Ik heb hier een bijzonder geval, en hoop dat iemand mij meer over kan vertellen.
Mijn vriendin wilt een appartement kopen. Ze verdient op jaarbasis ongeveer 55.000. Volgens een snelle berekening via de NHG-site kan ze 275.000 lenen onder NHG. Exclusief K.K. van 12% bedraagt dit 245.000. Nu staat ze op het punt om een woning te kopen van 235.000. Om de hypotheekkosten omlaag te brengen, legt ze persoonlijk zo'n 40.000 euro neer. Daarnaast wil ik haar een lening verstrekken van 45.000 voor de financiering van de woning. Ze mag dit over 30 jaar in 1x aan mij aflossen, wel bereken ik haar een interestpercentage van 10% op jaarbasis. Per saldo wilt ze dus ongeveer 173.500 lenen van de bank.
De vraag is of ze het bedrag bij de bank onder NHG kan lenen. Ik heb de voorwaarden van de NHG gelezen, maar kom er niet uit. Ga sowieso binnenkort met hypotheekadviseur praten, maar wil het alvast weten.
Gr.
DTB
Waarom zou je voor 10% interest bij jou lenen ipv de hypotheek ophogen tegen een veel lager percentage
?[ Bericht 0% gewijzigd door PietjePuk007 op 22-12-2009 21:57:08 ]
quote:Omdat ze ten eerste aan mij betaalt en niet aan de bank. Geld blijft dus in prive sfeer. Ik kan bij wijze van spreken haar electriciteit/gas/water betalen. Daarnaast als ze in problemen raakt, dan kan ik haar makkelijker helpen dan de bank. Daarnaast heeft ze geen aflossing en vind ik het ook minder belangrijk of ze het over 30 jaar terug betaal. Desnoods schenk ik het aan haar aan het eind. Overigens is de interest aftrekbaar op basis van hypotheekaftrek, wat in ons voordeel werkt, lijkt mij.Op dinsdag 22 december 2009 21:50 schreef PietjePuk007 het volgende:
Lijkt me wel.
Waarom zou je voor 10% interest bij jou leven ipv de hypotheek ophogen tegen een veel lager percentage
quote:De lening blijft dan gewoon bestaan.Op dinsdag 22 december 2009 22:27 schreef jitzzzze het volgende:
Maar hoe wil TS met deze lening omgaan als hij en zijn vriendin uit elkaar gaan?
Waarom zou dat opeens anders worden?
quote:Uiteraard blijft die bestaan, maar onder dezelfde voorwaarden? Of wil TS dan ineens het gehele openstaande bedrag opeisen?Op dinsdag 22 december 2009 22:29 schreef ManAtWork het volgende:
[..]
De lening blijft dan gewoon bestaan.
Waarom zou dat opeens anders worden?
quote:Je doet daar nogal wat aannames, het lijkt me handig die aannames vast te leggen en een aantal wat-als-scenario's door te spreken.Op dinsdag 22 december 2009 21:58 schreef DarkerThanBlack het volgende:
[..]
Omdat ze ten eerste aan mij betaalt en niet aan de bank. Geld blijft dus in prive sfeer. Ik kan bij wijze van spreken haar electriciteit/gas/water betalen. Daarnaast als ze in problemen raakt, dan kan ik haar makkelijker helpen dan de bank. Daarnaast heeft ze geen aflossing en vind ik het ook minder belangrijk of ze het over 30 jaar terug betaal. Desnoods schenk ik het aan haar aan het eind. Overigens is de interest aftrekbaar op basis van hypotheekaftrek, wat in ons voordeel werkt, lijkt mij.
Sowieso heeft die constructie geen invloed op de NHG, want die limiet gaat over de koopprijs en niet de hoofdsom van de hypotheek.
quote:Neuh... dat kan prima 10% zijn, hoor.Op dinsdag 22 december 2009 22:35 schreef wiel1944 het volgende:
je hebt gelijk, je interest is aftrekbaar. Je mag echter niet zomaar een rente% van 10% berekenen. De fiscus stelt dat je een marktconform rente % moet berekenen. Daar zit wel wat rek in natuurlijk, maar momenteel zul je max5-6% mogen rekenen, zeker als je praat over een termijn van 30 jaar.
