Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
[ Bericht 0% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:19 ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:20 schreef Extraneus het volgende:
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Ik heb dit jaar toevallig iets vergelijkbaars gedaan:quote:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 4,5%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 4,5% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 2,25% = 3,45% -/- 0,75% = 2,7% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.quote:WGR / extra bijstorten spaarhypotheek - de addertjes?
Dit is nu even blijven liggen maar kortgeleden toch de knoop doorgehakt.
De looptijd heb ik verkort met 10 jaar, dus ben in 2029 ipv 2039 klaar met de hypotheek.
Ik stort 9000 Euro bij en los tegelijk 12.500 Euro af.
Er blijft dan nog 57.500 Euro hypotheek over.
Inleg van premie stijgt met 13 Euro, rente betaling zakt netto met zo'n 40 Euro dus maandelijks ga ik er iets op vooruit.
Dat aflossen bij een spaarhypotheek minder rendement oplevert dan bijstorten is mij bekend.
Ik heb echter maar 1 doel en dat is: lagere hypotheekschuld en kortere looptijd, linksom of rechtsom. Dit is dan binnen de fiscale mogelijkheden vrijwel het maximum.
Met kleinere stortingen had ik de bandbreedte nog wat langer kunnen oprekken.
Maar, als ik over een paar jaar nog 2x aflos kan ik onder de (beroemde belastinggrens van) 36.800 Euro hypotheek belanden waardoor ik de looptijd nog eens met 5 jaar kan verkorten.
Ben er nog niet uit of ik hier lang blijf wonen maar als ik toch verhuis heb ik iig al veel afgelost.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.
Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.
Zolang je genoeg spaargeld hebt om onverwachte kosten op te vangen en wat leuke dingen van te doen, kan je de rest prima in je woning stoppen en eerder genieten van de lagere woonlasten.
[ Bericht 2% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:25:18 ]
[ Bericht 2% gewijzigd door Juup© op 20-08-2017 18:13:38 (Typo) ]
Hehe, klopt inderdaadquote:
Volgens mij is het VRH grens, maar verder heb ik niets zinnigs in te melden.
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Klopt. Ook volgend jaar kan je de truc met maximaal bijstorten uithalen. Punt blijft wel: wanneer is de RVP afgelopen? Want als de rente bij nieuwe RVP dan (hoogst waarschijnlijk) een stuk lager uitvalt (2% of zo) is het rendement op die bankspaarrekening een stuk minder aantrekkelijk. Het is de truc op gedurende de 4,5% renteperiode, zoveel mogelijk te profiteren, i.e. bij te storten (hogere prioriteit dan aflossen). En kijken wanneer je de hele handel op kunt doeken zonder boete.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:02 schreef Hallmark het volgende:
Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Ik heb geen rijbewijs.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 19:31 schreef Mr.Ping het volgende:
[ afbeelding ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef.quote:
[..]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
Dus dan je wel voor je vraag. Het rentepercentage was altijd 4,5 maar is nu nog maar 2,2. Dus het klopt niet wat ik schrijf. Sorry aan het topic. 
Hoe bedoel je dit precies?quote:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Oké, dat lijkt me inderdaad ook wel leuk. Maar met hoe veel procent van je vermogen doe jij dit?quote:Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
IK ben niet goed met cijfers dus ik vraag het maar even. Alleen als ik aflos, voorkom ik die 1,2. Als ik niet aflos niet. Dan is er toch een verband tussen de aflossing en het besparen van de VRH? Of zie ik dan iets over het hoofd?quote:
[..]
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?quote:Wat voor jou interessant is, is het feit dat de fiscale tijdsklemmen (min. 15/20 jaar sparen voor vrijstelling) is komen te vervallen. Je kan dus een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld aflossen door je bankspaarrekening te gebruiken om de schuld af te lossen. Uiteraard kan je dat het beste doen als de huidige RVP is afgelopen, anders loop je tegen een boete van de bank aan.. Dus graag info over de resterende rentevastperiode van je hypotheek.
[ Bericht 10% gewijzigd door Nizno op 19-08-2017 22:24:47 ]
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.quote:
Moet ik hieruit opmaken dat sparen op een bankspaarhypotheek wordt gezien als aflossen? Of bedoel je het anders?
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?quote:
[..]
Als je het gespaarde saldo gebruikt om de schuld af te lossen, d.w.z. de bankspaarrekening opheft. Dat stond niet duidelijk in m'n vorige post.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?quote:
Oké, maar nu mijn RVP nog negen jaar duurt, is dat voor mij niet aan de orde - althans, niet zonder dat het prohibitief duur is?
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.quote:
[..]
Ik heb geen rijbewijs.
[..]
Oké, bedankt. Mijn rentevastperiode is pas vorig jaar ingegaan, voor tien jaar. En ik realiseer me nu dat het helemaal niet klopt wat ik schreef.
Ik heb al eens een fors deel afgelost mét een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.
Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen én bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.
Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.quote:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.quote:
[..]
Ik snap niet dat het prohibitief duur zou worden. Wat het het doelsaldo aan het einde van de bankspaarrekening?
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.quote:
[..]
Naja, voordeel van een lage hyptheekrente is dat een eventuele boeterente ook laag is, mocht je meer willen aflossen dan je boetevrij mag doen.
Ik heb al eens een fors deel afgelost mét een boete, de boete was in 2,5 jaar al terugverdiend.
Daarnaast is boeterente aftrekbaar. Ik denk dat het echt meevalt wat je netto kwijt bent.
Omdat je rente laag is, heeft bijstorten niet zo'n gigantisch effect (omdat het rendement niet zo hoog is), aflossen én bijstorten is dus prima om het totaal van je hypotheek en de looptijd omlaag te krijgen.
Al met al heb je aardig wat mogelijkheden om snel van je hypotheek af te komen.
Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Is ook een goede, ga ik ook zeker doen zodra ik van m'n hypotheek verlost ben.quote:
Normaliter zou ik dingen aanraden die je maandlasten omlaag brengen: zonnepanelen, goede isolatie etc.
Moet wel mogelijk zijn natuurlijk..
Gasaansluiting eruit, warmptepomp erin.
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.quote:
We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten.
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.quote:
[..]
Oké, mee eens. Alleen zit ik in een VvE en ik mag niet zo veel zelf beslissen. We krijgen mogelijk wel nieuwe kozijnen en die gaan rond de 10.000 euro kosten. Dus 30.000 euro wil ik sowieso als buffer houden, want na die kozijnen heb ik dan nog 'maar' 20.000 euro over.
[..]
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
[..]
Nee, ik mag 27.000 euro aflossen en dat vind ik te veel, want dan hou ik geen 30.000 euro meer over.
Vind het zo suf dat ik toch nog zo lang vastzit aan zo'n klein fluthypotheekje.
Waarom mag je eigenlijk maar ¤8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Een beetje huis met montage erbij kost al gauw 10k voor kunstofkozijnen.quote:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Gaat dus om kozijnen met dubbel glas erin, dus nieuwe ruiten, maar bij onze VvE hebben we het altijd over de kozijnen. Vind j ehet dan ngo steeds zo duur of was het een misverstand?quote:
[..]
Kozijnen met een gouden stijl of zo? Die ¤10.000,- slaat natuurlijk nergens op.
Oké.quote:
[..]
Ja, zo ervaar ik het ook. Looptijdverkorting is ook mijn doel.
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.quote:Waarom mag je eigenlijk maar ¤8200 bijstorten met looptijdverkorting?
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?quote:
[..]
Ik zou mijn hypotheek aflossen of beleggen.
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.quote:
[..]
Hoe veel zou jij minimaal als buffer willen overhouden?
Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?quote:
[..]
Een paar duizend euro, maar zelfs die kan je beleggen, want je raakt nooit alles kwijt als je in fondsen belegd. Mocht dat toch gebeuren dan is geld niet meer belangrijk.
Ik zou niet gaan bijstorten in spaarpolissen of dergelijke dingen.
Op een belegingsrekeningquote:
[..]
Maar jij zou niet bijvoorbeeld 15.000 euro achter de hand willen houden, voor bijvoorbeeld onderhoud aan je huis, een nieuwe tv, een kleine verbouwing of dat soort dingen?
En kun je er dan op elk moment over beschikken?quote:
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.quote:
Weet ik niet, maar dacht dat je daarom vroeg hoe lang de RVP nog was. Het doelsaldo is 80.000 euro.
Paar opmerkingen:
1) je kan over 10 jaar van je hele hypotheek af zijn als je voldoende inlegt op die bankspaarrekening (doelbedrag verhogen mag niet meer). Evt. kan ik je in excel een vb-berekening maken,
2) overweeg te verhuizen naar een eengezinswoning zonder de dictatuur van een VvE die je verplicht ¤10.000 aan kozijnen te spenderen.
3) je hebt 't over een fluthypotheekje. Je betaalt nu 2,2% en wellicht volgend jaar is je schuld nog maar ¤80.000,- Bruto is je woonlast dan nog maar ¤147,-/maand dus.....wat is je EWF?
Nee, de reden dat ik eenmalig 20.000 euro wil aflossen is dat ik 30.000 euroo spaargeld overhoud als ik ook nog 8.200 euro extra stort op mijn bankspaarrekening.quote:
[..]
Vandaar dat je ¤20.000 eenmalig wilt aflossen? Op zich aantrekkelijk.
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.quote:Paar opmerkingen:
1) je kan over 10 jaar van je hele hypotheek af zijn als je voldoende inlegt op die bankspaarrekening (doelbedrag verhogen mag niet meer). Evt. kan ik je in excel een vb-berekening maken,
Ik vind deze flat wel heel erg fijn. De locatie is voor mij perfect. Maar de VvE is wel gedoe inderdaad.quote:2) overweeg te verhuizen naar een eengezinswoning zonder de dictatuur van een VvE die je verplicht ¤10.000 aan kozijnen te spenderen.
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?quote:3) je hebt 't over een fluthypotheekje. Je betaalt nu 2,2% en wellicht volgend jaar is je schuld nog maar ¤80.000,- Bruto is je woonlast dan nog maar ¤145,- dus.....wat is je EWF?
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.quote:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
Ik heb 2x een offerte gehad overigens, de eerste keer was blijkbaar niet heel duidelijk dat ik én wilde bijstorten én wilde aflossen dus kreeg ik een keuze uit beide. De 2e offerte was precies wat ik gevraagd had.
Ik zou nog eens een poging doen om opnieuw aan te dringen en te vragen wat er mogelijk is.
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.quote:
Van wat ik maandelijks overhoud, steek ik 50% in de hypotheek, en 50% in m'n beleggingsportfolio.
Ja, maar je moet voorkomen dat je geld moet terugtrekken uit een belegging die tijdelijk in het rood staat. Maar de vraag die je stelt, is vrij basic, en het is beter om er een apart topic over te openen -- mits je echt wilt beleggen. Dat is een grote mits.quote:
En kun je er dan op elk moment over beschikken?
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.quote:
[..]
Oké.
[..]
Weet ik niet. Ik kan ook kiezen voor 9.000 euro maar dan heb je niet de mogelijkheid van maandlastvermindering of looptijdverkorting. Neem aan dat daar een fiscale reden voor is.
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.quote:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
Om binnen de bandbreedte van de spaarhypotheek te blijven, heb ik de looptijd verkort.
Ik ben er dus wel eerder vanaf maar de maandpremie is zelfs een tikje omhoog gegaan.
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.quote:Op zaterdag 19 augustus 2017 20:52 schreef Lienekien het volgende:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegtquote:
Ik los ook steeds meer af maar het bedrag wordt er niet lager door.
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.quote:
Maar ik hoop er al over vier jaar van af te zijn. Door ook volgend jaar, het jaar erop en het jaar daarop maximaal extra in te leggen op mijn bankspaarhypotheek en zo nodig hier en daar iets extra af te lossen.
