Starterslening SVN: ¤ 46.368,- tegen een rente van 6,1%. Eerste 3 jaar rente en aflossingsvrij, na 3 jaar zijn we ¤ 295,- bruto gaan betalen. De uitkering van mijn partner wordt voor de draagkracht hierin wel meegerekend. We komen niet meer in aanmerking voor een hertoets in de toekomst.
Hypotheek Argenta Facet
Totale hoofdsom ¤ 159.732,- tegen een rente van 5,2% 10 jaar vast
Spaarhypotheek ¤ 102.600,-
Aflossingsvrije hypotheek ¤ 57.132,-
Bruto maandlast ¤ 824,- (netto ¤ 573,-)
De uitkering van mijn partner zal waarschijnlijk verdwijnen per 2015. Aan de starterslening kunnen we weinig doen om de kosten te verlagen.
Daarom willen wij kijken of het haalbaar is om de hypotheek nu al over te sluiten i.v.m. de gunstige rente.
Wie heeft enig idee op welke kosten we moeten rekenen en kan dit ook begrijpelijk uitleggen?
Op dit moment is bijv. bij Argenta de rente 3,6% voor 15 jaar. Stel dat ik bij hun wil oversluiten, op welke kosten moet ik dan rekenen? Wij willen ons spaargeld inzetten om de boete te betalen, zodat wij de woonlasten kunnen veilig stellen.
p.s.: is het raadzaam om bij dezelfde verstrekker over te sluiten, of is het voordeliger om bij een ander over te sluiten?
p.s.2: we hebben onze huidige hypotheek via De Hypotheker geregeld. Voordat we hun om advies gaan vragen, willen we zelf een beetje geïnformeerd zijn.
Besef je dat met een looptijd van nog 5 jaar het bijna nooit voordelig gaat zijn om de hypotheek over te sluiten. De kosten wegen meestal niet op tegen de lasten. Het is vaak pas raadzaam om te doen bij een korte resterende looptijd
Verder kun je dit het beste laten uitrekenen bij je hypotheekverstrekker, die kan de kosten voor je doorrekenen.
Zo niet dan zijn er online tools die het (iets minder nauwkeurig) kunnen vertellen als je je hypotheekgegevens invult.
Bedenk wel dat het oversluiten van een aflosvrije hypotheek net iets minder scheelt op je maandlasten dan een niet-aflosvrije omdat je inleg omhoog zal gaan.
De hypotheekverstrekker bepaalt die boete eigenlijk door te doen alsof je een nieuwe hypotheek zou afsluiten bij hen voor de resterende periode en het te resteren bedrag, en dat te verrekenen met de huidige maandlasten x het resterend aantal maanden.
Dat wil zeggen, wat kost een hypotheek bij Argenta Facet nu voor een periode van 5 jaar rentevast (resterende periode) en een bedrag van < ¤159.732 (je hebt een deel opgebouwd). Stel dat je een restbedrag hebt van ¤150.000 euro en de rente van 5 jaar rentevast over dat bedrag is 4,5%. De boete is dan het verschil tussen de 5,2% rente die je nu betaalt en de 4% die je zou gaan betalen = 1,2%. Dit dan weer over het bedrag van ¤150.000,- en een looptijd van 5 jaar kom je op ¤9000,-
Theoretisch, als je de hypotheek zou opzeggen bij Argenta Facet en opnieuw zou afsluiten bij dezelfde partij met hetzelfde bedrag en de resterende looptijd, zou je bij opzeggen + boete + opnieuw afsluiten op hetzelfde totaalbedrag moeten uitkomen als je niets zou doen. Het oversluiten van een hypotheek is daarom alleen interessant als je bij een andere aanbieder een lagere rente zou kunnen krijgen als dat je nu hebt.
Het is een lastig sommetje om te maken, je kan het beste aan je hypotheekverstrekker vragen dit voor je te doen.
