Hypotheek # 2

Die dingen hoor ik mafkezen om me heen vaak noemen als het om "de voordelen van huren" gaat

Dat daken en schilderen duurder zijn snap ik, maar als je het verven een beetje bijhoudt is dat volgens mij goed te doen. En een lekkend dak? Tsja, dat zal waat duurder zijn, maar dan nog is het verschil op lange termijn tussen huren vs. kopen erg groot....

Tja, ligt eraan hoe oud je woning is...

De huizenbubbel.

Ik denk er zelf over om over ongeveer een jaar een woning te kopen. Ik heb beide hypotheken topics hier helemaal doorgelezen, maar het is me nog niet helemaal duidelijk hoe het bij hypotheken werkt met eigen geld.

Stel, je wilt eigen geld inbrengen om een duurder huis te kunnen veroorloven en/of om een lagere hypotheek te nemen: wordt dit geld dan gewoon gebruikt om een deel van de koopprijs af te lossen en over het resterende neem je een hypotheek? Of wordt het geld gebruikt om in de hypotheek op te nemen? En hoe dan?

Ook is me nog niet duidelijk hoe het werkt met het aflossen. Wat voor hypotheek heb je nodig als je ook daadwerkelijk wilt aflossen gedurende die 30 jaar? Ik weet dat je met een spaarhypotheek ergens apart aan het sparen bent zodat je na die 30 jaar met dat gespaarde bedrag je huis betaalt. Maar kun je ook gewoon bijvoorbeeld eens een keer 10.000 euro van je hypotheek aflossen in een jaar zodat dat ook direct verwerkt wordt en je dus resterend hypotheekprijs - 10.000 euro nog schuldig bent? En dus ook minder rente betaalt? Maar op wat voor vorm kom je dan uit?

quote:

Op maandag 28 mei 2007 12:57 schreef kkkk het volgende:
Stel, je wilt eigen geld inbrengen om een duurder huis te kunnen veroorloven en/of om een lagere hypotheek te nemen: wordt dit geld dan gewoon gebruikt om een deel van de koopprijs af te lossen en over het resterende neem je een hypotheek?

Ja.

quote:

Ook is me nog niet duidelijk hoe het werkt met het aflossen. Wat voor hypotheek heb je nodig als je ook daadwerkelijk wilt aflossen gedurende die 30 jaar?

http://www.hypotheekvormen.info/lineairehypotheek.html

quote:

Ik weet dat je met een spaarhypotheek ergens apart aan het sparen bent zodat je na die 30 jaar met dat gespaarde bedrag je huis betaalt.

Ja, en het voordeel daarvan is dat je maximale schuld blijft staan en dat je maximale renteaftrek hebt. Bij aflossen wordt dit voordeel steeds minder. Een spaarhypotheek is eigenlijk aflossen, zonder af te lossen, maar het ergens te parkeren en zodoende die maximale aftrek te houden.

quote:

Maar kun je ook gewoon bijvoorbeeld eens een keer 10.000 euro van je hypotheek aflossen in een jaar zodat dat ook direct verwerkt wordt en je dus resterend hypotheekprijs - 10.000 euro nog schuldig bent? En dus ook minder rente betaalt? Maar op wat voor vorm kom je dan uit?

Dat kan altijd, alleen zit er wel een maximum aan het bedrag dat je per jaar mag aflossen (boetevrij). Zo kan de bank dus langer rente vangen.

Dankjewel! Met als nadeel natuurlijk dat je in het begin extra hoge lasten hebt per maand gezien en dat je dat ook maar net moet zien op te brengen. Maar daar valt ook nog wel een mouw aan te passen.

Maar dat hele verhaal over als nadeel dat je minder renteaftrek heb, snap ik ook nog niet helemaal. Althans, wel dat als je minder rente moet betalen, dat je dan dus ook een minder groot bedrag hebt wat je van de belasting kunt aftrekken. Maar dan gaan je maandlasten toch ook gewoon omlaag en dat lijkt me dan toch meer op te leveren dan dat je minder belasting terug krijgt? Ik heb hier wel wat rekenvoorbeeldjes gezien, maar op de een of andere manier wil het nog niet tot me doordringen waarom het nou voordeliger is om meer maandlasten (en rente) te betalen met meer belasting aftrek ten opzichte van minder maandlasten (en rente) en daardoor minder belasting aftrek.

quote:

Op maandag 28 mei 2007 13:27 schreef kkkk het volgende:
Dankjewel! Met als nadeel natuurlijk dat je in het begin extra hoge lasten hebt per maand gezien en dat je dat ook maar net moet zien op te brengen. Maar daar valt ook nog wel een mouw aan te passen.

Maar dat hele verhaal over als nadeel dat je minder renteaftrek heb, snap ik ook nog niet helemaal. Althans, wel dat als je minder rente moet betalen, dat je dan dus ook een minder groot bedrag hebt wat je van de belasting kunt aftrekken. Maar dan gaan je maandlasten toch ook gewoon omlaag en dat lijkt me dan toch meer op te leveren dan dat je minder belasting terug krijgt? Ik heb hier wel wat rekenvoorbeeldjes gezien, maar op de een of andere manier wil het nog niet tot me doordringen waarom het nou voordeliger is om meer maandlasten (en rente) te betalen met meer belasting aftrek ten opzichte van minder maandlasten (en rente) en daardoor minder belasting aftrek.

