Hypotheek aflossen

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Om te beginnen: ik ben een noob op het gebied van hypotheken en belastingen. Weet er wel iets van, maar niet de details.

Huidige hypotheek is verdeeld in:
55% annuïteitenhypotheek met een rentepercentage van 2,58%
45% aflossingsvrije hypotheek met een rentepercentage van 2,78%

Looptijd is nog 22 jaar.

Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?

Hangt mede van de totale schuld t.o.v. de woningwaarde af en of je NHG hebt. Maar vanzelfsprekend kan je het beste op dat deel met de hoogste rente aflossen.

Hoe lang loopt de rentevastperiode nog??

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). Mét NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n ¤40.000.

Je zou voor je zelf eens kunnen berekenen wat je zou hebben met de huidige % rente als je een volledige annuiteiten hebt. Dus plaats die aflossingsvrije gedeelte eens in je annuiteiten en het verschil breng je gewoon jaarlijks extra in als aflossing, natuurlijk moet je dat wel berekenen.

SPOILER

Om spoilers te kunnen lezen moet je zijn ingelogd. Je moet je daarvoor eerst gratis Registreren. Ook kun je spoilers niet lezen als je een ban hebt.

[ Bericht 21% gewijzigd door xzaz op 30-03-2018 11:50:25 ]

Geen idee of het verstandig is om extra af te lossen. Je verplaatst dan vrij beschikbaar vermogen in een vermogen dat vast zit in stenen.

Maar het kan interessant zijn als je je maandelijkse lasten wil verlagen.

10.000 hypotheek kost je 278 euro bruto, netto 161,24 per jaar (13,44 per maand) (alles op 42% hra)

Op je spaarrekening is het afhankelijk van hoe groot die spaarrekening is, zit je op een bedrag dat je vermogensbelasting moet gaan betalen dan is het anders als dat je er onder zit. Uitgaand van 0.1% spaarrente

10.000 spaargeld levert 10 euro op per jaar (onder grens vermogensrendementsheffing)
10.000 spaargeld kost je 110 euro per jaar er boven (1.2% - 0.1%)

let wel: spaargeld is vrij beschikbaar, afgeloste hypotheek zit vast in steen

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:44 schreef zalkc het volgende:
Geen idee of het verstandig is om extra af te lossen. Je verplaatst dan vrij beschikbaar vermogen in een vermogen dat vast zit in stenen.

Maar het kan interessant zijn als je je maandelijkse lasten wil verlagen.

10.000 hypotheek kost je 278 euro bruto, netto 161,24 per jaar (13,44 per maand) (alles op 42% hra)

Op je spaarrekening is het afhankelijk van hoe groot die spaarrekening is, zit je op een bedrag dat je vermogensbelasting moet gaan betalen dan is het anders als dat je er onder zit. Uitgaand van 0.1% spaarrente

10.000 spaargeld levert 10 euro op per jaar (onder grens vermogensrendementsheffing)
10.000 spaargeld kost je 110 euro per jaar er boven (1.2% - 0.1%)

let wel: spaargeld is vrij beschikbaar, afgeloste hypotheek zit vast in steen

Die 1,2% is wel al een paar jaar oud, na 2016 zijn de tarieven gewijzigd.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). Mét NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n ¤40.000.

Heb je plannen om te verkopen?

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:44 schreef xzaz het volgende:
Je zou voor je zelf eens kunnen berekenen wat je zou hebben met de huidige % rente als je een volledige annuiteiten hebt. Dus plaats die aflossingsvrije gedeelte eens in je annuiteiten

Hoogst waarschijnlijk verandert er qua % niet zoveel omdat er NHG op zit en die hebben een "vast" rentepercentage onafhankelijk van de LTV en de aflossingsvorm.

Mocht annuïteiten wel voordeliger uitvallen, dan is het een wijziging van de voorwaarden en kan een gang naar de notaris noodzakelijk zijn.

Kwestie van uitrekenen.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:58 schreef SuperwormJim het volgende:
Niet in de nabije toekomst. Op termijn (over 7-10 jaar) wel hoogstwaarschijnlijk.

Let wel: je lost je annuïteiten al af. Maar in principe gunstig om die andere ook langzaamaan af te lossen. Bespaart uiteindelijk toch je rente.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:58 schreef blomke het volgende:

[..]

Hoogst waarschijnlijk verandert er qua % niet zoveel omdat er NHG op zit en die hebben een "vast" rentepercentage onafhankelijk van de LTV en de aflossingsvorm.

