abonnementen ibood.com bol.com Coolblue
  maandag 29 januari 2018 @ 15:24:00 #1
26414 greatgonzo
Gonzo met een G
pi_176819806
registreer om deze reclame te verbergen
Wij hebben een bankspaarhypotheek, in 2012 vastgezet voor 30 jaar (dat leek toen op dat moment de beste keuze :)

Inmiddels, 5 jaar verder, hebben we toch nog flink wat spaarcentjes op de bank staan, en we hebben inmiddels al voor het tweede jaar achter elkaar 10% van het aflossingsvrije deel, afgelost, waardoor we toch wat besparen.

Jaarlijks kunnen we nu 10% aflossen van het aflossingsvrije deel, maar is meer ook mogelijk? Bijvoorbeeld van het spaardeel? Of is dit niet rendabel om te doen?
Bij tijd en wijle aanwezig...
  maandag 29 januari 2018 @ 15:25:56 #2
63594 Lienekien
Sunshower kisses...
pi_176819841
Je kunt bijstorten in het banksparen. Dan bereik je eerder je doelbedrag.
The love you take is equal to the love you make.
  maandag 29 januari 2018 @ 15:26:42 #3
147511 Cyanide-
Extreem irriterend
pi_176819858
Wat zei de geldverstrekker toen je dit vroeg? Hangt natuurlijk in grote mate af van eventuele boeteclausules die je met hun hebt
  maandag 29 januari 2018 @ 15:30:51 #4
370487 Hallmark
Geverifieerde account
pi_176819929
registreer om deze reclame te verbergen
Je kunt toch elk jaar 10% aflossen van het totaal geleende bedrag? Bijv. stel, je hypotheek is 200k, waarvan 50k aflossingsvrij is.

Dan mag je op dat aflossingsvrije deel 20k aflossen. Dat is niet beperkt tot 10% van 50k = 5k.
Geinspireerd door historische gebeurtenissen en karakters. Dit werk van fictie was ontworpen, ontwikkeld en geproduceerd door een multicultureel team van verschillende religies en geloven.
  maandag 29 januari 2018 @ 15:40:10 #5
26414 greatgonzo
Gonzo met een G
pi_176820085
hypotheekverstrekker (ABN) is haast geen afspraak mee te plannen, krijgen de agenda's niet synchroon :)

10% boetevrij doen we dus nu van het aflossingsvrije deel, bij ABN kan dat zelfs via internetbankieren.. maar dat doen ze dus van enkel van het aflossingsvrije deel.

Maar bijstorten kan dus wel in het spaardeel? Misschien toch eens proberen een afspraak te plannen bij ABN
Bij tijd en wijle aanwezig...
pi_176820308
Ik volg even. Mijn huis is bijna afbetaald, het aflossingvrije deel al helemaal. Voor die paar jaar kan ik het restand aflossing makkelijk uit mn spaargeld betalen. Het premie deel heb ik ook grotendeels volgestort. Toch betaal ik nog een flink bedrag voor overlijdingsrisico.

De bank bellen met de vraag kan altijd maar of ze dan ook eerlijk antwoord geven moet je maar afwachten.
pi_176820867
registreer om deze reclame te verbergen
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 15:40 schreef greatgonzo het volgende:

Maar bijstorten kan dus wel in het spaardeel?
Dat kan, mits je binnen bepaalde max/min limieten blijft. Ben wel benieuwd hoeveel % je behaalt op de bankspaarrekening. Kan interessant zijn om flink bij te storten, zodat je binnen afzienbare tijd zoveel kapitaalopbouw hebt behaald, dat je de hypotheekschuld kunt aflossen. Ben je overal vanaf.

[ Bericht 6% gewijzigd door blomke op 29-01-2018 19:35:30 ]
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
  maandag 29 januari 2018 @ 22:04:08 #8
20979 darktower
www.twitter.com/locuta
pi_176828629
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 15:55 schreef nanuk het volgende:
Ik volg even. Mijn huis is bijna afbetaald, het aflossingvrije deel al helemaal. Voor die paar jaar kan ik het restand aflossing makkelijk uit mn spaargeld betalen. Het premie deel heb ik ook grotendeels volgestort. Toch betaal ik nog een flink bedrag voor overlijdingsrisico.

