WGR Werk, Geldzaken, Recht en de Beurs
Hier kun je alles kwijt over sollicitaties, werksituaties, belastingen, (handelen op) de beurs, hypotheken, beleggingen en salarissen, arbeidscontracten of geschillen met je (huis)baas. Alles over werk, geldzaken en recht dus.
Beste FOK-ers,
Ik post niet zo vaak, maar ik zit met een prangend vraagstuk.
Velen van jullie zijn waarschijnlijk bekend met het nieuwe leenstelsel. Een van de veranderingen is dat het maandbedrag wat te lenen is fors omhoog is gegaan ten opzichte van het oude stelsel.
Het komt er nu op neer dat je in totaal 7 jaar in aanmerking komt voor studiefinanciering als je een hbo- of wo-opleiding volgt, waarbij je de eerste 4 jaar zo'n 1050 euro per maand kunt lenen en jaar 5,6 en 7 maar liefst 1100 euro per maand.
Dit zou betekenen dat je in theorie in deze 7 jaar tijd een schuld kunt opbouwen van 90.000 euro (1050*12*4+1100*12*3). Het collegegeld van deze 7 jaar in totaal bedraagt 14.000 euro.
Als je nu al deze jaren blijft thuiswonen en je zou al dit geleende geld 'sparen' dan heb je een netto spaarbedrag van 76.000 euro.
Het mooie aan een DUO-schuld is dat je hem kunt opvoeren als box III schuld waardoor je heffingsvrije voet wordt verhoogd naar 106.000 euro (76.000+30.000) en je gedurende de eerste 10 jaar helemaal geen vermogensbelasting hoeft te betalen.
Als je dit volledige bedrag zou beleggen in indextrackers tegen een netto rendement van 4% per jaar dan heb je na 30 jaar een eindkapitaal van ongeveer 250.000 euro.
De terugbetaalregeling is gebaseerd op 4% van het inkomen wat je boven het drempelvrije voet verdient (dit is 100% van het minimumloon als alleenstaande) en bedraagt een periode van 35 jaar. Echter, terugbetaling geschiedt enkel op het moment dat je inkomen toereikend is, vermogen wordt hier niet in meegenomen. Ik ga er van uit dat je altijd 4% meer winst maakt dan de rente op de DUO-lening, aangezien deze samenhangt met de 20-jaars rente van Nederlandse staatsobligaties.
Stel dat je een modaal inkomen verdient (3.000 bruto per maand), dan zou het er op neer komen dat je gedurende deze 35 jaar slechts zo'n 25.000 euro ((3.000-1.600)*0,04*12*35 = 23.520 ) van de volledige studieschuld zou hoeven terug te betalen, ervan uitgaande dat je geen fiscaal partner met iemand bent, dit is toch bizar? Ik heb het hierbij nog niet over de aanloopperiode van 2 jaar en de 'jokerjaren' van 5 jaar, waarmee je het bedrag zelfs nog langer kan laten renderen tegen minimale rentekosten en geen aflossingsverplichting.
Uiteraard is het een stuk lastiger om een hypotheek te krijgen, maar zelfs met een grote studieschuld onder het nieuwe stelsel en met een modaal salaris zou je een hypotheek moeten kunnen krijgen voor een appartementje van 100.000 euro.
Mijn vraag aan jullie is de volgende: afgezien van het ethische aspect, is deze hypothetische situatie realistisch en denken jullie ook dat van het nieuwe leenstelsel zoals deze nu is enorm misbruik van zal gemaakt gaan worden?
Ik hoor graag jullie mening hierover.
Groetjes,
Koen
Ik post niet zo vaak, maar ik zit met een prangend vraagstuk.
Velen van jullie zijn waarschijnlijk bekend met het nieuwe leenstelsel. Een van de veranderingen is dat het maandbedrag wat te lenen is fors omhoog is gegaan ten opzichte van het oude stelsel.
Het komt er nu op neer dat je in totaal 7 jaar in aanmerking komt voor studiefinanciering als je een hbo- of wo-opleiding volgt, waarbij je de eerste 4 jaar zo'n 1050 euro per maand kunt lenen en jaar 5,6 en 7 maar liefst 1100 euro per maand.
Dit zou betekenen dat je in theorie in deze 7 jaar tijd een schuld kunt opbouwen van 90.000 euro (1050*12*4+1100*12*3). Het collegegeld van deze 7 jaar in totaal bedraagt 14.000 euro.
Als je nu al deze jaren blijft thuiswonen en je zou al dit geleende geld 'sparen' dan heb je een netto spaarbedrag van 76.000 euro.
