Wellicht kan een van jullie mij raad geven.
Om mijn huis te financieren hebben mijn ouders besloten (was niet mijn verzoek, wel fijn natuurlijk) mij 10 jaar geleden een aflossingsvrije onderhandse lening verstrekt van 50.000 euro. Dit hebben we destijds bij de notaris laten vastleggen. Jaarlijks betaal ik een rente van 3000 euro (6%). Gedurende die 10 jaar hebben we steeds afgesproken om 2 x per jaar de rente te voldoen (1500 euro per keer). Mijn ouders hebben 2 x per jaar een schenking gedaan van 1500 euro. Kwa saldo is de onderhandse lening dus een "schenking", echter krijgen we over de betaalde rente wel belastingaftrek, een aardig voordeel.
Helaas is de relatie met mijn ouders sinds begin van het jaar verslechterd en hebben ze aangegeven om geen terugschenking meer te doen. Ik betaal nu dus de rente, krijg niets terug, gelukkig nog wel de belastingaftrek.
Mijn ouders hebben er 10 jaar geleden voor gekozen om deze constructie te gaan toepassen, maar komen er nu dus op terug door de schenking niet meer te doen. Hoewel ik niet gevraagd had om de lening, word ik er nu wel op "afgerekend". Het jaarlijkse bedrag is prima te betalen, maar uit principe vind ik dat een afspraak een afspraak is. Helaas ligt alles zo formeel vast dat ik vrees dat er geen uitweg is.
Mijn vragen;
- Is er een manier om de afspraak die ooit eens is gemaakt (rente betalen, daarna schenken) af te dwingen?
- Hoe makkelijk/moeilijk is het om een onderhandse lening op te zeggen en extra hypotheek op te nemen?
- Wat zijn jullie verdere gedachten hierover?
bvd
Webster
Dat vermoeden had ik ook al. En idd de tip die ik iedereen wil meegeven: bezint eer ge begint. En zorg er voor, dat als je de financïele situatie niet kent, dat je je zelf in ieder geval op de hoogte stelt van eventuele gevolgen/voor&nadelen.quote:Op zondag 16 oktober 2016 11:29 schreef Joene het volgende:
als de afspraak over de schenking puur mondelijk is lijkt het mij dat je geen poot hebt om op te staan. Verder goede reden om nooit geld van familie en of vrienden te lenen.
Als uit de overeenkomst een rente van 6% blijkt maar geen terugschenking dan zal je die 6% moeten betalen.
Wellicht kan je het goedkoop oversluiten naar je bank waar je de hypotheek hebt lopen? (aangeven dat je een lening wilt oversluiten)
als je maar weet wat je doet, eerder ook wel eens wat van mijn ouders geleend maar wij hebben alles gewoon goed op papier gezet. betreft zakelijke overeenkomst waar beide wat aan hebben (ik goedkoper dan bij de bank, mijn ouders meer rente dan spaarrente).quote:
als de afspraak over de schenking puur mondelijk is lijkt het mij dat je geen poot hebt om op te staan. Verder goede reden om nooit geld van familie en of vrienden te lenen.
- Daarvoor moet je bij je bank zijn, denk niet dat die zo happig zullen zijn.
- Op een zakelijke manier proberen van die lening af te komen, een lager rentepercentage afdwingen, eventueel icm een stukje aflossing.
Praat met je ouders. Verbeter de relatie. Leg ze uit dat ze het geld niet mee het graf in kunnen nemen. Of is de relatie zó slecht dat ze het liever aan de belastingdienst geven dan aan jou?quote:Op zondag 16 oktober 2016 11:27 schreef webbyplus het volgende:
Hallo,
Wellicht kan een van jullie mij raad geven.
