[Vraag wat je wil] aan een medewerker van een pensioenfonds

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 20:30 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

Pensioen is ook ingewikkeld. Boekentips heb ik niet omdat de wereld van pensioenen over het algemeen zó snel veranderd dat een boek soms al niet meer up-to-date is als het de schappen raakt.

Allereerst kan je beginnen om de website van je pensioenfonds eens door te spitten. Daar staat vaak veel informatie over hoe die regeling in elkaar steekt en hoe dingen werken. Lees ook eens je Uniform Pensioenoverzicht én kijk op mijnpensioenoverzicht.nl. (geen reclame, is best een toffe site)

Als je je serieus wilt verdiepen zou je eens kunnen kijken op de website van Pensioenlab. Die organiseren vanalles voor jongeren rondom pensioen.
Wanneer je googled op pensioen in jip en janneke, of iets dergelijks) kom je helaas toch snel op té simpele websites en verkooptroep terecht.

Ik kan hier in tekstvorm natuurlijk een spoed cursus pensioen gaan geven maar denk niet dat dat je zou helpen. Zijn er 1 of meer vragen rondom pensioen waar je echt meer over wilt weten? Dat mag ook wel in redelijke brede zin, bijvoorbeeld waardeoverdracht, partnerpensioen, opbouw hoe werkt dat nou? Dan kan ik misschien daar wat licht op laten schijnen.

Met betrekking tot pensioen beleggen, dat kan best een interessant product zijn. Paar zaken om rekening mee te houden hierbij:
1. Kan je fiscaal voordelig inleggen? (is het aftrekbaar van de belasting of wordt de inleg niet belast) Om dat te kunnen doen moet er meestal sprake zijn van 'jaarruimte'. Dit wordt berekend met je factor A (over meerdere jaren). Je vindt je factor A in je Uniform Pensioenoverzicht van je pensioenfonds. Op het internet zijn rekentooltjes te vinden waarmee je kan berekenen of je jaarruimte hebt. Waaronder op de website van de Belastingdienst.
2. Wat is je doel van het pensioenbeleggen? Heb je bijvoorbeeld een pensioengat wat je wilt dichten? Een pensioengat ontstaat niet zomaar, een onderbreking van een een paar maanden in je pensioenopbouw (bijvoorbeeld bij werkeloosheid) is niet per definitie een pensioengat wat je echt op moet vullen. Dat is dus een heel persoonlijke keuze en ook weer afhankelijk van andere middelen die je beschikbaar hebt voor na je pensioen.
3. Beleggen brengt risico's met zich mee. (flauw grapje) Maar dit is wel waar. Ben je bereid om die risico's te nemen met je geld, laat je dan zeker niet tegenhouden. Kijk wel echt goed naar bij welke partij je zo'n product afneemt. Er zijn helaas nog altijd partijen die het niet redden, of erg obscuur zijn, en dan is je geld foetsie.
4. Regels en wetgeving veranderen heel veel. Kijk dus goed naar de voorwaarden waarvoor je tekent!

tl;dr Pensioen is moeilijk, laat je goed adviseren. Dit kan je doen met de buurman die dit wel snapt of een financieel planner (kost geld). Een investering in een goede adviseur kan het waard zijn. Zeker als je kijkt naar mogelijkheden buiten de al geregelde zaken om (AOW en je pensioen via werkgever)

quote:

Op dinsdag 22 oktober 2019 20:13 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

in principe is een pensioenregeling zo opgebouwd dat je premie betaalt voor je eigen pensioenopbouw. het is niet dat jouw premie wordt gebruikt voor de uitkering van een ander. natuurlijk gaat al het geld de grote pot in maar je hebt wel recht op jouw deel als je straks met pensioen gaat.

het kan door kortingen of lage (of geen) indexatie natuurlijk tegenvallen wat je straks krijgt. pensioenfondsen proberen je zo realistisch mogelijk te informeren over de hoogte van je pensioen. als je dat af en toe eens bekijkt zal het bedrag (tegenwoordig) steeds redelijk gelijk zijn.

een pensioenfonds houdt ook niet zomaar op met bestaan, het hele idee is juist om deelnemers nu én later van een inkomen te voorzien naast de AOW. het is waarschijnlijker dat je later geen AOW krijgt dan dat je geen pensioen krijgt van je pensioenfonds.

quote:

Op woensdag 23 oktober 2019 21:44 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

No problemo, daar is dit hele gebeuren voor bedoeld!