De bank bellen met de vraag kan altijd maar of ze dan ook eerlijk antwoord geven moet je maar afwachten.
die overlijdensrisicoverzekering moet er afgehaald worden. Daar hoort de bank trouwens zelf mee te komen. Ik zou er eens contact met ze oer opnemen.
Auteur van de boeken "Van Rotterdam naar het Witte Huis" (Obama) en "Project Homerus" (DSB)
pi_176832977
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 22:04 schreef darktower het volgende:

[..]

die overlijdensrisicoverzekering moet er afgehaald worden. Daar hoort de bank trouwens zelf mee te komen. Ik zou er eens contact met ze oer opnemen.
Die ORV is intergraal onderdeel van de lening. Het betreft bij mij wel een hypotheek uit de vorige eeuw. Ik zal rond belasting invultijd eens bellen of ik niet het restant in een keer kan betalen. Ben ik een paar jaar eerder van de hypotheek af en dat scheelt meer aan rente en orv dan het aflossingsbedrag zelf.

TS, excuus voor het kapen. Of bedankt voor het meeliften
pi_176832991
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 15:30 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt toch elk jaar 10% aflossen van het totaal geleende bedrag? Bijv. stel, je hypotheek is 200k, waarvan 50k aflossingsvrij is.

Dan mag je op dat aflossingsvrije deel 20k aflossen. Dat is niet beperkt tot 10% van 50k = 5k.
Dit.

Voor zover ik weet is de standaard 10% van de oorspronkelijke hoofdsom.
pi_182225192
ik heb ook een vraag over extra aflossen.

Ik heb een compact hypotheek(obvion)
Dat is half bankspaar en half aflossingsvrij

(Bij ons mag je elk jaar per leningdeel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van dat leningdeel aflossen zonder dat je hiervoor een vergoeding (boete) betaalt. Dit noemen we je boetevrije aflossingsbedrag. Dit bedrag kun je dus, als je wilt, dit jaar nog kosteloos aflossen op je hypotheek.)

Echter kan ik dus 2 gedeeltes aflossen
Bankspaar
Of de aflossingsvrij gedeelte

Wat is beter/handiger?

Heb deze hypotheek 10 jaar vast staan met 4.5 rente.
Inmiddels 7 jaar lopend.

Kan iemand me tip geven wat het beste is?
Of is dat toch mijn adviseur bellen?

Groet!
pi_182225859
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 15:40 schreef greatgonzo het volgende:
hypotheekverstrekker (ABN)
ABN hanteert overigens ook verschillende rentetarieven voor verschillende verhoudingen tussen de waarde van je woning en de waarde van je lening. Daar is ook veel rentekosten mee te besparen. Je moet het alleen wel zelf aanvragen en je zal wat kosten maken om een taxatie van je woning of een berekening van de waarde van je woning te laten maken.

De gehanteerde drempels zijn 65% - 85% - 100% en je zou daar bijvoorbeeld 0,15% rente mee kunnen besparen.
snIRC het gratis chatbotje voor onder andere triviant
  zondag 30 september 2018 @ 13:43:38 #13
63594 Lienekien
Sunshower kisses...
pi_182226157
quote:
0s.gif Op zondag 30 september 2018 13:09 schreef streamzondernaam het volgende:
ik heb ook een vraag over extra aflossen.

Ik heb een compact hypotheek(obvion)
Dat is half bankspaar en half aflossingsvrij

(Bij ons mag je elk jaar per leningdeel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van dat leningdeel aflossen zonder dat je hiervoor een vergoeding (boete) betaalt. Dit noemen we je boetevrije aflossingsbedrag. Dit bedrag kun je dus, als je wilt, dit jaar nog kosteloos aflossen op je hypotheek.)

Echter kan ik dus 2 gedeeltes aflossen
Bankspaar
Of de aflossingsvrij gedeelte

Wat is beter/handiger?

Heb deze hypotheek 10 jaar vast staan met 4.5 rente.
Inmiddels 7 jaar lopend.

Kan iemand me tip geven wat het beste is?
Of is dat toch mijn adviseur bellen?

Groet!
Waarom zou je op het bankspaargedeelte aflossen? Voor dat gedeelte spaar je toch?
The love you take is equal to the love you make.
pi_182247299
quote:
0s.gif Op zondag 30 september 2018 13:09 schreef streamzondernaam het volgende:
Echter kan ik dus 2 gedeeltes aflossen
Bankspaar
Of de aflossingsvrij gedeelte

Informeer eens naar de optie om extra premie te storten in plaats van aflossen op de bankspaar. Financieel is dat waarschijnlijk voordeliger omdat je de HRA dan blijft houden.
Persoonlijk heb ik eerst het aflossingsvrije deel afgelost, domweg omdat ik geen zin had na dertig jaar betalen nog steeds een restschuld te hebben. Daarna ben ik gaan premie storten en toen de restschuld ruim onder die tien procent was uiteindelijk het restant maar in enen afgelost.
pi_182247401
quote:
0s.gif Op zondag 30 september 2018 13:09 schreef streamzondernaam het volgende:

Echter kan ik dus 2 gedeeltes aflossen
Bankspaar
Of de aflossingsvrij gedeelte

Wat is beter/handiger?

