expert..

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:34 schreef IkWilbert het volgende:

[..]

Morgen gaan we naar de Rabo. Ik heb het hoge risico wel aangegeven maar volgens de hypotheker was er niets aan de hand en de kans op een restschuld was zeer klein, eigenlijk nihil waren zijn woorden.

een adviseur die deze woorden nog uit zijn mond durft te krijgen! Bah.

Google eens rond, de risico's van een beleggingshypotheek zijn eenvoudig op internet te vinden. Als je de risico's kent, kun je zelf de afweging maken of het geschikt is voor jullie situatie.

Mijn man heeft een beleggingshypotheek gehad. Wij moesten na een jaar meer aflossen dan het geleende bedrag.

Misschien een domme vraag he,

Maar euh, stel je hebt een auto van de zaak. Gaat dat dan bij je bruto salaris opgeteld worden? Telt dat mee met bijvoorbeeld de andere schijf die ik dan in terecht zou komen (met bijvoorbeeld HRA)? Het is immers natuurlijk wel een stukje salaris, je auto, op bijtelling na, hoef niet meer betaald te worden natuurlijk. Hoe zit dat? Gaat dat ook meengenomen worden in berekeningen met de hypotheek?

Na heel wat uitrekenen met (te) hoge/ruime (vaste en minder vaste) maandlasten kunnen wij met gemak 5.5x ons bruto jaarsalaris lenen (op 2 inkomens). Dus dit is afwijking van de norm. Als ik de auto er bij optel (bruto) dan is het ineens geen 5.5x meer, maar onder de 4.5 Maar dat zal wel niet kloppen/mogelijk zijn natuurlijk... We hebben beide een enorm goed toekomstperspectief, dus dat zou misschien een afwijking van de norm goed kunnen maken.

Iemand meer hierover?

@Echo99, ben jij hypotheekadviseur, en zoja, waar?

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:25 schreef Ticootje het volgende:

[..]

Weet je zeker dat je een beleggingshypotheek wilt. Ja ze zijn goedkoper, maar je hebt het risico dat aan het einde van de looptijd nog een flink bedrag moeten worden ingelost. Verder loop je gewoon meer risico dan bij een spaarhypotheek.

Verder zal ik er zelf nooit mee akkoord gaan om 8000 euro op te hoesten. Volgens mij scheelt het in de maandlasten niet veel of je nu 8000 euro meer of minder leent. Maar als je natuurlijk ergens 8000 euro hebt staan en je doet er toch niets mee, dan zou je het kunnen overwegen.

Je loopt idd veel meer risico. Wat ik zou zeggen, waarom niet eens berekenen wat je bespaart door meteen 8000 in je spaarhypotheek te storten. Volgens mij scheelt dat ook een slok op een borrel in de premie-maandlasten.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 12:31 schreef Evenveel het volgende:
Misschien een domme vraag he,

Maar euh, stel je hebt een auto van de zaak. Gaat dat dan bij je bruto salaris opgeteld worden? Telt dat mee met bijvoorbeeld de andere schijf die ik dan in terecht zou komen (met bijvoorbeeld HRA)? Het is immers natuurlijk wel een stukje salaris, je auto, op bijtelling na, hoef niet meer betaald te worden natuurlijk. Hoe zit dat? Gaat dat ook meengenomen worden in berekeningen met de hypotheek?

Na heel wat uitrekenen met (te) hoge/ruime (vaste en minder vaste) maandlasten kunnen wij met gemak 5.5x ons bruto jaarsalaris lenen (op 2 inkomens). Dus dit is afwijking van de norm. Als ik de auto er bij optel (bruto) dan is het ineens geen 5.5x meer, maar onder de 4.5 Maar dat zal wel niet kloppen/mogelijk zijn natuurlijk... We hebben beide een enorm goed toekomstperspectief, dus dat zou misschien een afwijking van de norm goed kunnen maken.

Iemand meer hierover?

@Echo99, ben jij hypotheekadviseur, en zoja, waar?

Ja, dat ben ik. Nu nog bij een tussenpersoon vanaf volgende maand bij de Rabo.

je auto van de zaak is inderdaad geen besteedbaar inkomen dus daar wordt de hyp dus ook niet op gebaseerd. Je kan (vrij eenvoudig) afwijken van de 4.5 norm als je een toekomstperspectief hebt. Bijv. Beiden een afgeronde MBO / HBO opleiding en er is (bijna) geen bank meer die er moeilijk over doet...