(en wel hoger ook)Interbank biedt een rente aan van 12% voor een persoonlijke lening. Er staat nergens beschreven dat je persé naar een hypotheekverstrekker moet gaan, hoor.
Ofwel,stel dat jij als geldvertsrekker besluit om je vriendin 7,2% rente terug te geven omdat je haar zo leuk vindt, dan heeft zij een gratis lening(4,8% teruggaaf en 7,2% van jou) en hou jij zelf 12-7,2 = 4,8% rente over, wat zeer mooi is in deze tijd. Dat zou een beetje te mooi voor woorden zijn he
quote:Neuh hoor. Er zijn geen richtlijnen.Op dinsdag 22 december 2009 23:37 schreef wiel1944 het volgende:
ja 12% mag wel bij een persoonlijke lening, maar bij een hypothecaire lening is dat anders. Wil je aftrek krijgen, moet je je aan de richtlijnen houden. Stel dat je 12% mocht vragen. Ervan uitgaande dat je door hypotheekaftrek 40% van de belasting terugkrijgt, houdt dat in dat je 40% van 12 %rente terugkrijgt, dan krijg je 4,8% over je hypotheekbedrag terug. Met andere woorden, de overheid betaalt 4,8% rente aan jou over je hypotheek, dat is meer als jij nu op je spaarrekening krijgt. Indat geval zouden dus alle mensen met hun geld elkaar geld gaan lenen aan elkaar en dat is niet de bedoeling.
Ofwel,stel dat jij als geldvertsrekker besluit om je vriendin 7,2% rente terug te geven omdat je haar zo leuk vindt, dan heeft zij een gratis lening(4,8% teruggaaf en 7,2% van jou) en hou jij zelf 12-7,2 = 4,8% rente over, wat zeer mooi is in deze tijd. Dat zou een beetje te mooi voor woorden zijn he
Zeker ouder-kind-leningen worden op deze manier gedaan.
(DJ, kom er maar in)Je kunt zelfs 'verdienen' op een lening (door middel van de jaarlijkse schenking). Het valt allemaal binnen de regels. (alsof de rente van een persoonlijke lening die je gebruikt om de keuken te verbouwen niet aftrekbaar zou zijn)
quote:Verdienen door middel van schenken aan een vriendin zal moeilijker worden. Plus dat je er als vertrekker van de lening bij schenking niet veel beter van wordt.Op dinsdag 22 december 2009 23:40 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Neuh hoor. Er zijn geen richtlijnen.
Zeker ouder-kind-leningen worden op deze manier gedaan.
Je kunt zelfs 'verdienen' op een lening (door middel van de jaarlijkse schenking). Het valt allemaal binnen de regels. (alsof de rente van een persoonlijke lening die je gebruikt om de keuken te verbouwen niet aftrekbaar zou zijn)
Maar voor de rest heb je gelijk. (En is dit al tig keer uitgelegd en toegelicht.)
Ook zit ik nog te wachten op antwoorden van TS op mijn vragen. Het lenen aan partners is wel aan regels gebonden namelijk. Dus is het een vriendin of zijn vriendin?
quote:Uiteraard bedoelde ik het alleen in het geschetste voorbeeld.Op woensdag 23 december 2009 09:44 schreef ManAtWork het volgende:
[..]
Verdienen door middel van schenken aan een vriendin zal moeilijker worden.
quote:Nee, geen huisgenoot en geen samenwonend partner.Op dinsdag 22 december 2009 22:28 schreef ManAtWork het volgende:
Is je vriendin ook een huisgenoot en/of samenwonende partner?
quote:Je vergeet dat de hypotheekverstrekker veel meer zekerheid heeft dan iemand die een persoonlijke lening verstrekt. Hoe meer risico, des te hoger de rente.Op dinsdag 22 december 2009 23:37 schreef wiel1944 het volgende:
...
Indat geval zouden dus alle mensen met hun geld elkaar geld gaan lenen aan elkaar en dat is niet de bedoeling.
...