Om mijn huis te financieren hebben mijn ouders besloten (was niet mijn verzoek, wel fijn natuurlijk) mij 10 jaar geleden een aflossingsvrije onderhandse lening verstrekt van 50.000 euro. Dit hebben we destijds bij de notaris laten vastleggen. Jaarlijks betaal ik een rente van 3000 euro (6%). Gedurende die 10 jaar hebben we steeds afgesproken om 2 x per jaar de rente te voldoen (1500 euro per keer). Mijn ouders hebben 2 x per jaar een schenking gedaan van 1500 euro. Kwa saldo is de onderhandse lening dus een "schenking", echter krijgen we over de betaalde rente wel belastingaftrek, een aardig voordeel.
Helaas is de relatie met mijn ouders sinds begin van het jaar verslechterd en hebben ze aangegeven om geen terugschenking meer te doen. Ik betaal nu dus de rente, krijg niets terug, gelukkig nog wel de belastingaftrek.
Mijn ouders hebben er 10 jaar geleden voor gekozen om deze constructie te gaan toepassen, maar komen er nu dus op terug door de schenking niet meer te doen. Hoewel ik niet gevraagd had om de lening, word ik er nu wel op "afgerekend". Het jaarlijkse bedrag is prima te betalen, maar uit principe vind ik dat een afspraak een afspraak is. Helaas ligt alles zo formeel vast dat ik vrees dat er geen uitweg is.
Mijn vragen;
- Is er een manier om de afspraak die ooit eens is gemaakt (rente betalen, daarna schenken) af te dwingen?
- Hoe makkelijk/moeilijk is het om een onderhandse lening op te zeggen en extra hypotheek op te nemen?
- Wat zijn jullie verdere gedachten hierover?
bvd
Webster
Nee, de gewoonte ligt vast. De overereenkomst niet. Ik zou de lening zo snel mogelijk aflossen (evt. m.b.v. de bank) en tegelijkertijd proberen toe te werken aan een verbetering in de relatie met je ouders (mits je de behoefte daartoe voelt).quote:
Weinig kans dat dit ooit goed gaat komen... we hadden alleen een mondelinge overeenkomst over de terugschenking. Die ligt dus wel vast op de bankafschriften..
Een schenking is vrijblijvend.quote:
Weinig kans dat dit ooit goed gaat komen... we hadden alleen een mondelinge overeenkomst over de terugschenking. Die ligt dus wel vast op de bankafschriften..
Waarom is jullie relatie zo verslechterd?quote:
Weinig kans dat dit ooit goed gaat komen... we hadden alleen een mondelinge overeenkomst over de terugschenking. Die ligt dus wel vast op de bankafschriften..
Oversluiten, rente is gelukkig laag.quote:
Weinig kans dat dit ooit goed gaat komen... we hadden alleen een mondelinge overeenkomst over de terugschenking. Die ligt dus wel vast op de bankafschriften..
En je hebt vast geen boete-clausule dus dat is in je voordeel.
Het is een aflossingsvrije lening. Het ligt niet echt voor de hand dat deze geheel of deels is afgelost, dan. Zeker omdat TS daar niets over meldt.quote:Op zondag 16 oktober 2016 12:05 schreef Chinless het volgende:
Ik neem aan dat je die 50k over die 10 jaar al wel hebt afbetaald?
@TS ik zou inderdaad eens kijken naar de mogelijkheden om de lening over te sluiten bij een bank. Renteaftrek hou je dan net zo goed en dan ben je van je ouders af in dat opzicht. Geloof me dat dat een fijn gevoel is. Wanneer je ouders niet meer willen schenken dan kun je daar weinig aan doen verder.
nee hoor, kan vanuit oversluiten gewoon aflossingsvrije vorm respecteren.quote:
Al zul je bij een bank ook moeten gaan aflossen. HRA krijg je niet meer bij een aflossingsvrije hypotheek afaik.
Ik vraag me af of dat zo is, zover ik heb begrepen wordt het bij oversluiten niet als een nieuwe hypotheek gezien en blijft dat onder de oude regels vallen, net als bij het aflopen van een rentevaste periode.quote:
Al zul je bij een bank ook moeten gaan aflossen. HRA krijg je niet meer bij een aflossingsvrije hypotheek afaik.
Maar het kan natuurlijk geen kwaad om wat af te lossen.
