WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
[Centraal] Financiële onafhankelijkheid en Vroeg Pensioen #1
Het is in dit topic de bedoeling om te discussiëren over financiële onafhankelijkheid en vroegpensioen, zoals de Engelse term Financial Independence and Retirement Early (FIRE). Het ziet ernaar uit dat er een hoop mensen, waaronder ik, die actief beleggen en sparen en het is alleraardigst om hier eens van gedachten mee te wisselen. Wil je het leren en heb je vragen, dan ben je uiteraard ook welkom. Veel plezier in dit topic!
Wat wordt bedoeld met FIRE?
[ Bericht 7% gewijzigd door Frank_Underwood op 24-02-2019 23:16:38 ]
Wat wordt bedoeld met FIRE?
Waar te beginnen?quote:Dit betekent niet meer dan het hebben van voldoende bezittingen (geld, aandelen, obligaties en andere vormen van liquide middelen) om niet meer te hoeven werken voor de kost. Dit betekent dat je ook gewoon kunt gaan rentenieren en de (volledige) vrijheid hebt om te doen wat je wilt met je tijd voor de rest van je leven. In het Engels heet dit financial independence and retiring early, afgekort: FIRE.
Hoeveel geld heb je nodig om op zijn minst financieel onafhankelijk te zijn?quote:Financiële onafhankelijkheid kan bereikt worden door je te focussen op minstens één van de volgende drie pijlers:
Kosten verlagen - Het verlagen van woonlasten naar een redelijk niveau is de meest cruciale stap. Vijfsterrenrestaurants, vakantiehuizen en jets zijn over het algemeen niet realiseerbaar als een redelijk financieel onafhankelijkheidsdoel. Maar als je tevredenheid kunt realiseren met aanzienlijk lagere kosten, wordt je vermogen om financiële onafhankelijkheid te bereiken aanzienlijk verbeterd.
Verhogen van het inkomen - Er zijn tal van mensen die onvoldoende werk hebben en die moeten kijken naar stappen om hun financiële situatie te verbeteren. Er zijn keuzes die ieder van ons kan maken om ons vermogen om inkomsten te genereren te vergroten. Verbeter je opleiding, vraag om een promotie/salarisverhoging, start een nevenactiviteit.
Investeren - Wanneer je op weg bent naar financiële onafhankelijkheid, heb je geld nodig om voor je te werken. Zoals vastgoed en beleggen. Hoewel we ons niet richten op specifieke strategieën (de meeste zouden hier op passieve indexfondsen willen beleggen), zijn we geïnteresseerd in duurzame langetermijnrendementen. Geld op een spaarrekening groeit niet met het noodzakelijke tarief.
En inflatie dan?quote:Dat is voor ieder anders. En dat hangt uiteraard grotendeels af van je persoonlijke voorkeuren en de mate waarin je risico tolereert voor je bezittingen (bijv. beleggingsportefeuille). Desalniettemin is er eerder uitgebreid wetenschappelijk onderzoek gedaan, waardoor de gemiddelde persoon houvast kan hebben aan enige uitkomsten.
Het korte antwoord: 25 vermenigvuldigd met jouw jaarlijkse uitgaven.
Het lange antwoord: in 1998 brachten drie professoren van de Trinity University het zogeheten Trinity Study uit. De studie onderzocht de Amerikaanse aandelen- en obligatiemarkten gedurende elke (terugkeer)periode van 15 tot 30 jaar tussen 1925 en 1995 (de gegevens zijn recentelijk vernieuwd in 2009). Zij concludeerden dat door elk jaar 4% van je portefeuille op te nemen (dit bedrag verhoogt per jaar door inflatie), je ~96% kans zou hebben om gedurende een periode van ~30 jaar niet zonder geld te zitten.
Een paar assumpties in dit onderzoek :
• Veronderstelt een pensioenperiode van slechts 30 jaar. Langere periodes hebben waarschijnlijk een lager opnamepercentage nodig (lager dan 4% per jaar aan opname).
• Veronderstelt een beleggingsportefeuille dat bestaat uit een mengsel van aandelen en obligaties.
• Veronderstelt dat $1 op de bankrekening een "succes" is. Dus sommige periodes van 30 jaar hadden lagere eindsaldi.
De 4% werd bekend als de "Safe Withdrawal Rate" (SWR). De aard van de aandelenmarkt (en het historisch rendement van ~9% inclusief dividenden) maakt dat de portefeuille in de meeste gevallen sneller groeit dan het opnamepercentage. 4% van een portfolio is het bedrag dat je jaarlijks kunt opnemen of de wiskunde omkeren, 25x jouw jaarlijks opnamebedrag is gelijk aan het bedrag dat je moet 'sparen'.
Voorbeelden:
• Je hebt jaarlijks ¤ 40.000 nodig bij je 'pensioen'. Daarom zou je (minstens) ¤ 40.000 * 25 = ¤ 1.000.000 moeten hebben op je rekening.
• Je hebt ¤1.000.000 op je rekening. Daarom kun je ¤ 30.000 per jaar (¤ 1.000.000 * 4%) besteden voor ~ 30 jaar.
**Dit is nog maar een beginnetje voor een OP. Ik zal het tzt updaten, mochten anderen tips en ideeën aanreiken.quote:De Trinity Study hield rekening met de inflatie, maar het herhaalt: ¤ 200.000 is nu niet meer hetzelfde als ¤ 200.000 voor 10 of 20 jaar vanaf nu. De inflatie zal je rendementen opeten met een gemiddelde van ongeveer 3% per jaar (historisch gezien was dit ~ 4%, maar de inflatie is de afgelopen jaren lager geweest). Dat is de reden waarom men de neiging heeft om zwaar in aandelen te beleggen in plaats van in lager renderende financiële instrumenten - de gemiddelde winsten van de aandelenmarkt zijn historisch gezien hoger dan de inflatie.