Heb deze hypotheek 10 jaar vast staan met 4.5 rente.
Inmiddels 7 jaar lopend.

Allebei de hypotheekdelen hebben 4,5% rente?
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
pi_182255581
Ha wat berichten waarvoor dank

Inderdaad op beide delen 4,5 rente
Dat is voor bankspaar natuurlijk prima
pi_182259753
quote:
0s.gif Op maandag 1 oktober 2018 16:26 schreef streamzondernaam het volgende:
Ha wat berichten waarvoor dank

Inderdaad op beide delen 4,5 rente
Dat is voor bankspaar natuurlijk prima
Dus dit:

quote:
1s.gif Op zondag 30 september 2018 13:43 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Waarom zou je op het bankspaargedeelte aflossen? Voor dat gedeelte spaar je toch?
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
  dinsdag 2 oktober 2018 @ 08:31:44 #18
20979 darktower
www.twitter.com/locuta
pi_182267995
Inderdaad: aflossen op het aflossingsvrije deel is véél beter. En met een percentage van 4,5% zou ik dat sowieso doen én je kunt eens informeren of oversluiten naar een lagere rente niet voordeliger is. Ik had een hypotheek met 4,1% rente en daarbij was de boete voor oversluiten naar een lagere rente nog steeds laag genoeg om oversluiten goedkoper te maken. Heb nu 1,9% rente. Ik zou die twee stappen zetten dus.
Auteur van de boeken "Van Rotterdam naar het Witte Huis" (Obama) en "Project Homerus" (DSB)
pi_182268378
Ik heb nu een hypotheek rente van 3% op een aflossinvsvrije hypotheek maar vind het helemaal geen goed idee om daarop af te lossen eigenlijk.

Momenteel steek ik mijn overgebleven spaargeld liever in een aandelenfondsen km dat te gebruiken als aflossing over een x aantal jaar.
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182268615
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 08:31 schreef darktower het volgende:
Inderdaad: aflossen op het aflossingsvrije deel is véél beter. En met een percentage van 4,5% zou ik dat sowieso doen én je kunt eens informeren of oversluiten naar een lagere rente niet voordeliger is. Ik had een hypotheek met 4,1% rente en daarbij was de boete voor oversluiten naar een lagere rente nog steeds laag genoeg om oversluiten goedkoper te maken. Heb nu 1,9% rente. Ik zou die twee stappen zetten dus.
Als je regelmatig extra kan aflossen is oversluiten vaak niet voordelig, omdat je dan rente vooruit gaat betalen die je door aflossingen niet zou hoeven te betalen. Middeling is dan een beter alternatief (naast niets doen).
pi_182268932
quote:
1s.gif Op zondag 30 september 2018 13:43 schreef Lienekien het volgende:

[..]

Waarom zou je op het bankspaargedeelte aflossen? Voor dat gedeelte spaar je toch?
Niet iedereen heeft een gegarandeerd eindkapitaal en dan kan het een probleem zijn als het einde looptijd het ingelegde bedrag niet gehaald werd door tegenvallende beleggingen.

Het internet staat vol met die probleemverhalen.
pi_182269015
quote:
19s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 09:57 schreef Gunner het volgende:

[..]

Niet iedereen heeft een gegarandeerd eindkapitaal en dan kan het een probleem zijn als het einde looptijd het ingelegde bedrag niet gehaald werd door tegenvallende beleggingen.

Het internet staat vol met die probleemverhalen.
Banksparen is juist bedacht voor het gegarandeerde eindkapitaal.
Alleen als je zelf je premieinleg gaat verlagen haal je misschie het eindkapitaal niet.
Kijk hoe ik World of Tanks speel: http://www.twitch.tv/marquenl
pi_182269030
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 10:04 schreef DjMark het volgende:

[..]

