WIA Hiaat en excedent verzekering

Volgens mij krijg je naast een salaris een WGA uitkering om dat salaris aan te vullen (bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid). Die aanvulling is vaak niet voldoende en dat vangt die verzekering op. Dus dat je niet meer full time kan werken wordt opgevangen, je krijgt dan een WGA uitkering die wordt aangevuld. Ik zou niet weten of jouw tweede aangegeven voorbeeld afgedekt wordt met zo'n verzekering, dat zou ik gewoon eens bij je werkgever/verzekeraar navragen.

- De verzekering is hoogstwaarschijnlijk niet volledig dekkend.
- Keert niet uit als de klachten betrekking hebben op rug klachten.
- De verzekering dekt maar voor de eerste 2 jaar.

Onzin verzekeringen kun je overal afsluiten. Voornamelijk inkomensverzekeringen hebben een heel slechte prijskwaliteitsverhouding. Ze kosten maar heel weinig en doen nog minder voor je.
Weg gegooit geld dus.

quote:

Op woensdag 27 augustus 2008 07:31 schreef tinny het volgende:
Via mijn werkgever heb ik een WIA hiaat en excedent verzekering lopen.

[..]

- door je arbeidsongeschiktheid kun je waarschijnlijk niet meer full-time aan de slag --> dekken bovenstaande verzekeringen dit verschik?
- door je arbeidsongeschiktheid bestaat de kans dat je "simpeler" werk moet gaan doen wat minder betaald dan je oude baan --> dekken bovenstaande verzekeringen dit verschil?

Goeie vraag. . Kort gezegd: het antwoord is "ja" (2x). De WGA hiaatverzekering begint zelfs pas te spelen op het moment dat je gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt, en je een stuk minder gaat verdienen. Verwacht overigens geen wonderen van deze verzekeringen, zeker als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt blijf je een stevige terugval in je inkomen houden.

Als ik het goed begrepen heb werkt het als volgt. Pin me er niet op vast, ik ben geen verzekeraar. . Ik ga er voor het gemak overigens maar vanuit dat je minder dan ¤46.205 bruto verdient op jaarbasis, en dat je meewerkt aan re-integratie enzovoort, om het eenvoudig te houden. Pas op, deze uitleg is taaie kost. .

Ik zal wat rekenvoorbeelden toevoegen. De aanname hierbij is dat je ¤ 30.000 verdiende, 60% arbeidsongeschikt wordt, en een WGA hiaat en een WIA excedentverzekering hebt (de laatste met een dekkingspercentage van 80%). Ook ga ik ervan uit dat je zowel een WGA excedent als een IVA excedent dekking hebt. Je vindt wel werk, maar alleen part time, en het betaalt nog minder ook. Je verdient nu nog ¤ 7.000.

Beginnen bij het begin. Je wordt ziek. Je baas moet dan twee jaar je loon doorbetalen (max. 170% van je loon in totaal)

Als je na die twee jaar nog steeds (gedeeltelijk) ziek thuis zit, word je gekeurd door het UWV. Die gaan kijken wat voor werk je nog WEL kunt doen, en hoeveel je daarmee zou kunnen verdienen. Dit bedrag gedeeld door je oude loon is je arbeidsongeschiktheidspercentage. Het UWV kijkt dus niet (meer) naar werk dat je niet meer kunt doen

Als je meer dan 65% arbeidsGEschikt bent (dus <35% arbeidsongeschikt) krijg je geen WIA-uitkering. In principe keren je WGA hiaat- en WIA excedentverzekering dan ook niet uit. Uitzondering: sommige WGA hiaatverzekeringen keren in het derde jaar van je ziekte een jaar lang een klein percentage (10 of 25% van je loon) uit in dit geval.

Ben je minstens 80% arbeidsongeschikt, en is het niet aannemelijk dat hier verbetering in komt, dan kom je in de IVA-uitkering terecht. Dit is een uitkering van 75% van je oude loon. WGA hiaat keert in dit geval niets uit, WIA Excedent wel, als het dekkingspercentage 80 of 85% is. (Ik vraag me af of er verzekeraars zijn die 90% of 95% dekking verkopen).

Heb je zo'n excedentverzekering, dan ontvang je (dekkingspercentage - 75) * oude loon van de verzekeraar, dus een aanvulling op de IVA-uitkering van het UWV. Dit kan in principe duren tot je 65 bent, hangt van je verzekering af. Dus in mijn rekenvoorbeeld ontvang je dan 5% * ¤ 30.000 = ¤ 1.500 van de verzekeraar, en 75% * ¤30.000 = ¤ 22.500 van het UWV. Totaal ¤ 24.000

Ben je 35-80% arbeidsongeschikt; of >80% arbeidsongeschikt, maar er is nog kans op herstel, dan kom je in de WGA terecht.

De WGA bestaat uit 3 uitkeringen.

1. Je begint altijd met de loongerelateerde uitkering. Je krijgt van het UWV 1 maand uitkering per gewerkt jaar, met een minimum van 3 en een maximum van 38 maanden. Deze uitkering is 70% van je oude loon als je niet werkt. Dus 70% van ¤30.000 = ¤ 21.000 op jaarbasis.

