WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Ik ga binnenkort een hypotheek afsluiten. Nu maakt de hypotheekadviseur mij wijs dat ik mijn spaargeld moet storten in een spaarhypotheek, zodat ik in het begin al profiteer van de spaarrente. Uiteindelijk blijkt dat te kloppen want de maandelijkse lasten zijn lager en de aflossing is gelijk.
Nu had ik echter een vraag aan deze hypotheek adviseur die hij mij niet kon uitleggen. De situatie is als volgt (met fictieve bedragen):
Stel ik heb ongeveer 50k die ik in een hypotheek stop. Volgens de regels moet je bij een spaarhypotheek in de verhouding 1 staat tot 10 inleggen. Met 50k hoef ik maandelijks niets meer in te leggen over 30 jaar, maar alleen rente te betalen. In de eerste jaren wordt dan 10k gestort en de rest van de looptijd steeds minder, tot een minimum van 1k in een jaar dus.
Nu staat op dit moment de rente redelijk laag, zo rond de 5% bij 10 jaar vast. Als na 10 jaar de rentevastperiode afloopt en de rente is hoger, dan krijg ik dus ook meer rente over het spaardeel. Omdat ik toch vast zit aan de ratio 1:10, moet ik per se die 1000 euro per jaar inleggen. Het probleem hierbij is dat het gespaarde gedeelte dan hoger wordt dan de hypotheek zelf. Wordt dit gedeelte dan belast met loonbelasting? (het is immers box 1).
Hoe wordt hiermee omgegaan? Wikipedia vertelt me wel iets, maar ik begrijp het niet helemaal (en de bron is natuurlijk niet 100%). Deze hypotheek adviseur kon me het niet vertellen in ieder geval. Ik ga het bij de volgende hypotheekadviseur nog eens navragen, maar misschien weet iemand van jullie meer!
Nu had ik echter een vraag aan deze hypotheek adviseur die hij mij niet kon uitleggen. De situatie is als volgt (met fictieve bedragen):
Stel ik heb ongeveer 50k die ik in een hypotheek stop. Volgens de regels moet je bij een spaarhypotheek in de verhouding 1 staat tot 10 inleggen. Met 50k hoef ik maandelijks niets meer in te leggen over 30 jaar, maar alleen rente te betalen. In de eerste jaren wordt dan 10k gestort en de rest van de looptijd steeds minder, tot een minimum van 1k in een jaar dus.
Nu staat op dit moment de rente redelijk laag, zo rond de 5% bij 10 jaar vast. Als na 10 jaar de rentevastperiode afloopt en de rente is hoger, dan krijg ik dus ook meer rente over het spaardeel. Omdat ik toch vast zit aan de ratio 1:10, moet ik per se die 1000 euro per jaar inleggen. Het probleem hierbij is dat het gespaarde gedeelte dan hoger wordt dan de hypotheek zelf. Wordt dit gedeelte dan belast met loonbelasting? (het is immers box 1).
Hoe wordt hiermee omgegaan? Wikipedia vertelt me wel iets, maar ik begrijp het niet helemaal (en de bron is natuurlijk niet 100%). Deze hypotheek adviseur kon me het niet vertellen in ieder geval. Ik ga het bij de volgende hypotheekadviseur nog eens navragen, maar misschien weet iemand van jullie meer!
Een premiedepot is vooral een provisie-knaller van jewelste voor de adviseur. Bovendien: waarom een depot nemen, terwijl dat spaargeld ook voor andere doeleinden gebruikt kan worden? (zoals een lagere hypotheek, of andere uitgaven)
Een hoog-laagconstructie kan zeker interessant (omdat je dan gelijk meer inleg tegen een leuke rente laat aangroeien) zijn, maar er zitten zeker een aantal spelregels aan die een adviseur zeker kan uitleggen.
Een hoog-laagconstructie kan zeker interessant (omdat je dan gelijk meer inleg tegen een leuke rente laat aangroeien) zijn, maar er zitten zeker een aantal spelregels aan die een adviseur zeker kan uitleggen.
Ik heb mn spaargeld nodig voor dat huis, dus ik ga het niet voor andere doeleinden gebruiken. Ik neem zo'n depot omdat het gewoon 300 euro per maand scheelt. Nu leg ik 1x die 50.000 euro in en dat wordt 175.000 euro, terwijl ik anders de rest van mn leven per maand nog spaarpremie mag betalen van 300 euro.quote:Op vrijdag 6 november 2009 23:52 schreef Shodan het volgende:
Een premiedepot is vooral een provisie-knaller van jewelste voor de adviseur. Bovendien: waarom een depot nemen, terwijl dat spaargeld ook voor andere doeleinden gebruikt kan worden? (zoals een lagere hypotheek, of andere uitgaven)
Een hoog-laagconstructie kan zeker interessant (omdat je dan gelijk meer inleg tegen een leuke rente laat aangroeien) zijn, maar er zitten zeker een aantal spelregels aan die een adviseur zeker kan uitleggen.