De gemiddelde jaarlijkse waardevermeerdering van de aandelenmarkt was 9,5% (verschillende waarden worden online gevonden, dit lijkt het meest accuraat ... een meetkundig gemiddelde sinds 1928). Als je historisch gezien ~ 4% van de inflatie aftrekt, zie je dat je gemiddeld 5,5% groei overhoudt. Uitgaande van een gemiddelde (of betere jaren), zou je moeten verwachten dat je investeringswaarde (na inflatie) over een langere periode zal stijgen. Gezien de volatiliteit van de markt, zal je feitelijke ervaring op de korte termijn waarschijnlijk veel beter of veel slechter zijn dan die berekening. Vasthoudend aan de theorie, kun je in ieder geval concluderen dat je erop vooruit zal gaan. 5,5% is alsnog 1,5% hoger dan 4%.
[ Bericht 7% gewijzigd door Frank_Underwood op 24-02-2019 23:16:38 ]
Als je 25 vermenigvuldigd met je jaarlijkse uitgaven bent je financieel onafhankelijk voor 25 jaar neem ik aan, maar bij financieel onafhankelijkheid denk ik aan 0% risico. 
Crack the following and we will get back to you: !1!llssod000;;
Het is maar een rule-of-thumb. Je zou er 25 jaar mee kunnen doen, maar je kunt er ook 30 jaar over doen als je door blijft investeren.quote:Op zondag 24 februari 2019 23:16 schreef _--_ het volgende:
Als je 25 vermenigvuldigd met je jaarlijkse uitgaven bent je financieel onafhankelijk voor 25 jaar neem ik aan, maar bij financieel onafhankelijkheid denk ik aan 0% risico.
Hou er wel rekening mee dat de 25x-regel geen aannames maakt over belastingen. Dit betekent dat je niet zomaar ervan kunt uitgaan dat je met 25x je gewenste jaarlijkse uitgaven het wel gaat redden om eerder te stoppen met werken. Belastingen 'eten' als het ware je potje op. Inflatie en belastingen vormen risico's voor je portefeuille, aangezien deze een negatief reëel effect hebben op je saldo. 0% risico heb je pas als je er 100% zeker van kunt zijn dat het bedrag niet zal dalen. Zelfs met sparen heb je het risico dat de bank waar je geld gedepositeerd staat, omvalt.
Er moet wel wat bijkomen om je potje in tact te houden: investeren/sparen met een goed verwacht rendement dat de jaarlijkse inflatie plus belastingen kan overcompenseren.
Moeten we SeLang niet erbij roepen? Die is ervaringsdeskundige 
2017: RGN BKK FCO LHR NRT LHR TLL LHR MIA BOG MIA JFK LHR LHR
2018: BCN SOF MLA IST ZAG DBV SPU ZAG SOF BOJ IST CGK JOG LOP DPS LBJ DPS SIN IST KBP BKK LPQ UTH KBP
2019: BCN LCY AGP SBZ KBP LPP SVL DOH JNB CPT DOH TFS
2020: ALC BIO LCY
2018: BCN SOF MLA IST ZAG DBV SPU ZAG SOF BOJ IST CGK JOG LOP DPS LBJ DPS SIN IST KBP BKK LPQ UTH KBP
2019: BCN LCY AGP SBZ KBP LPP SVL DOH JNB CPT DOH TFS
2020: ALC BIO LCY
Is het je al gelukt? Of ben je afgehaakt?quote:Op zondag 24 februari 2019 23:07 schreef Frank_Underwood het volgende:
Het is in dit topic de bedoeling om te discussiëren over financiële onafhankelijkheid en vroegpensioen, zoals de Engelse term Financial Independence and Retirement Early (FIRE). Het ziet ernaar uit dat er een hoop mensen, waaronder ik, die actief beleggen en sparen en het is alleraardigst om hier eens van gedachten mee te wisselen. Wil je het leren en heb je vragen, dan ben je uiteraard ook welkom. Veel plezier in dit topic!
Wat wordt bedoeld met FIRE?
[..]
Waar te beginnen?
[..]
Hoeveel geld heb je nodig om op zijn minst financieel onafhankelijk te zijn?
[..]
En inflatie dan?
[..]
**Dit is nog maar een beginnetje voor een OP. Ik zal het tzt updaten, mochten anderen tips en ideeën aanreiken.
Mijn eerste stap richting financiële onafhankelijkheid is gezet. Ik heb 50 euro duurzaam belegd bij Robeco en kreeg dan 25 euro gratis 
Van beleggen heb ik vrijwel 0% kennis, maar ik wil hier graag meer over leren.
Doordat mijn geld voor mij word belegd en ik op deze manier kan zien hoe dit gebeurt en wat het geld doet hoop ik hier meer kennis over op te doen.
Natuurlijk zal ik zelf ook op andere manieren naar informatie zoeken, maar ik dacht ergens moet ik gewoon laag beginnen.
Heeft er iemand misschien tips of adviezen waar ik iets aan zou kunnen hebben of waar ik bijv rekening mee zou moeten houden?
Van beleggen heb ik vrijwel 0% kennis, maar ik wil hier graag meer over leren.
Doordat mijn geld voor mij word belegd en ik op deze manier kan zien hoe dit gebeurt en wat het geld doet hoop ik hier meer kennis over op te doen.
Natuurlijk zal ik zelf ook op andere manieren naar informatie zoeken, maar ik dacht ergens moet ik gewoon laag beginnen.