Het is te simpel voor woorden:quote:Op woensdag 6 augustus 2014 16:13 schreef sRedemptioN het volgende:
Het is een lastig sommetje om te maken, je kan het beste aan je hypotheekverstrekker vragen dit voor je te doen.
Nu: 5 jaar vast 2,5% (even aangenomen dat er met die vergelijkbaare RV-periode & rente % wordt gerekend):quote:
Hypotheek Argenta Facet
Totale hoofdsom ¤ 159.732,- tegen een rente van 5,2% 10 jaar vast
¤ 159.732,- * ((5,2 - 2,5)/100) * 5 jaar = ¤21563,82 boete.
[ Bericht 8% gewijzigd door blomke op 06-08-2014 21:11:17 ]
Da's ook zo'n "fijn" voordeel van dat product.....quote:
Is het niet zo dat als je op je spaarhypotheek straks een lagere rente krijgt, je een hogere premie moet gaan betalen om je einddoel te halen? Aangezien dit tweederde van je totale hypotheek is, vraag ik me af hoeveel je er daadwerkelijk op vooruit gaat...
Kan je niet aan rentemiddeling doen voor die 15 jaars periode ? Dan worden de kosten (zie bovenstaand) uitgesmeerd over de nieuwe (15 jrs) periode én je vermijdt de kosten van notaris, , Hypotheker en dat soort lieden.quote:
Wie heeft enig idee op welke kosten we moeten rekenen en kan dit ook begrijpelijk uitleggen?
Op dit moment is bijv. bij Argenta de rente 3,6% voor 15 jaar.
En opnieuw rentevaste periode overeenkomen (met boete betalen) heeft dat nog gevolgen voor belastingaftrekbaarheid? Aangezien bij nieuwe hypotheken nu alleen de vormen lineair en annuiteit aftrekbaar zijn terwijl TS een spaarhypotheek heeft?
Zou je rentemiddeling toe (mogen & kunnen & willen) passen, dan kom je op 24563,82/(15*159.732,) = 0,9% bovenop die 3,6.quote:
Op dit moment is bijv. bij Argenta de rente 3,6% voor 15 jaar.
Dit (minus waarschijnlijk 10% die boetevrij afgelost kan worden), plus dat je ook nog eens allerlei extra kosten moet maken zoals notariskosten evt. Advieskosten en taxatiekosten. Daarnaast krijg je nog een naheffing van de belastingdienst wegens het voortijdig beeindigen van je spaarhypotheek. Die kosten moet je ook nog compenserenquote:
Je betaalt een boete als je voortijdig een hypotheek wilt beëindigen (oversluiten is beëindigen en een nieuwe aanvragen). De boete die je betaalt is de misgelopen rente van de hypotheekverstrekker over de resterende periode.
De hypotheekverstrekker bepaalt die boete eigenlijk door te doen alsof je een nieuwe hypotheek zou afsluiten bij hen voor de resterende periode en het te resteren bedrag, en dat te verrekenen met de huidige maandlasten x het resterend aantal maanden.
Dat wil zeggen, wat kost een hypotheek bij Argenta Facet nu voor een periode van 5 jaar rentevast (resterende periode) en een bedrag van < ¤159.732 (je hebt een deel opgebouwd). Stel dat je een restbedrag hebt van ¤150.000 euro en de rente van 5 jaar rentevast over dat bedrag is 4,5%. De boete is dan het verschil tussen de 5,2% rente die je nu betaalt en de 4% die je zou gaan betalen = 1,2%. Dit dan weer over het bedrag van ¤150.000,- en een looptijd van 5 jaar kom je op ¤9000,-
Theoretisch, als je de hypotheek zou opzeggen bij Argenta Facet en opnieuw zou afsluiten bij dezelfde partij met hetzelfde bedrag en de resterende looptijd, zou je bij opzeggen + boete + opnieuw afsluiten op hetzelfde totaalbedrag moeten uitkomen als je niets zou doen. Het oversluiten van een hypotheek is daarom alleen interessant als je bij een andere aanbieder een lagere rente zou kunnen krijgen als dat je nu hebt.