Werk je wel, dan is de uitkering 70% van het verschil tussen het oude en het nieuwe loon. In dat geval krijg je dus in totaal >70% van je oude loon. In mijn rekenvoorbeeld: 70% * (¤30.000 - ¤ 7.000) = ¤ 16.100 uitkering. Daarnaast ¤ 7.000 loon, is ¤ 23.100 in totaal.

De eerste 2 maanden van de uitkering is de loongerelateerde uitkering overigens 75%, niet 70%.

De WGA hiaatverzekering keert niet uit tijdens de loongerelateerde uitkering (je krijgt immers altijd al meer dan 70%). De WIA excedentverzekering keert volgens mij wel uit (ik heb enige twijfel of een WIA excedentverzekering nu al begint uit te keren, misschien later pas). Als er uitgekeerd wordt krijg je (dekkingspercentage - 70%) * arbeidsongeschiktheidspercentage * oude loon. Dus in mijn rekenvoorbeeld 10% * 70% * 60% = 4,2% van ¤ 30.000 = ¤ 1.260 op jaarbasis, bovenop de eerdergenoemde ¤ 21.000 of ¤ 23.100.

2. Na de loongerelateerde uitkering zijn er 2 mogelijke uitkeringen. Het UWV heeft vastgesteld hoeveel je nog kunt verdienen, je verdiencapaciteit. In dit geval ¤12.000. Je oude loon was ¤30.000, dus je bent 60% arbeidsongeschikt. Als je nu minstens 50% van je verdiencapaciteit verdient, heb je recht op een loonaanvullingsuitkering van het UWV. In mijn rekenvoorbeeld ga ik ervan uit dat je nu nog ¤ 7.000 verdient. Dit is meer dan 50% van ¤ 12.000, dus je hebt recht op een loonaanvullingsuitkering. Deze is 70% * (oud loon - nieuw loon). Dus 70% * (¤30.000 - ¤ 7.000) = ¤ 16.100 uitkering. Daarnaast ¤ 7.000 loon, is ¤ 23.100 in totaal.

De WGA hiaatverzekering keert nu opnieuw niet uit, de WIA excedentverzekering wel. Je krijgt (dekkingspercentage - 70%) * arbeidsongeschiktheidspercentage * oude loon. Dus in mijn rekenvoorbeeld 10% * 70% * 60% = 4,2% van ¤ 30.000 = ¤ 1.260 op jaarbasis. Dus in totaal (¤ 1.260 + ¤ 23.100) = ¤ 24.360. Dit is 81,2% van je oude inkomen.

3. Stel, het lukt je niet om 50% van je verdiencapaciteit te halen. Laten we zeggen je verdient nog maar ¤ 3.000. In dat geval kom je in de vervolguitkering van het UWV terecht. Deze is ongeveer 70% * minimumloon * arbeidsongeschiktheidsklasse. Als je 60% arbeidsongeschikt bent, val je in de klasse 55 - 65%. Deze krijgen 42% van het minimumloon. Dit is 42% * ¤17.302 = ¤ 7.266. Samen met die ¤ 3.000 kom je dan op ¤ 10.266 uit.

De WGA hiaatverzekering keert nu wel uit (eindelijk ). Over het algemeen is dit (70% * arbeidsongeschiktheidspercentage * oude loon) - WGA vervolguitkering. Dus 70% * 60% * 30.000 = ¤12.600 - ¤ 7.266 = ¤ 5.334 van de verzekeraar. In totaal verdien je dan ¤ 3.000 (loon) + ¤ 7.266 (UWV) + ¤ 5.334 (verzekering) = ¤ 15.600. Dus 52% van je oude loon.

(Er zijn overigens luxere WGA hiaatverzekeringen. Deze keren bijvoorbeeld uit: (70% * oude loon) - WGA vervolguitkering. In dit rekenvoorbeeld kom je dan in totaal uit op 70% * ¤30.000 = ¤21.000 - ¤ 7.266 = ¤ 13.734 van de verzekeraar. In totaal kom je dan uit op ¤ 3.000 (loon) + ¤ 7.266 (UWV) + ¤ 13.734 (verzekering) = ¤ 24.000. 80% van het oude loon.)

De WIA Excedentverzekering keert nu ook uit. Wederom 10% * 70% * 60% = 4,2% van ¤ 30.000 = ¤ 1.260 op jaarbasis. Samen met de ¤ 15.600 van loon + UWV + WGA hiaat kom je dan uit op ¤ 16.860. 56,2% van je oude loon.

quote:

Op woensdag 27 augustus 2008 11:56 schreef HarryP het volgende:
- De verzekering is hoogstwaarschijnlijk niet volledig dekkend.
- Keert niet uit als de klachten betrekking hebben op rug klachten.
- De verzekering dekt maar voor de eerste 2 jaar.

Dat klinkt als een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Die zijn inderdaad prijzig, en hebben vaak een beperkte dekking. Het gaat hier over aanvullingsverzekeringen op de WIA. Die dekken in principe tot de WIA-uitkering beëindigd wordt omdat de verzekerde weer <35% arbeidsongeschikt is, of met pensioen kan gaan.