Het mooie aan een DUO-schuld is dat je hem kunt opvoeren als box III schuld waardoor je heffingsvrije voet wordt verhoogd naar 106.000 euro (76.000+30.000) en je gedurende de eerste 10 jaar helemaal geen vermogensbelasting hoeft te betalen.
Als je dit volledige bedrag zou beleggen in indextrackers tegen een netto rendement van 4% per jaar dan heb je na 30 jaar een eindkapitaal van ongeveer 250.000 euro.
De terugbetaalregeling is gebaseerd op 4% van het inkomen wat je boven het drempelvrije voet verdient (dit is 100% van het minimumloon als alleenstaande) en bedraagt een periode van 35 jaar. Echter, terugbetaling geschiedt enkel op het moment dat je inkomen toereikend is, vermogen wordt hier niet in meegenomen. Ik ga er van uit dat je altijd 4% meer winst maakt dan de rente op de DUO-lening, aangezien deze samenhangt met de 20-jaars rente van Nederlandse staatsobligaties.
Stel dat je een modaal inkomen verdient (3.000 bruto per maand), dan zou het er op neer komen dat je gedurende deze 35 jaar slechts zo'n 25.000 euro ((3.000-1.600)*0,04*12*35 = 23.520 ) van de volledige studieschuld zou hoeven terug te betalen, ervan uitgaande dat je geen fiscaal partner met iemand bent, dit is toch bizar? Ik heb het hierbij nog niet over de aanloopperiode van 2 jaar en de 'jokerjaren' van 5 jaar, waarmee je het bedrag zelfs nog langer kan laten renderen tegen minimale rentekosten en geen aflossingsverplichting.
Uiteraard is het een stuk lastiger om een hypotheek te krijgen, maar zelfs met een grote studieschuld onder het nieuwe stelsel en met een modaal salaris zou je een hypotheek moeten kunnen krijgen voor een appartementje van 100.000 euro.
Mijn vraag aan jullie is de volgende: afgezien van het ethische aspect, is deze hypothetische situatie realistisch en denken jullie ook dat van het nieuwe leenstelsel zoals deze nu is enorm misbruik van zal gemaakt gaan worden?
Ik hoor graag jullie mening hierover.
Groetjes,
Koen
En dan wil je een hypotheek afsluiten om het huis uit te gaan...
Just once I want my life to be like an eighties movie..
beter geen index trackers, misbruik nee. Gebruik ja. Er zijn genoeg studenten die dit vooraf lenen om een "buffer" te hebben als ze stoppen met studeren. Gevaar voor een huis kopen? Als je fatsoenlijk belegd met 3 jaar durend gegarandeerd rendement voer je het toch op als inkomen en dan streep je het bij je hypotheekaanvraag weer een beetje weg. Etc. etc.quote:Op vrijdag 8 juni 2018 17:57 schreef Koenieboyy het volgende:
Beste FOK-ers,
Ik post niet zo vaak, maar ik zit met een prangend vraagstuk.
Velen van jullie zijn waarschijnlijk bekend met het nieuwe leenstelsel. Een van de veranderingen is dat het maandbedrag wat te lenen is fors omhoog is gegaan ten opzichte van het oude stelsel.
Het komt er nu op neer dat je in totaal 7 jaar in aanmerking komt voor studiefinanciering als je een hbo- of wo-opleiding volgt, waarbij je de eerste 4 jaar zo'n 1050 euro per maand kunt lenen en jaar 5,6 en 7 maar liefst 1100 euro per maand.
Dit zou betekenen dat je in theorie in deze 7 jaar tijd een schuld kunt opbouwen van 90.000 euro (1050*12*4+1100*12*3). Het collegegeld van deze 7 jaar in totaal bedraagt 14.000 euro.
Als je nu al deze jaren blijft thuiswonen en je zou al dit geleende geld 'sparen' dan heb je een netto spaarbedrag van 76.000 euro.
Het mooie aan een DUO-schuld is dat je hem kunt opvoeren als box III schuld waardoor je heffingsvrije voet wordt verhoogd naar 106.000 euro (76.000+30.000) en je gedurende de eerste 10 jaar helemaal geen vermogensbelasting hoeft te betalen.
Als je dit volledige bedrag zou beleggen in indextrackers tegen een netto rendement van 4% per jaar dan heb je na 30 jaar een eindkapitaal van ongeveer 250.000 euro.