Het is een lastig sommetje om te maken, je kan het beste aan je hypotheekverstrekker vragen dit voor je te doen.
De gespaarde rente in bijvoorbeeld een SEW valt toch onder Box 1 bij beëindiging van de spaarhypotheek?quote:Op donderdag 7 augustus 2014 09:22 schreef Five_Horizons het volgende:
Naheffing wegens het beëindigen van de spaarhypotheek? Dat ligt er maar aan of het een KEW is, of er niet fiscaal geruisloos is doorgestort of dat er überhaupt meer inzit dan er gestort is.
Wat in box 1 belast kan zijn is het rendement van de verzekering en dat is globaal: waarde minus inleg. Er is bij een verzekering ook sprake van kosten.
Slim!quote:Op woensdag 6 augustus 2014 23:21 schreef Blik het volgende:
Dit (minus waarschijnlijk 10% die boetevrij afgelost kan worden), plus dat je ook nog eens allerlei extra kosten moet maken zoals notariskosten evt. Advieskosten en taxatiekosten. Daarnaast krijg je nog een naheffing van de belastingdienst wegens het voortijdig beeindigen van je spaarhypotheek. Die kosten moet je ook nog compenseren
Dat scheelt nog 10% op die ¤21563,82 boete
Is je huis meer waard dan de schulden, dan kan je het proberen.
Hebben mijn posts je geholpen?quote:
. Ervaring leert dat ze bij de diverse banken en hypothekers er ook geen pepernoot van snappen...
Graag gedaan!quote:
Ik denk dat ik daarmee wel een eind op weg kom Blomke!
quote:
Ik denk dat ik daarmee wel een eind op weg kom Blomke!
Ik zal er maar weer even tussendoor komen, aangezien ik me wél heb ingelezen:quote:
Nu: 5 jaar vast 2,5% (even aangenomen dat er met die vergelijkbaare RV-periode & rente % wordt gerekend):
¤ 159.732,- * ((5,2 - 2,5)/100) * 5 jaar = ¤21563,82 boete.
quote:Argenta helpt u graag verder met de nieuwe regelgeving. U kunt tijdelijk op uw hypotheek extra* boetevrij aflossen tot de laatst bekende WOZ-waarde. Zo krijgt u een beter evenwicht tussen de waarde van uw woning en uw hypotheekschuld. U kunt 100% extra aflossen van het bedrag dat u krijgt door de actuele WOZ-waarde af te trekken van uw huidige hypotheekschuld. U kunt hiervan gebruik maken vanaf begin december 2013 tot en met 31 december 2014.
Waar TS dus niks aan heeft gezien zijn post:quote:Op vrijdag 8 augustus 2014 11:51 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
[..]
Ik zal er maar weer even tussendoor komen, aangezien ik me wél heb ingelezen:
[..]
quote:
Ons huis is zeker meer waard dan de schulden, ik denk zeker 215.000 (denk meer, maar 215.000 zeker)...het is puur proberen de maandlasten naar beneden te brengen. Ervaring leert dat ze bij de diverse banken en hypothekers er ook geen pepernoot van snappen...
Zijn schuld zegt in principe niks over de WOZ-waarde natuurlijk.quote:
[..]
Waar TS dus niks aan heeft gezien zijn post:
[..]
@TS: Hoeveel spaargeld heb je? Want je kunt natuurlijk je spaargeld gebruiken om een boete te betalen, maar je kunt dat spaargeld ook betalen om een gedeelte van je hypotheek af te lossen. Zo haal je je lasten ook omlaag
Wees eens specifieker, want van een paar duizend euro ga je je oversluitkosten ook niet van kunnen betalenquote:Op maandag 11 augustus 2014 14:01 schreef Aukster het volgende:
Ik heb geen oneindig veel spaargeld, anders had ik dit zeker gedaan