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.quote:
Eigenwoningforfait? Dat weet ik niet. Waar kan ik dat vinden?
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.quote:
[..]
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.
Dat aflossingvrije deel (¤55.000 ) heb ik in 2014 ineens afgelost, de rente was toen wat hoger dus de boeterente was "maar" ongeveer ¤5000 Euro, dat verdiende ik in 2,5 jaar al terug aan lagere hypotheeklasten.quote:
[..]
Ah ja...vZelf heb ik een behoorlijk groot deel aflossingsvrij. Dus dat werkt wat simpeler. Goed dat je het zegt
Begin dit jaar ben ik begonnen met het spaarhypotheek deel, dat is wat lastiger al is er sinds april meer vrijheid omdat je nu ook binnen 20 jaar mag aflossen.
Voor zover ik er iets van weet wordt de bankspaarrekening beëindigd als je buiten de bandbreedte komt. Vroeger werd er tegen het max. belastingtarief verrekend, echter dat is nu niet meer het geval vanwege de tijdklemmen die vervallen zijn. Blijft het feit dat je dan voor einde RVP al (een deel) aflost, met de vraag wanneer de rest wordt afgelost.quote:
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Mja, het komt voo rmij goed uit. Meer dan 8.200 euro inleggen hoeft wat mij betreft niet, omdat ik ook nog 20.000 euro wil aflossen en verder niets.quote:
[..]
Hmm, vreemd, de enige beperking waar ik tegenaan liep is de "tijdklem" maar die is in april dit jaar vervallen.
Ik heb 2x een offerte gehad overigens, de eerste keer was blijkbaar niet heel duidelijk dat ik én wilde bijstorten én wilde aflossen dus kreeg ik een keuze uit beide. De 2e offerte was precies wat ik gevraagd had.
Ik zou nog eens een poging doen om opnieuw aan te dringen en te vragen wat er mogelijk is.
Nee, mee eens. Als je het zo zegt, ben ik het met je eens. Maar als je het formuleert als het aflossen van een schuld, vind ik het al anders klinken.quote:
[..]
Nou ja, je hebt nog maar een tonnetje hypotheek. Doordat je steeds meer geld over hebt per maand, kun je steeds meer aflossen. Persoonlijk ben ik er niet dol op dat al je geld in je huis zit. Het is vanwege de flexibiliteit en de risicoverdeling ook prettig als je je geld ergens anders insteekt.
[...]
Ja, iets van tien keer de hoogtste storting geloof ik(?)quote:
[..]
Je max. heeft te maken met de bandbreedte waartussen je moet blijven. Je jaarlijkse inleg moet daarbinnen blijven.
Ja, al zal dat wel goed. Maar goed dat je het zegt. Ik leg steeds maximaal in en los boetevrij af. Als ik niet boven de 27.000 euro per jaar aflos, gaat het goed.quote:
[..]
Dan wel zien te voorkomen dat je boete moet gaan betalen. Je lost nl. halverwege de RVP af, i.h.a. kan er dan gekeken worden of er een boete wordt berekend. Nu zal dat niet veel zijn, zeker niet als de hypotheek rente stijgt kan het wel eens 0,0 zijn, maar wel iets om te bedenken bij je plan.
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.quote:
[..]
Op je belastingaangifte. Wordt bepaald o.b.v. je WOZ waarde, dus als je de laatste weet, kan ik je wel het EWF geven.
Dat lijkt op het eerste gezicht zo... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.quote:
[..]
Volgens mij verandert de afschaffing van de tijdklem niks aan je bandbreedte.
Voorheen kon dat niet korter dan 20 jaar (tenzij lage hypotheek, dan tot 15 jaar) maar sinds de tijdklem is vervallen kan je dat vaker toepassen.
Ik heb bijvoorbeeld in januari maximaal bijgestort en afgelost en daarmee m'n hypotheek met 10 jaar ingekort. Daardoor moet ik nu nog 13 jaar (want ik woon er al 7 jaar).
Als ik nog meer zou bijstorten en ik niet zo mogen verkorten, dan zou m'n premie te laag worden en buiten de bandbreedte vallen.
Maar door de looptijd verder te verkorten moet de premie weer omhoog om het spaardoel te halen en vang je dat op.
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?quote:
[..]
Nee... maar als je de looptijd verkort blijft je maandbedrag hoog waardoor bijstorten amper invloed heeft op je bandbreedte, zo kan je iedere keer weer bijstorten en looptijd verkorten.
Voorheen kon dat niet korter dan 20 jaar (tenzij lage hypotheek, dan tot 15 jaar) maar sinds de tijdklem is vervallen kan je dat vaker toepassen.
Ik heb bijvoorbeeld in januari maximaal bijgestort en afgelost en daarmee m'n hypotheek met 10 jaar ingekort. Daardoor moet ik nu nog 13 jaar (want ik woon er al 7 jaar).
Maar sinds 1 april dit jaar mag ik dat nog verder inkorten en geeft dat weer nieuwe mogelijkheden om binnen de bandbreedte te blijven door verder te verkorten.
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk (en in Excel zet) klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.quote:
[..]
Interessant. Want dit jaar wil ik 8.200 euro extra storten op mijn bankspaarhypotheek en de looptijd verkorten met vier jaar. Klopt het dan dat ik volgend jaar opnieuw iets van 7.000 of 8.000 euro mag storten en dan de loptijd verder mag verkorten?
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.quote:
Ik heb even gekekn op mij belastingaangifte. Mijn EWF is 795 euro en mijn WOZ-waarde 106.000.
Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossenquote:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
TS krijgt ongeveer ¤ 750 bruto bijtelling op z'n inkomen wegens het EWF dus netto heeft hij maar iets van ¤400 aan HRA per jaar.
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.quote:
[..]
Dat is mij wel zo verteld door m'n adviseur en als ik er zelf over nadenk klopt die logica, dus ik ga er vanuit dat het klopt.
Dat is ook mijn doel.quote:
[..]
Da's wel fijn. Ik probeer het maximale te storten (door geen maandlastvermindering te nemen en het maximale bij te storten) en dan eventueel nog wat extra af te lossen.
Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.quote:
[..]
Als je ¤80.000 schuld overhoudt na aflossen, betaal je bruto ¤1760 en heb je iets van 42% HRA over ¤1000 dus netto lasten ¤110,- per maand. ik zou me meer druk maken over de stookkosten of de kozijnen van ¤10.000,- dan over je hypotheeklasten.
Die kozijnen zijn duur maar die zitten er al vijftig jaar in en ze zijn wel aan vervanging toe.
Oké, gelukkig ben ik niet de enige - anders ga ik aan mezelf twijfelen.quote:
Haha, iedereen staat anders in het leven, de één leent maximaal, de ander krijgt geld en gaat er van feesten en weer een ander lost z'n huis af.quote:
[..]
Oké, gelukkig ben ik niet de enige - anders ga ik aan mezelf twijfelen.
Zolang je maar iets doet waar je goed bij slaapt.
De mensen die het afraden zijn niet de mensen die jouw hypotheek iedere maand betalen.
Ok, dan snap ik wat je bedoelt.quote:
[..]
Ja klopt, maar omdat de tijdklem voor spaarhypotheken is afgeschaft kan je wel je looptijd verkorten en daarmee gemakkelijker binnen je bandbreedte blijven.
Mooi gezegd. Ik heb vaak - ten onrechte - de overtuiging dat er een soort waarheid voor bestaat. Die waarheid bestaat mogelijk wel op basis van een individuele situatie en voorkeur. Is meer een geval van instrumentele dan van substantieve rationaliteit; met andere woorden: je kunt niet zeggen wat iemands voorkeur zou moeten zijn maar wel wat handig is om te doen gegeven een bepaalde voorkeur.quote:
[..]
Haha, iedereen staat anders in het leven, de één leent maximaal, de ander krijgt geld en gaat er van feesten en weer een ander lost z'n huis af.
Zolang je maar iets doet waar je goed bij slaapt.
De mensen die het afraden zijn niet de mensen die jouw hypotheek iedere maand betalen.
Dat zit allemaal in die hoofdberekening van mij verdisconteerd; leidend tot ¤110,- / maand. Overigens excl. de storting op de bankspaarrekening.quote:
Het effect van HRA is bij een lage hypotheek veel lager door je EWF, daarom kan je 'm ook het beste zo snel mogelijk aflossen
TS krijgt ongeveer ¤ 750 bruto bijtelling op z'n inkomen wegens het EWF dus netto heeft hij maar iets van ¤400 aan HRA per jaar.
Zijn dat de stookkosten van de gedeelde ruimtes of zit je appartement er ook bij?quote:
[..]
Da's inderdaad niet veel. Maar die stookkosten zitten in mijn VvE-bijdrage van 191 euro per maand.
Die kozijnen zijn duur maar die zitten er al vijftig jaar in en ze zijn wel aan vervanging toe.
Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?quote:
En in april is ook nog eens de tijdklem van 20 jaar vervallen zoals Blomke al aanhaalde.
Dat betekent dat ik de looptijd volgend jaar nog een keer laat inkorten, wat bijstort en nog wat aflos waardoor ik nog eerder klaar ben met aflossen.
Ik heb overigens de hoogte van de spaarrente niet meegenomen in m'n overwegingen, ik wil vooral lage vaste lasten.
Mijn appartement zit er ook bij.quote:
[..]
Zijn dat de stookkosten van de gedeelde ruimtes of zit je appartement er ook bij?
Ik beschouw het als 60.000 resterende schuld.quote:
Als je een hypotheek hebt van 100.000 en je hebt 40.000 euro opgebouwd, beschouwen jullie het dan als een schuld van 100.000 of van 60.000 euro? Ik snap dat je rente betaalt over die 100.000, maar ik ervaar het als een schuld van 60.000 euro, omdat ze die 40.000 euro bij een eventuele executie zo in mindering kunnen brengen op het totaalbedrag.
De Belastingdienst ziet het als 100.000 resterende schuld.
Sinds 1 april 2017 wel.quote:
[..]
Is het ook mogelijk de bank spaarhypotheek in te korten naar 10 of 15 jaar?
https://www.wegwijs.nl/artikel/2017/03/nog-een-spaarhypotheek-vanaf-1-april-mag-je-meteen-soepel-aflossen
binnen 2 dagen bij de meeste brokers.quote:
[..]
En kun je er dan op elk moment over beschikken?
Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?quote:
[..]
Sinds 1 april 2017 wel.
https://www.wegwijs.nl/artikel/2017/03/nog-een-spaarhypotheek-vanaf-1-april-mag-je-meteen-soepel-aflossen
Denk met me mee:quote:
[..]
Krijg je dan geen problemen met de bandbreedte?
Als je extra bijstort zou onder normale omstandigheden de premie daarna omlaag moeten, omdat je anders je spaardoel voorbij schiet.
Wat zou je kunnen doen om dat te voorkomen?
Je kort de looptijd in. Als je de looptijd inkort zal je een hogere premie moeten inleggen om het spaardoel te halen.
Hierdoor heeft het weinig tot geen effect op je bandbreedte.
Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.
Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.
Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.quote:
Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.
Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.
Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.quote:
[..]
Dat klopt, maar bij bijstorten, komt die bandbreedte wel om de hoek kijken in die zin dat er naar eerdere stortingen t.o.v. je te plegen extra hoge storting wordt gekeken. Overigens schijnen niet alle banken 1:10 te hanteren (nog krapper), maar het fijne weet ik er niet van.
Stel, je jaarinleg is 1200 Euro, dan zou je bij 1:10 bandbreedte zo'n ¤ 12.000 mogen bijstorten.
Banken houden vaak een veilige 1:8 of 1:9 aan om een veilige buffer te houden, dus zou je zo'n ¤ 10.000 kunnen bijstorten.
Je premie zakt echter wel fors dus zal je in de praktijk veel minder kunnen bijstorten, tenzij... je de looptijd zo inkort dat je premie niet zakt.