TS heeft wel wat opties:
- laten zoals het is en een relatief hoge rente betalen
- ineens aflossen maar dan moet je het geld ergens hebben rondslingeren
- oversluiten met veel lagere rente
Het staat je helemaal vrij om een commerciële lening af te sluiten en daarmee deze lening af te lossen toch?quote:
[..]
Dat vermoeden had ik ook al. En idd de tip die ik iedereen wil meegeven: bezint eer ge begint. En zorg er voor, dat als je de financïele situatie niet kent, dat je je zelf in ieder geval op de hoogte stelt van eventuele gevolgen/voor&nadelen.
Ik vind het best vreemd dat je verwacht "gratis" geld te krijgen van mensen waar je niet mee door één deur kunt.
Kortom, de oplossing ligt helemaal bij jezelf.
In 2006 was een hypotheekconstructie waarbij je tot in lengte van dagen aan die constructie vast zat helemaal niet zo raar. Elke bank bood dat aan.Ik zou het (in 2006) juist een rare constructie gevonden hebben als er wel afgelost werd op de hypotheek (behalve in het geval van een aflossing door jaarlijks maximaal te schenken, en het niet bij die 3000 rente te houden)quote:
Ik vind de hele constructie al vreemd. Beter hadden ze die 50k geleend waarbij je deze volledig zou aflossen. Nu zit je tot in lengte van dagen aan deze constructie vast.
Ik bedoel inderdaad icm een maximale schenking, dan ben je binnen 12-15 jaar van die lening af. Maar goed, ik ben inderdaad van het post-aflossingsvrije tijdperkquote:
[..]
In 2006 was een hypotheekconstructie waarbij je tot in lengte van dagen aan die constructie vast zat helemaal niet zo raar. Elke bank bood dat aan.Ik zou het (in 2006) juist een rare constructie gevonden hebben als er wel afgelost werd op de hypotheek (behalve in het geval van een aflossing door jaarlijks maximaal te schenken, en het niet bij die 3000 rente te houden)
Die schenking van je ouders aan jou is geen verplichting, het betalen van rente is dat wel.quote:
Weinig kans dat dit ooit goed gaat komen... we hadden alleen een mondelinge overeenkomst over de terugschenking. Die ligt dus wel vast op de bankafschriften..
Nee, je kunt ze dus niet aan hun jaarlijkse schenking houden.
Idd, ze hadden beter de lening dmv van een schenking 10% per jaar kunnen verlagen dan op deze manier een schuld in stand te houden, maar goed; HRA hè...quote:
Ik vind de hele constructie al vreemd. Beter hadden ze die 50k geleend waarbij je deze volledig zou aflossen. Nu zit je tot in lengte van dagen aan deze constructie vast.
Ik vind de constructie niet zo vreemd. Je blijft de hoofdsom lekker schuldig, betaalt feitelijk geen rente en krijgt nog hra erbij ook. Normaalgesproken gaan ouders eerder dood dan kind, kind erft de vordering op zichzelf, et voila weg schuld.quote:
Ik vind de hele constructie al vreemd. Beter hadden ze die 50k geleend waarbij je deze volledig zou aflossen. Nu zit je tot in lengte van dagen aan deze constructie vast.
Maar goed dan ga je uit van een familierelatie die goed blijft en helaas is dat hier niet het geval.
@ts je kan in principe oversluiten naar een aflosvrije lening bij een bank, maar ik zou ook eens kijken naar aflossing in dat geval. Je zal het toch een keer moeten betalen.
Welk gedeelte van aflossingsvrij begrijp je niet?quote:
Ik neem aan dat je die 50k over die 10 jaar al wel hebt afbetaald?
Als ik dit zo lees ben ik wel weer blij dat ik uit principe uit dit soort constructies blijf, hoeveel voordeel het me ook kan opleveren. Het is 't me gewoon niet waard.
Als je er met je ouders niet uitkomt, is het beste wat je kunt doen de lening oversluiten naar een commerciële partij of aflossen met behulp van spaargeld.