WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik overweeg om misschien binnenkort mijn eerste huisje te kopen. En daarvoor zit ik te kijken naar mogelijkheden qua hypotheken. Helaas valt het allemaal vies tegen.
Ik heb vorig jaar, op mijn jaaropgaaf een fiscaal loon van 23.748 staan. Om een echt volledig officiële berekening te maken, had ik een werkgeversverklaring nodig. Dat heb ik aangevraagd. Eerst kreeg ik een verklaring binnen met een veel te laag bedrag. Daar stond namelijk mijn (maandelijks terugkerende) bonus niet bij op. Na wat contact met HR heb ik nu een nieuwe werkgeversverklaring binnen met een totaal bedrag (dus inclusief bonus) van ongeveer 500 euro lager dan mijn jaaropgaaf van vorig jaar. Dit zorgt er voor dat alle berekeningen al een heel stuk lager uit vallen helaas.
Dit is vreemd, omdat ik oa 1 januari een loonsverhoging heb gehad.
Buiten mijn loon en bonus, verdien ik ook regelmatig nog extra aan toeslagen voor speciale tijden. Ik vermoed dat die ook niet meegenomen zijn in de werkgeversverklaring. Maar het gekke is dat collega's zeggen dat die ook niet meegenomen worden in je jaaropgaaf.
Om het huis te kopen wat ik graag zou willen, zou ik rond de 24k, of liever 24,5k op mijn werkgeversverklaring moeten krijgen.
Is er een manier om daar te komen denken jullie? Zou er, met medewerking van HR en andere takken, iets gedaan kunnen worden aan mijn situatie, waardoor ik mijn eerste huis misschien kan kopen, of ben ik hopeloos moeilijk aan het denken nu?
Ik heb vorig jaar, op mijn jaaropgaaf een fiscaal loon van 23.748 staan. Om een echt volledig officiële berekening te maken, had ik een werkgeversverklaring nodig. Dat heb ik aangevraagd. Eerst kreeg ik een verklaring binnen met een veel te laag bedrag. Daar stond namelijk mijn (maandelijks terugkerende) bonus niet bij op. Na wat contact met HR heb ik nu een nieuwe werkgeversverklaring binnen met een totaal bedrag (dus inclusief bonus) van ongeveer 500 euro lager dan mijn jaaropgaaf van vorig jaar. Dit zorgt er voor dat alle berekeningen al een heel stuk lager uit vallen helaas.
Dit is vreemd, omdat ik oa 1 januari een loonsverhoging heb gehad.
Buiten mijn loon en bonus, verdien ik ook regelmatig nog extra aan toeslagen voor speciale tijden. Ik vermoed dat die ook niet meegenomen zijn in de werkgeversverklaring. Maar het gekke is dat collega's zeggen dat die ook niet meegenomen worden in je jaaropgaaf.
Om het huis te kopen wat ik graag zou willen, zou ik rond de 24k, of liever 24,5k op mijn werkgeversverklaring moeten krijgen.
Is er een manier om daar te komen denken jullie? Zou er, met medewerking van HR en andere takken, iets gedaan kunnen worden aan mijn situatie, waardoor ik mijn eerste huis misschien kan kopen, of ben ik hopeloos moeilijk aan het denken nu?
Je hypotheekverstrekker zal bonussen en toeslagen buiten beschouwing laten aangezien deze in een oogwenk kunnen verdwijnen.
Bij mij in ieder geval was het 'kale' brutoloon berekend.
Bij mij in ieder geval was het 'kale' brutoloon berekend.
Het klopt toch ook dat de extra's niet worden meegenomen?
Het is namelijk niet je vast maandelijks loon. Bonussen kunnen wegvallen. Net als je toeslagen
Het is namelijk niet je vast maandelijks loon. Bonussen kunnen wegvallen. Net als je toeslagen
👍Wanneer krijg ik de FA rechten terug?
Op maandag 11 juli 2011 17:38 schreef Bart het volgende:
Je bent echt een unieke verschijning, vind ik altijd wel grappig als ik jou ergens zie posten :D.