Banksparen is juist bedacht voor het gegarandeerde eindkapitaal.
zou kunnen dat ik wat termen door elkaar haal.
pi_182269089
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 09:16 schreef zatoichi het volgende:
Momenteel steek ik mijn overgebleven spaargeld liever in een aandelenfondsen km dat te gebruiken als aflossing over een x aantal jaar.
Dat kan maar dan heb je meer de verleiding het toch maar aan iets anders uit te geven. Of het uiteindelijk voordeliger is moet je ook nog maar afwachten. Beleggen heeft nou eenmaal risico en met aflossen heb je dat niet. Zie je geld maar eens vast te zetten met een rendement vergelijkbaar met de rente die je betaald.
  dinsdag 2 oktober 2018 @ 10:30:01 #25
63594 Lienekien
Sunshower kisses...
pi_182269367
quote:
19s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 10:05 schreef Gunner het volgende:

[..]

zou kunnen dat ik wat termen door elkaar haal.
TS heeft niet genoemd dat hij een beleggingshypotheek zou hebben, dus daar ga ik niet vanuit.

Bij een bankspaarhypotheek is in principe precies uit te rekenen wanneer welk eindbedrag gehaald wordt. Omdat het eindbedrag niet overschreden mag worden, de rente kan variëren en extra kan worden ingelegd, kunnen maandelijkse premie en/of looptijd aangepast worden. Het gespaarde bedrag wordt afgelost zodra het eindbedrag wordt bereikt of wanneer je zelf wenst (m.a.w. het kan ook vóórdat je het eindbedrag hebt bereikt, alleen stopt je bankspaardeel dan wel). Er is tegenwoordig geen minimale looptijd meer om voor belastingvoordeel in aanmerking te komen.

Met 4,5% rente lijkt me dat extra inleggen op het bankspaargedeelte het meeste oplevert. Ik zou daar nog goed van proberen te profiteren voor zolang als deze rente nog geldt.
The love you take is equal to the love you make.
pi_182269570
quote:
1s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 10:30 schreef Lienekien het volgende:

[..]

TS heeft niet genoemd dat hij een beleggingshypotheek zou hebben, dus daar ga ik niet vanuit.

Ja weet je de banken maken er soms ook een potje van met de termen. Zo heb ik een beleggingshypotheek met een gegarandeerd eindkapitaal. IN het jaarlijkse overzicht staat dat ik '100% spaar maar vanwege juridische redenen moeten we het een beleggingsverzekering noemen' aldus de bank.

Tsjah :P
pi_182269668
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 16:23 schreef blomke het volgende:

[..]

Dat kan, mits je binnen bepaalde max/min limieten blijft. Ben wel benieuwd hoeveel % je behaalt op de bankspaarrekening. Kan interessant zijn om flink bij te storten, zodat je binnen afzienbare tijd zoveel kapitaalopbouw hebt behaald, dat je de hypotheekschuld kunt aflossen. Ben je overal vanaf.
Mocht je buiten de bandbreedte dreigen te komen voor het bijstorten dan kan je er ook voor kiezen om de looptijd te verkorten en de inleg daardoor gelijk te houden. De tijdklem van 15/20 jaar is vorig jaar april vervallen dus dat is ook geen punt meer.

Je kan dat ieder jaar herhalen (bijstorten, looptijd verkorten) tot het is afgelost. Hoe meer je bijstort, hoe meer rente op rente je krijgt en des te sneller het nog eens gaat.
pi_182273452
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 10:09 schreef nanuk het volgende:

[..]

Dat kan maar dan heb je meer de verleiding het toch maar aan iets anders uit te geven. Of het uiteindelijk voordeliger is moet je ook nog maar afwachten. Beleggen heeft nou eenmaal risico en met aflossen heb je dat niet. Zie je geld maar eens vast te zetten met een rendement vergelijkbaar met de rente die je betaald.
Uitgeven aan iets anders gebeurt niet zo heel snel, dan moet ik eerst aandelen verkopen en dan weer terugboeken.

En ja, je hebt gelijk dat beleggen meer risico heeft dan aflossen, maar als ik kijk naar het rendement de afgelopen tien jaar (dat is dus inclusief de slechte jaren, dan kom ik op een gemiddelde uit van 4,5% rendement. Met een hypotheekrente van 3% bruto (netto dus nog minder) levert beleggen veel meer op dan aflossen.
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182282497
quote:
1s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 14:43 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Uitgeven aan iets anders gebeurt niet zo heel snel, dan moet ik eerst aandelen verkopen en dan weer terugboeken.