Mocht annuïteiten wel voordeliger uitvallen, dan is het een wijziging van de voorwaarden en kan een gang naar de notaris noodzakelijk zijn.

Kwestie van uitrekenen.

Je hoeft er niet voor naar de notaris omdat je het verschil zelf kan berekenen. Het geld wat je dan extra moet aflossen zet je gewoon jaarlijks apart en los je elk jaar af. Je creert gewoon je eigen volledige annuïteiten hypotheek. Bij de meeste hypotheekboeren mag je 10% van het startbedrag zonder extra kosten aflossen.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Om te beginnen: ik ben een noob op het gebied van hypotheken en belastingen. Weet er wel iets van, maar niet de details.

Huidige hypotheek is verdeeld in:
55% annuïteitenhypotheek met een rentepercentage van 2,58%
45% aflossingsvrije hypotheek met een rentepercentage van 2,78%

Looptijd is nog 22 jaar.

Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?

Hoe doen jullie, degenen die tussentijds extra aflossen, dat: één keer per jaar een extra bedrag aflossen, maandelijks extra aflossen, heb je een apart spaarpotje daarvoor?

Ik zou sowieso aflossen als je de ruimte hebt.

Op de eerste plaats is de verhouding risico/rendement op aflossen nu de beste die je kunt krijgen. Want het risico is nul en het rendement (tov de spaarrente) best wel aardig. Sterker nog, op spaargeld is al een tijd een duidelijk negatief rendement (als je vermogensrendementsheffing betaald)

Op de tweede plaats geef je je geld niet uit aan nutteloze dingen. Het is 'veilig' voor jezelf na aflossing. Dit geldt zelfs als de spaarrente hoog zou zijn.

Ik zou op het moment niet meer dan ca 10.000 euro spaargeld aanhouden. Niet voor het rendement, maar gewoon als reserve. De rest aflossen.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 12:06 schreef xzaz het volgende:
Je creert gewoon je eigen volledige annuïteiten hypotheek. Bij de meeste hypotheekboeren mag je 10% van het startbedrag zonder extra kosten aflossen.

Klopt, maar uit de gegevens van TS maak ik op dat z'n annuiteitenhypotheek, een 0,2% lagere rente heeft. Dat "voordeel" loop je mis als je de aflossingsvrije hypotheek wel aflost maar niet qua voorwaarden omzet naar annuitair. Overigens is het verschil maar 0,2% en in ¤'s wordt het steeds minder door de aflossing.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:40 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Rentevastperiode is nog 20 jaar (we hebben onlangs de hypotheek laten omzetten naar een lagere rente en deels naar een andere soort). Mét NHG.

Ons huis staat behoorlijk onder water. Mochten we nu gaan verkopen, is de restschuld gemakkelijk zo'n ¤40.000.

holy shit in deze markt nog 40k onder water .

Of is de buurt nogal achteruit gegaan ofzo?

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 12:52 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Combinatie van dalende huizenprijzen en een bouwdepot.

2008 gekocht?

Pff zo'n onderwaarde in deze markt. Ik zou zeker aflossen en zorgen dat het huis niet meer onderwater staat. Lijkt mij wel zo'n prettig idee. Aflossen op het deel met de hoogste rente lijkt mij het verstandigst. Al zou je maandbedrag harder dalen wanneer je aflost op je annuïteitendeel. Bij aflossing op het annuïteitendeel verlaag je je rentelast en ook het nog af te lossen bedrag. Bij aflossen op het aflossingsvrije deel verlaag je alleen de rentelast. Als je aflost op het aflossingsvrije deel, kom je aan het eind op een lagere hypotheekschuld uit, dan wanneer je op het annuïteitendeel zal aflossen, want die zou je toch al helemaal terugbetalen.

Was de hypotheek eerst volledig aflossingsvrij?

Ik los zelf gewoon eens per jaar wat extra af. Meestal aan het eind van het jaar, omdat ik dan wel de geringe rente op de spaarrekening nog meepak, maar daarmee de vermogensrendementheffing weer kan ontlopen. Al is het tegenwoordig ook geen honderden euro's meer.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 11:14 schreef SuperwormJim het volgende:
Is het verstandig om tussendoor extra af te lossen (lijkt me wel)? En op welk hypotheekdeel deel dan, degene met de hoogste rente?