Het jaar erop kan je dat weer herhalen, je legt dan weer 10.000 in, kort weer de looptijd in, premie blijft gelijk, bandbreedte blijft in takt.
Dat is mijn planning.
Op het eind hou ik dan een stukje over dat ik boetevrij mag aflossen.
Het is voor Aegon wel wat werk, aan de andere kant betaal ik ze ook jaarlijks rente, daar mogen ze wel wat voor doen
[ Bericht 17% gewijzigd door TheFreshPrince op 20-08-2017 15:13:33 ]
Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.quote:
[..]
Klopt, maar als je bandbreedte door eerdere stortingen beperkt is, dan is dat ook een probleem als je niet de looptijd zou inkorten.
Daarom is het vervallen van de tijdklem ook zo'n zegen, anders zou ik nu niet anders meer kunnen dan aflossen ipv bijstorten (en weer inkorten).quote:
[..]
Klopt, sterker nog, als je looptijd ongewijzigd blijft, zit de beperking 'm in toekomstige noodzakelijk lage storting, die de hoogste storting (zeg: nu) beperken.
Gelukkig wil de overheid ook van die spaarhypotheken af, aangezien ze nogal veel HRA opslokken t.o.v. annuďteiten of lineair.
Bijkomend voordeel voor de overheid, is de al jaren lage hypotheekrente.quote:
Gelukkig wil de overheid ook van die spaarhypotheken af, aangezien ze nogal veel HRA opslokken t.o.v. annuďteiten of lineair.
Frappant eigenlijk; in de 30 jaren dat ik meehobbel in koophuizen- en hypothekenland, is me opgevallen dat in tijden van relatief hoge hypotheekrente, veelal wordt geadviseerd: "neem een zo hoog mogelijke hypotheek, dan vang je veel HRA van de overheid". In de recente 5 - 15 jaren met sterk dalende hypotheekrente is de slogan: "los zoveel mogelijk van je hypotheekschuld af, dan heb je lage woonlasten".
Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.quote:
Boven de grens is het zo'n 12 euro belasting per 1000 euro. Ik had het eerlijk gezegd lekker laten staan. Wat als je een keer ontslagen wordt en een tijd geen baan kan vinden? Dan kan je sowieso een paar jaar je hypotheek betalen.
WW is sowieso niet zo lang, daarna kom je in de bijstand en zal je toch je vermogen moeten opeten voor je wat krijgt.
Als je ouder wordt is het vinden van werk lastiger, dan is het fijn als je lage woonlasten hebt en eventueel ook met minder inkomen (part-time of minder goed betalend werk) nog kan rondkomen.
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.quote:
Het einde van het jaar komt er alweer aan en ik ben aan het nadenken over de vraag wat ik het best kan doen met mijn spaargeld boven de VRH-grens.
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 2,2%. Ik heb 35.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Wat ik overweeg, is om sowieso 8.200 euro extra in te leggen op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 2,2% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat is het hoogste bedrag dat ik extra kan inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid. Daarbij wil ik dan kiezen voor een looptijdverkorting van vier jaar. Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek. De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 2,25% hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Als ik het goed zeg, levert niet aflossen me netto 0,45% -/- 1,2% = -/- 0,75% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,75% = 1,55% oplevert. Weet niet of die berekening juist is of dat ik me ten onrechte rijk reken door die 1,2% die ik bespaar als 'winst' te zien.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.quote:
[..]
Volgens mij kan je van die vrijstelling van ¤ 25.000 ook wel aardig lang de hypotheek betalen.
WW is sowieso niet zo lang, daarna kom je in de bijstand en zal je toch je vermogen moeten opeten voor je wat krijgt.
Als je ouder wordt is het vinden van werk lastiger, dan is het fijn als je lage woonlasten hebt en eventueel ook met minder inkomen (part-time of minder goed betalend werk) nog kan rondkomen.
Dat scheelt dan 4 euro per duizend euroquote:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
(tot 75k)Of je nu je vermogen moet opeten of moet lenen van de bijstand, het gaat opquote:
[..]
Klopt. Maar ik zou liever zelf mijn huis betalen dan een lening van de gemeente te nemen na ww.
Beter is natuurlijk weer snel het werk gaan
[ Bericht 2% gewijzigd door TheFreshPrince op 20-08-2017 18:37:00 ]
Dank je wel voor je uitleg. Maar klopt het dat er geen VHR-vrije voet van ongeveer 24000 euro meer is?quote:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
Jawel, die is voor 2017 ¤25.000quote:
[..]
Dank je wel voor je uitleg. Maar klopt het dat er geen VHR-vrije voet van ongeveer 24000 euro meer is?
Kan het zijn dat dat niet in het stuk staat waar je naar linkt? Kan dat ik erover heenkijk hoor.quote:
Het is niet mijn linkje.quote:
[..]
Kan het zijn dat dat niet in het stuk staat waar je naar linkt? Kan dat ik erover heenkijk hoor.
Maar je leest er idd snel overheen
Eerste zin:
En een paar menu's naar boven staat dan weer wat dat heffingsvrij vermogen is:quote:U betaalt belasting over uw inkomen uit uw vermogen: de zogenoemde grondslag sparen en beleggen (box 3). Dat is de waarde van uw bezittingen min uw schulden op 1 januari van het jaar waarover u aangifte doet, min uw heffingsvrij vermogen.
https://www.belastingdien(...)ffingsvrij_vermogen/
Excusez le mot.quote:
Dank je wel.quote:Maar je leest er idd snel overheen
Eerste zin:
[..]
En een paar menu's naar boven staat dan weer wat dat heffingsvrij vermogen is:
https://www.belastingdien(...)ffingsvrij_vermogen/
Dank! Ik ga eens rekenen.quote:
[..]
Denk met me mee:
Als je extra bijstort zou onder normale omstandigheden de premie daarna omlaag moeten, omdat je anders je spaardoel voorbij schiet.
Wat zou je kunnen doen om dat te voorkomen?
Je kort de looptijd in. Als je de looptijd inkort zal je een hogere premie moeten inleggen om het spaardoel te halen.
Hierdoor heeft het weinig tot geen effect op je bandbreedte.
Voorheen kon je de looptijd maximaal inkorten tot 20 jaar (15 jaar bij lage hypotheek).
Maar omdat die tijdklem vervallen is, kan je nu de looptijd verder inkorten.
Je gaat dus niet minder betalen na het bijstorten maar je bent wel eerder van je hypotheek af.
Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...) of een andere heel grote uitgave dan zou ik het geld moeten lenen en ben ik duurder uit dan met het geld dat ik nu vrijwillig zou afstaan.
Welke vraag/vragen moet ik mezelf nou stellen om de vraag te beantwoorden waar ik goed aan doe?
Dat zijn allemaal factoren waar ik ook aan gedacht heb maar uiteindelijk niet de doorslag heb laten geven.quote:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen. Op zichzelf is het enerzijds goed om een schuld af te lossen. Anderzijds betaal ik effectief maar 1,1% rente voor die schuld. Ik heb al wat uitgaven die ik aan zie komen ingecalculeerd bij de buffer die ik wil aanhouden. Als ik 8.000 euro bijstort op mijn bankspaarhypotheek en 20.000 euro extra aflos op mijn hypotheek heb ik nog steeds rum 30.000 euro spaargeld over.
Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...) of een andere heel grote uitgave dan zou ik het geld moeten lenen en ben ik duurder uit dan met het geld dat ik nu vrijwillig zou afstaan.
Welke vraag/vragen moet ik mezelf nou stellen om de vraag te beantwoorden waar ik goed aan doe?
Hele rationele mensen kopen soms toch een nieuwe auto, terwijl ze daarmee aan afschrijving een bak geld weggooien t.o.v. een gebruikte van 3 jaar of ouder.
Je kan in het leven niet alles berekenen of rationeel doen.
Voor mij blijft een afgeloste woning het doel en soms moet je "rationele" dingen buiten beschouwing laten om een doel te halen.
Als ik de woning verkoop, weet ik dat (wat de woning ook opbrengt) ik geen restschuld zal hebben en zelfs flink wat geld overhoud.
Sowieso ben ik over 12,5 jaar van m'n hypotheek af, 10 jaar eerder dan verwacht toen ik hem afsloot. Daarnaast had ik een aflossingsvrij deel dat aan het eind van m'n looptijd niet afgelost zou zijn maar daar ben ik inmiddels ook al vanaf.
Wil je weinig risico lopen, los dan dit jaar 10.000 af op je aflossingsvrije deel, stort bij op je spaarhypotheek en kort hem in.
Dan kan je in de volgende jaren opnieuw je strategie bepalen, dus weer wat aflossen / bijstorten als je gespaard hebt en hou je toch een forse buffer over.
Het is toch geen of-of? Je kunt toch een bedrag aflossen dat goed voelt, en een bedrag apart houden?quote:
Ik vind het echt heel moeilijk om te bepalen in hoeverre ik er goed aan doe om extra af te lossen.
En laten we eerlijk zijn: beide keuzen zijn prima
Ik heb recentelijk een deel van mijn gespaarde reserve weggezet bij de Rabobank, een achtergestelde obligatie ( XS1002121454 )
Ongeveer 3 risico's zitten er aan vast.
1) Rabo gaat failliet
Rabo is een systeem bank en boviendien n.m.m. goed bezig
2) Rabo lost ze vervroegt af
Dit kan vervelend zijn, zeker met de koers nu op 118% omdat je van de Rabo "maar" 100% terug krijgt.
3) Rente "vliegt" omhoog
Hierdoor zakt de koers in, maar je koopt ze niet voor koers winst. Al is dit natuurlijk wat vervelend als dit echt op korte termijn heel hard zou gaan
(ik ga vooralsnog uit van het Japanse taferelen voor tenminste de komende 5 tot 10 jaar, simpelweg als de rentes te hard omhoog vliegen er te veel overheden diep in de schulden problematiek gaan komen)
Stel je koopt deze op 120%, dan betaal je 30 euro per certificaat. Per certificaat krijg je 1,625 euro coupon rente = 5,4% rendement. Heb je de centen hard nodig om de VVE bij te springen (betaal je niet maandelijks voldoende service kosten dan?
En/Of is er geen MJOP - meer jaren onderhouds plan - ? waar je de reserves tegen aan kan houden)
of andere grote uitgaven dan kan je deze snel genoeg weer verkopen.
Andere optie die ik tegenwoordig een beetje doe is via SamenInGeld.nl, waar je tegen 1e of 2e hypotheek garantie vanaf 250 euro kan inleggen op vastgoed. Nadeel is dat je centen 3 tot 5 jaar (soms nog langer) vast zittten, maar 5% rendement is niet slecht in de huidige markt.
Bovendien hebben ze nu een actie dat je als nieuwe belegger 250 euro inlegt je nu direct 25 euro terug krijgt (en ook 25 euro voor de verwijzer - dus als je nog een verwijzer nodig hebt, stuur even een PM
- ). Is samen goed voor 7% rendement op een project van 5% voor 5 jaar...Een heel enkele keer pak ik ook wel eens een project van Collin, GVE of Investormatch mee al ben ik daar wel kritisch op en lees ik actief mee op hier op het forum: Crowdfunding
Ja, zit wel wat in. Dan zit ik een beetje in het midden.quote:
[..]
Wil je weinig risico lopen, los dan dit jaar 10.000 af op je aflossingsvrije deel, stort bij op je spaarhypotheek en kort hem in.
Dan kan je in de volgende jaren opnieuw je strategie bepalen, dus weer wat aflossen / bijstorten als je gespaard hebt en hou je toch een forse buffer over.
Klopt, alleen als ik 20.000 euro aflos, kan ik verder niet meer aflossen maar alleen sparen en dat geeft ook wel wat rust en overzicht.quote:
[..]
Het is toch geen of-of? Je kunt toch een bedrag aflossen dat goed voelt, en een bedrag apart houden?