Ik ga waarschijnlijk voor deze vorm kiezen vanwege de maandlasten en toch de hogere aflossing t.o.v. een lagere hypotheek en de rest van het huis 'cash' betalen.
Zo'n adviseur kan de spelregels natuurlijk haarfijn uitleggen. Probleem is dat ik te maken heb met een verkoper die zijn product natuurlijk aan mij wil verkopen onder voor hem/zijn bedrijf de meest gunstige voorwaarden.
*bedragen zijn fictief, maar de essentie is duidelijk denk ik.
[ Bericht 1% gewijzigd door testje318 op 07-11-2009 00:18:40 (3x ofzo weggehaald :P) ]
Die regels gelden alleen als je in box 1 spaart. Niet als je in box 3 spaart. Nu gaat de gemiddelde hypotheekadviseur toch al slecht om met KEW's (box 1 dus) en kijkt niet vaak naar de mogelijkheden in box 3. Voordeel is dat je een stuk flexibeler bent op de einddatum. Nadeel is de vermogensrendementsheffing (maar die heb je nu ook al)quote:Op vrijdag 6 november 2009 23:46 schreef testje318 het volgende:
I
Stel ik heb ongeveer 50k die ik in een hypotheek stop. Volgens de regels moet je bij een spaarhypotheek in de verhouding 1 staat tot 10 inleggen. Met 50k hoef ik maandelijks niets meer in te leggen over 30 jaar, maar alleen rente te betalen. In de eerste jaren wordt dan 10k gestort en de rest van de looptijd steeds minder, tot een minimum van 1k in een jaar dus.
Als je het in box 1 doet wel.quote:Nu staat op dit moment de rente redelijk laag, zo rond de 5% bij 10 jaar vast. Als na 10 jaar de rentevastperiode afloopt en de rente is hoger, dan krijg ik dus ook meer rente over het spaardeel. Omdat ik toch vast zit aan de ratio 1:10, moet ik per se die 1000 euro per jaar inleggen. Het probleem hierbij is dat het gespaarde gedeelte dan hoger wordt dan de hypotheek zelf. Wordt dit gedeelte dan belast met loonbelasting? (het is immers box 1).
In box 3 uiteraard niet.Ga alsjeblieft weg bij je huidige adviseur. Dit is gewoon basiskennis.quote:Hoe wordt hiermee omgegaan? Wikipedia vertelt me wel iets, maar ik begrijp het niet helemaal (en de bron is natuurlijk niet 100%). Deze hypotheek adviseur kon me het niet vertellen in ieder geval. Ik ga het bij de volgende hypotheekadviseur nog eens navragen, maar misschien weet iemand van jullie meer!
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Een premiedepot is wat anders dan jij denkt. Een premiedepot is juist om dit soort situaties te vermijden. De polis is dan gewoon premiebetalend, maar de premie wordt dan betaald uit dat premiedepot. Het is feitelijk gewoon een soort spaarrekening waaruit de premies voldaan worden.quote:Op vrijdag 6 november 2009 23:52 schreef Shodan het volgende:
Een premiedepot is vooral een provisie-knaller van jewelste voor de adviseur. Bovendien: waarom een depot nemen, terwijl dat spaargeld ook voor andere doeleinden gebruikt kan worden? (zoals een lagere hypotheek, of andere uitgaven)
Een hoog-laagconstructie kan zeker interessant (omdat je dan gelijk meer inleg tegen een leuke rente laat aangroeien) zijn, maar er zitten zeker een aantal spelregels aan die een adviseur zeker kan uitleggen.
Jij bedoelt een eenmalige storting. Mocht je problemen hebben met de provisie, wat let je dan om dat terug te vragen?
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Hoe wordt de belasting in box 1 dan berekend?
Totaal gespaarde som minus vrijstelling, keer tarief belastingschijf
(en dat dan alleen op het moment van uitkering)?
Of : Gespaarde som minus hypotheekschuld, keer tarief belastingschijf? (in het jaar van uitkering)
Of is er een jaarlijkse belastingheffing?
Kortom, hoe de berekening is, is me heul niet duidelijk.
Wat doet een bank eigenlijk als het spaarkapitaal hoger is dan de hypotheek? Zegt die dan de hypotheek op?