Op maandag 11 juli 2011 17:38 schreef Bart het volgende:
Je bent echt een unieke verschijning, vind ik altijd wel grappig als ik jou ergens zie posten :D.
Dat is het probleem niet eens.quote:Op donderdag 21 april 2016 22:48 schreef nikky het volgende:
Het klopt toch ook dat de extra's niet worden meegenomen?
Het is namelijk niet je vast maandelijks loon. Bonussen kunnen wegvallen. Net als je toeslagen
Het probleem is de werkgeversverklaring. ALLES wat daar op staat mag meegenomen worden voor de berekening. Dus ook de bonus, aangezien die elke maand terug komt. Hij kan bij ons nooit weg vallen, alleen lager uitvallen, wat vrijwel onmogelijk is, dan zou de winkel ineens geen klanten meer moeten hebben.
Maar goed dat is dus het hele punt niet want de hypotheekverstrekker is helemaal ok met de bonus mee tellen. Alleen waarom is mijn werkgeversverklaring juist lager (nu, deze week verzonden vanuit HR) dan dat mijn jaaropgaaf vorig jaar was, terwijl ik nu een paar procent meer loon verdien. Dat klopt toch niet?
En de vraag is dus, hoe krijg ik die werkgeversverklaring omhoog? Dat is namelijk het enige waar naar gekeken wordt.
Die toeslagen, bonus, vakantiegeld zijn juist de zaken die wel meegerekend zijn in je jaaropgaaf, je jaaropgaaf is immers de opgave van alle inkomsten die je bij je werkgever in dat jaar hebt gehad.quote:Op donderdag 21 april 2016 22:33 schreef Robin1988 het volgende:
Buiten mijn loon en bonus, verdien ik ook regelmatig nog extra aan toeslagen voor speciale tijden. Ik vermoed dat die ook niet meegenomen zijn in de werkgeversverklaring. Maar het gekke is dat collega's zeggen dat die ook niet meegenomen worden in je jaaropgaaf.
Stel dat je brutoloon ¤ 1.800 per maand is, dan zou je bruto jaarloon ¤ 23.328 zijn (12 x 1.800 plus vakantiegeld van 8% per maand), en als je dan ook nog eens 3 keer een bonus zou hebben gehad van ¤ 250, en maandelijks ¤ 200 aan toeslagen wegens speciale tijden, dan zou er op je jaaropgaaf ¤ 26.478 staan.
Hoe ziet jouw werkgeversverklaring eruit want het klinkt alsof hij niet aan de eisen voldoet. Als ze simpelweg één jaarbedrag noemen zal de verklaring toch worden afgekeurd. Er zijn bepaalde richtlijnen, zoals bijvoorbeeld dat alle bedragen apart moeten worden genoemd. Voorbeeldje:quote:Op donderdag 21 april 2016 22:52 schreef Robin1988 het volgende:
En de vraag is dus, hoe krijg ik die werkgeversverklaring omhoog? Dat is namelijk het enige waar naar gekeken wordt.
Inkomsten
1. Bruto jaarsalaris (moet 12 keer je maandsalaris zijn) : .30.000
2. Vakantietoeslag: 2.000
3. Onregelmatigheidstoeslag: 2200
4 Vaste eindejaarsuitkering: 2400
Als de werkgeversverklaring volgens jou niet klopt kan je het beste even bij HR langsgaan voor uitleg of aanpassing.
Het is overigens te verwachten dat met een ruim onder modaal inkomen de mogelijkheden vies tegen vallen.
Het is overigens te verwachten dat met een ruim onder modaal inkomen de mogelijkheden vies tegen vallen.
Ik heb het uiteraard zelf opgeteld. Het is om precies te zijn:quote:
[..]