Van dat laatste heeft nog werkelijk niemand me kunnen overtuigen. Wat mj betreft ís het ook niet voordeliger.

Géén hypotheek is nog altijd voordeliger dan één hypotheek.

* ManAtWork sluit zich hier he-le-maal bij aan.

quote:

Op maandag 28 mei 2007 14:18 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Van dat laatste heeft nog werkelijk niemand me kunnen overtuigen. Wat mj betreft ís het ook niet voordeliger.

Géén hypotheek is nog altijd voordeliger dan één hypotheek.

Dus dat zijn er nog drie die overtuigd moeten worden

Had ik nog een vraagje... als je tussendoor dus een keer die 10.000 zou willen aflossen van je hypotheek, kan dat dan bij alle hypotheekvormen tot aan het boetevrije bedrag? Of kan dat alleen bij slechts een beperkt aantal hypotheekvormen? Kost het aflossen van een stukje hypotheek je dan ook administratiekosten?

quote:

Op maandag 28 mei 2007 16:30 schreef kkkk het volgende:
Dus dat zijn er nog drie die overtuigd moeten worden

Had ik nog een vraagje... als je tussendoor dus een keer die 10.000 zou willen aflossen van je hypotheek, kan dat dan bij alle hypotheekvormen tot aan het boetevrije bedrag? Of kan dat alleen bij slechts een beperkt aantal hypotheekvormen? Kost het aflossen van een stukje hypotheek je dan ook administratiekosten?

Administratiekosten: verschilt per verstrekker.

Die boete: verschilt ook per verstrekker. Sommigen hanteren minimumbedragen (x-aantal maanden rente bijvoorbeeld). Over het algemeen kun je zeggen dat je alleen een boete betaalt als de rente op vergelijkbare leningen lager is dan jouw rentepercentage.

Het aflosbare bedrag (boetevrij) verschilt ook per verstrekker. Dat loopt over het algemeen van 10 tot 20%.

Vanmorgen zag ik een stukje op rtl 7 over hypotheek verstrekkers waar je zonder inkomens gegevens te overleggen een behoorlijk bedrag kon lenen. Klopt dat of wordt dat door allerlei toezichthouders wel in de gaten gehouden?

quote:

Op maandag 28 mei 2007 17:24 schreef Stansfield het volgende:
Vanmorgen zag ik een stukje op rtl 7 over hypotheek verstrekkers waar je zonder inkomens gegevens te overleggen een behoorlijk bedrag kon lenen. Klopt dat of wordt dat door allerlei toezichthouders wel in de gaten gehouden?

Dat kan (inkomensverklaring). De rente is dan vaak wel een stuk hoger. Je tussenpersoon tekent dan overigens wel mee, qua verantwoording richting hypotheekverstrekker.

[ Bericht 4% gewijzigd door Five_Horizons op 28-05-2007 21:27:38 ]

wij gaan volgende week waarschijnlijk naar de bank voor een adviesgesprek, en wellicht ook iets als de hypotheker. wat is bij een eerste gesprek nou handig om mee te nemen? loonstrookje lijkt me wel praktisch, en ik zat te denken aan een bankafschrift waarop het bedrag dat we aan huur betalen staat, of is dat onzinnig?

ik ben erg benieuwd wat we te horen gaan krijgen.. ik wil voor drie situaties weten hoeveel hypotheek we kunnen krijgen: voor hoe het inkomen nu is (dus alleen die van mn vriend), voor wanneer ik afgestudeerd ben en begin met een 'laag' inkomen, en voor wanneer mijn ouders garant gaan staan op dit moment.

ik heb nu een huis op het oog wat echt perfect zou zijn voor ons, ik hoop dat we daarvoor een hypotheek zouden kunnen krijgen.. als ik in de rabobank adviesmodule het salaris invul dat ik ongeveer zal krijgen wanneer ik begin met werken, en het salaris dat mijn vriend nu heeft, dan zou dat kunnen, en de netto lasten die dat ding uitrekent kunnen we ook betalen.. maar ja, dat is zo'n standaardberekening, dus volgende week maar afwachten _{en elke dag kijken of dat huis nog niet is verkocht... van óns!!!}

quote:

Op maandag 28 mei 2007 18:14 schreef Wampi het volgende:


ik ben erg benieuwd wat we te horen gaan krijgen.. ik wil voor drie situaties weten hoeveel hypotheek we kunnen krijgen: voor hoe het inkomen nu is (dus alleen die van mn vriend), voor wanneer ik afgestudeerd ben en begin met een 'laag' inkomen, en voor wanneer mijn ouders garant gaan staan op dit moment.