Ja, is ook zo. Als er geen VRH zou zijn zou ik denk ik nauwelijks iets aflossen, maar het idee dat ik ongeveer 1,2% (weet door snabbi's post dat het systeem is veranderd hoor) boete moet betalen voor mijn spaargeld staat me echt tegen. En die 'winst' heb ik sowieso als ik extra aflos.quote:En laten we eerlijk zijn: beide keuzen zijn prima
Wat ik al eerder zei: appartement verkopen en in een eengezinswoning gaan wonen. Dan ben je van die vermaledijde VvE af.quote:
Maar er zijn best wat onzekere factoren. Als de spaarrente komend jaar heel erg stijgt, is het zonde als ik nu aflos. En mocht ik door mijn VvE op kosten van 20.000 euro worden gejaagd door een nieuw dak (zit niet in de planning hoor, maar stel...)
Ja, is zo. Maar ik vind het fijn om wat hoger te wonen en een eengezinswoning lijkt me niet fijn. Bovendien heb ik de ruimte niet nodig. Misschien kan ik me afscheiden van de VvE.quote:
[..]
Wat ik al eerder zei: appartement verkopen en in een eengezinswoning gaan wonen. Dan ben je van die vermaledijde VvE af.
De VvE loopt goed, in de zin dat hij heel actief is. Maar hij is best groot (vijftig eigenaren) en ik heb dus niet heel veel invloed als de meerderheid iets wil, zoals nieuwe kozijnen. Wat mij betreft worden die op kosten van de VvE vervangen zodra dat bouwtechnisch nodig is en niet allemaal in één keer. Mijn optie is duurder, maar dan is het niet zo'n enorm bedrag in één keer maar duur het misschien nog wel twintig jaar voordat alles is vervangen. En de stookkosten kunnen omlaag als de isolatie beter is.quote:
Of gewoon zorgen dat de VVE goed loopt zodat je niet voor verrassingen komt te staan !
Als ik het goed heb, betaal je als je 50.000 euro spaargeld hebt over de eerste 25.000 euro niets en betaal je over de resterende 25.000 euro (1,63% x 16.666,67 euro + 5,39% x 8,333,33 euro =) 720,83 euro x 30% = 216,25 euro.quote:
[..]
Opvallend dat nog niemand heeft aangehaald dat de regels voor VRH zijn aangepast. De 1,2% geldt niet meer. Het is een progressief systeem geworden waarbij je met een relatief klein vermogen minder betaald dan in de oude situatie. In jouw geval betaal je dus 300 euro over 60k.
https://www.belastingdien(...)_vermogen_vanaf_2017
En dat zou betekenen dat ik bij een aflossing van 20.000 euro en 30.000 euro resterend spaargeld voor de eerste 25.000 euro niets zou betalen en voor de overige 5.000 euro (1,63% x 3.333,33 euro + 5,39% x 1.666,67 euro =) 145,50 euro x 30% = 43,65 euro.
Dat betekent dan dat 20.000 euro aflossen me 216,25 euro -/- 43,65 euro = 172,60 euro VHR scheelt.
Klopt dat?
[ Bericht 6% gewijzigd door Extraneus op 21-08-2017 14:48:06 ]
Kijk eens. Een mooie tool voor je: https://www.berekenen.nl/(...)en/resultaat#q3AxCwdquote:
[..]
Als ik het goed heb, betaal je als je 50.000 euro spaargeld hebt over de eerste 25.000 euro niets en betaal je over de resterende 25.000 euro (1,63% x 16.666,67 euro + 5,39% x 8,333,33 euro =) 720,83 euro x 30% = 216,25 euro.
En dat zou betekenen dat ik bij een aflossing van 20.000 euro en 30.000 euro resterend spaargeld voor de eerste 25.000 euro niets zou betalen en voor de overige 5.000 euro (1,63% x 3.333,33 euro + 5,39% x 1.666,67 euro =) 145,50 euro x 30% = 43,65 euro.
Dat betekent dan dat 20.000 euro aflossen me 216,25 euro -/- 43,65 euro = 172,60 euro VHR scheelt.
Klopt dat?
Bedankt!quote:
[..]
Kijk eens. Een mooie tool voor je: https://www.berekenen.nl/(...)en/resultaat#q3AxCwd
Wat heb ik mezelf aangedaan met die hele berekening. Bij dit soort dingen moet je een planning maken. Je kunt ook een bedrijfje oprichten voor het een of ander. Daar kun je ook overtollig geld in kwijt.quote:
Je kunt die berekeningen maken, en het is inderdaad een goed idee. Maar ik denk dat je ook eens moet gaan nadenken over volgend jaar, want als je zo ver je hypotheek hebt afgelost, dan zul je zeker wel wat sneller sparen.
Naast m'n hypotheek aflossen, ben ik begonnen met een (vrij defensieve) beleggingsportfolio. Het kost echt wel wat tijd om je daar in te verdiepen, dus als je dit wilt, hou dan ook wat geld apart om hiermee te beginnen met experimenteren.
Als je het zelf berekent dan snap je de materie erachter beter dan wanneer een tooltje dat voor je doetquote:
[..]
Bedankt!
Wat jij beschrijft is niet goed lopen... is doen wat je wil wanneer je wil.quote:
[..]
De VvE loopt goed, in de zin dat hij heel actief is.
Een goede VVE maakt een planning voor de komende minstens 20 of 30 jaar wat de onderhouds kosten zijn van bijvoorbeeld het schilderwerk elke 3-5 jaar
Onderhoud van de Regenpijpen, het dak, etc etc etc.. allemaal uitgeschreven en in euro's uitgepland inclusief inflatie. Zo weet je exact wat er gaat gebeuren....
Ook als mensen dus de kozijnen of isolatie (masaal) willen doen doet een "beetje" bestuur aan planning.. Dus NEE niet dit jaar, NIET volgend jaar... plannen wanneer is het geld er, wat betekend dat voor eventueel resterende reserveringen, etc etc.
Ik denk dat je die vermogensbelasting er makkelijk uit haalt door het of op de lange termijn weg te zetten OF te beleggen in iets.
Mooi dat het gelukt is met de tool erbij om het makkelijk te maken.quote:
[..]
Bedankt!
Het verandert overigens niets aan je intentie, alleen het omslagpunt voor wanneer je het het waard vind om in actie te komen ligt mssn iets later.
Da's waar. Geldt zeker voor mij, want ik ben echt niet goed met cijfers.quote:
[..]
Als je het zelf berekent dan snap je de materie erachter beter dan wanneer een tooltje dat voor je doet
We hebben gewoon een meerjarenonderhoudsplanning. Daar staat een planning in van alles en het gaat tot nu toe altijd goed. Geldt voor schilderwerk, onderhoud an de balkons, controles van d elift, vervaning van de liftmotoren, etc. Alleen dat met die kozijnen komt erbij. Die kozijnen zitten er al vijftig jaar in en de reden dat het nu speelt, is dat je er een lening voor kunt aangaan. Maar zie ook hieronder.quote:
[..]
Wat jij beschrijft is niet goed lopen... is doen wat je wil wanneer je wil.
Een goede VVE maakt een planning voor de komende minstens 20 of 30 jaar wat de onderhouds kosten zijn van bijvoorbeeld het schilderwerk elke 3-5 jaar
Onderhoud van de Regenpijpen, het dak, etc etc etc.. allemaal uitgeschreven en in euro's uitgepland inclusief inflatie. Zo weet je exact wat er gaat gebeuren....
Daar ben ik het helemaal mee eens. Ik vind ook dat je moet reserveren en het moet gaan doen als het geld er is en niet op de pof leven. Dat vind ik echt niks.quote:Ook als mensen dus de kozijnen of isolatie (masaal) willen doen doet een "beetje" bestuur aan planning.. Dus NEE niet dit jaar, NIET volgend jaar... plannen wanneer is het geld er, wat betekend dat voor eventueel resterende reserveringen, etc etc.
Wat hoef ik niet te gebruiken?quote:
Je hoeft het overigens niet te gebruiken hé
Ik denk dat je die vermogensbelasting er makkelijk uit haalt door het of op de lange termijn weg te zetten OF te beleggen in iets.
Ik vraag me wel af hoeveel mensen dat werkelijk doen.
Spaargeldquote:
En dan te bedenken dat een paar jaar geleden die dingen verkocht werden voor ¤25/30kquote:
[ afbeelding ]
linkje
Wordt alleen maar meer waard in de toekomst, en ondertussen rij je er leuk bij!
Weet je wel niet wat onderhoud aan een eigen huis kost? Alleen al een daklekkage kan uit de klauwen lopen. Een huis zonder onderhoud heb je alleen met nieuwbouw de eerste jaren.quote:
[..]
Ja, is zo. Maar ik vind het fijn om wat hoger te wonen en een eengezinswoning lijkt me niet fijn. Bovendien heb ik de ruimte niet nodig. Misschien kan ik me afscheiden van de VvE.
Ik moest nog even denken aan deze post van jou en ik kom er niet uit. Ik snap dat de VRH niets te maken heeft met het aflossen, maar alles wat ik aflos, wordt niet 'beboet' met VRH.quote:
[..]
Die -0,75% bij niet aflossen klopt in zoverre, dat je van je spaarbedrag, eerst de vrijstelling moet aftrekken. Verder kan je op spaardeposito's wel een iets hogere spaarrente genereren; als je over een termijn van 1 jaar praat, toch makkelijk 0,75% spaarrente.
Als je aflost, is je rendement 2,25% gewoon wat je aan netto hypotheekrente betaalt en dus uitspaart door af te lossen. Die 1,2% heeft daar niet mee te maken.
[...]
Volgens mij levert niet-aflossen me netto 0,75% (uitgaand van een eenjarig deposito voor 0,75% rente) -/- 1,2% = -/- 0,45% op, terwijl aflossen me netto 1,2% + 1,1% = 2,3% -/- 0,45% = 1,85% oplevert. Dat zou betekenen dat aflossen 1,1% voordeliger is.
En volgens mij is het ook nog cumulatief. Over geld boven de VRH-grens dat ik nu niet gebruik om af te lossen betaal ik ook volgend jaar, het jaar erop, etc. weer VRH.
Ben benieuwd hoe jij dit ziet.
Ik zie het anders.quote:
Oké, maar waarom? Het is toch een feit dat je boven de VRH-grens die 1,2% betaalt als je niet aflost en dat je ze niet betaalt als je wel aflost? Dan is het toch relevant bij de vraag of aflossen verstandig is? Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?quote:
Al heel lang.....quote:
Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?
Wat echt telt: hoe sta je er zelf in, wil je van je hypotheek af of heb je andere prioriteiten.
Het klopt ook wat je zegt.quote:
[..]
Oké, maar waarom? Het is toch een feit dat je boven de VRH-grens die 1,2% betaalt als je niet aflost en dat je ze niet betaalt als je wel aflost? Dan is het toch relevant bij de vraag of aflossen verstandig is? Of begrijp ik je verkeerd/praten we langs elkaar heen?
Dat is wel waar, maar ik ben er zo mee bezig omdat mijn geld niet zozeer langzaam in waarde groeit maar juist minder waard wordt.quote:
Uiteindelijk is dat uitrekenen van rendementen allemaal gemierenneuk achter de komma.
Wat echt telt: hoe sta je er zelf in, wil je van je hypotheek af of heb je andere prioriteiten.
En de inflatie? Daar dacht ik gister pas aan. Als je ook nog 2% inflatie 'betaalt' (in de zin dat je koopkracht met 2% daalt) als je niet aflost, is dat voor mij wel een doorslaggevend argument voor aflossen.quote:
Inflatie maakt je schuld ook minder waard dus dat maakt niet uit. Dus ik zou zeggen dat je de niet mee moet tellen.quote:
[..]