Totaal gespaarde som minus vrijstelling, keer tarief belastingschijf
(en dat dan alleen op het moment van uitkering)?
Of : Gespaarde som minus hypotheekschuld, keer tarief belastingschijf? (in het jaar van uitkering)
Of is er een jaarlijkse belastingheffing?
Kortom, hoe de berekening is, is me heul niet duidelijk.
Wat doet een bank eigenlijk als het spaarkapitaal hoger is dan de hypotheek? Zegt die dan de hypotheek op?
Ik heb me eerlijk gezegd nooit verdiept in een hypotheek via box 3. Maar waarschijnlijk is dat dus vanwege die vermogensrendementsheffing.quote:Op zaterdag 7 november 2009 00:38 schreef Five_Horizons het volgende:
[..]
Die regels gelden alleen als je in box 1 spaart. Niet als je in box 3 spaart. Nu gaat de gemiddelde hypotheekadviseur toch al slecht om met KEW's (box 1 dus) en kijkt niet vaak naar de mogelijkheden in box 3. Voordeel is dat je een stuk flexibeler bent op de einddatum. Nadeel is de vermogensrendementsheffing (maar die heb je nu ook al)
[..]
Als je het in box 1 doet wel.
Het is dan ook geen onafhankelijke adviseur, maar een van een bank die me een hypotheek wil verkopen.quote:[..]
Ga alsjeblieft weg bij je huidige adviseur. Dit is gewoon basiskennis.
Wat ik begrepen heb is dat de totaal gespaarde som sowieso niet hoger mag zijn dan de vrijstelling in het jaar van uitkering, anders betaal je over het resterende deel loonbelasting.quote:Op zaterdag 7 november 2009 04:10 schreef aroha-nui het volgende:
Hoe wordt de belasting in box 1 dan berekend?
Totaal gespaarde som minus vrijstelling, keer tarief belastingschijf
(en dat dan alleen op het moment van uitkering)?
Of : Gespaarde som minus hypotheekschuld, keer tarief belastingschijf? (in het jaar van uitkering)
Of is er een jaarlijkse belastingheffing?
Kortom, hoe de berekening is, is me heul niet duidelijk.
Wat doet een bank eigenlijk als het spaarkapitaal hoger is dan de hypotheek? Zegt die dan de hypotheek op?
Voor de rest zit ik met dezelfde vragen als jij
Ik las overigens vandaag op een krant, dat de fiscus van plan is, spaarhypotheken na afloop te belasten, waardoor je een aanslag kunt krijgen van een paar 10.000 Euri na afloop.
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Bron?quote:Op zaterdag 7 november 2009 11:44 schreef Lord_Vetinari het volgende:
Ik las overigens vandaag op een krant, dat de fiscus van plan is, spaarhypotheken na afloop te belasten, waardoor je een aanslag kunt krijgen van een paar 10.000 Euri na afloop.
Ik heb al zitten zoeken op alle internet kranten, maar kan het niet vinden. Het was vanochtend een kop op een krant bij de Bruna.quote:
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
OKquote:Op zaterdag 7 november 2009 11:54 schreef Lord_Vetinari het volgende:
[..]
Ik heb al zitten zoeken op alle internet kranten, maar kan het niet vinden. Het was vanochtend een kop op een krant bij de Bruna.
Nou, als dat zo is dan hoop ik dat dit hooguit beperkt blijft tot de nieuwe gevallen.
Nee, iedereen die na 2001 zo'n hypotheek heeft afgesloten, las ik in de gauwigheid.quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:04 schreef EchtGaaf het volgende:
[..]
OK
Nou, als dat zo is dan hoop ik dat dit hooguit beperkt blijft tot de nieuwe gevallen.
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Ik heb al een linkje:quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:07 schreef Lord_Vetinari het volgende:
[..]
Nee, iedereen die na 2001 zo'n hypotheek heeft afgesloten, las ik in de gauwigheid.
http://www.ad.nl/ad/nl/11(...)spaarhypotheek.dhtml
Nog een linkje: http://www.telegraaf.nl/b(...)paarhypotheek__.html
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Daar zal best weer ophef over komen..... Er wordt steeds verder gerommeld.... Helpt de woningmarkt nou ook niet echt...quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:15 schreef Lord_Vetinari het volgende:
Nog een linkje: http://www.telegraaf.nl/b(...)paarhypotheek__.html
Vooral dat met terugwerkende kracht. Mensen wisten dit niet in 2001, dus pak je die nu voor iets wat ze niet konden weten.quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:19 schreef EchtGaaf het volgende:
[..]