Heeft er iemand misschien tips of adviezen waar ik iets aan zou kunnen hebben of waar ik bijv rekening mee zou moeten houden?
verfomfaaid en recalcitrant
Allereerst gefeliciteerd met deze eerste stap. Elke wereldreis begint met een eerste stap. Er zijn hier verschillende topics over beleggen.quote:
Mijn eerste stap richting financiële onafhankelijkheid is gezet. Ik heb 50 euro duurzaam belegd bij Robeco en kreeg dan 25 euro gratis
Van beleggen heb ik vrijwel 0% kennis, maar ik wil hier graag meer over leren.
Doordat mijn geld voor mij word belegd en ik op deze manier kan zien hoe dit gebeurt en wat het geld doet hoop ik hier meer kennis over op te doen.
Natuurlijk zal ik zelf ook op andere manieren naar informatie zoeken, maar ik dacht ergens moet ik gewoon laag beginnen.
Heeft er iemand misschien tips of adviezen waar ik iets aan zou kunnen hebben of waar ik bijv rekening mee zou moeten houden?
De eerste vraag die je jezelf kunt stellen, is of je verder wilt via Robeco, of op zoek wilt naar een andere broker. Meer daarover kun je lezen in het centrale topic over brokers.
Vervolgens kiezen veel beleggers voor indexbeleggen om hun risico te spreiden en niet voor actief gemanagede fondsen. Dit omdat actief gemanagede fondsen hogere kosten hebben en daardoor niet beter presteren, terwijl indexfondsen betere spreiding geven.
Als je fonds door de belastingdienst is erkend als duurzaam fonds, geldt er een belastingvoordeel. Zulke fondsen zijn vooral populair bij mensen die kunnen profiteren van de belastingvoordelen die daar bij horen. Die voordelen zijn vooral van belang als je (ver) boven de grens voor de vermogensrendementsheffing komt. Volgens mij wordt niet elk 'duurzaam' Robeco fonds door de belastingdienst ook als zodanig erkend. Als het er niet heel duidelijk bij staat, zou ik er maar niet vanuit gaan.
Omdat Jaco078 er toch enigsinds mee begon, en ik dit topic niet voor niets een bump gaf.quote:
[..]
Mee eens.
Beetje off topic want andere draadjes gaan weer over financiële onafhankelijkheid maar
Ik zie zelfs het inkomen genereren uit p2p (30%) en crowdfunding (70%) als vervangend inkomen zodat ik t.z.t. Kan stoppen met mijn baan en kan gaan reizen en vrijwilligerswerk. Dit tezamen met andere assets zoals aandelen en deposito's zorgt dat het nu al meer oplevert dan de hypotheek kost dus dat is al een serieus begin.
Ook ik ben bezig met het (proberen) financieel onafhankelijk te worden. Ik heb een (zeer) gericht doel, namelijk genoeg passief inkomen krijgen om mijn huidige levensstijl aan te houden, zonder gedwongen te zijn mijn huidige werk te blijven doen. Ik ga er van uit dat mijn eerste grote stap deze richting op het betalen van mijn hypotheek zal zijn.
April 2018 ben ik hier pas echt serieus mee begonnen. Daarvoor was het een beetje aftasten. Van oorsprong zit beleggen bij mij ook niet in het (familie)bloed dus was het allemaal een beetje eng. Lendahand was de eerste omgeving waar ik in stapte (2017). Gevolgd door (april 2018) lenderspender.
Op zich keurige rendementen en alleen maar winst, maar het ging niet hard genoeg. Dus in mei 2018 kwam hier de eerste 250 euro in mintos bij, dit beviel en gaf vertrouwen. Sindsdien beleg ik 20% van ons huishoudinkomen in P2P lending en gaat daar bovenop er nog een deel naar fondsbeleggen, Nederlandse crowdfunding, dividendgevende aandelen en dividendgevende ETF's. Op dit moment tracht ik mijn achterwacht te overtuigen om meer geld vrij te maken om in Nederlandse crowdfunding te steken, maar gelet op de behaalde rendementen en de tijd die het duurt om de spreiding op te bouwen is zij daar geen grote voorstander van.
Zoals het er nu uit ziet zal ik in 2022 het punt bereikt hebben dat ik overtuigend kan zeggen dat ik mijn maandelijkse hypotheeklasten er van kan betalen. Ik zit dan ook op ongeveer 40% van de passieve inkomsten die ik verwacht nodig te hebben om financieel onafhankelijk te zijn (zodra de hypotheek afbetaald is). Vanaf dat moment ga ik de passieve geldstroom ook gebruiken om vervroegd af te lossen op de hypotheek (aka ik ga minder inleggen).
Ik heb nu een aantal platformen (eerder omschreven in andere topics) waarbij ik een beleggingskoers heb afgesproken met mijn partner. Deze platformen gaan tot dat niveau gevuld worden om vervolgens maandelijks het rendement er aan te onttrekken om elders te herbeleggen. De reden waarom voor deze strategie gekozen is heeft alles te maken met spreiding.
Op
Beetje jammer dat je in NL vermogensrendementsheffing moet betalen dat maakt het veel moeilijker om te bereiken.
daardoor moet je een ander percentage aanhouden als grondslag.
Of je moet dit bewust in een belastingvriendelijker land uitvoeren.
daardoor moet je een ander percentage aanhouden als grondslag.
Of je moet dit bewust in een belastingvriendelijker land uitvoeren.
In andere landen betaal je belasting over je behaalde rendement. Ik zit ruim boven de rekenrente, dus ik voorzie geen problemen?quote:Op vrijdag 28 juni 2019 15:24 schreef Graf..Coudenhove..Kalergi het volgende:
Beetje jammer dat je in NL vermogensrendementsheffing moet betalen dat maakt het veel moeilijker om te bereiken.
daardoor moet je een ander percentage aanhouden als grondslag.