En ja, je hebt gelijk dat beleggen meer risico heeft dan aflossen, maar als ik kijk naar het rendement de afgelopen tien jaar (dat is dus inclusief de slechte jaren, dan kom ik op een gemiddelde uit van 4,5% rendement. Met een hypotheekrente van 3% bruto (netto dus nog minder) levert beleggen veel meer op dan aflossen.
Naja, op zich mooi dat je goede rendementen haalt.

Maar ik vind het los staan van het wel of niet aflossen, je kan beleggen met spaargeld of je nu een woning hebt of niet.

En bij beleggen loop je het risico geld kwijt te raken, het zijn niet altijd succesverhalen. Het is niet voor iedereen weggelegd, ik heb er iig weinig succes mee.

Aflossen is voor zekerheid gaan, zeker als je er nog een gezonde buffer naast hebt.
pi_182282810
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 22:14 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Naja, op zich mooi dat je goede rendementen haalt.

Maar ik vind het los staan van het wel of niet aflossen, je kan beleggen met spaargeld of je nu een woning hebt of niet.

En bij beleggen loop je het risico geld kwijt te raken, het zijn niet altijd succesverhalen. Het is niet voor iedereen weggelegd, ik heb er iig weinig succes mee.

Aflossen is voor zekerheid gaan, zeker als je er nog een gezonde buffer naast hebt.
Aflossen is voor minder hypotheek gaan, zeker, maar ook de waarde van je huis kan fluctueren, net zoals de waarde van je aandelen. Als je gespreid belegt ondervang je veel risico.

Uiteindelijk is het beide belegd geld. Of in stenen, of in aandelen. Dat kan over vijf jaar veel meer of minder waard zijn.

Aangezien ik (nog) renteaftrek heb slaat het voordeel door naar beleggen.

Maar goed, iedereen moet natuurlijk doen waar ze zich prettig bij voelen. Ik sluit niet uit dat ik op een gegeven moment ook ervoor kies om de boel op te nemen en af te lossen. Kan altijd nog :-)
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182283301
quote:
1s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 22:25 schreef zatoichi het volgende:

[..]

Aflossen is voor minder hypotheek gaan, zeker, maar ook de waarde van je huis kan fluctueren, net zoals de waarde van je aandelen.
Klopt, maar de schuld fluctueert niet ;)
pi_182283404
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 22:40 schreef MaGNeT het volgende:

[..]

Klopt, maar de schuld fluctueert niet ;)
Technisch ook moet helemaal waar, we hebben ook nog inflatie en deflatie... Maar goed die geldt net zo hard voor aandelen dus dat is muggeziften van mij.
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182286914
quote:
0s.gif Op maandag 29 januari 2018 15:30 schreef Hallmark het volgende:
Je kunt toch elk jaar 10% aflossen van het totaal geleende bedrag? Bijv. stel, je hypotheek is 200k, waarvan 50k aflossingsvrij is.

Dan mag je op dat aflossingsvrije deel 20k aflossen. Dat is niet beperkt tot 10% van 50k = 5k.
Even een zijdelingse opmerking. Dat veel aanbieders 10% hanteren wil niet zeggen dat dit de hoofdregel is.
In je hypotheekacte is te vinden wat op jouw situatie van toepassing is.
(Onze hyp.verstrekker staat ongelimiteerd aflossen toe, mits het uit eigen mddelen komt, en zo zullen er meer zijn)
Your regrets aren't what you did, but what you didn't do.
pi_182287439
quote:
1s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 22:25 schreef zatoichi het volgende:
Aflossen is voor minder hypotheek gaan, zeker, maar ook de waarde van je huis kan fluctueren, net zoals de waarde van je aandelen. Als je gespreid belegt ondervang je veel risico.
Ik woon in dat huis en blijf er waarschijnlijk toch wonen. De waarde is totaal niet interessant, alleen wat ik elke maand moet betalen is belangrijk. Door extra af te lossen weet ik heel zeker dat ik elke maand minder ga betalen. Mocht de rente weer de pan uit rijzen dan heb ik daar minder last van als de schuld lager is. Als de rente daalt dan heb ik nog steeds profijt.

OK, misschien had ik financieel iets voordeliger geweest door te beleggen maar nu heb ik altijd zekerheid (gehad) dat ik in dit huis kan blijven wonen wat er ook gebeurd.