Je stelt vragen die ik kan beantwoorden! Bij deze een mini mini cursus pensioenen

Het pensioenstelsel in NL is opgebouwd uit 3 pijlers.

1. De AOW. Dit is een uitkering die je straks krijgt van de overheid (via SVB). Dit pensioen wordt gefinancierd met een omslagstelsel: de mensen die nu werken betalen belasting waarmee de lopende AOW uitkeringen worden betaald.
Hier komt de problematiek van vergrijzing ook naar voren, hoe krijgt de slinkende groep jonge mensen het nog voor elkaar de groter wordende groep oudjes te voorzien van een geschikt AOW? En is dat eerlijk? Dit is nogal een discussie.

2. Aanvullend pensioen via je inkomen. Je bouwt pensioen op bij een pensioenfonds via je werkgever. (ZZP-ers hebben tegenwoordig ook iets meer mogelijkheden) Wat je aan premie betaalt en opbouwt is afhankelijk van je inkomen en hoeveel je werkt. In de meeste gevallen wordt er gekeken naar je bruto jaarinkomen, daar wordt een bedrag van afgetrokken (de AOW-franchise). Dit is de pensioengrondslag. Je part-time percentage wordt daar ook nog tegenaan gehouden. Daarna wordt het vermenigvuldigd met het premiepercentage. De premie wordt vervolgens door jou en je werkgever betaald, die verhouding verschilt nogal per sector/regeling. De premie wordt ingehouden op je bruto loon zodat je er nu geen inkomensbelasting over betaald. Als je later je uitkering ontvangt ga je dán belasting betalen, welke vaak lager is doordat de inhoudingen dan anders zijn.

Bij een DB regeling (middelloon): met diezelfde pensioengrondslag wordt ook je opbouw in dat jaar bepaald. Ieder jaar gaat er dus een zakje geld in je pensioenpot. Samen met eventuele indexaties maakt dit uiteindelijk de zak met geld die wordt gebruikt om je pensioen uit te keren.Hier is het uitgangspunt: een vastgestelde opbouw.

Bij een DC regeling (beschikbare premie): er zijn steeds meer regelingen die gebruik maken van een beschikbare premie systeem, dit zijn regelingen waarbij je premie het uitgangspunt is en dit vervolgens wordt belegd om de pensioenpot uit te laten groeien tot je uiteindelijke pensioenopbouw. Bij dit soort regelingen heb je vaak wat meer keuze in hoe risicovol je de beleggingen wilt laten zijn. Dit zijn wat individuelere pensioenregelingen ten opzichte van een middelloon regeling.

Ik vind dit artikel wel redelijk duidelijk over hoe dat werkt.

3. Lijfrentes/verzekeringen die je individueel kan sluiten. In de derde pijler staan lijfrentes, verzekeringen en bijvoorbeeld ook pensioenbeleggen. Dit zijn producten die ieder individu kan gebruiken waar ook nog wat fiscale haken en ogen aan zitten. Dit wordt voornamelijk gebruikt om extra pensioen op te bouwen of zodat een persoon wat rianter vervroegd met pensioen kan gaan. Dit soort producten zijn tegenwoordig wel behoorlijk aan banden gelegd, vooral met wat er aftrekbaar is bij de belasting.