Of je moet dit bewust in een belastingvriendelijker land uitvoeren.
quote:
[..]
In andere landen betaal je belasting over je behaalde rendement. Ik zit ruim boven de rekenrente, dus ik voorzie geen problemen?
Ja je moet dus een extra marge aanhouden omdat juist het compound intrest verhaal niet te zwaar te laten beinvloeden door de vrh.quote:
[..]
In andere landen betaal je belasting over je behaalde rendement. Ik zit ruim boven de rekenrente, dus ik voorzie geen problemen?
Verder gewoon vroeg beginnen en volhouden.
En overweeg minimalisme in ieder geval totdat je over je doelbedrag heen bent.
Oftewel je klacht gaat over belasting in het algemeen. check. In andere landen zul je er hogere zorgkosten etc voor moeten accepteren. Next.quote:
[..]
Ja je moet dus een extra marge aanhouden omdat juist het compound intrest verhaal niet te zwaar te laten beinvloeden door de vrh.
Verder gewoon vroeg beginnen en volhouden.
En overweeg minimalisme in ieder geval totdat je over je doelbedrag heen bent.
Minimalisme is geen optie.
Juist minimalisme kan helpen om het omslagpunt sneller te bereiken.quote:
[..]
Oftewel je klacht gaat over belasting in het algemeen. check. In andere landen zul je er hogere zorgkosten etc voor moeten accepteren. Next.
Minimalisme is geen optie.
Minimalisme is geen optie omdat je ook nog moet leven. Prima dat het sneller kan, maar op een gegeven moment iets minder gaan werken is ook voldoende. Je kan immers elk moment dood neervallen.quote:
[..]
Juist minimalisme kan helpen om het omslagpunt sneller te bereiken.
Dat is in ieder geval vast een prima rendement, nu dat nog op grotere bedragen weten toe te passen. Maar zo begint het wel: een beetje op de kleintjes letten. Alhoewel je het er over oneens kunt zijn hoe ver je moet gaan, heeft FO te maken met drie zaken:quote:
Mijn eerste stap richting financiële onafhankelijkheid is gezet. Ik heb 50 euro duurzaam belegd bij Robeco en kreeg dan 25 euro gratis
Van beleggen heb ik vrijwel 0% kennis, maar ik wil hier graag meer over leren.
Heeft er iemand misschien tips of adviezen waar ik iets aan zou kunnen hebben of waar ik bijv rekening mee zou moeten houden?
1. Uitgaven verminderen
Kritisch kijken of wat je uitgeeft ook wat oplevert (eten zul je moeten, maar je kunt goedkopere merken kopen, minder kant-en-klaar of uit eten, etc.) Het mag natuurlijk ook plezier opleveren, maar iemand die FO nastreeft zal in het algemeen wat minder doen, maar vooral naar alternatieven zoeken. Kijk eens wat voor abonnementen je hebt die je eigenlijk niet gebruikt, of dat het elders goedkoper kan. Wellicht kun je met wat minder data of een lagere internet snelheid ook prima toe.
2. Inkomsten verhogen
Dat is natuurlijk ook een goede manier om meer te kunnen sparen. Een hoger salaris onderhandelen of een betere baan zoeken kan, maar ook iets 'er bij' doen wellicht. Hobbies kosten vaak geld, maar kunnen ook wat opleveren. Je kunt niet zomaar veranderen wat je leuk vindt, maar wel rondkijken wat de mogelijkheden zouden kunnen zijn. En als je je (vrije) tijd besteedt om geld te verdienen kun je op dat moment niets uitgeven
3. Rendement maken op hetgeen je spaart.
Als je minder uitgeeft dan je verdient (eerste twee punten) dan kun je sparen. Maar je hoeft niet iedere euro te sparen, je krijgt namelijk 'gratis' (zonder er wat voor te hoeven doen) rente op een spaarrekening (niet veel tegenwoordig) of winst als je belegt (waar weer meer risico tegenover staat dat je alles kwijt raakt).
Maar je kunt ook rendement maken met eigen investeringen, bijvoorbeeld in isolatie of zonnepanelen die je in de loop van de tijd terugverdient, of een (veel) zuinigere auto kopen waarmee je met minder brandstofkosten (en wegenbelasting, en verzekering, ...) dat terugverdient, etc.
Dit laatste kun je vaak inschatten door naar de 'total cost of ownership' te kijken (de totale kosten over de levensduur, of over een bepaalde periode). Het is bij rendement dus zaak om niet op te korte termijn te kijken, en af te wegen of je het risico dat er bij hoort kunt en wilt dragen.
[ Bericht 1% gewijzigd door TechLight op 28-06-2019 22:27:54 (layout verbeterd) ]
Ik haak aan. Laatste twee maand hier wat mee bezig. Wist niet dat hier ook een topic over was. Ben nog aan het oriënteren. Heb straks zo’n 23k gespaard maar er gaat 10k af ivm reis. Ik ga nu nog even light, dus 
. Echter, de 13k buffer wil ik niet stil laten staan in de tijd dat ik weg ben. Dat is momenteel mijn tob-moment. Ik weet nog niet wat ik daarmee moet.
Tijdens mijn reis wil ik wel wat stapjes zetten in het beleggen qua index. Zit nu net als @GerritDeSlak bij Robeco (50¤ ingelegd en 2x 25¤ gevangen ivm aanmeldingen) om wat te wennen aan alles, zoals dat mijn geld ergens anders staat waar ik er niet veel invloed op heb.
Bij terugkomst moet ik even zien hoe ik het vervolg aanpak. Ik vind FO (en FIRE) erg interessant.