Hoe ziet jouw werkgeversverklaring eruit want het klinkt alsof hij niet aan de eisen voldoet. Als ze simpelweg één jaarbedrag noemen zal de verklaring toch worden afgekeurd. Er zijn bepaalde richtlijnen, zoals bijvoorbeeld dat alle bedragen apart moeten worden genoemd. Voorbeeldje:
Inkomsten
1. Bruto jaarsalaris (moet 12 keer je maandsalaris zijn) : .30.000
2. Vakantietoeslag: 2.000
3. Onregelmatigheidstoeslag: 2200
4 Vaste eindejaarsuitkering: 2400
Maar bijvoorbeeld overwerk heb ik wel (de toeslagen van zaterdagen enz worden bij ons overwerk genoemd)quote:Inkomen Onderstaande specificatie geldt per:
1. Bruto jaarsalaris¹ (basis excl. Overwerk e.d.) ¤ 18693.48
2. CAO budget² ¤ 2336.64
3. Onregelmatigheidstoeslag
4. Provisie
5. Vaste³ 13de maand
6. Vaste³ eindejaarsuitkering
7. Overw erk
8. Winstuitkering structureel
9. Bonus (voetnoot 4) ¤ 2194.89
Ja als dat toch makkelijk kon hèquote:
Ik denk dat je meer vast inkomen moet zien te krijgen.
er is helaas geen optie momenteel om meer dan 28 uur te krijgen.Overigens is dit loon voor 28 uur in een winkel helemaal niet zo slecht.
Maarja, ik vraag me dus af of er geen andere opties zijn, aangezien ik ook loonsverhoging heb gehad enz.
Volgens mij gewoon niet.quote:
[..]
En de vraag is dus, hoe krijg ik die werkgeversverklaring omhoog? Dat is namelijk het enige waar naar gekeken wordt.
Maar wellicht kan het op een andere manier, waarbij ik aanneem dat de meeste berekentools niet onderstaande regeling implementeren.
Op de website van NHG staat:
"Het financieringslastpercentage mag met maximaal 3 procentpunten worden verhoogd als sprake is van een alleenstaande aanvrager (voorheen ook bij twee verdieners) waarvan het toetsinkomen hoger. is dan ¤ 19.500,- maar lager dan ¤ 31.000,-. (voorheen ¤ 30.000,-)."
De officiele wet-tekst artikel 3.7:
"Indien het hypothecair krediet bedoeld is voor een consument die alleenstaand is en een toetsinkomen heeft dat hoger is dan ¤ 19.500 en lager is dan ¤ 31.000, kan de aanbieder van hypothecair krediet bij het financieringslastpercentage ten hoogste drie procentpunten optellen, met dien verstande dat het aldus berekende financieringslastpercentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort bij een toetsinkomen van ¤ 31.000."
Dus voor jou berekening:
- Stel je hebt een werkgeversverklaring met salaris 23.200.
- hypotheek 10 jaar vast voor 1,9%.
- te hanteren financieringslastpercentage zonder de regeling: 14,5% van bruto salaris.
14,5% van 23.200 = 3364 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 3364 = 76.388 euro maximaal hypothecair krediet.
- te hanteren financieringslastpercentage met de regeling: max 17,5% van bruto salaris.
17,5% van 23.200 = 4060 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 4060 = 92.192 euro maximaal hypothecair krediet.
- Stel je hebt een werkgeversverklaring met salaris 24.000.
- te hanteren financieringslastpercentage zonder de regeling: 15% van bruto salaris.
15% van 24.000 = 3600 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 3600 = 81.746 euro maximaal hypothecair krediet
[ Bericht 0% gewijzigd door batb op 21-04-2016 23:36:52 ]
Check eens hoe het op je salarisstrook staat genoemd. Als daar gewoon een kopje 'onregelmatigheidstoeslag' o.i.d. staat kan je dit op die manier aan HR uitleggen dat ze de afgelopen 12 maanden ORT daar kunnen neerzettenquote:
[..]
Ik heb het uiteraard zelf opgeteld. Het is om precies te zijn:
[..]
Maar bijvoorbeeld overwerk heb ik wel (de toeslagen van zaterdagen enz worden bij ons overwerk genoemd)
Geen vakantietoeslag trouwens?
Zie hier een voorbeeld van een NHG-model werkgeversverklaring
En wat moet je dan doen om te zorgen dat ze die regeling WEL toepassen?quote:
[..]
Volgens mij gewoon niet.
Maar wellicht kan het op een andere manier, waarbij ik aanneem dat de meeste berekentools niet onderstaande regeling implementeren.