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 12:39 schreef Echo99 het volgende:

[..]

Ja, dat ben ik. Nu nog bij een tussenpersoon vanaf volgende maand bij de Rabo.

je auto van de zaak is inderdaad geen besteedbaar inkomen dus daar wordt de hyp dus ook niet op gebaseerd. Je kan (vrij eenvoudig) afwijken van de 4.5 norm als je een toekomstperspectief hebt. Bijv. Beiden een afgeronde MBO / HBO opleiding en er is (bijna) geen bank meer die er moeilijk over doet...

Dank. Dacht ik al... Mijn vriendin is met haar PhD bezig en werkt fulltime btw, is nog beter dan een HBO

In welke plaats? Je woont in Lelijkgat zag ik... Ik kom namelijk daar ook vandaan, en moet nog even goed babbelen over mijn hypotheek...

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 12:01 schreef Ticootje het volgende:
Mijn man heeft een beleggingshypotheek gehad. Wij moesten na een jaar meer aflossen dan het geleende bedrag.

Een levenhypotheek kan ook een beleggingshypotheek zijn.

Daarnaast zal elke hypotheek die je na een jaar opzegt geld kosten, hypotheken sluit je af voor langere tijd.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:34 schreef IkWilbert het volgende:

[..]

Morgen gaan we naar de Rabo. Ik heb het hoge risico wel aangegeven maar volgens de hypotheker was er niets aan de hand en de kans op een restschuld was zeer klein, eigenlijk nihil waren zijn woorden.

Wilbert, zet voor jezelf eerst eens op een rijtje welke risico's je wil nemen. Wil je zeker weten dat je aan het eind je totale hypotheek af kan lossen, of ben je bereid het risico te nemen dat je een deel niet af kan lossen? In hoeverre ben je bereidt om meer risico te nemen voor een lagere maandlast. Is er een kans dat de inkomens de komende jaren nog behoorlijk gaan stijgen, of wordt het inkomen juist lager door misschien parttime te gaan werken? Hoe lang zijn jullie van plan om in een huis te blijven wonen? Allemaal vragen die een goede hypotheekadviseur je dient te stellen voordat ze met een voorstel kunnen komen.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 13:07 schreef sjetterboks het volgende:

[..]

Wilbert, zet voor jezelf eerst eens op een rijtje welke risico's je wil nemen. Wil je zeker weten dat je aan het eind je totale hypotheek af kan lossen, of ben je bereid het risico te nemen dat je een deel niet af kan lossen? In hoeverre ben je bereidt om meer risico te nemen voor een lagere maandlast. Is er een kans dat de inkomens de komende jaren nog behoorlijk gaan stijgen, of wordt het inkomen juist lager door misschien parttime te gaan werken? Hoe lang zijn jullie van plan om in een huis te blijven wonen? Allemaal vragen die een goede hypotheekadviseur je dient te stellen voordat ze met een voorstel kunnen komen.

ok dank je, ik zelf ben meer van de zekerheid... mijn vriendin daarentegen, die neemt liever wat meer risico aangezien dat maandlasten een stuk lager zijn.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 13:25 schreef IkWilbert het volgende:

[..]

ok dank je, ik zelf ben meer van de zekerheid... mijn vriendin daarentegen, die neemt liever wat meer risico aangezien dat maandlasten een stuk lager zijn.

Misschien een hybride. Zou je het later altijd nog om kunnen zetten naar een 'veilige' hypotheek mocht het tegenvallen (of mocht je meer verdienen en het risico niet meer hoeven/willen lopen)

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 13:35 schreef Evenveel het volgende:

[..]

Misschien een hybride. Zou je het later altijd nog om kunnen zetten naar een 'veilige' hypotheek mocht het tegenvallen (of mocht je meer verdienen en het risico niet meer hoeven/willen lopen)

Ja, ik zal het eens aangeven. Pfff ik vind het maar ingewikkelde materie hoor.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 13:59 schreef IkWilbert het volgende:

[..]

Ja, ik zal het eens aangeven. Pfff ik vind het maar ingewikkelde materie hoor.

Hybride kom je ook wel tegen als spaarbeleggingshypotheek.

Het grootste voordeel is dat je eerst gaat voor de beleggingshypotheek (en lage maandlasten hebt) en later (bij meer bestedingsruimte) ga je over naar spaarvorm. Dan ben je later wel meer kwijt, maar heb je wel weer die zekerheid. Zo hebben jij EN je vriendin beide wat jullie willen Zekerheid straks, en een laag maandbedrag nu!