Voor mij is het wat geredeneer achteraf want mijn hypotheek is inmiddels voortijdig helemaal afgelost. Moet je eens zien wat je dan aan geld overhoud elke maand. Nog steeds vind ik de waarde van het huis niet interessant, als ik al ga verhuizen moet ik toch een ander huis kopen wat vergelijkbare waarde zal hebben. Huren is altijd duurder want voor sociale huur kom ik nooit meer in aanmerking.
pi_182288451
quote:
0s.gif Op woensdag 3 oktober 2018 08:37 schreef nanuk het volgende:

[..]

Ik woon in dat huis en blijf er waarschijnlijk toch wonen. De waarde is totaal niet interessant, alleen wat ik elke maand moet betalen is belangrijk. Door extra af te lossen weet ik heel zeker dat ik elke maand minder ga betalen. Mocht de rente weer de pan uit rijzen dan heb ik daar minder last van als de schuld lager is. Als de rente daalt dan heb ik nog steeds profijt.

OK, misschien had ik financieel iets voordeliger geweest door te beleggen maar nu heb ik altijd zekerheid (gehad) dat ik in dit huis kan blijven wonen wat er ook gebeurd.

Voor mij is het wat geredeneer achteraf want mijn hypotheek is inmiddels voortijdig helemaal afgelost. Moet je eens zien wat je dan aan geld overhoud elke maand. Nog steeds vind ik de waarde van het huis niet interessant, als ik al ga verhuizen moet ik toch een ander huis kopen wat vergelijkbare waarde zal hebben. Huren is altijd duurder want voor sociale huur kom ik nooit meer in aanmerking.
Gefeliciteerd met het aflossen. Of het linksom of rechtsom nou voordeliger is, dat is toch op zijn minst al een felicitatie waard!

Dat je de waarde van een huis niet interessant vindt snap ik, maar aangezien we het hier over investeringen hebben in stenen of aandelen, en het argument wordt gebruikt dat aandelen fluctueren, dan moet je dat ook meenemen.

Ik heb even zitten reken met met fictieve bedragen om te zien wat het aan het eind oplevert (ik hoor heel graag als ik ergens naast zit, ik ben verder niet economisch onderlegt):

Stel je hebt een aflossingsvrije hypotheek van 100.000,- op een huis met een woz van 100.000,- en een inkomen van 60.000 en 100.000 euro vrij beschikbaar en je moet nog 25 jaar hypotheek betalen.

Als je die 100.000 euro gebruikt om direct af te lossen, hoef je 25 jaar lang geen rente meer te betalen. Dit levert je dus 100.000x3%x25 jaar= 75000,- euro op aan het eind.

Als je die 100.000 euro belegd, dan betal je wel rente, dat is bruto 75000,- euro, maar netto maar 51.000,- (even los van het feit dat de hypotheekrente verder wordt afgebouwd, dus deze is wel iets hoger, ik heb gerekend met hoe het er nu voorstaat. Daarnaast zijn aflossingsvrije hypotheken tegenwoordig niet meer mogelijk met hypotheekrenteaftrek maar aangezien deze al vijf jaar staat, ga ik er van uit dat deze dat wel is).

Als je 100.000 eruo belegt en je rekent met drie scenario's, dan zijn er de volgende prognoses:

• gemiddeld 1 procent redenment is die 100.000 na 25 jaar 128.250-51.000 - 100.000 die je aan rente hebt betaald kom je op 77.250,- dan moet je de hypotheek afbetalen: -100.000 = resultaat -22.750,-
• Gemiddeld 3 procent rendement is 209.337-51.000 = 158.337 - 100.000 = 58.337
• Gemiddeld 4,5 procent rendement is 300.500-51.000 = 249.500 - 100.000 = 149.500

Het omslagpunt zal ergens rondom de 3.5 procent zitten, maar dat is dus de gok, wat denk je dat de markt gaat doen. Daar moet je je comfortabel bij voelen. Ik heb er vertrouwen in dat het goed gaat, maar dat weten we pas over een jaar of 25, bovendien geldt voor iedereen weer andere omstandigheden, dus je moet het echt voor jezelf bepalen.

Daarnaast hebben veranderende wet en regelgeving ook nog invloed op dit alles...