Op de website van NHG staat:
"Het financieringslastpercentage mag met maximaal 3 procentpunten worden verhoogd als sprake is van een alleenstaande aanvrager (voorheen ook bij twee verdieners) waarvan het toetsinkomen hoger. is dan ¤ 19.500,- maar lager dan ¤ 31.000,-. (voorheen ¤ 30.000,-)."
De officiele wet-tekst artikel 3.7:
"Indien het hypothecair krediet bedoeld is voor een consument die alleenstaand is en een toetsinkomen heeft dat hoger is dan ¤ 19.500 en lager is dan ¤ 31.000, kan de aanbieder van hypothecair krediet bij het financieringslastpercentage ten hoogste drie procentpunten optellen, met dien verstande dat het aldus berekende financieringslastpercentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort bij een toetsinkomen van ¤ 31.000."
Dus voor jou berekening:
- Stel je hebt een werkgeversverklaring met salaris 23.200.
- hypotheek 10 jaar vast voor 1,9%.
- te hanteren financieringslastpercentage zonder de regeling: 14,5% van bruto salaris.
14,5% van 23.200 = 3364 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 3364 = 76.388 euro maximaal hypothecair krediet.
- te hanteren financieringslastpercentage met de regeling: max 17,5% van bruto salaris.
17,5% van 23.200 = 4060 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 4060 = 92.192 euro maximaal hypothecair krediet.
- Stel je hebt een werkgeversverklaring met salaris 24.000.
- te hanteren financieringslastpercentage zonder de regeling: 15% van bruto salaris.
15% van 24.000 = 3600 per jaar aan bruto hypothecaire last toegestaan.
(1 - (1 + 0,019)^-30 ) / 0,019 * 3600 = 81.746 euro maximaal hypothecair krediet
Mijn werkgeversverklaring komt totaal uit op 23225,01. Dus dat is wel wat weinig. Met 24k kom ik een heel eind verder. Ik zit te kijken naar een huisje van 100k, waar ik natuurlijk nog een stuk onder kan bieden. Maar 76k is natuurlijk niet realistisch, en ik kwam met die 23225 al uit op dat ik ongeveer ¤93000 kan lenen, maar met de kosten koper er af en dan heel optimistisch rekenen kom je uit op een bod van ¤87000 op een huis van 100k die al verlaagd is vanaf 115k, je kan mazzel hebben natuurlijk maar ik acht de kans klein.
Geen vakantietoeslag. CAO budget kan je opsparen en in 1x laten uitbetalen als "vakantiegeld" als je dat wilt.quote:
[..]
Check eens hoe het op je salarisstrook staat genoemd. Als daar gewoon een kopje 'onregelmatigheidstoeslag' o.i.d. staat kan je dit op die manier aan HR uitleggen dat ze de afgelopen 12 maanden ORT daar kunnen neerzetten
Geen vakantietoeslag trouwens?
Zie hier een voorbeeld van een NHG-model werkgeversverklaring
Waarschijnlijk wordt het al toegepast, sorry.quote:
[..]
En wat moet je dan doen om te zorgen dat ze die regeling WEL toepassen?
.... ik kwam met die 23225 al uit op dat ik ongeveer ¤93000 kan lenen.
tering dat je ook zo weinig verdient en een huis wil kopen
aandeel Fok! hier te krijgen , pm voor vraagprijs
Kan beter 400 per maand in een klein huisje met tuin steken dan dat ik nu 450 per maand in een mini appartementje zonder balkon steek nietwaar?quote:
tering dat je ook zo weinig verdient en een huis wil kopen
Dat ligt er maar net aan. onderhoud? verhuismogelijkheden, buurt etc etcquote:
[..]
Kan beter 400 per maand in een klein huisje met tuin steken dan dat ik nu 450 per maand in een mini appartementje zonder balkon steek nietwaar?
Ook nog een hele riedel aan verzekeringen etc
Die verzekeringen heb ik nu ook al, inboedel enz.quote:Op vrijdag 22 april 2016 00:39 schreef YebCar het volgende:
[..]