De terugbetaalregeling is gebaseerd op 4% van het inkomen wat je boven het drempelvrije voet verdient (dit is 100% van het minimumloon als alleenstaande) en bedraagt een periode van 35 jaar. Echter, terugbetaling geschiedt enkel op het moment dat je inkomen toereikend is, vermogen wordt hier niet in meegenomen. Ik ga er van uit dat je altijd 4% meer winst maakt dan de rente op de DUO-lening, aangezien deze samenhangt met de 20-jaars rente van Nederlandse staatsobligaties.
Stel dat je een modaal inkomen verdient (3.000 bruto per maand), dan zou het er op neer komen dat je gedurende deze 35 jaar slechts zo'n 25.000 euro ((3.000-1.600)*0,04*12*35 = 23.520 ) van de volledige studieschuld zou hoeven terug te betalen, ervan uitgaande dat je geen fiscaal partner met iemand bent, dit is toch bizar? Ik heb het hierbij nog niet over de aanloopperiode van 2 jaar en de 'jokerjaren' van 5 jaar, waarmee je het bedrag zelfs nog langer kan laten renderen tegen minimale rentekosten en geen aflossingsverplichting.
Uiteraard is het een stuk lastiger om een hypotheek te krijgen, maar zelfs met een grote studieschuld onder het nieuwe stelsel en met een modaal salaris zou je een hypotheek moeten kunnen krijgen voor een appartementje van 100.000 euro.
Mijn vraag aan jullie is de volgende: afgezien van het ethische aspect, is deze hypothetische situatie realistisch en denken jullie ook dat van het nieuwe leenstelsel zoals deze nu is enorm misbruik van zal gemaakt gaan worden?
Ik hoor graag jullie mening hierover.
Groetjes,
Koen
Ik wil het haast slim noemen :p
Dit truukje is al 20 jaar oud en nog steeds loont het nauwelijks of gewoonweg niet. Mensen die denken de overheid te kunnen outsmarten 
.
.
<a href="https://www.youtube.com/watch?v=yIl_jGh-LWE" target="_blank" rel="nofollow">Afleidingsmanoeuvre</a>
Ik zou toch gewoon gaan voor ontology gaan. Kan niet misgaan.
I am unconditionally and irrevocably in love with him.
I'm 97% sure you don't like me, I'm 100% sure I don't care.
I'm 97% sure you don't like me, I'm 100% sure I don't care.
Bitcoin staat nu wel lekker laag.
<a href="https://www.youtube.com/watch?v=yIl_jGh-LWE" target="_blank" rel="nofollow">Afleidingsmanoeuvre</a>
Als je het geld geleend hebt zit het in je vermogen, dus het verhoogt je belastingvrije voet niet.
Om aan te geven hoe hoog Erdogan het moederschap acht, gaf hij een voorbeeld uit de praktijk. ''Ik kuste wel eens de voeten van mijn moeder omdat ze naar het paradijs roken. Zij wierp me dan een zedige blik toe en huilde soms.''
Het vervelende is dat je netto rendement wel 4% per jaar kan zijn, maar het kan ook dat je de eerstkomende jaren -5% per jaar draait en de jaren daarna pas mooie percentages. Je kunt er simpelweg niet van uitgaan dat je zo iets bereikt. Ik heb momenteel een studielening lopen puur voor m'n vaste lasten + boodschappen. Kan ik dit van spaargeld betalen? Jazeker. Wil ik dat? Nee, zeker niet. Waarom niet? Ik vind het prettig om een buffer te hebben en zeer flexibel af te kunnen lossen. Heb ik het geïnvesteerd? Nee, staat braaf op 't bankie.
Ik zat dit pas geleden ook uit te rekenen. Vooral het niet hoeven terugbetalen door de 4%-regeling is natuurlijk erg gunstig.
Een appartement voor 100.000 euro? Daar heb je hier nog geen garagebox voor..
I solemnly swear i'm up to no good
Houd er echter rekening mee dat je de 90k krijgt verspreid over 7 jaar, dus pas na 7 jaar heb je effectief 90k. En stel dat je na 30 jaar 250K hebt. dan mag je de inflatie correctie er nog vanaf halen dit zal ca 1,3% per jaar zijn. Dan hou je effectief ca 150k over. Minus de 90k schuld en variabele rente aftrek na 2022.
Duo hanteert een rente vaste periode per 5 jaar. Ik lees dat de rente momenteel op 0% staat. Maar dat is geen garantie dat dit 0% blijft na 2022.
Als je een financiële studie gaat volgen en/of nu al interesse hebt om als trader aan de slag te gaan is het leuk en relatief goedkoop speelgeld. Ik zou het niet doen als je geen handel kennis en ervaring hebt op de beurs.