Dat is wel waar, maar ik ben er zo mee bezig omdat mijn geld niet zozeer langzaam in waarde groeit maar juist minder waard wordt.
[..]
En de inflatie? Daar dacht ik gister pas aan. Als je ook nog 2% inflatie 'betaalt' (in de zin dat je koopkracht met 2% daalt) als je niet aflost, is dat voor mij wel een doorslaggevend argument voor aflossen.
Betaal bijvoorbeeld ook je ziekenkosten verzekering in december vast voor een heel jaar vooruit dan krijg je korting plus weer die 1,2% daar boven op.
Ja, da's waar.quote:
[..]
Inflatie maakt je schuld ook minder waard dus dat maakt niet uit. Dus ik zou zeggen dat je de niet mee moet tellen.
Bij FBTO? Ja, precies, is snel verdiend.quote:Betaal bijvoorbeeld ook je ziekenkosten verzekering in december vast voor een heel jaar vooruit dan krijg je korting plus weer die 1,2% daar boven op.
Ik vind het jammer dat je niet meer dingen vooruit kan betalen. Als je alles met 3% korting vooruit kon betalen zou ik dat met alles doen.
Ja, ik overweeg dat te doen met die Peaks-app van de Rabobank. Is natuurlijk allemaal weinig geld, maar het lijkt me leuk om er zo mee te beginnen en een beetje over te lezen.quote:
En msschien toch wat gaan beleggen?
[ Bericht 0% gewijzigd door Extraneus op 02-09-2017 20:56:18 ]
Ik zal gewoonquote:
Kan iemand me trouwens hoe je kunt berekenen wat het saldo van je bankspaarhypotheek is als je een opgebouwd bedrag hebt van 43.000 euro tegen 1,9% en je elke maand 180 euro inlegt (waarbij de rente maandelijks worden bijgeschreven, dus je hebt steeds weer rente over rente).
12x180= 2160+43000=45160
Dan
45160÷100=451.6 x 1.9%=858.04+45160
=46.018.04 einde van jaar
Dat is de makkelijke methode
Ja, maar volgens mij klopt het niet. Want de eerste storting van 180 euro staat er 12 maanden op, maar de laatste maar één maand. Dat makt het zo ingewikkeld. Snap je wel? Bovendien wordt de rente elke maand uitbetaald, waardoor de rente over rente elke maand plaatsvindt.quote:
[..]
Ik zal gewoon
12x180= 2160+43000=45160
Dan
45160÷100=451.6 x 1.9%=858.04+45160
=46.018.04 einde van jaar
Dat is de makkelijke methode
Gewoon naast elkaar zetten in Excelquote:
Kan iemand me trouwens hoe je kunt berekenen wat het saldo van je bankspaarhypotheek is als je een opgebouwd bedrag hebt van 43.000 euro tegen 1,9% en je elke maand 180 euro inlegt (waarbij de rente maandelijks worden bijgeschreven, dus je hebt steeds weer rente over rente).
E 43000(=a) + E 180(=b) + (a+b * 1,9%/12) = startbedrag van de volgende maand (=a)
voor n = 1 .. t : (a + b)*(0,019/12)^n ,quote:
Gewoon naast elkaar zetten in Excel
E 43000(=a) + E 180(=b) + (a+b * 1,9%/12) = startbedrag van de volgende maand (=a)
waarin t het totaal aantal maanden inleg is,
onder elkaar zetten en die t rijen sommeren
Ik heb aan het eind van het jaar 60.000 euro spaargeld. Mijn hypotheekschuld bedraagt nog 99.999 euro, tegen 1,9%. Ik heb 55.000 euro gespaard op mijn bankspaarhypotheekrekening.
Ik heb onlangs 8.000 euro extra ingelegd op mijn bankspaarrekening, waarvoor ik 1,9% ontvang (ik ontvang net zo veel aan rente als ik betaal aan hypotheekrente). Dat was het hoogste bedrag dat ik extra kon inleggen met looptijdverkortingsmogelijkheid.
Verder overweeg ik om ongeveer 20.000 euro af te lossen op mijn hypotheek . De reden is dat ik dan sowieso geen 1,2% VRH en dat ik netto (na HRA) toch nog 1,9% bruto hypotheekrente betaal, terwijl ik maar 0,45 rente ontvang op mijn spaarrekening.
Maar ik wilde vragen of jullie er - ruim een jaar nadat dit topic begon - misschien andere ideeën over hebben. Wat ik zo zonde vind, is dat ik het hele jaar probeer om mijn spaargeld iets te laten opbrengen en dat ik dan aan het eind van het jaar word bestraft door de Belastingdienst in de vorm van de boete die ik moeten betalen boven de VRH-grens.
Hoe zien jullie dit en wat is wijsheid? Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
[ Bericht 5% gewijzigd door Extraneus op 07-10-2018 15:51:59 (Rentepercentage klopte niet: is niet 2,2 maar 1,9.) ]
Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.quote:Op zaterdag 6 oktober 2018 21:31 schreef Extraneus het volgende:
Als jullie informatie missen, hoor ik het graag.
Verder is je probleemstelling zeer herkenbaar voor velen (althans: herkenbaar voor mij): spaargeld hebben zonder dat er een beetje rendement op valt te behalen, maar wel de VRH betalen.
Veder zou je kunnen denken aan het inleggen in een defensief beleggingsfonds, trackers of sprinters.
[ Bericht 7% gewijzigd door blomke op 06-10-2018 22:17:57 ]
Tevens hoe lager de woonlast = meer geld over, kan je evt nog sneller aflossen. Zitje vrij dan kan je op je gemakt bedenken wat je met je geld gaat doen.
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.quote:Op zondag 7 oktober 2018 08:37 schreef von_manstein het volgende:
Ik zelf zit op max VRH aan spaargeld en met alles wat 25-12-xx boven het VRH zit, los ik mijn hypotheek af. Waarom: omdat een lagere woonlast er voor kan zorgen dat je in je huidige woning kan blijven zitten na b.v. ontslag, langdurige ziekte of bij volledig arbeidsongeschiktheid.
Tevens hoe lager de woonlast = meer geld over, kan je evt nog sneller aflossen. Zitje vrij dan kan je op je gemakt bedenken wat je met je geld gaat doen.
Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.quote:
[..]
Punt is het Eigen Woning Forfait (0,7% van WOZ waarde van je huis). Als je gaat aflossen, komt die fiscale bijtelling, misschien in de buurt van je hypotheekrente. Dan wordt aflossen een stukje minder aantrekkelijker. Maar mocht je rente nog ruim boven het EWF uitkomen, dan is aflossen niet ongunstig, of bijstorten als je de ruimte nog niet volledig hebt benut.
Ofwel: of je nu aflost of niet: je hebt die 0.7% bijtelling (wordt overigens 0.6%) sowieso altijd al.
Maar zonder hypotheek geen rentelasten meer.
Dat je de EWF kan verrekenen met je HRA is ook niet echt een voordeel, je betaalt immers eerst rente om het te kunnen aftrekken.
Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...
Ofwel: aflossen is gunstig, EWF bijtelling heb je sowieso, of je nu 1% of 100% hebt afgelost.
[ Bericht 1% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 09:29:05 ]
Maar ook meer risico.quote:Op zondag 7 oktober 2018 08:44 schreef Patroon het volgende:
[..]
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.
Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.quote:Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.
En sowieso is HRA geen zekerheid in de toekomst.
[ Bericht 1% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 09:24:22 ]
De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.quote:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.
Ofwel: of je nu aflost of niet: je hebt die 0.7% bijtelling (wordt overigens 0.6%) sowieso altijd al.
Maar zonder hypotheek geen rentelasten meer.
Dat je de EWF kan verrekenen met je HRA is ook niet echt een voordeel, je betaalt immers eerst rente om het te kunnen aftrekken.
Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...
Ofwel: aflossen is gunstig, EWF bijtelling heb je sowieso, of je nu 1% of 100% hebt afgelost.
Klopt, en dat maakt je verhaal nog minder relevant aangezien dat afschaffen juist gezien wordt als de "aflosboete"... Maar dat had ik al meegenomen in de overwegingen, dat je de EWF bijtelling altijd hebt en dat deze naar 0,6% gaat. Ik ga dus al van het "ergste" uit.quote:
[..]
De afschaffing van de Wet Hillen, gaat nog heel lang duren.
Met wet Hillen betaalde je juist geen EWF meer als je (bijna geheel) had afgelost en was aflossen nog gunstiger. Maar goed, zoals ik zei: ¤150 rente betalen om ¤49 aan EWF te kunnen verrekenen met je HRA (let op, verrekenen, niet uitsparen) is natuurlijk geen goede deal.
Aflossen is prima.
Opletten blomke
Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stellingquote:
Die EWF (0.7% bijtelling over de WOZ van de waarde van je woning) heb je sowieso, wet Hillen verdwijnt dus het extra voordeeltje van aflossen verdwijnt.
Ik had het niet over een factor 3 verschil (dan is aflossen niet ongunstig, zoals ik meldde) maar als rente ~ EWFquote:
Je kan moeilijk stellen dat het gunstig is om ¤150 aan rente te betalen om ¤49 EWF (bij WOZ van ¤200.000l) te kunnen verrekenen met je HRA... als jij dat anders ziet wil ik die rekensom wel eens zien...
Met aflossen besparen wij op jaarbasis maar 1.56% rente (na verrekening HRA) met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement. Nu kunnen er ook mindere jaren komen, maar dat zakt niet zomaar naar gem <1.56% vermoed ik.quote:
[..]
Maar ook meer risico.
[..]
Wat ook niet nodig is aangezien je het geld dat vrijkomt bij verkoop van de huidige woning meeneemt naar je volgende woning. Je hoeft voor dat deel niet te lenen. Je zit ook met de bijleenregeling bij overwaarde, idem.
En sowieso is HRA geen zekerheid in de toekomst.
JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.quote:
Als ik vragen mag: welke index?quote:
met een index is het niet heel moeilijk om daar op jaarbasis boven te zitten. Afgerlopen 2 jaar nu gemiddeld 14.7% rendement.
Nou... zal ik het nog maar een keer voorrekenen?quote:
[..]
Bedankt voor het bevestigen van mijn post/stelling
- Hypotheek: ¤220.000 met rente van 2,5%
- WOZ ¤200.000
- belastingschaal: 42%
- EWF 0,7%
Je betaalt ¤5500 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Je ontvangt ¤2310 HRA per jaar
Netto betaal je ¤3778 per jaar, ofwel ¤314,83 per maand
Zelfde rekensommetje maar dan afgelost:
- Hypotheek: ¤0 want afgelost
- WOZ ¤200.000
- belastingschaal: 42%
- EWF 0,7%
Je betaalt ¤0 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Je ontvangt ¤0 HRA per jaar
Netto betaal je ¤588 per jaar, ofwel ¤49 per maand.
Aflossen bespaart je dus ¤265,83 per maand in dit voorbeeld.
En dan ben ik er al vanuit gegaan dat wet Hillen al 100% is afgeschaft, eigenlijk heb je in voorbeeld 2 op dit moment ook die ¤49 per maand niet omdat wet Hillen...
En de EWF bijtelling wordt 0,6% dus dat is nog wat gunstiger maar maakt geen verschil voor beide berekeningen.
Met andere woorden: wat lul je nou?
Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.quote:
[..]
JA, EWF bijtelling heb je sowieso, maar daarnaast bestaat er nog (voorlopig) een aftrekpost gelijk aan EWF - rente indien > 0.
In mijn rekenvoorbeeld zou het voordeel dan ¤314.83 per maand zijn en na afschaffing wet Hillen nog altijd ¤265.83
Kom met een eigen rekenvoorbeeld of hou er over op.
Brand New Day voor ons gezamenlijke potje en zit zelf sinds dit jaar nog in een index (vanguard) op Degiro. Die is gelijk aan BND, maar zijn de kosten nog lager dan BND (die al erg laag zijn).quote:
Bij een inleg van 1500 per jaar betalen we ongeveer 15 euro kosten.
Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente. Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost. Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.quote:
Je betaalt ¤5500 rente per jaar
Je EWF is ¤588 per jaar
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomstquote:
Ja, dus is aflossen op dit moment nog een tikje gunstiger dan in de toekomst.
Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).quote:
Bij een inleg van 1500 per jaar betalen we ongeveer 15 euro kosten.
Die bijtelling heb je dan sowieso, is afhankelijk van je WOZ, niet van wat je hebt afgelost... duh...quote:
[..]
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst
Zijn hypotheekschuld is nog ¤99.000 bij een rente van 2,2%... dat zegt hij toch?quote:
[..]
Dat is al een factor 10 tussen rente en EWF. Bij TS (laten we daar vanuit gaan), kan, gezien z'n lage schuld, het EWF gelijk zijn aan rente.
¤2178 bruto rente per jaar.
Ja, die wordt minder. Als je alles hebt afgelost én wet Hillen helemaal is afgebouwd heb je straks dus alleen nog die 0,6% bijtelling over je WOZ.quote:Als EWF hoger wordt dan rente , heb je nog even een aftrekpost.
Die wordt minder op termijn, waardoor nu aflossen op termijn minder voordeel geeft.
Bij ¤200.000 WOZ en 42% schaal praat je dan over ¤42 per maand...
Je denkfout zit in het volgende:
Het is leuk om een aftrekpost te hebben maar je betaalt altijd minimaal nog 2x meer aan rente dan dat je terugkrijgt na aftrek en na afbouw wet Hillen is dat helemaal niet relevant meer.
[ Bericht 17% gewijzigd door TheFreshPrince op 07-10-2018 11:00:14 ]
BND.quote:
[..]
Da's mooi laag. Bij DeGiro of bij BND? Die laatste heb ik eens bekeken voor een gouden handdruk, maar was toen amper goedkoper dan OHRO (waar die poen nu staat).
Zo werkt het niet. Er is geen scenario waarin je netto rente (dus totaal van rente/hra/ewf) lager is bij een hypotheek groter dan nul dan bij een hypotheekvrije situatie. Indien jij beweert van wel, dan zie ik graag een concreet voorbeeld met echte getallen.quote:
[..]
Neen, dus is nu aflossen, een bijtelling in de toekomst
En je bedoelt dan wat je bruto aan rente betaalt (in mijn geval 1,9%) of netto?quote:
[..]
Ik had het niet over een factor 3 verschil (dan is aflossen niet ongunstig, zoals ik meldde) maar als rente ~ EWF
Ik had in mijn eerste post een rentepercentage staan van 2,2 maar dat moet 1,9 zijn. Sorry daarvoor.
De WOZ-waarde van mijn huis is 118.000 euro. Mijn EWF is dan als ik het goed heb 0,7 x 118.000 euro = 826 euro.
[ Bericht 15% gewijzigd door Extraneus op 07-10-2018 15:55:09 ]
+1 dat zei ik ook. Wij hadden over afgelopen 2 jaar ook 14% gem rendement en dat met een simpele index. Dus geen fancy constructies met hoge risico's.quote:
Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.
Zoals je zorgverzekering?
Geen idee welke dingen nog meer kunnen, ben er ook wel benieuwd naar.
Hij is 1,9%. Had me vergist toen ik mijn eerste post postte. Maar goed, da's dus nog lager. Maar hoe begin ik met beleggen en wie benader ik daarvoor? Ik hoorde Tony Robbins weleens over fiduciaries (ik heb hem altijd hoog zitten.)quote:
Ik ben niet meer helemaal bekend met het Nederlands belasting stelsel, maar een hypotheek rente van 2.2% is zo laag dat je helemaal niet aan extra aflossen moet denken. Dat extra voordeel is zo laag ten opzichte van langdurig beleggen (en dan heb ik niet over een jaartje vast laten zetten op een deposito). Over 2017 alleen al had je 14% kunnen halen. Kan zijn dat je natuurlijk niet zo veel risico wil nemen, maar gegeven het feit dat de hypotheek ook langdurig is, kun je net zo goed dat extra spaargeld 10 jaar beleggen of vast laten zetten voor een hogere rendement.
Da's enorm zeg. Indrukwekkend hoog.quote:
[..]
+1 dat zei ik ook. Wij hadden over afgelopen 2 jaar ook 14% gem rendement en dat met een simpele index. Dus geen fancy constructies met hoge risico's.
Ja, precies. Mijn zorgverzekering betaal ik vooruit. Verder kan ik volgens mij niets vooruitbetalen. Als het kon, zou ik werkelijk al mijn vaste lasten vooruitbetalen (als ik minimaal 2% korting kreeg).quote:
Buiten je hypotheek om kan je wel betalingen die men normaal gesproken maandelijks doet dit jaar in zijn geheel in december doen?
Zoals je zorgverzekering?
Geen idee welke dingen nog meer kunnen, ben er ook wel benieuwd naar.
Betaal je VRH voor geld dat je hebt belegd? Neem aan van wel, maar ik weet het niet.
beleggingen zijn gewoon vermogenquote:
[..]
Ja, precies. Mijn zorgverzekering betaal ik vooruit. Verder kan ik volgens mij niets vooruitbetalen. Als het kon, zou ik werkelijk al mijn vaste lasten vooruitbetalen (als ik minimaal 2% korting kreeg).
Betaal je VRH voor geld dat je hebt belegd? Neem aan van wel, maar ik weet het niet.
alleen groene beleggingen zijn soms vrijgesteld tot een bepaald bedrag (maar vaak ook hele lange termijn)
Dank je wel.quote:
[..]
beleggingen zijn gewoon vermogen
alleen groene beleggingen zijn soms vrijgesteld tot een bepaald bedrag (maar vaak ook hele lange termijn)
Mooie avatar.
Vond Trump altijd een knappe man (toen hij rond de 40 was), maar hij wordt niet erg mooi oud helaas.Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.quote:
[..]
Maar als je met een indextracker veel meer resultaat kunt maken, is dat een betere keuze.
Ook wat je nu extra aflost, kan je geen HRA meer krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit.
Zijn er geen fondsen waarnaar je amper omkijken hebt? Als je geld voor tien jaar vastzet in een fonds/index, hoef je toch verder niets te doen behalve afwachten? Of is dat te kort door de bocht?quote:Op zondag 7 oktober 2018 20:30 schreef von_manstein het volgende:
[..]
Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.
In principe zijn er genoeg fondsen waar je maandelijks bijv. ¤200 inlegt en waar je niet naar om hoeft te kijken. Maar reken op een beleggingshorizon van 20 jaar, een crisis kan zo 6 - 8 jaar een gat in het rendement slaan. Been there, seen that (afgelopen 25 jaar).quote:
Zijn er geen fondsen waarnaar je amper omkijken hebt? Als je geld voor tien jaar vastzet in een fonds/index, hoef je toch verder niets te doen behalve afwachten? Of is dat te kort door de bocht?
Enige tijd die ik er in steek is maandelijks overmaken, en dat gaat ook nog automatisch.quote:
[..]
Dat klopt helemaal. Maar het beleggen in aandelen is niet meer mijn ding. Daar gaat wat mij betreft te veel tijd in zitten.
Met de reden van Blomke moet je wel echt een lange termijn nemen en anders meer obligaties erbij.
Wat is jouw beleggingshorizon? (Mooi woord trouwens.)quote:
[..]
Enige tijd die ik er in steek is maandelijks overmaken, en dat gaat ook nog automatisch.
[...]
Toen ik begon 30 jaar. Nu nog 28.quote:
[..]
Wat is jouw beleggingshorizon? (Mooi woord trouwens.)
Dan groei je wel door maar je hebt er ook al nu tussentijds wat aan.
Maar ontopic, een paar goeie tips zijn niet verkeerd.
Sowieso zorgverzekering alvast nog dit jaar betalen voor heel volgende jaar dat scheelt al.
Ik zou me niet al te druk maken om de lage spaarrente. Het geeft een hoop rust als er direct een grote som geld klaar staat als je ontslagen wordt. En als je je risico spreidt is er altijd wel een afdeling die het wel goed doet, op dit moment bijv de huizenmarkt.
Dat klopt, maar beleg dan in O.G. fondsen. Je eigen huis heeft geringe liquiditeit, dividend 0,0% , en als je het al te gelde maakt, staan er diverse partijen te trappelen om het af te romen. Erfgenamen, zorginstellingen e.d.quote:
En als je je risico spreidt is er altijd wel een afdeling die het wel goed doet, op dit moment bijv de huizenmarkt.
Waarom "natuurlijk"? Ik weet het niet precies. Maar meer dan 19.999 aflossen kan niet, want dan hou ik nog maar 80.000 euro over en dat is het doelkapitaal van mijn bankspaarrekening (waarop ik voor dit jaar al maximaal heb bijgestort).quote:
Zsm van je hypotheek af natuurlijk, wat zal je aan boete betalen?
Ook al voor die ¤80.000,- is bereikt, kan je al de resterende hypotheekschuld (indien < ¤80.000) aflossen met de bankspaarrekeningopbrengst,quote:
Maar meer dan 19.999 aflossen kan niet, want dan hou ik nog maar 80.000 euro over en dat is het doelkapitaal van mijn bankspaarrekening (waarop ik voor dit jaar al maximaal heb bijgestort).
Gelukkig zijn er toch nog een paar mensen die het snappenquote:
[..]
Dat klopt, maar beleg dan in O.G. fondsen. Je eigen huis heeft geringe liquiditeit, dividend 0,0% , en als je het al te gelde maakt, staan er diverse partijen te trappelen om het af te romen. Erfgenamen, zorginstellingen e.d.
Op welk moment kan dat dan? Ik dacht dat die 80.000 euro eerst 'volgestort' moest zijn. Ik heb nu ongeveer 55.000 euro gespaard en ik zou het best nu al willen aflossen en 45.000 euro hypotheekschuld overhouden (waarvan ik eventueel nog 20.000 euro extra zou willen aflossen).quote:
[..]
Ook al voor die ¤80.000,- is bereikt, kan je al de resterende hypotheekschuld (indien < ¤80.000) aflossen met de bankspaarrekeningopbrengst,
Dat gaat dus niet en bedoel ik ook niet.quote:
en ik zou het best nu al willen aflossen en 45.000 euro hypotheekschuld overhouden (waarvan ik eventueel nog 20.000 euro extra zou willen aflossen).
Mijn idee: je lost de komende 5 jaren ¤50000 af en je legt in op je bankspaarrekening tot er ¤60.000 kapitaal is opgebouwd dus net zoveel als er (ongeveer) restschuld over is.
Dan kan je zonder fiscale heffing, de resterende hypotheekschuld aflossen met de opbrengst van de bankspaarrekening.
Al denk ik bij nader inzien dat je meer opschiet als je i.p.v. af te lossen, inlegt op je bankspaarrekening.
[ Bericht 3% gewijzigd door blomke op 10-10-2018 14:15:35 ]
Maar toch is het ook wel lekker als je lagere maandlasten hebt, dan heb je maandelijks toch ook al meer te besteden en het is wel 100% safe.quote:Op maandag 8 oktober 2018 19:41 schreef The_Yakuza het volgende:
[..]
Gelukkig zijn er toch nog een paar mensen die het snappen
Maja ik hik er ook tegen aan, misschien eens een klein bedrag doen en kijken hoe dat voelt
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voeltquote:
[..]
Maar toch is het ook wel lekker als je lagere maandlasten hebt, dan heb je maandelijks toch ook al meer te besteden en het is wel 100% safe.
Maja ik hik er ook tegen aan, misschien eens een klein bedrag doen en kijken hoe dat voelt
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!quote:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Tsja zekerheid kost geld. Voor iedereen is die keuze anders.quote:
[..]