Dat ligt er maar net aan. onderhoud? verhuismogelijkheden, buurt etc etc
Ook nog een hele riedel aan verzekeringen etc
Buurt van koophuis is beter.
Ik kan makkelijk 600 per maand aan vaste lasten betalen voor een huis. Ik betaal nu 450 aan huur (dus weggegooid). Als ik 100k zou mogen lenen zou ik ook rond de ~450 betalen aan totale hypotheek. Dat is natuurlijk veel beter en nuttiger.
Ik zou dus ook een hogere hypotheek (~600 pm) kunnen betalen, alleen mag ik dat niet afsluiten
Dat onderhoud wordt zovaak vergeten.quote:
[..]
Dat ligt er maar net aan. onderhoud? verhuismogelijkheden, buurt etc etc
Ook nog een hele riedel aan verzekeringen etc
Zonder onderhoud verpaupert een huis. We hebben het dan niet over lullige bedragen van een paar honderd euro. Het kan serieus in de papieren lopen.
👍Wanneer krijg ik de FA rechten terug?
Op maandag 11 juli 2011 17:38 schreef Bart het volgende:
Je bent echt een unieke verschijning, vind ik altijd wel grappig als ik jou ergens zie posten :D.
Op maandag 11 juli 2011 17:38 schreef Bart het volgende:
Je bent echt een unieke verschijning, vind ik altijd wel grappig als ik jou ergens zie posten :D.
Ben je nu echt op zoek naar 1 iemand die je gelijk geeft?
"Arrogance has to be earned. Tell me what you've done to earn yours." - House MD
"Dear life, when I asked whether or not my day could get any worse, it was meant as a rethorical question, not a challenge!"
"Dear life, when I asked whether or not my day could get any worse, it was meant as a rethorical question, not a challenge!"
Dus je houdt op dit moment zeker 150 euro per maand over, dat wordt dan eerst wat jaartjes sparen om je gewenste hypotheek af te kunnen sluiten.quote:
[..]
Die verzekeringen heb ik nu ook al, inboedel enz.
Buurt van koophuis is beter.
Ik kan makkelijk 600 per maand aan vaste lasten betalen voor een huis. Ik betaal nu 450 aan huur (dus weggegooid). Als ik 100k zou mogen lenen zou ik ook rond de ~450 betalen aan totale hypotheek. Dat is natuurlijk veel beter en nuttiger.
Ik zou dus ook een hogere hypotheek (~600 pm) kunnen betalen, alleen mag ik dat niet afsluiten
OZB, onderhoudcontract CV ketel, servicekosten in een appartement, en zo zijn er nog genoeg andere extra's die erbij komen. Los van kosten koper natuurlijk. Hoeveel eigen geld heb je?quote:
[..]
Die verzekeringen heb ik nu ook al, inboedel enz.
Buurt van koophuis is beter.
Ik kan makkelijk 600 per maand aan vaste lasten betalen voor een huis. Ik betaal nu 450 aan huur (dus weggegooid). Als ik 100k zou mogen lenen zou ik ook rond de ~450 betalen aan totale hypotheek. Dat is natuurlijk veel beter en nuttiger.
Ik zou dus ook een hogere hypotheek (~600 pm) kunnen betalen, alleen mag ik dat niet afsluiten
Ik heb wel een paar duizend eigen geld maar die wil ik er niet bijleggen. Die wil ik bewaren voor onverwachtse dingen. Zo is de CV ketel van het huis die ik interessant vind bijvoorbeeld van 2003, dus kan best dat die binnenkort een keer vervangen moet worden. Dus mijn spaargeld wil ik niet bijleggen. Je weet nooit wanneer je wachmachine / cv ketel / auto / enz ineens kapot gaat.
Je bent ervan op de hoogte wat voor extra kosten er komen kijken bij een huis kopen? Dat is sowieso best wel wat geld wat je niet kan meefinancieren in je hypotheek. Je hebt 2% overdrachtsbelasting, wat je nog kan meenemen in je hypotheek omdat je tot 102% van de woningwaarde kan krijgen.quote:
Ik heb wel een paar duizend eigen geld maar die wil ik er niet bijleggen. Die wil ik bewaren voor onverwachtse dingen. Zo is de CV ketel van het huis die ik interessant vind bijvoorbeeld van 2003, dus kan best dat die binnenkort een keer vervangen moet worden. Dus mijn spaargeld wil ik niet bijleggen. Je weet nooit wanneer je wachmachine / cv ketel / auto / enz ineens kapot gaat.