Hybride schijnt ook nog goed te zijn voor het milieu...

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 14:11 schreef DennisMoore het volgende:
Hybride schijnt ook nog goed te zijn voor het milieu...

Prius vs. Hummer

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 14:09 schreef Evenveel het volgende:

[..]

Hybride kom je ook wel tegen als spaarbeleggingshypotheek.

Het grootste voordeel is dat je eerst gaat voor de beleggingshypotheek (en lage maandlasten hebt) en later (bij meer bestedingsruimte) ga je over naar spaarvorm. Dan ben je later wel meer kwijt, maar heb je wel weer die zekerheid. Zo hebben jij EN je vriendin beide wat jullie willen Zekerheid straks, en een laag maandbedrag nu!

dank je, zal ook dit noteren.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 12:46 schreef Evenveel het volgende:

[..]

Dank. Dacht ik al... Mijn vriendin is met haar PhD bezig en werkt fulltime btw, is nog beter dan een HBO

In welke plaats? Je woont in Lelijkgat zag ik... Ik kom namelijk daar ook vandaan, en moet nog even goed babbelen over mijn hypotheek...

Werk ook nog (een paar weken) in Lelystad. Je bent welkom...

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 11:29 schreef Diederik_Duck het volgende:

[..]

En wie doet dat? De gemiddelde woonduur tot verhuizen is meen ik iets van zeven jaar... Zo bekeken is een rentevastperiode van zes jaar zoals Echo99 een uitstekende keuze.

Nee als de rente stijgt dan stijgen zijn maandlasten na die 6 jaar ook, en die van ons niet. We hebben wat dat betreft dus meer zekerheid.

Jij snapt de grote lijnen.

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 21:45 schreef squatt3r het volgende:


Edit: volgens mij snap ik het 'n beetje, de rente kan je aftrekken, maar in het voorbeeld waar je op reageerde was het belastbare inkomen al zo laag dat je er weinig over hoefde af te dragen, als je dan de rente volledig zou aftrekken kom je over de grens, dus je hoeft al niks af te betalen, en alles wat daarboven valt (qua rente) heb je niks aan, dus dat kan beter bij de partner worden afgetrokken zodat die er voordeel mee kan doen..? Of zie ik helemaal iets over het hoofd...

Zoals gezegd zijn dit de grote lijnen.

Het fiscale voordeel zit hem erin dat je belasting terugkrijgt. Waarom?
Simpel gezegd:
Laten we aannemen dat het belastingtarief 50% is en het inkomen is ¤30.000,-. Dan betaal je dus (of eigenlijk: je werkgever namens jou) dus ¤15.000,- belasting.

Nu heb je dus een hypotheek waar je ¤9.000,- aan aftrekbare hypotheekrente voor betaalt. In dat geval is je belastbaar inkomen voor de fiscus geen ¤30.000,-, maar (31.000 -/- 9.000) ¤21.000,-. Dan zou je dus nog maar ¤21.000,- * 50% = ¤10.500,- hoeven te betalen.

Omdat je via je werkgever al ¤15.000,- betaald hebt, krijg je het teveel betaalde dus terug. Oftewel: ¤15.000,- -/- ¤10.500,- = ¤4.500,- (dat is niet geheel toevallig 50% van ¤9.000,- )

Samengevat: je kunt alleen belasting terugvragen, als je belasting betaalt. Je kunt géén negatief inkomen hebben, tegenwoordig. Met het inkomen van je vriendin, betaalt ze geen of heel weinig belasting, dus kan ze ook heel weinig/niets terugvragen.

_{disclaimer: ja, ik ga voorbij aan eigenwoningforfait e.d., maar voor de uitleg is dat niet echt relevant, dacht ik. Het is soms al lastig genoeg}

quote:

Op woensdag 30 mei 2007 23:58 schreef Five_Horizons het volgende:

-knip-

Samengevat: je kunt alleen belasting terugvragen, als je belasting betaalt. Je kunt géén negatief inkomen hebben, tegenwoordig. Met het inkomen van je vriendin, betaalt ze geen of heel weinig belasting, dus kan ze ook heel weinig/niets terugvragen.

_{disclaimer: ja, ik ga voorbij aan eigenwoningforfait e.d., maar voor de uitleg is dat niet echt relevant, dacht ik. Het is soms al lastig genoeg}

Niet mee eens maar doet voor deze uitleg even niet terzake.
_{Maar wil het wel even gezegd hebben.}