Tenzij je een goed geinformeerde belegger bent, is aflossen verstandig.

quote:

Hoe doen jullie, degenen die tussentijds extra aflossen, dat: één keer per jaar een extra bedrag aflossen, maandelijks extra aflossen, heb je een apart spaarpotje daarvoor?

Bij mij is het aflossingsvrije deel een stuk groter dan die van jou, en ook een stuk hogere rente, 5% of zo. Zodra m'n salaris gestort wordt, maak ik een bedrag over naar de bank. Ik heb dus geen extra potje of zo, ik maak het direct over. Elke maand krijg ik van de bank een update hierover.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 15:02 schreef Schuifpui het volgende:
Pff zo'n onderwaarde in deze markt. Ik zou zeker aflossen en zorgen dat het huis niet meer onderwater staat. Lijkt mij wel zo'n prettig idee. Aflossen op het deel met de hoogste rente lijkt mij het verstandigst. Al zou je maandbedrag harder dalen wanneer je aflost op je annuïteitendeel. Bij aflossing op het annuïteitendeel verlaag je je rentelast en ook het nog af te lossen bedrag. Bij aflossen op het aflossingsvrije deel verlaag je alleen de rentelast. Als je aflost op het aflossingsvrije deel, kom je aan het eind op een lagere hypotheekschuld uit, dan wanneer je op het annuïteitendeel zal aflossen, want die zou je toch al helemaal terugbetalen.

Was de hypotheek eerst volledig aflossingsvrij?

Ik los zelf gewoon eens per jaar wat extra af. Meestal aan het eind van het jaar, omdat ik dan wel de geringe rente op de spaarrekening nog meepak, maar daarmee de vermogensrendementheffing weer kan ontlopen. Al is het tegenwoordig ook geen honderden euro's meer.

Dat is ook schijnrendement wat je op je spaarrekening pakt dan. Meteen aflossen had je rente-hra als rendement betekent tov de geringe rente op de bank.

Ik zou dat 1x per jaar aflossen meer doen zodat je het hele jaar liquide bent. Als je rendement erover wilt hebben en alleen spaart had je het beter maandelijks kunnen aflossen

zolang je een goede buffer op je spaarrekening hebt voor eventualiteiten en onderhoud aan je huis en/of auto, zou ik zeker kiezen voor aflossen

maandelijks aflossen kan trouwens niet bij elke hypotheekverstrekker, sommigen hebben een minimumbedrag ook, en soms moet je een extra aflossing van tevoren aanvragen, terwijl je het bij andere banken rechtstreeks over kunt maken

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 18:51 schreef SuperwormJim het volgende:
En maak je dan iedere maand hetzelfde bedrag over? Of maak je het bedrag over dat je overhoudt nadat je alle vaste lasten hebt betaald en eventueel nog wat op een spaarrekening hebt gezet?

Elke maand een vast bedrag naar de hypotheek en naar de spaarrekening. Ik heb ook de methode geprobeerd van een bedrag dat ik over had. Na een paar jaar kwam ik tot de conclusie dat het gewoon veel te weinig was, en dat ik de hypotheek nooit afgelost zou krijgen op die manier.

Ik wil graag kunnen uitrekenen wanneer ik er van af ben, en dat gaat kennelijk bij mij alleen als ik consistent een vast bedrag overmaak.

quote:

Op vrijdag 30 maart 2018 18:51 schreef SuperwormJim het volgende:

[..]

Nee, het annuïtaire gedeelte was eerst een levenhypotheek. Beide gedeelten hadden een rente van 5%. Onlangs omgezet naar een lagere rente en de levenhypotheek naar annuïtair.

Wat heb je toen met het saldo van je polis gedaan ?

quote:

Op zaterdag 31 maart 2018 06:13 schreef jsuijker het volgende:

[..]

Dat is ook schijnrendement wat je op je spaarrekening pakt dan. Meteen aflossen had je rente-hra als rendement betekent tov de geringe rente op de bank.

Ik zou dat 1x per jaar aflossen meer doen zodat je het hele jaar liquide bent. Als je rendement erover wilt hebben en alleen spaart had je het beter maandelijks kunnen aflossen

Heb je gelijk in. Tegelijk wil ik m'n buffer zo hoog mogelijk houden. En het verschil is minimaal. M'n hypotheekrente is 2.0%, na HRA net iets meer dan 1%, tegen 0.5% wat ik vorig jaar op m'n spaarrekening had. Het gaat nog maar om euro's en dan kies ik toch voor de hogere vrij beschikbare buffer.