Dan heb je nog...
notaris (850)
NHG (1%, dus bijvoorbeeld voor een woning van 100K is dat 1000 euro)
Taxatie (325 euro)
Hypotheekaanvraag (650 euro via online toko's, of meer via adviseurs)
Eventueel bouwkundige keuring (300)
Kortom, spaar even door voordat je aan iets begint wat je niet kan waarmaken.
Vergeet ook de VVE niet, die kan zo ¤100+ per maand zijn.
(Ik ga ervan uit dat je een woning in een complex gaat kopen)
(Ik ga ervan uit dat je een woning in een complex gaat kopen)
En dan heb je het inderdaad alleen over de financiering van het huis. Goede kans dat er ook in het huis iets moet gebeuren zoals een vloer, verven, gordijnen etc.quote:
[..]
Je bent ervan op de hoogte wat voor extra kosten er komen kijken bij een huis kopen? Dat is sowieso best wel wat geld wat je niet kan meefinancieren in je hypotheek. Je hebt 2% overdrachtsbelasting, wat je nog kan meenemen in je hypotheek omdat je tot 102% van de woningwaarde kan krijgen.
Dan heb je nog...
notaris (850)
NHG (1%, dus bijvoorbeeld voor een woning van 100K is dat 1000 euro)
Taxatie (325 euro)
Hypotheekaanvraag (650 euro via online toko's, of meer via adviseurs)
Eventueel bouwkundige keuring (300)
Kortom, spaar even door voordat je aan iets begint wat je niet kan waarmaken.
Als ik ts was zou ik huren en werk zoeken waarbij je 40 uur/week kan werken. Dan gaat het sparen een stuk sneller.
Daar ben ik allemaal al lang mee bekend. Daarom zeg ik ook dat als ik 93k kan lenen ik alsnog maar 87k kan bieden voor het huis. Ik weet heus wel wat dingen hoor.quote:
[..]
Je bent ervan op de hoogte wat voor extra kosten er komen kijken bij een huis kopen? Dat is sowieso best wel wat geld wat je niet kan meefinancieren in je hypotheek. Je hebt 2% overdrachtsbelasting, wat je nog kan meenemen in je hypotheek omdat je tot 102% van de woningwaarde kan krijgen.
Dan heb je nog...
notaris (850)
NHG (1%, dus bijvoorbeeld voor een woning van 100K is dat 1000 euro)
Taxatie (325 euro)
Hypotheekaanvraag (650 euro via online toko's, of meer via adviseurs)
Eventueel bouwkundige keuring (300)
Kortom, spaar even door voordat je aan iets begint wat je niet kan waarmaken.
Nee gewoon een rijtjeshuis.quote:
Vergeet ook de VVE niet, die kan zo ¤100+ per maand zijn.
(Ik ga ervan uit dat je een woning in een complex gaat kopen)
Helaas verdienen veel mensen in mijn branche voor 40 uur minder dan dat ik momenteel voor 28 uur krijg dus dat valt nog best tegenquote:
[..]
En dan heb je het inderdaad alleen over de financiering van het huis. Goede kans dat er ook in het huis iets moet gebeuren zoals een vloer, verven, gordijnen etc.
Als ik ts was zou ik huren en werk zoeken waarbij je 40 uur/week kan werken. Dan gaat het sparen een stuk sneller.
Ik kan me vergissen, maar betekent het niet juist dat als je het huis voor 87k koopt, je maar 102% van dàt bedrag mag financieren? (dus ongeveer 88,7k).quote:
Daar ben ik allemaal al lang mee bekend. Daarom zeg ik ook dat als ik 93k kan lenen ik alsnog maar 87k kan bieden voor het huis. Ik weet heus wel wat dingen hoor.
En dat je dus alles bovenop die ~1700 euro alsnog zelf moet betalen?
|
|