Goed punt. Mijn vriendin studeert nu ook nog dus ik zit een beetje in hetzelfde schuitje. Alleen hebben wij nog niets op het oog. Maar het zou wel handig zijn om te weten. Dus als je je bevindingen weer zou willen posten zou ik je zeer dankbaar zijn.

quote:

Op maandag 28 mei 2007 17:37 schreef Five_Horizons het volgende:

[..]

Dat kan (inkomensverklaring). De rente is dan vaak wel een stuk hoger. Je tussenpersoon tekent dan overigens wel mee, qua verantwoording richting hypotheekverstrekker.

Behalve bij ELQ

quote:

Op maandag 28 mei 2007 18:14 schreef Wampi het volgende:
wij gaan volgende week waarschijnlijk naar de bank voor een adviesgesprek, en wellicht ook iets als de hypotheker. wat is bij een eerste gesprek nou handig om mee te nemen? loonstrookje lijkt me wel praktisch, en ik zat te denken aan een bankafschrift waarop het bedrag dat we aan huur betalen staat, of is dat onzinnig?

ik ben erg benieuwd wat we te horen gaan krijgen.. ik wil voor drie situaties weten hoeveel hypotheek we kunnen krijgen: voor hoe het inkomen nu is (dus alleen die van mn vriend), voor wanneer ik afgestudeerd ben en begin met een 'laag' inkomen, en voor wanneer mijn ouders garant gaan staan op dit moment.

ik heb nu een huis op het oog wat echt perfect zou zijn voor ons, ik hoop dat we daarvoor een hypotheek zouden kunnen krijgen.. als ik in de rabobank adviesmodule het salaris invul dat ik ongeveer zal krijgen wanneer ik begin met werken, en het salaris dat mijn vriend nu heeft, dan zou dat kunnen, en de netto lasten die dat ding uitrekent kunnen we ook betalen.. maar ja, dat is zo'n standaardberekening, dus volgende week maar afwachten _{en elke dag kijken of dat huis nog niet is verkocht... van óns!!!}

Je huidige inkomens gegevens is wel handig idd. Legitimatiebewijzen en als je iets hebt van kredieten, winkelpassen. credit cards o.i.d. hebt is het handig om daar ok wat van mee te nemen...

o ja, een studieschuld bij de IB-groep, die telt toch niet mee zeg maar, voor een hypotheek?

quote:

Op dinsdag 29 mei 2007 11:06 schreef Wampi het volgende:
o ja, een studieschuld bij de IB-groep, die telt toch niet mee zeg maar, voor een hypotheek?

Dat is wel een goede want het is wel een schuldeiser maar volgens mij wordt deze niet geregistreerd bij het BKR.

ja precies, dat heb ik ook gehoord, dat omdat het niet geregistreerd staat bij het BKR, het niet wordt meegenomen in de berekening..

quote:

Op dinsdag 29 mei 2007 11:44 schreef Wampi het volgende:
ja precies, dat heb ik ook gehoord, dat omdat het niet geregistreerd staat bij het BKR, het niet wordt meegenomen in de berekening..

Omdat het niet geregistreerd staat kan een hypotheek adviseur die last ook niet meenemen in de berekening als jij hem niks verteld. Aan de andere kant kan je je afvragen of het verstandig is om het niet vertellen omdat het wel degelijk iets is wat drukt op je besteedbaar inkomen.

dat is waar, maar dat veroorzaakt verder geen problemen voor ons, volgens mijn berekening zouden we ipv 780 huur ongeveer 900 netto aan hypotheek kunnen betalen, en dan heb ik ook al rekening gehouden met extra belasting, extra GWL en een levensverzekering..

hoe zit dat eigenlijk met het inkomen van een partner. Dacht dat vanaf 2007 nog alleen 1 inkomen telt voor de hypotheekberekening.

quote:

Op dinsdag 29 mei 2007 13:03 schreef Matty___ het volgende:
hoe zit dat eigenlijk met het inkomen van een partner. Dacht dat vanaf 2007 nog alleen 1 inkomen telt voor de hypotheekberekening.

dit lijkt me typisch iets wat jezelf bepaald, toch?

quote:

Op dinsdag 29 mei 2007 13:05 schreef Essebes het volgende:

[..]

dit lijkt me typisch iets wat jezelf bepaald, toch?

nou dacht dat ze alleen naar het hoogste inkomen gingen kijken. Dus wat kan ik er zelf bepalen?

quote:

Op dinsdag 29 mei 2007 13:07 schreef Matty___ het volgende:

[..]

nou dacht dat ze alleen naar het hoogste inkomen gingen kijken. Dus wat kan ik er zelf bepalen?

het is afhankelijk van je situatie en van je toekomstplannen of het verstandig is.

In sommige gevallen is het niet verstandig om 2 inkomens mee te nemen, bijvoorbeeld als jullie kinderplannen (toekomstig) hebben, of als je parttime zou willen gaan werken etc. Dan zou je nu bijv een huis gaan kopen wat je in de toekomst niet meer zou kunnen bepalen.

Mooie hypotheekverstrekker die mij gaat verbieden om 2 inkomens mee te laten nemen, als ikzelf heel goed de risico-afweging heb gemaakt i.c.m. mijn toekomstplannen.