Waar het mij nu om gaat is of het mogelijk is, en niet of het verstandig is. We zijn financieel goed onderlegt, dus weten waar me mee bezig zijn. Zowel wettelijk als financieel. Het enige waar we op dit moment onvoldoende informatie over hebben, is het verkrijgen van de hypotheek zelf (met NHG).
quote:De reden waarom de lening onder NHG wil, is dat de hypotheekrente lager is. Ik zat zelf te denken aan misschien te hoge vaste lasten, in het optiek van de NHG, wegens de persoonlijke lening. Waardoor het in dit geval niet mogelijk is om een lening te krijgen onder NHG. Maar zo te horen is dat niet het geval?Op woensdag 23 december 2009 20:30 schreef Five_Horizons het volgende:
Ik zie eerlijk gezegd niet wat er in de weg zou kunnen staan.... (behalve waarom je het onder NHG zou willen financieren)
Als je slim bent maak je er 7,5% of 8% rente op persoonlijke lenig van,dan kan je vriendin het aftrekken en betaalt de belastingdienst feitelijk 52%. Bij 10% is het niet markconform voor belastingdienst en mag je het niets aftrekken(markrente 30 jaar is nu zo ongeveer 7%).
quote:Nogmaals: marktconform kan prima 10% zijn. (je kijkt nu alleen naar tarieven van hypotheekverstrekkers, maar dat is te beperkt. Als ik een PL afsluit tegen 12% en daarvan een keuken koop, is de rente gewoon aftrekbaar. Hell, als ik iets koop met m'n creditcard, is de rente gewoon aftrekbaar...)Op woensdag 23 december 2009 21:29 schreef ChefSjef het volgende:
Yes dat mag onder NHG.
Als je slim bent maak je er 7,5% of 8% rente op persoonlijke lenig van,dan kan je vriendin het aftrekken en betaalt de belastingdienst feitelijk 52%. Bij 10% is het niet markconform voor belastingdienst en mag je het niets aftrekken(markrente 30 jaar is nu zo ongeveer 7%).
quote:De persoonlijke lening van jou bedoel je? Wanneer je aangeeft dat het een lening is (in plaats van eigen geld) wordt deze uiteraard als zodanig meegeteld (en dus getoetst aan de hand van jullie afgesproken rente)Op woensdag 23 december 2009 21:27 schreef DarkerThanBlack het volgende:
[..]
De reden waarom de lening onder NHG wil, is dat de hypotheekrente lager is. Ik zat zelf te denken aan misschien te hoge vaste lasten, in het optiek van de NHG, wegens de persoonlijke lening. Waardoor het in dit geval niet mogelijk is om een lening te krijgen onder NHG. Maar zo te horen is dat niet het geval?
Maar goed: ze steekt er een dergelijk groot percentage aan eigen geld in, dat ik me afvraag of de NHG-rente dan zoveel lager is dan het tarief van >75% EW.
quote:Kan je me dan een voordeel geven om een hypotheek te nemen met het tarief van >75% EW i.p.v. NHG? Uiteraard is betaal je dan een eenmalige bedrag voor de NHG, maar dat lijkt me geen hoog bedrag. Of raad je liever NHG aan?Op woensdag 23 december 2009 21:51 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
De persoonlijke lening van jou bedoel je? Wanneer je aangeeft dat het een lening is (in plaats van eigen geld) wordt deze uiteraard als zodanig meegeteld (en dus getoetst aan de hand van jullie afgesproken rente)
Maar goed: ze steekt er een dergelijk groot percentage aan eigen geld in, dat ik me afvraag of de NHG-rente dan zoveel lager is dan het tarief van >75% EW.
quote:Het scheelt qua rente vaak maar 0,1 - 0,3% (netto dus een stuk minder), maar bij NHG zit je vast aan een aflossingscomponent (verplicht).Op donderdag 24 december 2009 15:55 schreef DarkerThanBlack het volgende:
[..]
Kan je me dan een voordeel geven om een hypotheek te nemen met het tarief van >75% EW i.p.v. NHG? Uiteraard is betaal je dan een eenmalige bedrag voor de NHG, maar dat lijkt me geen hoog bedrag. Of raad je liever NHG aan?
Ik kan niet zonder meer iets af- of aanraden, uiteraard.