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!
quote:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Heel subjectief wat box 3 betreft. Zowel de box 3 heffingen zijn aan de overheidsbeleid onderhevig, als de rendementen.quote:
Bij mij voelt het heel zeker en goed aan dat het financieel helemaal OK is. Om risico te lopen voor een beetje rendement zou voor mij juist weer niet goed aanvoelen. Ieder zijn/haar keus!
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomenquote:
[..]
[..]
Heel subjectief wat box 3 betreft. Zowel de box 3 heffingen zijn aan de overheidsbeleid onderhevig, als de rendementen.
Zal wel gemakzucht zijn (denk ik). Enfin, ik dwaal af van de discussie.
Edit: uiteraard ieder zijn keus en 'risicobereidheid'
Verbazingwekkend dat sommige mensen zo de focus hebben op werken en geld verdienenquote:
[..]
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen
Zal wel gemakzucht zijn (denk ik). Enfin, ik dwaal af van de discussie.
Edit: uiteraard ieder zijn keus en 'risicobereidheid'
Ik leef niet om te werken
Haha, nee bedoel meer van ik heb nu eigenlijk al te veel in aandelen en alles zitten dus ik richt me nu weer wat meer op sparen eerst en wellicht wat aflossen maar als ik extra aflos voelt het alsof ik dat geld kwijt ben maar dat is niet zo dus eerst ff kijken met een klein bedrag hoe dat voelt.quote:
[..]
Hoe wat voelt? Dat je op jaarbasis minder rendement hebt dan op je belegging? Kan je zo wel vertellen hoe dat voelt
Nee hoor, kwestie van intelligentie. Als je in een huis woont, wat maakt het soort hypotheekbank dan nog uit? Het enige wat telt is lage maandlasten, op korte en lange termijn. Dus zoek dan een bank/hypotheek met de laagste maandlasten, op korte en lange termijn.quote:
Altijd verbazingwekkend dat mensen zo de focus hebben op het verlagen van de maandlasten ipv het vergroten van het maandinkomen
Zal wel gemakzucht zijn (denk ik).
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.quote:
[..]
Nee hoor, kwestie van intelligentie. Als je in een huis woont, wat maakt het soort hypotheekbank dan nog uit? Het enige wat telt is lage maandlasten, op korte en lange termijn. Dus zoek dan een bank/hypotheek met de laagste maandlasten, op korte en lange termijn.
Of je met een ETF rendement maakt ligt niet van tevoren vast, je spreidt het risico wel maar als de beurs klapt, klappen je ETF's mee.quote:
[..]
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.
Aflossen is veilig, zeker als je ook nog een gezonde buffer op je spaarrekening hebt.
Ik ben overigens sinds kort wel bezig met me inlezen over (groene) beleggingen en ETF's maar ik heb m'n woning al afgelost
Klopt. Er zijn gewoon verschillende mogelijkheden: sparen en/of beleggen in box 3, aflossen van hypotheekschuld in box 1 etc. Elke methode heeft voor- en nadelen en op voorhand zou ik alleen adviseren om te spreiden over die methoden, en in de loop van de tijd.quote:
Maar als je gaat aflossen, terwijl je met dat geld met een eft veel meer rendement maakt, gooi je gewoon geld weg. Dat is niet zo intelligent.
[ Bericht 0% gewijzigd door blomke op 11-10-2018 08:40:17 ]
Ja klopt, daarom leggen wij ook maar een klein gedeelte maandelijks in ETF's en als de beurs nu klapt, kopen we gewoon "goedkoop" door. De looptijd is nog erg lang, om eventuele klappen van de markt op de vangen. Daarnaast sparen wij ook gewoon en willen we straks ook een gedeelte jaarlijks gaan aflossen.quote:
[..]
Of je met een ETF rendement maakt ligt niet van tevoren vast, je spreidt het risico wel maar als de beurs klapt, klappen je ETF's mee.
Aflossen is veilig, zeker als je ook nog een gezonde buffer op je spaarrekening hebt.
Ik ben overigens sinds kort wel bezig met me inlezen over (groene) beleggingen en ETF's maar ik heb m'n woning al afgelost
Spreiden is dus idd het beste.
Ja iddquote:Op donderdag 11 oktober 2018 08:02 schreef blomke het volgende:
[..]
Klopt. Er zijn gewoon verschillende mogelijkheden: paren en/of beleggen in box 3, aflossen van hypotheekschuld in box 1 etc. Elke methode heeft voor- en nadelen en op voorhand zou ik alleen adviseren om te spreiden over die methoden, en in de loop van de tijd.
Alleen nu zitten we te twijfelen tussen de beleggingsvorm of spaarvorm. Bij beleggen kans op hoger rendement maar ook risico en bij de spaarvorm is de rente 0.70% variabel, minder rendement maar ook geen risico.
Wat ik mij dan afvraag. Is het dan aantrekkelijker om voor pensioensparen te kiezen?quote:
Wij zitten nu ook te kijken naar pensioensparen voor mijn vrouw. Zij heeft een slecht pensioen bij haar werkgever en kan per jaar wel 2500 euro inleggen in een pensioenproduct (bijvoorbeeld BND). Dit bedrag wat je inlegt telt niet mee voor de VRH en betaal je van je bruto loon. Als je dan later met pensioen gaat zit je in een lagere schijf waardoor er minder inkomstenbelasting wordt geheven.
Alleen nu zitten we te twijfelen tussen de beleggingsvorm of spaarvorm. Bij beleggen kans op hoger rendement maar ook risico en bij de spaarvorm is de rente 0.70% variabel, minder rendement maar ook geen risico.
Voordelen:
-Geen VHR.
-Sparen van bruto loon
Nadelen
-Lage rente 0,7%
-Kan er pas na 65 jaar bij.
-Kost 45 euro voor het openen van de rekening (0.5% per storting en 0.59% beheerskosten)
We kunnen er ook voor kiezen om bijvoorbeeld bij Centraal beheer het geld 10 jaar vast te zetten in een deposito. Dan krijg je 1.6% rente bij 10j, 1.8% bij 15j en 2% bij 20j.
Voordelen
-Je kan er na 10/15/20 jaar weer bij
-hogere rente.
Nadelen
-Telt wel mee voor VHR.
-Geen belastingvoordeel
Zou iemand kunnen/willen helpen met het doorrekenen van beide opties bij een inleg van 2500 euro.
Deposito optie voorbeeld:
https://www.centraalbehee(...)spaarrekeningen.aspx
BND
https://new.brandnewday.nl/particulier/pensioenrekening-sparen/
Belangrijke vraag hierbij is hoeveel % loonheffing jouw vrouw nu betaalt. Hoe lager nu hoe minder interessant dat pensioensparen is. Je verschuift nml. het moment van heffing, niet de heffing zelf. Dus als je met 67 jaar net zo veel heffing betaalt als nu is het enige voordeel de vrh vrijstelling.quote:
[..]
Wat ik mij dan afvraag. Is het dan aantrekkelijker om voor pensioensparen te kiezen?
Voordelen:
-Geen VHR.
-Sparen van bruto loon
Nadelen
-Lage rente 0,7%
-Kan er pas na 65 jaar bij.
-Kost 45 euro voor het openen van de rekening (0.5% per storting en 0.59% beheerskosten)
We kunnen er ook voor kiezen om bijvoorbeeld bij Centraal beheer het geld 10 jaar vast te zetten in een deposito. Dan krijg je 1.6% rente bij 10j, 1.8% bij 15j en 2% bij 20j.
Voordelen
-Je kan er na 10/15/20 jaar weer bij
-hogere rente.
Nadelen
-Telt wel mee voor VHR.
-Geen belastingvoordeel
Zou iemand kunnen/willen helpen met het doorrekenen van beide opties bij een inleg van 2500 euro.
Deposito optie voorbeeld:
https://www.centraalbehee(...)spaarrekeningen.aspx
BND
https://new.brandnewday.nl/particulier/pensioenrekening-sparen/
40,85%quote:
[..]
Belangrijke vraag hierbij is hoeveel % loonheffing jouw vrouw nu betaalt. Hoe lager nu hoe minder interessant dat pensioensparen is. Je verschuift nml. het moment van heffing, niet de heffing zelf. Dus als je met 67 jaar net zo veel heffing betaalt als nu is het enige voordeel de vrh vrijstelling.
Dus met de info wat jij zegt denk ik dat het pensioensparen niet eens zo voordelig is, als je let op de nadelen en het geringe verschil in loonheffing tussen nu en na aow (als die er al is). Dan is een deposito veel aantrekkelijker met een hoger rente percentage toch?
Zie nu zelfs Bigbank. 2% voor 10 jaar.
Stel dat ze nu al aow zou hebben dan is de heffing 23 %. Dat is dus gunstig t.o.v. de huidige 40,85 %.quote:
[..]
40,85%
Dus met de info wat jij zegt denk ik dat het pensioensparen niet eens zo voordelig is, als je let op de nadelen en het geringe verschil in loonheffing tussen nu en na aow (als die er al is). Dan is een deposito veel aantrekkelijker met een hoger rente percentage toch?
Zie nu zelfs Bigbank. 2% voor 10 jaar.
Complicatie is dat niemand weet hoe de percentages zijn als je vrouw daadwerkelijk aow gaat krijgen. Duurt dat nog lang ?
Dat duurt nog 38 jaarquote:
[..]
Stel dat ze nu al aow zou hebben dan is de heffing 23 %. Dat is dus gunstig t.o.v. de huidige 40,85 %.
Complicatie is dat niemand weet hoe de percentages zijn als je vrouw daadwerkelijk aow gaat krijgen. Duurt dat nog lang ?
Intuďtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.quote:
Ook als dat maar 0.7% rente is?quote:
[..]
Intuďtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.
Ben het hier wel mee eens. Denk ook dat inkomen minder en vermogen meer belast gaat worden in de toekomst. En die rente loopt lekker op in 38 jaar....quote:
[..]
Intuďtief zou ik dan een gering bedrag in zo'n BND pensioenfonds storten, dan heb je nu het fiscaal voordeel. Ik denk dat de AOW wordt gefiscaliseerd, maar dat belastingpercentage's langzaam aan dalen. Dus veel kans op een miskoop heb je niet.
Centraal Beheer heeft ook een prima Pensioen Spaar product, bij 25 jaar vast zetten (en dat moet je toch...) is de rente 1,8 %...
thnx, ff naar kijken!quote:
[..]
Ben het hier wel mee eens. Denk ook dat inkomen minder en vermogen meer belast gaat worden in de toekomst. En die rente loopt lekker op in 38 jaar....
Centraal Beheer heeft ook een prima Pensioen Spaar product, bij 25 jaar vast zetten (en dat moet je toch...) is de rente 1,8 %...
Edit: Nadeel van die pensioen deposito is dat je niet elk jaar kan bijstorten. Je stort eenmalig een bedrag en dat staat dan 25 jaar vast. Als je jaar erop weer stort, staat dat nieuwe bedrag weer 25 jaar vast etc.
[ Bericht 11% gewijzigd door Patroon op 11-10-2018 14:45:55 ]
Ja, zo werken deposito's.... De kans dat de deposito-rentes volgend jaar hoger zijn is levensgroot, dus geen echt nadeel denk ik.quote:
[..]
thnx, ff naar kijken!
Edit: Nadeel van die pensioen deposito is dat je niet elk jaar kan bijstorten. Je stort eenmalig een bedrag en dat staat dan 25 jaar vast. Als je jaar erop weer stort, staat dat nieuwe bedrag weer 25 jaar vast etc.
Klopt, maar dan komt het over 25 jaar vrij en wat doe je er dan mee? Je kan niet opeens een super groot bedrag inleggen omdat je jaarlijks gebonden bent aan je A factor etc.quote:
[..]