90k is veel geld en gaat in de weg zitten als je een hypotheek wil afsluiten.
Duo hanteert een rente vaste periode per 5 jaar. Ik lees dat de rente momenteel op 0% staat. Maar dat is geen garantie dat dit 0% blijft na 2022.
Als je een financiële studie gaat volgen en/of nu al interesse hebt om als trader aan de slag te gaan is het leuk en relatief goedkoop speelgeld. Ik zou het niet doen als je geen handel kennis en ervaring hebt op de beurs.
90k is veel geld en gaat in de weg zitten als je een hypotheek wil afsluiten.
https://www.funda.nl/koop(...)melandsestraat-13-a/quote:
Een appartement voor 100.000 euro? Daar heb je hier nog geen garagebox voor..
Onder de 80.000 in de randstad
Een volledig uitgewoonde huurwoning waar je eerst nog voor 20-30k aan mag verbouwen om het bewoonbaar te maken.quote:Op zaterdag 9 juni 2018 07:29 schreef djh77 het volgende:
[..]
https://www.funda.nl/koop(...)melandsestraat-13-a/
Onder de 80.000 in de randstad
Zit ook nog eens een waarschijnlijk ongunstige terugkoopregeling op.
Dan kan je waarschijnlijk nog beter in een garagabox gaan wonen.
Op zaterdag 8 februari 2014 23:39 schreef Slaapscheet het volgende:
Oke, MichaelScott, je bent geweldig. :D
Oke, MichaelScott, je bent geweldig. :D
In Scheveningen heb je anders penthouses van 100 duizend heb ik gehoord.quote:
Een appartementje van 100.000 euro? Niet iedereen wil in Limburg of Friesland wonen.
melksommelier en vertrouwenspersoon fok
En tel er maar bij op dat de studieschuld zorgt voor een lagere maximale hypotheek. Dacht iets van factor 4? Dus je maximale hypotheek zal al met een significant bedrag verlaagd zijn voor je wil beginnen, dus dat geld apart zetten voor 30 jaar zal er voor velen niet inzitten. En je kán het doen hoor de duur van je studie en naderhand terugbetalen, je zal niet de eerste student zijn. Je zal ook niet de eerste student zijn die toch verleid wordt wat van het vele geld te besteden en dan is weg ook echt weg..
Je maakt een fout met de berekening van je rendement, omdat je appels met peren vergelijkt (beide zijn fruit). Aan de ene kant heb je je rente - die wordt om de 5 jaar vastgezet en is altijd positief. Aan de andere kant heb je een risicovolle investering voor je rendement. Wat je krijgt is dus vooral een vergoeding voor de risico dat je loopt. Een betere vergelijking zou zijn de rendement op een 5jaars spaardeposito. Je maakt nog steeds winst, maar zeker geen 4%, eerder 0,30%.
[ Bericht 1% gewijzigd door miro86 op 09-06-2018 11:24:23 ]
[ Bericht 1% gewijzigd door miro86 op 09-06-2018 11:24:23 ]
2017: RGN BKK FCO LHR NRT LHR TLL LHR MIA BOG MIA JFK LHR LHR
2018: BCN SOF MLA IST ZAG DBV SPU ZAG SOF BOJ IST CGK JOG LOP DPS LBJ DPS SIN IST KBP BKK LPQ UTH KBP
2019: BCN LCY AGP SBZ KBP LPP SVL DOH JNB CPT DOH TFS
2020: ALC BIO LCY
2018: BCN SOF MLA IST ZAG DBV SPU ZAG SOF BOJ IST CGK JOG LOP DPS LBJ DPS SIN IST KBP BKK LPQ UTH KBP
2019: BCN LCY AGP SBZ KBP LPP SVL DOH JNB CPT DOH TFS
2020: ALC BIO LCY
Mijn rente is anders al jaren 0.quote:
Aan de ene kant heb je je rente - die wordt om de 5 jaar vastgezet en is altijd positief.
"Met charme kun je je een kwartiertje redden, daarna moet je iets te zeggen hebben."
Het punt was dat de rente op het leningdeel altijd groter of gelijk aan 0 is. Je gaat over de lening geen negatieve rente krijgen. Dus je kosten-kant kan alleen maar groter of gelijk aan 0 zijn.quote:
De opbrengstkant kan wel positief of negatief zijn.
Overigens wordt met het investeren met geleend geld vooral speculeren met geleend geld bedoeld. Je moet niet speculeren met geld dat je niet hebt/kan dragen.