Daar zal best weer ophef over komen..... Er wordt steeds verder gerommeld.... Helpt de woningmarkt nou ook niet echt...
Ben blij dat ik huur
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Ja, de overheid wordt steeds minder betrouwbaarquote:Op zaterdag 7 november 2009 12:20 schreef Lord_Vetinari het volgende:
[..]
Vooral dat met terugwerkende kracht. Mensen wisten dit niet in 2001, dus pak je die nu voor iets wat ze niet konden weten.
!Bij huren weet je zeker dat je je geld kwijt bentquote:Ben blij dat ik huur
Uhuh. En ik hoef niet in de herfst het dak op om de goten schoon te maken, de tuin open te leggen omdat de riolering verstopt zit, een steiger te huren of een schildersbedrijf om de boel te laten verven etc etc. Heb ik er wel voor over. En dan betaal ik nog veel minder dan iemand die een vergelijkbaar huis gekocht heeft.quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:22 schreef EchtGaaf het volgende:
Bij huren weet je zeker dat je je geld kwijt bent
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Kostenplaatje? Hmmmm. Lijkt me sterkquote:Op zaterdag 7 november 2009 12:23 schreef Lord_Vetinari het volgende:
[..]
Uhuh. En ik hoef niet in de herfst het dak op om de goten schoon te maken, de tuin open te leggen omdat de riolering verstopt zit, een steiger te huren of een schildersbedrijf om de boel te laten verven etc etc. Heb ik er wel voor over. En dan betaal ik nog veel minder dan iemand die een vergelijkbaar huis gekocht heeft.
Ik snap de ophef over dit bericht trouwens helemaal niet. Dit is namelijk gewoon de huidige wetgeving.
Een KEW móet inlossen op een eigenwoningschuld. Een hypotheek waar geen renteaftrek meer over is, is geen eigenwoningschuld, dus moet over het winstbestanddeel afgerekend worden in box 1.
Het is dus helemaal geen nieuws.
Een KEW móet inlossen op een eigenwoningschuld. Een hypotheek waar geen renteaftrek meer over is, is geen eigenwoningschuld, dus moet over het winstbestanddeel afgerekend worden in box 1.
Het is dus helemaal geen nieuws.
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
Toch is het zo. Een huis van deze grootte kost je qua hypotheek een 800 Euri per maand. Ik betaal 475 Euri huur. En geen onderhoudskosten, geen OZB, en stroom en zo betalen we allemaal. Oh, en het pand is verzekerd door de woningbouw, dus dat kost me ook niks.quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:26 schreef EchtGaaf het volgende:
[..]
Kostenplaatje? Hmmmm. Lijkt me sterk
De pessimist ziet het duister in de tunnel
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
De optimist ziet het licht aan het eind van de tunnel
De realist ziet de trein komen
De machinist ziet drie idioten in het spoor staan....
Je hebt in principe de vrijstelling, maar het mag sowieso niet hoger zijn dan de eigenwoningschuld.quote:Op zaterdag 7 november 2009 04:10 schreef aroha-nui het volgende:
Hoe wordt de belasting in box 1 dan berekend?
Totaal gespaarde som minus vrijstelling, keer tarief belastingschijf
(en dat dan alleen op het moment van uitkering)?
Of : Gespaarde som minus hypotheekschuld, keer tarief belastingschijf? (in het jaar van uitkering)
Of is er een jaarlijkse belastingheffing?
Kortom, hoe de berekening is, is me heul niet duidelijk.
Wat doet een bank eigenlijk als het spaarkapitaal hoger is dan de hypotheek? Zegt die dan de hypotheek op?
Dus je betaalt in het jaar van uitkeren belasting over alles dat boven de vrijstelling gaat (of alles boven de eigenwoningschuld, als dat lager is dan de vrijstelling). Dit alles in box 1, áls de polis een box 1-polis is, uiteraard.
[b]A question that sometimes drives me hazy: am I or are the others crazy?[/b]
En wat dacht je van de huurstijgingen? Grote onzekerheid. Zeker bij verder gaande liberalisering. Geen prettig idee, toch?quote:Op zaterdag 7 november 2009 12:29 schreef Lord_Vetinari het volgende:
[..]
Toch is het zo. Een huis van deze grootte kost je qua hypotheek een 800 Euri per maand. Ik betaal 475 Euri huur. En geen onderhoudskosten, geen OZB, en stroom en zo betalen we allemaal. Oh, en het pand is verzekerd door de woningbouw, dus dat kost me ook niks.
|
|