Je vraagt of de AOW en pensioen verbonden zijn aan elkaar, het antwoord is ja. Pensioenfondsen gebruiken de AOW-franchise omdat je dat dus van de overheid krijgt. Met de pensioengrondslag bouw je aanvullend pensioen op zodat je op je pensioendatum AOW plus aanvullend pensioen ontvangt. Van oudsher was het uitgangspunt dat die 2 uitkeringen ongeveer 70% zou zijn van je laatste loon. Dat is een stelregel die al langere tijd niet meer op gaat. Dit is bijvoorbeeld enorm afhankelijk van je werkverleden.

Ik denk dat het allerbelangrijkste is dat je weet dat de AOW een omslagstelsel is en je aanvullend pensioen NIET. Je betaald premie voor je eigen pensioenpot. Doordat een pensioenfonds gebruik maakt van collectiviteit is dat natuurlijk wat grijs gebied want alle premie gaat de grote pot in. Maar het is dus niet dat jij nu premie betaald voor mevrouw Jansen op de hoek en jij maar moet zien wie jouw pensioen gaat betalen.

Voor de puristen onder ons, ik realiseer mij dat bovenstaand best wel kort door de bocht is uitgelegd.

Je stelt ook nog een vraag over de kennis van de gemiddelde mens rondom pensioen. Je hebt gelijk. Veel mensen weten niet hoe het systeem werkt. Dat is ook heel moeilijk te veranderen omdat pensioen ingewikkeld is. (en saai/ver van je bed)

Pensioenbeleggen zodat je eerder met pensioen kan? Dat is een prima doel en zeker niet onrealistisch.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2019 12:02 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

Hoe bedoel je dat?

quote:

Op donderdag 24 oktober 2019 12:20 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

Goeie vraag. 40 jaar werken is heel lang zo'n beetje de richtlijn geweest voor pensioen. Dat is een aantal jaar geleden losgelaten, bijvoorbeeld door de stijgende levensverwachting.

De meeste pensioenrichtleeftijden liggen nu op 67 of 68 jaar bij de pensioenfondsen. Even afhankelijk van wanneer je begint met pensioen opbouwen zal de opbouw periode waarschijnlijk meer zijn dan 40 jaar. Je bouwt ook pensioen op via bijbaantjes en dergelijke maar zodra je 'echt' begint met werken, tot je 68ste is de standaard opbouwperiode. Mensen die bijvoorbeeld lang studeren komen misschien niet eens aan 40 jaar.

Betekent niet dat je niet eerder met pensioen kan. Daar zitten wel wat regeltjes aan verbonden.

Je mag 5 jaar voorafgaand aan je AOW datum je aanvullend pensioen in laten gaan én daarnaast ook nog werken. Dit is bijvoorbeeld interessant als je echt minder wilt werken maar dat je dat zelf financieel niet kan dragen. Als je meer dan 5 jaar voor de AOW-datum met pensioen wilt moet je stoppen met werken voor het deel dat je je pensioen laat ingaan. Overigens mag je dan na die 5 jaar grens wel weer gaan werken, maar denk niet dat veel mensen dat doen.

Het is wel zo dat als je je pensioen eerder laat ingaan dat het bedrag wat je jaarlijks krijgt lager is, omdat het fonds statistisch langer moet uitkeren.

Er zijn natuurlijk allerlei constructies te bedenken dat je eerder met pensioen gaat maar je pensioenuitkering nog niet start, een jaar afdekken met spaargeld, of een lijfrente die eerder ingaat.

Ik denk niet dat je op basis van je pensioenbijdrage makkelijk kan uitrekenen hoe vroeg je met pensioen kan. Dat is namelijk afhankelijk van hoe die premie wordt ingezet in je pensioenregeling.
Er zijn vaak wel pensioenplanners op websites van fondsen waarmee je dit kan bedenken voor jezelf. Beetje aan de knoppen draaien om te kijken wat een goeie keuze voor je is.

quote:

Op donderdag 24 oktober 2019 12:20 schreef VraagWatJeWil het volgende:

[..]

Er zijn natuurlijk allerlei constructies te bedenken dat je eerder met pensioen gaat maar je pensioenuitkering nog niet start, een jaar afdekken met spaargeld, of een lijfrente die eerder ingaat.