Kortom, dit opschrijvende, het is een, weliswaar onderbouwde, gok waarvan ik hoop dat het voor mij goed uitpakt. :)
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182289347
quote:
0s.gif Op woensdag 3 oktober 2018 09:48 schreef zatoichi het volgende:
Kortom, dit opschrijvende, het is een, weliswaar onderbouwde, gok waarvan ik hoop dat het voor mij goed uitpakt.
Je vergeet het scenario dat de beurs ook helemaal in kan zakken. Dan ben je echt helemaal slecht af. Na de gouden eeuw heeft het meer dan 250 jaar geduurd voor het verlies helemaal goed gemaakt was. Dat was dan wel extreem lang maar als de beurs ingezakt is als jij je hypotheek moet afbetalen dan ben je ook behoorlijk in de aap gelogeerd. Je rekent wel met HRA voordeel (die discutabel is op termijn) maar ik zie geen vermogensbelasting daar tegenover staan.

Als beursrendement zo hoog is op den duur dan zou je ook voordeliger geld uit kunnen lenen aan b.v. een bank voor een hogere rente. Die hebben er verstand van en gaan zelf wel de beurs op als het zo veel op zou brengen.

Het is maar net of je wilt gokken met je belangrijkste spaarbron voor de toekomst.

Ik had geld zitten in 'Geld voor elkaar', dat heeft me uiteindelijk minder dan een procent opgeleverd. Een tijdje zag het er naar uit dat het oven de vijf procent of meer was maar dan zijn er een par defaults en zakt onmiddellijk het rendement is. Eigenlijk ben ik al blij dat mn inleg terug is. Ik gok niet meer met spaargeld.
pi_182292942
Tja stel, en dat is erg onwaarschijnlijk, maar stel dat van mijn etf's en aandelenfondsen niets meer overblijft, en, de banken zijn blijven bestaan (onmogelijk zonder economie, maar laten we het theoretisch houden) dan kan ik natuurlijk altijd nog een hypotheek herafsluiten op dat deel.

Dat is in mijn situatie ook relevant overigens, het gaat om een deel van mijn hypotheek. Het andere deel is annuitair dus wordt gewoon afgelost.

En true, ik heb inderdaad ook niet met alles gerekend om het (ook voor mezelf) behapbaar te houden. Inflatie heb ik bijvoorbeeld ook moet meegenomen wat het weer gunstiger zou kunnen maken.

Ach uiteindelijk proberen we allemaal voor onszelf te verantwoorden dat we de juiste keuzes hebben gemaakt.

Ik denk dat als je kijkt naar risico beperking het absoluut verstandig is km af te lossen, maar als je daar wat avontuurlijker in bent, is het mij inziens niet vanzelfsprekend.

Ik zie toch vaak mensen dingen roepen zonder dat ze er überhaupt over hebben nagedacht waarom dat zo zou zijn. Beleggen of niet aflossen is niet per se slecht mits je maar bewust bent van de risico's, je daartegen ontdekt als dat nodig is en er een bewuste keuze in maakt.
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182293425
quote:
0s.gif Op woensdag 3 oktober 2018 13:52 schreef zatoichi het volgende:
Ach uiteindelijk proberen we allemaal voor onszelf te verantwoorden dat we de juiste keuzes hebben gemaakt.

O+

Mogelijk zou ik nu ook andere keuzes maken maar indertijd zakte de spaarrente als een baksteen en de rentevaste periode van de hypo was nog lang en dus hoge rente. Toen kon het ruim uit om af te lossen. Het restant was uiteindelijk zo weinig dat de HRA minder was dan het forfait. Toen heb ik het restje ook maar gestort. Voelt wel lekker moet ik zeggen. Nauwelijks woonlasten, even flink sparen nu en dan een jaartje rentenieren vooruitlopend op vervroegd pensioen.

Nu zou ik er bang voor zijn dat aan het eind van een rentevaste periode de rente opeens veel hoger zou zijn. Om die reden zou ik nu ook aflossen denk ik. of in ieder geval zorgen dat je tijdig geld kunt losweken zonder al te veel kosten.

Dank voor de leuke discussie.
pi_182293929
quote:
0s.gif Op woensdag 3 oktober 2018 13:52 schreef zatoichi het volgende:

Ach uiteindelijk proberen we allemaal voor onszelf te verantwoorden dat we de juiste keuzes hebben gemaakt.

Of erger nog: we nemen de adviezen van adviseurs over "omdat die deskundig is".

Zolang de volgende onbekende factoren:
- rente
- belastingen in box 1 en 3
- HRA
- huizenprijzen
- privé omstandigheden
- overheidsbeleid t.a.v. pensioen, inkomens en vermogens

onbekend blijven, kan je er alles van bakken, maar is het een kwestie van proberen en hopen dat je achteraf de minst slechte beslissingen hebt genomen.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
pi_182304605
quote:
0s.gif Op woensdag 3 oktober 2018 14:19 schreef nanuk het volgende:

[..]