. Echter, de 13k buffer wil ik niet stil laten staan in de tijd dat ik weg ben. Dat is momenteel mijn tob-moment. Ik weet nog niet wat ik daarmee moet.Tijdens mijn reis wil ik wel wat stapjes zetten in het beleggen qua index. Zit nu net als @GerritDeSlak bij Robeco (50¤ ingelegd en 2x 25¤ gevangen ivm aanmeldingen) om wat te wennen aan alles, zoals dat mijn geld ergens anders staat waar ik er niet veel invloed op heb.
Bij terugkomst moet ik even zien hoe ik het vervolg aanpak. Ik vind FO (en FIRE) erg interessant.
I guess words are a motherfucker.
I kill a bitch with a potato peeler for the skrilla.
I kill a bitch with a potato peeler for the skrilla.
Mijn punt met die Trinity studie is, dat het een model uit en voor een ander land betreft. In Nederland hebben we:quote:
**Dit is nog maar een beginnetje voor een OP. Ik zal het tzt updaten, mochten anderen tips en ideeën aanreiken.
1 AOW
2 Pensioenen, men zegt dat in Nl het beste dat er is; ik vind het een oneerlijk stelsel en verouderd
3 Een wispelturig overheidsbeleid t.a.v. belasting, eigen woningbezit en pensioenbeleid
4 Een Europees financieel systeem dat de rentestanden in het rood duwt en de pensioenopbouw van ons "fantastische stelsel", al jarenlang ondermijnt en uitholt.
Om OT te blijven: ik heb besloten geen adviezen op te volgen en heb een eigen strategie uitgestippeld, gebaseerd op:
1 Onafhankelijkheid,
a onafhankelijk van een verhuurder/huiseigenaar; dus Eigen Huis eerst
b onafhankelijk van een energieleverancier
c onafhankelijk van een financieel adviseur
2 Resultaatgerichtheid
a Duidelijke meetbare toename van het vermogen
b Duidelijke afname van de uitgaven
c Duidelijke data waarop de resultaten geboekt zijn
3 Consistentie
a Geleidelijk hogere ETF's inleg
b Inleg in dividendaandelen, aangevuld met optie strategieën
c Geen aflossing van de hypotheekrestschuld
[ Bericht 1% gewijzigd door blomke op 28-06-2019 22:12:58 ]
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Op vrijdag 28 juni 2019 22:07 schreef blomke het volgende:[..]
c Geen aflossing van de hypotheekrestschuld
[/quote
Mag ik vragen waarom je gekozen hebt om de hypotheekrestschul niet aan te pakken?
PS de 7 baby stapjes van Ramsey kun je ook als richtlijn gebruiken.
Let wel gebaseerd op belastingen en leefstijl in de vs.
https://www.daveramsey.com/dave-ramsey-7-baby-steps
Let wel gebaseerd op belastingen en leefstijl in de vs.
https://www.daveramsey.com/dave-ramsey-7-baby-steps
Ah, nu ook op Fok...
Bij mij begon het hier http://www.mrmoneymustache.com/2011/04/06/meet-mr-money-mustache/
Bij mij begon het hier http://www.mrmoneymustache.com/2011/04/06/meet-mr-money-mustache/
En wat doe je er nu aan?quote:
Ah, nu ook op Fok...
Bij mij begon het hier http://www.mrmoneymustache.com/2011/04/06/meet-mr-money-mustache/
Onze hypotheekrente (schuld is 1/3 van de WOZ( is iets meer dan de EWF bijtelling. Als wij op de schuld gaan aflossen, is het rendement - door de afschaffing van de Wet Hillen - ruim 1,1%. Ik heb geen zin geld in een een huis te steken met zo'n laag rendement; mede gezien de slechte liquiditeit van "geld in stenen". Dan heb ik meer met Shell met6% dividendrendement.quote:
Mag ik vragen waarom je gekozen hebt om de hypotheekrestschul niet aan te pakken?
Overigens ben ik groot voorstander van het aflossen van een hypotheekschuld tot < 50% van de woningwaarde.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Eens ik stort elke maand een vast bedrag in een Custonly account bij de GIRO in een ETF om het totaalbedrag van het aflossingsvrij gedeelte bij elkaar te hebben aan het eind van de rit.quote:
[..]
Onze hypotheekrente (schuld is 1/3 van de WOZ( is iets meer dan de EWF bijtelling. Als wij op de schuld gaan aflossen, is het rendement - door de afschaffing van de Wet Hillen - ruim 1,1%. Ik heb geen zin geld in een een huis te steken met zo'n laag rendement; mede gezien de slechte liquiditeit van "geld in stenen". Dan heb ik meer met Shell met6% dividendrendement.
Overigens ben ik groot voorstander van het aflossen van een hypotheekschuld tot < 50% van de woningwaarde.
Wellicht een idee om een aantal blogs als inspiratie op de startpost te vermelden.
Zoals o.a.
Stoppen Voor Mijn Vijftigste
PolliesDividend
Financieel Onafhankelijk Blog
Cheesy Finance
Mijn werkwijze/denkwijze;
Dividend porto
ETF porto
CF porto
vrije ruimte inleggen bij BND (belastingvoordeel)
hypotheekrente jaarlijks terug vragen en dat dan weer in potjes stoppen.
De inspiratie haal ik dus uit de blogs en forums.
Voor mijn aandelen heb ik een abonnement op beleggers belagen en kijk ik o.a. naar de voorbeeld porto's van dividend en hoog dividend.
Voor CF op de FOK! forums en zit op dit moment grotendeels in de projecten met een 1ste of 2de hypotheek erop.
Mijn doel is om minimaal 5 jaar eerder te kunnen stoppen zonder echt als een minimalist te hoeven leven.