Ja, zo werken deposito's.... De kans dat de deposito-rentes volgend jaar hoger zijn is levensgroot, dus geen echt nadeel denk ik.
Het komt op zijn vroegst over 38 jaar vrij. In de pot die je opbouwt zit dan al een tijdje dat 25 jaars deposito en alles wat je daarnaast in de pot hebt gestopt en alle rentes-op-rentes. Heel flexibel, je kunt ieder jaar kiezen hoe en of je het verder aanvult. enige beperking is dus dat het jaarlijks maximaal de jaarruimte mag zijn, die je jaarlijks opnieuw uitrekent.quote:
[..]
Klopt, maar dan komt het over 25 jaar vrij en wat doe je er dan mee?
Op de einddatum (over 38 jaar of later, want ook dat kun je flexibel aanpassen) MOET je een lijfrente kopen vanuit de pot. Dat kan bij CB maar hoeft niet. Je kunt tzt dus shoppen.
Wat je maximaal mag inleggen wordt alleen bij de initiële storting beoordeeld. Niet over 25 jaar... als het eenmaal in de pot zit is het veilig. En geen VRH....quote:
[..]
Je kan niet opeens een super groot bedrag inleggen omdat je jaarlijks gebonden bent aan je A factor etc.
Ik zou eerder voor een aandelengericht/ETF/onroerend goed fonds kiezen.quote:
Mooi moment om goedkoop bij te kopen!quote:
Had ik op een dag als vandaag toch maar gewoon afgelost...:p
Dat wel ja, al zit ik aan mn zelf ingestelde max dus helaas.quote:
[..]
Mooi moment om goedkoop bij te kopen!
Maar na zo’n dagje slaapt niet iedereen even goed dus dan is voor aflossen zeker wat te zeggen.
Klopt, maar wij leggen elke maand al in een ETF en met het oog op spreiding...quote:
[..]
Ik zou eerder voor een aandelengericht/ETF/onroerend goed fonds kiezen.
Dan wordt het i.d.d. een ander verhaal….mijn perceptie is (geweest) spreiding over aandelen, obligaties en O.G. Bij een eigen huis valt aflossen op de hypotheek ook op een soort van beleggen, maar niet erg liquide en rel. laag rendement.quote:
Klopt, maar wij leggen elke maand al in een ETF en met het oog op spreiding...
Ik houd liever veel spaargeld achter de hand. Aflossen klinkt leuk, maar mijn inkomen is de afgelopen 10 jaar heel turbulent geweest door de hedendaagse instabiele arbeidsmarkt. Dat procentje rendement of dat beetje VRH dat ik betaal weegt voor mij bij lange na niet op tegen de rust die een stevige financiële buffer geeft.quote:
Had ik op een dag als vandaag toch maar gewoon afgelost...:p
Goed punt dat is het ook hetgeen waarom ik twijfel en ik los ook al lineair af. Maar misschien gewoon in kieine delen doen. Maar dit jaar sowieso nog niet.quote:
[..]
Ik houd liever veel spaargeld achter de hand. Aflossen klinkt leuk, maar mijn inkomen is de afgelopen 10 jaar heel turbulent geweest door de hedendaagse instabiele arbeidsmarkt. Dat procentje rendement of dat beetje VRH dat ik betaal weegt voor mij bij lange na niet op tegen de rust die een stevige financiële buffer geeft.
enige wat ik heb gezien is:
- gooi het in deposito
- los je hypotheek af
-aandelen
- betaal je zorgverzekering in 1x
verder niks??????????????????? terwijl ik nog 1,5 maand heb
Heb je nog jaarruimte om je pensioen aan te vullen? Dat heeft invloed op je VRH.quote:
jongens, de helft van dit topic staat zonder oplossingen.
enige wat ik heb gezien is:
- gooi het in deposito
- los je hypotheek af
-aandelen
- betaal je zorgverzekering in 1x
verder niks??????????????????? terwijl ik nog 1,5 maand heb
Maak het anders naar mij over
[ Bericht 2% gewijzigd door Patroon op 12-10-2018 19:42:31 ]
nee, doe niks met pensioen. ben van plan om mooi te stervenquote:
[..]
Heb je nog jaarruimte om je pensioen aan te vullen? Dat heeft invloed op je VRH.
Maak het anders naar mij over
Er is niet zoveel meer... of je haalt vast wc papier voor het gehele komende jaar..quote:
jongens, de helft van dit topic staat zonder oplossingen.
enige wat ik heb gezien is:
- gooi het in deposito
- los je hypotheek af
-aandelen
- betaal je zorgverzekering in 1x
verder niks??????????????????? terwijl ik nog 1,5 maand heb
En 500,- cash opnemen.
ik heb een bidetquote:
[..]
Er is niet zoveel meer... of je haalt vast wc papier voor het gehele komende jaar..
En 500,- cash opnemen.
Stuk beter dan een Baudet.quote:
Ik heb even mijn bank benaderd naar aanleiding van jouw bovenstaande idee. Kennelijk is het mogelijk om het doelkapitaal van de bankspaarrekening te verlagen. Dat ben ik nu van plan. Het doelkapitaal wordt dan verlaagd van 80.000 euro naar de huidige inleg (ongeveer 55.000 euro). Vervolgens los ik dit kalenderjaar op de hypotheek van 99.999 euro ongeveer 27.000 euro af. Op 1 januari wil ik dan nog ongeveer 17.000 euro aflossen en dan kan het geld van de bankspaarrekening worden gebruikt om de resterende 55.000 euro mee af te lossen en zou ik al in januari van mijn hypotheek af zijn. En ik heb nog wel een buffer (maar die is dan wel aanzienlijk kleiner natuurlijk.)quote:
[..]
Dat gaat dus niet en bedoel ik ook niet.
Mijn idee: je lost de komende 5 jaren ¤50000 af en je legt in op je bankspaarrekening tot er ¤60.000 kapitaal is opgebouwd dus net zoveel als er (ongeveer) restschuld over is.
Dan kan je zonder fiscale heffing, de resterende hypotheekschuld aflossen met de opbrengst van de bankspaarrekening.
[...]
Klinkt dit een beetje verstandig? Of zie ik iets over het hoofd? (Ik heb geen verhuisplannen.)
Kan, is er ook doorgerekend wat het effect is van (een deel van) die 27k¤ op de bankrekening te storten?quote:
Ik heb even mijn bank benaderd naar aanleiding van jouw bovenstaande idee. Kennelijk is het mogelijk om het doelkapitaal van de bankspaarrekening te verlagen. Dat ben ik nu van plan. Het doelkapitaal wordt dan verlaagd van 80.000 euro naar de huidige inleg (ongeveer 55.000 euro). Vervolgens los ik dit kalenderjaar op de hypotheek van 99.999 euro ongeveer 27.000 euro af. Op 1 januari wil ik dan nog ongeveer 17.000 euro aflossen en dan kan het geld van de bankspaarrekening worden gebruikt om de resterende 55.000 euro mee af te lossen en zou ik al in januari van mijn hypotheek af zijn. En ik heb nog wel een buffer (maar die is dan wel aanzienlijk kleiner natuurlijk.)
Klinkt dit een beetje verstandig? Of zie ik iets over het hoofd? (Ik heb geen verhuisplannen.)
Let wel op dat je door de afschaffing Wet Hillen, op de lange termijn de fiscale EWF bijtelling gaat betalen. Wat me ook opvalt, is dat je van een schuld van 99k¤, in één jaar 27% (boetevrij?) kunt aflossen.
[ Bericht 3% gewijzigd door blomke op 16-10-2018 08:24:05 ]
Nee, maar dat mag niet. Ik heb het maximum voor dit fiscale jaar (8.000 euro) al extra gestort.quote:
[..]
Kan, is er ook doorgerekend wat het effect is van (een deel van) die 27k¤ op de bankrekening te storten?
Ja, da's wel een punt om rekening mee te houden dan.quote:Let wel op dat je door de afschaffing Wet Hillen, op de lange termijn de fiscale EWF bijtelling gaat betalen.
Snap ik. Het is 20% van de oorspronkelijke hoofdsom, en die is ongeveer 137.000 euro.quote:Wat me ook opvalt, is dat je van een schuld van 99k¤, in één jaar 27% (boetevrij?) kunt aflossen.
Die bijtelling heeft hij nu ook al. Daar hebben we het uitgebreid over gehad.quote:
[..]
Let wel op dat je door de afschaffing Wet Hillen, op de lange termijn de fiscale EWF bijtelling gaat betalen.
Nee, dat valt juist reuze mee.quote:
[..]
Ja, da's wel een punt om rekening mee te houden dan.
Op dit moment betaal jij al EWF namelijk, al sinds je de hypotheek hebt...
De situatie is nu: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je geen EWF.
De situatie is straks: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je ook EWF.
Maar de EWF bijtelling is veel minder dan wat je aan rente betaalt, het blijft daarom lonen om af te lossen.
Tevens gaat het percentage voor de EWF bijtelling omlaag naar 0,6% van de WOZ waarde.
Een woning met een WOZ van ¤200.000 kost je dus straks zo'n ¤42 per maand aan EWF, afgelost of niet.
Maar als je geen hypotheek meer hebt, is dat ook geen bedrag waar je een hypotheek voor kan houden...
[ Bericht 5% gewijzigd door TheFreshPrince op 16-10-2018 10:58:57 ]
Bedankt voor je uitleg. Ik denk dat ik probeer zo veel mogelijk af te lossen en dat ik dan eens ga kijken naar beleggen.quote:
[..]
Nee, dat valt juist reuze mee.
Op dit moment betaal jij al EWF namelijk, al sinds je de hypotheek hebt...
De situatie is nu: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je geen EWF.
De situatie is straks: niet afgelost? Dan betaal je EWF. Wel afgelost? Dan betaal je ook EWF.
Maar de EWF bijtelling is veel minder dan wat je aan rente betaalt, het blijft daarom lonen om af te lossen.
Tevens gaat het percentage voor de EWF bijtelling omlaag naar 0,6% van de WOZ waarde.
Een woning met een WOZ van ¤200.000 kost je dus straks zo'n ¤42 per maand aan EWF, afgelost of niet.
Maar als je geen hypotheek meer hebt, is dat ook geen bedrag waar je een hypotheek voor kan houden...
Is er een centraal topic over beleggen? En kun je daar ook je beginners/noobvragen stellen?
Heb je na al dat aflossen nog wel geld over op je spaarrekening?quote:
[..]
Bedankt voor je uitleg. Ik denk dat ik probeer zo veel mogelijk af te lossen en dat ik dan eens ga kijken naar beleggen.
Is er een centraal topic over beleggen? En kun je daar ook je beginners/noobvragen stellen?
En er is een topic ja en volgens mij zijn noob vragen geen probleem.
Ja, maar niet veel. Ik zou vooral willen beginnen met maandelijks een bedrag inleggen in een fonds.quote:
[..]
Heb je na al dat aflossen nog wel geld over op je spaarrekening?
Oké, weet je de naam uit je hoofd (is volgens mij weleens voorbijgekomen)?quote:En er is een topic ja en volgens mij zijn noob vragen geen probleem.
Een behoorlijk bedrag achter de hand hebben is toch ook wel fijn hoor, dan zou ik eerder elk jaar een wat kleiner bedrag doen dan alles ineens.quote:
[..]
Ja, maar niet veel. Ik zou vooral willen beginnen met maandelijks een bedrag inleggen in een fonds.
[..]
Oké, weet je de naam uit je hoofd (is volgens mij weleens voorbijgekomen)?
WGR / Beursvloer #266 - Vasthouden tot minstens 3 Miljoen
Dank je wel!quote:
[..]
Een behoorlijk bedrag achter de hand hebben is toch ook wel fijn hoor, dan zou ik eerder elk jaar een wat kleiner bedrag doen dan alles ineens.
WGR / Beursvloer #266 - Vasthouden tot minstens 3 Miljoen