Dank voor de leuke discussie.
Jij (en de rest ook). Leuk om te zien dat het nog kan!

Mijn nieuwe inzicht hieruit is dat risicovermindering ook waarde heeft. Misschien die ik er nog wel wat mee.
Xboxlive: Mr Duplo
pi_182314476
quote:
0s.gif Op dinsdag 2 oktober 2018 09:16 schreef zatoichi het volgende:
Ik heb nu een hypotheek rente van 3% op een aflossinvsvrije hypotheek maar vind het helemaal geen goed idee om daarop af te lossen eigenlijk.

Momenteel steek ik mijn overgebleven spaargeld liever in een aandelenfondsen km dat te gebruiken als aflossing over een x aantal jaar.
Kan ook ja, aflossen is wel 100% safe natuurlijk dus dat is ook wat waard.

-edit-

Sorry zag pas later pas je andere (goede en uitgebreide posts), ik beleg nu ook wel vrijwel alles en dan met name om dividend en rente te behalen, koerswinst maakt me niet echt uit. Dus dat brengt ook wel meer op dan aflossen maar misschien dat ik ook eens een stukje ga aflossen voor langere maandlasten.
Shaderon: i say boom boom boom now let me hear you say weehooo
SpankmasterC: Tut mir leit Herr AQuila, es soll nicht wieder passieren!
RickoKun: Hey hoi! Ik kom bij dit topiqueje checken weetjuh!
pi_182315132
quote:
0s.gif Op dinsdag 30 januari 2018 08:30 schreef nanuk het volgende:

[..]

Die ORV is intergraal onderdeel van de lening. Het betreft bij mij wel een hypotheek uit de vorige eeuw. Ik zal rond belasting invultijd eens bellen of ik niet het restant in een keer kan betalen. Ben ik een paar jaar eerder van de hypotheek af en dat scheelt meer aan rente en orv dan het aflossingsbedrag zelf.

TS, excuus voor het kapen. Of bedankt voor het meeliften
Een ORV kan nooit integraal onderdeel van een lening zijn. Het kan hooguit een voorwaarde van de bank zijn geweest om de lening te verstrekken, zodat het risiko voor hen acceptabel werd.
Een "verplichte" ORV geld alleen voor dat deel van de lening dat boven de executiewaarde van de woning komt. Indien je al wat afgelost hebt, kan het zomaar zijn dat het restbedrag van de lening onder de executiewaard is gekomen. In dat geval vervalt de "verplichting" tot een ORV, en kun je deze dus gewoon opzeggen. Indien het resterende deel onder bepaalde grenzen komt (85%, 65%, 45%) kan er ook een deel van de risiko opslag vervallen (dit kun je in de hypotheekvoorwaarden nalezen). In dat geval wordt jouw huidige hypotheek wat goedkoper. Je zult dit zelf moeten regelen, want de hypotheekverstrekker laat je rustig te veel betalen.

Verder zijn ORVs qua premies flink goedkoper geworden, dus je kunt overwegen om hem over te sluiten naar een nieuwe. Daar hoort je financieel tussenpersoon zelf mee te komen, dat is onderdeel van zijn financiele zorgplicht die hij aangegaan is toen jij de hypotheek daar afsloot.
pi_182315524
quote:
0s.gif Op donderdag 4 oktober 2018 13:41 schreef Munchkin het volgende:

Een ORV kan nooit integraal onderdeel van een lening zijn.
Dat misverstand ontstaat doordat de termen levensverzekering (behorend bij een spaarhypotheek) en ORV door elkaar worden gebruikt.

Een levensverzekering (behorende bij….) keert uit bij leven én bij (eerder) overlijden, met alle specificaties, begunstigden, contractanten en premiebetalers van dien.

Een ORV keert uit bij overlijden en staat in principe los van de levensverzekering die moet uitkeren bij in leven zijn na zoveel jaar….

Overigens handig trucje van hypotheekadviseurs om beide te verkopen als zijnde noodzakelijk/verplicht. De eerste hypotheekadviseur die het nabestaandenpensioen betrekt bij onverhoopt overlijden van één van de hypotheekgevers, moet bij mijn weten nog opstaan.
"Willen jullie in deze stad en in Nederland meer of minder managers".......dan gaan we dat regelen.....
abonnementen ibood.com bol.com Coolblue
Forum Opties
Forumhop:
Hop naar:
(afkorting, bv 'KLB')