5 jaar eerder dan…? Je 65-ste?quote:
Mijn doel is om minimaal 5 jaar eerder te kunnen stoppen zonder echt als een minimalist te hoeven leven.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Ja inderdaad, dat is ook maar de vraag hier in dit gekke land. Maar zo eind 50 ofzo lijkt me prima leeftijd.quote:
Niet zo veel eigenlijk. 1 keer per maand excel bestandje bijwerken is het wel.quote:
En jij? Blogs van MMM gelezen? Ik heb er hard om kunnen lachen, naast dat het een denkproces in gang heeft gezet.
Ik lees die blogs niet ;-) vooral niet omdat het Amerikaanse ideetjes zijn in een Amerikaans systeem. Natuurlijk heb ik links en rechts wel eens een post gelezen waardoor mijn denkproces aan is gegaan, maar voor het actief volgen zit ik vooral zelf te rekenen en te kijken wat ik moet hebben.quote:
[..]
Niet zo veel eigenlijk. 1 keer per maand excel bestandje bijwerken is het wel.
En jij? Blogs van MMM gelezen? Ik heb er hard om kunnen lachen, naast dat het een denkproces in gang heeft gezet.
Ik ben zelf actief bezig met het beleggen van >20% van mijn inkomen en het verduurzamen van mijn woning. Nu valt de nieuwe keuken daar niet onder, maar de oude was gewoon echt aan vervanging toe. (daargelaten dat ik daarna een stap dichterbij gasloos ben).
Ik heb het geluk dat ik een goed aantal carrierestappen heb kunnen maken afgelopen jaren waardoor het voor mij niet noodzakelijk was om echt te gaan bezuinigen. Ik ben gewoon nooit naar mijn loon gaan leven :-) Daarnaast heb ik een partner die werkt en dit geld word dus ook gespaard en/of belegd. Het beperken van uitgaven is in mijn geval dus geen optie, sterker, ik zit al op het niveau van mijn "financieel onafhankelijke" bedrag per maand.
Dit is precies de reden waarom ik geen keiharde leeftijd voor mijzelf gesteld heb, als ik kan rondkomen met een krantenwijk vind ik het ook prima. Gewoon niet meer op mijn huidige niveau te hoeven presteren is een dingetjequote:
[..]
Ja inderdaad, dat is ook maar de vraag hier in dit gekke land. Maar zo eind 50 ofzo lijkt me prima leeftijd.
Punt is dat ik nu een ideale baan heb, en zou niet weten waarom te stoppen.quote:
Dit is precies de reden waarom ik geen keiharde leeftijd voor mijzelf gesteld heb, als ik kan rondkomen met een krantenwijk vind ik het ook prima. Gewoon niet meer op mijn huidige niveau te hoeven presteren is een dingetje
Zou ik stoppen, zou ik zeker me een paar maanden kunnen vermaken met huis, tuin, hobbies en reizen…maar daarna…...
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Interessant topic 
Hier hebben we (ik vooral) ook als doel om op termijn een significant deel het inkomen uit beleggingsrendement te halen en er voor te zorgen dat de kosten van het levensonderhoud omlaag gaan. Dat hebben we de afgelopen jaren voor een groot deel gedaan dmv verduurzamen (zonnepanelen) en extra aflossen op de hypotheek, waardoor ik verwacht dat we rond onze 40e hypotheekvrij zijn. Verder gaat er elke maand een vast bedrag naar een beleggers rekening. Dat bedrag indexeren we jaarlijks met minimaal 2%. Verder zitten we in Rabo certificaten en inmiddels heb ik ook een stap gemaakt met p2p lending, maar daar ben ik in eerste instantie wat conservatiever mee.
De beleggersrekening zou rond m'n 50e op ongeveer 500k moeten zitten net de huidige inleg en een gemiddeld rendement van 5%. We zien wel of we het gaan halen. Zo niet, dan niet
Hier hebben we (ik vooral
) ook als doel om op termijn een significant deel het inkomen uit beleggingsrendement te halen en er voor te zorgen dat de kosten van het levensonderhoud omlaag gaan. Dat hebben we de afgelopen jaren voor een groot deel gedaan dmv verduurzamen (zonnepanelen) en extra aflossen op de hypotheek, waardoor ik verwacht dat we rond onze 40e hypotheekvrij zijn. Verder gaat er elke maand een vast bedrag naar een beleggers rekening. Dat bedrag indexeren we jaarlijks met minimaal 2%. Verder zitten we in Rabo certificaten en inmiddels heb ik ook een stap gemaakt met p2p lending, maar daar ben ik in eerste instantie wat conservatiever mee.De beleggersrekening zou rond m'n 50e op ongeveer 500k moeten zitten net de huidige inleg en een gemiddeld rendement van 5%. We zien wel of we het gaan halen. Zo niet, dan niet
Mijn doen is ook nog niet stoppen. Mijn doel is keuzevrijheidquote:
[..]
Punt is dat ik nu een ideale baan heb, en zou niet weten waarom te stoppen.
Zou ik stoppen, zou ik zeker me een paar maanden kunnen vermaken met huis, tuin, hobbies en reizen…maar daarna…...
Ik ben wel benieuwd. Hoe oud ben je nu?quote:
Interessant topic
Hier hebben we (ik vooral
De beleggersrekening zou rond m'n 50e op ongeveer 500k moeten zitten net de huidige inleg en een gemiddeld rendement van 5%. We zien wel of we het gaan halen. Zo niet, dan niet
32.quote:
[..]
Ik ben wel benieuwd. Hoe oud ben je nu?
Ambitieus….quote:
I
De beleggersrekening zou rond m'n 50e op ongeveer 500k moeten zitten net de huidige inleg en een gemiddeld rendement van 5%.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dat klopt, maar als er een goede reden is waarom we het niet halen dan is dat verder geen probleem. Het is slechts een doel, geen absolute must.quote:
Ja, het is gebaseerd op een huidige inleg van 600 euro per maand.quote:
[..]