Dat is niet altijd zo, hè?quote:
Ik ga er van uit dat je altijd 4% meer winst maakt dan de rente op de DUO-lening, aangezien deze samenhangt met de 20-jaars rente van Nederlandse staatsobligaties.
https://money.usnews.com/(...)st-30-years-what-now
De geschiedenis is vol met "zwarte zwanen", gebeurtenissen die niemand had kunnen voorspellen.
Daarvan afgezien zou je sommetje best kunnen kloppen. De kanttekening is natuurlijk de psychologie van de belegger. Vrijwel geen enkel individu is koelbloedig genoeg om over zo'n lange periode een dergelijke strategie aan te houden. Dat komt omdat als zo'n "zwarte zwaan" optreedt, veel mensen zeer nerveus worden, en ineens andere dingen doen dan gepland.
Plus, de overheid is notoir onbetrouwbaar. Men kan gemakkelijk de regels wijzigen.
Maar als je een ijzeren wil hebt, dan zou het misschien kunnen werken. Elk systeem is te exploiteren.
Klein puntje: dat het lastig is om een hypotheek te krijgen, hoeft geen enkel probleem te zijn. Je kunt gewoon gaan huren. Dat hoeft niet per sé duurder te zijn.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
Bedankt voor alle reacties tot nu toe.
Echter lijkt het veel leden te ontgaan dat je met een modaal inkomen (zoals gesteld in de OP) je maximaal 25.000 euro van je studieschuld hoeft terug te betalen over een periode van 35 jaar, ongeacht of de rente van de Nederlandse staatsobligaties nu 1,2 of 5% staat. Je schuld wordt weliswaar groter, maar het maximaal terug te betalen bedrag is gelimiteerd op 25.000.
Verder vind ik de opmerkingen over het niet kunnen krijgen van een appartement van 100.000 euro wel erg flauw. Ik kan me lastig voorstellen dat je de ambitie hebt om in de Randstad te wonen met een modaal inkomen, in de rest van het land is voor een ton prima een appartementje te vinden.
Dan nog een laatste opmerking over het gemiddelde 4% rendement op indextrackers. Hier is al veel onderzoek naar gedaan o.a. door Vanguard (https://www.vanguard.com/pdf/s325.pdf). Zij hebben verschillende scenario's doorgerekend en uit een van deze blijkt dat je met 85% succes 4% uit je portfolio kan onttrekken voor 30 jaar lang. Dit zijn rendementen na inflatie, dus de beweringen van enkelen dat hier nog inflatie van af gaat is dus simpelweg onjuist.
Verder zou het fijn zijn als de discussie ook wat meer zou gaan over mijn oorspronkelijke vraag: In hoeverre denken jullie dat misbruik gemaakt zal worden van dit nieuwe leenstelsel?
Groetjes,
Koen
[ Bericht 1% gewijzigd door Koenieboyy op 10-06-2018 10:02:59 (typo) ]
Echter lijkt het veel leden te ontgaan dat je met een modaal inkomen (zoals gesteld in de OP) je maximaal 25.000 euro van je studieschuld hoeft terug te betalen over een periode van 35 jaar, ongeacht of de rente van de Nederlandse staatsobligaties nu 1,2 of 5% staat. Je schuld wordt weliswaar groter, maar het maximaal terug te betalen bedrag is gelimiteerd op 25.000.
Verder vind ik de opmerkingen over het niet kunnen krijgen van een appartement van 100.000 euro wel erg flauw. Ik kan me lastig voorstellen dat je de ambitie hebt om in de Randstad te wonen met een modaal inkomen, in de rest van het land is voor een ton prima een appartementje te vinden.
Dan nog een laatste opmerking over het gemiddelde 4% rendement op indextrackers. Hier is al veel onderzoek naar gedaan o.a. door Vanguard (https://www.vanguard.com/pdf/s325.pdf). Zij hebben verschillende scenario's doorgerekend en uit een van deze blijkt dat je met 85% succes 4% uit je portfolio kan onttrekken voor 30 jaar lang. Dit zijn rendementen na inflatie, dus de beweringen van enkelen dat hier nog inflatie van af gaat is dus simpelweg onjuist.
Verder zou het fijn zijn als de discussie ook wat meer zou gaan over mijn oorspronkelijke vraag: In hoeverre denken jullie dat misbruik gemaakt zal worden van dit nieuwe leenstelsel?
Groetjes,
Koen
[ Bericht 1% gewijzigd door Koenieboyy op 10-06-2018 10:02:59 (typo) ]
|
|