Dan moet het wel lukken, op mijn huidige tempo haal ik dat ook. Ben net iets jonger dan jij.
Overigens doen we dit met twee salarissen, dat scheelt wel.
Ik ben 2 jaar jonger, heb wel een hogere inleg (met twee inkomens). Voor mij is hij dus iets minder ambitieusquote:
[..]
Ja, het is gebaseerd op een huidige inleg van 600 euro per maand.
Overigens doen we dit met twee salarissen, dat scheelt wel.
Mja, we zouden een hogere inleg kunnen doen, maar naar boven bijstellen kan altijd nog. Daarbij gaan we binnenkort allebei van 40 uur terug naar 32 uur en hebben we een kleine gekregen, dus voorlopig doen we het hier meequote:
[..]
Ik ben 2 jaar jonger, heb wel een hogere inleg (met twee inkomens). Voor mij is hij dus iets minder ambitieus
Zeer valide argumenten toch :-) Ik heb het geluk geen torenhoge hypotheek te hebben omdat ik dans la province woon.quote:
[..]
Mja, we zouden een hogere inleg kunnen doen, maar naar boven bijstellen kan altijd nog. Daarbij gaan we binnenkort allebei van 40 uur terug naar 32 uur en hebben we een kleine gekregen, dus voorlopig doen we het hier mee
Frankrijk?quote:
Zeer valide argumenten toch :-) Ik heb het geluk geen torenhoge hypotheek te hebben omdat ik dans la province woon.
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Mwah, ben veel in "De Provence" geweest, maar met het huidige klimaat is het daar zo langzamerhand 's zomers ondraaglijk heet geworden. Kan je beter de Nl.-se provincie hebben.quote:
hehe, nee was het maar zo. Helaas wel de Nederlandse provincie
Op <a href="https://forum.fok.nl/topic/2677908/2/25#p208861847" target="_blank" >zaterdag 22 april 2023 13:43</a> schreef <a href="https://forum.fok.nl/user/profile/62881" target="_blank" >r_one</a> het volgende:
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
En ik zeg je dat je op zaterdagmiddag van 2 tot 4 in je poedelnaakie de horlepiep moet dansen op het marktplein.
Dan heb je al een behoorlijke start? met 600¤ per maand voor 18 jaar met 5% kom ik op zo'n 2 ton uit, dat scheelt nogal. Of neem je een verwachte spaarstijging mee? Gebruik je dan 5% als netto rendement (na inflatie/vrh) of bruto?quote:
Ja, het is gebaseerd op een huidige inleg van 600 euro per maand.
SPOILEROm spoilers te kunnen lezen moet je zijn ingelogd. Je moet je daarvoor eerst gratis Registreren. Ook kun je spoilers niet lezen als je een ban hebt. (Ben overigens pas dit jaar begonnen met me in dit onderwerp te verdiepen, maar altijd wel van het sparen en lange termijn denken geweest). Ik neem wel een verwachting voor aow en pensioen mee, want dat lijkt me hier in Nederland best redelijk (niet meer risico dan rendement op vermogen inschatten
Ik stuur inmiddels wel iets meer op verwachte uitgaven dan doelvermogen, heb een overzicht gebouwd waar ik wat getallen in kan proppen om te zien of we naar verwachting 'boven nul' blijven na stoppen. Dan kan ik dus ook zien dat bij tegenvallend verwacht rendement we meer vermogen hebben, maar dus ook (bijvoorbeeld) dan een jaar later kunnen stoppen om boven nul te blijven.
Als ik wat aan de getallen draai kun je mooi zien hoe groot bepaalde risico's zijn, en dan een beetje 'aanvoelen' wat acceptabel is. Immers rekent het mooi lineair, maar zoals vaker genoemd kun je pieken en dalen hebben, en daarvoor wil je ook wat buffer hebben (of tzt kans op een bijbaantje).
Overigens is het voor mij ook niet per se toewerken naar stoppen, maar om de flexibiliteit te hebben om daarvoor te kiezen.
Ja, 5% netto rendement. De VRH kunnen we wel uit overige middelen ophoesten, dus die laat ik even buiten beschouwing. En ja, er zit al een leuk bedrag inquote:
[..]
Dan heb je al een behoorlijke start? met 600¤ per maand voor 18 jaar met 5% kom ik op zo'n 2 ton uit, dat scheelt nogal. Of neem je een verwachte spaarstijging mee? Gebruik je dan 5% als netto rendement (na inflatie/vrh) of bruto?
Dat noem ik dan niet netto rendement. Prima als je het uit andere middelen kunt betalen, maar dat maakt in het totaalplaatje niet uit. Ik reken een beetje conservatief met 4% netto rendement, uitgaande van 7% bruto en 3% samen voor inflatie en vrh. Uiteindelijk ongeveer wat jij doet dus. Maar ik heb ook een behoorlijk deel van mijn investeringen zitten in triodos en asn fondsen die beter voor het milieu zijn, maar naar verwachting iets lager rendement door de kostenpercentages, en een aardig deel op spaarrekening, wat nog wat meer richting crowdfunding gesluisd moet gaan worden. Voor gemiddeld rendement op totaal vermogen moet dat natuurlijk ook meegerekend als eventuele cash-drag e.d.)quote:
[..]
Ja, 5% netto rendement. De VRH kunnen we wel uit overige middelen ophoesten, dus die laat ik even buiten beschouwing.
Ik reken overigens alles excl. inflatie uit (dus zowel uit vermogensopbouw, spaarbedrag en kostenverwachting), zodat ik de bedragen (en koopkracht) anno nu kan vergelijken. Op een termijn van +-20 jaar moet je anders ook even kijken wat dat met je doelvermogen doet. 20 jaar inflatie is immers ook niet niets. Afhankelijk van hoe hard je naar je doel wilt toewerken natuurlijk, ik ben zelf ook wel fan van niet te veel detail en dan 1x per jaar of paar jaar een nieuwe balans op te maken van waar je staat en waar je naar toe wilt - want ook dat kan en zal veranderen. Die veranderingen leggen potentieel meer gewicht in de schaal dan bepaalde details op korte termijn.
Ja, de hele berekening die ik uitvoer is niet heel nauwkeurig, maar goed. Zoals gezegd is het een doel, geen must have. Als het een ton meer of minder wordt door omstandigheden is dat ook prima.quote:
[..]
Dat noem ik dan niet netto rendement. Prima als je het uit andere middelen kunt betalen, maar dat maakt in het totaalplaatje niet uit. Ik reken een beetje conservatief met 4% netto rendement, uitgaande van 7% bruto en 3% samen voor inflatie en vrh. Uiteindelijk ongeveer wat jij doet dus. Maar ik heb ook een behoorlijk deel van mijn investeringen zitten in triodos en asn fondsen die beter voor het milieu zijn, maar naar verwachting iets lager rendement door de kostenpercentages, en een aardig deel op spaarrekening, wat nog wat meer richting crowdfunding gesluisd moet gaan worden. Voor gemiddeld rendement op totaal vermogen moet dat natuurlijk ook meegerekend als eventuele cash-drag e.d.)
Ik reken overigens alles excl. inflatie uit (dus zowel uit vermogensopbouw, spaarbedrag en kostenverwachting), zodat ik de bedragen (en koopkracht) anno nu kan vergelijken. Op een termijn van +-20 jaar moet je anders ook even kijken wat dat met je doelvermogen doet. 20 jaar inflatie is immers ook niet niets. Afhankelijk van hoe hard je naar je doel wilt toewerken natuurlijk, ik ben zelf ook wel fan van niet te veel detail en dan 1x per jaar of paar jaar een nieuwe balans op te maken van waar je staat en waar je naar toe wilt - want ook dat kan en zal veranderen. Die veranderingen leggen potentieel meer gewicht in de schaal dan bepaalde details op korte termijn.
Wat een leuk topic!
Ook ik ben een aantal jaar bezig met de financiële onafhankelijkheid. De bedoeling is om eind 50 te kunnen stoppen met (fulltime) werken.
Eerst begonnen met het openen van een internetspaarrekening bij de leaseplanbank plus beleggen. Vervolgens kwam de crowdfunding en de P2P lending erbij.
- Sparen (leaseplan)
- Crowdfunding (diverse platformen)
- P2P lending (diverse platformen)
- Beleggen (groei en dividend portfolio)
Maandelijks gaat een deel van het salaris naar deze 4 elementen.
Extra aflossing op de hypotheek doe ik eigenlijk niet, omdat het rendement daarop te laag is.
Wellicht als ik straks samen met mijn vriendin een nieuw huis ga kopen dat hier verandering in gaat komen. Want op dit moment hebben we beide nog een koophuis (2), en dit gaat straks naar 1. Dus meer geld over
.
Ook ik ben een aantal jaar bezig met de financiële onafhankelijkheid. De bedoeling is om eind 50 te kunnen stoppen met (fulltime) werken.
Eerst begonnen met het openen van een internetspaarrekening bij de leaseplanbank plus beleggen. Vervolgens kwam de crowdfunding en de P2P lending erbij.
- Sparen (leaseplan)
- Crowdfunding (diverse platformen)
- P2P lending (diverse platformen)
- Beleggen (groei en dividend portfolio)
Maandelijks gaat een deel van het salaris naar deze 4 elementen.
Extra aflossing op de hypotheek doe ik eigenlijk niet, omdat het rendement daarop te laag is.
Wellicht als ik straks samen met mijn vriendin een nieuw huis ga kopen dat hier verandering in gaat komen. Want op dit moment hebben we beide nog een koophuis (2), en dit gaat straks naar 1. Dus meer geld over
.
heb me er nooit volledig in verdiept of wat deze blogger beweerd klopt of niet maar hier heeft in ieder geval iemand een poging gedaan de trinity study te vertalen naar NLquote:
[..]
Mijn punt met die Trinity studie is, dat het een model uit en voor een ander land betreft. In Nederland hebben we:
1 AOW
2 Pensioenen, men zegt dat in Nl het beste dat er is; ik vind het een oneerlijk stelsel en verouderd
3 Een wispelturig overheidsbeleid t.a.v. belasting, eigen woningbezit en pensioenbeleid
4 Een Europees financieel systeem dat de rentestanden in het rood duwt en de pensioenopbouw van ons "fantastische stelsel", al jarenlang ondermijnt en uitholt.
Om OT te blijven: ik heb besloten geen adviezen op te volgen en heb een eigen strategie uitgestippeld, gebaseerd op:
1 Onafhankelijkheid,
a onafhankelijk van een verhuurder/huiseigenaar; dus Eigen Huis eerst
b onafhankelijk van een energieleverancier
c onafhankelijk van een financieel adviseur
2 Resultaatgerichtheid
a Duidelijke meetbare toename van het vermogen
b Duidelijke afname van de uitgaven
c Duidelijke data waarop de resultaten geboekt zijn
3 Consistentie
a Geleidelijk hogere ETF's inleg
b Inleg in dividendaandelen, aangevuld met optie strategieën
c Geen aflossing van de hypotheekrestschuld
https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/veilige-opname/
|
|
[Centraal] Financiële onafhankelijkheid en Vroeg Pensioen #1
| Forum Opties | |
|---|---|
| Forumhop: | |
| Hop naar: | |